Добровольное медицинское страхование
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Российский государственный социальный университет»
Филиал в г. Клин
Кафедры управления и международных отношений
Специальность: бухгалтерский учет, анализ и аудит
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине: Страхование
на тему «Добровольное медицинское страхование»
Выполнил студент
Троицкая А.С.
Форма обучения очная
Курс 4
Руководитель: преподаватель
Калашникова И.В.
Клин 2012
Что такое страхование. Общие понятия
Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. №4015-1 О страховании страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона О страховании. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Понятие договора страхования имеется в статья 15 закона О страховании. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей
Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.
Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.
Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.
В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.
Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.
Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.
Современные виды страхования
Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:
·страхование ренты;
·страхование кредитов; страхование инвестиций;
·групповое и семейное страхование;
·страхование квартир; страхование дачных домов;
·страхование расходов на лечение;
·страхование коммерческого риска;
·страхование имущества и помещений предприятий;
·авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;
·страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;
·страхование жизни; страхование от СПИДа;
·страхование гражданской ответственности;
·страхование транспорта кооперативов;
·страхование новобрачных; страхование детей;
·страхование домашних и с-х животных;
·страхование с-х помещений и оборудования;
·страхование средств вычислительной техники и программных средств;
·страхование от развода;
·групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;
·страхование перевозимых грузов;
·страхование спортсменов; гарантийное страхование;
·страхование домашнего имущества;
·страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;
·страхование кооперативов; страхование туристов;
·страхование водительских курсов;
·страхование водного транспорта;
·страхование водителей; страхование водительских прав;
·страхование договоров;
·страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий;
·страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;
·страхование студенческих строительных отрядов;
·групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным взносом или ежемесячной уплатой платежа;
·страхование выставок;
страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.
В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на правоведения страховой деятельности.
Принципы обязательного и добровольного страхования
добровольный страхование здоровье заемщик
·- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
·-объем страховой ответственности;
·- уровень или нормы страхового обеспечения;
·- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
·- периодичность внесения страховых платежей;
·- основные права страховщиков и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.
1.Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
2.Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
.Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
4.Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
5.Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1.Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2.Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3.Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
.Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
.Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.
Программа страхования заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование - Жизнь»
ОПРЕДЕЛЕНИЯ
Страхователь
Физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья указанных в договоре физических лиц (далее по тексту - Застрахованных). Страхователь - физическое лицо может заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу.
Застрахованный
Физические лица, являющиеся Заемщиками по кредитному договору, заключенному с кредитным учреждением. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя - физического лица, то он одновременно является и Застрахованным.
Выгодоприобретатель
Одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных Страхователем с согласия Застрахованного лица для получения страховых выплат по договору страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика в части фактической задолженности по кредиту (включая проценты за пользование кредитом) с согласия Застрахованного лица может выступать кредитное учреждение.
Телесное повреждение
Нарушение физической целостности организма или заболевание Застрахованного, приведенное в договоре страхования или прилагаемых к нему документах, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая.
Страховые тарифы
Страховые тарифы - ставки страховой премии с единицы страховой суммы.
Страховые взносы
Внесение страховой премии в рассрочку осуществляемые Страхователем в соответствии с условиями договора
Единовременная страховая выплата
Сумма страхового обеспечения, выплачиваемая Страховщиком в порядке единовременного платежа в размере, указанном в договоре страхования, в связи с наступлением страхового случая и/или случаев, предусмотренных условиями настоящих Правил страхования.
Срок страхования
Период времени, в течение которого на Застрахованного распространяется действие страховой защиты.
Форс-мажор (обстоятельства непреодолимой силы)
Под обстоятельствами непреодолимой силы стороны понимают: военные действия и их последствия, террористические акты, гражданские волнения, забастовки, мятежи, конфискации, реквизиции, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению гражданских или военных властей, введение чрезвычайного или особого положения, бунты, путчи, государственные перевороты, заговоры, восстания, революции, воздействия ядерной энергии.
Несчастный случай. Внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма Застрахованного лица или его смерти. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний.
Страховое обеспечение. Определенная договором и настоящими Правилами страхования часть страховой суммы, подлежащая выплате в связи с наступлением страхового случая.
Размеры страховой суммы и страховой премии, а также размеры страхового обеспечения по каждому из возможных страховых случаев указываются в договоре страхования, настоящих Правилах страхования и таблицах выплат страхового обеспечения.
Франшиза. Предусмотренная договором страхования часть убытков, не подлежащая возмещению Страховщиком
1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1.На основании настоящих Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита и действующего законодательства Российской Федерации ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», именуемое в дальнейшем Страховщик, заключает с дееспособными физическими и юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем Страхователи, договоры страхования жизни и здоровья заемщика кредита.
1.2. По договору страхования жизни заемщика кредита Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица).
.3. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
.4. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, Застрахованного по договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.
.5. Договор страхования в пользу лица, не являющегося Застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося Застрахованным лицом Cтрахователя, может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску Застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
.6. Условия, содержащиеся в настоящих правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
2.ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), связанные со смертью или утратой трудоспособности Застрахованного лица.
3.СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
3.1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Договор страхования может включать одно или несколько событий.
.2.Страховыми случаями признаются следующие события:
.2.1. Смерть Застрахованного по любой причине.
.2.2. Смерть Застрахованного по причине телесного повреждения или заболевания.
3.2.3.Смерть Застрахованного вследствие несчастного случая.
3.2.4. Факт установления Застрахованному лицу инвалидности I или II нерабочей группы, наступившей по любой причине.
.2.5. Факт установления Застрахованному лицу инвалидности I или II нерабочей группы, наступившей по причине телесного повреждения или заболевания.
.2.6. Факт установления Застрахованному лицу инвалидности I или II нерабочей группы, наступившей по причине телесного повреждения.
.2.7. Временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни.
.3.3 Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких рисков, указанных в п. 3.2. настоящих Правил страхования жизни заемщика кредита.
4.ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ страхового покрытия
4.1. В рамках настоящих Правил не признаются страховыми случаями события перечисленные в п.п. 3.2.1-3.2.7, произошедшие в результате::
.1.1.Умышленных действий Страхователя, Застрахованного лица, Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая; причинения Застрахованным себе телесных повреждений; самоубийства (покушения Застрахованного лица на самоубийство) в течение первых двух лет действия договора страхования;
.1.2.Совершения или попытки совершения Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем преступления; убийства Застрахованного лица или преднамеренного причинения ему телесных повреждений в течение первого года страхования; нарушения Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем Правил дорожного движения
.1.4.Заболевания СПИД или ВИЧ - инфекции, как это определено Международной Организацией Здравоохранения (World Health Organization)
.1.5. Причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного;
.1.6. Исполнения судебного решения, вступившего в законную силу.
.1.7. Случаев произошедших во время пребывания Застрахованного лица в местах лишения свободы, тюремного заключения.
.1.8. Всякого рода военных действий, учений, маневров, мероприятий, действий иностранного противника (вне зависимости от факта объявления войны);
.1.9. Гражданских войн, гражданских волнений и беспорядков, мятежей, восстаний, забастовок;
.1.10.Воздействия ядерной энергии и радиоактивного излучения в любой форме, радиоактивного, химического или бактериологического заражения местности;
.1.11 Любых событий, связанных с применением Застрахованным лицом, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ;
.1.12. Участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах, перемещениях воздушных или водных (подводных) аппаратов, за исключением перемещений его с оплаченным билетом в качестве пассажира регулярного рейса;
.1.13. Предшествовавших заболеваний и состояний, то есть таких заболеваний и состояний, которые имели место / возникли у Застрахованного до заключения в отношении него договора страхования, включая последствия несчастного случая, имевшего место до заключения договора страхования, хронические заболевания, если только иное прямо не оговорено в договоре страхования.
.2. В случаях, попадающих под действие п.4.1.1-4.1.7 настоящих Правил страхования, события и деяния признаются таковыми на основании решения/приговора суда, вступившего в законную силу, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке. При этом решение о выплате страхового обеспечения/отказе в выплате страхового обеспечения откладывается вплоть до предоставления таких документов.
.3. В особых случаях договор страхования может предусматривать ответственность Страховщика по некоторым событиям, перечисленным в п. 4.1. настоящих Правил страхования. Указанные исключения, подпадающие под страховое покрытие, должны быть отдельно определены в договоре страхования/страховом полисе.
.4. Решение об отказе признания случая страховым сообщается Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) в письменной форме с обоснованием причин отказа.
5. СТРАХОВАЯ СУММА
5.1. Страховая сумма представляет собой определенную договором страхования денежную сумму, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно и/или по всем страховым событиям вместе (агрегировано), исходя из которой определяются размеры страховой премии и страхового обеспечения.
.2. Страховая сумма определяется по соглашению Страховщика и Страхователя.
6. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, СТРАХОВОЙ ТАРИФ. ПОРЯДОК ОПЛАТЫ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ.
6.1. Страховая премия представляет собой плату за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных страховщиком тарифов, с учетом статистических данных по страховым рискам и индивидуальных особенностей Страхователя (Застрахованного лица).
.2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом характера страхового события.
.3. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы и устанавливается в процентах или рублях со 100 руб. страховой суммы.
.4. Страховая премия подлежит уплате единовременным платежом, если в договоре страхования не установлены иные сроки уплаты страховой премии.
.5. При заключении договора страхования Страхователю может быть предоставлено право на уплату страховой премии в рассрочку (страховые взносы).
.6. Уплата страховой премии производится наличным платежом или по безналичному расчету.
.7. При уплате страховой премии безналичным путем днем уплаты страховой премии считается день поступления денег на расчетный счет Страховщика. При уплате страховой премии наличным платежом днем уплаты страховой премии считается день уплаты страховой премии в кассу Страховщика или его представителю.
.8. В случае неуплаты страховой премии или первоначального страхового взноса в сроки, предусмотренные договором страхования, договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся.
.9. В случае просрочки оплаты очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки договор страхования прекращает свое действие с момента просрочки, если иное не предусмотрено договором страхования.
.10. По письменному поручению Страхователя страховую премию (страховые взносы) может уплатить любое другое лицо, при этом никаких прав по договору страхования оно не приобретает. О данном поручении Страхователь обязан поставить в известность Страховщика.
7.ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ВСТУПЛЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В СИЛУ. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
7.1. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя. Заявление, составленное в письменной форме, после заключения договора страхования становится его неотъемлемой частью.
.2. Договор страхования заключаются, как правило, без обязательного медицинского освидетельствования Застрахованных лиц. В отдельных случаях, при заключении договора страхования или с целью подтверждения факта наступления страхового случая, Страховщик имеет право требовать прохождения Застрахованным лицом медицинского освидетельствования или требовать медицинские документы от медицинского учреждения, где проходил лечение или наблюдался Застрахованный, для оценки фактического состояния его здоровья. Перечисленные выше документы являются неотъемлемой частью договора страхования.
7.3. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком. В случае, если заключение договора происходит путем выдачи страхового полиса, согласие Страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием им страхового полиса и оплатой страховой премии (ее первого взноса), что подтверждается наличием квитанции об уплате страховой премии (страхового взноса).
.4. Договор страхования заключается на любой срок, но не менее 1 месяца.
7.5. Если договором страхования не предусмотрено иное, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии или ее первого взноса.
.6. Страхование, обусловленное договором, распространяется только на те страховые случаи, которые произошли с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иное не предусмотрено договором.
.7. Стороны договора должны соблюдать следующие требования к направляемым друг к другу уведомлениям:
любое уведомление или согласие, направляемые в соответствии с договором, должно быть выполнено в письменной форме и доставляться лично, либо путем предоплаченного почтового (с уведомлением о вручении) или курьерского отправления, либо по факсимильной или телексной связи;
адреса отправления по почте должны быть указаны в договоре (полисе), а если Страхователь или Страховщик изменяют свой адрес, они должны направить соответствующее письменное уведомление другой стороне по договору в течение 15 календарных дней, если договором страхования не установлено иное.
.8. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения, если будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее в одну из следующих категорий на момент начала договора страхования:
Инвалиды I и II группы;
Больные онкологическими заболеваниями, СПИДом, ВИЧ-инфицированные;
Лица, употребляющие наркотики с целью лечения или по иной причине; лица, употребляющие токсичные вещества с целью токсического опьянения; лица, страдающие алкоголизмом;
Лица со стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), состоящие на учете по этому поводу;
Лица, состоящие на службе в действующей армии, принимающие участие в военных действиях и подавлении беспорядков, если это не указано в договоре страхования и за это не уплачен соответствующий дополнительный страховой взнос.
8.ИЗМЕНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
8.1. По соглашению сторон в договор страхования могут быть внесены изменения, касающиеся страховой суммы, периодичности уплаты взносов, срока действия договора, а также иные изменения, не противоречащие действующему законодательству.
.2. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
.2.1. просрочки оплаты Страхователем очередного страхового взноса
.2.2 исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
.2.3. отказа Страхователя от договора страхования,
.2.4. ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
.2.5. признания договора страхования недействительным по решению суда;
.2.6. по соглашению Страховщика и Страхователя;
.2.7. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
.3. Порядок взаиморасчетов при досрочном прекращении договора страхования устанавливается в договоре страхования.
9. ОБЯЗАННОСТИ И ПРАВА СТОРОН
9.1. Страховщик обязан:
при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, составить страховой акт либо известить Страхователя (Выгодоприобретателя) в письменной форме об отказе в страховой выплате с обоснованием причин отказа в течение 15 календарных дней с момента получения документов, достаточных для признания / не признания произошедшего события страховым случаем;
по случаям, признанным Страховщиком страховыми, произвести страховую выплату после подписания страхового акта в течение 3 дней, если договором страхования не предусмотрен иной срок;
не разглашать сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе и Застрахованном лице и их имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.
.2. Страхователь обязан:
при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, сообщить об этом Страховщику в срок не позднее 30 дней с момента его наступления;
при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая Существенными признаются обстоятельства, запрашиваемые Страховщиком в заявлении или дополнительных документа
оплатить страховую премию в порядке и сроки, указанные в договоре страхования;
обязан возвратить Страховщику полученное страховое обеспечение (или его соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или в соответствии с настоящими Правилами полностью или частично лишает Страхователя или Выгодоприобретателя права на страховую выплату.
.3. Страховщик имеет право:
при заключении договора страхования требовать у Страхователя документы, позволяющие произвести адекватную оценку возможного страхового случая;
проверять предоставленную Страхователем информацию при заключении договора страхования;
запрашивать дополнительные сведения, связанные со страховым случаем, у Страхователя (Застрахованного лица);
направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин страхового события. В случае, если компетентные органы располагают материалами, дающими основание Страховщику отказать в выплате страхового обеспечения, отсрочить страховую выплату до выяснения всех обстоятельств;
самостоятельно производить выяснение причин и обстоятельств страхового случая;
отсрочить страховую выплату в том случае, если:
правоохранительными органами возбуждено уголовное дело по факту страхового случая против Застрахованного лица, Страхователя или Выгодоприобретателя - до окончания уголовного расследования;
начато судебное разбирательство в отношении страхового события - до момента вступления судебного акта в законную силу при отсутствии его обжалования. В случае обжалования отсрочка происходит до момента принятия судебного акта, не подлежащего обжалованию;
.4. Страхователь имеет право:
получить информацию о Страховщике в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;
в течение действия договора страхования заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика, кроме случаев, когда заявленный в договоре страхования Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате. Замена Выгодоприобретателя в договоре страхования, назначенного с согласия Застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица ;
- получить дубликат страхового полиса или копию Договора страхования в случае его утраты. После выдачи дубликата утраченный Договор страхования (полис) считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся;
- расторгнуть договор страхования.
на получение страхового обеспечения при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования и настоящих Правил.
10.ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ И УРЕГУЛИРОВАНИЯ страховых случаев
10.1. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или наследнику Застрахованного лица в соответствии с условиями договора страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.
.2. Выплата страхового обеспечения производится в течение 3 рабочих дней после подписания страхового акта или решения о выплате по установленной Страховщиком форме, если настоящими правилами или договором не установлен иной порядок выплаты.
.3. Днем выплаты считается дата списания средств со счета Страховщика в банке, дата оформления почтового перевода или выдачи наличными из его кассы. Перевод выплаты по почте, телеграфу или на банковский счет получателя осуществляется за счет средств последнего.
.4. Для получения страховой выплаты по факту наступления страхового случая Страховщику должны быть предоставлены следующие документы:
.4.1.Для получения страховой выплаты по факту наступления страхового события, предусмотренного в пп. 3.2.1. - 3.2.7 настоящих Правил страхования, Страховщику должны быть предоставлены следующие документы:
Копия договора страхования и/или страхового полиса и всех дополнений к нему.
Заполненное Застрахованным или Выгодоприобретателем заявление
Документ, удостоверяющий личность Застрахованным или Выгодоприобретателя.
.4.2. Для установления факта смерти в дополнение к документам, перечисленным а п.10.4.1. настоящих Правил, должны быть предоставлены:
) Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти с указанием причины смерти. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства той страны, которая выдала документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этой страны о смерти.
2) Выписка из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице).
) Выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому).
4) Выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) и из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения) за последние 5 лет (в случае смерти в результате заболевания) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин. Предоставляется, если затребована Страховщиком по данному случаю.
5) Нотариально заверенная копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не проводилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти).
6) Постановление о возбуждении уголовного дела/постановление об отказе от возбуждения уголовного дела.
) Приговор суда, вступивший в законную силу (если было возбуждено уголовное дело).
.4.3.Для установления факта инвалидности I и II группы в результате телесного повреждения в дополнение к документам, перечисленным в п.10.4.1. настоящих Правил:
) Справка из травматологического пункта. Выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) или из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения). В этих документах должна быть указана дата несчастного случая и дата первого обращения к врачу. С целью избегания неточностей в постановке диагноза и для подтверждения связи несчастного случая и полученных повреждений (осложнений) Застрахованное лицо обязано обратиться в травмопункт не позднее истечения 24 часов с момента получения травмы.
2) Рентгенограммы (при переломах любой локализации).
) Заключение невропатолога (при сотрясении, ушибе, размозжении головного мозга).
) Постановление о возбуждении уголовного дела / постановление об отказе от возбуждения уголовного дела.
) Приговор суда, вступивший в законную силу (если было возбуждено уголовное дело).
) Заключение МСЭК (медико-социальной экспертной комиссии) об установлении инвалидности.
) Акт о несчастном случае на производстве.
10.4.4. Для установления факта наступления инвалидности I и II группы по болезни в дополнение к документам, перечисленным в п.10.4.1. настоящих Правил:
) Выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) и из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения) за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин.
) Заключение специалистов по поводу точного диагноза, с приложением результатов исследований и анализов, на основании которых установлена инвалидность I или II группы.
3) Заключение МСЭК (медико-социальной экспертной комиссии) об установлении инвалидности.
10.4.5 Для установления факта временной утраты трудоспособности в дополнение к документам, перечисленным в п.10.4.1. настоящих Правил:
) Выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) и из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин и продолжительности дней временной нетрудоспособности.
) Заключение специалистов по поводу точного диагноза, с приложением результатов исследований и анализов, на основании которых Застрахованный был признан временно нетрудоспособным.
11. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ
11.1. При наступлении смерти Застрахованного по любой причине, смерти Застрахованного по причине телесного повреждения или заболевания или смерти Застрахованного вследствие несчастного случая (п.п. 3.2.1-3.2.3 Правил страхования) единовременно выплачивается 100% страховой суммы по этому событию.
.2. При установлении Застрахованному I или II нерабочей группы инвалидности по любой причине, по причине телесного повреждения и/или заболевания (п.п. 3.2.4 - 3.2.6 Правил страхования) страховое обеспечение выплачивается в размере 100% от страховой суммы.
.3. При временной утрате Застрахованным трудоспособности (п.3.2.7 Правил страхования) страховое обеспечение выплачивается по одному из следующих вариантов (вариант расчета суммы страховой выплаты указывается в договоре страхования):
0.1% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
0.2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
0.3% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
0.4% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
0.5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
0.6% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
0.7% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
0.8% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
0.9% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
1.0% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности
12. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
12.1. Споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по договору страхования, разрешаются путем переговоров.
.2. При недостижении соглашения по спорным вопросам, их решение передается на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
Список литературы
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 03.12.2012).
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 30.11.2011).
3.14. Федеральный закон "О медицинском страховании граждан в РФ" от 18.07.2009 N 185-ФЗ (ред. От 29.11.2010)
4.Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 с изменениями и дополнениями от 27.08.2011.
5.Гражданский кодекс Российской Федерации.- М.: ИКФ «ЭКМОС», 2002