Рынок пластиковых карт
Содержание
Рынок
пластиковых карт в России
Правовое
регулирование операций с пластиковыми картами
Эффективность
регулирования рынка банковских карт в России
Список
литературы
Рынок пластиковых карт в России
Россия отстает от развитых и даже развивающихся
стран по количеству карт на одного жителя. Наибольшее количество карт на одного
жителя в Корее (4,95), США (3,79) и Сингапуре (3,42). Россия (0,96) находится
на одном уровне с Мексикой (0,90) и Италией (1,17). При том, что Италия - самая
«некарточная» страна в Европе.
Лидером по выпуску карт стал
Сбербанк. Число его карт в 7-8 раз выше, чем других банков. Второе место у ВТБ,
третье - у Альфа-банка. Процесс концентрации продолжается. Количество банков,
которые выпускают карты, снизилось с 709 до 679 с 2008 года. Параллельно
снижается прибыльность кредитных организаций. Количество филиалов банков тоже
снижается. С 2005 по 2012 годы оно сократилось на 13 %. Число филиалов
Сбербанка сократилось вдвое. Населению нужны не филиалы, а банкоматы.
Комиссия при использовании
пластиковых карт выше, чем в Европе.
Российский рынок платежных систем
отличается совершенной несамостоятельностью и дуополией двух международных
игроков Visa и MasterCard. Рынок, фактически, контролируют две платежные
системы
Владельцы карт тратят больше
Перспективы развития рынка
пластиковых карт в России связано с готовностью и желанием мелких магазинов и
крупных ритейлеров внедрять POS терминалы в своих торговых точках.
Правовое регулирование операций с
пластиковыми картами
На федеральном законодательном
уровне отсутствуют законы, прямо регулирующие выпуск, обращение и обслуживание
банковских карт, но косвенным образом этот вопрос регулируют два
законодательных акта:
Федеральный закон «О национальной
платежной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ;
Федеральный закон № 161-ФЗ устанавливает
правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует
порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных
средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов
национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и
функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в
национальной платежной системе. В этом законе, помимо определения национальной
платежной системы, даны понятия платежной системы, операторов платежной
системы, электронных денежных средств и электронных средств платежа, операторов
электронных денежных средств и других понятий, которые вполне можно применить к
регулированию функционирования ЭПС.
В соответствии с законом № 161-ФЗ
электронные денежные средства - это денежные средства, которые предварительно
предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере
предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения
денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими
лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет
право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных
средств платежа.
В свою очередь, электронное средство
платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по
переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в
целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм
безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных
технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а
также иных технических устройств.
Таким образом, в законе четко
определено, что платежная карта есть электронное средство платежа, используемое
для обеспечения обращения электронных денежных средств. К числу электронных
платежей законом отнесены также «иные технические устройства», которыми могут
быть, например, смарт-карта или жесткий диск.
Платежная система определена законом
как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в
целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной
системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной
системы, из которых как минимум три организации являются операторами по
переводу денежных средств.
Национальная платежная система в
соответствии с законом № 161-ФЗ есть совокупность операторов по переводу
денежных средств, банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной
почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с
законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов
услуг платежной инфраструктуры.
В свою очередь, оператор электронных
денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий
перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета.
В законе № 161-ФЗ даны определения
таких участников платежной системы, как оператор услуг платежной
инфраструктуры, центральный платежный клиринговый контрагент.
Таким образом, на законодательном
уровне определены все участники, которые могут быть квалифицированы как
составные элементы инфраструктуры ЭПС.
В законе определены также такие
понятия, как обмен электронными сообщениями и платежные клиринговые позиции.
Эти понятия также являются важными элементами организации функционирования ЭПС.
Нормативное регулирование расчетов,
осуществляемых с использованием банковских карт, является одной из задач Банка
России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и
расчетов.
Основные правила операций с
банковскими картами устанавливает Банк России своими нормативными актами с
учетом положений части второй Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и
банковской деятельности».
Единственным специальным
нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы выпуска, обращения и
обслуживания банковских карт, является Положение Банка России «Об эмиссии
банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от
24.12.2004 г. № 266-П, которое заменило собой ранее действовавшее Положение
Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт» от
09.04.1998г. № 23-П.
Положение № 266-П устанавливает:
порядок эмиссии банковских карт на
территории Российской Федерации банками-эмитентами;
особенности осуществления кредитными
организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться
кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся
кредитной организацией или иностранным банком.
При этом под эмиссией банковской
карты понимается деятельность кредитной организации, связанная с выдачей
банковской карты. Кредитная организация, осуществляющая эмиссию банковских
карт, именуется кредитной организацией-эмитентом независимо от ее юридического
статуса в платежной системе.
Положение № 266-П определяет, что
банки могут эмитировать банковские карты трех видов:
а) кредитные карты;
б) расчетные (дебетовые) карты;
Расчетная (дебетовая) карта
предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной
банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита). Расчеты по
дебетовым картам осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся
на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиенту
в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии
на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Положением № 266-П введено новое
понятие - предоплаченная карта, которая определяется как вид банковской карты,
расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и
удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту
по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или
выдаче наличных денежных средств. Основанием для выдачи предоплаченных карт
является договор, не предусматривающий открытие клиенту банковского счета или
предоставление ему кредита, но возлагающий на эмитента обязанность по
исполнению требований, предъявляемых держателями предоплаченных карт. Круг
держателей предоплаченных карт ограничен физическими лицами.
В целом следует отметить, что
интенсивное развитие банковских услуг по использованию банковских карт и
электронных денег происходит на фоне существенного отставания темпов разработки
и принятия законодательно-нормативных актов, регулирующих процесс выпуска и
обращения этих платежных инструментов. При отсутствии детальной проработки нормативно-правого
регулирования этого процесса участники рынка банковских карт и электронных
денег во многом руководствуются обычаями делового оборота, порядком и
правилами, устанавливаемыми крупными международными ЭПС и устоявшейся
международной практикой.
Эффективность регулирования рынка
банковских карт в России
рынок пластиковая карта
платежная
Рынок банковских услуг претерпевает
серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично
развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские
банки активно работают с международными платежными системами, а с другой - они
сами активно включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на
российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы
платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом
преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных
систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Важная
особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными
элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно
конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой
конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за
пользование ими. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых
и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов,
расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых
карт. Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности: сочетания
выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска
собственных индивидуальных карт. Российские банки - эмитенты пластиковых карт в
большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями
экономической ситуации в стране (инфляция, повышенные экономические риски и
т.п.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при
выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит
кредитования, что безусловно ставит суть кредитной сделки под сомнение и
позволяет говорить, по существу, о платежных картах. Большинство карт,
эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой
себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают
огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих
карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро
перейти к смарт-картам, как раз и является развитая инфраструктура для
обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования
существующих систем.
Россия в числе других стран
Восточной Европы, только начинающих развитие «карточного» бизнеса, обладает
уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на
чужих ошибках. Смарт-карты могли бы не только защитить от мошенничества,
устранить необходимость авторизации в режиме on-line, но и решить многие
проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие
как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и
ненадежности бумажных купюр.
Вместе с тем совершенно очевидно,
что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на
основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их
преимуществ и недостатков.
Список литературы
Банковские
пластиковые карты // http:// www.plastic-karta.ru/
Куцев
А.Г. Тенденции и перспективы развития рынка платежных карт // Вестник
Тюменского государственного университета. - 2011. - № 11. - С. 152-157.
Роль
пластиковых карточек в российском платежном обороте.//
http://www.creditorus.ru/plastic_cards/cards_role.php
Филиппов
А.А. Обзор рынка банковских карт //
http://www.finanal.ru/011/obzor-rynka-bankovskikh-kart-tyumenskoi-oblasti
Шамраев
А.В. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов
российского и европейского права // Деньги и кредит. - 2011. - № 10. - С.
10-15.
Электронные
платежные системы // http://blog.roboxchange. com/2004/05/post.html
Электронные
платежные системы // http://www.paysystem.biz/