Анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан

Анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

. Теоретические аспекты предоставления услуг коммерческими банками

.1 Сущность банковских услуг и продуктов

.2 Классификация банковских услуг

. Анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в РК

.1 Депозитный рынок на современном этапе

.2 Анализ кредитной деятельности банка

. Проблемы и перспективы развития банковских услуг в РК

.1 Проблемы внедрения новых услуг

.2 Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

кредитный банк услуга

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.

Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет т.д.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей курсовой работы в условиях перехода к рынку.

Целью курсовой работы является анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан. Анализ депозитного рынка РК, кредитоспособности, анализ автоматизированных процессов в банках. Рассмотрены пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг.

Основные задачи работы. В работе поставлены следующие задачи:

ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;

провести анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;

определить основные направления развития рынка банковских услуг;

рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения:

I. Теоретические аспекты предоставления услуг коммерческими банками

.1 Сущность банковских услуг и продуктов

Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских институтов: если в 1993 году в стране насчитывалось 204 банка, к 1997 году их стало 82, а на начало июля 2000 г. функционирует 48 банков, в 2002 году 44. Причинами данной ситуации могут служить как внешние факторы (такие, как экономическая ситуация в целом в республике, степень развития банковского законодательства, отвечающего требованиям рыночной экономики, конкуренция на рынке банковских услуг и другие), так и внутренние факторы (такие, как наличие у банка необходимых ресурсов, политика банка в отношении проводимых операций и т.п.). Так, одной из причин является конкуренция банков в сфере предоставляемых услуг. Мы хотели бы уяснить, что такое "услуга банка", а для этого необходимо разобраться, чем банки, собственно, занимаются или могут заниматься.

Известно, что банки осуществляют различные операции и услуги. Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" определяет банковскую деятельность как "осуществление банковских операций, а также проведение иных установленных настоящей статьей операций банками". В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций". Мы видим, что в обоих законах присутствует понятие "банковской операции", в то же время понятие "банковская услуга" постоянно присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий. В "Финансово-Кредитном словаре" под редакцией Гарбузова В.Ф. дается следующее определение банковских операций: "банковские операции - операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществление расчетов и т.п.". На вопрос - чем же занимается банк - оказанием услуг или проведением операций - ответить сложно. Попытаемся разобраться в этом вопросе, первоначально изучив само понятие "банк".

"Банк" - это специфический экономический институт, создающий особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляющий за счет этих денежных средств банковские услуги".

Чем же отличаются банки от других финансовых посредников? Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во- вторых, банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. В-третьих, банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты. Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать в виде следующей схемы:

Эта схема отражает основной вид банковской деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, где схема взаимодействия банка и клиентов будет представлена в виде аналогичной схемы:

Определение сущности понятия "банк" и построение схемы клиент - банк - клиент было необходимо для выявления итогового результата деятельности такого предприятия как банк. Если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности - банковская услуга. Необходимо отметить, что экономическая наука под услугами понимает своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезного именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Другими словами, услуга - это нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов труда. То есть, операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы:

Пассивные операции (привлечение средств);

Активные операции (размещение средств);

Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

Каждая из этих групп операций предполагает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада. Это первый этап предложенной выше схемы, а именно, отношения "клиент - банк", в результате чего начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных, выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента. Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Все эти операции отвечают схеме "клиент - банк - клиент" и равнозначны понятию банковских услуг. Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую функцию платежей. При этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает комиссию.

Таким образом, можно сделать вывод, что банк - это предприятие, оказывающее банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.

.2 Классификация банковских услуг

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.

Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки могут выполнять следующие услуги:

привлечение депозитов на платной основе;

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;

услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продажи (форфейтинг);

доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

осуществление лизинговых операций.

При наличии специальной лицензии Национального банка, банки могут осуществлять другие банковские операции, в т.ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).

Под депозитами понимается все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Депозиты бывают двух видов: вклады до востребования и срочные вклады. Вклады до востребования - это средства на текущих счетах клиентов, они могут быть востребованы в любой момент, по ним выплачивается низкий процент и они предназначены для текущих расчетов.

Вторую форму депозитов составляют срочные вклады. Эти вклады в отличие от текущих вносятся на более длительный срок. Вкладчику выплачивается более высокий процент, банк располагает этими средствами, увеличив доходы от процента за счет выданных ссуд под эти вклады. Привлечение сбережений населения сейчас стало одним из важнейших видов операций в банковской системе. Средства, мобилизуемые с помощью этих операций, используются для финансирования отраслей народного хозяйства.

В последние годы стали распространенными такие банковские операции, как лизинг и факторинг.

Лизинг - это сдача в аренду предметов длительного пользования. Практикуются: оперативный лизинг, при котором договор аренды заключается на короткий срок (3 -5 лет) и может быть расторгнут арендатором в любое время; лизинг недвижимости, финансирующий лизинг. Лизинг дает арендатору ряд преимуществ, так как способствует сбережению его собственных средств, предоставляет возможность осуществления лизинговых платежей из доходов от эксплуатации арендуемого объекта, освобождения лизинговых платежей от налогообложения.

В операции факторинг участвуют: фактор, первоначальный кредитор (клиент фактора) и должник, получающий от клиента товары с отсрочкой платежа. Факторская компания, или фактор, покупает требования у первоначального кредитора и в последующем сама получает платежи по ним.

Следующим видом операции банков является банковские услуги. Для банков они служат важной частью рекламы. Существуют три вида банковских услуг: управление имуществом (доверительные или трастовые операции); операции по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также управление ими; платежный оборот, операции с валютой и драгоценными металлами, инкассация векселей и чеков. Под платежным оборотом понимается осуществление банками за счет клиентов или за их собственный счет наличных и безналичных платежей.

В современных условиях получила распространение банковская операция андеррайтинг, т.е. гарантированное размещение на рынке облигационного займа или пакета акций на согласованных с эмитентом условиях за специальное вознаграждение.

Банки должны постоянно обеспечивать определенный уровень ликвидности, чтобы не ставить под сомнение свою платежеспособность.

Понятие ликвидности тесно связано с инвестициями в ценные бумаги.

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве:

эмитентов ценных бумаг,

посредников при операциях с ценными бумагами,

в роли инвестора, приобретая ценные бумаги за свой счет.

Ценные бумаги, выпускаемые коммерческими банками, можно разделить на две основные группы:

акции и облигации;

сберегательные и депозитные сертификаты, векселя.

Коммерческие банки, выпуская собственные акции, выступают преимущественно в качестве акционерного обществе, а не финансово-кредитного общества.

На комиссионные началах коммерческие банки по договоренности с организациями, выпустившими облигации и другие ценные бумаги, могут взять на себя их продажу, перепродажу или получение дохода по ним.

Банки могут принимать от заемщиков ценные бумаги в качестве залога по выданным ссудам. Порядок получения дохода по ценным бумагам в период действия залога определяется в кредитном договоре, заключаемом между ссудозаемщиком и банком.

Для получения максимального эффекта от операций с ценными бумагами необходимо разработать стратегию банковских инвестиций. Выделяют пассивную и агрессивную стратегию.

В процессе своей деятельности каждое предприятие находится в непрерывной связи с другими хозяйствующими субъектами, государством, банками, рабочими и служащими, другими партнерами. Такие отношения предприятий осуществляются при помощи денег, а их совокупность в масштабах страны представляет собой денежный оборот.

Денежный оборот осуществляется в двух формах - в форме обращения наличных денег и в форме безналичных расчетов.

Безналичные расчеты осуществляются путем списания денежных средств со счетов плательщиков и зачисления их на счета получателей, а также путем зачета встречных обязательств.

Благодаря использованию безналичных расчетов достигается огромная экономия издержек обращения, ускоряются и облегчаются расчеты, обеспечивается сохранность денежных средств, улучшается организация денежного обращения.

Чек - расчетный документ, посредством которого чекодатель дает распоряжение банку-плательщику оплатить определенную сумму денег при предъявлении чекодержателем чека.

Кроме текущих денежных операций и услуг, оказываемых клиентам, банки также консультируют клиентов в вопросах управления капиталом.

Клиент, его запросы и пожелания, их удовлетворение - важный аспект работы банка.

Банк, его работники, заинтересованные в клиентуре, призваны выступать не только в качестве одной из сторон в финансовой операции, но и в качестве консультантов клиента, кровно заинтересованных в его благополучии, в упрочении его финансового положения. Ведь клиент - равноправный партнер банка важно “не упустить”. Для этого нужно подробно разъяснить ему возможные варианты сделки, порекомендовать наиболее для него выигрышные.

Так, например, при предоставлении кредита банк сам анализирует и предлагает наиболее оптимальный размер кредита и сроки его погашения.

Аналогично с депозитами - при открытии счета, банк узнает, на какие цели открывается счет и посоветует наиболее приемлемый вид счета.

Банк занимается консалтингом по поводу инвестирования в ценные бумаги и т.д.

На каждом этапе общения с клиентом, в том числе в рамках разработки и выполнения договора, следует разъяснять клиенту его возможности, подсказывать наиболее эффективные пути реализации намеченного всего времени, что благосостояние клиента - это благосостояние и его банка.

Попечительские операции связаны с функционированием рынка коммерческих бумаг, на котором продаются необеспеченные закладные крупных компаний. Трастовые отделы банков ведут учет закупок коммерческих бумаг, следят за поставками всех реализуемых ценных бумаг инвесторам и производят выплату владельцам тех ценных бумаг, срок погашения которых истек.

Поручительство - соглашение, в котором поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Указанное соглашение оформляется договором в письменной форме.

Поручительство может обеспечивать как уже существующие требования, так и требования, которые могут возникнуть в будущем.

II. АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ПРАКТИКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РК

.1 Депозитный рынок на современном этапе

Являясь сложной динамичной системой, депозитный рынок Республики Казахстан постоянно испытывает на себе влияние внутренних и внешних факторов. Представленный множеством субъектов, каждый из которых стремится реализовать свои собственные интересы, он в тоже время находится в русле основных течений, сформировавшихся в экономике Казахстана в последнее время. При этом в динамике развития рынка депозитов также можно определить ряд собственных тенденций и закономерностей.

На основе статистических данных, опубликованных Национальным банком Республики Казахстан, а также собственных расчетных данных проведем анализ депозитного рынка, дадим ему краткую характеристику.

Рост депозитной базы в текущем году и переориентация банков второго уровня на пополнение ресурсной базы посредством привлечения вкладов клиентов является одним из положительных моментов банковского сектора за 2011г. Вклады физических и юридических лиц без учета SPV выросли до 7 797,5 млрд. тенге, тогда как на 1 января 2010г. внутренние депозиты находились на уровне 6 850,7 млрд. тенге. Стабильный тренд к росту депозитов и вкладов продолжается, в большей мере это связано с тем, что постепенно банки выходят с послекризисного положения, сохраняя при этом доверие вкладчиков. Однако, стоит отметить, что резкого увеличения не стоит ждать и в этом году, так как ставки вознаграждения по депозитам снижаются. Кроме того, соотношение валютных и тенговых депозитов сохраняет следующие тенденции с осени 2009г.: депозиты в национальной валюте пользуются гораздо большим спросом сейчас, нежели в евровалюте и в долларах. Естественно, данная ситуация связана с колебаниями доллара в течение последних двух лет и неблагополучной ситуацией в Евросоюзе в 2011г.

Общая сумма депозитов от юридических и физических лиц (за исключением банков и дочерних организаций специального назначения) по состоянию на 01.01.2012г. составила 7 797,5 млрд. тенге. Сумма вкладов юридических лиц (без учета вкладов дочерних организаций специального назначения) составила 5 033 млрд. тенге (64,5% от общей суммы вкладов). Сумма вкладов физических лиц составила 2 764 млрд. тенге (35,4% от общей суммы вкладов) увеличившись на 513,1 млрд. тенге или на 22,7%. По состоянию на 01.01.2012г., вклады клиентов, номинированные в иностранной валюте, составили 33% от совокупных вкладов клиентов (без учета вкладов дочерних организаций специального назначения) или 2 552,5 млрд. тенге.

Благодаря государственному вмешательству по поддержке экономики в целом депозиты юридических лиц стали основным источником средств, компенсирующих сокращение внешнего финансирования. Согласно опубликованным официальным статистическим данным, существенного сокращения депозитов корпоративных клиентов не произошло даже в банках, допустивших дефолт. Во многом это объясняется тем, что государство в лице ФНБ «Самрук- Казына» разместил в данных банках свои депозиты.

РА РФЦА полагает, что до конца 2012г. большинство банков Республики Казахстан будут продолжать испытывать трудности, связанные с качеством активов, включая кредиты, поскольку о восстановлении банковской системы пока говорить преждевременно. Реструктуризация финансовой задолженности, конечно, позволила решить некоторые задачи по урегулированию долговой проблемы банков, но риски с высоким уровнем просроченной задолженности по- прежнему высоки.

Диаграмма 1. Динамика вкладов

Сегодня в Казахстане существует необходимость увеличения объемов вкладов населения. К концу 2011 года прогнозные объемы розничных депозитов отражались в 13% от ВВП, однако итоговый годовой показатель оказался ближе к 11,5%. Казахстан по этому критерию отстает от прибалтийских стран и России. Например, в Чехии доля потребительских депозитов в ВВП страны составляет около 40%, в Турции - 35%, Польше - 25%, Венгрии - 23%, России - около 15%.

При поддержке государства и одновременном снижении темпов кредитования на фоне притока вкладов, в 2012г., по мнению РА РФЦА, на рынке банковского сектора ожидается избыток ликвидности. При этом РА РФЦА не исключает возможное перенасыщение ликвидности у некоторых банков и в более длительном временном периоде. Этот прогноз основывается на сокращении числа платежеспособных заемщиков и, соответственно, снижении уровня объема кредитования. Следовательно, ожидаемые темпы прироста активов банковского сектора в 2012г. будут ниже показателя 2006- 2007г.г., поскольку избыток ликвидности в банках зачастую приводит к снижению их доходности и рентабельности, а также к вынужденным мерам по сокращению издержек и оптимизации расходов.

Физические лица

На конец декабря 2012 г. общий объем депозитов физических лиц в банках составил 2194,91 млрд. тенге, что выше показателя ноября на 2,4%. Рост сбережений населения в декабре продолжил общую позитивную тенденцию с начала 2010 года, свидетельствуя об уверенном повышении уровня благосостояния населения на фоне экономического роста в стране. В течение всего 2010 года депозиты населения в Казахстане выросли на 15,9% (в 2009 году - на 28,55%).

Позитивная динамика данного показателя сложилась благодаря увеличению доходов населения. Так, за период январь-ноябрь прошлого года среднемесячная номинальная заработная плата увеличилась по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 15,1%.

Увеличение объема вкладов физических лиц в декабре было достигнуто за счет роста вкладов населения в тенге, которые выросли за месяц на 5,5% до 1240,43 млрд. тенге (с начала 2010 года рост составил 48,7%) и снижения объем депозитов населения в иностранной валюте на 1,4% до 954,48 млрд. тенге (с начала 2010 года снижение составило 9,9%).

Такая ситуация объясняется возросшим доверием к национальной валюте со стороны населения на фоне стабильных показателей экономического роста. Действительно, за 2010 год официальный курс доллара США в Казахстане снизился на 0,71% до 147,40 тенге. К тому же, интерес к национальной валюте подкреплялся ставками по депозитам, которые оставались более привлекательными по сравнению с иностранной валютой. В декабре средняя ставка по срочным депозитам в тенге равнялась 8,8% при 6,8% по валютным депозитам. В 2010 году доля тенговых сбережений физических лиц увеличилась с 44% до 57%.

Юридические лица

Общий объем депозитов юридических лиц на конец декабря составил 5202,99 млрд. тенге, что ниже показателя ноября на 2%. Это снижение обусловлено увеличением выплат предприятий по своим обязательствам, традиционными для этого месяца налоговыми платежами и пополнением оборотных средств.

Снижение произошло как за счет депозитов в тенге, так и за счет депозитов в иностранной валюте. Так, объем тенговых депозитов предприятий в декабре сократился на 1,9% до 3567,48 млрд. тенге, объем депозитов в иностранной валюте сократился на 2,2% до 1635,51 млрд. тенге.

Несмотря на снижение объема депозитных накоплений юридических лиц в декабре, с начала 2010 года данный показатель вырос на 11,2% (в 2009 году - на 18,9%).

Общая благоприятна ситуация в экономике: рост ВВП за январь-ноябрь на 7,1%, промышленного производства на 10%, торгового оборота на 12% - сказалась на увеличении прибыли предприятий, и обусловила динамику роста депозитных накоплений бизнеса в 2010 году.

Объем тенговых вкладов предприятий с начала года вырос на 24,5%, в то время, как вклады в иностранной валюте сократились на 9,9%.

В основу такой динамики заложены все те же причины, что и в случае с физическими лицами - это стабильность национальной валюты на фоне экономического роста, а также более выгодные ставки по депозитам в национальной валюте. В декабре средняя ставка по срочным депозитам в тенге для предприятий составляла 3,4%, по валютным депозитам - 2,5%. Доля депозитных вложений юридических лиц в тенге в 2010 году увеличилась с 61% до 69%.

Высокие цены на экспортное казахстанское сырье (нефть и промышленные металлы), а также постепенное восстановление внутреннего рынка и кредитования в 2011 году будут позитивно отражаться на динамике экономики и благосостояния граждан. Рост банковских сбережений населения и юридических лиц продолжится. По нашим оценкам, темп увеличения депозитов физических лиц в текущем году может составить 13-15%, юридических лиц - 14-16%.

Однако, несмотря на столь внушительный рост, в складывающейся ситуации можно выделить и неблагоприятные моменты. Обращает на себя внимание тенденция «непривлекательности» формирования сбережений в национальной валюте. И это, несмотря на то, что за рассматриваемый период у субъектов экономики фактические не было поводов сомневаться в адекватности прогнозов о сохранении низких темпов инфляции и девальвации тенге.

Четко прослеживается зависимость динамики объемов депозитов, структурированных по валюте, от динамики национальной валюты тенге.

Прирост ресурсной базы банков в виде депозитных средств происходил в большей степени за счет депозитов в иностранной валюте, доля которых в процентах к общему объему привлеченных депозитов предприятий и физических лиц на конец июня месяца достигла своего максимума за последние 2 года и составила 56,7%, т.е. больше половины всего объема.

Это может служить серьезным основанием предполагать о наличии признака усиления негативного процесса долларизации страны. Даже предприятия, финансы которых составляют основу привлеченных средств банков в виде депозитов в своих текущих целях формирования банковских вкладов, практически в равной степени используя как национальную, так и иностранную валюту, на конец периода отдали предпочтение вкладам в свободно конвертируемой валюте.

Как показывают статистические данные, опубликованные Национальным банком Республики Казахстан, переводимые депозиты (почти деньги) в иностранной валюте со стороны небанковских юридических лиц составили в тенговом эквиваленте 44112 млн. (около $310 млн.) против 43615 млн., вложенных в национальной валюте (примерно $306,5 млн.). Такое, казалось бы, незначительное отклонение привлекло внимание в связи с тем, что за исключением данных на конец 1999 года впервые четыре месяца 2000 года объемы средств высокой ликвидности, вложенные на переводимые депозиты в тенге, значительно превосходили размеры аналогов в иностранной валюте.

Рынок депозитов физических лиц практически также формируется по валютной модели. Несмотря на значительный 47,7%-ный рост привлеченных банками депозитов физических лиц (с учетом темпов девальвации тенге этот показатель выгладит немного скромнее - плюс 43,2%), первые пять месяцев текущего года в отношении сбережений резидентов Казахстана в национальной валюте вообще показали следующую картину. За исключением мая, на конец которого в банковских пассивах оказалось депозитных сумм частных лиц на 570 млн. тенге больше, чем в апреле, количество средств в тенге за практически прошедший полугодовой период в целом сократилось на 12,2%, что с учетом курсовой разницы обернулось 14,7%-ным падением.

Скорее всего, такая отрицательная динамика связана с изъятием ранее вложенных средств в национальной валюте, большая часть из которых, как известно, была искусственно заморожена во время пуска тенге в свободное плаванье (с начала этого года Национальный банк потратил значительную часть валютных резервов, в апреле 1999 года, взяв на себя обязательства по конвертации вкладов населения по фиксированному курсу тенге к доллару).

Можно предположить, что для государства, озабоченного масштабами проблемы накопленных валютных сбережений вне банковской системы, в лучшем случае судьба части этих средств отразилась на динамике роста валютных вкладов. Неслучайно, например, вклады до востребования, которые в нашей стране «конкурируют» с вложениями в наличный доллар, казахстанским населением формируются преимущественно в свободно конвертируемой валюте, хотя, теоретически, они должны предназначаться не только для «сейфовой» сохранности средств, но и для использования в текущих расчетах. Так, доля вкладов до востребования в национальной валюте в общем объеме вкладов до востребования по последним данным составляет 59,3%. В апреле месяце текущего года он вообще был равен 58,1%; этот показатель является самым низким параметром с начала 1998 года, когда 89,4% переводимых вкладов населения приходилось на счета в национальной валюте. Эти различающиеся по отношению друг к другу цифры, конечно, вписываются в такую динамику, что с начала 2000 года, наблюдается почти 6 процентное (а с учетом девальвации и все 9%) падение объемов вкладов до востребования в тенге, тогда как валютные вклады увеличились более чем в 2 раза (рост составил 209,3%; в пересчете на доллары - 203,0%).

Понимая, что вложения средств во вклады до востребования не совсем корректно связывать с ожидаемой инвестиционной доходностью, тем не менее, можно подчеркнуть, что положительные ставки вознаграждения по тенговым вкладам до востребования, по сути, принимают отрицательные значения, так как отстают от темпов инфляции в стране. Конечно, такая ситуация будет складываться в пользу вложения средств в валютные активы, при нарастании темпов инфляции и ускорения процесса девальвации национальной валюты по отношению к мировым резервным валютам.

Также необходимо отметить, что в последнее время происходило неуклонное снижение доли вкладов до востребования в общем объеме вкладов населения. По всей видимости, это обусловлено в большей степени двумя причинами: предпочтение вложения в наличность и стремление получить большую доходность, вкладывая в срочные депозиты. В подтверждение последнего можно привести тот факт, что объем срочных вкладов с начала текущего года увеличился в более чем 1,5 раза (прирост Прирост срочных вкладов населения составил 64,4%).

С одной стороны - это повышение доверия населения к банковской системе, что было достигнуто благодаря целенаправленной денежно-кредитной политики Национального банка (стабилизация курса тенге, умеренные темпы инфляции, внедрение системы обязательного гарантирования депозитов населения), проведению более агрессивной депозитной политики со стороны банков второго уровня, усилению конкуренции среди них, увеличение банковских продуктов в депозитном секторе, как для корпоративных клиентов, так и для населения (виды депозитов для частных вкладчиков в крупнейших банках Казахстана),также в целом благодаря благоприятной экономической ситуации в стране. С другой стороны - это процесс усиления долларизации экономики в целом и банковского сектора в частности. Это объясняется тем, что наученных на собственном опыте вкладчиков не могут переубедить в надежности национальной валюты ни относительно устойчивый курс тенге в последнее время, ни внушительное положительное сальдо внешнеторгового оборота, вызванного в первую очередь благоприятной конъюнктурой на рынке углеводородов, ни растущие резервы Национального банка страны, ни более низкая ставка вознаграждения по депозитам в иностранной валюте.

В течение девяти месяцев 2001 года сохранялись высокие темпы экономического роста. За январь-август 2001 года рост ВВП составил 12,7% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года (в 2000 г-10,5%) Объем промышленного производства за девять месяцев вырос по отношению к соответствующему периоду прошлого года на 13,8% и составил 1493,6 млрд тенге .Наибольший рост наблюдался в горнодобывающей промышленности -на 18,5%.Обьем производства в обрабатывающей промышленности увеличился на 14,2% при этом свыше 40% его объема приходится на металлургию и обработку металлов.

Объем валовой продукции сельского хозяйства за январь -сентябрь текущего года увеличился на 7,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 402,5 млрд., тенге .

Социальные индикаторы. Уровень официальной безработицы составил на конец августа 3% от экономического активного населения (7,4% в августе 2000 года). Номинальные денежные доходы на душу населения в январе-мае текущего года составили 48346 тенге, увеличившись на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Реальные денежные доходы выросли на 7,2%.

Сохраняются высокие показатели вложений в основной капитал. По итогам девяти месяцев текущего года объем инвестиции в основной капитал увеличился на 26,4% от объема января-сентября прошлого года и составил 512,4 млрд. тенге.

Государственный бюджет страны на 1 сентября 2001 года исполнен с профицитом в 50,5 млрд. тенге, что составляет 2,4% от объема ВВП на этот период.

На рост депозитов населения в июле повлияла акция по легализации капиталов, по завершению которой владельцы спецсчетов перевели на депозиты более 55% легализированных денег. За месяц объем вкладов населения возрос на 20%-до 163,9 млрд. тенге. Открывались в основном валютные счета которые выросли на 28,8%-до 121 млрд. тенге, в то время как вклады в тенге увеличились лишь на 0,7%-до 42,9 млрд. тенге. Рост депозитов юридических лиц в некоторой степени обусловлен ростом депозитов накопительных пенсионных фондов.

В результате опережающего роста срочных депозитов их удельный вес за восемь месяцев текущего года поднялся в структуре депозитов населения с 70% до 75% и в структуре депозитов юридических лиц с 45% до 46%.

В целом средние ставки на депозитном рынке продолжали снижаться. По тенговым срочным вкладам населения они снизились за восемь месяцев с 15,6% до 14,4% по валютным с 8,6%-до 6,1 %. По тенговым срочным депозитам юридических лиц-с 6,1% до 4,8%.

Банковский сектор Казахстана до сих пор находится в посткризисном состоянии. Несмотря на экономический рост и благоприятную денежно-кредитную политику, у аналитиков по-прежнему сохраняется обеспокоенность по поводу стоимости активов и качества капитала большинства банков.

Коммерческие банки не смогли в достаточной мере воспользоваться экономическим ростом.

Коммерческие банки не смогли в достаточной мере воспользоваться экономическим ростом. Соотнося темпы роста (снижения) этих индикаторов друг с другом и с другими параметрами (структура собственности, история банка, заявленная стратегия), можно увидеть, кто на рынке действует успешнее, кто неоправданно рискует.

Так, из нашего ренкинга очевидно, как агрессивная политика по развитию розничного кредитования может привести к заметному ухудшению качества кредитного портфеля и, наоборот, как продуманная стратегия роста позволит наращивать и депозиты, и объемы выданных кредитов, и активы без роста рисков.

Для составления ренкинга и расчета отдельных показателей использовались официальные данные Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Нацбанка РК (КФН НБ РК).

2.2 Анализ кредитной деятельности банка

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются лица (юридические и физические), предоставившие своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые могут классифицировать по различным признакам. Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитные учреждения составляют понятие системы кредитования. Другими словами, система кредитования характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подхода к осуществлению кредитных операций. Современная система кредитования направлена на формирование рыночных отношений, повышения эффективности производства, укрепления экономики, финансов Республики Казахстан, ограничение необоснованного роста денежной массы в обращении, предотвращение инфляционных процессов и укрепление национальной валюты - тенге.

Современная система кредитования предприятий имеет ряд особенностей:

Настоящая система кредитования более либеральна: не характеризуется директивностью, клиент не закрепляется за конкретным банком и самостоятельно определяет кредитующий банк, который также волен кредитовать того или иного клиента. Также стороны могут по своему желанию выбирать форму и вид кредита.

Унификация системы кредитования, основой которой является кредитование укрупненного объекта, субъектов малого и среднего бизнеса, предпринимателей - индивидуалов и частных лиц.

Кредитование осуществляется на договорной основе и носит коммерческий характер. При заключении такого договора банк исходит из соображений не только удовлетворения временной потребности клиента в дополнительных денежных ресурсах, но и повышения рентабельности банка, т.е. кредитная сделка выгодна, как для кредитора, так и для заемщика.

Зависимость современной системы кредитования самое главное от структуры располагаемых ресурсов и пруденциальных нормативов, устанавливаемых Национальным Банком Республики Казахстан. Иными словами, во-первых, размер выдаваемых кредитов зависит от объема привлеченных банком средств. Во-вторых, пруденциальные нормы, устанавливаемые Национальным Банком Республики Казахстан, регламентируют максимально допускаемый объем привлекаемых средств, предельный размер кредита на одного заемщика и т.д., т.е. определяют границы кредитования банком его клиентуры.

Переход к формам обеспечения возвратности кредита широко используемым в мировой банковской практике. Такой период обусловлен необходимостью обеспечения защиты интересов банка и сведения к минимуму возникновения кредитного риска.

По назначению различают кредит: потребительский, торговый, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты предоставляемые предприятиями всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующими субъектами), могут быть двух видов: ссуды участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.

По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и срочные.

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (банковские) кредиты и обеспеченные, которые в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковской ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями и долями) и ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату). Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляются при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам НБРК;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам счетам различного вида;

структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлечения средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем выше спрос, тем дешевле кредит);

срок, на который спрашивается кредит и вид кредита, а также степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов сделки и заемщика.

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Под системой банковского кредитования понимаются совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса. И его регулирование в соответствии с принципами кредитования. В качестве составляющих элементов она включает в себя:

порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;

целевое назначение кредита;

методы кредитования;

формы ссудных счетов;

способы регулирования ссудной задолженности;

формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

В отношении новых коммерческих структур, т.е. субъектов других форм собственности, при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт.

В банковской практике используются два метода кредитования. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода.

Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита новые расчетно-кредитные документы, предусмотренном кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть, и открыта и на более короткий период. В течение срока кредитной линии может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком или каких-либо оформлений. Однако, за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшения финансового положения заемщика. Кредитная линия открывается, как правило, клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

дееспособность в соотношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с Уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

деловая репутация заемщика. Под репутацией применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношения заемщика к своим обязательствам в прошлом;

способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Существуют следующие источники средств: доход, продажа активов, продажа акций, получение ссуды у другого кредитора.

Анализ кредитоспособности предприятия тесно связан с анализом финансовой устойчивости как важнейшим условием существования и развития данного предприятия. Он должен проводиться постоянно, для чего банку необходимо иметь приемлемую методику анализа. Информационное и техническое обеспечение. Если банк не располагает возможностью провести обследование финансового положения, то следует обратиться в соответствующие учреждения, способные провести такую работу.

Банковский анализ кредитоспособности может производиться как по ограниченному, так и по расширенному кругу показателей, которые отражают различные стороны деятельности заемщика.

Проведение того или иного анализа зависит от размеров и сроков предоставления ссуд, имеющегося у заемщика, обеспечения испрашиваемого кредита, надежности гаранта и других условий.

Для анализа кредитоспособности предприятий применяются разные методики, предлагающие систему показателей, дающих возможность всесторонне оценить хозяйственно-финансовую деятельность, её эффективность, платежеспособность.

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования - субъектам, объектам, обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности и платежеспособности в целом. Также обстоит дело и с объектом кредитования, которым не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызванная необходимостью развития производства и обращения продукта. Обеспечение должно быть качественным и полным. И даже когда, кредит предоставлен на доверии (бланковым), у банка должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена. Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Целью кредитования с одной стороны является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности, прибыльности, непрерывности производства и обращения, с другой стороны - получение прибыли банком. Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - платность, срочность, возвратность, целенаправленность, обеспеченность, дифференцированность.

Возвратность является частью кредита как экономической категории. Без возвратности кредит не может существовать. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых товароматериальных ценностей, окупаемости затрат, но не выше нормативных.

Дифференцированность кредитования означает, что кредит должен предоставляться не всем клиентам претендующим на его получение, а только тем, которые в состоянии его своевременно вернуть и не в одну отрасль, а в разные, в том числе малоразвитые.

Целенаправленность означает, что заемщик должен использовать заемные средства строго на свои нужды, потребности (на объект кредитования, под который он взял кредит в банке), а не на другие цели (в связи с этим банк проводит мониторинг).

Обеспечение должно быть ликвидным, так как современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, но решение предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого объекта (проекта), а не на привлекательности обеспечения. Вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка. Без обеспечения кредит может предоставляться лишь в тех случаях, когда источник погашения ссуды высоко надежен.

Принцип платности кредита. Кредитование производится на платежной основе.

Платность определяется:

кредитным риском; уровнем учетной ставки НБ РК;

средней процентной ставкой по межбанковскому кредиту;

средней процентной ставкой уплачиваемой банком своим клиентам по депозитам;

структурой кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

сроком, на который испрашивается кредит;

видом кредита;

обеспеченностью кредита;

степенью риска для банка;

стабильностью денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Плата за кредит складывается из двух основных элементов: процент по ссуде и комиссии по ссуде, которая определяется путем начисления надбавки к базовой ставке (учетной ставке НБ РК и плюс себестоимость ресурсов), а все перечисленное выше начисляется в совокупности как надбавка.

Также к условиям кредитования относится такие параметры как:

Цель кредита, которая зависит от категории заемщика. Если это частное лицо, то обычно он берет потребительскую ссуду или персональный кредит на погашение долгов, выплаты взносов за учебу. Если речь идет о предприятиях, то цели займа - финансирование капитальных затрат (строительство здания, ремонта недвижимости), покупке оборудования, сырья, материалов, выплата зарплаты персоналу, погашение обязательств и другое.

Цель кредита служит важным индикатором степени риска. Выдавая кредит, банк должен убедиться, что кредит берется для выполнения целей, предусмотренных уставом предприятия и с правовыми нормами государства. Цель определяет и форму кредита, то есть для преодоления разрыва между поступлениями денежных средств и платежами, представляется такая форма кредита как овердрафт.

). Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо, в противном случае, банк столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации, или заемщик, взяв большую сумму, не сможет ее возвратить в срок. Банк, получив расчеты клиента на необходимую сумму, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся необходимые коррективы.

). Источник погашения кредита. Прежде чем обратиться в банк, клиент должен точно знать за счет каких средств будет погашен кредит. Банк должен проверить соответствуют ли условия, предложенные клиентам, его реальным возможностям (то есть от величины и регулярности получаемого дохода), установить характер деловых связей и другое.

К потенциальным источникам погашения ссуды можно отнести: прибыль заемщика, средства предоставляемые в качестве обеспечения кредита; достаточный объем пригодных для продажи активов, включающих и собственный капитал.

Практика порождает и другие источники погашения, ими могут быть собственные денежные средства заемщика, однако их иногда оказывается недостаточное количество. В таких случаях источником возврата ранее выданной ссуды может быть предоставление нового кредита под новый объект (покрытие предыдущего кредита), другое обеспечение. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением. Еще одним источником погашения кредита может быть за счет гарантов, которые был предусмотрен в кредитном соглашении. Со счетов другого предприятия, то есть по решению арбитража соответствующие денежных средств могут быть взысканы от просроченных дебиторов заемщика. Ассигнования из бюджета погашают кредит в качестве поддержки государственных и других предприятий.

).Срок ссуды. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск не возврата долга, так как могут возникнуть непредвиденные трудности и ситуации в стране, на предприятии, в семье и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Банк, исходя, из характера привлеченных средств и наличия ресурсов, должен ограничить свою кредитную деятельность в сфере средне- и долгосрочных операций, чтобы обеспечит необходимую ликвидность банка, и удовлетворить требования вкладчиков.

Условием кредитования является заключение договоров между банком и заемщиком, предусматривающие определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон. Прежде всего, заключается кредитный договор или кредитное соглашение, договор залога и другие договора заключаются в рамках кредитного соглашения (договора).

В РК существует ряд базовых законов, которые являются основой правового регулирования кредитно-банковской деятельности. Это Конституция РК, Гражданский Кодекс РК, Закон «О Национальном Банке РК», Закон «О банках и банковской деятельности в РК», Указы Президента РК, международный договора (соглашения), заключенные РК, постановления и нормативные акты Национального Банка, издаваемым на основании и во исполнение законодательных актов и указов Президента РК по вопросам, отнесенным к его компетенции.

Банк-кредитор вправе по отношению к заемщику, не выполняющему свои обязательства по кредитному договору:

не предоставлять новых кредитов;

обращать взыскание на денежные средства, имеющиеся на любых счетах заемщика (в случае, если это оговорено в кредитном договоре);

обратиться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

На претензии иски банков к заемщикам по ненадлежащему исполнению условий кредитных договоров сроки давности не распространяются.

Ставки процентов, а также за оказание банковских услуг устанавливаются самостоятельно. Запрещается предоставление льготных условий лицам, связанным с банком особыми отношениями.

Банковский кредит юридическим и физическим лицам осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. Совокупное применение на практике всех условий банковского кредита позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обеих сторон кредитной сделки (кредитора и заемщика).

Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой несвоевременность погашения ссуды, что ухудшит положение банка. Поэтому банк уделяет особое внимание изучению кредитоспособности заемщика и оценки рисков, сопровождающих данный кредит. Основной целью изучения кредитоспособности является определение способности и готовности заемщика вернуть ссуду в соответствии с условиями договора. Банк не только оценивает кредитоспособность клиента на определенную дату, но и прогнозирует его финансовую устойчивость на перспективу. Анализ кредитоспособности заемщика начинается с анализа источников погашения кредита.

С развитием рыночных отношений возникла необходимость принципиально нового подхода к определению кредитоспособности и финансовой устойчивости предприятий с учетом зарубежного опыта, чему способствует, в частности, введение новых форм бухгалтерского баланса. Принятая группировка статей позволяет осуществить достаточно глубокий анализ кредитоспособности.

Также используется «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си»:(характер заемщика);(капитал);(финансовые возможности);(обеспечение);

сonditions (общие экономические условия).

При анализе «характера» заемщика банк стремится установить, является ли заявитель серьезной компанией, предпринимающей все усилия для выполнения своих обязательств, и имеет ли заемщик достаточный опыт в своем бизнесе, какие суждения о заемщике в деловых кругах, уровень менеджмента.

Анализ «капитала» показывает, сколько и какой капитал имеется у заемщика (собственный капитал, привлеченный капитал, оборотный капитал и необоротный капитал).

Финансовые возможности - способность заемщика погасить кредит и другие задолженности в установленные договором сроки.

Под «общими экономическими условиями» понимается экономическое, политическое, социальное положение в стране.

Анализ информационной базы о клиенте должен включать комплексную оценку сведений о клиенте полученную от деловых партнеров, данные отчетов специализированных агентств, анализ финансовой отчетности, личные впечатления банкира, сложившиеся при беседе с клиентом. Эта комплексная оценка данных составляется в экспертное заключение. На основании финансовой отчетности вычисляются финансовые показатели, характеризующие прошлое и текущее финансовое положение заемщика и тенденцию развития. В практике кредитного анализа применяются следующие показатели:

коэффициент абсолютной ликвидности;

коэффициент срочной ликвидности;

коэффициент текущей ликвидности;

коэффициент покрытия;

оборачиваемость всех активов;

оборачиваемость основного капитала;

оборачиваемость дебиторской задолженности;

оборачиваемость кредиторской задолженности;

норма прибыли;

оборачиваемость товарных запасов.

Кроме финансового анализа, в экспертное заключение вносятся данные о руководителях предприятия, маркетинговые исследования (сведения о конкурентах, коньюктура рынка и др.) и в итоге делается вывод о финансовом положении заемщика.

Кредитоспособность заемщика определяется одинаково, как при внутреннем кредитовании, так и при внешнем кредитовании с той лишь разницей, что при международном кредитовании банки учитывают такие риски как:

валютно-курсовой риск (возможность понижения или повышения курса валют, в котором был выдан кредит);

страновой риск (или политический, включающий в себя опасность сильного изменения экономических, политических условий в стране заемщика, что может негативно сказаться на его возможности возвратить долг);

риск введения валютного контроля (местные власти могут ужесточить валютный контроль, которое может иметь разрушительное воздействие на способность заемщика вернуть долг зарубежному банку).

Целью анализа индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием частных лиц, т.е. может ли данное физическое лицо своевременно вносить проценты и др. платежи. В разных странах и даже у разных банков имеются значительные различия в методике анализа, но, не смотря на это их объединяют общие принципы. Как бы ни многообразны были факторы, из которых складывается репутация отдельной личности, их можно условно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека:

социальной: возраст, семейное положение, число иждивенцев,

профессиональной: образование, профессия, квалификация, род занятий, продолжительность работы на одном месте,

имущественной: какое в наличии имущество,

специальной: отражает отношения заемщика с обслуживающим банком.

Важной особенностью кредитования, как частных лиц, так и юридических является тот факт, что в центре процесса предоставления кредита стоит человек, независимо от вида предоставляемого кредита. Каждый банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности клиента на основе экспертном заключении, которая представляет собой взвешенную оценку личных качеств и финансового состояния заемщика. Практически для всех потребительских ссуд доход заемщика является основным источником их погашения. Банк оценивает достаточность собственных средств заемщика для своевременного погашения ссуды. Для установления размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальные показатели, характеризующие минимальный размер платежей погашения ссуды и максимальный размер задолженности по отношению к доходам заемщика:

К=(мин. размер платежей погашения ссуды/доходы заемщика);

К=(максимально допустимый размер задолженности/доход заемщика). Также банк анализирует экономическую целесообразность предоставления ссуды и определяет репутацию заемщика.

В Казахстане ежегодно растет спрос на кредитование юридических лиц, где основную долю в кредитном портфеле банков занимает сфера торговли. Что касается сектора строительства и производства, то пока эти виды займов не пользуются большим спросом, так как требуют больших затрат, либо же наличие больших объемов оборотных средств. Основными направлениями по выданным кредитам являются крупные проекты в строительстве, в данный момент это и недвижимость, и застройка различным торгово0развлекательных центров. Стоит отметить, что займы под строительство теряют свою актуальность ввиду отсутствия спроса на жилье, и вероятно, что данная тенденция не наберет внушительных оборотов, так как цены на рынке жилья не претерпят значительных изменений. Немало важно участие со стороны государства - в данный момент действуют и разрабатываются различные программы в поддержку развития малого и среднего бизнеса, что позволяет новым организациям заходить на рынок на более выгодных условиях, а для реализации проектов естественно требуются дополнительные средства. В связи с этим следует ожидать постепенное повышение спроса на такого рода кредиты со стороны юридических лиц.

Структура займов на 01.01.2012 г.

Таблица 3. Займы выданные, юридическим и физическим лицам на 01.01.2012г. (без учета заключительных оборотов), млн. тенге:

Среди государственных программ основной программой, пользующейся спросом является «Дорожная карта бизнеса 2020», по которой с апреля 2010 года по январь 2012 года государством было уже просубсидировано более тысячи кредитов на сумму 336,8 млрд. Среди основных направлений поддержки МСБ этой программы, есть такие виды как субсидирование части процентной ставки и частичное гарантирование по новым и уже имеющимся кредитам, предоставление должникам отсрочки по погашению налоговой задолженности в бюджет и сервисная поддержка и обучение предпринимателей.

Также государство активно участвует в развитии ипотечного кредитования, а именно в сельской местности, выдавая кредиты в данном секторе по льготным условиям. Начиная с 2010 года было зафиксировано 4747 потребителей так называемой «сельской ипотеки», которые получили займы для покупки жилья под 0,01% на срок до 15 лет, на общую сумму выше 6 млрд. тенге.

Учитывая объекты и цели кредитования, можно выделить, что наиболее востребованными остаются краткосрочные и долгосрочные займы на пополнение оборотных средств, рефинансирования существующих долгов предприятий и приобретение основных средств.

Значительная часть розничного портфеля банковского сектора приходится на ипотечные займы. Необходимо отметить, что основная масса кредитов обеспечена недвижимостью, рыночная оценочная стоимость которой на сегодняшний день значительно ниже величины, зафиксированной на пике кредитного бума 2007 г., что также усугубляет качество кредитного портфеля.

Рынок кредитования физических лиц

График: Изменение спроса на кредитные ресурсы в потребительском кредитовании

Рынок кредитования юридических лиц

Рынок корпоративного кредитования уже с начала 2010 года показывает интенсивно растущую тенденцию. По итогам 2011 года объем выданных юридическим лицам займов превысил 4,6 трлн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2010 года на 45,8%.

В региональном разрезе преимущественно большие объемы по выдаче кредитов юридическим лицам у г.Алматы - 65,3% (5,7 трлн. тенге). Далее наиболее активным регионом по выдаче корпоративных займов является Астана - 9,4% (829,5 млрд. тенге), приблизительно в данных рамках также находится Карагандинская, Восточно-Казахстанская и Южно- Казахстанская области - на указанные регионы приходится 3,4% (296 млрд. тенге), 3% (260 млрд. тенге) и 2,8% (248 млрд. тенге) от общего портфеля займов юридических лиц.

Кредитование малого и среднего бизнеса является одним из главных направлений развития для банков, поскольку кредитование крупного бизнеса требует более долгосрочных и больших средств, что несет большую кредитную нагрузку для большинства банков. При этом кредитование малого и среднего бизнеса обеспечивает необходимую диверсификацию кредитного портфеля и высокие процентные доходы.

График 4. Спрос на кредитные ресурсы на рынке корпоративного сектора.

III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РК

.1 Проблемы внедрения новых услуг

Если говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны.

В результате проведенного анализа РА РФЦА выделяет наихудшими показателями банковского сектора Казахстана следующие факторы:

отсутствующие или недостаточно развитые системы управления рисками

слабое корпоративное управление

низкие показатели рентабельности

плохое качество кредитного портфеля

относительно высокий уровень неработающих займов

высокая концентрация по кредитам и депозитам

чувствительность экономики к влиянию внешних негативных факторов

К позитивным показателям банковского сектора Казахстана относятся:

ликвидность

существенная финансовая поддержка государства

укрепление нормативно-правовой базы, направленной на повышения уровня прозрачности, а также улучшения качества управления.

Рейтинги Международных рейтинговых агентств

Основные факторы, определяющие рейтинги казахстанских банков по Standard&Poor’s.

Позитивные факторы:

увеличение экспортной выручки создает хорошие возможности восстановления экономики страны в среднесрочной перспективе;

влияние правительства на распределение крупных корпоративных депозитов, что способствует стабилизации ресурсной базы внутри страны;

казахстанские банки занимаются преимущественно основной банковской деятельностью.

Негативные факторы:

продолжающийся кризис и ослабление банковской сферы из-за проблем ухудшения качества активов;

высокая концентрация бизнеса на отдельных контрагентах и отраслях;

низкий уровень риск-менеджмента и корпоративного управления.

В целом ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась и представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%) и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные банки, которые играют большую роль в областях, отвечая потребностям региона

Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.

Такова вкратце общая ситуация в банковской системе Республики. На ее фоне логически прослеживается цепь проблем, стоящих перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных операций, обслуживания международной торговли. К основным из них можно отнести следующие:

. Отсутствие правовой базы по всем видам документарных и не документарных расчетов.

. Высокие комиссионные банков.

. Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.

. Ненадежность иностранных банков.

. Неразвитый бухгалтерский учет по документарным расчетам.

. Неразвитость вексельного обращения.

.Неунифицированность документооборота с международными стандартами.

Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов, возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками в ходе осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе становления, и все "детские болезни", возникающие в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем.

Интеграция Казахстана в мировое хозяйство невозможна без качествен- ного скачка в области банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.

3.2 Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг

Меры, необходимые для улучшения ситуации в банковском секторе:

Законодательное усиление требований к риск-менеджменту и корпоративному управлению в финансовых организациях. Повышение персональной ответственности членов советов директоров финансовых институтов;

Увеличение прозрачности структуры собственности, введение ограничений в части влияния акционеров на банки, введение ограничений на вмешательство банков в операционную деятельность других финансовых организаций, в частности накопительных пенсионных фондов и страховых компаний;

Введение запрета на кредитование банками связанных лиц;

Принятие необходимых действий для снижения объема безнадежных ссуд и пополнения капитала банков за счет средств акционеров или государства;

Улучшение качества кредитного портфеля;

Избавление от стрессовых займов с помощью новосозданного «Фонда проблемных кредитов»;

Проведение работ по правильной оценке кредитов и формирования резервов.

Дальнейшее развитие рынка банковских услуг будет тесно связано с развитием фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. Совместно с НКЦБ будет разработан механизм секьюритизации активов банков, включая выпуск специфических долговых обязательств. Национальным Банком, по мере развития фондового рынка, будет расширена деятельность банков с корпоративными ценными бумагами.

Совместно с НКЦБ и Ассоциацией финансистов Казахстана Национальный Банк будет способствовать появлению новых типов финансовых институтов, таких как взаимные фонды (mutual funds), фонды хеджирования, ипотечные фонды, организации, уполномоченные на проведение операций с корпоративными векселями. Кроме того, Национальный Банк будет способствовать созданию организованного рынка недвижимости и развития ипотечных операций.

Для повышения прозрачности деятельности банков Национальным Банком и НКЦБ создаются условия для деятельности отечественных рейтинговых агентств.

Предусмотренные программой мероприятия, на наш взгляд, не исчерпывают всего комплекса задач по созданию финансово устойчивого банковского сектора, совершенствованию деятельности банков и обеспечению прозрачности их функционирования, а также повышению уровня защиты интересов вкладчиков банков.

Представляется, что перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания.

Банкам следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала.

Данная финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей.

Во-первых, займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере. Наконец, в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка.

Основными задачами эмиссии еврооблигаций являются:

) диверсификация источников финансирования за счет более эффективных не инфляционных ресурсов и секьюритизация (замещение обычных банковских кредитов эмиссией ценных бумаг), имеющая более высокий потенциал внешнего финансирования;

) уменьшение расходов на обслуживание долга, так как внешнее заимствование обходится дешевле, чем на внутреннем рынке;

) расширение инвестиционной базы заимствования для банка;

) получение кредитной истории банка, позволяющей зарекомендовать банк перед международным инвесторским сообществом, как кредитоспособного эмитента;

) увеличение сроков заимствования;

) приток иностранного капитала в финансовые ресурсы банка. Обязательным условием выпуска еврооблигаций является наличие кредитного рейтинга, который служит своеобразным индикатором для инвесторов. Необходимо заметить, что процесс подготовки к дебютной эмиссии довольно длителен и достаточно сложен ввиду трудоемкости процедуры получения кредитного рейтинга и последовательного выполнения других необходимых этапов.

Одним их важнейших перспективных направлений развития банковской деятельности в Республике Казахстан является применение всемирной информационной сети Интернет в банковских операциях.

В качестве дополнительных рекомендаций по дальнейшему развитию и совершенствованию рынка банковских услуг в республике можно предложить банкам широко применять в своей деятельности новые нетрадиционные виды банковских операций, такие как, трастовые операции, андеррайтинг, активно практиковать ипотечное кредитование, в частности, ипотечные облигации и строй сбережения, нетрадиционные способы залога при предоставлении ссуды и т.д.

Инкассация, как один из видов банковских услуг, представляет собой сбор в кассах предприятий, организаций и учреждений наличных денег и ценностей и доставку их в финансово - кредитные учреждения.

Самым испытанным способом оценки уровня риска и его снижения является страхование. Многие банки с помощью дочерних страховых компаний могут предложить клиентам и такую услугу.

Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.

Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо по крайней мере время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.

У нас очень слабо развит и почти отсутствует рынок первичных и, соответственно, вторичных ценных бумаг, что объясняется разваленной экономикой, закрывшимися крупными предприятиями и т.п.

Работники-владельцы акций предприятий, на котором они работают, как правило, имеют на руках ничтожную долю от всех акций и не имеют право их продать.

Но несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.

Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.

Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.

Так в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских сетей будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Примером тому может быть Народный банк, руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников.

В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы «Банк-Клиент», регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.

И, наконец, неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будущее банковского рынка в целом и отношений банков и клиентов как таковых.

Прогноз

Как и прежде, значительного роста кредитного портфеля, а также активов в банковском секторе не ожидается. В 2011г. ситуация улучшилась по сравнению с 2010г., появился спрос на кредитные продукты банков, начал оживать рынок ипотеки и потребительских кредитов. Но данное оживление не сильно отражается на результатах, так как оно является не существенным. Что касается ипотечного рынка, то преобладающая часть банков планирует оставить кредитную политику без изменения. Так как спрос повышается невысокими темпами, существует вероятность смягчения кредитной политики в долгосрочной перспективе.

Большинство банков ожидают, что в первом квартале 2012 года тенденция роста спроса на кредитные ресурсы со стороны заемщиков продолжится. Однако прибыль банков в ближайшее время останется сниженной, но имеющей позитивные прогнозы в долгосрочной перспективе. Также ожидается рост конкуренции в банковском секторе, который будет способствовать продолжению снижения ставок и улучшению условий кредитования по срокам и суммам предлагаемых кредитов.

Учитывая текущее состояние кредитного портфеля банков, ожидается, что благодаря созданному «Фонду проблемных кредитов», государству удастся улучшить качество активов и восстановить стоимость переданных банками проблемных активов. Передача займов в фонд проблемных кредитов, по расчётам, завершится к концу 2013 года.

В связи с нуждой по наращиванию клиентской базы, ожидается, что банки будут интенсивно пополнять спектр кредитных продуктов. Особым спросом пользуется экспресс- кредитование и кредитования в торговых точках (POS-кредитование), поэтому многие банки будут разрабатывать различные условия, которые будут привлекать клиентов. Кроме того, будет продолжаться совершенствование продуктовой линейки по POS-кредитованию, в том числе за счет более гибких ставок и условий кредитования, а также специальных программ по кредитам с использованием скидок от торговых организаций. Большое внимание будет уделено развитию дистанционных каналов обслуживания (интернет-банкинг, банкоматы, терминалы безналичного самообслуживания) с целью обеспечения доступности услуг в любое удобное для клиентов время.

Стабильный тренд к росту депозитов и вкладов продолжится, в основном спрос будет обращен к продуктам в национальной валюте, так как казахстанский тенге на сегодняшний день имеет более стабильную позицию на валютном рынке, нежели Евровалюта или доллар США.

Конкурентная борьба поможет банкам привлечь все больше клиентов, что позитивно скажется на общей финансовой ситуации каждого банка. Однако, стоит отметить, что процесс восстановления системы займет много времени, и возможность устоять в конкурентной среде будет для процесса только одним из многих факторов. Постепенное улучшение банковского рынка будет также зависеть от мировых тенденций, экономических волнений, внутреннего контроля и регулирования со стороны государства. Учитывая то, что практически все слабые места банковской системы уже выявлены, и по ним ведутся соответствующие работы, следует ожидать улучшения уже в ближайшие 3 года.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Алибекова Ф.Р. понятии "банк" и "банковская услуга" // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N10. - С. 28-30

Банковское дело: справочное пособие. М. : Экономика. 1993г.

Виноградова Т. Н.       Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования. - Ростов н/Д: Феникс, 2001. -378 с.

Выступление Председателя Правления ОАО "Народный банк Казахстана"

Гарантирование банковских депозитов: Мировая практика и российские проблемы/ Э. Перотти, С. Фриз, К. Эггенбергер, М. Малютина // Деньги и кредит. -2000. -N 6. - С. 47-53.

Голуб М.   Развивать новые виды кредитных операций необходимо// Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -№ 11. - С. 43-46

Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана= Каржы Каражат. - Алматы, 2000. -№ 9-10. - С.37-50

Деньги, кредит,банки /Под ред Г.С.Сейткасимова. -Алматы: Экономика, 1996. -363 с.

Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика, 1998г. Колесников В.И. Банковское дело. М.,1998г.

Жуков Е.Ф.         Банки и банковские операции: Учеб. для ВУЗов. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. -471 с.

          Жунусова Г. Некоторые особенности банковской конкуренции// АльПари. - Алматы, 2000. -N3-4. - С.100-103. -Библиогр.: 8назв.

Иванов А. Н.      Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банков// Деньги и кредит. -2000. - № 5. - С. 61-65

Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков// Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -N4. - С. 2-5

Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка// Евразийское сообщество. - Алматы, 2001. -№3. - С. 72-83. -Библиогр.: 11 назв.     

Куанова Г.А.      Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат. - Алматы, 2000. -№ 6-7. - С.63-68. -Библиогр.: 3 назв.

Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.

Лим А.       Депозит - капитал, приносящий доход // Финансы Казахстана= Каржы Каражат. - Алматы, 2000. -N 11-12. - С. 69-70

Лисак Б.И. Оценка эффективности банковских услуг по инкассации (методический аспект) // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 6. - С. 18-20.

Лисак Б.И. Об оценке эффективности операций банков по предоставлению гарантий // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 7. - С.4-6

Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995.

Марченко Г. А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -№ 10. - С. 2-11.

Марченко Г. Современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N3. - С.2-5

Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N 5. - С. 16-20

Народный банк Казахстана: основные итоги деятельности // АльПари. - Алматы, 2000. -N2. - С. 25

Одинцова Н.Ф. Развитие банковской депозитной системы по Алматинскому региону в 2000 году// Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -N6. - С. 27-29

Программа Ассоциации банков РК на 2000-2002 годы // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N3. - С.19-22

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб.пособие для вузов. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. -110 с.

Сербин В. Банки в эру электронного обслуживания// Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -№ 7-8. - С. 74-75

Утеулин Е. Основные операции банков// Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -№ 3. - С.60-61

Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг,анализ,расчеты: Учеб.-практ.пособие. -М.: Метаинформ, 1995. - 208 с..

Эмери И. Дела банковские // Банки Казахстана. -Алматы, 2000. -N5. - С.9-

<http://forbes.kz/finances/finance/renking_bankov_kazahstana> - Анатолий Хегай, аналитик FOREX CLUB;

ОБЗОР БАНКОВСКОГО СЕКТОРА КАЗАХСТАНА АО «Рейтинговое агентство Регионального финансового центра города Алматы»