Деятельность ОАО 'Газпромбанк' на кредитном рынке

Деятельность ОАО 'Газпромбанк' на кредитном рынке

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Теоретические основы финансового рынка

.1 Понятие финансового рынка и его виды

.2 Участники финансового рынка

.3 Деятельность коммерческих банков на финансовом рынке

Глава 2. Деятельность ОАО «Газпромбанк» на кредитном рынке

.1 Краткая характеристика ОАО «Газпромбанк»

.2 ОАО «Газпромбанк» на кредитном рынке

.3 Проблемы деятельности ОАО «Газпромбанк» на кредитном рынке

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в условиях рыночной экономики функционирование хозяйственных субъектов невозможно без постоянного контакта не только с реальным сектором и целевыми рынками, но и с поставщиками и продавцами финансовых ресурсов. Купля продажа указанных ресурсов осуществляется на финансовом рынке посредством кредитного и страхового механизма, а также механизма рынка ценных бумаг. Перераспределение временно свободных денежных средств является неотъемлемой частью деятельности любого предприятия или организации, которая планирует обеспечение расширенного воспроизводства. Процесс аккумуляции и перераспределения финансовых ресурсов может осуществляться непосредственно хозяйственным субъектом - путем выпуска акций, например, - а может производиться при помощи особых участников финансового рынка - финансовых посредников. Основной задачей финансовых посредников является способствование проведению процессов накопления и перераспределения финансовых активов; особую роль среди посредников занимают кредитные организации, а именно коммерческие банки, полностью опосредующие денежный и кредитный рынки и являющиеся основными поставщиками финансовых ресурсов для населения. Поэтому важным является рассмотрение деятельности банков и их влияние на конъюнктуру на всех секторах финансового рынка.

Актуальность выбранной темы подтверждается ее основательной проработанностью в литературе. Значимость коммерческих банков на финансовом рынке отражают многочисленные публикации в научных журналах «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», «Банковское дело».

Объектом данного исследования являются кредитные организации на финансовом рынке, в частности, ОАО «Газпромбанк». Совокупность экономических отношений, возникающих в процессе осуществления «Газпромбанком» операций на кредитном рынке является предметом исследования.

Целью данного исследования является определение роли и места «Газпромбанка» на отечественном кредитном рынке.

В соответствии с поставленными целями были определены следующие задачи:

определить теоретическую основу финансового рынка и провести анализ научных подходов к его определению;

определить участников финансового рынка;

описать и привести краткую характеристику «Газпромбанка»;

проанализировать положение «Газпромбанка» на кредитном рынке;

изучить финансовые показатели деятельности «Газпромбанка» и его основных конкурентов в области долгосрочного кредитования и привлечения денежных средств;

на основе полученных данных указать на недостатки деятельности «Газпромбанка» и предложить пути решения обнаруженных проблем.

В процессе проведения данного исследования были использованы такие методы, как анализ и синтез, а также метод сравнения.

Курсовая работа состоит из двух глав. Первая глава кратко отражает различные авторские, экономические и юридические подходы к определению понятия «финансовый рынок», также была рассмотрена структура финансового рынка, особенности деятельности коммерческих банков на различных его сегментах. Вторая глава является практической и отражает краткую характеристику «Газпромбанка», его операции на кредитном рынке, а также содержит анализ его кредитных и депозитных продуктов.

кредитный финансовый рынок

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

.1 Понятие финансового рынка и виды

Для нормального развития экономики постоянно требуется мобилизация временно свободных денежных средств физических и юридических лиц и их распределение и перераспределение на коммерческой основе между различными секторами экономики. В эффективно функционирующей экономике этот процесс осуществляется на финансовых рынках. Финансовые рынки - это общее обозначение тех рынков, на которых проявляются спрос и предложение на различные платежные средства.
Термин finansia возник в XIII-XV вв. в торговых городах Италии и сначала обозначал любой денежный платеж. Дальнейшее употребление - в качестве понятия, связанного с системой денежных отношений между населением и государством по поводу образования государственных фондов денежных средств. Таким образом, данный термин отражал: во-первых, денежные отношения между двумя субъектами; во-вторых, субъекты обладали разными нравами в процессе этих отношений; в-третьих, в процессе этих отношений фоpмиpовался общегосударственный фонд денежных средств - бюджет. Следовательно, эти отношения носили фондовый характер; в-четвертых, регулярное поступление средств в бюджет не могло быть обеспечено без придания налогам, сборам и другим платежам государственно принудительного характера.

Это основные признаки финансов, по которым можно безошибочно выделить их изо всей совокупности денежных отношений. Например, денежные отношения между гражданами, между людьми и розничной торговлей нельзя отнести к финансам. Т.о. финансы - это всегда денежные отношения, но не любое денежное отношение - всегда финансовое отношение. Финансы - это совокупность денежных отношений, организованных государством, в процессе которых осуществляется формирование и использование общегосударственных фондов денежных средств для осуществления экономических, социальных и политических задач".

Финансы представляют собой совокупность денежных отношений, возникающих в процессе создания фондов денежных средств и субъектов государственной, частной, коллективной и др. форм хозяйствования и государства и использования их на цели воспроизводства, стимулирования и удовлетворения социальных нужд общества. В общей совокупности финансовых отношений выделяют три крупные взаимосвязанные сферы: финансы хозяйствующих субъектов, страховые, государственные субъекты.

Формируются финансовые ресурсы за счет таких источников: собственные и приравненные к ним средства (акционерный капитал, паевые взносы, прибыль от основной деятельности, целевые поступления и др.); мобилизуемые на финансовом рынке как результат операций с ценными бумагами; поступающие в порядке перераспределения (бюджетные субсидии, субвенции, страховое возмещение и т.п.). Государственные финансы являются средством перераспределения стоимости общественного продукта и части национального богатства. В основе их лежит система бюджетов. Отдельным из элементов в системе государственных финансов включаются внебюджетные фонды для финансирования отдельных целевых мероприятий (пенсионный фонд, фонд социального страхования, фонд занятости).

Финансы - один из важнейших инструментов, с помощью которого осуществляется воздействие на экономику хозяйствующего субъекта (страна, регион, предприятие и дp.).

Финансовый механизм представляет собой систему организации, планирования и использования финансовых ресурсов. В состав финансового механизма входят:

а) финансовые инструменты;

б) финансовые приемы и методы;

в) обеспечивающие подсистемы (кадровое, правовое, нормативное, информационное, техническое и программное обеспечение).
"Финансовые инструменты" - различные формы краткосрочного и долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на финансовых рынках. К ним относятся денежные средства, ценные бумаги, фоpваpдные контракты, фьючеры и свопы.

Финансовый рынок представляет собой организованную или неформальную систему торговли финансовыми инструментами. На этом рынке происходит обмен деньгами, предоставление кредита и мобилизация капитала. Основную роль здесь играют финансовые инструменты, направляющие потоки денежных средств от собственников к заемщикам. Товаром выступают деньги и ценные бумаги. Финансовый рынок предназначен для установления непосредственных контактов между покупателями и продавцами финансовых ресурсов. Принято выделять несколько основных видов финансового рынка: рынок ценных бумаг, денежно-кредитный рынок, валютный рынок, страховой рынок, рынок межбанковских кредитов, рынок золота и рынок капиталов.

Рынок ценных бумаг - представляет собой рынок, на котором обращаются различные виды фондовых инструментов, подавляющая часть которых - ценные бумаги, выпускаемые в обращение акционерными обществами, предприятиями, банками, государственными учреждениями, различными финансовыми организациями. Он представляет собой наиболее широко распространенную часть финансовых рынков. Рынок ценных бумаг в свою очередь подразделяется на:

· первичный - рынок, на котором продаются впервые выпущенные ценные бумаги. Назначение первичных рынков состоит в привлечении дополнительных финансовых ресурсов, необходимых для инвестиций в производство, и другие виды затрат;

· вторичный - рынок, на котором обращаются ранее выпущенные ценные бумаги, то есть речь идет об их перепродаже. Вторичные рынки ценных бумаг предназначены не для привлечения дополнительных финансовых ресурсов, а для перераспределения уже имеющихся в соответствии потребностями участников рынка. Существование данного вида рынка стимулирует деятельность первичного рынка.

В зависимости от форм организации совершения сделок с ценными бумагами рынок ценных бумаг подразделяется на:

биржевой рынок ценных бумаг - является сферой обращения ценных бумаг на специально созданных фондовых биржах (институт для организованной продажи и перепродажи выпущенных финансовых инструментов). Ведущей торговой площадкой России является ММВБ, на долю которой приходится более 80% общего объема биржевой торговли;

внебиржевой рынок ценных бумаг - представляет собой рынок, на котором официально установлены правила торговли, порядок проведения сделок и используется определенная технология торговли. В мире все более решительно заявляют о себе новые формы организации внебиржевого оборота с использованием компьютерной техники и электронных каналов связи.

Денежно-кредитный рынок - это рынок, на котором объектом купли-продажи являются временно-свободные денежные средства, предоставляемые взаймы на условиях возвратности, срочности, платности. Особенностью этого рынка является то, что это однородный рынок, так как товар имеет только денежную форму. Кредиты могут предоставляться предприятиями непосредственно друг другу(рынок межхозяйственных кредитов), банками любым экономическим субъектам(рынок банковских кредитов), напрямую государству(рынок государственного долга), и населению(рынок потребительских кредитов).

Валютный рынок - это такой рынок, на котором товаром являются объекты, имеющие валютную ценность. К валютным ценностям относятся: иностранная валюта (денежные знаки и средства на счетах в денежных единицах иностранного государства, международных или расчетных денежных единицах); ценные бумаги, фондовые ценности и другие долговые обязательства, выраженные в иностранной валюте; драгоценные металлы. На валютном рынке фактически происходит обмен денежной единицы одной страны на денежную единицу другой страны.

Страховой рынок - рынок, на котором объектом торговли выступает специфическая финансовая услуга - страховая защита финансовых рисков. Главная особенность в том, что процесс аккумулирования и использования средств разорван во времени. Страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита.

Рынок межбанковских кредитов - рынок, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой, преимущественно в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. Межбанковские кредиты предоставляются в форме продажи излишка средств коммерческого банка на резервном счете в центральном банке сверх определенной законом величины обязательных резервов и в форме сделок «РЕПО» (продажа ценных бумаг с условием обратного выкупа).

Рынок золота и драгоценных металлов - это рынок, на котором происходит купля-продажа драгоценных металлов (прежде всего золота), как с целью накопления и пополнения золотого запаса страны, так и для организации бизнеса и (или) промышленного потребления. Многофункциональность рынка золота связана, во-первых, с его незаменимостью в качестве сырья для отдельных видов производства и, во-вторых, с тем, что оно является в долгосрочном плане наименее рискованным и высоколиквидным средством резервирования.

Включение того или иного звена финансового рынка авторами зависит в основном от того выполняется ли с помощью этого звена главная функциональная задача финансового рынка, которой является перераспределение временно свободных денежных средств.

.2 Участники финансового рынка

Каждый сегмент финансового рынка имеет свои индивидуальные особенности, которые проявляются в специфике не только обращающихся финансовых инструментов, но и различных субъектов, действующих в его пределах. Их многообразие объясняется обширной дифференциацией финансовых рынков, поэтому важным аспектом их исследования является рассмотрение указанных субъектов, их определение и классификация.

Участники финансовых рынков различаются между собой целями деятельности и степенью участия в совершении сделок, что делает необходимым их учет в соответствии с определенным видом финансового рынка. Большинство авторов придерживаются данной точки зрения и рассматривают их только с позиции выполняемых ими операций в том или ином сегменте финансового рынка. Тем не менее, возможны различные варианты их классификации.

Представленные классификации не отражают абсолютно всех участников финансовых рынков. Выделение вспомогательных участников и регулирующих институтов зависит от точки зрения конкретного автора и может отсутствовать в той или иной классификации. К примеру, Н.С. Недашковская, Л.В. Фоменкова и В.А. Шамов считают, что выделение государственных органов регулирования и саморегулируемых организаций не является прямо определенным, так как структура государственных органов, регулирующих финансовый рынок, зависит от степени централизации управления в стране и существующей модели финансового рынка. Подобного мнения авторы придерживаются насчет института саморегулирования, подчеркивая, что деятельность данных организаций увеличивает эффективность управления.

Существуют и иные варианты классификации. Например, все участников можно условно разделить на категории в зависимости от риска (государство, посредники и вспомогательные участники опускаются, что подтверждает ограниченность классификации). В качестве арбитражеров рассматриваются физические или юридические лица, которые одновременно заключают сделки покупки и продажи одного и того же финансового инструмента (актива) на разных финансовых рынках, в случае если на соответствующих рынках возникла разница цен на один и тот же актив. Спекулянта от арбитражера отличает только его направленность на изменение цен на финансовый инструмент во времени - вне зависимости от локализации обращения данного инструмента. Хеджеры действуют в целях страхования прибыли, заключая сделки на срочном рынке. Отдельная категория - игроки - представляют собой непрофессиональных участников финансового рынка, не подготовленных к проведению финансовых операций. В целом данная классификация не отражает цели и направления деятельности участников финансовых рынков, не раскрывает их роль и значение.

В зависимости от выполняемых функций всех участников можно разделить на кредиторов, заемщиков, посредников, регуляторов и вспомогательные институты. Подобное деление является наиболее полным, объективно охватывая все направления деятельности субъектов финансового рынка. Однако рассмотрение их все же должно происходить в тесной взаимосвязи с тем сегментом финансового рынка, на котором они выступают.

На денежном и кредитном рынках обращаются краткосрочные финансовые активы: долговые обязательства, кредиты, вклады и депозиты сроком до 1 года, поэтому участниками данных рынков являются кредиторы и заемщики - частные лица, предприятия и организации, а также государство. Государство на кредитном рынке в основном выступает в качестве кредитора, предоставляя предприятиям целевые бюджетные кредиты; физические лица участвуют на денежном и кредитном рынках через программы потребительского кредитования, а также открывая вклады в коммерческих банках.

Кредиторы (государство, физические и юридические лица) предоставляют временно свободные денежные средства под ссудный процент; заемщики получают данные денежные средства на основании возвратности, срочности и платности. Основным финансовым посредником, позволяющим встретиться интересам кредиторов и заемщиков на кредитном и денежном рынках, является коммерческий банк (однако население также пользуется услугами и небанковских кредитных организаций). Коммерческий банк относится к финансовым институтам депозитного типа. К депозитным институтам относятся сберегательные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, кредитные союзы. Основной функцией депозитных институтов на рынке является привлечение средств в виде депозитов и предоставления ссуд. К недепозитным институтам относятся инвестиционные компании, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании.

Участники рынка ценных бумаг по целям и направлениям своей деятельности делятся на эмитентов, инвесторов и профессиональных участников рынка ценных бумаг. Эмитенты ценных бумаг - хозяйствующие субъекты, стремящиеся получить дополнительные источники финансирования, а также органы государственной власти, выпускающие займы для покрытия части государственных расходов; они несут полную ответственность по обязательствам перед владельцами ценных бумаг. Эмитентами ценных бумаг могут выступать предприятия, банки, Министерство финансов России, субъекты Федерации. Данное определение в качестве эмитентов указывает только юридических лиц (рассматривая исключительно эмиссионные ценные бумаги), когда как в данной роли могут выступать и физические лица, которые имеют возможность выступать в роли эмитентов векселей.

Инвестором является юридическое или физическое лицо, которое, имея временно свободные денежные средства, покупает ценные бумаги с целью дальнейшего получения дохода. В случае если ценные бумаги приобретаются инвестором только ради получения от операций с ними прибыли, то такого инвестора относят к портфельным инвесторам. Если цель приобретения ценных бумаг эмитента заключается в получении контроля над этой компанией, то его принято относить к стратегическим инвесторам.

Инвесторы могут приобретать ценные бумаги самостоятельно (за исключением физических лиц, которые действуют через брокеров) или воспользоваться услугами профессиональных участников - брокера или дилера. При этом возможно три варианта организации процесса купли-продажи:

эмитент - инвестор;

эмитент - брокер - инвестор;

эмитент - брокер - биржа - брокер - инвестор.

Первый вариант характеризует отношения купли-продажи на первичном рынке, когда эмитент, не пользуясь услугами посредников, самостоятельно организует эмиссию и продает ценные бумаги непосредственно покупателю - инвестору. Однако наиболее предпочтительным является последний вариант, так как в данном случае торговля ценными бумагами происходит на организованном биржевом рынке.

В качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг выступают только юридические лица. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» определяет их как юридических лиц, которые осуществляют только те виды деятельности, которые определены данным законом. Следует учитывать, что согласно этому закону, все виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг осуществляются на основании специального разрешения- лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг (сегодня - Федеральной службой по финансовым рынкам - ФСФР) или органами, уполномоченными ФСФР.

К таким видам деятельности относятся:

брокерская деятельность;

деятельность по управлению ценными бумагами;

деятельность по определению взаимных обязательств (клиринг);

депозитарная деятельность;

деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг;

деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг.

Участниками страхового рынка являются страхователи и страховщики, а также органы государственной власти, осуществляющие регулирование и контроль. Страховщики - это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности и принимающие на себя обязательство по договору выплатить компенсацию страхователю или третьему лицу, в чью пользу заключен договор, в случае наступления страхового события. К ним следует отнести негосударственные (частные) страховые организации; специализированные перестраховочные компании; общества взаимного страхования; объединения страховщиков (ассоциации, союзы); страховые фонды. В качестве страховщиков также рассматривают страховых агентов и брокеров, однако, по сути, они являются не прямыми страховщиками, а косвенными, так как действуют в качестве их посредников или представителей.

В соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи - это «юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона».

К участникам валютного рынка относятся продавцы и покупатели валютных ценностей, институты инфраструктуры (биржи) и органы государственной власти. Кредитные организации можно рассматривать и в качестве самостоятельных участников, и в качестве финансовых посредников, которые опосредуют сделки физических и юридических лиц. Последние могут быть и покупателями, и продавцами; к ним также относится и государство, которое реализует и пополняет свои валютные резервы.

Субъекты валютного рынка осуществляют следующие виды операций: передача покупательной способности, хеджирование (страхование открытых валютных позиций), спекуляция (выгода от ожидания изменений валютных курсов или процентных ставок), арбитраж процентных ставок (получение выгоды от принятия депозитов и их переразмещение на согласованные периоды по более высокой ставке).

На рынке драгоценных металлов, как и на валютном, действуют продавцы и покупатели драгоценных металлов и государственные органы регулирования. Продавцами и покупателями являются физические и юридические лица, а коммерческие банки также могут относиться и к данной категории участников, и быть посредником (при покупке у него коллекционных или инвестиционных монет или открытии обезличенных металлических счетов). Государство также принимает участие в торговых сделках - пополняет и реализует свои золотые резервы.

Таким образом, существуют самые различные подходы к определению и классификации участников финансового рынка. Подобная вариативность объясняется не разнообразием субъектов, а особенностями того или иного сегмента финансового рынка, на котором эти участники осуществляют сделки, особенностями обращающихся финансовых инструментов, целями и задачами деятельности участников данного сегмента. Встретиться интересам продавцов и покупателей этих инструментов на финансовом рынке позволяют финансовые посредники, среди которых особую роль занимают кредитные организации.

.3 Деятельность коммерческих банков на финансовом рынке

Кредитные организации являются основными финансовыми посредниками, которые обслуживают физических и юридических лиц. В рамках российского законодательства к кредитным организациям относят коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Однако в рамках данного исследования термин «кредитная организация» будет применяться исключительно к коммерческому банку. Это объясняется более значительной - в отличие от небанковских кредитных организаций - ролью банков в кредитной системе государства и более широким спектром услуг, а соответственно, и более сильным влиянием на финансовый сектор.

Коммерческий банк относится к финансовым посредникам депозитного типа, то есть его основной функцией является привлечение денежных средств в виде депозитов и выдача ссуд. Вследствие этого банк является единственным финансовым посредником, обслуживающим денежный и кредитный рынки. Деятельность его на остальных финансовых рынках носит не столь ярко выраженный характер, однако реализация им своих функций в рамках оставшихся сегментов является необходимым атрибутом стабильного функционирования и развития финансового рынка.

Отличительными признаками деятельности коммерческого банка на финансовом рынке являются:

двойной обмен долговыми обязательствами, т.е. они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими»; брокеры и дилеры собственные ценные бумаги не эмитируют;

банк, выполняя функцию аккумуляции временно свободных денежных средств, принимает на себя безусловное обязательство возврата фиксированной суммы денежных средств физическим и юридическим лицам. Это проявляется в форме размещения средств во вклады и депозиты.

Особенностью денежного рынка является краткосрочность обращающихся на нем активов, поэтому на данном рынке банк имеет возможность привлекать вклады и депозиты, предоставлять ссуды, эмитировать собственные ценные бумаги - чеки, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты; срок обращения указанных инструментов не должен превышать одного года. На кредитном рынке финансовыми активами являются только средне - и долгосрочные кредиты, депозиты, вклады. На этих финансовых рынках банк реализует свою функцию посредничества в кредите. Благодаря ему происходит решение сразу нескольких проблем, характерных для прямого финансирования: банк имеет возможность согласовать сроки привлечения и размещения денежных средств, снизить риски размещения, оценить кредитоспособность заемщика. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки могут предоставлять кредиты нужной суммы и на те сроки, которые необходимы заемщикам. При этом с помощью разнообразных финансовых инструментов (государственные долговые ценные бумаги, срочные контракты) банк своевременно выполняет обязательства относительно возврата средств, размещенных на краткосрочных депозитах, и исполняет обязательства по предоставленным долгосрочным кредитам. В целом деятельность банка на кредитном и денежном рынках рассматривается с позиции процентного арбитража: банк получает прибыль благодаря разнице между стоимостью привлеченных и размещенных средств.

Особенностью и важным преимуществом банка на денежном рынке является то, что он имеет свои собственные ценные бумаги, которые не может эмитировать другой финансовый институт - чеки, сберегательные и депозитные сертификаты. Инструменты денежного рынка служат в первую очередь для обеспечения ликвидными средствами государственных организаций и сферы бизнеса, тогда как инструменты кредитного рынка связаны с процессом сбережения и инвестирования.

Важным элементом финансового рынка, частично объединяющим и денежный, и кредитный рынки, является межбанковский рынок. В его пределах происходит привлечение и размещение банками временно свободных денежных средств между собой. Межбанковские депозиты и займы могут осуществляться в разные сроки - начиная с одного дня (кредиты овернайт) и заканчивая предельным сроком в два года. Межбанковские депозиты являются одной из форм активных операций и предоставляются в рамках корреспондентских отношений между банками. Необходимость межбанковских депозитов обусловлена отсутствием нужного спроса на финансовом рынке или невыгодностью размещения кредитных ресурсов среди клиентов. Одним из основных источников формирования ресурсной базы для банка являются межбанковские займы. Межбанковский кредит может принимать форму кредитов овернайт, овердрафт, а также операций РЕПО.

Коммерческий банк также является активным участником рынка ценных бумаг. В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» коммерческий банк имеет возможность осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, осуществлять доверительное управление ценными бумагами клиентов, проводить иные операции, установленные Федеральным законом № 395-I и не требующие наличия специальной лицензии. В то же время банк имеет право осуществлять операции на рынке ценных бумаг в качестве его профессионального участника. В данном случае банку понадобится лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, которая выдается Федеральной службой по финансовым рынкам. Коммерческий банк имеет возможность осуществлять брокерскую, дилерскую, депозитарную, клиринговую деятельность, деятельность по доверительному управлению ценными бумагами. Банки также проводят операции и с производными финансовыми инструментами.

Деятельность банков как эмитентов включает в себя операции по эмиссии (выпуску) собственных ценных бумаг и их первичному размещению, а также операции и другую деятельность по обеспечению реализации прав инвесторов, удостоверенных эмитированными банками ценными бумагами. Банк не только выпускает ценную бумагу, но и несет обязанности по выплате процентов и дивидендов, погашению долговых обязательств, организации допуска держателей акций к управлению банком.

В качестве инвестора банк осуществляет портфельные и стратегические инвестиции, покупая и продавая ценные бумаги иных эмитентов, привлекая кредиты под залог приобретенных ценных бумаг, участвуя в управлении акционерным обществом-эмитентом. Покупка и продажа ценных бумаг может осуществляться и на первичном, и на вторичном рынке. Особыми являются торговые сделки между коммерческими банками и Центральным банком, которые реализуются через операции РЕПО, получение ломбардных кредитов и иных операций на открытом рынке. Покупая и продавая ценные бумаги, банки формируют инвестиционный и торговый портфель, необходимые для обеспечения доходности и ликвидности соответственно. Важнейшей составляющей инвестиционной деятельности банка является управление собственным портфелем ценных бумаг таким образом, чтобы обеспечить себе создание резерва ликвидности, объектов залога для получения краткосрочных ссуд, возможности участвовать в управлении предприятиями (компаниями) и получение прибыли.

На валютном рынке коммерческий банк выступает в качестве и продавца, и покупателя валюты. Банк может осуществлять следующие операции:

покупка и продажа иностранной валюты;

открытие и ведение счетов в иностранной валюте;

установление корреспондентских отношений с зарубежными банками и осуществление международных расчетов;

иные операции, не противоречащие валютному законодательству Российской Федерации.

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»определяет перечень валютных операций текущего и капитального характера. Операции первого вида осуществляются банками без ограничений, когда как операции, связанные с движением капитала, требуют наличия разрешения Банка России. Благодаря коммерческим банкам на валютном рынке происходит бесперебойное осуществление расчетов в рамках национального и международного рынков, обеспечивается движение валютных ценностей, а также страхование рисков, связанных с изменением курсов валют (посредством срочных операций типа «форвард»). Проводя данные операции, коммерческий банк обязан соблюдать требования валютного законодательства, определенные Федеральным законом № 173-ФЗ и Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Законодательство не только устанавливает размер валютного риска для коммерческого банка, но и определяет его в качестве агента валютного контроля. В соответствии с этим банк обязан проверять правильность и обоснованность проведения клиентами операций в иностранной валюте и соблюдение ими установленных правовых норм.

На рынке драгоценных металлов коммерческие банки выступают в роли и покупателей, и продавцов. В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 01.11.96 № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами» объектом купли-продажи могут быть только 4 вида металла, а именно: золото, серебро, палладий и платина. Для осуществления данной деятельности коммерческий банк должен или обладать отдельной лицензией Банка России на совершение операций с драгоценными металлами, или действовать в рамках генеральной лицензии.

Положение определяет следующие виды операций коммерческого банка с драгоценными металлами: покупка и продажа драгоценных металлов, привлечение во вклады и их размещение, предоставление кредитов под залог драгоценных металлов, оказание услуг по их хранению и перевозке. Банк имеют возможность открывать и обслуживать обезличенные металлические счета для физических и юридических лиц, осуществлять куплю-продажу коллекционных и инвестиционных монет; на межбанковском рынке основными операциями являются сделки типа «форвард», «своп» и т.д. Деятельность банка на рынке драгоценных металлов регулируется Банком России, который регулирует величины лимитов открытой позиции по операциям с драгоценными металлами, устанавливает официальные котировки цен на них, покупает золото у банков по заранее определенной товарной цене.

Таким образом, коммерческий банк является важнейшим участником финансового рынка. Он не только аккумулирует и перераспределяет временно свободные денежные средства физических и юридических лиц, но и обеспечивает процессы инвестирования и постоянное осуществление расчетов, как на национальном, так и международном рынке. Взаимодействуя с Центральным банком, государственными органами, предприятиями и организациями, коммерческий банк обеспечивает постоянный кругооборот финансовых активов, необходимый в целях стимулирования производства и экономической системы в целом. Наибольший объем операций коммерческого банка приходится на кредитный рынок, поэтому наиболее важным является рассмотрение деятельности банка именно в данном секторе финансового рынка.

ГЛАВА 2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОАО «ГАЗПРОМБАНК» НА КРЕДИТНОМ РЫНКЕ

.1 Краткая характеристика ОАО «Газпромбанк»

«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших российских банков, занимающим устойчивые позиции как по величине активов, так и по количеству филиалов на территории Российской Федерации. «Газпромбанк» был образован 31 июля 1990 г. с первоначальным наименованием «Коммерческий банк газовой промышленности (Газпромбанк)»; в 1996 г., в соответствии с изменениями в национальном законодательстве и изданием Гражданского кодекса, его организационно-правовая форма была установлена как «открытое акционерное общество», и просуществовала до 2001 г., когда была заменена на иную форму - закрытое акционерное общество. Банк продолжал свою работу как «Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» (ЗАО)». Спустя 6 лет банк вновь вернулся к своей первоначальной форме и установил действующее на сегодняшний день наименование - ГПБ (ОАО).

По данным на 1 января 2010 г. основным акционером банка является ОАО «Газпром», которое владеет 41,73 % акций. Доля физических лицв структуре держателей акций наименьшая - 2,45 %.

Банк ведет свою деятельность на основании Генеральной лицензии Банка России № 354 от 28.09.2007 г. Дополнительно банк имеет лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также лицензии ФСФР как профессионального участника рынка ценных бумаг: на осуществление депозитарной, дилерской, брокерской деятельности, деятельности по доверительному управлению ценными бумагами. Банк имеет возможность выступать в качестве депозитария инвестиционных фондов и биржевого посредника, управлять паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. В своей деятельности банк ориентируется на законодательство Российской Федерации, подзаконные акты Банка России, а также собственные внутренние документы, в частности, Устав.

«Газпромбанк» имеет расширенную сеть филиалов на территории Российской Федерации - на 1 января 2011 г. было зарегистрировано 43 филиала и 227 точек продаж банковских продуктов (дополнительных офисов, операционных касс, кредитно-кассовых офисов). В 2011 г. планируется открыть еще 22 внутренних структурных подразделения филиалов для обслуживания корпоративных и частных клиентов. Банк также имеет и представительства на территории Китая, Монголии и Индии, призванные способствовать продвижению бизнеса и реализации проектов в сфере прямых инвестиций, прямого и проектного финансирования. В настоящее время приоритетами банка является дальнейшее расширение сотрудничества с предприятиями Группы Газпром, усиление взаимодействия с частными и корпоративными клиентами.

«Газпромбанк» является активным участником национальной банковской системы, что подтверждают не только его лидирующие позиции а рейтингах, но и членство в саморегулируемых организациях. Банк является участником таких ассоциаций как ПАРТАД и Национальная фондовая ассоциация. В дополнение к этому банк является головной кредитной организацией банковской группы, в которую входят российские дочерние банки, а также зарубежный банк Gazprom (Switzerland) Ltd. в г. Цюрих. В рамках группы внедряются и используются единые стандарты бюджетирования и составления отчетности, единые подходы к планированию и работе с клиентами. С 2005 г. банк является участником обязательного страхования вкладов.

Деятельность банка высоко оценена российскими и зарубежными рейтинговыми агентствами. В 2010 г. международное агентство Standard&Poor`sв рамках долгосрочного кредитного рейтинга и рейтинга долговых обязательств оценило банк баллом ВВ, что означает положительную оценку его текущей и перспективной деятельности. Эту оценку подтверждают и рейтинги журнала TheBanker, согласно которым по данным на 2010 г. банк занимал 159-е место в мире и 5-е место в Центральной и Восточной Европе по величине капитала и 1-е место в Центральной и Восточной Европе по рентабельности капитала. По данным на 1 января 2011 г. «Газпромбанк» занимает 3-е место в Российской Федерации по размеру капитала, величине активов, объему кредитов небанковскомусектору, а также средств, привлеченных от корпоративных клиентов и физических лиц.

Высоким является и уровень использования информационных технологий: банк является участником системы SWIFT, ReutersDealing и Calypso - системы, позволяющий в автоматическом режиме отслеживать торговые операции на финансовом рынке. В 2010 г. была введена система интернет-банкинга «Домашний банк», функциональные возможности которой были значительно расширены в 2011 г.

Организационная структура «Газпромбанка» является вертикальной, т.е. носит иерархический характер. К органам управления банка относятся: Собрание акционеров, Совет директоров, Правление во главе с Председателем. Высшим органом управления является Собрание акционеров, которое обычно организуется один раз в год, но может носить и внеочередной характер. Организационная структура Астраханского филиала ОАО «Газпромбанк» приведена в Приложении 1. К компетенции Собрания акционеров относятся важнейшие вопросы, связанные с деятельностью банка, а именно: реорганизация банка, изменение величины уставного капитала, номинала акций и дивидендов, избрание членов Совета директоров и т.д. Общие вопросы решаются Советом директоров, который определяет важнейшие направления деятельности и дальнейшего развития банка. Руководство текущей деятельностью осуществляется коллегиальным органом - Правлением, и единоличным - Председателем Правления. Также в организационной структуре банка задействованы и тематические Комитеты, работающие на регулярной основе: кредитный, инвестиционный, технологический, по стратегии, по управлению активами и пассивами, по клиентской политике, по корпоративному управлению и вознаграждениям.

«Газпромбанк» является универсальным финансовым институтом, предлагающим своим клиентам как классические банковские, так и консультационные, информационные и иные финансовые услуги. К ним относятся:

привлечение во вклады и депозиты средств физических и юридических лиц;

ведение и обслуживание счетов;

выпуск и обслуживание банковских карт;

услуги корпоративного и потребительского кредитования;

структурное и синдицированное финансирование;

инвестиционная деятельность на рынке ценных бумаг;

консультирование по сделкам слияния и поглощения;

факторинг и форфейтинг.

Изначальной концепцией деятельности банка являлась его ориентация преимущественно на газовую отрасль; в настоящее время банк обслуживает не только нефтегазовую промышленность, но и иные отрасли реального сектора экономики, в том числе атомную промышленность и оборонный комплекс. Основным приоритетом деятельности банка является развитие отношений с корпоративными и частными клиентами, развитие программ потребительского и розничного кредитования. В 2010 г. банк впервые предложил своим клиентам программу «Арт-банкинг», включающую в себя оказание финансово-информационных услуг на арт-рынке, связанные с инвестициями в искусство, а также услуги по консультированию, хранению и организации экспертизы предметов искусства.

Основными документами, отражающими результаты деятельности банка, являются бухгалтерский баланс, Отчет о прибылях и убытках, Сведения об обязательных нормативах, Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов.

Данные бухгалтерского баланса позволяют сделать вывод о структуре активов и пассивов банка, определить те из них, которые имеют наибольший удельный вес по отношению к валюте баланса. Данные 2008-2010 гг. отражены в Приложении 2.

Как показывает таблица, в течение рассматриваемого периода основной удельный вес занимает чистая ссудная задолженность физических и юридических лиц, при этом наибольшей величины она достигла в 2010 г., показав темп прироста в 24,4 % и составив 71,9 % от совокупной величины активов. Это подтверждает направленность банка на углубление связей с розничной сферой. Однако банк является также и активным участником рынка ценных бумаг, поэтому на втором месте в структуре активов находятся чистые финансовые вложения в ценные бумаги и иные финансовые активы. Отрицательный тренд наблюдается в отношении средств в кредитных организациях (темп роста в отчетном году составил 30,9 %), в том числе и в Банке России (темп роста составил 27,9 %). К основным показателям деятельности банка также относятся и обязательные нормативы Банка России.

«Газпромбанк» выполняет данные нормативы, о чем свидетельствуют данные Приложения 3. Отрицательный рост зафиксирован только в отношении норматива достаточности капитала Н1 (темп прироста минус 4,4 п.п.), что связано со снижением величины собственного капитала и увеличением рисков в 2010 г. Применительно к остальным количественным показателямтаблица показывает их положительный тренд; особенный рост в 2009-2010 гг. показали прибыль после налогообложения (темп прироста составил 272,7 %) , чистая ссудная задолженность (24,5 %), привлеченные средства физических и юридических лиц (20,9 %).

Таким образом, ОАО «Газпромбанк» является универсальным финансовым институтом, деятельность которого направлена на обслуживание не только реального сектора экономики, но и сферы услуг и физических лиц. Эффективная организационная структура, положительная динамика финансовых результатов и устойчивые позиции на национальном рынке позволяют сделать вывод о состоятельности «Газпромбанка» и успешности его расширения в сторону «финансового супермаркета».

.2 ОАО «Газпромбанк» на кредитном рынке

«Газпромбанк» является активным участником на российском финансовом рынке, предлагая своим клиентам широкий выбор классических банковских и иных финансовых услуг. Несмотря на то что банк в основном ориентирован на поддержку отраслей реального сектора экономики (нефтегазовой промышленности в частности), в настоящее время он уделяет особое внимание финансированию розничного сектора: юридических лиц, занятых в сфере услуг, а также физических лиц. В связи с этим банк активно развивает различные программы кредитования, привлечения вкладов и депозитов, разработанных специально для указанных категорий клиентов.

В рамках привлечения денежных средств «Газпромбанк» предоставляет своим клиентам широкий выбор сберегательных вкладов и депозитов смотрите в Приложении 4. Как показывает таблица, в зависимости от выбранного вклада минимальная сумма средств колеблется в пределах 100 - 30 000 руб. Банк также имеет право привлекать средства в долларах и евро. Процентная ставка по вкладам находится в прямой зависимости от срока; при сроке вклада в 367 дней ставка (для вкладов в рублях) составляет от 6,0 до 8,5 % годовых, при сроке в 550 дней - от 6,1 до 7,5 % годовых.

В отношении юридических лиц использует принцип индивидуального подхода к клиентам, оговаривая с предприятием особенности и финансовые результаты его деятельности. Соответственно, строго определенных программ срочных депозитов «Газпромбанк» не использует.

В 2010-2011 гг. «Газпромбанк» проводил политику, направленную на увеличение заемного капитала путем расширенного привлечения средств физических и юридических лиц. Были повышены процентные ставки по вкладам, предложены новые сезонные продукты - вклад «Снежный» и вклад «Личное достижение». В 2010 г. был введен в действие вклад в рублях (срочностью 2 года) «Газпромбанк - 2 x 20», приуроченный к 20-летнему юбилею Банка. По состоянию на 01.01.2011 г. объем привлеченных денежных средств на счетах физических лиц составил 206,3 млрд руб. (прирост за 2010 год 42,2%).

«Газпромбанк» предлагает следующие программы кредитования сроком более 1 года: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, инвестиционные кредиты для предприятий и организаций. Каждая из указанных программ имеет свои отдельные направления, различающиеся по целям и объектам кредитования, категориям заемщиков, срокам и суммам кредита. Основные их характеристики представлены в Приложении 5. Как показывает таблица, банк уделяет особое внимание развитию ипотечного и автокредитования. Банк предлагает гибкую линейку кредитов под залог недвижимости, причем не только в целях покупки жилья на вторичном рынке, но и для приобретения квартир в строящихся домах, приобретения загородного дома и гаража, рефинансирования уже полученного в сторонней организации ипотечного кредита. К преимуществам ипотечных кредитов, предоставляемых «Газпромбанк», относятся:

долгосрочность - кредит может предоставляться на срок до 30 лет, что позволяет заемщику увеличить сумму кредита;

возможность получения кредита как в рублях, так и в иностранной валюте;

учет совокупного дохода супругов при расчете суммы кредита и платежей по нему;

учет индивидуальных особенностей заемщиков, позволяющий банку предоставлять различные льготы (пониженная процентнаяставка, минимальный размер первоначального взноса, повышенный возрастной ценз, минимальные требованияк обеспечению).

В 2010 году «Газпромбанк» занял3-е место среди российских банков по объему выданных ипотечных кредитов. Портфель ипотечных кредитов достиг 35 млрд руб., прирост за 2010 год составил 42,6%.В 2011 г. объем ипотечного кредитования «Газпромбанк» увеличился в 2 раза и составил 70,54 млрд. руб. Основной прирост пришелся на второе полугодие 2011 г.: плюс 23,2 млрд рублей. В настоящее время банк ориентирован на стимулирование ипотечного кредитования и введение новых льготных условий для сотрудников Группы ОАО «Газпром».

Несмотря на то что «Газпромбанк» в основном ориентирован на финансирование нефтегазовой отрасли, он также является активным участником рынка потребительских кредитов. Банк предлагает три программы потребительского кредитования:

кредит на потребительские цели под залог акций ОАО «Газпром»;

потребительский кредит для военнослужащих, включенных в список накопительной ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих.

В зависимости от выбранной заемщиком программы банк имеет возможность предоставить кредит от 30 000 руб. до 15 000 000 руб. В качестве обеспечения банк может потребовать от заемщиков залог акций ОАО «Газпром» или поручительство платежеспособных физических лиц. Максимальный срок кредита варьируется от 3 до 6,5 лет. Способ погашения кредита одинаков для каждого из представленных кредитных продуктов - аннуитетными или дифференцированными платежами.

В 2010 г. объем потребительского кредитования «Газпромбанка» составил 15,1 млрд. руб., в 2011 г. - 27,7 млрд. руб., что соответствует темпу прироста в 83,4 %. Подобный интенсивный рост объясняется стабилизацией экономической ситуации в банковской сфере в 2011 г., восстановлением банка после кризиса ликвидности, а также привлекательностью кредитных продуктов.

«Газпромбанк» также предоставляет широкий выбор программ автокредитования. Надежность и финансовая устойчивость банка позволили ему заключить соглашения с различными компаниями, специализирующимися на дистрибьюции автомобилей. К ним, в частности, относятся: ООО «РОЛЬФ Импорт», компании «КИА Моторс Рус», «Дженерал Моторз ДАТ СНГ», «MazdaMotorRUS» и т.д. Данные соглашения позволяют выдавать кредиты на покупку нового автомобиля определенных марок, учитывая установленные для заемщика льготы, касающиеся суммы и срока кредита, а также суммы первоначального взноса. Также «Газпромбанк» имеет возможность предоставлять кредиты на покупку подержанного автомобиля. В Приложении 6 представлены условия выдачи и обслуживания кредита, соответствующие основным и наиболее универсальным программам автокредитования.

Темп прироста объемов автокредитования за 2011-2010 гг. составил 77,9 %. В абсолютном выражении в 2011 г. банком было выдано автокредитов на сумму 11,4 млрд. руб. В целом в структуре розничного кредитного портфеля «Газпромбанка» 55 % приходится на ипотечные кредиты, 27 % - на потребительские кредиты, 18 % - на автокредиты, что подтверждает намерения банка и в дальнейшем делать упор на долгосрочном предоставлении средств в кредит.

Несмотря на активное стимулирование розничного кредитования «Газпромбанк» в основном ориентирован на долгосрочное финансирование бизнеса. На 1 января 2011 года доля крупнейших и крупных предприятий в корпоративном кредитном портфеле составила 95,5%. За период 2011-2010 гг. наиболее существенные темпы прироста были характерны для портфелей кредитования предприятий агропромышленных холдингов, торговли, транспорта и инвестиций в недвижимость. В целом условия выдачи кредитов и их обслуживания жестко не стандартизированы, вследствие чего главным для банка является индивидуальный подход к клиенту, учитывающий характерные особенности деятельности каждого предприятия.

Таким образом, «Газпромбанк» является активным участником кредитного рынка, предлагая своим клиентам разнообразные программы кредитования, сберегательных вкладов и депозитов. Банк показал свою финансовую устойчивость в 2010-2011 гг. и подтвердил свои лидирующие позиции на отечественном финансовом рынке.

.3 Проблемы деятельности ОАО «Газпромбанк» на кредитном рынке

Разнообразие программ сберегательных вкладов, а также кредитных и депозитных продуктов позволили банку обеспечить постоянный спрос на его услуги со стороны как юридических, так и физических лиц. Банк активно расширяет свой кредитный портфель, особое внимание уделяя долгосрочному финансированию отраслей промышленности и розничному бизнесу. Однако устойчивое положение банка на кредитном рынке еще не означает его абсолютного преимущества перед конкурентами.

В сфере привлечения денежных средств безусловным лидером остается ОАО «Сбербанк», в 2010-2011 гг. доля рынка вкладов которого достигла 47,9 %. В целом срочные вклады занимают 68,0 % рынка; привлекательность долгосрочных вложений объясняется высоким уровнем процентных ставок. В отношении «Газпромбанка» срочные вклады сроком свыше 1 года являются достаточно востребованными; объем привлеченных средств физических лиц в 2011 г. по сравнению с 2010 г. увеличился на 9,0 %. Однако потребители более склонны доверять «Сбербанку», учитывая его многолетний опыт на рынке вкладов, даже несмотря на то что банк проводит консервативную политику в области процентных ставок. В таких условиях для привлечения денежных средств ОАО «Газпромбанк» приходится вводить сезонные вклады с высокой доходностью. В 2011 г. таким вкладом стал «Газпромбанк - Снежный» сроком на 367 дней, который не только обеспечивал доходность в 6,0-6,7 %, но и предусматривал ежемесячную капитализацию. В 2012 г. таким вкладом стал «Газпромбанк - Личное достижение», процентная ставка по которому достигает 7,75 - 8,50 %.

Рассматривая показатели первой тройки кредитных организаций в сфере кредитования - ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ и ГПБ (ОАО), необходимо отметить, что абсолютное преимущество в отношении кредитного портфеля занимает Сбербанк. На 01.12.11 его кредитный портфель составил 7792,5 млрд. руб., когда как ВТБ - 2801 млрд. руб., а «Газпромбанка» - 1627,6 млрд. Доля кредитов некредитных организаций в структуре портфеля «Газпромбанка» занимает 75,0 %, физических лиц - 6,3 %, в то время как у «Сбербанка» аналогичные показатели составляют 72,9 % и 21,5 % соответственно. Таким образом, «Сбербанк», в отличие от «Газпромбанка», более ориентирован на кредитование населения, чем финансирование бизнеса. Однако рассматривая данные о просроченной задолженности, можно сделать вывод о большей кредитоспособности клиентов «Газпромбанка» и лучших результатов его деятельности по обеспечению возвратности выданных кредитов.

Точный выбор целевого клиентского сегмента, жесткие процедуры анализа и контроля рисков обусловили результат, при котором доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банка на порядок ниже среднерыночной. Увеличение общей доли просроченной задолженности при снижении аналогичных показателей в отношении физических и юридических лиц объясняется также не увеличением объема «плохих» заемщиков в общей их структуре, а снижением объема кредитного портфеля на 1,2 %. Также портфель банка отличается более высоким качеством заемщиков, что объясняется более консервативной их оценкой банком. Несмотря на самые низкие абсолютные показатели объема выданных кредитов предприятиям и населению среди банков-лидеров «Газпромбанк», тем не менее, сохраняет преимущество в обслуживании кредитов. Самые худшие показатели отмечаются у ВТБ, доля просроченной кредитной задолженности физических лиц которого достигла отметки в 93,99 % в 2012 г., основываясь данными таблицы 1.

Таблица 1.

Доля просроченной задолженности

Как показывает таблица, «Газпромбанк» показывает наилучшие результаты в области управления просроченной задолженностью. Наименьшая доля просроченной задолженности наблюдается в отношении кредитов физических лиц - 0,59 % в конце 2011 г. и 0,56 % по состоянию на 01.03.2012 г. против 6,9% по банковской системе в целом.

Необходимо отметить, что рост кредитного портфеля «Сбербанка» и ВТБ характеризуется разнообразием и привлекательностью их программ для населения. «Сбербанк» предлагает своим клиентам 6 различных программ потребительских кредитов, включающие в себя кредиты без обеспечения, под залог недвижимости, под поручительство физического лица, образовательные кредиты. Дифференциация ставок, сроков и целей кредитования позволили банку стать лидером в данном сегменте и обеспечить рост объема выданных кредитов в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 11,6 %. ЗАО ВТБ24 как составная компания Группы ВТБ также предлагает широкий выбор потребительских кредитов, в том числе и кредит на цели обучения в бизнес-школе «СКОЛКОВО». В отличие от представленных банков «Газпромбанк», однако, развивает только один сегмент своего целевого рынка, ориентируясь, в основном, на нефтегазовую отрасль. «Газпромбанк» предлагает своим клиентам только одну основную программу потребительского кредитования - под залог акций ОАО «Газпром». Банк также предлагает и специфические кредиты для военнослужащих и, как и ВТБ24, для обучения в бизнес-школе «СКОЛКОВО», однако данные кредиты не пользуются таким спросом, как кредит под залог акций. Ограниченным предложением кредитных продуктов можно объяснить сравнительно низкие показатели кредитного портфеля граждан, которые более склонны брать кредит в банке, не требующем столь специфического обеспечения. Несмотря на ограниченность данного вида кредитов «Газпромбанк» активно развивает автокредитование и ипотечное кредитование. Финансовая устойчивость и сложившаяся репутация надежного банка позволили ему заключить выгодные договоры с дистрибьюторами автомобилей определенных марок, что дало ему основу для предоставления широкого выбора кредитных продуктов для клиентов. Однако в структуре кредитного портфеля самую большую долю занимает именно ипотечное кредитование как наиболее востребованное и перспективное; наименьшую долю занимает автокредитование.

Таким образом, «Газпромбанк» является полноправным участником национального кредитного рынка. Его лидирующие позиции в области кредитования и привлечения денежных средств высоко оценены физическими лицами и предприятиями, неизменно показывающими высокий спрос на его финансовые услуги. Однако несмотря на подобный успех «Газпромбанк» имеет недостатки, связанные с предложением кредитных продуктов. Банк ориентирован на долгосрочное кредитование, что снижает значимость и восприимчивость его краткосрочных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению. С другой стороны, банк активно развивает ипотечное кредитование. В области привлечения денежных средств «Газпромбанк» придерживается активной политики, разрабатывая новые продукты, модифицируя процентные ставки. Для дальнейшего успешного функционирования и сохранения лидерских позиций перед банком встает необходимость пересмотра своих кредитных программ для населения, в частности, допущение возможности экспресс-кредитования и расширения программ потребительского кредитования в зависимости от указанных заемщиками целей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Финансовый рынок является неотъемлемой частью экономической системы государства. Благодаря финансовому рынку происходит аккумуляция и перераспределение временно свободных денежных средств, устанавливаются хозяйственные связи между контрагентами. Он также способствует совпадению интересов продавцов и покупателей финансовых ресурсов.

Важность данного сектора подразумевает необходимость его тщательного теоретического анализа, установления единой терминологии, единых подходов к определению его структуры. Однако в отечественной литературе до сих пор нет общего и удовлетворяющего всех авторов варианта его классификации и трактования. Каждый автор самостоятельно определяет главные признаки, функции и задачи финансового рынка, и на данной основе приводит собственное определение. Сложность возникает и в юридической сфере: ни один национальный закон четко не определяет понятие «финансовый рынок». Даже существовавший ранее «рынок финансовых услуг» был исключен из национального законодательства; все вышеперечисленное и явилось поводом к появлению множества различных трактовок. Подобные трудности возникают и в отношении структуры финансового рынка - к примеру, некоторые авторы определяют в качестве его составного сегмента рынок недвижимости.

Особую роль на финансовом рынке играют финансовые посредники, которые опосредуют движение временно свободных ресурсов от продавцов к покупателям, обеспечивают удовлетворение их интересов и встречное движение денежных средств. Коммерческие банки являются посредниками депозитного типа, роль которых заключается в аккумуляции денежных средств и перераспределении их в основном посредством кредитования. Услугами коммерческих банков пользуются физические и юридические лица, государство. На денежном и кредитном рынках банки привлекают ресурсы посредством вкладов и депозитов, осуществляют куплю-продажу ценностей на валютном рынке и рынке драгоценных металлов, эмитирует собственные, а также покупает и продает иные ценные бумаги на рынке ценных бумаг. При наличии лицензии банк может выполнять и депозитарные, и брокерские функции.

Одним из лидеров отечественного банковского сектора является «Газпромбанк», который удерживает свои позиции в тройке наиболее успешных банков по объему своих активов. «Газпромбанк» относится к специально ориентированным банкам, то есть главной сферой его финансирования является нефтегазовая отрасль, однако банк обслуживает и граждан, и предприятия иных отраслей. «Газпромбанк» занимает третье место в рейтинге банков по объему кредитного портфеля. Он в основном нацелен на долгосрочное финансирование, соответственно, банк является активным участником кредитного рынка. «Газпромбанк» предлагает широкий выбор различных программ срочных сберегательных вкладов для населения и депозитов для юридических лиц. Программы отличаются между собой сроком привлечения средств и доходностью, особенностями выплаты процентов и возможностью дополнительного пополнения вклада. Однако для того, чтобы удержаться на своей позиции и обеспечить достаточный размер пассивов, банку приходится проводить сезонные акции, вводить новые, более доходные для граждан вклады. Этому способствует и нарастающая конкуренция на рынке срочных вкладов, особенно со стороны «Сбербанка» и малых банков, проводящих агрессивную политику привлечения средств.

«Газпромбанк» предлагает своим клиентам различные программы ипотечного и автокредитования; в отношении юридических лиц банк практикует индивидуальный подход, позволяющий максимально учесть особенности того или иного предприятия. «Газпромбанк» отличается консервативным подходом к отбору заемщиков, что и позволило ему обеспечить минимальные размеры просроченной задолженности по кредитам. Успешной является и политика банка в области контроля за качеством обеспечения и обслуживания кредита. Однако даже при данных преимуществах банк имеет свои недостатки, связанные с ограниченностью предложения потребительских кредитов. Чтобы взять потребительский кредит в ОАО «Газпромбанк», потенциальный заемщик должен соответствовать не только стандартным установленным критериям, но и возможностью предложить в качестве обеспечения акции ОАО «Газпром». Это значительно снижает круг заемщиков. Для увеличения объемов кредитования банк может ввести программы экспресс-кредитования, разграничить цели предоставления кредита и в зависимости от данных критериев разработать новые кредитные продукты, учитывающие особенности их предоставления.

Таким образом, ОАО «Газпромбанк»представляет собой активно развивающийся банк, который способен осуществить комплексное обслуживание предприятий и физических лиц. Банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России, сотрудничает с другими кредитными организациями, является полноправным участником национального финансового рынка. «Газпромбанк» уже имеет статус надежного и финансово устойчивого банка, однако для сохранения своих позиций в условиях нарастающей конкуренции и нарастания кризисных ожиданий банку необходимо совершенствовать структуру своего капитала, делая основной акцент на обслуживании розничного бизнеса и физических лиц.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 07.05.2013) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790

Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (ред. от 07.05.2013) Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859

Гидулянов В.И. Банки и банковская деятельность в Российской Федерации. - М.: Изд-во МГУ, 2011, 108с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009, 392с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методический комплекс. - Новосибирск: Изд-во НГУЭУ, 2009, 132с.

Деньги. Кредит. Банки. Учебник. /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010, 623с.

Инвестиции. Учебник. / Под ред. В.В. Ковалева, В.В. Иванова, В.А. Лялина. - М.: ТК Велби, 2003. 440 с.

Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит/ Г.М. Колпакова. - М.: Финансы и статистика, 2009, 368с.

Миляков Н.В. Финансы. - М.: Инфра-М, 2004. 543 с.

Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит. - М. : Проспект, 2010, 496с.

Теория корпоративных финансов. Учебник. / Под ред. Л.С. Тарасевич, П.И. Гребенников, А.И. Леусский. -М.: Высшее образование, 2007, 237с.

Финансы. Учебник. / Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2004, 504 с.

Финансы. Учебник. / Под ред. В.В. Ковалева. - М.: ТК Велби, 2006, 640с.

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.Ф. Самсонова. - М.: Инфра-М, 2003, 302 с.

Финансы и кредит. Учебник. / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: Инфра-М, 2009, 408 с.

Садков В.Г. Актуальные проблемы финансово-кредитных рынков и ключевые направления модернизации законодательства об их развитии / В.Г. Садков, Н.И. Федякова, А.К. Королева // Финансы и кредит.- 2006.- № 5, с.5-8

Информация о ОАО «Газпромбанк» www.gazprombank.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Организационная структура филиала ОАО «Газпромбанк» в г. Астрахани

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Аналитическая таблица основных активов ОАО«Газпромбанк» за 2008-2010 гг.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Основные показатели деятельности банка за 2009-2010 гг.

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Сравнительная таблица срочных вкладов ОАО «Газпромбанк»

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Сравнительная таблица программ ипотечного кредитования ОАО «Газпромбанк»

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Сравнительная таблица программ автокредитования ОАО «Газпромбанк»