Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Министерство образования и науки РФ

Костромской государственный технологический университет

Кафедра финансов и кредита

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Выполнил: Жуков Е.В.

студент 5 курса, гр.06-Ф-10

Научный руководитель:

к.э.н., доцент Шумакова О.Д.

Кострома, 2011

Содержание

Введение

Глава 1. Автокредитование и его роль в развитии национальной экономики

.1 Автокредитование как вид потребительского кредита

.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

.3 Характеристика объекта исследования

Глава 2. Анализ рынка автокредитования в России и Костромской области

.1 Анализ динамики автокредитования в российских банках

.2 Конкурентная позиция ОАО АКБ «Росбанк» на российском рынке автокредитов

.3 Сравнительная характеристика условий автокредитования в банках Костромской области

Глава 3. Оценка и повышение эффективности автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк

.1 Оценка кредитных ресурсов банка и эффективность их использования

.2 Анализ организации автокредитования ОАО АКБ «Росбанк» в операционном офисе «Костромской»

.3 Рекомендации по совершенствованию автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ «Росбанк»

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение

Кредит стал важным элементом в современном мире и в настоящее время его значение для развития страны только увеличивается. Благодаря кредиту люди и предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая им необходима.

Банки предлагают своим клиентам самые различные виды кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что автомобильная промышленность для России имеет огромное значение, а автокредитование является одним из наиболее значимых способов увеличения спроса на продукцию автопроизводителей.

На автокредиты приходится порядка 40% общего объема продаж автомобилей по России. Этот показатель во время кризиса падал до уровня 20%, но впоследствии был увеличен благодаря государственной поддержке. Это подтверждает тот факт что, государство заинтересовано в увеличении спроса на автомобили, а значит и в развитии всей автомобильной промышленности страны. [27]

Заинтересованность в развитии автомобильной промышленности во многом обусловлена тем, что в этом секторе задействовано огромное количество рабочих мест. Соответственно, в случае снижения спроса на продукцию автопроизводители будут работать в убыток, что непременно приведет к ухудшению их финансового состояния и, как следствие, сокращениям персонала на предприятиях или банкротству и полной потере рабочих мест.

Кроме того в развитие этой отрасли в России были вложены огромные средства и отказ от выбранной стратегии развития приведет к проблемам связанным с дальнейшим использованием созданных основных средств, разработок и т.д.

В настоящее время автокредитование становится все более популярным, поскольку автомобиль все больше и больше становится необходимым средством. Приобрести его желают многие, однако не многие могут позволить себе приобретение автомобиля за наличные.

По уверениям представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, постоянно растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит.

По результатам опроса, проведенного в марте 2011 года всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 38% россиян, желающих приобрести автомобиль в течение ближайших 3 лет, выбирают приобретение машины в кредит. В 2009 году использовать возможность приобретение автомобиля в кредит изъявило желание 30% потенциальных покупателей.

Банки, которые предоставляют услуги автокредитования считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь что эти деньги могут обесцениться. Интерес банка подогревается тем, что этот вид кредита является залоговым и, тем самым, менее рисковым для банка. Кроме того, в настоящее время, развитию автокредитования способствуют государственные программы направленные на поддержку отечественной автомобильной промышленности.

Автокредитование - услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. Портфель автокредитов в некоторых банках занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля, что означает о заинтересованности этих банков в автокредитовании и, соответственно, смещении приоритетов к этому виду кредитования.

На сегодняшний день автокредит - это один из самых популярных видов целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, тем самым пытаясь увеличить свою клиентуру.

Таким образом, в развитии автокредитования заинтересованы как государство, так и клиенты и банки.

Цель работы: на основе анализа действующей организации автокредитования в Росбанке разработать предложения по повышению ее эффективности.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

Определить значение автокредитования в развитии автомобильной промышленности и экономики страны в целом;

Изучить нормативно-правовое регулирование в области потребительского кредитования;

Исследовать рынок автокредитов в России и Костромской области;

Изучить организацию автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк;

Оценить результаты реализации кредитной политики банка в отношении автокредитования;

Разработать рекомендации по повышению эффективности автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк.

Объектом исследования выступает организация автокредитования. Предметом - автокредит и отношения связанные с ним.

При подготовке данной работы были использованы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», инструкция Банка России №110-И «Об обязательных нормативах банков», Положение Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и другие нормативно-правовые акты в области автокредитования. Кроме того были использованы учебники и материалы периодических изданий.

Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Сошина В., Зарщиков А., Андреева О., Лапуста М., Мазурина Т., Санькова А., Соснина А., труды которых были изучены при подготовке дипломной работы.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, приложений. В первой главе рассматривается автокредитование как сегмент потребительского кредитования. Во второй главе анализируется рынок автокредитования в России и в Костромской области. В третьей главе анализируются финансовое состояние банка и предлагаются рекомендации по повышению эффективности автокредитования в РФ.

Исследование проводилось с использованием метода сравнительного анализа, построения аналитических таблиц, графиков, диаграмм и их анализа.

Глава 1. Автокредитование и его роль в развитии национальной экономики

.1 Автокредитование как вид потребительского кредита

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Это в первую очередь связано с тем, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку дома, автомобиля, телевизора, на приобретение целого ряда платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т.д. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам: ипотечные кредиты, автокредиты и «классические» потребительские кредиты.

Итак, одним из видов потребительского кредитования является автокредитование. Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. [29]

На сегодняшний день автокредит является одним из самых популярных видов потребительского кредитования, поскольку приобретение автомобиля в кредит для заемщиков это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. При этом сумма уплачиваемых процентов при покупке автомобиля в кредит меньше суммы процентов, если бы заемщик взял кредит на неотложные нужды. Во многом это объясняется тем, что автокредитование является залоговым и целевым кредитом. По условиям такого кредита банк берет приобретаемый заемщиком автомобиль в залог и, в случае банкротства должника, имеет право забрать машину.

Таким образом, автокредитование это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. При этом главное для клиента - это наличие постоянного и достаточного дохода, необходимого для погашения кредита. Получается дороже, чем покупать без займа, но к моменту выплаты последнего взноса рыночная стоимость машины может оказаться не меньше выплаченного кредита с процентами. Кроме того, клиент может получить автомобиль в самом ближайшем будущем и для этого ему не требуется иметь крупной суммы денег.

Автокредитование, как вид потребительского кредитования, на сегодняшний день является одним из наиболее значимых для банков. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Кроме банков, очень выгодным автокредитование является и для автосалонов, занимающихся реализацией автомобилей. К середине 2008 года, до наступления мирового финансового кризиса, доля автомобилей, продаваемых в кредит, составила порядка 50% от суммарного объема продаж. В кризисный период это значение сократилось, однако в 2010 году этот показатель постепенно возвращается к прежнему уровню. Стоит отметить, что этому во многом способствуют специально разработанные государственные программы.

Продажи легковых автомобилей и легкого коммерческого транспорта в России по итогам 2010 года, составили 1910,6 тыс. машин, что на 30% или 444,8 тыс. единиц больше по сравнению с аналогичным показателем 2009 года. Причем в десятке лидеров по моделям среди легковых автомобильных марок, наиболее продаваемых в 2010 году, девять производятся на территории РФ. [13]

Темпы восстановления российского авторынка создали уверенный положительный тренд развития, начиная с апреля 2010 года. Ассоциация Европейского Бизнеса (АЕБ) прогнозирует, что в 2011 году в России будет продано 2,24 млн. новых легковых и легких коммерческих автомобилей. [13]

Автокредитование способствует развитию автомобильной промышленности. Для России автомобильная промышленность имеет большое значение. Кроме того что эта отрасль выпускает столь необходимый в наше время продукт, автомобильная промышленность дает большое количество рабочих мест. Автокредит дает возможность приобрести автомобиль большему количеству людей, так как при возможности приобретения автомобиля в кредит не нужно делать накопления средств, выводить средства из обращения. Тем самым автокредитование повышает спрос на автомобили. Об этом свидетельствует статистика: автокредит дает почти половину всех продаж. Следовательно, в развитии автокредитования заинтересовано государство.

Можно отметить следующий эффект от автокредитования - автокредит стимулирует эффективность труда. При покупке автомобиля в кредит у заемщика возникает обязательство производить ежемесячные платежи. Для этого клиенту необходимо иметь постоянный доход, а это в свою очередь вынуждает клиента как можно крепче держаться за свое рабочее место, так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что клиент не сможет погасить свою задолженность. Желая сохранить свое рабочее место у работника будет дополнительный стимул к работе. Тем самым автокредит стимулирует эффективность труда. Только зная что у него есть постоянная работа, он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Как следствие, автокредитование приводит к уменьшению текучести кадров. Все это, в совокупности, благоприятно влияет на экономику страны.

Можно отметить следующий эффект от автокредитования - с развитием системы безналичных расчётов образуется экономия на издержках обращения наличных денег. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора. При этом увеличивается скорость обращения денег. С помощью кредита свободные денежные сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.

Однако автокредитование имеет и негативные стороны. Автокредит создает видимость высокого спроса что, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование автотранспорта. Это в свою очередь дополнительные расходы для заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. [16] С другой стороны это благоприятный эффект для страховых компаний.

Таким образом, из всего выше сказанного можно выделить следующие положительные эффекты от использования автокредита:

Повышает спрос на автомобили, тем самым способствуя развитию автомобильного производства;

расширяет рынок сбыта товаров;

стимулирует эффективность труда;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег.

1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

автокредитование потребительский коммерческий банк

Потребительское кредитование как вид активных операций имеет большое значение для банков, поскольку является одной из наиболее важных статей дохода. В тоже время, это и одна из наиболее рисковых операций. Именно поэтому необходимо четкое регулирование в этой области, как со стороны банка, так и со стороны государства.

Банки, заинтересованные в росте прибыли, заинтересованы в увеличении объемов этих операций, при этом они рискуют понести убытки в результате невозврата со стороны заемщиков, и, как следствие, им грозит банкротство. Такая опасность имеет название «кредитный риск». И этот риск должен регулироваться наиболее полно. С этой целью центральный банк РФ разработал ряд нормативов, ограничивающих риски банков в этой сфере.

В инструкции 110-и Банка России определены некоторые нормативы регулирующие кредитный риск. Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета некоторых обязательных нормативов банков касающихся кредитного риска.

. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует кредитный риск банка в отношении одного заемщика (или группы связанных заемщиков) и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику к собственным средствам банка.

       Крз

Н6 = --- х 100% <= 25%,

       К

где Крз - совокупная сумма кредитных требований банка к заемщику, имеющему перед банком обязательства по кредитным требованиям, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям. [3]

При определении максимального размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации, выданная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

Норматив Н6 существует с целью диверсификации рисков, снижения риска понесения потерь в результате невозврата суммы долга со стороны одного заемщика или группы связанных заемщиков. Другими словами снижает зависимость банка от одного конкретного лица.

Понятие группы связанных заемщиков дано в ФЗ «О центральном банке РФ» и, согласно статье 64, под этим понятием понимается группа заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними.

. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств банка.

    SUM Кскрi

Н7 = --------- х 100% <= 800%,

          К

где Кскрi - i-й крупный кредитный риск, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по соответствующим кредитным требованиям. [3]

Согласно статье 65 ФЗ «о центральном банке РФ» крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5 % собственных средств кредитной организации.

. Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (Н9.1), регулирует кредитный риск банка в отношении участников банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам к собственным средствам банка.

       SUM Kpai

Н9.1 = -------- х 100% <= 50%,

            К

где Kpai - величина i-го кредитного требования банка в отношении участников, которые имеют право распоряжаться 5 и более процентами долей банка, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям, определенная с учетом взвешивания на коэффициенты риска, установленные в отношении соответствующих активов. [3]

. Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам банка. Норматив Н10.1 рассчитывается по следующей формуле:

        SUM Крсиi

Н10.1 = --------- х 100%,

                  К

где Крсиi - величина i-го кредитного требования к инсайдеру банка, кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера и срочным сделкам, заключенным с инсайдером за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям, определенная с учетом взвешивания на коэффициенты риска, установленные в отношении соответствующих активов.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1 устанавливается в размере 3 %. [3]

Таким образом, банки ограничены в возможностях размещать свои ресурсы. Данные ограничения вынуждают банки диверсифицировать риски, что является залогом долгосрочного существования банка, а значит и обеспечивает вкладчикам гарантии по исполнению обязательств со стороны кредитной организации.

Кроме того, в соответствии с Положением 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам.

Исходя из положений данного документа, все выданные ссуды, на основании профессионального суждения, классифицируются на 5 групп по качеству активов:категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска;категория качества (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск (риск финансовых потерь по ссуде в размере от 1% до 20 %);категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск (риск финансовых потерь в размере от 21 % до 50 %);категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (риск финансовых потерь в размере от 51 % до 100 %);категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды (риск финансовых потерь в размере 100 %).

Таким образом, выданная банком ссуда попадает под свою категорию, в соответствии с которой банк обязан сформировать необходимый резерв. Поскольку ссуды только первой категории являются безрисковыми, остальные категории являются обесцененными.

На всем протяжении срока обслуживания кредита банк должен контролировать выданные ссуды, и, в случае изменения качества ссуды, должен скорректировать соответствующий резерв.

Данная мера со стороны Банка России принята в целях обеспечения сохранности интересов вкладчиков, поскольку коммерческие банки, при операциях по размещению, используют заемные ресурсы. И в случае, если коммерческие банки будут размещать средства вкладчиков в доходные, и от этого более рисковые, активы без формирования резервов, возникнет угроза банкротства, а, следовательно, и угроза невозврата вкладчикам их средств.

Таким образом, исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что кредитный риск является одним из самых регулируемых в банковской деятельности. По этому риску существует множество показателей, которые обязаны рассчитывать банки в процессе своей деятельности. Эти нормативы определены в первую очередь с целью защиты интересов вкладчиков, поскольку эти нормативы ограничивают банки в возможности вложения средств в высоко доходные и, в тоже время, высокорисковые операции. Соблюдая эти нормативы, банки, с одной стороны, ограничивают себя в возможности получения прибыли, а с другой - уменьшают риск банкротства.

На сегодняшний день, в российском законодательстве отсутствует даже само понятие потребительского кредита, и, соответственно, специальным образом не урегулированы отношения по потребительскому кредитованию.

Во второй части Гражданского кодекса РФ дается лишь разъяснение понятия кредитный договор. Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Помимо этого в кодексе говорится о письменной форме кредитного договора и условиях отказа от предоставления или получения кредита.

В законодательстве РФ нет специального закона касающегося потребительского кредитования. Решение о необходимости в этом законе было принято уже несколько лет назад, однако, несмотря на это, он до сих пор не принят. В ноябре 2010 года на сайте Министерства финансов был размещен проект закона «О потребительском кредите». Основные цели будущего закона были сформулированы еще на заре потребительского бума в России, в 2005 году, в «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», принятой правительством и Банком России 5 апреля 2005 года.

От вида потребительского кредита зависит на какие именно законы и положения стоит обратить внимание. Например, ипотека и авто кредиты имеют разную нормативно-правовую базу, хотя безусловно есть законы общие для любого вида (Конституция, ГК, УК, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О кредитных историях», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и т.п.)

По последней информации, принятие закона «о потребительском кредите» ожидается до конца этого года, но может быть принят и до лета. По словам специалистов, этот закон должен обеспечить защиту заемщиков от необоснованного повышения комиссий со стороны банков. Закон четко определит, как банк может устанавливать комиссии. В законе будет прописано 6 видов комиссии, которые банк в праве установить. На сегодняшний день, в этом вопросе есть множество спорных ситуаций. Банк не сможет в одностороннем порядке изменять условия пользования кредитом, а заемщик получит право отказаться без штрафов от уже одобренного займа. Таким образом, документ выгоден добросовестным участникам рынка потребительского кредитования.

Одной из основных статей, согласно законопроекту, будет статья 16, по которой кредитор будет не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суды завалены исками о том, что банки включают в кредитный договор возможность банка в одностороннем порядке изменить условия договора и очередность погашения заемщиком задолженности. При рассмотрении подобных исков суды руководствовались Гражданским кодексом, законом о защите прав потребителей, законом о банках, но в них не содержится четкой правовой базы для оценки довольно специфических взаимоотношений кредитной организации и гражданина. Теперь эта правовая коллизия будет устранена.

Согласно проекту закона, клиент банка также получает право на досрочный возврат потребительского кредита или его части без штрафов со стороны банка.

При этом законопроект разрешает банку отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.

В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора кредитор будет вправе потребовать досрочного возврата оставшейся части кредита. Согласно законопроекту, банкам в кредитный договор будет разрешено включать комиссии за открытие, ведение банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, а также комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт, комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов. Разрешаются и платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, а так же платежи за предоставление информации о размере задолженности.

Авторы документа настаивают, что документ все же призван поддержать в первую очередь заемщика.

Действующий Гражданский кодекс «стоит на стороне кредитной организации, которая не только диктует условия и порядок предоставления кредита, но и не несет никакой имущественной ответственности за неисполнение кредитного договора». Поэтому соответствующие поправки (в частности, о праве заемщика отказаться от кредита) вносятся и в ГК.

Закон о потребительском кредитовании делает процедуру получения кредита более прозрачной для заемщика, в том числе и в случае, если заемщик не может выполнять обязательства по кредиту.

Но в законопроекте защищаются и права кредитора. Например, предусмотрено взимание дополнительных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием кредитного договора. К тому же у банка остается возможность выдавать кредит с помощью пластиковой карты. Фактически остается возможность активировать карту и уже тем самым согласиться с условиями банка, часто не представляя их в полном объеме.

Как отмечают эксперты, главный минус законопроекта в том что в нем ничего не сказано о праве заемщика объявить себя банкротом и смягчить для себя обязательства по кредиту.

Принятие закона о потребительском кредите необходимо, так как каждый год растет количество жалоб на агрессивную политику банков. Так, например, за 2010 год в управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу поступило 376 заявлений в связи с нарушениями в сфере финансовых услуг. Это в 3 раза больше аналогичного периода 2009 года. Общее количество проверок кредитных организаций в 2010 году возросло с 29-ти до 86-ти. За прошлый год было вынесено 45 постановлений о назначении административного наказания юридическим лицам на общую сумму 458,5 тыс. руб. [15] Стоит отметить, что количество претензий от граждан по финансовым услугам возросло не из-за того, что ухудшилась работа кредитных организаций, а в связи с повышением финансовой грамотности населения.

Таким образом, в российском законодательстве отсутствует столь необходимая регламентация отношений по потребительскому кредитованию, что приводит к множеству спорных ситуаций. С принятием специального закона появится и четкое представление о всех правах и обязанностях участников кредитного процесса. Необходимость принятия специального закона очевидна и принятие его будет шагом к цивилизованным отношениям в сфере финансовых услуг.

1.3 Характеристика объекта исследования

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» - многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 января 2011 г. собственный капитал банка составил 94 941,38 млн. рублей, а суммарные активы - 928 687,61 млн. рублей. Уставный капитал банка на 25 января 2011 года составляет 12 438,3 млн. рублей. [36] Основным акционером банка является французская банковская группа «Societe Generale» (74,8%). Societe Generale - одна из крупнейших финансовых групп в Еврозоне и насчитывает более 163 000 сотрудников по всему миру. В середине этого года планируется завершить объединение Росбанка и BSGV, входящих в структуру группы Societe Generale. Объединенный банк сохранит название Росбанк, но будет использовать корпоративную символику SocGen.

Росбанк обслуживает все категории клиентов.

Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: более 600 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации. [36] Дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.

Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Среди клиентов банка такие известные отечественные компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой континент", Холдинг МРСК и другие.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N.A., the Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., SMBC, Deutsche Bank AG, Commerzbank AG, Credit Suisse, UBS, HSBC Bank USA N.A., Nordea Bank Norge A.S.A., SEB, BBVA, ING и другие надежные банки.

Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек. [36]

С учетом установленной приоритетности основное внимание в рассматриваемом периоде уделялось развитию продуктов автокредитования (по состоянию на 01.01.2011года портфель автокредитов составил 57,5 млрд. рублей), нецелевых кредитов и кредитных карт (по состоянию на 01.01.2011 года портфель нецелевых кредитов составил 41,8 млрд. рублей, кредитных карт и овердрафтов - 6,5 млрд. рублей). [36] В частности, Банк продолжил участие в государственной программе субсидирования процентных ставок по автокредитам, а также запустил специальные условия автокредитования для заемщиков, оформляющих договор страхования жизни и здоровья.

Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Банк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая более 44 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

Значительные результаты демонстрирует направление private banking. В Росбанке обслуживается более 1800 частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах превысил 2 млрд. долларов США.

Сегодня Росбанк представлен в 70 регионах России и располагает крупнейшей в стране частной банковской сетью. [36]

Для координации деятельности подразделений сети банка сформирована четырехуровневая система управления. Она основана на принципах делегирования полномочий, что увеличивает самостоятельность и ответственность менеджеров в процессе осуществления проектов Банка.

-й уровень - головной офис;

-й уровень - территориальные управления;

-й уровень - филиалы;

-й уровень - внутренние структурные подразделения (операционные, дополнительные и кредитно-кассовые офисы, операционные кассы и обменные пункты).

В банке функционирует три территориальных управления:

) Центральное - с территориальным расположением в Москве;

) Дальневосточное - во Владивостоке;

) Урало-Сибирское - в Красноярске.

Костромской операционный офис относится к Ярославскому филиалу Росбанка. В свою очередь, Ярославский филиал относится к Центральному территориальному управлению с территориальным расположением в Москве. Ярославский филиал был официально зарегистрирован 14 октября 2004 года. Помимо Костромского операционного офиса, к Ярославскому филиалу относятся: операционный офис «Смоленский» и операционный офис «Тверской».

Операционный офис «Костромской» оказывает следующие услуги:

•Обслуживание физических лиц;

•Обслуживание юридических лиц;

•Кассовые операции;

•Обмен валюты;

•Сейфовые ячейки - 120;

•Зона 24-х часового самообслуживания.

Глава 2. Анализ рынка автокредитования в России и Костромской области

.1 Анализ динамики автокредитования в российских банках

Автокредитование занимает важную роль в развитии рынка автомобилей. По данным аналитического агентства «Автостат», порядка 50% продаж в 2006-2008 годах проводилось в рамках автокредитования. (рис.) Этот показатель вполне соответствовал уровню продаж автомобилей в кредит в Европе.

Рис. 2.1. Рынок автокредитования в России в 2007-2010 гг. [12]

Автокредитование явилось «локомотивом» рынка в 2006-2008 годах. Значительное падение ежемесячных продаж в конце 2008 года связано именно с приостановкой выдачи кредитов на покупку автомобилей. Сейчас рынок постепенно восстанавливается, чему способствует и льготное кредитование.

Начиная с середины 2008 года наблюдается резкое падение продаж автомобилей. При этом сокращается и доля продаж автомобилей в кредит. В 2009 году в кредит было продано лишь 20% автомобилей. Причиной этому послужил мировой финансово-экономический кризис, в результате которого банки начали повышать процентные ставки по кредитам и ужесточать условия выдачи. Как следствие - значительно уменьшились лимиты кредитования. Процентные ставки за 2008-2009 гг. выросли более чем в 2 раза. Уменьшились сроки кредитования. Размеры первоначального взноса увеличились до 30-50%. Многие финансовые учреждения свернули программы по автокредитованию, либо же свели их к минимуму.

Тенденция снижения процентных ставок началась в четвертом квартале 2009 года, вслед за снижением ставки рефинансирования, что постепенно начало оживлять рынок автокредитования. В 2010 году наблюдается увеличение общего количества продаж автомобилей. Увеличивается до 40% и доля продаж автомобилей в кредит. По оценкам агентства «Автостат», в 2010 году в кредит было продано более 600 тыс. авто. Несмотря на это, объемы продаж в целом еще достаточно сильно отстают от того же 2008 года и находятся приблизительно на уровне 2006 года.

Фактором, способствующим восстановлению сегмента автокредитования, является, введенная в 2009 году, правительственная государственная программа по предоставлению из бюджета РФ субсидий отечественным кредитным учреждениям. В рамках этой программы государство компенсирует 2/3 ставки рефинансирования банку, выдавшему кредит на приобретение автомобилей российской сборки стоимостью не более 600 т.р. при условии: первоначальный взнос должен быть не менее 15% и максимальный срок кредита - 3 года. Кроме того, автомобиль должен быть включен в перечень автомобилей, утвержденный Министерством промышленности и торговли РФ.

Согласно данным Минпромторга, в прошлом году было выдано почти 150 тыс. таких кредитов, что более чем в 2 раза превысил показатель 2009 года - 71,4 тыс. штук. Повысилась эффективность программы льготного автокредитования - так, доля автомобилей, купленных по льготным кредитам, с апреля по декабрь 2009 года составляла 6,6% в общем объеме реализации. А в марте-ноябре 2010 года автомобили-льготники заняли 9,6% российского авторынка. [12]

Государственная программа субсидирования автокредитов распространяется не на все банки. В начале 2010 года таких банков было 104. В этом году одобрение на подключение к программе льготного кредитования получили 114 банков. Итоги 2010 года показали что клиенты, как правило, предпочитают брать автокредиты в крупных банках, которые уже давно участвуют в программе льготного кредитования. Около 85% всех проданных по той программе автомобилей пришлось на 5 банков: Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс банк, Росбанк и Юникредит банк. На долю Сбербанка пришлось порядка трети всех субсидированных государством кредитов. Это обусловлено в первую очередь тем, что в крупных банках, как правило, наиболее выгодные условия.

Изначально действие госпрограммы льготного кредитования было ограничено 2009 годом, однако в последствии она дважды продлевалась еще на год.

Помимо программы льготного кредитования, осуществляется и государственная программа утилизации автомобилей. Одной из целей этой программы является стимулирование спроса на автомобили. По данной программе автовладелец может сдать свой автомобиль и получить сертификат на 50 тыс. руб., который он может потратить на приобретение нового автомобиля, в том числе и в кредит. К автомобилям так же предъявлены определенные требования. Таким образом, люди, не имеющие возможности приобрести автомобиль за наличные деньги, имеют возможность взять автомобиль в кредит, при этом оплатив первоначальный взнос в размере 50 тыс. руб.

Программа начала работать с 8 марта 2010 года и планировалось, что она завершиться к ноябрю 2010 года, однако была продлена и работает до сих пор.

Эффективность этой программы подтверждают данные по продажам автомобилей. В марте наблюдается значительный рост покупок автомобилей. В том числе резко возросла доля покупок автомобилей в кредит.

Таким образом, обе государственные программы работают и дают результат. Продажи автомобилей с введением в действие государственных программ увеличиваются, что позволяет банкам снова активно работать в сфере автокредитования.

Одним из факторов, способных привести к сокращению доли автокредитов в кредитных портфелях российских банков, является приход на рынок специализированных автобанков. Автобанк - финансово-кредитная организация, учредителями которой выступают крупнейшие мировые автоконцерны. Автобанки предоставляют наиболее выгодные условия для покупки «своих» автомобилей, путем предоставления скидок на автомобиль при приобретении в кредит, или низкими процентными ставками. В своем направлении такие банки фактически становятся монополистами. Тем самым автобанки отбирают у универсальных банков значительную долю объема автокредитов. Автобанки не ставят перед собой целью конкурировать с универсальными банками, основной же их целью является продвижение автомобилей собственного производства на российский рынок.

За последние пару лет такие иностранные банки заняли достаточно серьезные позиции на рынке. Так, уже второй год подряд в рейтинге РБК «Самые автокредитные банки России» седьмое место уверенно занимает БМВ Банк, а в первом полугодии прошлого года в первую десятку ворвался еще и Тойота Банк.

Сейчас на территории РФ зарегистрированы такие автобанки как БМВ Банк, Мерседес-бенц банк рус, Тойота Банк, Банк ПСА финанс рус (Peugeot Citroёn), Банк оф Токио-Мицубиси ЮЭфДжей, Фольксваген банк рус. О намерении выйти на российский рынок уже заявили финансовые структуры Renault-Nissan и Ford. Стоит отметить, что Renault-Nissan и Ford занимают пятую и седьмую строчки соответственно в рейтинге самых востребованных автомобилей. [12]

Таким образом, такое явление как автобанки, существенно влияет на современный рынок автокредитования. Такие кредитные организации существуют в России сравнительно немного времени и, несмотря на то что они работают с определенной маркой автомобиля, в будущем могут отобрать определенную долю автокредитов.

О будущем таких банков мнения экспертов расходятся. Одни считают, что они займут определенную долю рынка, но она будет незначительной. Мотивируют это тем, что их спектр обслуживания достаточно узок, а так же тем, что такие банки не имеют разветвленной филиальной сети.

Так же существует мнение, что автоконцерны откажутся от специализированных банков и, в таком случае, в будущем эти банки могут выделиться в самостоятельные структуры с расширенным спектром услуг.

Возможно, если спрос на транспортные средства будет продолжать расти, то необходимость в дополнительных мерах по стимулированию продаж отпадет. А те автоконцерны, которые обзавелись собственными финансовыми подразделениями, смогут справиться без привлечения банков со стороны.

В 2011 году ожидается продолжение позитивной динамики на рынке автокредитования и продолжение либерализации условий по автокредитам.

Как предполагается останавливающими факторами роста автокредитования являются:

финансовые потери большинства россиян во время мирового финансово-экономического кризиса;

осторожность граждан (в отличие от 2000-2008 гг.) в желании получать какие-либо кредиты;

меньшая агрессивность рекламы банков и владельцев автосалонов, чем в 2000-2008 гг.

Поэтому в 2011 году Россия еще не сумеет достичь объемов и темпов ускоренного роста кредитования 2007-2008 гг.

2.2 Конкурентная позиция ОАО АКБ «Росбанк» на российском рынке автокредитов

Всего в 2010 году, Росбанк выдал 76 714 автокредитов, на сумму 33,4 млрд. руб. (см. табл. 2.1.) Прирост по количеству выданных кредитов и по их объему по сравнению с 2009 годом составил 247,7% и 289,07%. Тем самым банк показал крупнейший рост по этим показателям среди всех крупных российских банков. Безусловно, столь значительному росту способствовало и восстановление спроса на автомобили в целом по стране.

Таблица 2.1

Банки по объемам выданных автокредитов в 2010 году [31]

Безоговорочным лидером по объемам выданных автокредитов является Сбербанк. В 2009 году объем выданных автокредитов Сбербанком превысил более чем в 2 раза показатель занимающего вторую позицию Русфинанс Банка. В 2010 году положение в области автокредитования более или менее выровнялось, однако позиция Сбербанка по прежнему не вызывает опасений. Далее по объемам выданных в 2010 году автокредитов идет группа из 4 банков, доля которых примерно равна: Русфинанс Банк (35,6 млрд. руб.), Росбанк (33,3 млрд. руб.), ВТБ24 (29,9 млрд. руб.) и Юникредит Банк (21 млрд. руб.). Остальные банки выдали автокредиты на суммы менее 9 млн. руб. и, таким образом, не являются сильными конкурентами первой пятерке.

Позиции выровнялись по итогам 2010 года, когда отрицательную динамику продемонстрировал только Сбербанк, в то время как все, без исключения, остальные банки первой десятки показали рост.

В 2010 году в Росбанке наблюдается увеличение среднего размера выданных автокредитов. Увеличение составило с 388,95 тыс. руб. до 435,23 тыс. руб. Таким образом, Росбанк по этому показателю занимает 5 позицию среди наиболее крупных по портфелю автокредитов банков. (Табл. 2.2.)

Таблица 2.2

Средний размер выданных автокредитов

Наиболее крупные кредиты из представленных банков предоставили БМВ Банк и Тойота Банк. Причина этому вполне понятна, так как это специализированные банки (автобанки), в которые обращаются за покупкой автомобиля соответствующих марок и размер кредита соответствует стоимости автомобиля.

Лидер рейтинга банков с самым крупным портфелем автокредитов - Сбербанк, занимает по этому показателю лишь 8 позицию (371,39 тыс. руб.), специализирующийся на автокредитовании Русфинанс Банк, с средним размером кредита 335,71 тыс. руб., занимает 9 место.

Средний размер автокредита в 2010 году был увеличен во всех представленных банках, кроме Райфайзенбанка.

Среди универсальных банков, Росбанк предоставляет одни из наиболее крупных кредитов. Возможно, это связано с тем, что приобретение крупных кредитов в Росбанке выгоднее, чем в других универсальных банках. В Сбербанке значительная доля автокредитов приходится на неработающих пенсионеров, и этим обусловлен маленький средний размер автокредита.

Росбанк занимает передовые позиции и в рейтинге банков по объему портфеля автокредитов. Банк занимает третью строчку и уступает лишь крупнейшему в стране «Сбербанку» и специализирующемуся на автокредитовании банку «Русфинанс Банк», в котором доля автокредитов в общей задолженности физических лиц составляет 72%. (Табл. 2.3.)

Таблица 2.3

Банки по объему портфеля автокредитов на 1 января 2011 года [31]

Банк

Портфель автокредитов на 1 января 2011 года (тыс. руб.)

Доля автокредитов в общей задолженности физлиц на 1 января 2011 года (%)

Портфель автокредитов на 1 января 2010 года (тыс. руб.)

Доля автокредитов в общей задолженности физлиц на 1 января 2010 года (%)

1

2

3

4

5

6

1

Сбербанк

79 726 557.05

6.10

100 339 910.00

8.60

2

Русфинанс Банк

68 067 996.77

72.00

70 247 517.00

75.00

3

Росбанк

57 553 562.71

42.01

45 918 887.48

40.00

4

ВТБ 24

51 706 805.69

12.74

44 956 559.11

13.17

5

Юникредит Банк

34 441 909.00

0.00

33 493 371.00

0.00

6

Райффайзенбанк

21 087 457.00

26.44

23 341 012.00

30.84

7

Кредит Европа Банк

12 867 804.97

38.50

11 299 229.30

47.70

8

Уралсиб

11 542 722.49

17.10

11 584 838.35

16.82

9

БМВ Банк

9 876 416.00

100.00

4 559 278.00

100.00

10

Тойота банк

9 147 569.28

99.90

3 290 595.73

99.70

В 2010 году портфель автокредитов в Росбанке был увеличен приблизительно на 12 млрд. руб. и, таким образом, была увеличена доля автокредитов в общей задолженности физических лиц до 42 %. При этом наблюдается уменьшение доли автокредитов в 7 наиболее крупных по этому показателю банках. Таким образом, в 2010 году Росбанк взял курс на развитие автокредитования и сегодня является одним из наиболее крупных участников на рынке автокредитов.

Если анализировать банки по доле автокредитов в общей задолженности физических лиц, то Росбанк если не специализируется, как Русфинанс Банк, то отдает приоритет автокредитованию. Это подтверждают и данные по всему рынку автокредитования в России. Доля Росбанка на рынке автокредитования составляет 8,6%, при этом перед банком поставлена задача увеличения доли рынка в будущем до 12%. [17]

2.3 Сравнительная характеристика условий автокредитования в банках Костромской области

На территории Костромской области в настоящее время работает 5 кредитных организаций и 11 филиалов банков, головной офис которых находится в другом регионе. Кроме того, присутствуют операционные офисы кредитных организаций, не имеющих филиалы в данном регионе.

На начало 2011 года задолженность по потребительским кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в Костромской области, составляет 11 980 млн. руб.

В процессе написания дипломной работы, мною были изучены условия, на которых предоставляются кредиты в Костроме на приобретение новых отечественных автомобилей, на примере следующих банков: Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, Кредит Европа банк и Русфинанс банк.

Сбербанк предоставляет кредиты на приобретение автомобиля в размере от 45 тыс. руб. до 5 млн. руб. на срок от 3 до 60 месяцев. Первоначальный взнос от 15 %. Кредиты на покупку нового и подержанного автомобиля.

Банк предоставляет кредиты клиентам в возрасте от 21 до 75 лет, при этом клиент должен иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредитная заявка рассматривается в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. При возникновении необходимости проверки банком продавца транспортного средства - до 4 рабочих дней.

Кредит погашается аннуитетными (равными) платежами. Возможно досрочное погашение кредита, но не ранее даты 4-го платежа.

За несвоевременное погашение кредита начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Процентные ставки по кредитам зависят от величины первоначального взноса и срока кредита и составляют 14,5-15,5% на покупку нового автомобиля и 15,5-16,5% на подержанные. Кроме того есть категории клиентов, для которых предусмотрены пониженные процентные ставки: это физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию и физические лица являющиеся участниками «зарплатного проекта». Для этих категорий ставки снижены на величину 0,25-1,55%.

С апреля 2011 года в банке предоставляются кредиты по государственной программе льготного кредитования под процентную ставку 5,57% при условии уплаты первоначального взноса 30% на срок до 2 лет.

Одним из важнейших преимуществ у Сбербанка является возможность предоставления кредита неработающим пенсионерам. Это значительно расширяет объем потенциальных заемщиков, хотя в тоже время это связано с определенным риском, который берет на себя банк, поскольку средняя продолжительность жизни в России составляет 58,7 лет для мужчин и 71,8 для женщин. [35]

ВТБ24 предоставляет 4 программы приобретения нового отечественного автомобиля «автокредитование - стандарт», «автоэкспресс - на приобретение автомобиля с оформлением страховки», «автоэкспресс - на приобретение автомобиля без оформления страховки» и «Автолайт».

Для получения автокредита клиент должен быть в возрасте от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита). Общий трудовой стаж клиента должен быть более 1 года, отсутствие у клиента отрицательной кредитной истории. При наличии детей у женщин, возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Банк предоставляет кредиты на срок 12, 24, 36, 48 и 60 месяцев без возможности взять кредит на промежуточный срок. Обязательно страхование автомобиля по КАСКО и ОСАГО на протяжении всего срока кредита, за исключением программы без оформления договора страхования.

Программа «Стандарт» дает клиентам возможность получить кредит на сумму от 140 тыс. руб. до 5 млн. руб. Минимальный первоначальный составляет 15% при условии оплаты страхового взноса за наличные и 25% при включении суммы страхового взноса в сумму кредита. Процентные ставки по данному кредитному продукту составляют от 13 % до 15 %. условием для потенциального заемщика по программе «Стандарт» является следующее: трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее 3 месяцев. Срок рассмотрения заявки до 2х дней. Необходимо подтверждение дохода справкой 2НДФЛ, а так же необходимо предоставить копию трудовой книжки.

Программа «Автоэкспресс» разделена на 2 и предоставляется как с оформлением, так и без оформления страховки. Эти программы требуют от клиентов минимум документов и позволяют узнать решение о выдаче кредит уже в течение одного часа после подачи заявления в банк. Программа позволяет клиентам получить кредит без предоставления документов, подтверждающих доход клиента. Клиент может получить кредит в размере от 90 тыс. руб. до 750 тыс. руб. Процентные ставки зависят от размера первоначального взноса и составляют от 18% до 20% на новые автомобили с оформлением страховки.

Получить кредит без оформления страховки клиент может в размере от 30 тыс. руб., до 300 тыс. руб. При этом клиент должен оплатить первоначальный взнос в размере более 50 % стоимости транспортного средства, срок кредита ограничен тремя годами, и ставка не зависит от срока и составляет 22%.

Программа «Автолайт» позволяет клиентам взять кредит на приобретение автомобиля в размере от 140 тыс. руб. до 2 800 тыс. руб. на срок до 5 лет. При этом процентная ставка не зависит от срока кредитования и составляет 17% на новые автомобили. Досрочное погашение допускается суммами от 15 тыс. руб.

По всем программам в случае несвоевременного исполнения обязательств, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день за каждый день от суммы неисполненных обязательств. В качестве обеспечения исполнений обязательств со стороны заемщика, банк берет в залог приобретаемый клиентом автомобиль.

Ставки на подержанные автомобили иностранного производства по всем программам выше соответствующих на 0,49%.

Банк не взимает комиссий за выдачу кредита.

Погашение кредитов происходит равными платежами. Проценты начисляются на сумму основного долга. Первый платеж «льготный». Это значит, что уплачиваются только проценты по кредиту. Реально же для клиентов льготный платеж пусть и незначительно но увеличивает сумму переплаты, так как льготный платеж не уменьшает сумму основного долга, на который начисляются проценты.

Досрочное погашение по программам «Стандарт» и «Автолайт» допускается суммами от 15 тыс. руб., по программам «автоэкспресс» - от 3 тыс. руб.

Банк предлагает клиентам приобрести в кредит и подержанный автомобиль, однако это распространяется только на автомобили иностранного производства.

В 2011 году банком была пересмотрена процентная политика, в результате чего банк поставил в процентные ставки в зависимость от размера первоначального взноса. Кроме того, банк предоставляет клиентам возможность приобрести автомобиль без страховки КАСКО, но при этом обязателен первоначальный взнос в размере от 30% со сроком на 2 года. Соответственно процентные ставки по этому виду кредита будут выше, что связано с рисками, которые принимает на себя банк.

Так же банк снизил требования к заемщикам относительно возраста клиентов. Теперь минимальный возраст составляет 21 год, вне зависимости от пола клиента.

Одним из преимуществ банка является возможность оформления кредита на лицо, которое не являлось собственником старого автомобиля сданного по программе утилизации, при этом собственник старого автомобиля в этом случае должен выступить поручителем. Соответственно и поручитель, и заемщик должен соответствовать требованиям банка к заемщикам.

В Росбанке к клиентам предъявляют следующие требования: возраст от 22 лет до 60 (женщины) и до 65 (мужчины) на момент погашения кредита, не мене 3 месяцев трудового стажа на последнем месте работы. Кроме того обязательно наличие стационарного рабочего телефона.

Росбанк предоставляет клиентам 2 основные программы: «Автостатус» и «Автоэкспресс».

Программа «Автостатус» позволяет клиентам взять кредит на приобретение автомобиля в размере от 60 тыс. руб. до 5 млн. руб. В случае, когда доход не подтверждается максимальная сумма кредита ограничивается 1,5 млн. руб. Данный кредитный продут используется в случае, если стоимость автомобиля превышает 300 тыс. руб., или если клиент может предоставить документы, подтверждающие доход. Процентная ставка при не подтвержденном доходе составляет 14-15%, при подтвержденном - 13-17,5%.

Программа «Автоэкспресс» дает возможность клиентам приобрести автомобиль при минимальном пакете документов: паспорт и водительское удостоверение. Кредит предоставляется в размере от 60 тыс. руб. до 1 млн. руб. Данная программа может быть использована при приобретении автомобиля стоимостью менее 300 тыс. руб. Данный кредитный продукт не требует от клиента первоначального взноса и подтверждения дохода. Ставки составят 16-20%.

Клиенты Росбанка могут взять кредит на любое количество месяцев в диапазоне от 6 до 60 месяцев. При обращении в Росбанк за автокредитом, клиент должен будет опалтить комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб., которая должна быть уплачена в день первого платежа. За наступление просрочки банком применяются штрафные санкции в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Допускается полное и частичное досрочное погашение кредита суммами от 25 тыс. руб., однако оно возможно лишь по истечении 3 месяцев со дня выдачи кредита.

В случае если доход потенциального заемщика недостаточен, то банк может учитывать доходы супруга(и). В этом случае супруг(а) должен выступить поручителем по кредитному договору. Поручительство супруга(и) или его безусловное согласие на заключение кредитных сделок также необходимо в случае если сумма кредита превышает 600 тыс. руб.

По этим программам необходимо обязательное страхование автомобиля по КАСКО и ОСАГО на весь срок предоставления кредита. Банк в тоже время предоставляет возможность приобрести автомобиль без страховки, но при этом минимальный первоначальный взнос составит не менее 20% и ставки составят 24-27%. Это связано с рисками, которые банк берет на себя в связи с отсутствием страховки.

В Росбанке есть возможность приобрести подержанный отечественный автомобиль. Для них установлены ограничения: пробег не более 100 тыс. км. И возраст на момент окончания срока кредита не более 5 лет.

В банке «Кредит Европа Банк» для приобретения нового отечественного автомобиля действует 2 программы: «Автоэкспресс кредит - Авторынок» и «Автоэкспресс кредит - Универсальный Турбо». Банк предоставляет кредиты на срок 12, 24, 36, 48 и 60 месяцев без возможности взять кредит на промежуточный срок.

Минимальная процентная ставка предоставляется по программе «Универсальный Турбо», при осуществлении первоначального взноса более 35% на срок 1 - 3 года. Процентная ставка по этой программе при первоначальном взносе от 10% до 14,99% не зависит от срока, на который предоставляется кредит и составляет 23%. При первоначальном взносе 15 - 34,99% процентная ставка диверсифицирована и увеличивается на 0,5% при увеличении срока на 1 год от 18% до 19,5%.

Программа «авторынок» дает возможность клиентам приобрести автомобиль без страховки по КАСКО. В результате ставки по этой программе значительно выше и в зависимости от первоначального взноса составляют 29 % или 30 %.

По обеим программам штрафные санкции за просроченную задолженность одинаковы и определяются как тройная ставка рефинансирования на просроченную задолженность.

В банке так же предусмотрена возможность получения кредита в иностранной валюте, при этом процентные ставки будут составлять 20% или 25% в зависимости от кредитного продукта.

В банке так же есть возможность досрочного полного погашения кредита, однако если заемщик пожелает это сделать втечение первых трех месяцев то ему придется заплатить комиссию в размере 1% от суммы кредита. Отсутствует возможность частичного досрочного погашения кредита.

Как и в Росбанке, Кредит Европа Банк взимает комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб., однако тут она взимается непосредственно при выдаче кредита.

Оформив заявку, клиент получает решение банка по одобрению кредита в течение 1 часа. При этом положительное решение по каждой заявке будет действовать на протяжении 1 месяца.

На приобретение нового отечественного автомобиля, банк не требует от клиента документов подтверждающих доход, что делает более простым процесс оформления заявки, но в тоже время делает процентные ставки на порядок выше.

Русфинанс Банк представляет клиентам программы на приобретение новых и подержанных автомобилей как иностранного так и отечественного производства. Кредиты на автомобиль предоставляются на сроки 24, 36, 48 и 60 месяцев в размере от 50 тыс. руб. до 6,5 млн. руб.

Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости транспортного средства. Процентные ставки на отечественные автомобили в зависимости от первоначального взноса составляют 18%, 19,5% и 21,5%.

Этот банк по специальной программе представляет самую низкую процентную ставку среди остальных банков в Костроме. В случае если первоначальный взнос составит от 70% и кредит будет предоставлен на срок 24 или 36 месяцев процентная ставка может составить 7,5%, но в этом случае в сумму кредита должны быть включены страховые премии по КАСКО, а также страхование жизни и здоровья за весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки на приобретение иностранного автомобиля ниже соответствующих ставок на отечественные автомобили и составляют 16-18%

Особенностью является то, что ставки не зависят от сроков кредита.

На автомобили с пробегом, как иностранного производства, так и отечественного, есть возможность не оформлять КАСКО, но при этом первоначальный взнос должен составить не менее 25%. Соответственно, в связи с повышенными рисками для банка, процентные ставки по таким кредитам выше.

Банк не установил комиссий за выдачу кредита.

За несвоевременное погашение кредита, начисляются пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки

В отличие от всех остальных представленных банков, Русфинанс банк позволяет включить в сумму кредита страховку при предоставлении кредита по государственной программе льготного кредитования.

В сводной таблице (прил. 1) приведены условия, на которых представленные банки могут выдать кредит на покупку нового отечественного автомобиля, при условии приобретения страховок и дополнительного оборудования за наличные деньги.

Как видно из таблицы, банки предлагают приобрести один и тот же автомобиль на разных условиях. Кроме того существует множество вариантов по покупке автомобиля без страховки, по покупке подержанного автомобиля, а так же по покупке отдельных марок автомобилей по специальным программам банка, разработанным совместно с автопроизводителем. Такое разнообразие позволяет клиенту подобрать наиболее удачное для себя предложение. Все это в совокупности способствует повышению спроса на автомобили и соответственно увеличивает объем продаж.

Таким образом, все банки представляют клиентам разные условия и предъявляют клиентам разные требования. Клиентам предлагаются различные ставки, сроки, возможность более быстрого оформления кредита и прочее.

Некоторые банки устанавливают различные комиссию за выдачу кредита, что компенсируется более низкими процентами. В итоге для клиента есть выбор. Так, если он берет кредит на большую сумму, то ему будет выгоднее оплатить единоразовую комиссию, нежели сумму более высоких процентов.

Наиболее выгодные условия предоставляются более крупными банками, поскольку они известны и ставят цель увеличения доходов не за счет высоких ставок, а за счет расширения объемов продаж. Сбербанк позиционирует себя как банк для людей всех слоев общества и предлагает кредиты, как для молодежи от 21 года, так и для пенсионеров в возрасте до 75 лет.

Эти условия разрабатываются банками с целью увеличения клиентуры путем предоставления всем категориям клиентов наиболее подходящих для них условий. Это в свою очередь является одним из элементов конкурентной стратегии.

В тоже время можно найти общие условия, на которых предоставляются автокредиты.

Общим условием предоставления автокредита является залоговое обеспечение кредита. В качестве залога выступает приобретаемый автомобиль. Клиент в течение установленного банком срока должен передать паспорт транспортного средства на хранение в банк. Таким образом, клиент владеет автомобилем, однако не имеет права распоряжаться им. Он не может продать, подарить, обменять автомобиль до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается с банком по кредиту.

Практически по всем программам банки условием ставят обязательное страхование по КАСКО. Таким образом, банки снижают риск того, что предмет залога будет поврежден. Предлагаются и кредиты без страховки, но в этом случае ужесточаются условия по кредиту.

Кроме того, в банках есть категории клиентов, для которых предусмотрены льготные условия. Как правило, это клиенты, которые ранее уже имели опыт общения с банком. Например, в Росбанке к категории «добросовестный заемщик» относятся клиенты, которые не имели просроченной задолженности и погасили предыдущий кредит в течение последних 2 лет или имеют действующий кредит и произвели не менее 6 платежей. В банке ВТБ 24 клиентам, которые ранее успешно погасили кредит, предлагается «предодобренный кредит» то есть изначально одобряется определенная сумма кредита.

Все представленные банки начисляют проценты на сумму остатка по основному долгу, а погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами, которые состоят из 2 частей: суммы начисленных процентов и суммы погашения основного долга.

Все представленные банки допущены к работе по государственной программе льготного кредитования и, таким образом, предоставляют клиентам кредиты по государственной программе, что уменьшает указанные выше процентные ставки на 2/3 ставки рефинансирования. Большинство кредитов оформляется по данной программе. Кроме того, банки принимают, в качестве первоначального взноса, сертификат по утилизации старого автомобиля.

Все представленные в работе банки дают возможность кредитования в иностранной валюте.

Кроме кредитов на стандартных условиях, банки предлагают своим клиентам специальные программы. Банки заключают соглашения с некоторыми автоконцернами и предлагают клиентам программы на более выгодных условиях. Суть программ заключается в том, что при приобретении автомобиля в кредит, производитель предоставляет скидку со стоимости. Таким образом, частично компенсируется сумма переплаты за кредит. Подобные программы предоставляются на приобретение автомобилей LADA, Chance, Kia, Sollers, Hyunday и т.д.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что условия автокредитования в разных банках крайне разнообразны. У клиентов есть возможность выбрать среди всех банков наиболее подходящую для себя программу. Это дает повод банкам разрабатывать новые программы с целью привлечения еще большего числа клиентов.

Выбор банка остается за клиентом. В теории процесс выбора банка выглядит следующим образом: клиенты знакомятся с условиями кредитования и затем выбирают наиболее удобный для себя вариант. Однако на практике клиенты зачастую берут кредит, не знакомясь с условиями, которые предоставляют все банки. И на это есть самые разные причины.

Одной из важнейших причин является реклама банка. Это касается как рекламы по телевидению, в сети интернет, так и уличной рекламы с использованием рекламных щитов, вывесок, рекламы на общественных культурно-массовых мероприятиях. Сбербанк и ВТБ24, как наиболее крупные банки в России, в этом заметно преуспели. Придя в салон для приобретения автомобиля в кредит, клиенты нередко выбирают те банки, чьё имя на слуху.

Причиной выбора может послужить опыт прошлого общения с тем или иным банком. Так, если заемщик уже обращался в тот или иной банк, у него сложилось свое мнение о качестве и оперативности обслуживания. Важнейшей причиной выбора служит положительная история взаимоотношений с кредитной организацией, что выливается в более выгодные условия для клиента.

Не менее важным фактором для клиента служит репутация банка в кругах близких ему людей. Поэтому для банка важно мнение каждого клиента. И банки работают в этом направлении с целью снижения риска потери деловой репутации.

На выбор клиента так же влияет удобство в обслуживании. Это касается не только качества обслуживания, но и удобное расположение отделений банка в городе. Клиент может выбрать тот банк, отделение или банкомат которого находится в том месте, где клиент часто бывает.

Помимо описанных выше причин, выбор может быть сделан абсолютно случайно: в салоне клиент может подойти к ближайшему представителю банков или если представители других банков работают с другими клиентами или просто их нет на месте.

Таким образом, условия кредитования в банках, осуществляющих автокредитование в Костроме, весьма разнообразны и у клиентов есть возможность выбрать наиболее оптимальный вариант.

Глава 3. Оценка и повышение эффективности автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк

.1 Оценка кредитных ресурсов банка и эффективность их использования

Анализ банка следует начать с анализа баланса банка. Баланс включает в себя пассивную и активную части. В пассивной части отражены источники банковских ресурсов, в активной - размещение ресурсов.

К пассивам относятся отражаемые в балансовом отчете все выставляемые банку денежные требования, кроме требований его владельцев.

На диаграмме представлена динамика ресурсной базы. (Рис.3.1)

Рис. 3.1. Ресурсная база ОАО АКБ «Росбанк»

За период с 2009 по 2011 года наблюдается снижение объема ресурсной базы. При этом стоит отметить существенное увеличение собственного капитала банка в 2010 году с 38,7 млрд. руб. до 85,2 млрд. руб. Рост собственного капитала произошел во многом в результате увеличения уставного капитала банка за этот период с 7,5 млрд. руб. до 12,4 млрд. руб., а так же за счет полученного эмиссионного дохода в размере 44,9 млрд. руб.

В результате, за исследуемый период наблюдается уменьшение объема привлеченных ресурсов (на 91,9 млрд. руб.), тем самым улучшается структура ресурсной базы с точки зрения надежности банка.

В табл. 3.1 изображен пассив баланса банка.

Таблица 3.1

Пассив баланса ОАО АКБ «Росбанк»

Как видно из таблицы, общий объем обязательств за период 2009-2010 гг. уменьшился на 91,9 млрд. руб. Столь значительное уменьшение произошло за счет полного отказа банка от средств Центрального банка.

Наибольшую долю в пассиве баланса занимает статья «средства клиентов (некредитных организаций)». В пассиве баланса банка, эта статья занимает более 63%. Это свидетельствует о том, что основным источником ресурсов для банка являются привлеченные средства: вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. Обязательства перед физическими лицами составляют порядка 27% (более 121,2 млрд. руб.), перед юридическими - 36,5% (более 162,2 млрд.руб.).

За 2009-2010 гг. наблюдается уменьшение объема привлеченных средств от клиентов (некредитных организаций). В абсолютном выражении этот показатель уменьшился на 19,2 млрд. руб.

Так же большое значение для банка имеют средства кредитных организаций. Их доля в общем объеме обязательств составляет 9,84% (43,7 млрд. руб.). В динамике наблюдается снижение этого показателя. В этом отмечается положительный эффект, так как это один из наиболее дорогих источников ресурсов.

Удельный вес остальных статей пассива баланса незначителен и составляет менее 5%.

На рис. представлена динамика структуры ресурсной базы банка. Наблюдается постепенное увеличение доли вкладов физических лиц, сокращение а затем и полный отказ от средств Центрального Банка, а так же резкое увеличение доли собственных средств банка в структуре ресурсной базы.

Рис. 3.2. Динамика структуры ресурсной базы ОАО АКБ «Росбанк»

Активы коммерческого банка - это статьи бухгалтерского баланса, отражающие размещение и использование ресурсов банка. Банковские активы образуются, как правило, в результате активных операций, т.е. размещения собственных и привлеченных средств с целью получения дохода, поддержания ликвидности и обеспечения функционирования банка.

Анализ активов следует начать с оценки объема и структуры.

По состоянию на 1 января 2011 года активы банка ОАО АКБ «Росбанк» составили более 430,9 млрд. руб. При этом за исследуемый период этот показатель продемонстрировал планомерное снижение более чем на 56,8 млрд. руб. В первую очередь, это произошло в результате уменьшения чистой ссудной задолженности и средств кредитной организации в Центральном Банке.

Наибольшую долю в структуре актива баланса банка занимает чистая ссудная задолженность - 67,24%. Чистая судная задолженность это задолженность клиентов перед банком, возникшая в результате получения заемщиками кредитов, за минусом созданных банком соответствующих резервов. В Росбанке величина чистой ссудной задолженности на 1 января 2011 года составила более 289,8 млрд. руб. При этом в абсолютном выражении этот показатель продемонстрировал существенное снижение по сравнению с предыдущей отчетной датой - более чем на 58 млрд. руб. Уменьшение чистой ссудной задолженности является негативным моментом в деятельности банка, поскольку средства, размещенные в активах, работают на банк.

Величина чистой ссудной задолженности в том числе включает в себя задолженность клиентов банка по автокредитам. Поэтому уменьшение чистой ссудной задолженности может означать снижение объемов автокредитов.

Следующая по значимости статья активов баланса банка - «Средства в кредитных организациях» и «Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи». Их доля в совокупном объеме активов банка составляет около 9%. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации были резко сокращены по итогам 2010 года (с 85,6 млрд. руб. до 18 млрд. руб.).

В 2010 году банком был размещен большой объем средств в кредитных организациях. Статья была увеличена на 32 млрд. руб. Таким образом, для банка было улучшено размещение ресурсов, поскольку это одно из наиболее доходных направлений размещения средств.

На начало 2009 и 2010 гг., значимой была статья «Средства кредитной организации в Центральном Банке». Этот показатель увеличился приблизительно на 2 млрд. руб. за 2009 год, а затем банком были возвращены эти средства и по итогам 2010 года эта статья баланса сократилась более чем в 4,5 раза и составила 18 млрд. руб.

При этом значительный рост продемонстрировала статья «обязательные резервы». Прирост по этому показателю за 2009 год составил 479,82%. В абсолютном выражении рост составил более чем на 6,8 млрд. руб. и значение показателя достигло 8,3 млрд. руб. По итогам 2010 года резерв был уменьшен до 5,8 млрд. руб. Этому способствовало изменение установленного Банком России норматива обязательных резервов. Этот норматив 15 октября 2008 года, в связи с кризисом, был установлен в размере 0,5%. В 2009 году этот норматив изменялся 4 раза и на отчетную дату 2010 года составил 2,5%. В последствии он неоднократно повышался и c 1 апреля 2011 года составляет 5,5% перед ю/л и 4% перед ф/л и иным обязательствам кредитных организаций.

Удельный вес остальных статей незначителен и по каждой составляет менее 4% в общей структуре активов.

Структура активов банка представлена на рис. 3.3. Видно, что основная доля приходится на чистую ссудную задолженность, которая составляет порядка 70 %, но при этом наблюдается постепенное незначительное снижение ее удельного веса. В 2010 г. резко сократилась доля средств в Центральном Банке с 19% до 4%. Так же значительно увеличилась доля средств в кредитных организациях.

Рис. 3.3. Динамика структуры активов ОАО АКБ «Росбанк»

Одним из показателей эффективности работы банка является соотношение работающих и неработающих активов. Критерием разделения служит способность активов приносить доход. Этот показатель демонстрирует эффективность размещения средств. Расчет показателя представлен в таблице 3.2

Таблица 3.2

Расчет показателя соотношения работающих и неработающих активов

Как видно из таблицы, этот показатель продемонстрировал рост, что положительно отразится на доходах банка. Этому способствовало увеличение объема работающих активов и уменьшение объема неработающих.

По итогам 2010 года банк получил убыток в размере 7,2 млрд. руб. За соответствующие периоды предыдущих лет, банк получал прибыль в размере 3,3 млрд. руб. в 2008 году и убыток в размере 13,5 млрд. руб. по итогам 2009г. Причиной этому стало стабильное снижение совокупного дохода банка.

Рис. 3.4. Динамика доходов банка

В совокупном доходе банка важнейшее значение играют процентные доходы. По итогам 2010 года процентные доходы составили более 70% совокупного дохода банка (42,9 млрд. руб.). При этом по сравнению с 2009 годом этот показатель уменьшился на 10 млрд. руб., что привело к соответствующему уменьшению совокупного дохода банка за год.

В структуре процентных доходов банка наибольший удельный вес (95%) занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям). За исследуемый период эти доходы были увеличены на 33,67% (на 12,5 млрд. руб.). В этой статье заложены доходы от деятельности банка по выдаче автокредитов.

Рис. 3.5. Структура процентных доходов ОАО АКБ «Росбанк»

Среди общего объема процентных доходов от предоставленных кредитов, полученных банком, велика роль доходов от выданных кредитов гражданам (физическим лицам). По итогам 2010 года, процентные доходы по кредитам, выданным гражданам, составили более половины общего объема процентных доходов по предоставленным кредитам. Кроме того, за последние 3 года наблюдается стабильный рост этого показателя. Что свидетельствует о том, что политика банка направлена на работу с физическими лицами.

Рис. 3.6. Процентные доходы по предоставленным кредитам

Процентные расходы так же были увеличены. Их прирост составил около 40% (9 млрд. руб.), что в абсолютном выражении равно 31,7 млрд. руб. Наибольший удельный вес в структуре процентных расходов занимают уплаченные проценты по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций). Таким образом, основная доля процентных доходов и расходов банка связана с работой с клиентами (некредитными организациями).

Рис. 3.7. Структура процентных расходов ОАО АКБ «Росбанк»

В итоге, за исследуемый период, чистый процентный доход увеличился на 3,97 млрд. руб. и составил 21,8 млрд. руб. За 2009 год наблюдается увеличение, как процентных доходов, так и процентных расходов. По итогам 2010 года объем процентных доходов и расходов сократился. Несмотря на это чистая процентная маржа с каждым годом только увеличивается.

Рис. 3.8. Динамика процентных доходов и расходов ОАО АКБ «Росбанк»

Были увеличены резервы на возможные потери по ссудам. Прирост этого показателя составил 224,4% (9,5 млрд. руб.). Изменение стало следствием увеличения норматива обязательных резервов, устанавливаемого Банком России. Эти средства выходят из оборота и соответственно не работают на банк.

Важную роль играют комиссионные доходы и расходы банка. Комиссионные доходы банка уменьшились на 59,74% (на 6,2 млрд. руб.) и составили 4,18 млрд. руб. Стоит отметить, что к этому виду дохода банка относится комиссия за выдачу кредита, которую взимает банк при выдаче автокредита. Комиссионные расходы за 2010 год по сравнению с 2009 годом выросли на 0,54 млрд. руб. Таким образом, комиссионная деятельность банка увеличила прибыль на 2 млрд. руб. В совокупности все это значительно повлияло на итоговую прибыль банка за год.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу банка на определенную дату. По его структуре можно увидеть основные направления банка в области кредитования.

В структуре кредитного портфеля Росбанка на 01.01.2011 г. наибольший удельный вес занимает портфель автокредитов. Его доля в совокупном кредитном портфеле составляет порядка 41%. Таким образом, объем кредитного портфеля в первую очередь зависит от объема портфеля автокредитов. Отсюда следует, что автокредитование является приоритетным направлением кредитования в Росбанке.

Портфель нецелевых кредитов так же играет большую роль для банка. Его удельный вес составляет около 31%. Следующий по значимости для банка - портфель ипотечных кредитов (13%) и портфель кредитных карт и овердрафтов (5%).

Рис. 3.9. Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк»

Кредитный портфель ОАО АКБ «Росбанк» в 2009 году продемонстрировал планомерное снижение объема с 134,5 млрд. руб. до 113,7 млрд.руб. Начиная с 2010 года, начался стабильный рост портфеля и на 1 января 2011 г. его объем составил 137 млрд. руб. На графике видно, что объем кредитного портфеля во многом обусловлен изменением объема портфеля автокредитов. Портфель автокредитов так же продемонстрировал снижение в 2009 году, затем последовал планомерный рост в течение всего 2010 года и, на начало 2011 года, его объем составил 57,5 млрд. руб.

Рис. 3.10. Объем портфеля автокредитов в общем объеме розничного кредитного портфеля

Таким образом, наблюдается прямая зависимость объема кредитного портфеля от объема портфеля автокредитов.

Всего же в 2010 году, Росбанк выдал 76 714 автокредитов, на сумму 33,4 млрд. руб. Прирост по количеству выданных кредитов и по их объему по сравнению с 2009 годом составил 247,7% и 289,07%. Тем самым банк показал крупнейший рост по этим показателям среди всех крупных российских банков. Безусловно, столь значительному росту способствовало и восстановление спроса на автомобили в целом по стране.

В 2010 году в Росбанке наблюдается увеличение среднего размера выданных автокредитов. Увеличение составило с 388,95 тыс. руб. до 435,23 тыс. руб. Таким образом, Росбанк по этому показателю занимает 5 позицию среди наиболее крупных по портфелю автокредитов банков.

Среди универсальных банков, Росбанк предоставляет одни из наиболее крупных кредитов. Возможно, это связано с тем, что приобретение крупных кредитов в Росбанке выгоднее, чем в других универсальных банков.

Росбанк занимает передовые позиции и в рейтинге банков по объему портфеля автокредитов. Банк занимает третью строчку и уступает лишь крупнейшему в стране «Сбербанку» и специализирующемуся на автокредитовании банку «Русфинанс Банк», в котором доля автокредитов в общей задолженности физических лиц составляет 72%.

В 2010 году портфель автокредитов в Росбанке был увеличен приблизительно на 12 млрд. руб. и, таким образом, была увеличена доля автокредитов в общей задолженности физических лиц до 42 %. При этом наблюдается уменьшение доли автокредитов в 7 наиболее крупных по этому показателю банках. Таким образом, в 2010 году Росбанк взял курс на развитие автокредитования и сегодня является одним из наиболее крупных участников на рынке автокредитов.

Если анализировать банки по доле автокредитов в общей задолженности физических лиц, то Росбанк если не специализируется, как Русфинанс Банк, то отдает приоритет автокредитованию. Это подтверждают и данные по всему рынку автокредитования в России. Доля Росбанка на рынке автокредитования составляет 8,6%, при этом перед банком поставлена задача увеличения доли рынка в будущем до 12%. [17]

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод о том, что для размещения средств банк в основном принимает средства клиентов (некредитных организаций). Таким образом, основным источником ресурсов являются средства, привлеченные от физических и юридических лиц. Этот источник ресурсов является стабильным, что дает банку уверенность в своем будущем.

Используя этот источник ресурсов, банк имеет возможность привлекать ресурсы по приемлемым процентным ставкам. В отличие от средств кредитных организаций этот источник является сравнительно недорогим.

Полученные средства банк размещает в виде кредитов (в том числе автокредитов), вложений в ценные бумаги, основные средства, нематериальные активы, обязательные резервы в Центральном Банке и т.д.

В структуре актива баланса чистая ссудная задолженность составляет порядка 70%. Таким образом, основным направлением размещения ресурсов являются кредиты, выданные клиентам.

Сопоставив объем чистой ссудной задолженности и объем средств привлеченных от некредитных организаций, можно сделать вывод о том, что банк ведет грамотную политику. У банка сопряжены по объемам привлеченные и размещенные средства от клиентов, что позволяет предполагать об отсутствии в будущем возможных проблем с ликвидностью, при стабильном доходе за счет процентной маржи. Показатели мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности в банке находятся в пределах нормы. (Прил. 2) Таким образом, с точки зрения ликвидности Росбанк является очень надежным. С другой стороны нормативы Н2 и Н3 превышают норму в 4,5 и 2 раза соответственно, что свидетельствует об излишке ликвидности. Следовательно, банк имеет высоколиквидные, а значит и низкодоходные активы, которые можно использовать более эффективно.

Судя по структуре процентных доходов, основным источником доходов по кредитам является размещение средств в виде кредитов клиентам (некредитным организациям). Портфель автокредитов составляет более 40 % в объеме розничного кредитного портфеля. Так как доля портфеля автокредитов столь велика, соответственно велика и доля доходов от этого вида кредита.

Таким образом, автокредитование является одной из важнейших сфер деятельности и оказывает большое влияние на деятельность Росбанка. Оно является основным направлением работы банка в сфере кредитования.

Интерес к развитию автокредитования для банка обусловлен различными достоинствами такого вида потребительского кредитования.

Во-первых, это объясняется необходимостью современного человека в автомобиле. Автокредитование позволяет клиентам приобрести автомобиль, не имея большой суммы наличных денег, соответственно спрос на этот кредит не ставится под сомнение.

Во-вторых, автокредит является залоговым кредитом, что позволяет банку снизить кредитный риск, так как в качестве обеспечения по кредиту в качестве залога берется приобретаемый заемщиком автомобиль.

В-третьих, как правило, банк обязывает клиента страховать автомобиль по КАСКО, тем самым снижает риск потери стоимости предметом залога.

Если анализировать позицию банка на всем рынке автокредитов, то банк занимает передовые позиции по объему портфеля автокредитов. При этом, учитывая рост портфеля автокредитов, можно предположить что банком автокредитование рассматривается как приоритетное направление кредитования. Стоит отметить, что банк предоставляет довольно крупные кредиты своим клиентам, а значит и доходность по каждому из них достаточно высокая.

Таким образом, автокредитование для банка крайне интересное направление, способное и далее приносить банку доход в будущем. Росбанк выбрал автокредитование как основное направление в своего развития и в последствии намерен развивать его далее.

3.2 Анализ организации автокредитования ОАО АКБ «Росбанк» в операционном офисе «Костромской»

Росбанк предоставляет возможность оформления кредита не только в офисе банка, но и непосредственно в автосалонах у представителей банков на местах.

Процесс получения кредита заемщиком выглядит следующим образом. Потенциальный заемщик обращается в офис банка или к представителю банка в автосалоне и получает информацию о кредите от кредитного эксперта. Изучив предложенные условия, клиент подает заявку на получение кредита.

Для оформления заявки клиенту необходимо предоставить:

документ, удостоверяющий личность (паспорт);

дополнительный документ (это может быть водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, военный билет т.д.);

документ, подтверждающий отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);

копии водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

При сумме кредита более 600 т.р. дополнительно предоставляются:

копия трудовой книжки;

документы, подтверждающие семейное положение клиента;

По желанию клиент может предоставить документ, подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка или по форме организации-работодателя) за последние 3 месяца.

Получив документы, кредитный эксперт определяет категорию клиента и оформляет заявку. Клиент сообщает необходимые сведения: наличие лиц на иждивении (дети до 18 лет), номера телефонов (домашний, мобильный, рабочий стационарный), место и стаж работы, как свое, так и супруга(и), сведения об имуществе в собственности и др.

Также клиент заявляет свой доход. В качестве дохода учитывается доход клиента после налогообложения за вычетом обязательных расходов (прожиточный минимум, ежемесячные платежи по действующим кредитам и обязательные платежи). Доход должен быть достаточным для содержания себя и семьи с учетом обязательства по уплате ежемесячного платежа по кредиту. К доходу клиента предъявляются требование по ограничению по максимальному отношению платеж/доход в зависимости от срока кредитования: до 12 мес. - 80%; от 13 до 24 мес. - 80%; от 25 до 36 мес. - 70%; от 37 до 48 мес. - 65%; от 49 до 84 мес. - 65%.

Если же доход не достаточен, то может учитываться совокупный доход супругов. При этом заключается договор поручительства. Поручителем может выступить только супруг(а) заемщика. Требования к поручителю идентичны требованиям, предъявляемым к заемщику. Пакет документов аналогичен (за исключением дополнительного документа).

На заключительном этапе заведения заявки производится фотографирование клиента, снимаются копии документов, производится их сканирование.

Первоначальный анализ заемщика производит непосредственно сотрудник банка, оформляющий заявку. Сотрудник оценивает внешний вид заемщика. Производит визуальную оценку клиента на адекватность, оценку внешних признаков платежеспособности, проверку предоставленных документов на предмет их подлинности с использованием приборов контроля подлинности, фотографирование клиента с использованием веб-камеры. Не допускается оформление заявки лицу, находящемуся в алкогольном, наркотическом опьянении, а так же лицу, который действует по принуждению со стороны третьих лиц.

По окончании оформления заявки кредитный эксперт отправляет заявку на обработку в головной офис в Москву.

Принятие решения по сделке осуществляет Комитет по развитию розничного бизнеса, а так же Комитет по управлению ликвидностью, рисками и ценообразованием. Кредит предоставляется при условии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК (центр авторизации розничных кредитов).

ЦАРК производит:

. Подтверждение предоставленных сведений в соответствии со стандартами авторизации, в т.ч. реквизитов паспорта, дополнительного документа, адреса прописки, места работы и т.д.;

. Идентификация фотографии клиента;

. Проверка кредитной истории клиента в банке и проверка кредитной истории клиента в сторонних банках, в том числе проверка:

а) установленных лимитов овердрафта;

б) наличия "негативной" кредитной истории в Банке (при выявлении - отказ в кредитовании).

в) наличия действующих кредитов либо поручительств у потенциальных поручителей в банке у них лично (при наличии более 2 действующих кредитов или поручительств в банке - отказ в поручительстве);

. Проверка предприятия-работодателя клиента по black-листам (в случае наличия - отказ в кредитовании);

. Подтверждение принадлежности клиента к групповой категории клиентов (физические лица, добросовестные заемщики, сотрудники Банка) и к группе связанных клиентов.

Кредит предоставляется при условии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК, подтверждения сотрудником ЦАРК соответствия клиента и поручителя требованиям по кредитной истории, а также при условии проверки полноты предоставляемых клиентом первичных документов. При сумме кредита свыше 600 000 рублей и наличии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК требуется дополнительное заключение Директора филиала/Заместителя директора по розничному бизнесу/Управляющего офисом Банка.

В случае несоответствия-каких либо данных, заявка отправляется обратно сотруднику банка. При этом указываются сведения, которые необходимо добавить или уточнить.

После того как заявка была исправлена, кредитный эксперт отправляет заявку на повторную обработку.

По каждой заявке банк, в течение установленного срока, дает предварительное положительное или отрицательное решение. В случае отрицательного решения сотрудник банка сообщает клиенту об отказе в выдаче кредита. При получении предварительного положительного решения, сотрудник банка сообщает об этом клиенту и объясняет последующие действия.

Клиент сообщает в салон об одобрении кредита и договаривается о комплектации и наличии автомобиля. Салон готовит автомобиль к выдаче и совместно с банком устанавливается конкретная дата выдачи автомобиля и заключения кредитного договора. В договоренный срок клиент, банк и салон заключают необходимые договоры. Банк перечисляет указанную в счете сумму в салон, и клиент забирает автомобиль.

В течение 10 дней после регистрации транспортного средства, клиент должен отнести в банк ПТС, технический талон и свидетельство о регистрации транспортного средства. Эти документы находятся в банке до полного погашения кредита.

Автомобиль, приобретаемый в кредит, на протяжении всего срока кредита находится в залоге у банка и, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, банк имеет право получить компенсацию за счет заложенного автомобиля.

Срок кредита может быть уменьшен, если клиент пожелает досрочно погасить долг. Досрочное погашение, как полное, так и частичное, возможно суммами от 25 тыс.руб. При этом клиенту необходимо написать заявление в банк о досрочном полном или частичном погашении кредита. После чего клиенту пересчитают график платежей. Досрочное погашение возможно не раньше чем через 3 месяца.

В целях удобства для клиентов, оплачивать кредит возможно не только в кассе банка, но и в банкоматах (с функцией приема наличных денег) расположенных различных частях города.

Таким образом, процесс предоставления кредита в Росбанке детально проработан. Каждая заявка проходит несколько степеней проверки и возникшие сомнения на любом из них могут привести к отказу по заявке. Столь тщательная проработка обусловлена тем, что банк заинтересован в снижении кредитного риска, связанного с предоставлением автокредитов.

Росбанк является одним из крупнейших по России и может себе позволить более строго подходить к оценке заемщиков. Банк не ставит перед собой цель предоставить кредит всем желающим, и откажет тем клиентам, чье финансовое положение вызывает сомнение. Тем самым банк снижает риск невозврата, а так же снижает вероятность возникновения ситуации, когда клиент, не рассчитавший свои возможности, попадет в «долговую яму».

Кроме того, одной из главных целей столь серьезного анализа каждого конкретного случая является выявление мошенников. В банке этому уделяется значительное внимание. Мошенники могут предоставить документы другого человека, могут подписывать документы ручкой с исчезающими чернилами, предоставлять прочие неверные сведения.

Таким образом, кредитный процесс в банке поставлен на высоком уровне, что позволяет банку успешно работать в области автокредитования и занимать передовые позиции на рынке автокредитов.

3.3 Рекомендации по совершенствованию автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ «Росбанк»

Для Росбанка автокредитование является основным направлением работы в области кредитования. Несмотря на то что банк занимает передовые позиции на этом рынке, есть возможность улучшить свое положение.

Росбанк предлагает своим клиентам оформление кредита как на условиях с подтверждением дохода, так и без подтверждения. Предоставление кредитов без подтверждения дохода обусловлено тем, что в настоящее время распространена практика выдачи теневой зарплаты на предприятиях. Работодатели с целью уклонения от налогов и уплаты обязательных платежей в различные фонды (пенсионный фонд, фонд обязательного медицинского страхования, фонд социального страхования) устанавливают официальную зарплату на минимальном уровне. Таким образом, банк привлекает большую группу клиентов, однако тем самым банк способствует развитию теневых схем, что негативно сказывается в целом для экономики страны.

Условия предоставления кредита без предоставления документов, подтверждающих доход, менее привлекательны для клиента: по такому виду процентная ставка на кредиты выше на 2-4%. Тем самым банк компенсирует повышенный риск по кредиту. Однако, предоставляя такие кредиты, банк ничем не может обеспечить себе гарантию своевременной и полной оплаты клиентом суммы кредита и суммы процентов по нему. Клиент может указать совершенно любой доход, чтобы получить автомобиль и эти сведения не будут подтверждены. Кроме того, неофициальный доход может быть негарантирован работнику, а значит и банку не гарантирован платеж по кредиту. Таким образом, банку, возможно, не стоит брать на себя такие риски и стоит отказаться от предоставления таких кредитов.

Для расширения доли на рынке автокредитования, банком могут быть изменены требования, предъявляемые к заемщикам. Например, расширив возрастные ограничения для клиентов, банк увеличит число клиентов. В свою очередь, это связано с определенным риском.

В случае увеличения возрастной границы, будет возможно привлечение людей пенсионного возраста. Средняя продолжительность жизни для женщин составляет 71,8 лет. Банк предоставляет кредиты женщинам в возрасте до 60 лет. Таким образом, можно предложить банку увеличить верхнюю возрастную границу для женщин до 70 лет.

В случае смерти клиента могут возникнуть соответствующие проблемы по возврату долга. В тоже время в целях снижения риска, банком может быть поставлено условие обязательного страхования жизни, которое начинают внедрять банки в обязательном порядке.

Снизив нижнюю возрастную границу, банк так же сможет привлечь дополнительную группу клиентов. В наше время люди начинают работать уже с 18 лет. Как правило, у них нет возможности накапливать средства, поскольку их доход не настолько велик, а автомобиль требуется уже сегодня. К тому же существует риск того, что накопленные средства будут обесценены. В большинстве своем, в этом возрасте люди еще не обременены обязательствами по содержанию своей семьи. Таким образом, расчет кредитоспособности клиента ведется исходя из одного человека в семье. В настоящее время, нижняя возрастная граница составляет 22 года. В результате трудоустроенные люди не могут пользоваться кредитом еще 4 года. Таким образом, можно предложить снизить минимальную границу до 20 лет.

Кроме того, увеличению числа клиентов будет способствовать разработка новых кредитных продуктов. Это могут быть программы по предоставлению кредитов на автомобили, направленные на определенную категорию людей. Например, программы по предоставлению кредитов неработающим пенсионерам. Тем самым банк привлечет большое число клиентов. Банки, которые не ограничили в выдаче кредитов эту категорию граждан, утверждают, что пенсионеров можно отнести к самым добросовестным и ответственным плательщикам по займам. Они регулярно и без задержек выплачивают положенные банку суммы.

Потенциальная клиентура может быть увеличена путем расширения возможностей использования государственной программы утилизации. Существует группа потенциальных заемщиков, которые желают, но не могут использовать сертификат об утилизации старого автомобиля в силу того, что старый автомобиль был оформлен на другое лицо (например, на близкого родственника). Таким образом, можно предложить банку принимать сертификат об утилизации, оформленный на другое лицо, в качестве первоначального взноса клиента, который не является владельцем старого автомобиля.

Таким образом, банк может поставить требование обязательного подтверждения дохода клиентами, что безусловно приведет к сокращению клиентуры. Однако последующие рекомендации позволяют увеличить потенциальную клиентуру, тем самым возмещается потерянный объем кредитов и улучшается качество кредитного портфеля.

Кроме этого, банку необходимо провести крупную маркетинговую работу. Учитывая что Росбанк является одним из крупнейших банков в России, у банка отсутствует широкая рекламная компания. Крайне мало рекламы по телевидению, в сети интернет, рекламных плакатов и вывесок на улицах городов. Маркетинговая компания более или менее проводится только в Москве, что является большим недостатком. Одним из немногих рекламных шагов в настоящее время является выпускаемый банком специализированный корпоративный журнал «Росбанк», но этого недостаточно. Таким образом, только проведя крупную маркетинговую компанию, о банке сможет узнать широкая публика, что непременно привлечет в банк огромное количество клиентов.

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод о том что, несмотря на то, что банк успешно развивается в этой области, остаются возможности дальнейшего совершенствования. Может быть увеличен объем портфеля автокредитов, а значит и доходы от автокредитования. Учитывая, что банк выбрал автокредитование как основное направление развития, то руководству банка стоит более детально изучить возможности улучшения позиций банка и принять необходимые меры.

Заключение

Автокредитование имеет огромное значение для всей автомобильной промышленности. Как показывает статистика, с помощью автокредитов покупается примерно половина от общего количества продаж автомобилей. Это связано с тем, что автокредитование позволяет приобрести автомобиль людям с невысоким, но стабильным доходом. Таким образом, от автокредитования во многом зависит спрос на автомобили.

Огромное значение автокредитования подтверждают и действия государства по стимулированию спроса на автомобили. Разработанные государством программы существенно повысили спрос на автомобили.

Законодательное регулирование потребительского кредитования в России еще не проработано. Есть общие нормативно-правовые акты, которые касаются отдельных элементов потребительского кредитования, однако реалии требуют специального закона. Из-за отсутствия такового, в настоящее время существует огромное количество спорных моментов. В судах находятся иски, по которым нет четкого законодательного регулирования. Столь необходимый закон уже давно необходим, однако сегодня есть только проект закона.

На рынке автокредитов в России работает большое количество банков. Это объясняется тем, что автокредитование является одним из наиболее интересных, с точки зрения работы направлений. Каждый банк предлагает своим клиентам свои условия предоставления кредита. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Кроме того банки предлагают не по одному кредитному продукту. Таким образом, клиент может подобрать себе оптимальный вариант.

Банком создана крупная сеть по продажам своего продукта. Представители банка находятся непосредственно в салонах по продажам автомобилей, что привлекает в банк дополнительную группу клиентов.

Сотрудники банка, осуществляющие оформление заявок, отправляют заявки в ЦАРК, где каждая заявки проходит персональную проверку. Таким образом, в банке налажена серьезная система проверки сведений предъявляемых клиентами.

Автокредитование для банка имеет огромное значение. Кроме того что основная доля всех активов банка приходится на чистую ссудную задолженность, в структуре всего розничного кредитного портфеля доля портфеля автокредитов крайне весома. Таким образом, автокредитование для банка является основным направлением кредитования.

Важнейшую роль для банка играют процентные доходы. Доходы от автокредитования относятся именно к этой статье дохода. Учитывая большой удельный вес портфеля автокредитов, можно предположить, что доля доходов приходящихся на этот вид кредитов так же велика.

В ходе дипломной работы была изучена организация автокредитования в банке, а так же разработаны рекомендации по совершенствованию автокредитования в банке.

Несмотря на то, что в банке и сейчас действует качественная и достаточно эффективная система автокредитования, есть возможности по ее улучшению.

С этой целью рекомендуется банку отказаться от выдачи кредитов без подтверждения клиентом дохода.

Предлагается увеличить количество потенциальных клиентов. Увеличение потенциальной клиентуры может быть достигнуто различными способами. Одним из них является расширение возрастных границ заемщика. Кроме того, увеличить клиентуру можно путем предоставления кредитов неработающим пенсионерам, как одной из наиболее добросовестной, с точки зрения выполнения своих обязательств, категории.

Потенциальная клиентура может быть увеличена путем расширения возможностей использования государственной программы утилизации. Можно предложить банку принимать сертификат об утилизации, оформленный на другое лицо, в качестве первоначального взноса клиента, который не является владельцем старого автомобиля.

Одним из существенных недостатков действующей работы банка является отсутствие широкой рекламной компании. Таким образом, проведя крупную рекламную компанию, банк станет более известным, что так же приведет большое количество клиентов.

В дипломной работе была изучена действующая организация автокредитования в Росбанке, в результате чего были предложены способы повышения эффективности автокредитования. Таким образом, все поставленные задачи были решены и цель дипломной работы достигнута.

Библиографический список

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 02.12.1990 г.

. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г.

3. Инструкция ЦБ РФ “Об обязательных нормативах банков” № 110-И от 16.01.2004 г.

. Положение ЦБ РФ “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности” № 254-П от 26.03.2004 г.

5. Письмо ЦБ РФ "О типичных банковских рисках" № 70-Т от 23.06.2004 г.

. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2009.-250 с.

. Банковское дело: Управление и технологии / Под ред. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2009.

. Беляков, А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования: Учебное пособие. - М.: Издательская группа «БДЦ - пресс», 2010.

. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010.

10. Морс ман Э. М. Управление кредитным портфелем: перевод с англ. - М.: Альпина, 2008. - 206с

. Кабушкин, С. Н. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие. - М.: Новое издание, 2010

. Зарщиков А. Автокредитование вошло в колею // Финанс. - 2011. - №2. - С. 35.

. Сошина В. Автокредитование без анаболиков // Национальный Банковский Журнал. - 2011. - № 3. - С. 16.

. Валесова Н. П. Автокредитование в России - 2010 // Банковский ритейл. - 2010. - № 4. - С. 24.

. Журавель Ю. Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. - 20010. - № 4. - С. 36.

. Мальцев Э.В., Мальцев А.Э. Автокредитование: финансовая нагрузка на заемщика и проблема выбора продукта // Банковское кредитование. - 2010. - № 3. - С. 12.

. Локшина Ю. Наращивать долю на корпоративном рынке сейчас можно лишь себе в убыток // Коммерсантъ. - 2011. - № 21. - С. 8.

. Пашкова А. В. Тенденции развития рынка автокредитования // Банковский ритейл. - 2008. - № 3. - С. 22.

. Дмитриева Е. В. Беспроцентная автомобилизация населения // Коммерсант. - 2010. - № 231. - С. 3-8.

. Лапуста М. Г., Мазурина Т. Ю. Проблемы автокредитования в России // Финансы. - 2011. - № 4. - С. 14-16.

. Санькова А.А. Как правильно выбрать автокредит // Газета. - 2011. - № 356. - С. 5-9.

. Соснина А. Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации // Банковское дело. - 2009. - № 3. - С. 10-15.

. Турбанов А.В. Кредитная автомобилизация // Банковское дело. - 20010. - № 9. - С. 14-17.

. Меркулов М. Подержанный автокредит // Финанс. - 2011. - №1. - С. 20.

. Погорелова Ю., Чувиляев П. Старый новый долг // Финанс. - 2011. - №1. - С. 14.

. Погорелова Ю., Буйлов М. Автокредитование обнуляется // Коммерсантъ Деньги. - 2010. - №6. - С. 18.

. http://www.autostat.ru/

. http://www.auto-credit.ru/

29. http://www.vek21-spb.ru/

30. http://credit.rbc.ru/

. http://rating.rbc.ru/

. http://bankir.ru/

33. http://www.banki.ru/

. http://www.gazeta.ru/

35. http://www.ruslife.ru/

. http://www.rosbank.ru/ru/