Система потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке

ВВЕДЕНИЕ

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает не только во все сферы хозяйственной жизни, но также и в жизнь семей.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между ними долгие годы продолжается жесткая конкурентная борьба за физическое лицо как клиента, которому предлагаются различные кредитные продукты.

Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы оборота товаров широкого потребления, а значит ускорить развитие экономики и ее рост.

Актуальность вопроса потребительского кредитования в последние годы, по мнению многих специалистов, связана также с неестественно быстрым по темпам, ростом потребительского кредитования. Статистические данные говорят о том, что значительное число граждан принимают не взвешенное, поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. По итогам 2012 года кредиты населению выросли почти на 40%. И это является очень серьезной проблемой, т.к. в процессе обслуживания кредита клиент «вдруг» обнаруживает дополнительные платежи и условия кредитного договора.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита.

Как следствие - рост доли невозврата по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится почти 60 процентов.

По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет до 1,5%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Кроме того, решая проблему неплатежей, банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам).

В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД РФ в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Целями закона «О потребительском кредитовании», являются, также, защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует «отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности» [54].

В п.2 закона, принятого в первом чтении, записано, что «законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования состоит из настоящего Федерального закона, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иных федеральных законов…».

Целью дипломной работы является изучение системы потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке.

Объектом исследования является Универсальный Дополнительный офис №8644/0206 Алтайского отделения №8644 ОАО Сбербанк России.

Предмет исследования - система организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО Сбербанк.

Для достижения цели дипломной работы решались следующие задачи:

изучение теоретического аспекта потребительского кредитования;

анализ особенностей процесса потребительского кредитования в Сбербанке на примере технологии «кредитной фабрики»;

разработка предложений для совершенствования организации потребительского кредитования в Сбербанке.

Структура работы следующая. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы: понятие, сущность и виды потребительского кредита. Сделан обзор развития рынка кредитования в России.

Во второй главе представлена современная практика организации потребительского кредитования в Сбербанке. Рассмотрен процесс потребительского кредитования на примере технологии называемой «кредитной фабрикой». В третьей главе предложены рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России.

В качестве теоретической и методологической основы написания дипломной работы использовались нормативно-правовые акты в сфере банковской деятельности, а также работы исследователей Афанасьева О.Н, Дубова С.Е., Балабанов И.Т., Белоглазова Г.Н, Колпакова Г.М.

. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристики

Потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - это форма кредита, предоставляемого населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа [14]. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ) [1]. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) [1].

Кредитным договором, как правило, предусмотрена уплата процентов (ст. 809 ГК РФ) [1].

Место и роль кредита в экономической системе общества, в том числе потребительского кредита, определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями различного характера: расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса товародвижения, ускорение процесса накопления и концентрации капитала, сокращения издержек обращения связанных с обращением денег и товаров.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления.

Во-вторых, потребительские кредиты получают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительского спроса населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей.

Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг) населением, какие они могли бы иметь лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов [35].

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер.

Следовательно, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так как он ускоряет получения определенных благ, какие они могли бы иметь только в будущем, при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. [35].

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения [19].

Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [19].

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

на потребительские цели и неотложные нужды;

на затраты капитального характера.

В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

) кратко - долгосрочный на приобретение и постройку жилья;

) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья (строительный кредит);

) долгосрочный кредит для приобретения жилья [35].

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1-го года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные кредиты (больше 3-х лет). [35]

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - «До востребования». Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся: обеспеченные залогом (ломбардные), необеспеченные (бланковые), гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, раз в полугодие или по графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на кредиты в рассрочку платежа, револьверные (возобновительные) кредиты, кредиты без рассрочки платежа.

К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки [35].

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для организации торговли кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке. Торговые организации передают в банк счета за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть перекладывает деньги на текущий счет торговой организации [44] .

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам. По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

банковские потребительские кредиты;

кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, пенсионные фонды);

личные или частные потребительские ссуды;

потребительские суды, предоставляемые на предприятиях.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды) [29, c 28].

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые ссуды. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа это - погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой - с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется).

Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1.1

Рисунок 1.1 - Виды потребительских кредитов

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам имеют большое значение для экономики страны в целом.

1.2 Обзор развития рынка потребительского кредитования России

В 2010 - 2012 гг. в сфере потребительского кредитования в РФ наблюдалось восстановление объемов кредитования после так называемого глобального финансового кризиса 2008-2009 годов.

Рисунок 1.2 достаточно точно показывает динамику объемов потребительского кредитования в Российской Федерации после кризиса.

Восстановление потребительского кредитования особенно заметно в области предоставления ипотечных жилищных кредитов. В 2012 году в РФ произошел рост количества таких кредитов в 2,85 раза в сравнении с 2010 годом.

Рисунок 1.2 Потребительское кредитование в РФ в 2010-2012 годах по данным ЦБ РФ, млрд. руб. (на 01.01)

Кроме того, положительной тенденцией процесса жилищного ипотечного кредитования было также снижение средневзвешенной процентной ставки и либерализация условия по предоставлению таких кредитов.

Так, в 2012 году такая ставка по рублевым кредитам оказалась ниже на 0,8 процентных пункта, в сравнении с 2010 годом.

Однако, по - прежнему в последние годы, проявляла себя и негативная тенденция - рост числа просроченной задолженности по ипотечным рублевым кредитам.

Рисунок 1.3 Просроченная задолженность по ипотечным рублевым жилищным кредитам в 2010-2012 годах по данным ЦБ РФ

Для некоторых банков эта проблема в результате приводит к лишению лицензии ЦБ РФ.

Обзор рынка потребительского кредитования в России, как отмечается экспертами, показывает, что к настоящему времени в этой сфере сложились нескольких опасных тенденций.

По мнению многих исследователей в развитии потребительского кредитования выявились следующие проблемы:

быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;

отсутствие традиций и обычаев делового оборота, что способствует появлению в условиях кредитования положений, противоречащих законным интересам заемщиков;

отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

наличие повышенных кредитных рисков;

высокий уровень просроченной задолженности: на 01.01.2013 г. ее объем составлял 1257 млрд. руб., по данным бюллетеня банковской статистики ЦБ;

привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет четкой правовой регламентации, что приводит к нарушению прав и законных интересов заемщиков.

Одна из опасностей кроется в том, что рост рынка кредитования основан на средствах ЦБ и Минфина. Объем задолженности банков перед государством и ЦБ вырос за 2012 год в два раза и составил порядка 3,5 трлн. рублей. Таким образом, средствами клиентов фондируется, по мнению специалистов, лишь только около 35-40% новых активов.

Таким образом, динамика роста розницы с начала 2012 года минимум в 1,5-2 раза превышала результаты остальных сегментов кредитного рынка.

По итогам 2013 года портфель кредитов физическим лицам превысит 7 трлн. рублей, а доля в совокупном кредитном портфеле - 21-22% (на 01.01. 2012 года - 19%). Из этой суммы около 1,6 трлн. рублей приходится на ипотечный кредит, 800 млрд. рублей - на автокредиты.

В результате, около 60% рынка, или 4 трлн. рублей, - это необеспеченные краткосрочные кредиты. Именно этот сегмент характеризуется наибольшим ростом - около 58% по итогам года. В нем особенно выделяется подсектор карточного кредитования (задолженность - около 600 млрд. рублей). Рост здесь по итогам года может составить 80%. Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за 2012 год выросла на 7,6%.

Быстрый рост объемов потребительского кредитования и медленный рост доходов населения может приводить в будущем к увеличению числа проблемных займов.

Таким образом, доступность потребительского кредита, способствующая увеличению спроса на его получение, проблемы, которые складываются в процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на то, что возникла объективная необходимость привести в соответствие данный вид банковских услуг путем установления четкого правового регулирования потребительского кредитования. По мнению исследователей проблем потребительского кредитования, на рубеже 2006-2012 гг. возникла нужда в нескольких законопроектах: о потребительском кредите, о коллекторской деятельности, о банкротстве граждан, о запрете ростовщичества, о финансовом омбудсмене.

В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, и в частности особенности потребительского кредитования, являются: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (часть вторая, § 2 главы 42 (ст. ст. 819 - 821)), Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях».

Потребительское кредитование регулируется также нормативными правовыми актами Центрального банка РФ.

Решение проблем в сфере правового регулирования потребительского кредитования ожидается при принятии Федерального закона «О потребительском кредитовании», который будет способствовать стабилизации и оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и станет качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов заемщика. К настоящему времени закон принят ГД РФ в первом чтении.

Одновременно с принятием в 1-м чтении законопроекта «О потребительском кредитовании», Госдумой были приняты сопутствующие поправки в действующее законодательство - федеральным законом «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О потребительском кредитовании».

В частности, предусматривается, что реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно, кроме беспроцентного кредита, и без условия будущего возврата денежных средств.

Поправки в Закон «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», направлены на расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, в том числе с участием кредитных брокеров и коллекторских агентств.

Изменения, вносимые в Закон «О банках и банковской деятельности», направлены на установление особенностей предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц.

Поправки в КоАП РФ уточняют составы преступлений (правонарушений) и предусматривают усиление ответственности недобросовестных должников и кредитных брокеров.

В целом Закон о потребительском кредитовании направлен на упорядочивание таких огромных блоков задач, как:

предоставление заемщиком банку-кредитору информации, которая связанна со сделкой в потребительском кредитовании;

оформление, заключение и последующее исполнение договора потребительского кредитования;

обеспечение выполнения договора потребительского кредитования;

государственный контроль и надзор при потребительском кредитовании.

платежеспособность кредит заемщик сбербанк

1.3 Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке

Любой процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Это в полной мере относится ко всем организациям, предоставляющим потребительские кредиты. Поэтому при предоставлении ссуд одним из ключевых условий потребительского кредитования, уже в исходном пункте процесса потребительского кредитования, неизбежным этапом процесса кредитования, является изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Среди других составляющих процесса потребительского кредитования, прежде всего, необходимо назвать предоставление потенциальным заемщиком банку пакета документов. Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

справку с места работы;

документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

другие документы, подтверждающие доходы клиента [35, c.114].

На основании вышеуказанных документов проводится первичный анализ клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов, а также с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы, платежей.

По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов, анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:

определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов;

рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента формула

Ккс = МПС/Д Ккс < = 0,24                                                            (1.1)

где МПС - сумма месячного платежа по кредиту; Д - сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента - не более 0,24.

рассчитывается коэффициент, определяющий долю расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах. Формула 1.2:

Кдр = (МПС+МР)/Д Кдр < = 0,50                                                 (1.2)

где МР - сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

Методик оценки кредитоспособности клиентов несколько: скоринговые модели, методика определения платежеспособности, андерайтинг. Банки применяют каждую из моделей для разных видов кредитования и корректируют ее в индивидуальном порядке. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

По мнению специалистов, весь процесс потребительского кредитования должен быть организован таким образом, чтобы обезопасить кредитора от вероятности невозврата предоставляемого кредита.

Однако, обеспечить полное достижение этой цели еще никому не удалось. Опасное состояние рынка потребительского кредитования к концу 2013 года отметил ЦБ РФ. Его беспокоит не просто рост потребительского кредитования в целом, а рост беззалогового потребительского кредитования. ЦБ РФ считает, что из-за чрезвычайного роста задолженности населения по сравнению с ростом доходов потребительское кредитование может стать угрозой финансовой стабильности.

ОАО Сбербанк, с целью увеличения безопасности кредитования в 2008 году открыл у себя «кредитную фабрику» - единый автоматизированный центр обработки данных заемщиков. Система полностью анализирует финансовое состояние заемщика - изучает его заработок, кредитную историю, наличие поручителей, залога и другие факторы. Решения о предоставлении кредита или об отказе в большинстве случаев принимаются автоматически без участия человека - кредитные менеджеры подключаются только в самых сложных случаях.

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ УНИВЕРСАЛЬНО ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА №8644/0206 АЛТАЙСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №8644 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1 Общая характеристика и основные финансовые показатели развития Сбербанка России в 2010-2012 гг.

Сбербанк России - старейший банк отечественной кредитной системы. Полное наименование - коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество - ОАО).

К настоящему времени в обращении находится:

обыкновенных акций номиналом 3 рубля - 21586948000 шт.

привилегированных акций номиналом 3 рубля - 1000000000 шт.

Количество акционеров владеющих обыкновенными акциями 108527, привилегированными - 138035. Общее количество акционеров физических лиц - 219071 чел., юридических лиц - 7693.

Доля в уставном капитале выглядит следующим образом: Банк России - 50%+1 акция, юридические лица не резиденты - 44%, юридические лица резиденты - 2,3%, частные инвесторы - 3,7%.

Наличие филиалов и других подразделений Банка по всей территории России, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий [34, c 191].

Сбербанк осуществляет свою деятельность на основе ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке РФ», Гражданского кодекса РФ, налогового законодательства, положений ЦБ РФ, Устава Сбербанка РФ, и внутренних документах.

Миссия банка - обеспечивать потребность каждого клиента в банковских услугах высокого качества и надежности.

Об основных направлениях и перспективах развития рынка и клиентов, основных вызовах для Сбербанка подробно говорится в принятой Стратегии развития ОАО Сбербанк на период 2014-2020 годы. [55]

Сбербанк России предоставляет услуги во всех субъектах РФ, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит их 17 территориальных банков и насчитывает более 18400 подразделений. Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания. Генеральная лицензия №1481. В настоящее время ОАО Сбербанк России занимает значительную долю банковского рынка России.

Таблица 2.1. - Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка, %

Как видно из таблицы 2.1 ОАО Сбербанк в анализируемый период только наращивает свое преимущество и ведущее положение на финансовом рынке. Увеличилась доля Сбербанка по активам на 107,8%, кредитам частным и корпоративным клиентам на 102,2 и 102,1% соответственно, средствам корпоративных клиентов на 118,6%.

Таблица 2.2. - Рейтинг ОАО «Сбербанк России» в банковской системе России по итогам 2012 года по отдельным показателям

Данные таблицы 2.2 показывают первые позиции ОАО Сбербанк в российской системе банковских учреждений не только по разветвленности филиальной сети, числу отделений, подразделений и внутренних структурных подразделений, но и по основным содержательным показателям капиталу, прибыли, числу вкладов физических лиц.

Финансово-экономическое положение ОАО Сбербанк характеризуется как устойчивое. Анализ основных показателей развития ОАО «Сбербанк России» в 2010-2012 гг. показывает стабильный рост. (табл. 2.3.)

Таблица 2.3. - Итоги деятельности Сбербанка России в 2010-2012 гг., млрд. руб.

За анализируемый период все показатели в динамике имеют тенденцию роста, несмотря на остаточные кризисные явления в финансовой системе РФ. В период 2010-2012 годов, в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике, Сбербанк России активно наращивал операции кредитования. Объем кредитного портфеля на 1 января 2012 года составил 11179,1 млрд. рублей. За анализируемый период банк увеличил остаток кредитного портфеля на 80,3% или на 4974,1 млрд. рублей.

За период с 2010 по 2012 год Сбербанк увеличил объем выданных кредитов клиентам на 191,4%., до 10 трлн. 499 млн. руб. в 2012 году.

Таблица 2.4. - Основные показатели обслуживания клиентов, млрд. руб.

Доверие банку подтвердили своими вкладами частные лица, увеличившие объем вкладов в Сбербанк почти в 4 раза, до почти 7 трлн. рублей.

Юридические лица разместили на счетах сбербанка 3 трлн. 196,1 млн. рублей, увеличив за рассматриваемый период размещение на 175, 9%.

Капитал банка достиг 1623 млрд. рублей, увеличившись на 164,4% за счет увеличения уставного капитала и дополнительной эмиссии акций.

Банк продолжает последовательно работать над сокращением издержек и оптимизацией структуры затрат. Отношение затрат к доходам (Cost/Income) по сравнению с показателем за 2010 год улучшилось на 8,1 процентных пункта и составило 49%.

За 2012 год прибыль до уплаты налогов увеличилась на 217,8 млрд. рублей, или на 194,7% и составила 447,9 млрд. рублей, чистая прибыль составила 347,9 млрд. рублей.

Основной источник роста активов - кредитный портфель.

Портфель кредитов корпоративным клиентам достиг 11179,1 млрд. руб. В структуре кредитного портфеля возросла доля специализированных кредитов, в основном за счет финансирования инвестиционных и строительных проектов. Одновременно снизилась доля коммерческих кредитов, предоставляемых клиентам на пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение и консолидацию бизнеса и другие цели. В целом Банк сохраняет занятые позиции на рынке обслуживания как корпоративных, так и частных клиентов. За прошедший год продолжилось увеличение объема средств, привлеченных Банком с международного и внутреннего финансовых рынков, что свидетельствует о том, что нестабильность банковского сектора России в 2012 году не повлияла на отношение финансовых институтов к Сбербанку, как к надежному партнеру.

Устойчивость финансового положения характеризует анализ агрегированного отчета о прибылях и убытках.(табл. 2.5.)

Таблица 2.5. - Анализ прибылей и убытков ОАО Сбербанк (млн. руб.)

Как видим из таблицы 2.5, прибыль ОАО Сбербанк за 2010-2012 годы выросла почти в два раза, на 199%. При этом, основной объем роста прибыли достигнут не за счет роста чистых процентных доходов (138,2%), а в основном за счет роста чистых доходов от операций с иностранной валютой (3,5 раза), а также за счет более медленного роста операционных расходов по сравнению с ростом доходов. Операционные расходы в 2012 году выросли против 2010 года лишь на 117,8%. Следует отметить также, что налоги, внесенные в ОАО Сбербанк в различные уровни бюджета, также значительно увеличились - на 188,4%. Качественные показатели экономической деятельности также характеризуют устойчивое развитие Сбербанка.

Таблица 2.6. - Качественные показатели экономической деятельности Сбербанка в 2010-2012 гг.

В 2010-2012 годах Сбербанк стабильно выполнял установленные Банком России обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности, значение данных за анализируемый период, подтверждающих такой вывод представлены в таблице 2.7.

Таблица 2.7. - Экономические обязательные нормативы достаточности капитала и ликвидности за 2010 - 2012 год.

Коэффициент достаточности капитала на протяжении всего анализируемого периода соответствует нормативному значению, это говорит о том, что банк может себе позволить проводить рисковые операции и страховать эти риски своим имуществом.

Коэффициент мгновенной ликвидности к 2012 году несколько снижается, ситуация нормализуется, коэффициент имеет тенденцию к росту, это значит, что увеличилась доля обязательств банка, которые могут быть погашены по первому требованию.

Исследуя норматив текущей ликвидности, можно сказать, что по ОАО Сбербанк он не ниже допустимой нормы, что говорит о том, что банк в состоянии погасить 74,26% обязательств сроком до 30 дней в этот промежуток времени. При этом не существует риска текущей ликвидности, так как её значение превышает нормативное на 24,26 пункта.

Коэффициент долгосрочной ликвидности увеличился за исследуемый период на 20,83% - это свидетельствует об увеличении объёма ликвидных активов, «перекрывающих» собой рост платных привлеченных средств.

Максимальный размер риска на одного заёмщика и размер крупных кредитных рисков в динамике снижались в исследуемый период вследствие влияния сложной ситуации ситуация в экономике, но это снижение незначительно, на 1,17 пункта.

Таким образом, анализ коэффициентов ликвидности подтверждает, что деятельность ОАО Сбербанк России, можно оценить как стабильно устойчивое развитие.

Организационная структура филиала определяет структуру управления банком и структуру его функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Руководство текущей деятельностью филиала осуществляет Совет и управляющий отделением, руководитель филиала. Руководитель филиала действует на основании доверенности, выданной ему Банком, назначается председателем территориального банка.

Дополнительный офис (универсальный) №8644/0206 в селе Михайловское представляет собой кредитно-расчетное подразделение Славгородского ОСБ, имеет отдельный баланс, который входит в сводный баланс Славгородского ОСБ и осуществляет все операции, предусмотренные Положением. Общее руководство дополнительным офисом осуществляет Правление Славгородского ОСБ. Руководство дополнительным офисом осуществляется управляющим, назначаемым Правлением Сбербанка. Он действует на основании доверенности, выданной Славгородским ОСБ.

Дополнительный офис №8644/0206 в селе Михайловское Алтайского края осуществляет комплекс операций, регламентируемых «Положением о дополнительном офисе». Это типичный дополнительный офис в структуре Сибирского сберегательного банка.

Одним из основных направлений деятельности Славгородского отделения №0179 Сбербанка России в области кредитования является кредитование физических лиц.

2.2 Анализ потребительского кредитования в Сбербанке России

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные и иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

) ссуды, выданные юридическим лицам (корпоративные ссуды);

) ссуды, выданные физическим лицам (потребительские ссуды);

) ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

Для анализа потребительского кредитования ОАО Сбербанк необходимо, прежде всего, изучить кредитный портфель.

Таблица 2.8. - Динамика кредитного портфеля ОАО Сбербанк России, млрд. руб.

Розничный сектор кредитования ОАО Сбербанк в анализируемый период показывает устойчивый рост кредитного портфеля. (табл. 2.8.) При общем росте кредитного портфеля на 164% за три года, розничный кредитный портфель вырос значительно больше - на 194,4 %. Таким образом, объем выданных кредитов физическим лицам рос опережающими темпами в анализируемом периоде, по сравнению с кредитованием юридических лиц.

Однако, доля кредитования юридических лиц, как показано на рис. 1.3., остается в общем объеме кредитного портфеля преобладающей. Так, в 2012 году она составила 74,6% против 78,6% в 2010г. и 74,4% в 2011 году.

Рис. 1.3 Доля кредитного портфеля физических и юридических лиц в общем кредитном портфеле ОАО Сбербанк России в 2010-2012 годах, (%)

Уменьшение доли кредитов выданных юридическим лицам произошло за счет роста кредитного портфеля физических лиц, с 21,4% в 2010 году до 25,4% в 2012 году. В это же время доля Сбербанка на рынке розничного кредитования выросла на 0,7 п.п. до 32,7%.

Положительная динамика роста кредитования, в том числе потребительского, по мнению исследователей, связана, в том числе, с развитием, так называемой технологии «кредитной фабрики», активно внедряемой в 2010-2012 годах в территориальных подразделениях Сбербанка. В 2010 году на основе кредитной фабрики обработано 3 млн. заявок, в 2011 году уже 6, 4 млн. заявок, а в 2012 году практически все заявки физических лиц были рассмотрены в технологии кредитной фабрики.

Кроме того, с 2011 года Сбербанк применяет скоринговую технологию, существенно упростившую процесс кредитования - «кредитную фабрику» для малого бизнеса.

На базе «Кредитной фабрики» выдается малому бизнесу беззалоговый «Кредит «Доверие». За счет отсутствия залога, минимального пакета документов, коротких сроков оформления кредита, отсутствия требования по предоставлению залога и либеральных требований по минимальному сроку ведения деятельности продукт выполняет важную социальную функцию обеспечения малого бизнеса доступными финансами. Банк выдает один «Кредит «Доверие» в минуту. Число заемщиков превысило 110 тыс. компаний и предпринимателей. Запущен перевод продукта «Доверие» в удаленный канал обслуживания, который предполагает подачу заявки на кредитование через автоматизированную систему «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн». Предполагается, что для принятия решения по клиентам с хорошей кредитной историей посещения клиентом офиса Банка не потребуется. Другие продукты линейки «Кредитной фабрики» для малого бизнеса - «Экспресс-авто» на приобретение автотранспорта для коммерческих и личных нужд и «Экспресс-актив» на приобретение оборудования.

Портфель кредитов малому бизнесу, выданных по скоринговой технологии, в 2012 году вырос до 92,6 млрд. рублей против 26,7 млрд. руб. в 2011 году.

В 2010 - 2012 гг. ОАО Сбербанк активно развивал бизнес по банковским картам и наращивал отрыв от конкурентов. Развитие эмиссии карт существенно ускорило рост объемов операций по карточным счетам.

Как видно из таблицы 2.9, имеется зависимость между увеличением количества банковских карт (161%) и ростом объема операций ОАО Сбербанк по картам (155,8%).

Таблица 2.9. Динамика развития кредитования в ОАО Сбербанк России с помощью кредитных карт

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них: субъекты кредитования, объекты и назначение кредита, сроки кредитования, размер ссуды, а также наличие и характер обеспечения, кредитоспособность заемщика, цена кредита и т.д.

В рассматриваемый период структура кредитного портфеля физических лиц изменялась. (табл. 2.10.)

Таблица 2.10 - Динамика розничного кредитного портфеля ОАО Сбербанк России в разрезе кредитных продуктов

Как видим из табл. 2.10, ОАО Сбербанк за анализируемый период показал впечатляющий рост розничного кредитного портфеля на 194,4%, при этом основная доля прироста достигнута непосредственно за счет потребительского кредита - он вырос на 229,5%.

Подтверждением правильности выбранного направления на развитие розничного кредитования с преимущественно более высоким темпом, в сравнении с развитием кредитования юридических лиц, являются показатели доходности ОАО Сбербанк.

Таблица 2.11. Динамика процентных доходов ОАО Сбербанк России в 2010-2012 гг.

Однако, все же, объем доходов от ссуд юридическим лицам традиционно выше, чем от ссуд физическим лицам.

Рис 1.4. Процентные доходы всего от выданных ссуд ОАО Сбербанк в 2010-2012 гг. (% от общего объема доходов)

Процентные доходы всего выросли за 2010-2012 годы на 137,3%, процентные доходы от кредитов выданных физическим лицам росли в большем объеме, на 173,8%.

Изменялась и структура процентных доходов за период: доля доходов от ссуд, предоставленных юридическим лицам, уменьшилась с 62,4% до 58% в 2012 году, наоборот доля доходов от кредитования физических лиц увеличилась с 23,5% до 24,8% (Рис 1.4.).

Чистые процентные доходы за 2012 год выросли на 20,7% до 694,9 млрд. руб. Рост обеспечен увеличением объема процентных доходов. Процентные доходы возросли на 30,6% главным образом за счет доходов по кредитам юридическим и физическим лицам и составили 1094,0 млрд. рублей.

По итогам реализации долгосрочной стратегии кредитной политики в 2012 году можно сделать следующие выводы:

. Более половины процентных доходов Банк получает по кредитам юридическим лицам. Их объем составил 634,6 млрд. руб., увеличившись за год на 29,9% за счет роста кредитного портфеля (+16,2%).

. Процентные доходы от кредитования физических лиц составили 326,0 млрд. руб., увеличились за год на 51,3% также за счет роста кредитного портфеля (+42,3%).

. Процентные доходы от вложений в ценные бумаги составили 102,0 млрд. руб. Указанные доходы увеличились незначительно (на 1,5%) при росте портфеля ценных бумаг Банка на 15,4%. Доходность этих активов на рынке в 2012 году снизилась.

. Прочие процентные доходы (от продажи страховых продуктов, от размещения средств в банках, доходы прошлых лет, штрафы, пени) составили 31,4 млрд. руб.

Таким образом, в 2012 году ОАО Сбербанк, по прежнему, большую долю процентных доходов получил от кредитования юридических лиц. Эта тенденция в 2010-2012 годах была стабильна.

Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее одна из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

) скоринговые модели;

) методика определения платежеспособности;

) андеррайтинг.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Банк применяет каждую из моделей оценки для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (табл. 2.9.).

Таблица - 2.12. Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

) отсутствие длительного обучения сотрудников;

) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.

Один из основных приоритетов Сбербанка помимо ускорения роста кредитного портфеля и наращивания доли на рынке кредитования - поддержание качества портфеля кредитов физическим лицам, которое в 2012 году оставалось высоким: доля неработающих розничных кредитов в Сбербанке была более чем вдвое меньше среднего значения по банковской системе.

Таблица 2.13. - Неработающие кредиты и резервы под обесценение кредитного портфеля, млрд. руб.

Примечание к таблице 2.13.: Неработающие кредиты - совокупный объем требования к заемщику, в случае, если на отчетную дату хотя бы один очередной платеж (основной долг и %) просрочен на срок свыше 90 дней

В 2012 году Сбербанк сумел снизить долю неработающих кредитов, а также улучшить общее качество кредитного портфеля. Происходит снижение доли ожидаемых потерь от общего объема кредитного портфеля. Снижение ожидаемых потерь при устойчивом росте доли необеспеченных продуктов (потребительских и карточных кредитов) в кредитном портфеле показывает, насколько серьезное внимание Банк уделяет качеству кредитного портфеля при управлении рисками.

При формировании резервов на возможные потери по ссудам физическим лицам и субъектам малого предпринимательства Банк ориентируется на портфельный подход. Стандартные ссуды, величина которых не превышает установленное Банком России ограничение, группируются в однородные по уровню кредитного риска портфели и субпортфели. Переоценка кредитного риска по портфелям однородных ссуд осуществляется в Банке ежеквартально на основе анализа данных о потерях по ссудам физических лиц и субъектов малого предпринимательства за предыдущие отчетные периоды.

По состоянию на 1 января 2013 года фактически сформированный резерв по ссудам составил 606 млрд. руб., сократившись за год на 28 млрд. руб. В 2012 году динамика резервов по ссудам складывалась под влиянием следующих факторов:

. Банк формировал резервы вследствие:

− выдачи новых ссуд (42% от общего объема сформированных за год резервов);

− изменения качества ссуд (50%);

− по иным причинам (8%);

. Банк восстанавливал/уменьшал резервы вследствие:

− погашения ссуд (72% от общей суммы восстановленных за год резервов);

− изменения качества ссуд (12%);

− по иным причинам (6%);

− списания безнадежных ссуд (10%).

С момента запуска «Кредитной фабрики» в октябре 2008 года Сбербанк постоянно улучшал и расширял механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация новой технологии в период 2010-2012 гг. шла по трем основным направлениям:

разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация;

внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;

разработка новых технологий оценки кредитоспособности.

Среди основных достижений 2012 года в совершенствовании технологии «кредитной фабрики», можно выделить следующие:

. Были разработаны и внедрены модели оценки кредитоспособности розничных заемщиков, учитывающие региональную специфику. Более того, наиболее значимые факторы, влияющие на оценку кредитоспособности, также варьируются от региона к региону. С учетом этого были объединены регионы с одинаковыми профилями риска в группы, для каждой из которых разработана собственная модель оценки кредитоспособности. В результате уровень отклоненных заявок в различных регионах стал гораздо лучше отражать их индивидуальные особенности, а общий уровень риска кредитного портфеля снизился;

. В марте 2012 года внедрен механизм определения стоимости заимствований с учетом риска для потребительских кредитов. Это позволило увеличить доходность наиболее рискованных портфелей и привлечь новых качественных заемщиков, предложив им кредиты по более низким ставкам;

. Внедрение новых моделей оценки кредитоспособности для ипотечных кредитов позволило повысить уровень одобрения кредитных заявок на 0,5 п.п. и уменьшить кредитный риск по новым портфелям;

. Данные Сбербанка были интегрированы с платформой Equifax Interbank Fraud Prevention Service (межбанковская система противодействия мошенничеству). Ее цель - выявление несоответствий в клиентских данных и предупреждение мошеннических действий со стороны заемщиков;

. В рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, была внедрена система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда РФ. Новый источник данных позволяет оценивать и проверять стабильность доходов и занятости потенциального заемщика, получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.

. Начато тестирование технологии автоматизированной обработки и проверки фотографий. Мера направлена на выявление случаев хищения персональных данных на этапе проверки заемщика.

Внедрение системы мероприятий уменьшения кредитных рисков позволило достичь ОАО Сбербанк положительных результатов. Уровень реализации рисков значительно уменьшился. (табл 2.14.)

Таблица 2.14. - Уровень реализации рисков ОАО Сбербанк, %

Совершенствование управления ОАО Сбербанком кредитным риском в сфере кредитования физических лиц в 2010-2012 гг. происходило в направлении развития системы управления рисками розничных клиентов с использованием технологии «Кредитная фабрика», по которой предоставляются основные розничные кредитные продукты.

Изменения, произведенные Банком в технологии «Кредитная фабрика» лишь только в 2012 году сводились к следующим мероприятиям:

. Для жилищных кредитов внедрена скоринговая оценка кредитной истории клиентов - физических лиц на основании статистического подхода;

. Технология Risk-Based-Pricing, применяемая к потребительским кредитам, распространена на новые сегменты: работников предприятий - участников зарплатных проектов, работающих пенсионеров, получающих доходы в Сбербанкеи др.;

. По всем продуктам внедрены рейтинговые модели оценки благонадежности клиентов;

. По автокредитам и жилищным кредитам, кредитным картам внедрена интегральная скоринговая модель;

. По потребительским кредитам внедрены региональные скоринговые карты уровня риска за счет учета региональной специфики в профиле риска.

Среди общих условий потребительского кредитования в ОАО Сбербанк подлежащих анализу, обратим внимание на следующее.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

граждан РФ, имеющих поручительства постоянный источник дохода;

поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;

передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Основное во всей работе по кредитованию физических лиц - рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и оценка платежеспособности Заемщика. Укрупнено эти объемы работы следующие.

. При обращении клиента в Банк за получением кредита выясняется цель, на которую испрашивается кредит, разъясняются условия и порядок предоставления кредита. Клиента знакомят с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы [17, с. 119].

. Заявление клиента регистрируется в журнале учета заявлений, на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии.

. Далее производится проверка предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита.

Оценка кредитоспособности клиента проводится на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, анализируется рыночная конъюнктура, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

В своей практике банк использует два метода оценки кредитоспособности.

. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку, как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается в том, что банк способен вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, обусловливающие отличие «хороших» кредитов от «плохих», путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем.

Кредитный скоринг основан на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам балла от 1 до 10. Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

В массовом порядке в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом

Р = Дч х К х Т                                                                                (1.3)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);

К - коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США;

Т - срок кредитования (в мес.)

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения.

Определенная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Балльная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям: характер клиента, финансовые возможности и достаточность незаложенного имущества клиента, обеспечение кредита, условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Приведенная методика носит формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

2.3 Оценка используемых технологий в области потребительского кредитования (на примере кредитной фабрики)

В 2008 году большинство участников рынка розничного кредитования, за исключением Сбербанка, в процессе принятия решения о выдаче кредита уже использовали электронные технологии обработки данных о клиенте. Их условно можно разделить на две группы. Первая - технологии моментального принятия решения о выдаче кредита на покупку товаров в точках их продаж.

Это так называемое POS-кредитование. В этом случае доля ручной обработки совсем небольшая, сумма кредитования, как правило, тоже невелика. Кредит «привязан» к определенному объекту, который трудно продать, а если можно это сделать, то с убытком. Масштабы мошенничества по данному виду кредитования - незначительные.

Вторая технология связана с предоставлением крупных потребительских кредитов в рублях, как обеспеченных, так и необеспеченных. В этом процессе всегда в той или иной степени участвует человек.

В Сбербанке до 2008 года технология кредитования была достаточно консервативной и архаичной - решение принимали на основе данных о клиентах на бумажных носителях, то есть документах на бумаге, на основе информации, предоставляемой потенциальными заемщиками. 800 кредитных комитетов - в состав комитета входило 11 человек, принимали решения о выдаче займов. Первая запись в учетных электронных системах банка появлялась после выдачи кредита. Следовательно, если человеку отказали в сотрудничестве в одном отделении, он мог прийти в другое.

Внедренная в Сбербанке России в 2008 году технология «Кредитная фабрика» централизовала и унифицировала процесс выдачи кредитов клиентам банка. Юридически термин «Кредитная фабрика» - сложившийся в банке сленг. На самом деле речь идет о централизованной автоматизированной технологии кредитования, охватывающей весь процесс, от момента прихода клиента в офис банка за кредитом до его выдачи.

С точки зрения IТ-архитектуры комплекс «Кредитная фабрика» состоит из системы предкредитной обработки Transact SM и единого интеграционного решения российской компании «Неофлекс», которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и восемью внешними. В Европе внедряется принципиально новая двухконтурная модель Transact SM, состоящая из локальных контуров и контура андеррайтинга. Для работы по данной схеме в Sberbank Europe будет два центра андеррайтинга - в Чехии и Сербии.

Преимуществом «кредитной фабрики является также то, что удалось автоматизировать процесс определения кредитоспособности заемщика, для этого используются новейшие модели для прогнозирования дохода клиентов, лояльности; скоринговые карты применяются при анализе благонадежности клиентов, учитываются макроэкономические параметры.

Технология предусматривает автоматизированную процедуру проверки и анализа заемщиков по данным из внутренних и внешних источников и централизованное принятие решений о выдаче кредита.

Вердикт выносит либо система (автоматически), либо специальный сотрудник - централизованный кредитный аналитик с соответствующим уровнем компетенции (экспертно).

Если раньше для получения положительного решения по кредиту клиенту надо было посетить Сбербанк не менее четырех раз, то сегодня количество таких визитов снизилось до двух.

В первый раз надо предоставить документы (заявку, справки о доходе и т.д. - сегодня это стандартный пакет), во второй - подписать кредитные документы после принятия положительного решения о выдаче ссуды. Срок рассмотрения заявок существенно сократился - с семи до двух дней. Кроме того, заемщик обращается лишь в одно окно (раньше их было четыре). В этой связи обработка информации о клиенте изменилась радикально по всем параметрам, в частности изменился расчет показателя платежеспособности заемщика. В рамках старой технологии банк на основании справки от работодателя клиента об официальном доходе устанавливал среднемесячный доход и допустимый размер ежемесячного платежа по кредиту.

Но для оценки допустимого размера ежемесячного платежа важно рассмотреть всю совокупность данных о клиенте: сколько у него иждивенцев, какие расходы, были ли у него кредиты в прошлом и как клиент по ним платил.

«Кредитная фабрика» - часть сразу трех программ: по сокращению операционных издержек, инициатив по розничному бизнесу и совершенствованию системы управления рисками. Таким образом, возникает синергия между тремя элементами, и процедура приобретает устойчивый характер.

Из общих положений, регулирующих кредитование по «кредитной фабрике» необходимо выделить следующее.

Внутренний нормативный документ «Регламент кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» и его филиалами» является основным нормативным документом по кредитованию физических лиц. Он определяет общие принципы и правила кредитования физических лиц и содержит описание процессов кредитования физических лиц, их основных этапов, перечень и функции подразделений - участников процессов, основные элементы их взаимодействия.

При этом положения Регламента распространяются на все подразделения ОАО «Сбербанк России», участвующие в процессах кредитования физических лиц, а само кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями), дополнительными офисами и операционными офисами филиалов ОАО «Сбербанк России».

Основные принципы кредитования физических лиц, заложенные в основу «кредитной         фабрики», следующие:

Кредитование физических лиц осуществляется Банком на принципах платности, срочности и возвратности.

Кредитование физических лиц осуществляется Банком в соответствии с Регламентом, иными нормативными документами ОАО «Сбербанк России», разработанными с учетом требований законодательства Российской Федерации, и нормативных актов Банка России.

. Банк предоставляет кредиты Заемщикам - гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную/временную регистрацию по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации.

. Банк предоставляет кредиты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

. В рамках Регламента Банк не осуществляет кредитование физических лиц на цели, связанные с извлечением прибыли (коммерческие цели).

Банк осуществляет кредитование физических лиц в рамках следующих видов кредитных продуктов: Жилищные кредиты, Автокредиты и Потребительские кредиты.

Перечень, параметры и условия кредитных продуктов, предоставляемых Банком Заемщикам, определяются нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия предоставления отдельных кредитных продуктов.

Среди конкретных правил кредитования в технологии «кредитная фабрика» необходимо выделить наиболее важные для клиентов, существовавшие и в прежних условиях кредитования, но модернизированные в условиях кредитной фабрики, в том числе следующие.

Банк предоставляет кредиты Заемщикам в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из платежеспособных Созаемщику 75 лет.

Максимальный размер кредита для Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и/или предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк, а также с учетом его благонадежности.

Правила оценки платежеспособности Заемщика/Поручителя и расчета максимальной суммы кредита по отдельным кредитным продуктам определяются соответствующими методиками ОАО «Сбербанк России».

Кредиты Заемщикам могут предоставляться Банком по прежнему, как с условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения. Требования, предъявляемые к обеспечению и его составу, определяются нормативными документами ОАО «Сбербанк России.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита Сбербанк принимает:

поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства юридических лиц;

гарантии субъектов РФ или муниципальных образований;

залог имущественных прав (прав требования);

залог имущества, на которое может быть обращено взыскание:

залог недвижимого имущества;

залог транспортных средств и др.

Имущество, передаваемое в залог Банку, должно быть застраховано Заемщиком/Залогодателем от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями ОАО «Сбербанк России» к страхованию имущества.

Общий порядок оценки обеспечения, особенности оценки отдельных видов имущества, порядок оформления имущества в залог и его страхования определяются отдельными нормативными документами ОАО «Сбербанк России».

Общими условиями для процедуры выдачи кредита являются следующие условия.

Первое. Выдача кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на Счет Заемщика, открытый в валюте кредита. Выдача кредита может осуществляться единовременно на основании кредитного договора или частями на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Способ выдачи кредита по отдельным кредитным продуктам определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Выдача кредита осуществляется после выполнения требований, предусмотренных условиями Кредитного договора. При предоставлении кредитов физическим лицам рекомендуется предлагать Заемщику заключить Договор банковского обслуживания.

Второе. Оформление Кредитной документации осуществляется в соответствии с нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими типовые и рекомендуемые формы документов, оформляемых с Участниками кредитной сделки, а также определяющими последовательность и сроки проведения операций в процессах кредитования физических лиц.

Третье. Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту может осуществляться Аннуитетными или Дифференцированными платежами. Порядок погашения кредита по отдельным кредитным продуктам определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Принципы и подходы к порядку погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подходы при досрочном погашении кредитов, общие правила по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек определяются положениями отдельных нормативных документов ОАО «Сбербанк России».

Четвертое.  Банк при кредитовании физических лиц осуществляет формирование резерва на возможные потери по ссудам. Функции и
ответственность участников процессов создания резерва и списания безнадежной задолженности за счет резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности определяются в Регламенте /11/.

При внедрении технологии «кредитной фабрики» разработчикам пришлось более технологично сформулировать понятие «участники процесса кредитования физических лиц», а также расписать их функции в технологии кредитная фабрика.

В ходе процессов кредитования физических лиц подразделения Банка - участники процесса, осуществляют следующие основные функции:

Подразделение, осуществляющее продажи розничных продуктов (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

ознакомление Заемщика с условиями кредитного продукта и предоставление Заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитного продукта в соответствии с требованиями Письма /10/, а также положениями отдельных нормативных и распорядительных документов ОАО «Сбербанк России»;

прием от Заемщика Пакета документов;

ввод информации по Пакету документов/информации о принятом решении/оформленной Кредитной документации в АС Кредитование/ETSM;

привлечение профильных подразделений Банка к рассмотрению Пакета документов (при необходимости);

подготовка заключения о предоставлении кредита (при применении ДЦ-технологии);

информирование Заемщика о принятом решении по кредитной заявке;

оформление Кредитной документации, в т.ч. обеспечительной (при необходимости);

обеспечение подписания Кредитной документации Уполномоченным работником Банка;

формирование и передача Кредитного досье на хранение.

Подразделение, осуществляющее рассмотрение Кредитных заявок и принятие решений при применении КФ-технологии (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Управление обработки кредитных заявок физических лиц Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»):

обработка Кредитных заявок на предоставление кредита (идентификация Участника кредитной сделки, оценка благонадежности, проверка достоверности сведений, указанных Участником кредитной сделки);

принятие решения по Кредитным заявкам в соответствии с положениями отдельных нормативных и распорядительных документов ОАО «Сбербанк России»;

рассмотрение обращения Участника кредитной сделки и принятие решения о возможности изменения условий кредитования по действующим Кредитным договорам в части состава обеспечения.

Уполномоченное должностное лицо, наделенное персональным лимитом ответственности по принятию решений (при применении КФ-технологии):

          принятие решения по заявкам на предоставление кредитов Заемщикам с участием лиц, наделенных персональным лимитом ответственности.

Кредитный комитет ОАО «Сбербанк России» (при применении ДЦ-технологии):

принятие решения по кредитной заявке;

принятие решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам.

Подразделения, осуществляющие мониторинг исполнения условий кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

контроль сроков исполнения Заемщиком условий Кредитного договора;

извещение Участников кредитной сделки о наступлении сроков исполнения условий Кредитного договора;

проверка сохранности предметов залога.

Подразделение, осуществляющее клиентское сопровождение операций кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

прием обращений Участников кредитной сделки;

направление документов по обращению Участника кредитной сделки в профильные подразделения Банка на рассмотрение (при необходимости);

подготовка заключения для принятия решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

ввод информации о принятом решении/информации по Кредитной сделке в АС Кредитование;

информирование Участника кредитной сделки о принятом решении по его обращению об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

оформление Кредитной документации;

обеспечение подписания Кредитной документации Уполномоченным работником Банка;

передача Кредитной документации на хранение.

Подразделения, осуществляющие технологическое сопровождение и учет операций кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России»:

хранение - Оперативный архив Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»;

сопровождение и учет - Управление администрирования кредитов Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»), :

учет и контроль кредитных операций;

осуществление комплекса мероприятий, обеспечивающих сопровождение кредитных операций, в т.ч. контроль изменений условий кредитования;

прием и хранение Кредитного досье;

верификация Кредитного досье;

контроль за соблюдением установленных Банком процедур и лимитов в процессе оформления и осуществления расчетов по кредитным операциям;

         информирование Управления розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» о расхождениях, выявленных
в ходе верификации Кредитного досье.

Подразделения, осуществляющие работу с просроченной/проблемной задолженностью (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»).

Функции и порядок работы подразделений, участвующих в организации работы с проблемной и просроченной задолженностью физических лиц, определяются отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России».

Профильные подразделения Банка:

рассмотрение кредитной заявки/обращения Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

подготовка заключения по результатам рассмотрения Пакета документов/ документов по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

иные функции, предусмотренные отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России».

К профильным подразделениям Банка относятся следующие подразделения Банка:

подразделение, осуществляющее оценку розничных рисков;

подразделение безопасности;

юридическое подразделение;

подразделение, осуществляющее хранение ценностей;

подразделение, выполняющее функции Депозитария;

подразделение, осуществляющее операции с ценными бумагами.

Подразделение, осуществляющее оценку розничных рисков (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Управление розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России»):

идентификация и анализ кредитных рисков при вынесении на рассмотрение Кредитного комитета Банка/ОАО «Сбербанк России» вопросов по кредитованию физических лиц, содержащих кредитный риск, в случаях, предусмотренных отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России»;

формирование заключения о возможности предоставления кредита по результатам рассмотрения Пакета документов, предоставленного подразделением, инициирующим вынесение вопроса на рассмотрение Кредитного комитета Банка/ОАО «Сбербанк России» (в случаях, предусмотренных отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России»);

осуществление процедур по установлению, актуализации, распределению лимитов риска;

формирование базы данных по системе лимитов, информирование подразделений, осуществляющих продажи розничных продуктов, об установленных лимитах;

последующий контроль за соблюдением установленных лимитов и ограничений, входящих в компетенцию подразделения, осуществляющего оценку розничных рисков.

Подразделение безопасности (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Департамент безопасности):

рассмотрение Пакета документов на предоставление кредита (при необходимости);

проведение проверки Участников кредитной сделки на наличие негативной информации, паспортных данных Участников кредитной сделки, их места жительства (регистрации), сведений, указанных в анкете; факта регистрации предприятия - работодателя Участника кредитной сделки и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений о доходах, указанных в справке Участников кредитной сделки, и размере производимых удержаний.

Непосредственно процесс кредитования по технологии «кредитная фабрика» можно разделить на несколько основных этапов, одновременно с закреплением должностных лиц, ответственных за исполнение требований и условий, которые необходимо соблюсти по технологии кредитная фабрика:

Консультирование - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России, в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

Прием Пакета документов и регистрация Кредитной заявки - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения - менеджер этапа Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России»;

Оформление Кредитной документации и выдача кредита - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

Мониторинг операций кредитования - менеджер этапа, Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России»;

Клиентское сопровождение операций кредитования - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

Работа с Проблемной и Просроченной задолженностью - менеджер этапа, Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с Просроченной задолженностью на ранней стадии; Директор Управления по работе с Проблемными активами ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с просроченной задолженностью на поздней стадии;

Технологическое сопровождение и учет операций кредитования - менеджер этапа, Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России».

С точки зрения клиентов наиболее важными и сложными являются первые три этапа.

На этапе консультирования Заемщика кредитная фабрика предполагает, что будет произведен подбор кредитного продукта, предварительный расчет суммы кредита, разъяснение условий кредитования и предоставление полного перечня документов, форм и информации, необходимых для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. При этом технология отводит исполнителю - работнику кредитующего подразделения Сбербанка, на консультирование 15 минут.

На этапе «Прием Пакета документов и регистрация кредитной заявки» осуществляется:

проверка предоставленного Пакета документов (продолжительность 8 мин.);

проведение визуальной оценки и фотографирование участников кредитной сделки (продолжительность 7 мин. + 15 мин. По жилищным кредитам);

снятие копий и сканирование документов (13 мин. + 10 мин. По жилищным кредитам);

проверка Пакета документов (продолжительность 8 мин.);

ввод данных по кредитной заявке и направление ее на обработку (продолжительность до 50 мин. +50 мин. по жилищному кредиту);

при необходимости возврат пакета документов на доработку.

На этапе «рассмотрение кредитной заявки и принятие решения» технология кредитной фабрики предусматривает проведение следующих мероприятий:

обработка кредитной заявки и принятие решения;

формирование Пакета документов по Кредитной заявке;

извещение Заемщика о необходимости устранения замечаний по пакету документов и направление пакета документов в Уполномоченное подразделение (продолжительность до 60 мин.).

Этап «оформление Кредитной документации и выдача кредита» по технологии кредитной фабрики наиболее сложный и ответственный для всех участников кредитной сделки, но прежде всего для Заемщика.

На этом этапе происходит окончательное оформление кредитной документации, подписание кредитного договора, договоров обеспечения, и поручительства, оформление графика платежей. И, наконец, на этом этапе происходит зачисление кредита (при необходимости осуществляется перечисление средств целевым получателям).

Простое описание содержания этапов процесса кредитования по технологии кредитной фабрики не дает представления тех огромных плюсов, которые реально ощущают и клиенты и работники банка.

До «Кредитной фабрики» особых, строгих, контролируемых автоматизированной системой, формализованных правил, не было. Работники банка в любом случае даже при их субъективных недостатках всегда принимали решения. В результате их решений мог быть и убыток в $1 млрд. Статистические методы позволяют оценивать связи между десятками и даже сотнями факторов, которые влияют на риск-профиль клиента. Применение же экспертной оценки для таких задач грозит большими неточностями в результатах.

Только с людьми невозможно обработать поток в более чем 50 тыс. заявок в день. Самая лучшая точка продаж давала три кредита в месяц. Норматив сегодня - четыре в день. Таким образом, пропускная способность потребительского кредитования, при реализации положений кредитной фабрики, выросла в 30 раз.

«Кредитная фабрика» Сбербанка «распознает» лица. Если клиент второй раз пришел в банк подавать заявку на получение кредита, система проводит сравнительный анализ ваших физических данных на сегодня и на дату обращения в первый раз. Удостоверяет, вы ли это. Бывают случаи мошенничества, когда гримируются под человека, утратившего паспорт, например. Но с помощью грима невозможно изменить расстояние, скажем, между глазами и т.д. Это новая технология, которую планируют запустить в широкую эксплуатацию уже в 2014 году.

Если попытаться коротко сказать о сути технологии кредитной фабрики, то она достаточно проста. Во фронт-офисе банка заемщик оставляет заявку на получение кредита, заполнив анкету. Далее заявка проходит множество этапов автоматической обработки в различных программных комплексах. Таких программных систем - около 50. Из них более половины - внешние поставщики всевозможных данных. Это конкурентное преимущество Сбербанка. Поэтому, при потоке заявок - 50 тыс. в день уровень риска не превышает 2%.

При этом снижение процента риска достигается за счет более полного сбора информации о потенциальном заемщике, в том числе за счет федеральных органов - ФМС, ФНС, ФСС.

Идентифицировать заемщика - достаточно значимая проблема сегодня. А операцию идентификации надо проводить очень быстро, желательно в онлайн-режиме. И процесс расслаивается на разные ветви - их боле 280 только по потребительским кредитам. Часть из этих вариантов на определенном этапе потребует подключения «рук» - так называемых андеррайтеров. Новая профессия андеррайтера в Сбербанке возникла вместе с «Кредитной фабрикой». Андеррайтеры дают положительные и отрицательные заключения по заявке для дальнейшего рассмотрения, а также могут принимать окончательные решения. Когда «машина сомневается» - подключается человек. Сейчас «фабрика» принимает решение в автоматическом режиме более чем в 60% случаев - в остальных заявках включаются «руки». Андеррайтеры делятся на разные категории.

«Кредитная фабрика» - это огромная машина, электронный мозг, который постоянно совершенствуется, почти каждый день в какую-либо из веток вносится изменение. За 2013 год, по информации специалистов Сбербанка, количество таких изменений достигло 350. Возможность ежедневного совершенствования - основа для сохранения конкурентного преимущества Сбербанка.

Клиент также выиграл. Если ранее потенциальный заемщик ждал решения о выдаче кредита 14 дней, то сегодня он получает заключение в течение двух дней. А для сотрудников предприятий - участников зарплатного проекта этот срок уменьшается до двух часов. Кроме того, клиенты предоставляют меньший пакет документов. Для тех же «зарплатников» достаточно только паспорта. Сбербанк постоянно предлагает новые продукты по этой технологии. Из последних это «Кредитная карта по двум документам».

В конечном итоге технология кредитная фабрика держится на уникальном для рынка решении. Это использование новейших моделей для прогнозирования дохода клиентов, лояльности; скоринговые карты применяются при анализе благонадежности клиентов, учитываются макроэкономические параметры.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОЛИТИКИ В ОБЛАСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ

3.1 Оценка рисков кредитования отдельных заемщиков потребительского кредита по методике Сбербанка

Анализ отечественной практики банковского кредитования физических лиц выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательные влияния как внутренних, так и внешних факторов на функционирование кредитования физических лиц.

Основная проблема в данной области кредитования - рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Она связанна с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита [47].

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика - физического лица и управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной и нормативной базы в стране в области кредитования физических лиц.

В российской и зарубежной банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков различаются в зависимости от суммы и вида кредита. Условно можно выделить две методики оценки заемщиков физических лиц:

«стандартная» - используется при предоставлении крупных сумм кредита. Как правило, от потенциальных заемщиков при применении такой методики требуется обеспечение и обязательное документальное подтверждение доходов;

«экспресс-методика» - используется при предоставлении небольших сумм кредита. Основой такой методики, как правило, является система бального скоринга оценки кредитоспособности клиента в зависимости от различных характеристик потенциального клиента (пол, возраст, профессия и т. д.).

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что основными составляющими кредитного анализа при управлении кредитным риском в потребительском кредитовании являются:

анализ платежеспособности;

анализ вероятности погашения кредитов, на основе оценки кредитоспособности заемщика посредством модели кредитного скоринга - оценки вероятности погашения клиентом кредита;

проверка клиентов по различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной кредитной истории, достоверности предоставленной информации о себе и т. д.).

Таким образом, в международной банковской практике разработано несколько методов управления кредитным риском в процессе потребительского кредитования, важное место среди которых занимает кредитный скоринг.

Славгородское ОСБ Сбербанка, как и многие другие российские банки, уже использует данный метод управления кредитным риском при предоставлении потребительских кредитов.

Мировая банковская практика свидетельствует о том, что за рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал целую индустрию сбора, хранения и использования для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

В настоящее время большинству банков, в том числе Сбербанку осуществляющих потребительское кредитование в России, необходимо учитывать особенности современной отечественной практики кредитования. Так, полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей.

Неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточная статистическая база, используя которую можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.

В соответствии с законом «О кредитных историях» российские банки должны предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков. Однако практика показала, что для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение вопросов:

взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;

создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;

обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи распространения данной информации о заемщиках не уполномоченными лицами.

Если бы такая схема была реализована, любой банк, в том числе Сбербанк, заключивший соглашение с кредитным бюро, посылал бы туда запросы, а оно само разыскивало бы и получало информацию о заемщиках из другого бюро и направляло бы и получало ее в банк.

Также для применения модели скоринга, позволяющего управлять кредитными рисками в процессе потребительского кредитования в банках должна существовать оптимальная организационная структура, обеспечивающая управление механизмом потребительского кредитования. Пример такого структурного подразделения банка с учетом специфики развития потребительского кредитования представлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 Подразделения банка, осуществляющие потребительское кредитование и их функции

Центральное место в данной структуре занимает отдел авторизации банка - подразделение, отвечающее за принятие решения о предоставлении кредитов на небольшие суммы, то есть кредитов, как правило, оформленных по «экспресс-методике».

Таким образом, для эффективного применения в Сбербанке модели кредитного скоринга, необходимы структурные преобразования в банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам.

В закон РФ «О потребительском кредите», принятый ГД РФ в первом чтении, необходимо внести следующие дополнения:

эффективная процентная ставка должна быть указана в кредитном договоре шрифтом не меньшим, чем любое из существенных условий (срок, сумма и т. д.);

эффективная процентная ставка должна доводится до потребителя не только в момент подписания договора кредитования, но и в рекламе потребительских кредитов и в момент консультации клиента о потребительском кредите.

Введение данных дополнений в закон РФ «О потребительском кредите» позволит повысить доверие населения к коммерческим банкам.

Пять лет назад ОСБ начал активно развивать программу ипотечного кредитования. Данный вид кредитования характеризуется большим риском, как для кредитора, так и для заемщика. Для банков внедрение новых кредитных продуктов позволяет получить следующие преимущества:

расширение круга заемщиков ипотечных кредитов;

увеличение базы потенциальных клиентов банка, отношения с которыми строятся на долгосрочной основе;

распределение кредитного риска между банком и страховой компанией;

увеличений объемов ипотечного кредитования.

Однако при проведении ипотечного кредитования с высоким уровнем риска может сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия всех требований и убытков залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения ипотечного кредита.

Заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем риска.

В первой главе были рассмотрены методологические основы оценки платежеспособности физических лиц.

Методика - это систематизированная совокупности шагов, действий, которые необходимо предпринять, чтобы решить определенную задачу или достичь определенной цели. Методики оценки платежеспособности и кредитоспособности бывают, основанные на анализе справок и данных анкет заемщика, скоринговые модели, андерайтинг.

Во второй главе был проведен анализ платежеспособности заемщика банка по методике Сбербанка. Методика опирается на показатели справки 2НдФЛ и анкету. Выявлены некоторые недостатки методики.

Оценка платежеспособности заемщиков на примере гражданки В. позволила сделать вывод о том, что методика оценки платежеспособности не достаточно разработана и требует совершенствования для более точной и достоверной оценки платежеспособности заемщика банка.

О недостатках методики оценки платежеспособности заемщиков, используемой коммерческими банками, свидетельствуют следующие факты, выявленные в предыдущих главах:

Расчет производится только в способности заемщика в дальнейшем выполнять свой обязательства по кредиту и своевременно уплачивать проценты.

Определение платежеспособности заемщика опирается в основном на систему финансовых коэффициентов.

Банки не тщательно устанавливают пороговые значения показателей кредитоспособности с учетом изменившихся экономических условий.

Не развитая нормативная база оценки платежеспособности заемщиков.

Отсутствие обязательного применения качественных методик оценки платежеспособности.

Отсутствие бальной оценки платежеспособности и определение класса (категорий) платежеспособности заемщика.

Рассмотрим более подробно все вышеизложенные недостатки методики оценки платежеспособности и предложим рекомендации по их совершенствованию.

Экономическая ситуация в стране не остается постоянной, она развивается со временем. Чем более устойчивой и разнообразной становилась экономика, тем более глубокий смысл приобретало понятие кредитоспособности заемщика банка. Поэтому при изменении экономических условий, банкам необходимо проверять, и при необходимости, изменять нормативные значения финансовых показателей, необходимых для расчета оценки кредитоспособности заемщика банка.

В настоящее время банки уделяют большее значение количественному анализу кредитоспособности заемщика, а не качественному. Качественный анализ проводится только в ходе собеседования (интервью) с потенциальным заемщиком на начальных этапах кредитования. Совершенствование качественных методик и обязательное их применение при оценке кредитоспособности заемщика банка лишь увеличит качество результатов оценки. При качественном анализе кредитоспособности необходимо уделять внимание не только самому потенциальному заемщику, но и экономической ситуации в стране.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности - это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. В методиках необходимо учитывать такую проблему балльных систем оценки кредитоспособности, как то, что они должны быть статистически тщательно выверены и требуют постоянного обновления информации, что может быть дорого для банка.

Поэтому небольшие банки, как правило, не разрабатывают собственных моделей анализа кредитоспособности клиентов из-за высокой стоимости их подготовки и ограниченной информационной базы.

Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (рисунок 3.1.).

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);

имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);

подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);

привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Рисунок 3.1 Модернизированная схема проведения оценки заемщика - физического лица банком

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования, индивидуальных заемщиков, на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

3.2.Предложения по улучшению в рамках кредитной фабрики

Технология потребительского кредитования на основе «кредитной фабрики», внедренная в ОАО Сбербанк 2008 году, это фактически промышленная революция в ведущей российской компании на банковском рынке. Стандартизация и централизация функций, перевод процессов и процедур на промышленную основу в этом суть нововведений кредитной фабрики. Внедрена передовая система управления рисками, соответствующая требованиям Базельского комитета по банковскому надзору. «Кредитная фабрика» и новый кредитный процесс позволили повысить скорость рассмотрения заявок в 10 раз. Сегодня «Кредитная фабрика» обрабатывает более 50 тыс. заявок в день. Кардинально перестроен ИТ-ландшафт Сбербанка, создано множество отсутствовавших ранее систем, завершается процесс консолидации ИТ-инфраструктуры и перехода основных банковских систем на единую платформу. Централизованы функции по обработке и сопровождению банковских операций, многократно повышена производительность труда. Сейчас это 15 центров вместо 800 в 2008 году.

Но, как это следует из материалов Стратегии развития ОАО Сбербанк до 2018 года «руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка, предполагаются и дальнейшее совершенствование технологии «кредитной фабрики».

В ОАО Сбербанк внедрена «Кредитная фабрика», сильно отличающаяся от конкурентов. Положительный момент - возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный - в единый интегрированный комплекс Сбербанку приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

Кредитная фабрика» - это единый процесс предкредитной обработки - от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., - до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика» Сбербанка Росси, - и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом. И в этом русле, прежде всего, необходимо постоянное совершенствование.

Структура продуктовой линейки потребительских кредитов Сбербанка предоставляемых физическим лицам по технологии «кредитная фабрика» должна расширятся, но еще больше совершенствоваться.

По состоянию на 1.09.2013 года предоставление кредитов физическим лицам по КФ-технологии распространяется на следующий ограниченный список кредитных продуктов Сбербанка:

потребительский кредит без обеспечения;

потребительский кредит под поручительство физических лиц;

потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов;

экспресс-кредит;

автокредит классический;

автокредит по двум документам;

приобретение готового жилья;

строительство жилого дома;

загородная недвижимость;

гараж.

Одно из предложений по совершенствованию элемента КФ-технологии в сфере продуктовой линейки связано не просто с увеличением числа продуктов. На единой платформе Банка необходимо продолжить развитие специализированных моделей обслуживания и ценностных предложений, отвечающих потребностям и предпочтениям различных сегментов клиентов: пенсионеров, молодежи, более состоятельных клиентов, сотрудников наших корпоративных клиентов.

Необходимо развивать возможности по формированию для клиентов индивидуальных, персонализированных предложений, адаптированных именно под их ситуацию и потребности. Эти предложения должны состоять из комбинаций продуктов и услуг, которые будут намного выгоднее для клиента, чем, если бы они приобретались по отдельности. При этом возможно необходимо комплексно смотреть не просто на индивидуального клиента Банка, а на всех клиентов в рамках одного домохозяйства.

Это возможно именно в рамках данной технологии, так как промышленная технология на основе быстродействия обработки огромного массива информации позволит обеспечить развитие систем управления взаимоотношениями с клиентами, а также расширение наших возможностей по сбору, хранению и анализу информации о наших клиентах, в том числе так называемых супермассивов данных.

Появится новая экономика взаимоотношений с каждым клиентом. В результате необходимо построить систему комплексного обслуживания клиентов и перекрестных продаж продуктов и услуг, которая позволит увеличить количество продуктов в расчете на одного активного клиента.

Фактическое расширение продуктовой линейки, таким образом, можно достичь без увеличении перечня продуктов выстроив полностью бесшовное и качественное взаимодействие клиента и Сбербанка через любые каналы.

Вне зависимости от того, какой канал обращения использовал клиент (отделение, банкомат, мобильный банк и др.), он везде получит одну и ту же информацию и большую часть предоставляемых продуктов и услуг. Таким образом, взаимодействие с клиентами станет мультиканальным, т.е. начав работать с Сбербанком в одном канале (например, по телефону или на сайте), клиент сможет без каких-либо сложностей продолжить его в другом канале (например, в мобильном приложении или в отделении).

В конечном итоге, такое совершенствование потребительского кредитования физических лиц по КФ-технологии на основе развития удаленных и цифровых каналов, приведет к тому, что подавляющее большинство взаимодействий клиента и Банка (как в области продаж, так и в области обслуживания) возможно будет реализовать без посещения отделения.

В результате подавляющее большинство транзакций и значительная часть продаж будут совершаться клиентами удаленно, а общее количество транзакций на одного клиента увеличится.

С точки зрения процесса в условиях КФ-технологии, кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

С учетом значения так называемого «человеческого фактора» здесь также огромные резервы совершенствования, и прежде всего минимизации рисков.

Необходимо совершенствовать оценку по всем направлениям.

Во-первых, совершенствовать проверку заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.

Во-вторых, улучшать взаимодействие с ФМС РФ, на основании данных которой осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.

В-третьих, совершенствовать взаимодействие с органами занятости подтверждающими занятость и представленный уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.

В-четвертых, совершенствовать взаимодействие по проверке кредитной истории и платежной дисциплины клиента по данным бюро кредитных историй.

В-пятых, необходимо подключать новые внешние источники информации о клиенте.

Совершенствование автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе, и глубина этих проверок позволит обеспечить достаточно низкий уровень риска.

Еще одно направление совершенствования связано с темой взаимодействия человека и машин в рамках КФ-технологии. Решение о кредитовании в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером - сотрудником центра. Необходимо минимизировать количество решений о кредитовании принимаемых человек.

Предложения по улучшению в рамках кредитной фабрики многообразны и требуют постоянной работы менеджмента Сбербанка.

Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками. Особенно управления рисками.

Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.

Перечень предложений по совершенствованию работы Сбербанка в сфере минимизации рисков может быть следующим:

. Совершенствование систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.

. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.

. Совершенствование службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью на основе ее консолидации. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

. Совершенствование и поддержание на достойном уровне взаимодействия с бюро кредитных историй.

. Совершенствование политики процентных ставок по кредитам в сторону снижения.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.

В Стратегии развития Сбербанка до 2018 года определены следующие основные стратегические задачи в области управления рисками:

«- создать и внедрить инструменты оптимизации риск-доходности на уровне Группы, обеспечить управление результатами деятельности с учетом показателей риска на уровне каждой сделки, клиента, направления деятельности и Группы в целом;

построить интегрированную систему управления рисками на основе требований Базельского соглашения в Группе, включая общие для всех у частников Группы методики и правила риск-менеджмента, а также построение эффективной организационной модели;

интегрировать показатели аппетита к риску и другие риск-метрики в процессы планирования;

оптимизировать управление кредитными рисками в дочерних банках;

усовершенствовать механизмы управления операционными и рыночными рисками;

обеспечить высокий уровень риск-культуры во всех подразделениях Банка».

Общие направления развития КФ-технологии Сбербанка очевидны специалистам.

Таким образом, развитие технологии «фабрики» необходимо по следующим направлениям. Первое - охват новых клиентских сегментов и продуктов. Второе - технологическое развитие, создание автоматизированного процесса мониторинга мошеннических действий и операций, и автоматизация процесса расчета кредитных лимитов для предодобренных заявок. Третье - развитие новых инструментов и моделей - автоматизация процесса корректировки моделей, обновления стратегий предкредитной обработки информации в соответствии с изменениями в моделях. Четвертое - географическое развитие - завершение внедрения технологии «фабрики» в дочерних банках СНГ и Восточной Европы.

Эти направления соответствуют мировым тенденциям развития подобных технологий кредитования розничного сегмента.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительское кредитование - рискованный вид банковской деятельности. С одной стороны - объективный рост уровня жизни основной массы населения приводит к росту потребности граждан в потребительских кредитах. С другой стороны массовость повышает риски банков, что показал финансовый кризис 2008-2009 годов и статистика роста просроченной кредиторской задолженности 2010-2013 гг. Анализ кредитоспособности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента.

Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Признаком современной системы кредитования физических лиц служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм в виде КФ-технологии, внедряемы Сбербанков вот уже 5 лет, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

В данной выпускной квалификационной работе, исходя из поставленной цели и задач исследования, рассмотрена организация процесса потребительского кредитования и его оценка на основе КФ-технологии, проведен анализ потребительского кредитования в Сбербанке. Изучены также методологические подходы к оценке платежеспособности заемщиков, применявшиеся в отечественных и зарубежных коммерческих банках.

Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов дают основания сделать вывод о том что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методический стержень, но в Сбербанке России в виде инновационной технологии «кредитной фабрики» внедрены более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Выбранные и применяемые Сбербанком методики и анализ системы показателей, характеризующих платежеспособность в рамках КФ-технологии, дают возможность сделать вывод о том, что банк минимизирует свои риски в сфере потребительского кредитования. Кроме того, внедренная технология, по своей сущности имеет огромные резервы для совершенствования. Предложения по улучшению в рамках кредитной фабрики, сформулированные в квалификационной работе, следующие. Первое - охват новых клиентских сегментов и продуктов. Второе - технологическое развитие, создание автоматизированного процесса мониторинга мошеннических действий и операций, и автоматизация процесса расчета кредитных лимитов для предодобренных заявок. Третье - развитие новых инструментов и моделей - автоматизация процесса корректировки моделей, обновления стратегий предкредитной обработки информации в соответствии с изменениями в моделях. Четвертое - географическое развитие - завершение внедрения технологии «фабрики» в дочерних банках СНГ и Восточной Европы. Эти направления соответствуют мировым тенденциям развития подобных технологий кредитования розничного сегмента.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 г. //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410; 2009, № 29, ст. 3582.(ред. от 01.09.2013 г.)

. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 2010, № 8, ст. 775. (ред. от 12.10.2013 г.).

. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229 - 3/3-р от 4.03.2005.

. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2010, № 40, ст. 4971. (ред. от 23.07.2013 г.)

. Регламент Сбербанка России «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов без обеспечения физическим лицам» от 04 декабря 2009 года №1588-2-Р.

. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1 (часть I), ст. 44; 2007, № 31, ст. 4011. ред. от 30.12.2004 г.).

. Положение по бухгалтерскому учету «Учет займов и кредитов, затрат по их обслуживанию» ПБУ 15/01, введенное приказом Минфина РФ от 2 августа 2006 г. № 60-н

.Положение Банка России от 16 декабря 2003 года № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» //Вестник Банка России, 2004 г., № 7; 2009, № 21. (ред. от 05.03.2009 г.)

.Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) //Вестник Банка России, 1998, № 70-71, 2001, № 73; 2004, № 33. (ред. от 27.07.2001 г. №144-П)

. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» //Вестник Банка России, 2004, № 28; 2009, № 77. (ред. от 24.12.2012 г.)

.Положение Банка России от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» Вестник Банка России, 2006, № 26; 2009, № 47. (ред. от 3.12. 2012 г.)

. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» // Гарант. - 2009.

.Инструкция Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» //Вестник Банка России, 2006, № 57; 2009, № 74

. Бизнес-энциклопедия. Дашков и Ко. 2009. - 776 с.

. Банковское дело. Под редакцией Е.Ф. Жукова. М. , Юрайт 2012. - с.591

. Белоглазова Г. Н., Кровилецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Юрайт-Издат. 2012. - с. 422

. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. Кнорус. 2007, 3-е изд., доп. 264с.

. Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. стр. 124

.Белоглазова Г.Н.Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2009, 620с.

. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. Учебник. - 3-е изд., испр., СПБ.: АНО «ППЭВ», 2009. - 304 с.

.Балабанов Н.Т. Основы финансового менеджмента: Учеб. пособие. - 2-е изд., доп., и перераб., М.: Финансы и статистика, 2009. - 512 с.

. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента. Учебник. -3-е изд., Ника Центр, 2009. - 434 с.

. Банковское дело/Под редакцией Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2008. - 143 с.

. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. проф. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2009. - 768 с.

.Деньги, кредит, банки. Учебник. /ред. Белоглазова Г.Н., М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

.Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №3 (59), март 2010.

.Доклад о денежно-кредитной политике. ЦБ РФ №1 2013 г.

.Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2011 г.//Деловая пресса; 11.04.2010., №12(289).

. Жиркина Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам и его формы. Экономические науки, 2009. №3, с. 305

.Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2010.

.Иванов О. Деньги и кредит. Современные проблемы кредитной системы в России;12.10.2009., №34.

. Коновалова Ю.В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики // Финансы и кредит - 2008. -№10.- с 9-14.

.Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 251 с.

.Лаврушин О.И., И.Д. Мамонова Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова (и др.), М.: КНОРУС, 2009.

. Москвичева Я.Л. «Подводные камни» ипотеки и способы их преодоления. Закон.- 2011.- №12. - с. 215-221

.Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования потребительского кредитования в РФ. Банковские услуги.- 2011.- №8.- с.25-36

.Оценка кредитоспособности физических лиц. Ж-л «Банковский ритейл, 2010 №2

.Общая теория денег и кредита. Практикум. 2-е изд., доп. и перераб., /под редакцией Е.Ф. Жуковой. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 430 с.

. Поляк Г.Б. Финансы. Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. М.:Юнити-Дана.- 2008.- 703 с.

.Полищук А.И., С.А Быстров. Точная модель потребительского кредита/ Финансы и кредит - 2009, №5.

.Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 г. №52-Т. Памятка заемщика по потребительскому кредиту.

. Подъяблонская Л.М. Финансы. Учебник. М.:Юнити. - 2010

.Скогорева А. Рынок потребительского кредитования - фавориты новые, лидеры старые/ Банковское обозрение№12 - 2011.- с. 12-15

.Скуридин Д.Г Управление кредитными операциями банка/ Международный журнал « Программные продукты и системы», №1, 2008.

. Смулов А.М., Управление проблемной банковской задолженностью. Учебник. Изд. Инфра-М. 2013 - с. 352

. Финансы. Учебник. /ред. Грязнова А.Г. - 2-е изд., перераб. и доп. - Финансы и статистика. - 2012. - с.496

. Фролов В. Экспресс - кредитование становится опасно для банков. Банковское обозрение. - 2010. - №4. - с.20-21

.Цурихина О., Лебедева К.Ф Методика определения платежеспособности заемщика, по материалам 12 региональной научно-технической конференции «Вузовская наука - Северо-Кавказкому региону. Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ, 2008. 247 с.

.Сайт банка России. О состоянии рынка жилищного кредитования в 2010-2012 гг.

. Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication (19.01.2010)

. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009 год. Кредиты. РБК. Режим доступа - http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/01/16/ (16.01.2010)

. Казаков М. Ставки по потребительским кредитам могут снизиться.// РБК. Режим доступа http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/04/23/7231 (23.12.2009).

. Сайт Государственной Думы РФ. Проект закона «О потребительском кредитовании» принятый в первом чтении.

. Стратегия развития ОАО Сбербанк России на 2014-2020 гг.