Оценка качества и перспективы развития электронных систем на примере ОАО на примере ОАО 'Газпромбанк'
Содержание
Введение
. Понятие, виды, порядок
организации операций банка с пластиковыми картами
.1 Понятие, классификация, виды
и роль пластиковых карт в денежном обороте
1.2 Сущность, структура и
принципы расчетов в экономике
.3 Порядок расчетов с использованием
в России и Республике Башкортостан
2. Анализ особенностей
организации операции банка с пластиковыми картами
.1 Краткая характеристика ОАО
«Газпромбанк»
2.2 Анализ деятельности банка на
рынке пластиковых карт
.3 Рейтинг банков по количеству
выпущенных пластиковых карт в России
.4 Состояние и перспективы
развития работы с пластиковыми картами на примере: «Газпромбанк»
Заключение
Список используемых источников
Введение
Развитие российского рынка платежных карт
является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению
расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере
розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди
платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря
универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач не
только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.
Очень важным направлением работы банков в сфере
оказания банковских услуг по совершенствованию обслуживания населения является
внедрение пластиковых карт. Они находят широкое применение в использовании
клиентами банка. Новые прогрессивные технологии по совершению операций выдачи
наличных денег, причислении на счет карточки доходов (заработная плата, стипендия,
пенсия и так далее), перечислении средств на другие счета с помощью пластиковых
карт являются очень удобными в обращении и применении. Банковская пластиковая
карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.
Динамичное и эффективное развитие рынка
пластиковых карт является необходимым условием стабильного функционирования и
дальнейшего развития экономики. Масштабы, структура и эффективность
использования карт во многом определяют перспективы развития и
конкурентоспособности национальной банковской системы страны. Следовательно,
карточный бизнес имеет огромное значение для всей страны в целом.
Целью исследования в данной дипломной работе
является разработка мероприятий по совершенствованию операций банка с
пластиковыми картами.
Актуальность выбранной для исследования темы
заключается в оценке качества и в перспективах развития электронных систем и
расчетов на примере ОАО «Газпромбанк».
В соответствии с целью были поставлены следующие
основные задачи, решение которых обеспечило ее достижение:
– раскрыть
сущность пластиковых карт, а также их значение на рынке банковских услуг;
– оценить
эффективность деятельности ОАО «Газпромбанк» пластиковых карт;
– оценить
перспективы развития Банка на рынке пластиковых карт.
Объектом исследования является ОАО «Газпромбанк»
на рынке пластиковых карт.
Предметом исследования являются экономическое
отношение между субъектами карточных платежных систем современное состояние и
перспективы развития платежного оборота.
банк пластиковый карта рынок
1.
Понятие, виды, порядок организации операций банка с пластиковыми картами
1.1 Понятие, классификация, виды и роль
пластиковых карт в денежном обороте
Символической точкой отсчета в мировой истории
пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших
американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой
компании Фрэнка Макнамары и юриста Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949
году в одном из ресторанов Манхэттена. В результате этой дружеской беседы за
столом и появилась на свет карта Diners Club - первая массовая платежная карта
в мире, как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею
выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По
одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за
определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок. По
другой - опыт японских предприятий, которые после окончания второй мировой
войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам
сначала "расписки", по которым люди могли получить в определенных
магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо
расписок стали выдавать картонные карты. Вполне возможно, что на самом деле
процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал
одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в
какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но
именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой.
Первоначально карты Diners
Club предназначались
для расчетов за обеды, причем расчеты эти производились в кредит, но очень
быстро карта стала универсальной, то есть предназначенной для расчетов за
товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое
распространение, была платежной, кредитной и небанковской.
Вслед за Diners
Club на массовый
американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие
американские банки со своими локальными карточными продуктами. В итоге целого
ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных
американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй
половине 70-х годах прошлого века и были созданы Visa International и
MasterCard - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на
картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы.
Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные
проекты, но, ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные
рамки.
Современная история появления пластиковых карт в
России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским
застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока еще
достаточно краткая история была и очень динамичной, и моментами драматичной.
Первой платежной картой, появившейся в России,
следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти
карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 года. А спустя
почти двадцать лет, в 1988 году, спортсменам советской Олимпийской сборной,
направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы
карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого
распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И
только после начала формирования в России системы коммерческих банков у
банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на
держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.
В 1993 году в России были созданы такие
платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и
Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка
пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы
активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт
один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками - участниками
Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников
STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card
имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.
Среди платежных систем на основе карт с
микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект
Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за пределы одного региона и
стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата
регионов.
К сожалению, экономическая и политическая
ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого
высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса
1998 году сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие
позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные
системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами
международных платежных систем.
Пластиковые карты - это персонифицированный
платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность
безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в
отделениях банков либо банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту
предприятия торговли и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты.
К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить
следующие системы: VISA, MasterСard/Eurocard, American Express. Именно эти
платежные системы наиболее известны на российском рынке. Кроме международных
платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы:
«Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологических различий
между международными и российскими платежными системами нет, но масштабы
деятельности международных систем значительно отличаются от российских.
Основные классификационные признаки карт изображены на рисунке 1.
Рисунок - 1 Основные классификационные признаки
карт
В зависимости от материала карты подразделяются
на бумажные (картонные), пластиковые и металлические. В настоящее время
повсеместное распространение получили пластиковые карты. Следует отметить, что
для идентификации владельца могут использоваться ламинированные, то есть
картонные карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку.
Ламинирование является сравнительно простой, дешевой и легкодоступной
процедурой. Однако если карта используется для расчета, то с целью защищенности
от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт
из пластика.
Карты из металла относительно хорошо защищены,
но преимущество пластика состоит в том, что он легко поддается термической
обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации
карты перед выдачей ее клиенту.
Способами записи информации на карту являются:
- графическая запись
- механическое выдавливание;
- штрихкодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- чип (микросхема);
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации
на карту было и остается графическое изображение. Вначале на карту наносились
только имя владельца и информация о ее эмитенте. Позднее на банковских картах
стал предусматриваться и образец подписи, а имя держателя стало
эмбоссироваться.
Запись информации на карту с помощью
штрихкодирования применялась до изобретения магнитной полосы и широкого
распространения не получила.
Карты со штрихкодами в основном популярны в
специальных программах, не требующих проведения расчетов. Это связано с
относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. Одним из
достоинств этих карт является их покрытие непрозрачным для невооруженного глаза
слоем, что дает возможность считывать с них информацию только в инфракрасном
свете.
Изобретенные в конце 60-х годов автоматические
аппараты выдачи наличных денег (банкоматы) способствовали появлению карт с
наклеенной на обратной стороне полоской из магнитной пленки - карт с кодировкой
на магнитной полосе. На такой полосе в закодированном виде записываются номер
карты, срок ее действия и персональный идентификационный номер (ПИН) держателя.
ПИН (Personal Identification Number) - секретный код, известный только
держателю платежной карты и необходимый для осуществления операций с
использованием платежных карт. В некоторых платежных системах на магнитной
полосе может записываться также и другая информация. Магнитная запись является
одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые
карты. Однако на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает
необходимого уровня защиты информации от мошенничества, подделок и
злоупотреблений.
Более надежным способом хранения и записи
информации является чип (кристалл с интегральной схемой). Карты с чипом очень
часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами. В последние годы
ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах
становится все ощутимее, поэтому принято решение о постепенном переходе на
чиповые карты.
Карты с чипом подразделяются на два вида: карты
с памятью и микропроцессорные карты. Карты с памятью бывают одноразовые и
многоразовые, то есть позволяющие многократную перезапись. Объем памяти и
степень защиты записанной информации у них значительно выше, чем у карт с
магнитной полосой.
В 1981 году была изобретена оптическая (или
лазерная) карта. Запись и считывание информации с такой карты производится
специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких
карт - возможность хранения больших объемов информации.
По своему назначению карты делятся на:
- идентификационные;
- информационные;
- платежные (для осуществления
расчетно-кассовых операций).
Указанное разделение не является
взаимоисключающим, назначение карты может быть совмещено, тогда она является
многофункциональной. Например, фирма может выдавать каждому своему сотруднику
карту, которая может служить:
- пропуском, разрешающим проход на
территорию;
- информационной базой (в ней
закодированы данные владельца и держателя);
- расчетным средством (например, в
магазине или столовой фирмы и прочее).
Системы с использованием многофункциональных
карточек довольно широко используются в России и за рубежом. Тенденция
объединения многих функций в одной пластиковой карте является весьма
перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобна и для эмитента,
и для ее держателя.
В зависимости от эмитента карты могут быть:
- банковскими, выпускаемыми банками
или другими финансовыми организациями;
- частными, выпускаемыми коммерческими
компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
По типу держателя карты они разделяются на
корпоративные и личные. Корпоративная карта - банковская карта, которая
позволяет ее держателю проводить операции по счету юридического лица. К личным
относятся так называемые зарплатные карты. В этом случае эмитент заключает
договор с организацией на выпуск карт, а их держателями становятся сотрудники в
качестве частных лиц.
Большой опыт в области безналичных расчетов при
помощи пластиковых карт накопили кредитные организации. Практика показывает,
что на сегодняшний день подавляющее большинство банковских пластиковых карт
имеет магнитную полосу или чип. Целью выпуска банком такой карты может быть:
- организация более быстрых и удобных
для клиентов расчетов;
- привлечение новых и стимулирование
имеющихся клиентов;
- стремление не отстать от
конкурентов;
- использование более прогрессивной
"безбумажной" технологии;
- разгрузка центрального офиса банка
или компании от наплыва клиентов;
- престиж и реклама своего банка на
пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа,
но и как признак определенного социального статуса.
Наиболее оптимальным является выпуск карт по
единым или хотя бы похожим правилам, так как технологии разных платежных систем
должны быть совместимы. Совместимость достигается за счет следования
определенным стандартам.
Функциональные виды карт:
Карты с функцией выдачи наличных, позволяющие их
держателю снимать деньги через автомат для выдачи наличных или класть наличные
деньги на счет.
Карты с дебетовой функцией, позволяющие их
держателю напрямую оплачивать свои покупки денежными средствами со своего счета
в принимающей депозиты организации (может сочетаться с другой функцией,
например наличной карты или карты гарантии чека). Кроме этого, существуют карты
с функцией отложенного дебета, дающие возможность их пользователям дебетовать
свой счет в пределах установленного лимита. Эти карты позволяют их держателям
совершать покупки, но не предоставляют расширенный кредит, полная сумма
возникшего долга должна быть урегулирована до конца определенного периода.
Карты с кредитной функцией - при их
использовании предполагается, что держателю предоставлена кредитная линия. Они
дают возможность совершать покупки и(или) снимать наличность в пределах
установленного лимита; предоставленный кредит может быть оплачен полностью по
окончании определенного периода или частично, при этом остаток рассматривается
как расширенный кредит. С суммы любого расширенного кредита взимаются проценты,
и иногда с держателя взимается годовой сбор.
Схема расчетов с использованием банковской
карточки представлена на рисунке 2.
Рисунок - 2 Схема расчетов с использованием
банковской карты
1) заявление покупателя об открытии
карточного счета и изготовление пластиковой карточки, передача платежного
поручения о депонировании денежных средств;
2) депонирование средств на специальном
карточном счете;
) выдача пластиковой карточки;
) передача карточки продавцу в момент
оплаты товара или услуги;
) 5а. проверка подлинности карточки и
наличия средств на счете (запрос - ответ);
) изготовление слипа (чека) у продавца
(поставщика);
) продажа продукции или оказание услуг;
) предоставление в банк-эквайрер слипов и
их реестров;
) предъявление слипов в банк-эмитент для
оплаты;
) списание средств со счета покупателя в
банке-эмитенте, перечисление их на счет в банк продавца;
) зачисление средств на счет продавца;
) уведомление продавца о поступлении
средств на счет;
) уведомление покупателя о списании
средств с его счета.
Банковские карточки можно также разделить по
платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках
которых происходит обслуживание карточек.
Надо обратить внимание, что
некоторые платежные системы <#"783240.files/image003.gif">
Рисунок - 3 Доли платежных систем на
рынке банковских карт России
Сейчас банковские пластиковые карты
уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых
карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения
более разнообразными, и если раньше большинство потребителей использовали карту
исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают
воспринимать как удобное и надежное платежное средство. Так, согласно данным
Центрального Банка Российской Федерации, на конец 2011 г. кредитными
организациями эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них - это дебетовые карты
(без овердрафта), включая "зарплатные" карты. Доля дебетовых карт, к
счету которых оформлен овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты не имеют
столь высокой популярности и составляют 8% от общего числа карт. Одновременно с
ростом эмиссии карт, ежегодно увеличивается и объем операций, совершаемых с
использованием "пластика". Так, в 2010 г. оборот по банковским картам
физических лиц, по данным ЦБ РФ, составил более 12 млрд руб. (только с января
по октябрь 2011 г. - свыше 11 млрд руб.). Оборот по банковским картам
юридических лиц за весь 2010 г. составил 411 млрд руб., тогда как только за 9
месяцев 2011 г. оборот уже превысил 486 млрд руб. Рост рынка в целом
подтверждают и показатели банков.
В любом случае в абсолютном
выражении как количество карт, выпущенных в России, так и оборот по ним
прирастают существенными темпами. Но вот удельный вес операций по снятию
наличных превышает 70%, что несопоставимо с зарубежными примерами, где удельный
вес операций оплаты товаров и услуг тяготеет в пользу безналичных расчетов.
Можно сказать, что рынок банковских
карт в России развивался однобоко за счет реализации всем известных
"зарплатных проектов". С одной стороны, это выдача карты для
получения заработной платы, с другой - желание держателя карты использовать
наличные деньги. В связи с этим банки активно развивали банкоматную инфраструктуру.
Параллельно, отдавая дань мировому опыту, развивалась сеть приема карт к
оплате. Но так как интерес торгово-сервисных предприятий к эквайрингу был
небольшим, то динамика развития приема карт к оплате существенно отстает от
роста количества карт и операций снятия наличных.
Способствовать увеличению объемов
использования карт, помимо ставших уже традиционными "зарплатных
проектов", будут ряд продвинутых услуг на основе "пластика" и
развитие инфраструктуры по приему карт. К примеру, есть большой потенциал у
карт, с помощью которых можно осуществлять оплату проезда в общественном
транспорте. Любой, кто хоть раз, нервничая из-за перспективы опоздать, отстоял
очередь за проездными в одну из касс метро, оценит эту возможность по
достоинству. Потребителям будут интересны, по его словам, и дополнительные
накопительные схемы (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом
можно обменять на подарки или потратить на оплату новых покупок), а также такие
опции, как cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или
мобильного телефона).
Так же рынку поможет и формирование условий для
приема к оплате банковских карт в торгово-сервисных предприятиях на уровне
законодательства, а также рост рынка предоплаченных и виртуальных карт для
интернет-платежей, набирающих популярность. Очень важным является развитие
систем дистанционного банковского обслуживания (мобильный и интернет-банкинг),
позволяющих контролировать средства на счете и управлять ими с экрана
компьютера или мобильного телефона.
В республике, системы расчетов банковскими
картами работают, за последние пять лет эмитировано более 980 тысяч карт.
Расчетные услуги по картам предоставляют восемь платежных систем, с картами
работают 17 банков.
Четверть населения республики пользуется банковскими
картами, более двух тысяч магазинов и предприятий сервиса принимают к оплате
банковские карты. В городах и районах республики установлено 500 банкоматов,
функционируют 650 пунктов выдачи наличных денежных средств.
На первый взгляд, цифры неплохие. По развитию
"карточной" платежной системы по всем показателям Башкортостан входит
в первую десятку регионов России. Вместе с тем анализ показывает, что проблемы
есть. В республике пока сохраняется высокая доля наличных расчетов, население и
торговые организации пока не готовы применять банковскую карту в качестве
инструмента платежа. Вместе с тем пластиковые карты дают населению большие
возможности. Это и оплата коммунальных услуг, и расчеты в магазинах, и средство
накопления, и даже способ получения различной финансовой информации.
В республике разработана программа по реализации
задач пенсионной реформы с использованием технологии банковских карт. Суть в
том, что при помощи пластиковой карты любой житель республики может узнать о
состоянии своего лицевого счета в Пенсионном фонде - накоплениях и процентах.
Информацию, написав заявление в ПФ, можно узнать в любом банкомате или
информационном киоске за считанные секунды и в любой точке мира. При условии,
что вы пользуетесь картой Accord.
Этот способ намного эффективнее и дешевле,
нежели рассылка так называемых «писем счастья», которые в республике получают
свыше 1,8 миллиона граждан. И предложенная технология (которой, кстати, в
Башкортостане пользуется уже более 70 тысяч человек) значительно облегчает доступ
к этой информации. Надо сказать, данная система заинтересовала руководство
страны и республики, а также представителей платежных систем и банков, которые
принимали участие в конференции.
2. Анализ особенностей организации операции
банка с пластиковыми картами
.1 Краткая характеристика ОАО «Газпромбанк»
Газпромбанк начал свое существование в качестве
паевого банка, обслуживающего организации, работающие в газовой промышленности.
Основным пайщиком сразу же стал и является до сих пор - Газпром. В результате
серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка,
кризис 1998 года относительно слабо отразился на нем. Это послужило фундаментом
для значительного усиления влияния в банковской сфере и с 1999 года началось
активное проникновение банка в другие регионы России и за рубеж. До 2007 года
банк осуществлял деятельность в качестве закрытого акционерного общества, а с
2007 года изменил тип акционерного общества и стал ОАО «Газпромбанк». В том же
2007 году «Газпромбанк» приобрел 80% ЗАО «Арэксимбанк». Примерно через год доля
«Газпромбанка» возросла до 94, 15% акций, а еще через год после приобретения
остатков акций он консолидировал 100% уставного капитала «Арэксимбанка».
«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) -
в настоящее время один из крупнейших универсальных финансовых институтов
России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных
продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам,
институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков
России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков
Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.
Так как ОАО «Газпромбанк» - один из трех самых
крупных банков в России, то ему обеспечено самое пристальное внимание
международных аналитиков. Последние годы банк неизменно получает от них высшие
оценки как по финансовым показателям, так и в отношении стабильности
безопасности.
В 2012 годах Газпромбанк был отмечен
международной организацией VISA Inc. как банк, осуществляющий лучшее
обслуживание международных операций по банковским картам, а также как лучший
банк, имеющий наименьшее количество претензий от клиентов-держателей
пластиковых карт.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики
- газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную
металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт,
строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически
важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно
увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные
программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др.
Газпромбанк занимает сильные позиции на
отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских
лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций,
управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного
финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
Таблица - 2 Собственники ОАО «Газпромбанк»
|
Собственники
Газпромбанка
|
Доля
владения
|
|
ЗАО
"Лидер
<#"783240.files/image004.gif">
Рисунок - 4 Динамика по количеству выпущенных
пластиковых карт по итогам 2011 года
По состоянию на 1 января 2013 года, суммарный
объем активных карт в обращении у 105 банков, нашедших в себе силы заполнить
анкету и принять участие в рейтинге, составил без малого 150 млн штук, что
почти на 22.5 млн штук (17.7%) больше, чем было у тех же участников ровно год
назад. Иными словами, даже с учетом «закрывающихся» карт итоговый объем
активных на отчетную дату растет от года к году.
Существенных изменений в расстановке
сил на рынке банковского пластика за истекший год не произошло, за некоторым
исключением. Крупнейшим банком по объему активных карт, находящихся на руках у
населения, остается Сбербанк. Согласно его анкете, на 1 января 2013 года у его
клиентов находится свыше 82.7 млн пластиковых карт, что почти на 14 млн штук
больше, чем было ровно год назад
<#"783240.files/image005.gif">
Рисунок - 5 Динамика эмиссии пластиковых карт за
2011 год
Таблица - 5 Количество действующих карт в
разбивке по типам карт на 1.01.2012год
|
Тип
карты
|
Количество
карт на 01.01.2012г. (шт.)
|
|
MasterCard Standard
|
23638
|
|
Visa Gold
|
4442
|
|
MasterCard Gold
|
1630
|
|
Visa Electron
|
154
|
|
Visa Classic
|
78
|
|
Visa Unembossed
|
|
MasterCard Unembossed
|
45
|
Долгое время локомотивом рынка «пластиковых»
карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые коммерческими банками
совместно с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в нашей
стране 95% от их общего числа. В ОАО «Газпромбанк» такая тенденция сохранена,
на долю карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов, приходится чуть больше
80%. Скорее всего, это связано с тем, что организации активно переходят на
данную систему выплат своим сотрудникам. Так как использования банковского
продукта «Зарплатные карты» по сравнению со старым подходом к выплате
заработной платы сотрудникам наличными через кассу предприятия даёт ряд
преимуществ:
- Сокращение накладных расходов,
связанных с организацией выплаты заработной платы: инкассацией, хранением
денежных средств и их депонированием, содержанием штата кассиров;
- Решение вопроса кассовой дисциплины
и соблюдения лимита кассы, упрощение процедуры составления кассового плана;
- Устранение простоев в работе
предприятия в дни выдачи заработной платы, отсутствие пиковых «зарплатных»
нагрузок на кассу; соблюдение принципа конфиденциальности сумм выплат работникам;
- Упрощение процедуры выплаты
заработной платы (для предприятия процесс выдачи зарплаты заканчивается после
перевода средств на специальный счет в Банке);
- Возможность обеспечить
предоставление сотрудникам кредита в форме овердрафта по картам;
- Начисление процентов на карточные
счета сотрудников увеличивает их фактический доход без затрат со стороны
предприятия;
- Предприятиям, имеющим филиалы (в том
числе в других регионах), представляется возможность централизованно начислять
заработную плату без дальнейшей инкассации;
- Возможен перевод всех наличных
расчетов внутри предприятия (столовые, магазины и так далее) на безналичную
основу с использованием пластиковых карт;
Так как большая часть эмиссии банковских карт
приходится на зарплатные проекты, рассмотрим динамику их привлечения за 2011
год (см. рисунок 5). Как видно по рисунку наибольшее количество привлеченных
проектов приходится на август - 107 договоров. Всего же за 2011 год было
заключено 693 договора с размером эмиссии пластиковых карт равной 10 500 штук.
За декабрь 2011 года был привлечено 83 зарплатных проекта.
Рисунок - 6 Динамика привлечения зарплатных
проектов за 2011 год (шт.)
Тот факт, что пластиковый бизнес в «Газпромбанк»
активно развивается, говорит и то, что увеличились остатки на счетах банковских
карт. На 01.01.2012года общая сумма остатков на счетах банковских карт
составила 367 770 тысяч рублей (см. рисунок 6).
Рисунок - 7 Динамика изменений остатков на
счетах банковских карт за 2011 год. (в тыс. руб.)
Были рассмотрены основные статьи расходов и
доходов ОАО «Газпромбанк» за 4 квартал 2011 года от операций с картами
платежной системы MasterCard, эмиссия которых на 1 января 2012 года составила
29 710 штук. Для того чтобы успешно конкурировать с международными платёжными
системами на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая
создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет.
Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность
пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от
резкого роста транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными
платежными системами.
В условиях современной глобализации и
информационному обществу происходят существенные изменения во всех его сферах.
Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера.
Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных
технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов
компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг,
осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного
денежного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная
трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением
электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный
оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости.
В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием
платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.
Анализ результатов последних исследований
показывает, что до сих пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего
развития и повышения эффективности банковского бизнеса, основанного на
платежных картах.
По данным Банка России на 1 января 2012 года
было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или
эквайринг платежных карт. За период 2009-2011 годы рынок услуг на основе
банковских карт увеличился с показателя 103,49 млн. до 200,17 млн. карт.
Динамика российского рынка банковских карт представлена в таблице 6.
Таблица 6 - Структура банковских карт,
эмитированных российскими банками в тыс.ед.
|
Типы
банковских карт
|
01.01.2010
|
01.01.2011
|
01.01.2012
|
|
Расчетные
карты
|
115390
|
127787
|
147872
|
|
Кредитные
карты
|
8601
|
10047
|
15026
|
|
Предоплаченные
карты
|
2042
|
6585
|
37272
|
|
Всего
банковских карт
|
126033
|
144419
|
200170
|
За последние годы существенно возросли
количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что
представлено в таблице 7. Количество операций с использованием банковских карт
за 2009-2011 годы увеличилось в 1,95 раза, а объем операций - в 1,8 раза.
Таблица 7 - Количество и объем операций,
совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских
карт, эмитированных кредитными организациями
|
Показатель
|
01.01.2009
|
01.01.2010
|
01.01.2011
|
01.01.2012
|
|
Количество
операций, млн. ед.
|
2115,5
|
2467,6
|
3127,8
|
4135,8
|
|
Объем
операций, млрд. руб.
|
9253,4
|
9882,7
|
12649,2
|
16909,3
|
Следует отметить, что рынок банковских услуг на
основе использования карт как универсального и многофункционального продукта,
подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно
отнести следующие факторы:
- недостаточная развитость
инфраструктуры расчетов;
- низкий уровень финансовой
грамотности населения;
- тарифная политика платежных систем,
в том числе международных;
- низкий уровень качества обслуживания
клиентов-держателей карт;
- высокий уровень рисков мошенничества
по операциям с использованием банковских карт и другие.
Несмотря на наличие указанных выше факторов,
рынок банковских карт в России обладает существенным потенциалом. В его
развитии наблюдаются как количественные, так и качественные сдвиги:
- на банковском рынке используются
различные виды карт, однако преобладающее значение имеют дебетовые карты;
- основными видами операций с
банковскими картами являются операции по снятию наличных денежных средства в
банкоматах и пунктах выдачи наличных. Так, в 2011 году объем операций по снятию
наличных денежных средств составил 14041,4 млрд. руб., а объем операций по
оплате товаров и услуг - 2017,0 млрд. руб.
- произошли изменения в структуре
операций с использованием банковским карт по типам клиентов. Так, в 2009 году
более 75,8% от общего количества операций физических лиц с использованием
банковских карт приходилось на операции по получению наличных денег и 24,2% -
на операции по оплате товаров и услуг. В конце 2011 года структура операций
изменилась за счет роста количества операций по оплате товаров и услуг. Их доля
возросла и составила более 40% от общего количества операций физических лиц с
банковскими картами. Произошли изменения и в структуре операций юридических
лиц. Если в 2009 году при оплате товаров и услуг было совершено 7,9 млн.
операций, то в 2011 году - лишь 4,9 млн. операций.
Развитие рынка банковских карт в России связано
со следующими перспективными направлениями:
- снижение территориальных
диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе
использования платежных карт;
- привлечение к обслуживанию новых
торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей
банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;
- расширение спектра совершаемых
операций с банковскими картами, развитие ко-брендовых продуктов и бонусных
программ, которые имеют высокий потенциал, слияние мобильного банкинга и
банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и
банковских карти другие.
Следует отметить, что дальнейшее развитие рынка
банковских карт в России должно проходить на основе анализа и адаптации
зарубежного опыта. В настоящее время в Европе реализуется проект SEPA, целью
которого является повышение гармонизации платежей во всей еврозоне. В основе
проекта SEPA лежат три принципа:
- совместимость и требования к
защищенности;
- преодоление торговых и
территориальных барьеров;
- гармонизация информационного потока
между различными участниками.
План мер по реализации SEPA включает пять
направлений: коммуникация и маркетинг SEPA, переход (в разрезе органов
регулирования), правовые вопросы и проблемы контроля соблюдения требований,
механизмы корпоративного устройства, технические вопросы.
Реализация проекта SEPA окажет большое влияние
на российский рынок банковских карт, поскольку создаваемая в Европе платежная
система усилит конкуренцию между такими платежными карточными системами как
MasterCard Worldwide и Visa Inс., процессинговыми компаниями и банками.
В Стратегии развития банковского сектора на
период до 2015 года отмечается, что в настоящее время банковская деятельность
невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих
повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное
повышение эффективности деятельности банков.
Перспективы развития банковского сектора во
многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской
деятельности на основе достижений в сфере информатизации. В этой связи
полагаем, что развитие рынка банковских карт в России является одним из важных
факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно
интенсивной модели развития
Заключение
В дипломной работе была исследована оценка
качества и перспективы развития электронных систем на примере ОАО
«Газпромбанка».
В ходе выполнения дипломной работы были
достигнуты следующие задачи:
– раскрыта
сущность пластиковых карт, а также их значение на рынке банковских услуг;
– оценена
эффективность деятельности ОАО «Газпромбанк» пластиковых карт;
– оценены
перспективы развития Банка на рынке пластиковых карт.
В первой части дипломной работы были рассмотрены
теоретические основы использования банковских пластиковых карт в Российской
Федерации. Основная особенность платежных систем, построенных на пластиковых
картах, состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике.
Особенности выражаются в технических возможностях проведения платежей и
раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.
Во второй части проведен анализ операций с
пластиковыми картами на ОАО «Газпромбанк». Проведен рейтинг банков по
количеству выпущенных пластиковых карт в России. На 1 января 2012 года сеть ОАО
«Газпромбанк» по обслуживанию клиентов состояло из 86 банкоматов. Банк активно
наращивает количество пластиковых карт в процессинговом центре ОАО
«Газпромбанк» увеличилась почти в 3 раза и составила на 1 января 2012 года 29
750 штук. Всего за 2011 год было заключено 693 договора с размером эмиссии
пластиковых карт равной 10 500 штук. На 1 января 2012 года общая сумма остатков
на счетах банковских карт составила 367 770 тысяч рублей.
Наибольшее количество эмитированных карт в
России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные
платежные системы Visa и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой
разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с
использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее
пределами.
В качестве одной из мер, способной сделать
карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения
денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число
держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к
приему карт.
Темпы развития карточного бизнеса в ОАО
«Газпромбанк», его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с
оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более
широкие слои населения охватит карточная программа ОАО «Газпробанка», тем
больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой
системе всего государства.
Российскому Законодательству стоит обратить
особое внимание на мошенничество связанное с банковскими картами. В последнее
время эта тема стала очень актуальна. И как показывает статистика, количество
«карточных» преступников продолжает расти. Но благодаря новым технологиям можно
надеяться, что в ближайшем будущем и эта проблема будет решена.
Темпы развития карточного бизнеса в Башкирии,
его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом
смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие
слои населения охватит карточная программа, тем больше выгод она принесет как
самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее
банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, -
несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается
достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Список используемой литературы
1. О банках и банковской
деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(в ред. от 12.10.2013)
2. Гражданский кодекс
Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (в ред. от
02.12.2013)
. Положение «О порядке
эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по
операциям, совершаемым с их использованием» Банка Россииот 07.08.2009 N 342-П(в
ред. от 15.01.2013)
. Авдеев В. Расчеты
банковскими картами // Аудит и налогообложение. - 2009. - № 02. - С.20-22
. Белоглазова Г.Н. Банковское
дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров. -
2-е изд., перераб. и доп. - М: Издательство Юрайт, 2012. - 604 с.
. Банковское дело:
Учебник/Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. - М.: Юрайт, 2013. - С. 460
. Голдовский И.М. Банковские
микропроцессорные карты - М.: Альпина Паблишер, 2010. - 694 с.
. Коровякский Д.Г.
Осуществление расчетов с использованием пластиковых карт в России и в США //
Финансы и кредит. - 2009. - №48. - С.20-26
. Банковское дело:
Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2013. - С. 710
. Лаврушин О.И. Банковское
дело: Учебник. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и. статистика, 2011. -
800 с.
. Макарова Г.Л. Корпоративные
пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ. - 2009. - 478с.
. Маркова О.М. Банковские
операции: учебник для бакалавров. - М.: Издательство Юрайт, 2012. - 537 с.
. Мотовилов О.М., Белозёров
С.А. Банковское дело: учебник. - М.: Проспект, 2013. - 408 с.
. Банки.ру: информационный
портал, словарь банковских терминов
. Википедия: свободная
энциклопедия
. Пластиковые банковские
карты
. Официальный сайт Банка
России
. Маркетинговые исследования
и анализ рынка
. Журнал Эксперт-Онлайн
. Официальный сайт ОАО
«Газпромбанк»
Похожие работы на - Оценка качества и перспективы развития электронных систем на примере ОАО на примере ОАО 'Газпромбанк'
|