Кредитный договор как разновидность договора займа
Введение
Почти все юридические лица, составляющие предпринимателей, в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются, с одним из более распространенных форм договоров - кредитным договором, в свою очередь, выступая в нем в качестве кредитора, либо заемщика.
Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.
В настоящее время в основном всё держится на кредитных отношениях, так как самостоятельно предприниматели не могут себе обеспечить ссуду для реализации из нее какого-либо производства. То есть имеют большую потребность в денежных средствах. Следовательно, приходится занимать денежные средства в банках или иных кредитных организациях и уплачивать за них проценты в соответствии с процентной ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ.
Кредитный договор часто путают с иными формами банковских и арендных договоров. В тот же час отечественное законодательство, имеет множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Даже суды, дающие разъяснения к вопросам применения этих норм часто носит неясный характер. В связи с этим можно уверенно сказать, что большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно наступило.
Очень много проблем возникает с банкротством кредитных организаций, чтобы предусмотреть данную проблему были сформированы резервы кредитных организаций, которые в случае неуплаты долга погашается именно из них.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
Теоретическая часть
Кредитный договор.
Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за установленную плату. Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.
Кредитный договор может рассматриваться в качестве разновидности договора займа (ГК РФ гл. 42 §2). Различие договоров состоит в составе сторон, а также в предмете договора.
В кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (займодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.
Предметом займа выступают как деньги, так и вещи, наделенные родовыми признаками (зерно, картофель, бензин и т.д.). Предметом кредита могут быть только денежные средства. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги в виде денежных купюр, а право требования.
Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные, то есть средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.
Стороны договора:
кредитор (банк и иная кредитная организация);
заемщик (любое лицо).
Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.
Предмет договора - денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
В зависимости от срока договора кредиты принято делить на:
-краткосрочные (до одного года);
-долгосрочные (более одного года).
Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводную часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность - возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.
Права и обязанности сторон.
Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1 ст. 821 ГК РФ) по следующим причинам:
-признания заемщика неплатежеспособным;
-наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.
Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Интересно, что ни гражданское, ни банковское законодательство не определяют точно момента, в который денежные средства считаются предоставленными (списания их со счета банка, зачисления на счет плательщика, выдачи плательщику) - это определяется каждым банком самостоятельно.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Заемщик обязан:
-возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ);
-если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).
Ответственность заемщика наступает при:
-нецелевом использовании кредита;
-невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу).
Виды кредитов:
-товарный кредит (ст. 822 ГК РФ);
-коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ);
-ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков);
-бланковый кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. Данный кредит является кратковременным, сроком от одного до трех месяцев.
Задание 1.
Акционерное общество «Европа» передало в аренду производственному кооперативу «Лотос» складские помещения площадью 400 кв.м. сроком на 5 лет. Через 2 года арендатор, с согласия арендодателя, передал помещения в субаренду Обществу с ограниченной ответственностью «Мираж» сроком на 3 года. Еще через год АО «Европа» и ПК «Лотос» расторгли договор аренды по соглашению сторон. После этого АО «Европа» потребовало от ООО «Мираж» освободить арендуемые помещения. Последнее отказалось выполнить данное требование, ссылаясь на заключенный договор субаренды, срок которого еще не истек.
Решите спор.
Изменится ли Ваше решение, если:
) договор аренды был, расторгнут в связи с неуплатой арендатором арендной платы?
) складские помещения были сданы в субаренду без согласия арендодателя?
Согласно условию задачи можно решить данный спор следующим образом.
В соответствии со ст. 618 п. 1 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено договором аренды, досрочное прекращение договора аренды влечет прекращение заключенного в соответствии с ним договора субаренды». То есть АО «Европа» имело право требовать от ООО «Мираж» освободить арендуемые помещения. Однако в той же статье устанавливается, что «субарендатор в этом случае имеет право на заключение с ним договора аренды на имущество, находившееся в его пользовании в соответствии с договором субаренды, в пределах оставшегося срока субаренды на условиях, соответствующих условиям прекращенного договора аренды».
Таким образом, наилучшим решением для ООО «Мираж» будет настаивать на перезаключении договора аренды в соответствии с этим положением.
1)договор аренды был, расторгнут в связи с неуплатой арендатором арендной платы?
То, что договор аренды был расторгнут в связи с неуплатой арендатором арендной платы, не может служить основанием для отказа перезаключить договор аренды между АО «Европа» и ООО «Мираж», поскольку ООО «Мираж» не несет ответственности перед АО «Европа» по договору между АО «Европа» и ПК «Лотос», если иное не было явно указано в договоре субаренды.
2)складские помещения были сданы в субаренду без согласия арендодателя?
В ст. 615 п. 2 ГК РФ явно указывается, что сдача помещения в субаренду осуществляется с согласия арендодателя. В случае если АО «Европа» не давала согласия на заключение договора между ПК «Лотос» и ООО «Мираж», этот договор является ничтожным и не влечет за собой возникновения каких-либо прав у ООО «Мираж», в том числе права перезаключения договора аренды.
Задание 2.
Составить исковое заявление о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В Арбитражный суд Челябинской области
, г. Челябинск, ул. Воровского, 2
ИСТЕЦ: ЗАО «Центр аварийно-спасательных формирований», ИНН 7451202171, ОГРН 1047423503016
Адрес: 454139, г. Челябинск, ул. Труда, 91, офис 308.
Телефон/факс: +7 (351) 745-15-16
e-mail: casf@mail.ru
ОТВЕТЧИК: ОАО «Мценский мясоперерабатывающий комбинат», ИНН 7451188221, ОГРН 1047423500019
Адрес: 454100, г. Челябинск, ул. Свердловский пр., 64
Телефон/факс: +7 (351) 771-88-11
Сумма иска: 69 320 руб. 22 коп. (шестьдесят девять тысяч триста двадцать рублей 22 копейки)
Задание 3.
кредитный договор аренда исковый
Исковое заявление о взыскании неуплаченных сумм по договору и суммы процентов за пользование чужими денежными средствами 12 мая 2010 года был заключен договор № 58Н между ЗАО «ЦАСФ» и ОАО «Мценский мясоперерабатывающий комбинат» на разработку технологического регламента аммиачной холодильной установки.
Стоимость работ по договору - 54 000 (пятьдесят четыре тысячи) рублей, в т.ч. НДС - 20%. Согласно п. 2. 2. указанного Договора, оплата производится в два этапа: 1 этап - 50 % аванс в сумме 27 000 (двадцать семь тысяч) рублей в 10-ти дневный срок после подписания договора по выставленному Исполнителем (ЗАО «ЦАСФ») счёту, оставшаяся сумма 27 000 (двадцать семь тысяч) рублей оплачивается после подписания двухстороннего акта сдачи-приёмки в течение 7-ми банковских дней.
Аванс в сумме 27 000 (двадцать семь тысяч) рублей согласно счёта № 115 от 04.06.2010г. был оплачен 10.06.2010г.
Акт сдачи-приёмки был подписан 02 декабря 2010 года. Семь банковских дней после 02.12.2010г. истекли 11.12.2010г., а денежные средства до настоящего времени на счёт ЗАО «ЦАСФ» не поступили.
Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами начисляются проценты в размере учётной ставки банковского процента на день исполнения обязательства.
Расчёт процентов:
-сумма неуплаты - 27 000 рублей;
-ставка 16% годовых;
-срок начисления с 11.12.2010г. по 6.08.2011г. составил 238 дней
-сумма процентов 27000*16/ 365/100*238 = 2816 руб.88 коп.
июня 2010 года был заключен договор № 64Н между ЗАО «ЦАСФ» и ОАО «Мценский МПК» на разработку Плана локализации (ликвидации) аварийных ситуаций на аммиачной холодильной установке.
Стоимость работ по договору - 72 000 (семьдесят две тысячи) рублей, в т.ч. НДС - 20%. Согласно п. 2.2. Договора, оплата производится в два этапа: 1 этап - 50% аванс в сумме 36 000 (тридцать шесть тысяч) рублей в 10-ти дневный срок после подписания договора по выставленному Исполнителем (ЗАО «ЦАСФ») счёту, оставшаяся сумма 36000 (тридцать шесть тысяч) рублей оплачивается после подписания двухстороннего акта сдачи-приёмки в течение 7- ми банковских дней.
Аванс в сумме 36 000 (тридцать шесть тысяч) рублей, согласно счёта № 116 от 04.06.2010г., был оплачен 10.06.2010г. Акт сдачи-приёмки был подписан 18 декабря 2010 года. Семь банковских дней после 18.12.2010г. истекли 29.12.2010г., а денежные средства до настоящего времени на счёт ЗАО «ЦАСФ» не поступили.
Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами начисляются проценты в размере учётной ставки банковского процента на день исполнения обязательства.
Расчёт процентов:
-сумма неуплаты - 36 000 рублей;
-ставка - 16% годовых;
-срок начисления с 29.12. 2010г. по 6.08.2011г. составил 222 дня
-сума процентов 36000 х 16/365/100 х 222 = 3 503 руб. 34 коп.
Общая сумма неуплаты составляет: 27 000 + 36 000 = 63 000 рублей.
Общая сумма процентов составляет: 3503,34 + 2816,88 = 6 320 руб. 22 коп.
Общая сумма иска составляет: 63 000 + 6320, 22 = 69 320 руб. 22 коп.
В связи с отсутствием письменных замечаний со стороны ОАО «Мценский МПК» и подписания актов сдачи-приёмки, считаем свои требования обоснованными.
Необходимость проведения экспертизы в договорах № 58Н и № 64Н не оговорена, поэтому ЗАО «ЦАСФ» считает свои обязательства по договорам выполненными полностью.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
апреля 2011 года ОАО «Мценский МПК» в адрес ЗАО «ЦАСФ» было направлено дополнительное соглашение, в котором предложено внести изменения в договоры № 58Н от 12 мая 2010 года и № 64Н от 03 июня 2010 года.. Согласно предложенным изменениям, оплата оставшейся суммы 27 000 рублей и суммы 36 000 должна производиться после рассмотрения регистрации и утверждения технологического регламента аммиачной холодильной установки Управлением Госгортехнадзора России.
Считаем данное дополнительное соглашение неправомерным и не соответствующим действующему законодательству.
Срок действия договора 5 № 58Н от 12 мая 2010 года между ЗАО «ЦАСФ» и ОАО «Мценский МПК» истёк 31 декабря 2010 года, а срок действия договора № 64Н истёк также 31 декабря 2010 год, следовательно, в указанные договоры уже не могут быть внесены никакие изменения и дополнения.
Кроме того, согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В соответствии с ч. 4 ст. 425 ГК РФ, окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 395, 310, 314, 452, 425 ГК РФ, ст. ст. 125- 126 АПК РФ
ПРОШУ:
Взыскать с ОАО «Мценский мясоперерабатывающий комбинат» невыплаченную сумму 63 000 (шестьдесят три тысячи) рублей по договорам № 58Н от 12 мая 2010 года и № 64Н от 03 июня 2010 года, а также сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 6 320 руб. 22 коп.
ПРИЛОЖЕНИЕ:
1.Квитанция об оплате госпошлины.
2.Квитанция о почтовом отправлении искового заявления ответчику.
.Копии договоров № 58Н и 64Н.
.Копии актов сдачи-приёмки к договорам № 58Н и 64Н
.Копии счетов № 115 и №116 от 04 июня 2010 г.
.Копии платёжных поручений от 10 июня 2010 г.
.Копии дополнительных соглашений от 19 апреля 2011 года.
.Справка о ставке рефинансирования.
.Копии свидетельства о регистрации в качестве юридического лица.
августа 2011 года
Генеральный директор ____________
Заключение
В ходе выполнения данной контрольной работы был рассмотрен теоретический вопрос - кредитный договор. На основании этого можно сказать несколько заключительных слов, а именно:
-Кредитный договор является разновидностью договора займа и предназначен для использования в банковской деятельности. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
-Нормы специального банковского законодательства: ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Положение ЦБ о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг; Положение ЦБ о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата; Письмо ЦБ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств», Правила кредитования физических лиц учреждениями СберБанка России (утв. Правлением СберБанка), Инструкция сбербанка «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ» и др. .
Список использованной литературы
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. 32. Ст. 3301.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 5. Ст. 410.
.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012). Ст. 821.
.Федеральный закон от 02.12.1990 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. 6. Ст. 492.
.Инструкция ЦБ РФ от 23.07.1998 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. 55.
.Белоглазова Г.Н. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. [Текст]: учебник / Г.Н.Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Высшее образование, 2008. - 300c.
.Бобков К.И. Курс: деньги, кредит, банки. [Текст] юнита 2 / К.И. Бобков, д-р экон. наук, проф. Научное редактирование: Н.Д. Дюкова, канд. экон. наук, доц. НОУ «Современная гуманитарная академия», 2008. 157с.
.Глушкова Н.Б. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / Н.Б. Глушкова, - М. : Альма Матер: Акад. Проект, 2005. 272с.
.Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / Е.П. Жарковская, - М. : Омега - Л, 2007. - 275с.
10.Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство [Текст]: учебник / Е.Ф. Жуков. - М.: Вузовский учебник, 2006. 260с
11.Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум [Текст]: учеб. пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. - М.: КноРус, 2007. 270с.
.Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина, - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005. - 768с.
.Тарасова Г.М. Банковское дело [Текст]: конспект лекций / Г.М. Тарасова. - Ростов-н/Д.: Феникс, 2007. 156с.
.Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству, Издательство: Статус [Текст], 2005, 171 с.,
.Соломин С.К. Банковский кредит, Издательство: Юстицинформ [Текст], 2009, 288 с.,
.Шевчук В.А. Банковское дело [Текст] / В.А. Шевчук. - М.: РИОР, 2006. 315с.
.<http://www.adviser.su> - информационно-правовой портал.
.<http://www.consultant.ru> - КонсультантПлюс - надежная правовая поддержка.