Виртуальные деньги
Оглавление
Введение
Глава 1. Что представляют собой электронные деньги
Глава 2. Разновидности виртуальных денег
Глава 3. Преимущества электронных денег
Глава 4. Недостатки электронных денег
Глава 5. Способы использования электронных денег
Глава 6. Электронные кошельки
Глава 7. Проблемы внедрения виртуальных денег
Глава 8. Электронные деньги - мир без границ
Заключение
Введение
В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека.
Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за
некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем
лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и
покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Безналичные деньги
изобретены относительно недавно. Своим появлением они совершили такой же
переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие
металлические монеты. Бурное развитие компьютерной техники позволяет
предположить, что «электронные» безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить
наличные.
Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной
среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных
денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.
Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера
оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.
Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не
карта и PIN-код, а логин и пароль с помощью
которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы
можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым
переводом, наличными, кредитной картой и т.п.
Глава 1.
Что представляют собой электронные деньги
Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном
виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.
Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
· Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
· Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных
средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
· Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента)
организациями.
Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто
применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на
инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие
единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы
однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны
они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое
должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс
можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже
рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или
драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги
будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты,
безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем
Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас
чеканят монету и печатают банкноты.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с
безналичными деньгами.
Электронные деньги, являясь не персонифицированным платежным продуктом,
могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег,
однако могут обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платёжных
системах.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи
компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и
устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные
киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной
формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть
специальный платежный чип.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом,
эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги,
называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они
покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем
продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется
электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед
погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не
указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют
покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить
связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает
необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в
обращение перед их использованием. (см. Рисунок 1. Платеж с помощью цифровых
денег).
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают
специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в
обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную
наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее
перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного
эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам
создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных
денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Рисунок
1. Платеж с помощью цифровых денег
Глава 2.
Разновидности виртуальных денег
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт
(англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая
группа подразделяются на анонимные (не персонифицированные) системы, в которых
разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные
(персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации
пользователя.
В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и
позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены.
Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство
из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары)
только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться,
например, телефонной карточкой или карточкой городского транспорта за товары
или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный
инструмент переходит в разряд электронных денег.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные
нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из
государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной
системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан
принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и
погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств,
Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные
деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных
систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные
деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных
платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами
таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто
негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные
деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают
надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные
деньги являются разновидностью кредитных денег.
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам
современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных
банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а
также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными
деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из
системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента
электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии
электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный
банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения
традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета
эмитента.
Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам
предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта,
телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не
означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент
покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых
денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах
или услугах.
Глава 3.
Преимущества электронных денег
Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых
платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах,
клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в
интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро,
не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика
к получателю быстро.
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так
как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны
реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно
знать реквизиты получателя денег.
Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
· превосходная делимость и объединяемость - при проведении
платежа не возникает необходимость в сдаче;
· высокая портативность - величина суммы не связана с
габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
· очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо
чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.
д.;
· не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция
переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
· проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать
физическую охрану электронных денег;
· момент платежа фиксируется электронными системами,
воздействие человеческого фактора снижается;
· при платеже через фискализированное эквайринговое устройство
торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
· электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить
и организовывать специальные хранилища;
· идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих
качеств с течением времени;
· идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры
электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины
на монетах);
· безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения
номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Глава 4.
Недостатки электронных денег
· отсутствие устоявшегося правового регулирования, - многие
государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным
деньгам;
· несмотря на отличную портативность, электронные деньги
нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
· как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении
носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу
невозможно;
· отсутствует узнаваемость - без специальных электронных
устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
· невозможность прямой передачи части денег от одного
плательщика другому;
· средства криптографической защиты, которыми защищаются
системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной
эксплуатации;
· теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать
персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской
системы;
· безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения
номинала и т. п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной
историей;
· теоретически возможны хищения электронных денег, посредством
инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Глава 5.
Способы использования электронных денег
Пластиковые карты и их виды
Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды
карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью
услуг, по своим техническим возможностям и организациям.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя
держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого,
на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы,
т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке
принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью
специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание"
карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании
копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с
успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные
карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе
визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется
целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение
процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с
использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется
штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно
кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в
инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с
другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность
обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому
малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день
наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,
согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две
предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать
информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за
невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания,
запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты
используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с
магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой
тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий
ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с
банкометами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая
инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых
лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay
является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и
сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и
MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты:
голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:
логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6
цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра -
контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия
карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса,
место для подписи.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших
из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от
32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ
(ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в
виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную
запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной
(полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких
ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их
удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется
важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область
идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей.
Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при
персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к
прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению
соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт,
и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые
риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается
стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее
время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии
и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит
от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых
значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину.
Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой
(плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат
все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ,
ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт
сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых.
Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально
ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор
сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает
файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в
диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую
регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна
только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими
средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом,
который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих
повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные
карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее
перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее
перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных
возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать,
например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как
многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты
должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы
планы...).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в
финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
Глава 6.
Электронные кошельки
электронный деньги пластиковый карта
Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения
электронных наличных и расчетов с ними, называется кошельком. Платежная система
(подробнее о ПС - в разделе 6) «PayCash» оперирует также понятием счета - на
вашем счету находятся деньги, внесенные вами в систему, но еще не обмененные на
электронные наличные.
Существующие сейчас правовые механизмы позволяют работать различным
платежным системам в рамках действующего российского законодательства. Все
электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт
или «электронного кошелька (или бумажника)». Если по картам существует
Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными
организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям,
совершаемым с их использованием», где изложен механизм платежей по картам, то
на кошельках следует остановиться подробнее.
В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной
стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на
платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера.
Электронная стоимость все равно привязана к счету, независимо от того,
банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация.
Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в
электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств,
а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении
расчетов или точнее говоря передаче электронной стоимости движения самих
денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную
стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные
товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которых
задействовалась электронная стоимость.
Все российские системы электронных платежей обязательно используют
банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости,
сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Деньги
все равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты за своих
клиентов.
Цифровые деньги, которые представляют собой всего лишь некоторую
информацию, можно хранить на любом носителе информации, в частности, на
винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте, которые
при этом превращаются в электронный кошелек.
Новой технической разработкой в этой сфере является запланированное
компанией Dai Nippon Printing Co Ltd в мае 2004 года начало массового
производства «бумажника будущего» - компактного устройства для электронных
денег и билетов. Устройство имеет размеры 6.2 x 3.2 x 1.7 см, весит 20 г и
фактически является миниатюрным компьютером с 16-битным центральным процессором
и черно-белым LCD экраном на четыре строки, позволяющим выполнять платежи и
проверять баланс через Интернет. Устройство может работать с различными
SIM-картами. Ожидаемая цена устройства от 50 до 100 USD и в течение этого года
планируется выпустить 1 миллион штук.
Глава 7.
Проблемы внедрения виртуальных денег
Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию
электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных
злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы
преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность,
меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом
экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов
касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд
вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов,
обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения
электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных
систем для отмывания денег.
Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии,
и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые
продукты.
Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с
электронными деньгами, являются:
· необходимость финансировать разработки, плодами которых могут
пользоваться конкуренты;
· трудности кооперации с другими банками с целью разделить
затраты на инновационные разработки;
· каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
· отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
· неуверенность в надёжности аутсорсеров.
На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими
банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными
проблемами которых на данный момент являются:
· крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;
· приоритетная ориентированность законодательств в области
платёжных систем на банковскую отрасль;
· неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем
компании-«не банки»;
· большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на
своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.
Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться
длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов,
инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных
карт или украинская НСМЭП).
Глава 8.
Электронные деньги - мир без границ
Многоуровневая система позволит легко переслать деньги от селения в
дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать денежные связи
между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все
Человечество в единый финансовый социум.
Открытый для денег мир станет открытым для людей, для товаров, для идей,
для любого общения. Именно электронные деньги осуществят вековечную мечту
Человечества об объединении людей. Именно электронные деньги ликвидируют все
границы, превратят границы в понятия картографические, а затем, возможно, и
вообще ликвидируют их.
Человек сможет свободно поехать в любую точку Земли всего лишь с одной
карточкой в кармане и найти там пищу и кров, развлечения и все, что ему
необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке,
который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги
американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется
и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони
невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет
осуществляться по папиллярному узору на его пальце.
Можно предположить, что не нужны будут никакие паспорта и прописки, номер
банковского счета станет единственным идентификатором личности человека, причем
идентификатором уникальным, единственным, идентификатором от рождения до смерти
и даже после смерти.
Все его банковские операции - его покупки, поступления и иные финансовые
движения в течение определенного времени могут храниться в банке.
Таким образом, мир вступает в ХХI веке в эпоху не правового, а
финансового общества. Управлять поведением индивида будет уже не право, которое
надо знать, надо понимать, надо где-то что-то читать и помнить. В эпоху
электронных денег большинство нарушений будут просто невозможными просто
потому, что их не пропустит компьютер. Если запрещены наркотики, то вы их не
сможете купить просто потому, что компьютер не пропустит платеж от физического
лица производителю наркотических средств. Если запрещено приобретение частными
лицами каких-то опасных продуктов - радиоактивных веществ, ядов, оружия и т.д.,
то физическое лицо не сможет их приобрести, потому что платеж от физического
лица к предприятиям- производителям или поставщикам будет просто заблокирован в
банковском компьютере.. А тем, за что невозможно заплатить, невозможно и
обладать. Конечно, может какой-то мастер сделать пугач для самого себя, но,
понятно, что такая "преступность" обществу ничем не грозит,
аналогично тому, как десяток мальчишек, пробегающих в метро без монеты, не
представляют для метрополитена никакой опасности или финансового ущерба. Так
что малая преступность обществу вовсе не опасна, скорее даже полезна, главное
чтобы не было возможностей для массовой преступности, ее ликвидируют
электронные деньги.
Итак, электронные деньги - это общество свободы, общество, в котором
человек свободен в своем передвижении по всему миру - не только белый человек
из Северной Америки и Западной Европы, а любой человек на Земле. Это общество
подлинно равных людей в том смысле, что рамки поведения задаются, фактически,
компьютером, которому невозможно дать взятку или задобрить, который не способен
делать каких-либо различий между людьми - будь то дворник или президент, где
ваши права зависят не от чиновника, который может разрешить, а может не
разрешить. Здесь все предельно просто. Компьютерная программа запрещает это
действие - оно будет запрещено, и любые мольбы, "подходы" и взятки
бессильны его уломать. Так что мы действительно видим, идея правового
государства - это вчерашний день человеческой цивилизации, ХХI век не век
права, а век финансового регулирования человеческого поведения через бездушные
универсальные единые алгоритмы, финансового запрета, создающие широчайший
простор для допустимых действий. Это такая свобода, перед которой свободы
правового государства будут казаться настоящим рабством и чиновничьей
деспотией. Человек ощущает обиду, если знает, что может, но нельзя, так как
запрещают человек или циркуляр. А на машину у него не может быть обид, никто не
обижается на турникет в метро, который не пропускает без жетончика. Такова
разница между правовым (юридическим) и финансовым социальными устройствами.
Заключение
Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент,
позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко
одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной
"неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить
там свой собственный бизнес.
Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые
для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги
могут быть помечены для специального использования (только для кино, например),
что весьма удобно для контроля денег в семье.
Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и
учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт
и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их
использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.
Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют
поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не
требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его
кредитоспособности.
В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных
денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может
производиться дистанционно по Internet или по телефону.
Список литературы:
1) http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
) http://www.3dnews.ru
) http://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги