, - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры.
Целью - данной контрольной работы является детальное изучение основных субъектов и договоров в сфере страхового дела. Объект - данной работы это общественные отношения, возникающие в процессе страхования.
Предмет - система нормативно правовых актов, регулирующих вопросы страхования.
Во время выполнения контрольной работы перед нами встал ряд задач:
Подробное рассмотрение субъектов договора страхования.
Детальный разбор договора страхования гражданской ответственности.
-Глубокое изучение договора имущественного страхования.
1. Стороны договора имущественного страхования и их правовое положение
Договор имущественного страхования - это соглашение в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Участниками страховых отношений могут быть:
) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
) страховые организации;
) общества взаимного страхования;
) страховые агенты;
) страховые брокеры;
) страховые актуарии;
) федеральный орган исполнительной власти (орган страхового надзора); 8) объединения субъектов страхового дела, включая саморегулируемые организации.
Безусловно, большее внимание в работе необходимо уделить правовому положению таких фигурантов страховых правоотношений (сторон договора имущественного страхования), как страхователи и страховщики.
Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При этом наравне с российскими гражданами таковыми могут быть и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, находящиеся на территории России, ибо согласно Закону о страховании они пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическим лицами России.
При добровольном имущественном страховании страхователем может быть любой субъект гражданского права (безусловно, если он правоспособен и дееспособен, имеет соответствующий не противоправный страховой интерес и другие условия, необходимые для заключения договора страхования), в то время как по обязательному страхованию страхователем является лицо, указанное в законе, или лицо, определяемое правовой природой самого договора.
Страхователем по договору страхования предпринимательского риска, естественно, в силу ст. 933 ГК РФ, может быть только индивидуальный предприниматель, т.е. лицо, зарегистрированное в установленном порядке таковым и осуществляющее предпринимательскую деятельность, или коммерческая организация.
По обязательному имущественному страхованию гражданской ответственности страхователем, естественно, выступает лицо, несущее гражданско-правовую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - гражданско-правовую ответственность по договорам (п. 2 ст. 929, ст. ст. 931, 932 ГК РФ). Ответственность такого лица является предметом имущественного страхования.
При проведении обязательного аудита аудиторские организации, индивидуальные предприниматели-аудиторы обязаны страховать риск своей ответственности за нарушение договора оказания возмездных аудиторских услуг (Ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности"). Поэтому при заключении такого рода договоров они являются страхователями, страхующими риск своей ответственности. К аудиторским организациям, индивидуальным предпринимателям-аудиторам относятся в силу ст. 4 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности" коммерческие организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие аудиторские проверки и оказывающие сопутствующие аудиту услуги на лицензионной основе в установленном законом порядке.
При осуществлении железнодорожных, автомобильных, воздушных и иных перевозок перевозчик как сторона договора перевозки, отвечающая за сохранность перевозимого багажа, груза в установленном законом порядке и объеме, является страхователем по договору обязательного имущественного страхования риска своей ответственности за нарушение своих договорных обязательств. Например, в соответствии со ст. 133 Воздушного Кодекса РФ перевозчик обязан страховать ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам.
Страхователь может уступить в порядке цессии (при наличии соответствующего соглашения цедента и цессионария) или в силу закона принадлежащие ему права с соблюдением всех требований, предусмотренных гл. 24 ГК РФ. При этом необходимо иметь в виду, что в ст. 387 ГК РФ имеется ссылка на то, что возможны иные случая перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона. Такой законной нормой является ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Анализируя эту статью, можно сделать вывод о том, что такой переход прав страхователя (и как должника, и как кредитора) наступает только при страховании имущества, а не от других видов страховых рисков. По нашему мнению, в изложенной ситуации при переходе прав на застрахованное имущество от страхователя к другому лицу страхователь, в интересах которого был заключен договор страхования, может иметь правовой статус как кредитора, так и должника. В последнем случае, речь, видимо, идет о применении ст. 391 ГК РФ (перевод долга). В положении страховщика может оказаться и приобретатель, если договор страхования имущества был заключен в его интересах.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ) (М.И. Брагинский и В.В. Витрянский обоснованно замечают, что по самой природе договора страхования риска ответственности за причинение вреда выговоренное в пользу третьего лица право не способен осуществлять кредитор, и что сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем).
Понятие "застрахованные лица" применимы лишь к сфере личного страхования (ст. 934 ГК РФ), когда по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Только в ст. 955 ГК РФ, регулирующей замену застрахованного лица, речь идет о возможности появления такой фигуры, как застрахованное лицо по договору страхования риска ответственности лица за причинение вреда, когда вместо страхователя застрахована ответственность иного лица.
Таким образом, по существу застрахованными лицами могут выступать все лица (страхователи, выгодоприобретатели, иные лица), имеющие интерес к страховому риску и к страховому событию и участвующие тем или иным образом в конкретном страховом договорном правоотношении, за исключением фигуры страховщика.
Страховщиками могут быть юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), инвестируют активы, определяют размер убытков (ущерба), производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (Статья 6 Закона о страховании).
Самым распространенным участником страховых отношений со стороны страховщиков, безусловно, являются коммерческие страховые организации, т.е. организации, преследующие в силу ст. 50 ГК РФ основную цель своей деятельности - извлечение прибыли. В отличие от многих других коммерческих организаций они обладают (наравне с коммерческими унитарными предприятиями и некоторыми другими коммерческими организациями) специальной правоспособностью и призваны заниматься на основании лицензии лишь страховой деятельностью.
Страховые организации (как, впрочем, и унитарные предприятия, банки, иные кредитные организации) не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. В случае совершения таких сделок они являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации").
Страховые резервы и собственные средства страховщика (Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль (п. 2 ст. 25 Закона о страховании)) должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.
Закон о страховании требует от страховщиков соблюдения установленных настоящим Законом и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования положений о финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.
В настоящее время правом быть страхователем могут обладать не только российские, но и иностранные организации. Тем не менее российский законодатель посчитал необходимым предусмотреть некоторые ограничения для проникновения иностранного капитала на российский страховой рынок.
Так, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (Иностранными инвесторами в данном случае признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (п. 3 ст. 6 Закона о страховании)) (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Спецификой правового положения страховщиков и их страховой деятельности является и то, что их деятельность контролируется антимонопольными органами с позиции соблюдений норм Федерального закона от 23 июня 1999 г. "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", в соответствии с которыми в состав финансовых услуг вошли и страховые услуги. Этим Законом предписано признавать недействительными сделки, направленные на ограничение конкуренции на рынке соответствующих услуг.
По обоснованному выводу М.И. Брагинского, к числу специфических черт страховой деятельности страховщиков, их правового положения относятся также стремление российского законодателя ограничить право отдельных категорий страховщиков заключать, в частности, определенные договоры имущественного страхования, невозможность изъятия средств страховых резервов страховщиков в федеральный бюджет.
2. Особенности договора страхования гражданской ответственности
Страхование ответственности относится к разновидности имущественного страхования. Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяется на четыре подвида:
страхование имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ;
страхование ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ;
страхование ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК РФ;
страхование предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ.
Объектами страхования ответственности в зависимости от его разновидностей являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование договорной или законной гражданской ответственности).
Страховым риском, который подлежит страхованию по договорам страхования ответственности, является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ). К числу общих признаков, свойственных страхованию ответственности, относится то, что в качестве объекта страхования должен выступать определенный имущественный интерес, побуждающий физических и юридических лиц вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель).
Кроме того, договор страхования ответственности является алеаторным обязательством, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.
Договор страхования ответственности является рисковым, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности. При заключении договора страхования ответственности между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным ст. 942 ГК РФ.
Специфической особенностью договоров страхования ответственности является то, что выгодоприобретатель определяется и устанавливается законом: ст. 931 ГК РФ - страхование ответственности за причинение вреда; ст. 932 ГК РФ - страхование ответственности по договору.
По этим видам страхования выгодоприобретатели, в пользу которых подлежат заключению договоры страхования и которых впоследствии нельзя заменять, установлены законодателем. Причем в названных видах страхования выгодоприобретателями являются третьи лица по отношению к участникам договоров страхования.
Выгодоприобретателями, установленными законодателем, являются третьи лица, которым причиняется вред действиями страхователей или других названных в договоре лиц. Дело в том, что в соответствии с гражданским законодательством лица, которые своими виновными действиями причиняют вред другим лицам, несут бремя по возмещению причиненного вреда. Или, как называется в праве, возникает ответственность вследствие причинения вреда.
Указанная ответственность возлагается на причинителей вреда вне зависимости от того, имеются ли у них какие-либо правоотношения с потерпевшими или нет. Иначе говоря, обязательство по возмещению ущерба потерпевшим возникает у причинителей вреда из самого факта причинения вреда, именуемое как деликтное - внедоговорное обязательство. Правовой режим данных обязательств определен гл. 59 ГК РФ.
Поскольку выгодоприобретателей по данному виду страхования установил законодатель, то страхователь не вправе заменить их на других лиц или назначать иных выгодоприобретателей. Для данного вида страхования существенным обстоятельством является то, что страхователи страхуются в своем интересе, целью которого является отвратить от себя возможные в будущем расходы. Здесь следует отметить, что страховаться заинтересованные лица по данному виду страхования могут как в добровольном, так и в обязательном порядке.
Принцип добровольного страхования ответственности за причинение вреда заключается в том, что каждое лицо самостоятельно решает проблему покрытия своих возможных в будущем расходов, связанных с возмещением вреда третьим лицам, а именно за счет собственных средств или за счет страховой услуги, заплатив за эту услугу определенный минимум в виде страховой премии.
Что касается обязательного страхования гражданской ответственности, то в основу данного вида страхования заложен, как известно, принцип публичности, согласно которому государство обязывает указанных в законе лиц страховать свою ответственность перед другими лицами.
3. Содержание договора имущественного страхования
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Прежде всего, отметим, что для договора страхования предусмотрена обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции). Хотя п.3 ст.940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).
Существенные условия договора имущественного страхования названы законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ. Итак, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
) о сроке действия договора.
Сторонами данного договора выступают :
) страхователь - любое лицо, заключающее договор страхования; на стороне страхователя, кроме него самого, могут выступать третьи лица- выгодоприобретатели;
) страховщик - юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление имущественного страхования.
Предметом имущественного страхования является имущественный интерес:
) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности;
) риск убытков от предпринимательской деятельности из за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности, в том числе предпринимательский риск. договор страхование имущественный невозврат
Права и обязанности страховщика:
) обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок;
) обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков;
) вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Права и обязанности страхователя:
) обязан уплачивать второй и последующий страховые взносы;
) обязан сообщить об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков от его наступления;
) вправе требовать произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
4. Практическое задание
Страховая компания "Белая крепость" заключила с банком "БИН" договор страхования его ответственности перед вкладчиками за невозврат в срок сумм вкладов. Договор был заключен в пользу выгодоприобретателя, которыми назначались сами вкладчиками. Согласно условиям договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиками, по нему должны были уплачиваться проценты, а при отсрочке возврата вклада банк должен был уплатить также и пени.
Часть сумм вкладов была возвращена с серьезной просрочкой, а некоторые вклады не были возвращены вообще. Вкладчики обратились с исками к страховой компании, которая выплатила им страховое возмещение лишь в пределах сумм внесенных вкладов, а в выплате процентов и пени отказала, ссылаясь на то, что она отвечает за невозврат в срок лишь сумм вкладов.
Обоснованна ли позиция страховой компании? Могут ли сами вкладчики застраховать свой риск невозврата вклада в установленный срок?
Решение
Согласно условиям договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиками, по нему должны были уплачиваться проценты, а при отсрочке возврата вклада банк должен был уплатить также и пени, следовательно, страховая компания должна была выплатить страховое возмещение, включающее проценты и пени.
Также вкладчики могут сами застраховать риск невозврата вклада в установленный срок, независимо, от того, застрахован ли банк.
Заключение
Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.
Однако, при рассмотрении темы данной контрольной работы нами были выделены особенности, которые присущи страхованию:
- на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
- на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;
- на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.
Список литературы
Нормативные акты
.Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-I с изменениями на 2013 год.
.Закон Российской Федерации "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ с изменениями на 2013 год.
Закон Российской Федерации " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40- ФЗ с изменениями на 2013 год.
Основная
.Грачева, Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: Учебное пособие / Е.Ю. Грачева, О.В. Болтинова. - М.: Проспект, 2011. - 128 с.
.Годин, А. М., Фрумина, С.В. Страхование: учебник / А.М. Гордин, С.В. Фруминова. - М.: Дашков и К, 2010. - 688 с.
.Адамчук, Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н. Теория и практика страхования: Учеб. пособие / Н.Г. Адамчук, С.Н. Асабинова, Л.Н. Клоченкова. - М.: Анкил, 2010. - 704 с.
.Грызенкова, М.Ю., Цыганов Л.А. Страхование в Российской Федерации: Сборник статистических материалов / М.Ю. Грызенкова, Л.А. Цыганов. - М.: Русский полис, 2011. - 350 с.
.Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 312 с.
.Ефимов, С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование / С.Л. Ефимов. - М.: Церих-ПЭЛ, 2012. - 517 с.