Страховое право

Страховое право

Министерство образования и науки Российской Федерации

Сибирский институт бизнеса и информационных технологий

Страховое право

Искандярова Резеда

Содержание

1. Основные понятия страхового права

2. Договор страхования

3. Государственное регулирование страховой деятельности

Заключение

Список используемой литературы

Введение

В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности, а кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.

Основной проблемой в сфере правового регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора. Одной из причин этого является отсутствие серьезных исследований данной темы в теории страхового права, где большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования.

Целью нашей работы является выявление особенностей правовых норм в страховании, рассмотрение отдельных деталей договора страхования, а так же характеристика государственного регулирования страховой деятельности. Кроме того, проблема страхования очень важна в наше время. О практической значимости данного вопроса говорит и тот факт, что с каждым годом увеличивается число судебных споров, связанных со страховой деятельностью и исполнением договоров страхования, а также постоянно возрастающий поток жалоб граждан в органы страхового надзора по поводу неправомерных, по их мнению, действий страховщиков. Очень часто это связано и с дефектами законодательства, такими, как противоречивость норм, отсутствие четкости, что допускает неоднозначный подход, множество пробелов, не позволяющих определить правила поведения участников страховых правоотношений, отсутствие механизма реализации отдельных норм и т. д.

Законодательной базой страхового права является глава 48 Гражданского кодекса РФ. Используются следующие юридические документы: договор страхования, лицензия на страхование, страховое свидетельство (полис или сертификат), условия (Правила) страхования, учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и т. д.).

1.Основные понятия страхового права

Сложность в изучении страхового права во многом определена тем, что в страховых правоотношениях используется свой специфичный, не встречающийся ни в каких в других отношениях, категориальный аппарат. Например, страховой риск и страховой случай, страховая выплата и страховая премия, страховая сумма, франшиза, аннуитет и т.д. Поэтому необходимо знать сущность используемых в страховании понятий и особенности их применения. В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Например, огонь, авария, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и другие риски. Согласно положениям закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность - это категория из мира объективных явлений, свойство определенных событий повторяться. Как справедливо отмечает А.Манэс, она не должна быть настолько велика, чтобы не было никакой возможности ее учесть; скорее, она должна заключаться в таких границах, где ее можно было бы определить посредством статистики и путем опыта найти ключ к определению возможности наступления ее в будущем .1 .

Основная функция страхового риска состоит в определении страхового случая. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска

Страховая сумма (ст. 10 Закона об организации страхового дела) - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая премия (ст. 954 ГК РФ) - плата за страхование, уплачиваемая страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле. В целом вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 ГК, на которую и следует ориентироваться

2. Договор страхования

Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники. В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности - получения ожидаемой прибыли. Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются озабочены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить негативные последствия таких событий.

Правовой формой страховых отношений выступает договор страхования. Отметим, что ГК РФ не содержит общего определения договора страхования, он содержит только определения договоров имущественного и личного страхования. Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, которые изложены в ст. 929 ГК РФ - договор имущественного страхования и ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования, являются не случайными и, по мнению М.И. Брагинского, вполне достаточными.

Характеристика договора страхования:

возмездный (обе стороны принимают на себя обязательства произвести определённые денежные выплаты);

взаимный (у обеих сторон возникают права и обязанности);

реальный (с учётом положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса)5;

-каузальный (при отсутствии основания теряет правовое значение);

алеаторный (рисковый) (возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств, страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату).

Существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ):

-страховой интерес;

-страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ - это страховой случай);

страховая сумма;

срок договора страхования;

условия, которая одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенными страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдаёт сам страховщик; в случае, если страховщик в последствие их принял, страхователь обязан заключить договор).

Элементы договора страхования

-Элементами договора страхования являются предмет, стороны, срок, форма и содержание.

-Предмет: особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Она является услугой "особого рода", поскольку не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ. Кроме того, ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не используют термин "предмет договора страхования", думается, что предмет и объект в данном случае одно и тоже, поэтому, на наш взгляд, следует их отождествлять.

Предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя:

) при имущественном страховании и рисковом личном страховании - определение той опасности, в устранении вредоносных последствий которой страховщик окажет содействие страхователю; при обеспечительном личном страховании - определение того состояния жизни застрахованного, при котором ему будет оказано материальное обеспечение;

) определение форм и размеров страховой защиты;

) определение способа и сроков уведомления страховщика о

-наступлении страхового случая и о порядке и сроках выплаты страхового возмещения или страховой суммы6.

Стороны: страхователь и страховщик.

По нашему мнению, выгодоприобретатель не является стороной в договоре страхования, поскольку следует отличать стороны договора страхования от участников страховых правоотношений, возникающих в результате заключения договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ сторонами сделки являются страховщик и страхователь. Обязательство, являясь относительным правоотношением, не создает прав и обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Это положение гражданского права нашло отражение в п. 3 ст. 308 ГК РФ.

В отношении договора страхования риска ответственности ст. 931 и 932 ГК РФ предусмотрено, что такой договор всегда заключается в пользу выгодоприобретателей. При страховании риска ответственности за причинение вреда выгодоприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред.

Хотя п. 3 ст. 940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст. 943 ГК). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

-о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

размер страховых платежей;

порядок уплаты страховых взносов;

последствия неуплаты взносов;

порядок вступления договора в силу;

порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т. д.

Особая конструкция договора страхования - это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Одностороннее изменение условий действующего договора (полиса, Правил) не допускается со стороны любого из участников страхового правоотношения. При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ. Это специальное требование подтверждает общее правило о том, что договор вступает в силу на условиях, законность которых определяется на дату его заключения сторонами (п. 1 ст. 422 ГК). Права страхователя и страховщика корреспондируют их обязанностям.

страховой риск договор каузальность

3. Государственное регулирование страховой деятельности

В настоящее время Россия находится в процессе реформирования и создания социальных институтов. В этой связи в центре особого внимания находится построение системы государственного регулирования страховой сферы. На протяжении последних пяти лет государством принимаются последовательные шаги по введению жесткого контроля за деятельностью страховых компаний.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала государственная монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение круга предоставляемых страховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности. Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ":

а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. "О территориальных органах страхового надзора" предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

Заключение

Таким образом, в нашем реферате мы рассмотрели основные понятия страхового права, особенности договора страхования и процесс государственного регулирования страховой деятельности. К основным понятиям страхового права относятся страховые риск, случай, сумма, премия. В договоре страхования всегда указываются страховые интерес, риск, сумма, срок страхования. Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю. Стороны договора страхования : страхователь и страховщик. Договор страхования это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Одностороннее изменение условий действующего договора (полиса, Правил) не допускается со стороны любого из участников страхового правоотношения. При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и принятые Росстрахнадзором нормативные акты. Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ"

Список использованной литературы

1. Манэс А. Основы страхового дела. - М., 1992. С. 5.

. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. - 2002. - № 6. С. 26 - 27.

. О правовой природе, структуре и размере страховой премии см.: Дедиков С.В. Страховая премия // Страховое право. - 2006. - № 1 (30). С. 17 - 24.

.Брагинский М.И. Договор страхования. М.: "Статут", 2000. С. 73-74.

. Попондопуло В.Ф. Коммерческое (предпринимательское) право: Учебник. - М.: Юрист, 2004. С. 585).

. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. - 2006. - N 10.

. Договор страхования / Под ред. Л.Ю. Грудцыной. - М.: Изд-во Эксмо

8. Тамазян Т.Г. Презумпция незнания страхователем правил страхования // Юрист. -2005. - № 1. С. 31 - 32.

9. Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" // Собрание законодательства РФ. 2004. N 28.

10. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. - 2003. - № 8.

11. "Гражданский Кодекс Российской Федерации" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (ред. от 06.12.2007), (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.02.2008)

12. ФЗ № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"

13. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

14. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования";