кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования
Представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов.
Кредитные операции являются одним из самых распространенных направлений деятельности российских банков, как при сотрудничестве с организациями, так и при предоставлении ссуд физическим лицам.
Так же к кредитным продуктам относится - кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. [1] Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.
Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. [4] Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.
Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:
. Банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение / внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;
. Обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;
. Карточные кредиты - более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.
В настоящее время в России современные условия кредитования физических лиц определяются каждым коммерческим банком в отдельности. В стране наблюдается перестройка банковского сектора на новые методы работы в условиях экономического кризиса. При этом ввиду того, что рынок крупных корпоративных клиентов давно поделен, кредитным учреждениям приходится в первую очередь ориентироваться на массового заемщика.
Схема кредитования состоит из следующих основных этапов:
подача заявки на кредит;
рассмотрение заявки на кредит;
изучение кредитоспособности заемщика;
создание кредитного договора;
контроль за исполнением условий кредитной сделки (предоставление банковской гарантии).
Так, кредит представляет собой одну из форм движения денежного капитала, который предоставляется в ссуду. При этом все виды кредита обеспечивают переход денежного капитала в ссудный, выражая отношения между кредиторами и заемщиками (физическими лицами).
Деятельность банков в области кредитования регулируется законодательством, в частности, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в дальнейшем Закон). Приведём некоторые его положения, касающиеся взаимоотношений в области кредитования между заёмщиками, банками, Банком России и бюро кредитных историй:
Названные правоотношения строятся на договорной основе,
В договоре по кредитам обязательно указываются процентные ставки, стоимость и сроки исполнения банковских услуг (процентные ставки, комиссионные вознаграждения устанавливаются по согласованию с клиентом, и банк не может односторонне изменить их, а также срок действия договора, если это не предусмотрено законодательством),
В договоре предусматривается ответственность участников соглашения за нарушение его положений, сроков внесения платежей; порядок расторжения договора и т.д.
До заключения кредитного договора (до изменения его условий, если это ведёт к изменению стоимости кредита) с заёмщиком - физическим лицом кредитная организация должна проинформировать его об общей сумме ссуды, о перечне, величине платежей в случае нарушения заёмщиком условий кредитования,
В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ кредитная организация обязана с согласия заёмщика предоставлять в бюро кредитных историй сведения, требуемые для создания кредитной истории заёмщика
Банк обязан сделать всё возможное, предусмотренное законодательством, для взыскания с заёмщика задолженности по кредиту, вплоть до обращения в судебные инстанции и т.д.
Работа коммерческих банков строится на основании законодательных нормативных актов и в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. соотв. Положения, утв. ЦБ РФ), Инструкцией ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (в ред. соотв. Указаний ЦБ РФ) (соотв. инструкция ЦБ), Положения ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. соотв. Положения, утв. ЦБ РФ), Инструкцией ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» (в ред. соотв. Указаний ЦБ РФ), Письмом ЦБ РФ «О применении положений Банка России, а также методических рекомендаций Банка России».
Условия кредитования физических лиц определяются множеством факторов. Одним из них является наличие у банков собственных и заемных ресурсов. В этом случае средства банка образуются за счет клиентских денег на текущих, расчетных, срочных и иных счетах, межбанковских кредитов, а также средств, полученных банком путем выпуска долговых ценных бумаг.
Условия льготного кредитования при выдаче банковских кредитов для физических лиц осуществляется при строгом соблюдении различных принципов кредитования, выдвигающие ряд требований к организации кредитного процесса. В частности, условия льготного кредитования при реализации правительственных программ отличаются низкой процентной ставкой, периодом выплаты и т.д.
1.2 Понятие платежеспособности и кредитоспособности заемщика - физического лица
Понятие «платежеспособность» является одним из наиболее используемых в практике экономических отношений. Оценка платежеспособности оказывает значительное влияние на принятие различных экономических решений. Важность правильной оценки платежеспособности, по-видимому, ни у кого не вызывает сомнений.
Одним из подтверждений этому служит огромное количество работ, посвященных данной теме. Многие полагают, что в сфере оценки платежеспособности на все вопросы уже даны исчерпывающие ответы. Вместе с тем, мировой опыт, особенно в свете последних событий, дает повод в этом усомниться.
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение платежеспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.
Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления. [15]
Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Можно ли вообще вести речь об эффективности методологии оценки платежеспособности, если ее фундамент определение термина «платежеспособность» имеет различающиеся, а порой и противоречивые толкования в различных источниках. Проанализируем лишь некоторые из них.
1. «Платежеспособность - это способность заемщика возвращать в необходимом объеме и в установленный срок заемные средства, то есть погашать свои долговые обязательства»
2. «Платежеспособностью называется способность заемщика осуществлять платежи имеющимися средствами, или такими, которые непрерывно пополняются за счет его деятельности»
3. «…под платежеспособностью понимают способность заемщика рассчитываться с кредиторами немедленно, в день наступления срока платежей…»
4. «Понятие «платежеспособность» охватывает способность и возможность юридического или физического лица своевременно погасить все виды задолженности…»
5. «Платежеспособность касается существования денежных средств на протяжении большего периода для своевременного выполнения финансовых обязательств»
6. «Платежеспособность - способность заемщика (контрагента банка) своевременно осуществлять расчеты по всем видам своих обязательств»
7. «Платежеспособность - это способность заемщика своевременно осуществлять расчеты по всем видам своих обязательств хозяйственной деятельности»
8. «Платежеспособность - это способность, юридического или физического лица своевременно и полностью исполнять свои платежные обязательства»
9.»… под платежеспособностью предприятия подразумевают его способность погасить краткосрочную задолженность своими средствами»
10. «Платежеспособность заемщика - способность заемщика своевременно погасить кредит. Предполагает анализ доходов и расходов».
Рассмотрим основные различия, приведенных выше определений. Так в первом, втором, третьем, шестом, седьмом, восьмом, девятом и десятом определениях платежеспособность трактуется как «способность». В четвертом определении лишь указывается, что платежеспособность «охватывает способность и возможность», а в пятом определении лишь отмечено, что платежеспособность «касается» наличия определенных факторов, без прямого указания на то, что именно представляет собой платежеспособность.
По-видимому, этимология термина «платежеспособность» все же не случайна, и его следует определять как «способность».
В условиях становления и развития рыночных отношений кредиторам необходимо иметь точное представление о кредитоспособности их партнера. Для достижения этой цели коммерческие банки разрабатывают собственные методики определения кредитоспособности. Однако для этого необходимо четко определить, что включает в себя это понятие, характерное для рыночной экономики.
В учебнике «Банковское дело» под редакцией профессора О.И. Лаврушина кредитоспособность трактуется как способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Приведенные определения не совсем корректны, так как в них не разграничиваются термины «кредитоспособность» и «платежеспособность». Последняя как раз и подразумевает способность заемщика расплачиваться по всем видам обязательств, а кредитоспособность подразумевает способность расплатиться лишь по кредитным обязательствам.
Платежеспособность - возможность удовлетворить требования кредиторов в настоящий момент, а кредитоспособность - прогноз такой способности на будущее. [40] И еще одно существенное различие. Заемщик погашает свои обычные обязательства (кроме задолженности по кредитам), как правило, за счет выручки от реализации продукции (работ, услуг). Возврат кредита может проводиться как из собственных средств заемщика, так и за счет средств, поступивших от реализации банком обеспечения, переданного в залог, средств гаранта или поручителя, страховых возмещений. Помимо этого кредитоспособность определяется не только тем, насколько ликвидны активы заемщика, направляемые на погашение обязательств, но и множеством других факторов, не зависящих напрямую от хозяйствующего субъекта (контрагенты, рынки сбыта и др.) и не всегда поддающихся количественному измерению.
Существует также подход к определению кредитоспособности, связывающий ее с платежеспособностью, однако, учитывая изложенное выше, в зависимости от целей анализа их можно рассматривать как разные понятия. Так, А.И. Ольшаный трактует понятие кредитоспособности как возможность заемщика погасить только ссудную задолженность. Это подразумевает, что характеристика кредитоспособности должна быть иной, чем платежеспособность, поскольку в соответствии с принципами кредитования заемные средства можно погасить как за счет выручки от основной деятельности, так и за счет вторичных источников обеспечения (реализация залога, взыскание с гаранта).
Проблема оценки кредитоспособности заемщика и сам термин «кредитоспособность» изучались и разрабатывались в разные времена. Вопросы кредитоспособности были достаточно актуальны и освещались в экономической литературе дореволюционного периода и в трудах экономистов 20-х годов XX в.; интерес к ним возрос с конца 80-х годов, в начале проведения в стране экономических реформ. В период НЭПа экономисты в целом под кредитоспособностью понимали, с точки зрения заемщика, способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды; с позиции банка - правильное определение размера допустимого кредита. В период развития рыночных отношений особое внимание стали уделять ликвидности активов заемщика.
Поэтому анализ изменения подходов к определению понятия «кредитоспособность» позволяет говорить о том, что оно подвержено влиянию со стороны развивающейся экономической среды функционирования кредитора и заемщика.
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. [39]
Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки.
2. Анализ развития потребительского кредитования
.1 Потребительское кредитование в РФ
Услуги потребительского кредитования в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации. Поэтому условия предоставления потребительских кредитов нередко могут значительно отличаться друг от друга.
Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. А последнее - менее всего вероятно.
Сегодня рынок потребительского кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования. Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо. Многие участники финансового рынка пересмотрели свои розничные программы, заморозили кредитование. Однако еще осенью 2007 года и зимой 2008 года ряд банков пересматривал стратегию развития и начал сокращать кредитование. Но тогда это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти.
В сентябре же 2008 года потребительское кредитование резко снизилось, в октябре ситуация стала еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшились, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах. Одним из последствий кризиса стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс - кредитам, выдаваемые в магазинах, - 35%-45% годовых, в отдельных случаях - 50%-69%, в банке - от 18% до 25%.
В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и методики их экспресс - оценки в сторону значительного ужесточения. При оценке заемщика банки в числе прочего стали обращать внимание на то, в какой сфере он работает, существует ли опасность сокращений сотрудников в этой отрасли. Увеличился минимальный возраст заемщиков - кредиты выдаются теперь с 21-25 лет. Волна увольнений на предприятиях, задержки и сокращение заработной платы привело к тому, что на рынке потребительского кредитования выросла и просроченная задолженность. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,3% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,9%.
В ноябре 2008 года просроченная задолженность по кредитам физических лиц, выданным крупными банками, росла почти в два раза быстрее, чем до кризиса. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности физ. Лиц в общем кредитном портфеле банков остается сравнительно невысокой, темпы ее увеличения в несколько раз превышают докризисные показатели. С июля по август 2008 года, по данным Банка России, объем просрочки по потребительским кредитам увеличился на 3,7%. В сентябре он ускорился до 6,6%, в октябре - на 2,1%. У лидера потребительского кредитования «ХКФ Банк» самый высокий показатель по доле просроченных кредитов в портфеле, которые также выросли в ноябре: 17,28% до 18,23% соответственно. Если просроченная задолженность и дальше будет расти такими темпами, то уже к 1 июня 2009 года она перевалит за 10%, что может оказаться критичным для банковской системы страны.
Спрос и предложение по потребительским кредитам снизились. Но это не значит, что рынок потребительского кредитования в целом ожидает стагнация или тем более спад. Рост замедлился во всем банковском секторе - это общемировая тенденция. При этом многие игроки финансового рынка считают, что потребительского кредитования в такой ситуации становится только более цивилизованным.
Несмотря на снижающиеся, но все еще достаточно высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента также остается существенным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития данного направления банковского бизнеса. Однако, у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки.
Одной из весомых причин данной тенденции является насыщение рынка - практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. А именно, в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего, лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост сегмента.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существует достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
При стабильно высоком росте спроса на потребительские кредиты очевидным становится то, что без повышения информированности населения о банках и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком этот сегмент финансового рынка не сможет дальше эффективно развиваться. Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков говорит о проблеме: часть заемщиков не была информирована об эффективной процентной ставке по кредиту, а кто-то, вообще не знал или не верил, что кредит придется когда-то отдавать.
Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банком служит то, что заметную активность в данном бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков. Наконец, следует упомянуть еще один психологический фактор, проявляющийся на практике. Все большее количество россиян начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении граждан.
2.2 Краткая характеристика ООО «ХКФ Банк»
ООО «ХКФ Банк» один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. «ХКФ Банк» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока.
Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России.
В числе партнеров ООО «ХКФ Банк» федеральные торговые сети «МИР», «Техносила», «Эльдорадо», «Шатура-мебель», «Евросеть», сеть бюро путешествий «Куда.ру», сети туристических агентств «Магазин Горящих Путёвок», «Мастер Отдыха», сеть музыкальных центров «МузТорг», «Эксперт-Ретейл», «Линия Тока» и многие другие компании. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.
Ноmе Credit Group (Группа) - международная компания, ключевым видом деятельности которой является предоставление широкого спектра кредитных продуктов для потребителей. Стремительная и успешная экспансия Ноmе Credit Group на приоритетных для Группы рынках является результатом простой, эффективной и хорошо адаптируемой модели построения бизнеса, которая основывается на взаимовыгодных и долгосрочных отношениях между Ноmе Credit Group и деловыми партнерами и клиентами.
В настоящий момент компании, входящие в состав Ноmе Credit Group, предлагают три основных вида продуктов в сегменте кредитования: товарные кредиты, револьверные кредиты (на базе пластиковых карт) и кредиты наличными. Ноmе Credit Group постоянно исследует рынок и рассматривает возможности для расширения спектра кредитных продуктов в сегменте потребительского кредитования.
Основной задачей ООО «ХКФ Банк» является укрепление лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования в России. Банк заинтересован в увеличении прибыльности своего бизнеса, в поддержании хорошего качества кредитного портфеля и привлечении благонадежных и кредитоспособных клиентов.
В «ХКФ Банк» работают 12000 сотрудников.
Сотрудники Ноmе Credit Group являются фундаментом компании и способствуют эффективной и успешной реализации стратегии и целей компании на каждом из рынков, на котором представлена Группа.
Управление банковской деятельностью осуществляется на базе определенной организационной структуры. При разработке организационной структуры управление необходимо обеспечить эффективное распределение функций управления по подразделениям.
Общее руководство деятельностью Банка осуществляет собрание участников и Совет Банка, избираемый собранием участников. Количество членов Совета банка определяет собрание участников.
Высшим органом банка является общее собрание участников банка. Совет директоров банка избирается собранием участников простым большинством голосов.
Благодаря успешному опыту работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результатам работы Банка, Home Credit в кратчайшие сроки закрепил лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения. ООО «ХКФ Банк» предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования.
Стремление стать лидером в сегменте финансовых услуг для частных лиц на каждом рынке, на котором представлен банк, как в отношении уровня продаж и долгосрочного роста, так и репутации, и практики деловых отношений в целом.
Удовлетворение потребностей и ожиданий клиентов и деловых партнеров. Обеспечение клиентов Банка быстрого доступа к широкому спектру финансовых продуктов.
Цель Банка - установление, развитие и продвижение высоких стандартов ведения бизнеса.
Стратегия Банка
Основы для стабильного и прибыльного роста.
Стратегические задачи ООО «XКФ Банк»:
- Основной задачей Банка является укрепление лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования в России.
Банк заинтересован в увеличении прибыльности своего бизнеса, в поддержании хорошего качества кредитного портфеля и привлечении благонадежных и кредитоспособных клиентов.
Для достижения поставленных задач Банк намерен:
- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг;
развивать сеть каналов дистрибуции кредитных продуктов; непрерывно совершенствовать системы управления рисками потребительского кредитования и взыскания, а также повышать операционную эффективность; - развивать маркетинговую деятельность и повышать узнаваемость бренда Ноmе Credit;
постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;
повышать инвестиционную привлекательность компании;
эффективно использовать результаты совместной работы компаний, входящих в состав PPF Group;
привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Ноmе Credit.
Итак, за время работы на российском рынке ООО «ХКФ Банк» зарекомендовал себя как надежный финансовый институт. Банк не только удерживает лидирующие позиции в сегменте потребительского кредитования, но и расширяет свое присутствие на рынке розничных услуг, активно изучая новые сегменты.
Кредитная политика Банка ориентирована на максимальное удовлетворение потребностей клиентов Банка в заемных средствах при самом широком выборе форм и методов предоставления кредитов. Приоритетными направлениями деятельности ООО «ХКФ Банк» являются предоставление краткосрочных кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление револьверных кредитов на основе пластиковых карт для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом Банка.
Акцент именно на этих направлениях банковской деятельности дает возможность Банку оперативно реагировать на конъюнктуру рынка, своевременно модифицировать и внедрять на рынке новые конкурентоспособные кредитные продукты и услуги, доступные для потребителей.
2.3 Анализ кредитного портфеля и финансовых результатов ООО «ХКФ Банк»
ХКФ Банк делает основной акцент на привлечении гибких и стабильных источников финансирования, а также развитии долгосрочных и взаимовыгодных отношений с партнерами. В таблице 3 показана структура кредитного портфеля Банка.
Табл. 3. Структура кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк»
Наименование кредитов2012 год, %2011 год, %2012 год, млн. руб.2011 год, млн. руб.Кредит наличными63,546142,255,4POS-кредиты24,83755,644,4Кредитные карты9,91222,115,4Ипотечные займы, автокредиты и кредиты юридическим лицам1,853,95,6
По итогам 12 месяцев 2012 года ООО «ХКФ Банк» более чем в два раза увеличил объемы выдаваемых кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В частности, объем выданных кредитов составил 285,5 млн. рублей против 136,7 млн. рублей в прошлом году. В результате чистый кредитный портфель банка в 2012 году увеличился на 98,3% до 223,8 млн. рублей по сравнению с 112,8 млн. рублей на 31 декабря 2011 года. Эти данные можно увидеть в таблице 4.
Табл. 4. Балансовые показатели ООО «ХКФ Банк»
Балансовые показатели (млн. руб.)2012 год2011 год2010 годИтого активов323,2155,689101,099Чистый кредитный портфель223,8112,83375,275Собственный капитал46,830,54733,019
В 2012 г. ООО «ХКФ Банк» активно развивал комплекс каналов продаж и дистанционного обслуживания. На 31 декабря 2012 сеть дистрибуции банковских продуктов Хоум Кредит состояла из 900 банковских офисов (отраженных в статистике Банка России), 5 456 кредитных точек, 69 300 точек продаж POS-кредитов, а также 1 231 устройство самообслуживания (банкоматы и терминалы). Банк Хоум Кредит продолжает делать акцент на повышении удовлетворенности клиентов и качества обслуживания, активно инвестируя в совершенствование ИТ-систем и высокотехнологичных сервисов, таких как интернет-банк, мобильный банк и телефонный банк.
Основным драйвером роста кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» были кредиты наличными. По сравнению с аналогичным периодом в прошлом году объем их выдачи увеличились в три раза. Таким образом, размер чистого портфеля кредитов наличными вырос на 174,1% и составил на 31 декабря 2012 года 142,2 млн. рублей (55,4 млн. на конец 2011 года). Благодаря сбалансированной продуктовой линейке, широкой сети продаж и успешной маркетинговой политике Банк показал самый высокий прирост портфеля кредитов наличными на рынке, достигнув 4 места в этом сегменте c долей 4,2% 1.
Организованные в течение года промо-активности и расширение сети дистрибуции, привели к увеличению портфеля POS-кредитов на 34,7% до 55,6 млн. рублей. Занимая 24,9% 1 рынка, ХКФБ остается лидером в сегменте POS-кредитования. В таблице 5, топ-5 банков по объему портфеля POS-кредитов
Табл. 5. Топ-5 банков по объему портфеля POS-кредитов
Место по объему портфеля на 01.07.2012 гКраткое название банкаОстаток ссудной задолженности по необеспеченным кредитам, выдаваемых в кредитных точках, млн. руб.Темп прироста 01.07.2012 г. /01.07.2011 гна 01.07.2012на 01.01.2012на 01.07.20111.ХКФ-банк39 18244 57539 783-22.Альфа-банк24 12725 61221 081143.Русфинанс Банк13 29916 96512 73544.КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК8 5348 7615 545545.Банк «Ренессанс Кредит»7 1297 8225 54729
Имея традиционно сильные позиции на рынках кредитования покупок электроники и бытовой техники, банк проводит политику диверсификации отраслевых сегментов, развивая сотрудничество с партнерами, специализирующимися на продаже мебели, строительных материалов, одежды, автозапчастей, предоставлении туристических и медицинских услуг.
Объем транзакций по кредитным картам по сравнению с аналогичным периодом 2011 года удвоился. За 12 месяцев 2012 года портфель кредитных карт увеличился на 52,3% и достиг 22,1 млн. рублей. ХКФБ занимает на этом рынке 9 место с долей 3,0% 1 и высоко оценивает перспективы данного сегмента с точки зрения дальнейшего роста.
В 2012 году депозиты оставались основным источником финансирования деятельности банка. Объем депозитов и текущих счетов за 12 месяцев 2012 года вырос на 139,7% и достиг показателя в 168,5 млн. рублей, что соответствует 61,0% от совокупного объема обязательств банка. Отношение кредитов к депозитам сократилось со 160,5% на конец 2011 года до 132,8% на 31 декабря 2012 года.
Успешная реализация стратегии банка и популярность инновационных продуктов банка привели к увеличению числа клиентов. На 31 декабря 2012 года клиентская база Банка Хоум Кредит составляла 24,6 млн человек. Широкая клиентская база обеспечивает банку глубокое понимание рынка и открывает возможности для кросс-продаж. В целях поддержания такого роста клиентской базы, численность сотрудников банка в 2012 году увеличилась на 37,3% и превысила 27 тысяч человек.
Отчет о прибыли ООО «ХКФ Банк» можно увидеть в таблице 6, а так же в таблице 7 ключевые коэффициенты банка Банка.
Табл. 6. Отчет о прибыли Банка ХКФ
Отчет о прибыли (млн. руб.)2012 г2011 гИзменение, %Операционный год61,632,390,4Прибыль до налогообложения2413,676,3Чистая прибыль19,110,877,2
Табл. 7. Ключевые коэффициенты Банка ХКФ
20122011Рентабельность активов, %8,89,1Соотношение расходов к доходам, %32,038,8Доля неработающих кредитов, %6,65,8Стоимость риска, %11,45,9
) RoAA рассчитывается как приведенная в процентах годовых сумма чистой прибыли за период, деленная на средний остаток валюты баланса за тот же период.
) Коэффициент соотношения расходов к доходам рассчитывается как сумма общих административных расходов, деленная на операционный доход.
) Для расчета доли NPL совокупный объем кредитов, срок просрочки платежей по которым превышает 90 дней, делится на совокупный портфель всех выданных кредитов.
) Стоимость риска рассчитывается как отношение убытков вследствие обесценения к среднему объему чистого кредитного портфеля в годовом исчислении.
Несмотря на массивные инвестиции в развитие каналов продаж и совершенствование клиентского сервиса, Банк Хоум Кредит сохранил высокие показатели эффективности деятельности. Операционный доход ХКФБ за 12 месяцев 2012 год увеличился на 90,4% по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году и достиг 61,6 млн. рублей, являясь результатом высоких темпов роста бизнеса и его маржинальности. Для поддержания стабильности быстрорастущего портфеля, банк придерживается консервативного подхода к формированию резервов - коэффициент покрытия просроченных кредитов составил 120,4%. В результате этого, а также существенного роста и изменение структуры кредитного портфеля, стоимость риска по итогам 12 месяцев 2012 года выросла до 11,4% годовых (6,9% годовых по итогам 2011 года). Вместе с тем, уровень просроченной задолженности сроком свыше 90 дней по итогам отчетного периода остается на умеренном уровне в 6,6% (5,8% на 31 декабря 2011 года).
Продолжающиеся существенные инвестиции в развитие бизнеса повлекли увеличение операционных расходов на 57,0% по сравнению с показателем конца 2011 года. В первую очередь это связано с ростом количества офисов и численности сотрудников. Тем не менее, банк продолжает эффективно управлять операционными издержками, поддерживая соотношение расходов к доходам на комфортном уровне 32,0%, и снижая отношение операционных затрат к выданным кредитам до 12,6% годовых. Строгий контроль издержек всегда был одним из ключевых приоритетов банка, и ХКФБ будет придерживаться такой политики и в будущем. Инвестиции в развитие дистрибуции и повышение уровня клиентского сервиса принесли ощутимые результаты - объем чистой прибыли в 2012 году увеличился на 77,2% и составил 19,1 млн. рублей. Банк продолжает поддерживать высокий уровень чистой процентной маржи (20,0%) и уровень рентабельности активов (ROAА - 8,8%) что делает банк одним из лучших в отрасли по данным показателям.
Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.
В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной церемонии награждения премией «Финансовая элита России» «ХКФ Банк» объявлен победителем в номинации «Банк года в сфере потребительского кредитования». Успехи Банка были также отмечены в 2007 году профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии «Финансовый Олимп» Банк был признан лучшим розничным банком в категории «Потенциал и перспектива». По итогам национально банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: «За развитие банковских услуг в регионах России» и как «Информационно открытый банк».
Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».
Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.Credit - зарегистрированный знак обслуживания ООО «ХКФ Банк». Лицензия Банка России №316 от 31 марта 2003 года.
Основной офис «Центральный» 125040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор. 1. Тел.: (495) 785-82-22, Факс: (495) 785-82-18, e-mail: info@homecredit.ru.
Высшим органом банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.
Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.
Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.
Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.
В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.
Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.
В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).
В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.
Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.
Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.
3. Основные направления по совершенствованию потребительского кредитования в ООО «ХКФ Банк»
3.1 Сравнительная характеристика видов и условий, при оформлении потребительского кредита
Основными формами потребительского кредита являются:
. POS-кредитование
. Кредит наличными
. Кредитные картыкредитование (POS - Point Of Sale) - направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.
Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки - больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).
Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.
Банк Хоум энд Кредит является лидером POS-кредитования. У него практически нет серьезных конкурентов, так как ближайший соперник уступает по объему кредитования более чем в 3 раза. По оценкам аналитиков Кредит энд Хоум Банк не собирается останавливаться на достигнутом и активно развивает собственные скоринг-модели. Это можно увидеть в таблице 8.
Табл. 8. Топ-5 банков по объему портфеля POS-кредитов
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, бытовой техники, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее: это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карту. В конце концов, если этот человек хочет купить новую бытовую технику в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карте, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже бытовой техники.
До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита.
Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
Всё ещё существует большое количество «небанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карты как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
В 50-е годы американские, а затем и английские банки начали широко применять упрощенную практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карт. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дает право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч условных единиц, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карт. Сумма задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карт.
Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карты имеет кредитный лимит 500 условных единиц и задолжал 200 условных единиц, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 условных единиц до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Поэтому компанией кредитных карт владельцу карты будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карты.
Кредитные карты, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карты, например, American Express выпускает свою собственную карту Optima.
Торговые организации, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным картам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карт, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговые организации.
Какой смысл торговым организациям в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карты? А смысл есть.
Торговая организация отправляет свои кредитные карты кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8% стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1% стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карты, которая несет расходы по сделке.
Кредитные карты получили свою популярность по многим причинам:
оплата кредитной картой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы клиент не находился и, увидев символ своей карты, сможет оплатить стоимость товара или услуги, не имея при этом в кармане ни копейки.
Клиент чувствуете себя удобно, т. к. рассчитываясь кредитной картой, он застрахован в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.
Клиенту нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карты, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.
Потеря карты не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карты или краже и при своевременном извещении об этом, клиент не несет ни какой ответственности.
В отношении совершённых покупок по кредитной карте клиент получит один раз в месяц подробный обзор. Обзор возможен в качестве распечатки, высланной заказным письмом на адрес клиента, а так же есть возможность подключения услуги - интернет банк. С помощью данного подключения можно ежедневно даже обладать всей информацией по движению денежных средств по кредитной карте.
Это выгодно для клиента, поскольку, расплачиваясь картой, есть возможность, которая предоставляется банком 51-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у клиентов появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.
Если клиент все же нуждается в наличных деньгах, нет проблем. Хотя кредитные карты являются, прежде всего, платёжными картами, клиент, тем не менее, при желании можете, пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.
«ХКФ Банк» ввел единую комиссию на съем денежных средств через любой банкомат на территории РФ. Комиссия составляет 299 руб. на любую снимаемую сумму.
Это очень удобно, т.к. в других банках комиссия составляет 3% - 5% от снимаемой суммы.
Выплата по кредитной карте - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным картам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.
Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карт. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карт. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карты, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.
Персональная ссуда банка может быть более дешевой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карт. Банк может быть готов кредитовать до 700000 руб. с выплатой в течение 5 лет. Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента. Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
празднования торжеств;
проведения отделочных работ в доме;
оплаты личного образования.
. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 700 000 руб.
. Капитал и доля клиента.
. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:
Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
Ссуды для покупок могут быть предоставлены на срок до 5 лет.
Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).
Чтобы получить наиболее полное представление о персональных ссудах, приведу некоторые их виды.
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:
Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам заемщикам кредитные чеки на круглые суммы, которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.
Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определенной суммы кредитовать ее покупателей. Торговая фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам заемщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счет. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счета.
Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.
Банк предлагает:
широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;
гибкие сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);
сумма кредита - от 3000 до 200000 рублей;
широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.
Определить наиболее подходящий кредит Вам поможет сотрудник Банка в выбранном Вами магазине.
Процедура оформления кредита займет не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов:
страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
водительское удостоверение;
заграничный паспорт;
пенсионное удостоверение;
Требования Банка к заемщикам:
стабильный источник дохода;
постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.
Потребительские кредиты ООО «ХКФ Банк» представлены в таблице 9.
кредитование банк прибыль потребительский
Табл. 9. Потребительские кредиты Банка
Название кредитного продуктаПроцентная ставкаРазмер первоначального взносаСрок кредита, мес.Размер кредита, руб.«Стандартный +»67%-75%От 0%-20%6-243 000-200 000«Домашний»38%-41%От 10%-20%6-243 000-100 000«Комфортный»41%-57%От 0%-20%6-243 000-100 000«Мобильный +»75%-59%От 10%-50%6-243 000-50 000«0% Мобильный телефон»79%-59%0%-50%6-243 000-50 000Процентная ставка зависит в первую очередь от внесенного клиентом первоначального взноса, а так же от вида оформляемого товара.
3.2 Разработка основных направлений по усовершенствованию потребительского кредита в ООО «ХКФ Банк»
Под потребительскими кредитами мы понимаем необеспеченные кредиты наличными средствами и необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование), кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом).
Рынок необеспеченных кредитов стал самым востребованным среди банкиров в 2012 году, что обеспечило ему рекордный рост. Популярность необеспеченных потребительских кредитов1 за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров. Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам. Очередь за экспресс-кредитом - вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка. Наряду с вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания банковским продуктом, а его предоставление не занимает у банка много времени. При этом для ряда банков развитие данного сегмента - возможность диверсификации структуры активов и доходов, что немаловажно для повышения устойчивости бизнеса.
Неудивительно, что динамика рынка превосходит самые оптимистичные прогнозы. По оценкам «Эксперта РА», за период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил порядка 4,1 трлн рублей. Это более чем в 2,5 раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей).
Позитивно на динамике рынка отражаются как устойчивое снижение безработицы (за период с января по июнь 2012 года - 5,4% против 6,1 за аналогичные период прошлого года), так и повышение уровня доходов населения. Дополнительную поддержку рынку оказывает стабильный рост депозитов физлиц, а в период локальных «провалов» ликвидности - рефинансирование со стороны Банка России, объемы которого увеличились с 2011 года в семь раз (с 325,7 в начале 2011 года до 2250 млрд рублей во втором полугодии 2012 года).
Снижение интереса банкиров к рынку POS-кредитов вполне закономерно. Потенциал таких кредитов во многом ограничен перечнем товаров и услуг, которые могут быть реализованы через кредитные схемы. К тому же в POS-кредитовании крайне сложно задействовать различные онлайн-сервисы, которые в настоящее время активно развиваются. Однако на динамике POS-кредитования с высокой вероятностью могли отразиться планы двух крупнейших госбанков - Сбербанка и ВТБ24 - по выходу в сегмент POS-кредитования. «Госбанки серьезно готовятся для масштабного выхода на данный рынок. У них есть все составляющие для успеха - огромная сеть, дешевые пассивы и, конечно, бренд, - полагает Евгений Туткевич, первый заместитель председателя правления банка «Траст». - Если госбанки выйдут на этот рынок, они могут «подвинуть» остальных участников». Вероятно, часть крупных банков, предвидя негативные последствия действий госбанков, решили форсировать события и заранее укрепить позиции в более доходных и менее конкурентных сегментах.
В отличие от POS-кредитов, кредитование наличными и по банковским картам фактически не имеет ограничений по целевому назначению кредита. Развитие «карточного» бизнеса вообще находится практически в зачаточном состоянии: несмотря на значительный объем эмитированных карт (почти 200 млн штук по итогам I квартала 2012 года), основной объем операций (78%) пришелся на снятие наличных денег. Однако прогресс налицо - двумя годами ранее доля таких операций составляла 87%. «В России меньше 15% экономически активного населения пользуется кредитками, - соглашается Оливер Хьюз, президент банка «Тинькофф Кредитные Системы». - Другие развивающиеся рынки, например Бразилия, Польша и Турция, тоже начинавшие с уровня проникновения кредиток 10-15%, в период аналогичного бурного роста за пять лет вышли на уровень 30-50%. У России есть все шансы повторить этот путь».
Заключение
Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.
В условиях девальвации рубля в результате кризиса августа 1998 г. у российских производителей появились реальные возможности расширить объемы производства главным образом ввиду начавшегося процесса импортозамещения. Сокращение внутреннего спроса, обусловленное снижением реальных денежных доходов населения, препятствовало большей динамичности ВВП. Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования. Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.
Банк Хоум Кредит продолжает успешную реализацию стратегии развития универсального розничного банка, расширяя свое присутствие и увеличивая рыночную долю. Предлагая услуги в почти 6 400 банковских офисах различного формата, банк значительно увеличил свой кредитный и депозитный портфели, сохраняя высокие показатели эффективности, надлежащее качество кредитного портфеля и демонстрируя превосходные показатели прибыльности. В декабре 2012 года Банк Хоум Кредит получил контроль над АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане.
В 2012 году ООО «ХКФ Банк» добился впечатляющих результатов. Наш розничный бизнес продолжает свой рост благодаря увеличению сети, диверсифицированной продуктовой политике и глубокому пониманию потребностей клиентов и рынка. Банк подтвердил лидирующие позиции на рынке беззалогового кредитования среди частных банков, продемонстрировав устойчивый рост кредитного и депозитного портфелей при сохранении высоких показателей эффективности
Список литературы
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ ред. от 09.02.2009 г. // Российская газета. - №4849 от 13.02.2009 г.
2.Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ред. от 30.12.2008 г. // «Российская газета», №137, 22.07.1998
.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 в ред. от 28.02.2009 г. // «Российская газета», №27, 10.02.1996
.Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 17.01.2000, №3, ст. 278
.Положение Банка России №313-П «О порядке расчёта кредитными организациями величины рыночного риска» от 14.11.2007 г. // Вестник Банка России. - №68 (1012) от 12.12.2007 г.
6.Положение №266-П ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
7.Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: Теория и судебная практика. - М.: Ось-89, 2008. - 352 с.
8.Банковские риски / под ред. О.И. Лаврушина и Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2009. - 274 с.
9.Банковское дело: Учебник/ Финансовая академия при Правительстве РФ; Под ред. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., стер.. - М.: Кнорус, 2009. - 768 с.
10.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.-М.:Логос. - 2008.-368 с.
.Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010. - С. 88.
12.Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования // Дисс. канд. юр. наук. - Саратов, 2011. С. 132.
13.Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» // Черные дыры в Российском законодательстве. - 2008. - №4. - 210-216
14.Власов А.В. Ипотечное кредитование как возможность реализации прав граждан Российской Федерации на доступное жилье // Юридические науки. - 2008. - №2.-с. 50-52
15.Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2010. - 448 с.
16.Грюнинг Х. Ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. - М.: Издательство «Весь Мир», 2009.-304 с.
17.Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 310 с.
18.Екатеринославская О.С. Принципы и цели предпринимательской деятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права. // Сб. науч. тр., Вып. 16. - Мурманск: Мурманский институт экономики и права, 2011. - С. 13.
.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.:НИМП. - 2009.-552 с.
.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - С. 115.
.Зарубежные финансовые рынки в 2008 году // Вестник банка России. - №15. - 2009 с. 14-20
22.Кашафетдинов Ш.В. Методы оценки процентными рисками // Банковские услуги - 2008 - №1 - с. 13-17
23.Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых. - Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон. ун-та, 2011. - 112 c.
24.Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: Кнорус, 2009. - 280 с.
25.Крылова Л.В. Деньги, кредит, банки. - М.:ИД «АТИСО». - 2008.-322 с.
.Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2009. - С. 9.
27.Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие/ Финансовая академия при правительстве РФ; О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер.. - М.: Кнорус, 2009. - 264 с
28.Ларина Л.С., Сергеев С.В. Организация деятельности коммерческого банка.-М.:ИД «Юриспруденция». - 2008.-158с
29.Мариев О.С. Системные банковские риски как основы типологизации причин банковских кризисов // Вестник Челябинского университета. - 2009. - №19.-с. 28-30
30.Немировская, Е.А. Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России/ Е.А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал - г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство». - 2011. - №1.
31.Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике [Текст]/ Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. - Москва: ООО Издательство «Креативная экономика». - 2011. - №9 (1).
32.Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп.. - М.: Дашков и К, 2008. - 576 с.
33.Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. - М.: КНОРУС, 2008.-208 с.
34.Саркисянц А.Г. Российская банковская система на фоне банковской системы Европы: кризис и перспективы // Аудитор. - 2009. - №10.-с. 54-57
35.Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П.М.: ИНФРА-М, 2005. - С. 618.
36.Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2010. - №2. С. 28 - 29.
.Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2010.
38.Турбанова А.В., Евстратенко Н.Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков - приоритетная задача. // Финансы. - 2009. - №5.-с. 22-23
39.Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. - М., 2005. С. 379.
.Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент. Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. - 245 с.
41.Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспектном изложении. - М: Финансы и статистика, 2008..-312 с.
.Шеремет А.Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: Учебное пособие/ А.Д. Шеремет, А.Ф. Ионова. - 2-е изд., испр. и доп.. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 479 с
43.Янин А.Е., Самиев П.А. Банковское страхование: неутешительные итоги // Аудитор. - 2009. - №8.-с. 39-42