Финансовая социализация детей глазами родителей
Оглавление
Введение
Глава 1. Финансовое воспитание детей в семье
.1 Практика финансового воспитания девочек и мальчиков
.2 Классификация типов распределения в семье относительно финансового воспитания
Глава 2. Финансовая социализация
.1 Обратный процесс финансовой социализации родителей их детьми
.2 Методы экономической социализации детей вчера и сегодня
Заключение
Список использованных источников
Введение
В современных условиях рыночной экономики одной из актуальных проблем является становление ценностных ориентаций подрастающего поколения, поиск путей, методов воспитания у детей нравственно-ценностного отношения к рукотворному миру, формирование нравственно-экономических качеств личности.
Всестороннее воспитание ребёнка, подготовка его к жизни в обществе - главная социальная задача, решаемая обществом и семьей. Родители - первые воспитатели и учителя ребенка, поэтому их роль в формировании его личности огромна.
Главная цель экономического воспитания детей - заложить основы всестороннего развития личности, воспитать добросовестное отношение к хозяйственно-бытовому труду, бережное отношение к семейному и общественному достоянию, обучение умению рационально организовывать трудовую деятельность, ведению домашнего хозяйства и распределению денежных средств, привития бережливого и экономного отношения к личной и общественной собственности, нравственно-экономических качеств. Семейное экономическое воспитание имеет ряд особенностей и преимуществ по сравнению с другими формами общественного воспитания. Оно освящено авторитетом родителей, силой семейных традиций и обычаев.
Семейное воспитание индивидуально, обращено непосредственно к ребенку. В этой связи, экономическое воспитание детей в семье рассматривается нами как систематическое целенаправленное воздействие взрослых членов семьи, всего семейного уклада на формирование у детей хозяйского отношения к личному и общественному достоянию, уважение к людям труда, к труду во всех его направлениях, формирование нравственно-экономических качеств.
Традиционно, одной из основных задач семьи является ее хозяйственно-экономическая деятельность, что является необходимым условием жизни и развития семейных отношений. Повседневный учет расходов и доходов, правильное использование каждого трудового рубля, бережное отношение к продуктам питания и вещам - все это представляет большие возможности для экономического воспитания детей в семье. Особое внимание в семье уделяется формированию нравственно-экономических качеств (внутренние духовные качества личности, связанные с этическими нормами, правилами поведения в экономической деятельности, выражающимися в способности участвовать в экономических отношениях, ориентируясь на общепринятые моральные нормы с целью достижения успеха).
Нам интересно выяснить, какими принципами руководствуются родители при обучении детей обращению с деньгами. Также важно понять, есть ли существенные различия в стратегии финансового воспитания девочек и мальчиков.
Объектом исследования выступают общественные отношения в сфере финансового воспитания детей в семье.
Предметом исследования выступает обособленный институт финансового воспитания детей.
Основными целями настоящего исследования является изучение отношение родителей к вопросу экономической социализации детей, а также выявление тезиса чувствуют ли родители личную ответственность за формирование экономической позиции детей.
Во-первых, выяснить, существуют ли различия в практиках финансового воспитания девочек и мальчиков.
Во-вторых, построить классификацию типов распределения ролей в семье относительно финансового воспитания.
В-третьих, проследить, существует ли обратный процесс финансовой социализации родителей их детьми; если существует, то в каких именно сферах обращения с деньгами.
В-четвёртых, выяснить, изменились ли методы экономической социализации детей с течением времени (у предыдущего и у нынешнего поколения).
При написании данного научного исследования, в целях наиболее полного и объективного рассмотрения категорий и явлений, используются общенаучные методы: сравнительно-правовой, логический, метод комплексного исследования, метод системного анализа в их разнообразном сочетании.
Глава 1. Финансовое воспитание детей в семье
.1 Практика финансового воспитания девочек и мальчиков
При исследовании практики финансового воспитания детей, в первую очередь необходимо сформулировать понятие экономического воспитания в принципе. По мнению Коджаспировой Г.М. - экономическое воспитание - целенаправленное взаимодействие воспитателей и воспитанников, направленное на формирование у последних знаний, умений и навыков, потребностей, интересов и стиля мышления, соответствующих природе, принципам и нормам рационального хозяйствования и организации производства, распределения и потребления.
Кроме того, необходимо выяснить, что же собой представляет финансовое воспитание детей. Как указывает Ридецкая В.С. - экономическое воспитание - еще одна из граней воспитательного процесса дошкольников. Экономическое воспитание детей представляет собой совокупность правил и методов обучения ребёнка основам экономической грамотности.
По материалам исследований проведённых Lusardi Annamaria, которая занимается изучением финансовой грамотности населения в целом и вопросом финансового воспитания детей в частности, можно сказать, что даже после учёта многих социально-демографических характеристик семьи и сверстников, характеристики финансовой грамотности женщин были по-прежнему существенно меньше, чем у их коллег-мужчин. По проведённым исследованиям женщины правильно отвечали примерно на 6 процентов хуже мужчин, относительно вопросов по процентной ставка, примерно на 15 процентов хуже отвечали на вопросы относительно инфляции, и почти на 16 процентов хуже отвечали женщины на вопрос о риске диверсификации. Данный результат показывает, что пол является сильным предиктором финансовой грамотности, даже после учета многих особенностей.
Таким образом, на основании проведённых данных можно судить о том, что в вопросах финансовой грамотности женщины хоть и не сильно, но всё-таки отстают от мужчин. По мнению автора, данный факт определяется тем, что в странах Европы и Северной Америки, как впрочем и в подавляющем большинстве других стран с патриархальным укладом семьи основная обязанность по содержанию семьи возложена на мужчин. Женщины, традиционно являются хранительницами очага и зачастую не имеют отношения к пополнению семейного бюджета, в этой связи факт о том, что в вопросах финансовой грамотности отстают от мужчин.
Существуют большие различия в уровне финансовой грамотности между женщинами и мужчинами. Женщины более или менее правильно отвечали на каждый третий вопрос, только 13% женщин правильно ответили на вопросы касающиеся инфляции и диверсификации рисков. Данные различия между женщинами и мужчинами не были статистически значимыми. Похожие половые различия были обнаружены и среди пожилых респондентов. Этот вывод подтверждается по исследованиями Lusardi и Tufano в 2009 году, которые довольно долго исследовали финансовую грамотность представителей США. Следовательно, в настоящее время существует довольно веские доказательства, подтверждающие, что женщины не делают успехов в финансовых расчетах и не имеют ясного представления об инфляции и риска диверсификация.
Хотя приведённые исследования проходили в Соединённых штатах Америки, по мнению автора, нет оснований полагать, что в Российской Федерации имелись бы существенные различия относительно результатов исследования. В связи с тем, что модель финансового обеспечения семьи в данных странах являются схожими. Конечно, можно допустить, что исходя из особенностей менталитета, культурных и иных традиций в России приведённые статистические данные могли быть немного иными, однако, в целом результаты исследований были бы аналогичны.
Исходя из этого, необходимо учитывать, что в вопросах финансового воспитания детей, девочкам необходимо давать больше теоретических познаний в сфере управления финансами, поскольку мальчики восполняют отсутствие теоретических знаний по распоряжению финансами практическими навыками.
Об этом пишет и Lusardi Annamaria: «С учётом выявленных тенденций в существенном отставании женщин в вопросе управления и распределения финансовыми средствами, родителям стоит особое внимание уделять данному аспекту при воспитании детей женского пола».
.2 Классификация типов распределения в семье относительно финансового воспитания
При рассмотрении данного вопроса, в первую очередь, необходимо выяснить какие же существуют модели распределения финансового бремени в семье.
Специалисты выделяют три основные модели построения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.
Независимый бюджет.
Каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по своему. Такая модель подходит тем, кто имеет примерно равный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.
Что же делать? Прежде всего, супругам следует сесть и обсудить проблему. Нужно подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить ее пополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями. И неважно, что платит тот, у кого имеются сейчас деньги. Но теперь у второго супруга возникает задолженность, которую нужно будет погасить, когда появятся деньги.
Солидарный кошелек.
При солидарной модели бюджета предполагается, что члены семьи формируют «общий котел». Но если у одного из супругов доход резко увеличится, то ему рекомендуется взять на себя и большую часть расходов. Кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы. Иначе конфликтов не избежать.
Совместная модель.
Такая схема построения семенного бюджета наиболее привлекательна для большинства молодых семей. Все очень просто - все доходы поступают в общий кошелек, и затем члены семьи определяют, на что их потратить. Но важно, чтобы при такой модели у семьи оставались свободные средства. Их можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование. Такой подход продуктивнее, чем создание семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи.
Правда у совместного бюджета есть и недостатки. Если супруг, например, узнает, что его партнер прячет деньги в «заначку», ему станет очень обидно.
Эксперты советуют закладывать в бюджет статью расходов на личные нужды. Это сумма, которой супруги будут распоряжаться по собственному усмотрению. В идеале, личные расходы не должны превышать 20%-30% семейного бюджета. В таком случае, он будет эффективным.
Однако, по мнению Lusardi Annamaria, из-за постоянного увеличения численности мигрантов из стран с низким социальным обеспечением граждан, в развитых странах всё больше появляется семей, бюджет которых пополняется лишь за счёт социальных выплат и субсидий, что является негативной, однако довольно быстро прогрессирующей тенденцией, особенно в странах западной Европы и Соединённых штатах Америки.
Естественно, что в подобных семьях, как правило, даже у родителей отсутствуют элементарные навыки финансовой грамотности, в связи, с чем о воспитании у детей основ финансового образования говорить не приходится.
Кроме того, существуют различные классификации типов распределения ролей в семье. Например, по мнению Гребенникова И.В., существует три типа распределения семейных ролей:
централистический (или авторитарный, с оттенками патриархальности), когда во главе стоит один из супругов, которому принадлежит верховная власть в решении основных вопросов семейной жизни, нередко это бывает и жена;
автономный - муж и жена распределяют роли и не вмешиваются в сферу влияния другого;
демократический - управление семьей лежит на плечах обоих супругов примерно в равной мере.
Таким образом, классификация типов распределения в семье относительно финансового воспитания строится на общих принципах распределения ролей в семье.
Глава 2. Финансовая социализация
.1 Обратный процесс финансовой социализации родителей их детьми
Как указано в исследовании Lusardi Annamaria возраст напрямую влияет на финансовую грамотность населения. При этом, наиболее финансово подкованными являются мужчины в возрасте от 35 до 55 лет. Данный факт подтверждается следующими статистическими данными: «По результатам проведённых исследований мы выяснили, что люди в возрасте от 35 до 55 лет наиболее верно отвечали на вопросы касающиеся инфляции, диверсификации рисков и расчётов по процентным ставкам. В целом результаты были следующие - всего 14 процентов респондентов исследуемой возрастной группы ответили не правильно на вопросы относительно расчётов по процентным ставкам, 17 процентов ответили не верно на вопросы касающиеся инфляции и наконец, 21 процент респондентов ответили неверно на вопросы, которые касались диверсификации рисков».
При этом стоит отметить, что у граждан старше 55 лет наблюдалась обратная зависимость познаний в сфере финансов относительно их возраста: «18 процентов респондентов возрастной группы от 55 до 65 лет ответили не правильно на вопросы относительно расчётов по процентным ставкам, 26 процентов людей в этом возврате ответили неверно на вопросы, которые касались диверсификации рисков, и почти 32 процента не правильно ответили на вопросы касающиеся инфляции. При этом, пожилые люди в возрасте старше 65 лет отвечали на поставленные вопросы ещё хуже, порядка 23 процентов респондентов в возрасте старше 65 лет не смогли правильно ответить на вопросы касающиеся инфляции, свыше 29 процентов лиц из указанной возрастной группы ошиблись при ответе на вопрос относительно диверсификации рисков и целых 43 процента пожилых людей не смогли ответить на вопросы расчётов по процентным ставкам».
Если же говорить о финансовой грамотности Российских пенсионеров, то необходимо указать следующее: По данным пенсионного фонда России, программа государственного софинансирования пенсии у населения пользуется спросом. Например, в 2010 году сумма платежей по ней составила 3,6 миллиарда рублей и увеличившись на 1,1 миллиард рублей. Кроме того, в течение двух последних лет программой воспользовалось около 3,3 миллиона человек. При этом, по информации Пенсионного фонда, общее количество участников программы составляет более 4,2 миллионов человек, примерно 3% населения России.
Если говорить о финансовой социализации пожилых людей, то как правило, более молодое поколение обучает старших таким финансовым хитростям, как использование кредитной карты и «Интеренет-денег», которые сейчас широко распространены среди молодёжи. Действительно очень удобно приобретать товары по Интернету не выходя из дома, к тому же в большинстве Интернет - магазинов существует доставка. Кроме того, у пожилых людей не всегда имеется возможность свободно передвигаться, что существенно затрудняет их существование, в этой связи использование Интернет технологий в сфере финансового обращения становится не только удобным, но и жизненно необходимым.
Помимо этого, по мнению автора, так же существенным является просвещение пожилых людей относительно управления собственными средствами, поскольку в последнее время участились случаи финансового мошенничества, с привлечением вкладов граждан. Как правило, жертвами мошенников становятся именно пенсионеры. Доверчивые пожилые люди сами несут свои сбережения в руки мошенников, увидев рекламное объявление по телевизору или в газете.
Таким образом, на основании приведенных примеров, можно сделать вывод, что пожилые люди, как правило, не обладают достаточной финансовой грамотностью, и обязанностью детей становится разъяснение родителям элементарных финансовых схем и решений.
.2 Методы экономической социализации детей вчера и сегодня
Вот какие сведения приводит Lusardi Annamaria чтобы проверить, насколько хорошо молодые люди ознакомлены с основами финансовых знаний для принятия финансовых решений, мы проанализировали финансовую грамотность, на основании вопросов задаваемых Национальным опросом молодежи произведённым в 2007-2008 годах. Мы использовали этот богатый набор данных для изучения взаимосвязи между финансовой грамотностью респондентов и социально-демографическими характеристиками, характеристиками семьи и характеристиками сверстников. Нашей целью было рассмотрение трех ключевых вопросов:
) Насколько хорошо подготовлены молодые люди для принятия финансовых решений?
) Каковы основные факторы, определяющие финансовую грамотность среди молодых людей?
) Насколько эта информация может помощь политикам, стремящимся разработать мероприятия, направленные на молодых потребителей?
Мы обнаружили, что большинство молодых людей, недостаточно хорошо осведомлены для принятия финансовых решений: только 27% - молодых людей в нашей выборке обладали знаниями основ финансовой концепции, в том числе инфляции и диверсификации рисков и могли сделать простые расчёты по процентной ставке.
В настоящее время финансовое положение молодых людей характеризуется более высоким уровнем долга. Между 1997 и 2007 годами, средняя студенческая ссудная задолженность выросла с $ 9250 на человека до $ 19,200 на человека, то есть на 58% больше после учёта инфляции.
Средний размер долга для студента-выпускника колледжа по кредиту вырос с шесть процентов всего за один год в период между 2006 и 2007 годом, с $ 18,976 на человека, до $ 20,098. Кроме того, медиана долгов по кредитным картам, среди студентов колледжей выросла с $ 946 в 2004 году до 1,645 в 2009 году, что составило рост на 74%.
Последние результаты опроса также показывают, что эти долговые нагрузки, вызывают беспокойство среди молодых люди и влияют на значимые трудовые решения.
После опроса молодых людей в возрасте от 22 до 29, финансовым агентством (NEFE) было обнаружено, что 30% респондентов сказали, что они довольно часто беспокоятся по поводу своих долгов; 29% респондентов ответили, что им пришлось отложить или отказаться от дальнейшего образования из-за долгов; и 22% сказали, что если бы они имели работу, то они бы не взяли кредит.
Эти долговые нагрузки свидетельствуют о том, что у молодых людей отсутствуют достаточные знания, чтобы успешно ориентироваться в своих финансовых решениях: например, Национальный Совет по Экономическому Образованию провёл исследование среди старшеклассников и взрослого трудоспособного населения, результат которых показал повсеместное отсутствие знаний среди респондентов в отношении фундаментальных экономических концепций.
В этой связи в 2009 году был принят специальный закон, который включал в себя ряд положений, конкретно направленных на защиту потребителей младшего возраста от кредитной карты. Например, кредитные карты больше не будет выдавать молодым людям, не достигшим 21 года, если они не имеют взрослых поручителей или не могут предъявить доказательство, что у них есть средства, чтобы погасить долг; студенты колледжей, должны будут получить разрешение от родителей или опекунов для увеличения кредитного лимита на совместных счетах; и тех, кто младше 21 года, будут защищены от предложений получить кредитную карту, если они специально не заинтересуются данным предложением.
Таким образом, из приведённых данных видно, что за последние 10 лет существенно возросли долговые обязательства среди молодёжи. Данные негативные аспекты даже вынудили власти США принять специальный закон ограничивающий возможности молодых граждан по получению кредита или по увеличению лимита по кредитной карте.
Заключение
Как уже указывалось ранее, в данной работе анализировался опыт, полученный при проведении исследований Annamaria Lusardi. Так же по её мнению, роль образования в повышении финансовой грамотности населения должны брать на себя как государство, так и семья.
Важно найти способы повышения эффективности финансовой грамотности программ, предлагаемых в настоящее время в средней школе. Так же данное исследование осветило важность родительского влияния на молодых людей по приобретению финансовых знаний. Вовлечение родителей в программу финансового образования может быть более эффективно, чем только с участием молодых людей. Во-первых, родители, которые занимаются по такой программе могут взять на себя более активную роль, направляя финансовое поведение своих детей. Во-вторых, подобная программа могла бы помочь тем родителям, у которых недостаточно финансовых знаний, чтобы обеспечить их детей финансовыми консультациями. Учитывая низкий уровень финансовых знаний, показанный как молодыми, так и взрослыми, необходимость прививать финансовую грамотность существует уже со школы, кроме того она также может быть важным этапом, чтобы преследовать другие финансовые инициативы в области образования.
Как видно из приведённых данных в Соединённых штатах Америки правительство озабочено проблемой финансовой грамотности населения - в школах изучают специальные финансовые программы, причём начинают это делать уже в средней школе. Кроме того, правительство США даже приняло специальный закон, который ограничивает возможности молодых людей при получении кредита или же при увеличении лимита на кредитной карте. Всё это показывает, что в развитых странах уже давно и довольно серьёзно относятся к вопросу финансовой социализации детей.
По мнению Стапнченко Т.А. одним из путей, обеспечивающих эффективную экономическую социализацию, стали экономизация общеобразовательных дисциплин, введение предметов экономического цикла, создание школ бизнеса, курсов менеджеров и др. Однако решающим фактором в данном процессе является осознание себя субъектом экономической деятельности. В связи с этим принципиально важно не просто передать учащимся определённый объём экономической информации, но и включить их в актуальную экономическую практику.
финансовый воспитание родительский бизнес
Список использованных источников
1.Винницкий П.А. Основы ведения семейного бюджета//Бухгалтер - № 4 - 2010.
.Гребенникова И.В. Основы жизни: учебное пособие. Москва. Эксмо. 2009.
.Кучеров А.В. Современные финансовые решения//Мир финансов. - № 9 - 2011.
.Коджаспирова Г.М. Педагогический словарь. - М., 2005.
5.Ридецкая В.С. «Экономическое воспитание детей старшего дошкольного возраста»/Москва: Школяр. 2010.
.Степченко, Т.А. Экономическая социализация младших школьников /Т.А. Степченко //Педагогика. - 2007. - N 9.
7.Financial Literacy among the young: evidence and implications for consumer policy. Annamaria Lusardi, Olivia S. Mitchell. Vilsa Curto. Massachusetts Avenue Cambridge, September, 2009.
8.Household Saving Behavior: The Role of Financial Literacy, Information, and Financial Education Programs. Annamaria Lusardi. Dartmouth College and NBER, February, 2008.