Изучить понятие кредитного договора.
Контрольная работа состоит из содержания, введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
В контрольной работе использовались нормативно-правовые акты, публикации в периодических изданиях, справочно-поисковая система.
1. Понятие договора займа
Договор займа - один из самых популярных договоров, заключаемых гражданами и юридическими лицами .
Непосредственно договору займа в главе 42 <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECF2EE3F79162048A5F30B1EC4FE2310861F7C45C46995BA0B4C5A0442866AV3S5N> Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) посвящены ст. ст.807 <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECF2EE3F79162048A5F30B1EC4FE2310861F7C45C46995BA0B4C5A0442866AV3SBN> - 818 <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECF2EE3F79162048A5F30B1EC4FE2310861F7C45C46995BA0B4C5A04428661V3S1N> ГК РФ.
В соответствии со ст.807 <consultantplus://offline/ref=A9487FC2BE54D1F8BF5FD33329998BEEC56C6B476E50685FEABE5E9E91BC64773BC4683CB93A9E30n9S7N> ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие определенные родовыми признаками вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества .
Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества.
По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, следовательно, обещание предоставить заем не имеет юридического значения. Поэтому любые документы (договор или соглашение), подписанные сторонами и устанавливающие обязанность одной из них дать заем, а другой - через некоторое время его возвратить, не могут считаться документами о договоре займа до тех пор, пока не состоялась передача суммы займа заимодавцем заемщику.
Согласно ст.809 <consultantplus://offline/ref=A9487FC2BE54D1F8BF5FD33329998BEEC56C6B476E50685FEABE5E9E91BC64773BC4683CB93A9E37n9S6N> ГК РФ договор займа предполагается беспроцентным, если иное не указано в самом договоре, в случаях, когда он заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного МРОТ (например, с 1 июня 2011 г. - 4611 руб.), и не связан с осуществлением одной из сторон предпринимательской деятельности, а также если по договору займа передаются не денежные суммы, а вещи, определенные родовыми признаками. В остальных случаях согласно данной статье <consultantplus://offline/ref=A9487FC2BE54D1F8BF5FD33329998BEEC56C6B476E50685FEABE5E9E91BC64773BC4683CB93A9E37n9S8N> заимодавец имеет право на получение с заемщика сверх суммы займа процентов на эту сумму в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии в возмездном договоре условий о размере процентов заимодавец имеет право на проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день уплаты заемщиком суммы долга или его остатка. Проценты по займу согласно общему правилу начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.
Договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Форма договора займа, заключаемого между гражданами, зависит от суммы займа: в письменной форме заключается договор займа, размер которого превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда .
У юридических лиц форма договора зависит от того, кто выступает заимодавцем по договору - если заем предоставляется юридическим лицом, то договор заключается исключительно в письменной форме, причем независимо от суммы займа.
Заметим, что согласно п.2 ст.434 <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECF2EE3F79162048A5F3001EC3FE2310861F7C45C46995BA0B4C5A0441826CV3SAN> ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как указано в Постановлении <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECEDEB3E7916204BA0F10B1CCBA32918DF137EV4S2N> ФАС Дальневосточного округа от 7 мая 2007 г., 27 апреля 2007 г. N Ф03-А37/07-1/1040 по делу N А37-2472/06-12, в силу положений ст.162 <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECF2EE3F79162048A5F3001EC3FE2310861F7C45C46995BA0B4C5A04438B6BV3S4N> ГК РФ несоблюдение простой письменной формы договора не влечет отсутствие у такой сделки юридической силы и не лишает стороны права приводить письменные и другие доказательства (кроме свидетельских показаний) в подтверждение наличия сделки.
Пунктом 2 ст.808 <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECF2EE3F79162048A5F30B1EC4FE2310861F7C45C46995BA0B4C5A0442866DV3S7N> ГК РФ определено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
При этом следует учитывать, что расписка, выданная заемщиком, не может служить доказательством наличия между сторонами отношений по договору займа. Такие выводы содержатся в Постановлении <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECEDF93B7916204AA6F40B1ECBA32918DF137EV4S2N> ФАС Восточно-Сибирского округа от 25 апреля 2006 г. N А78-11403/05-С1-18/171-Ф02-1800/06-С2 по делу N А78-11403/05-С1-18/17.
Единственным существенным условием договора займа является лишь условие о его предмете - наименовании и количестве (сумме) вещей, передаваемых взаем. Наиболее распространенными являются договоры денежного займа. Иностранная валюта может быть предметом договора займа с соблюдением правил валютного законодательства. Кроме того, предметом займа могут быть вещи, определенные родовыми признаками, причем как потребляемые, так и непотребляемые.
Договором займа может быть предусмотрено предоставление заемщиком обеспечения возврата заемных средств (поручительство, залог, другое обеспечение). Если предусмотренное обеспечение не будет предоставлено, то заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов (при условии, что договором не предусмотрен иной порядок обеспечения). Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога).
Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств. При невыполнении этого условия, а также в случаях, когда заемщик не обеспечил заимодавцу возможность контролировать использование заемных средств, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами.
Основной обязанностью заемщика является возврат заимодавцу полученной суммы займа и установленных процентов в срок, предусмотренный договором. Договором определяется порядок возврата суммы займа (ежемесячно равными долями, по окончании займа или иным образом) .
При отсутствии в договоре условий о сроках и порядке возврата займа вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30 дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований, а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило в соответствии со ст.314 <consultantplus://offline/ref=A9487FC2BE54D1F8BF5FD33329998BEEC56C6B466251685FEABE5E9E91BC64773BC4683CB93A9F36n9SAN> ГК РФ, что существенно улучшает положение заемщика.
Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца, поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода.
Если договором не предусмотрен порядок погашения суммы заемных средств, то по общему правилу сначала погашаются установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем - основная сумма.
Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу. Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет заимодавца.
Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).
Кроме того предельный размер расчетов наличными деньгами в рамках одного договора займа между юридическими лицами, а также между юридическим лицом и индивидуальным предпринимателем не должен превышать 100 000 рублей . Данное ограничение не распространяется на наличные расчеты по договору займа между организацией и физическим лицом (в том числе работником).
В случае невозвращения в установленный срок суммы займа заемщик обязан сверх указанной суммы займа и процентов за пользование денежными средствами уплатить заимодавцу проценты на сумму займа со дня, когда денежные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата заимодавцу. В этом случае сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: займа, процентов, установленных за пользование заемными средствами, и процентов, начисленных за нарушение срока возврата заемных сумм.
Если законом или договором не предусмотрены проценты либо неустойка за нарушение срока возврата заемных средств, то подлежат уплате проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России. При этом ГК <consultantplus://offline/ref=A9487FC2BE54D1F8BF5FD33329998BEEC56C6B476E50685FEABE5E9E91BC64773BC4683CB93A9E30n9S9N> РФ не предусматривает начисления процентов на проценты при просрочке уплаты займа. Проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, - также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы денежными средствами.
В случае невозвращения заемщиком денежных средств на сумму займа начисляются проценты со дня, когда денежная сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата независимо от уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
Невозвращение заемных сумм в установленные сроки может причинить ущерб заимодавцу (например, он вынужден был получить кредит). В этом случае заемщик обязан возместить причиненный ущерб в части, не покрытой процентами, начисленными за нарушение срока возврата займа .
В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и установленных процентов.
Следует учитывать, что тогда, когда законом или договором предусмотрена неустойка за просрочку возврата заемных средств, проценты, предусмотренные ст.395 <consultantplus://offline/ref=A9487FC2BE54D1F8BF5FD33329998BEEC56C6B466251685FEABE5E9E91BC64773BC4683CB93A923An9S9N> ГК РФ, не подлежат начислению. В том случае, когда в договоре установлено, что за просрочку возврата заемных средств должник одновременно уплачивает повышенные проценты и неустойку, заимодавец вправе предъявлять требования о применении одной из указанных мер ответственности: установленных процентов либо неустойки.
Проценты, установленные договором за пользование чужими денежными средствами сверх сроков, предусмотренных договором, носят зачетный характер. Стороны не вправе устанавливать условиями договора обязанность заемщика по возмещению убытков сверх суммы начисленных процентов.
Если сторонами договора займа согласована возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа условие о рассрочке теряет силу. В результате этого заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. С этого же момента по правилам ГК РФ на оставшуюся сумму начисляются дополнительные проценты (неустойка) .
В договоре займа на заимодавце лежат так называемые кредиторские обязанности, имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей заемщик вправе задержать исполнение обязательств по договору, что прекращает с этого момента начисление каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком.
Таким образом, договор займа не лишен правовых рисков при его составлении и заключении. При заполнении такого договора очень важно предусмотреть все существенные условия, такие как предмет займа и возможные обязанности сторон по данному договору.
. Понятие кредитного договора
В период мирового финансового кризиса государство оказало банкам масштабную поддержку. Принятые решения о помощи финансово-кредитной системе были признаны эффективными и своевременными. Об этом свидетельствовало, в частности, наращивание кредитования реального сектора экономики и, соответственно, рост промышленного производства. Между тем условия, на которых в настоящее время выдаются кредиты хозяйствующим субъектам, назвать щадящими и доступными порой можно лишь с большой натяжкой.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора .
В соответствии со статьей 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться <consultantplus://offline/ref=54182788A9CDCA61C6A106891A72D5F5A223E2E0E18456EA52C8777B878AE25D98CB068FA6C704F7Q9Q2N> от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором .
Заемщик вправе взыскать с банка убытки в случае нарушения банком обязательства по выдаче кредита в установленный договором срок. Исключение: если обнаружились обстоятельства, очевидно указывающие на то, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Наличие подобных обстоятельств должен доказать банк. Снижение рыночной стоимости предмета обеспечения кредита само по себе не может указывать на то, что обязательства заемщика не будут исполнены. Ведь заемщик может осуществлять деятельность, приносящую основной доход, в сфере, не связанной с изменением рыночной стоимости представленного обеспечения.
В ГК РФ выделяется товарный и коммерческий кредит. В соответствии со статьей 822 сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). В свою очередь договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
Требования к кредитному договору установлены в ст.30 <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E8150E67408401DF3E8252530D877ED464E7LBVBN> Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1). В таком договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения, процентные ставки по вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В отношении заемщиков - физических лиц действует еще более жесткое правило для банков. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Однако есть Информационное письмо <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E9140764408401DF3E8252530D877ED464E7BED91AE8D1L7V9N> Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146. Судьи решили, что условие долгосрочного кредитного договора о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям Закона <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E8150E67408401DF3E825253L0VDN> № 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав заемщиков.
Стоит отметить, что Конституционный Суд РФ в Определении <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A9971CEC17066448D90BD7678E50L5V4N> от 29.01.2009 № 190-О-О положение п.29 <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E8150E67408401DF3E8252530D877ED464E7BED91AEBD5L7VAN> Закона N 395-1 признал соответствующим Конституции <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99716E313026A15D3038E6B8CL5V7N> РФ. Судьи решили, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы бизнесмена. Это означает, что, если в кредитном договоре компания согласилась на одностороннее изменение ставки со стороны банка, он будет вправе это сделать.
Многие банки предлагали клиентам низкие процентные ставки, добирая доходы за счет всевозможных комиссий, связанных с кредитом. Удар по этой практике нанес Президиум ВАС РФ (см. Информационное письмо <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E9140368468401DF3E825253L0VDN> от 13.09.2011 N 147, далее - Письмо N 147). Судьи решили, что банк не вправе устанавливать комиссии за отдельные операции, совершение которых не является самостоятельной услугой, а выполняется в рамках кредитного договора. Проведение подобных операций входит в предмет договора, и взимание дополнительной платы за стандартные действия банка неправомерно. Комиссия может взиматься только за те услуги, которые прямо не связаны с выдачей и обслуживанием кредита.
Следует отметить, что даже если заемщик подписал с банком договор и согласился на взимание комиссий, прямо связанных с выдачей кредита, он имеет право впоследствии обратиться в суд о взыскании с банка неосновательного обогащения (например, Постановление <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA5C497F85A99715E9150762458401DF3E825253L0VDN> ФАС Уральского округа от 20.10.2011 N Ф09-6417/11).
Изменение условий кредитного договора может вызвать еще одно неочевидное последствие. Заемщик может внезапно остаться без поручителя.
Поручительство прекращается в случае, когда в основное обязательство внесены изменения, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия .
Согласно ст.452 <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E9160F61418401DF3E8252530D877ED464E7BED918E9D1L7V9N> ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Идеальная ситуация, когда поручитель соглашается подписать дополнительное соглашение к договору поручительства о своем согласии с изменениями условий кредитного договора. Если поручитель откажется это сделать, заставить его невозможно.
На практике часто встречаются случаи, когда банки еще в самом договоре поручительства оговаривают, что поручитель соглашается на возможные будущие изменения условий кредитного договора, производимые банком в одностороннем порядке.
Сначала суды относились к такой практике негативно и отказывали банкам в исках к поручителям (например, Определения ВАС РФ от 25.01.2008 N 82/08 <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA4E4E6F85A99710EC13066448D90BD7678E50L5V4N> и от 08.04.2010 по делу N ВАС-4258/10 <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA4E4E6F85A99715EF120465438401DF3E825253L0VDN>).
Однако затем высшие судьи передумали и сочли, что банки имеют право включать такие условия в договор поручительства, а поручители после подписания таких договоров не имеют права от них отказываться (см., например, Определения ВАС РФ от 04.02.2010 N ВАС-546/10 <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA4E4E6F85A99715E81D0E69448401DF3E825253L0VDN> и от 12.10.2010 N ВАС-13260/10 <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA4E4E6F85A99715ED170768408401DF3E825253L0VDN>).
Правовая позиция ВАС РФ по этому вопросу высказана в Постановлении <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E8170F644A8401DF3E825253L0VDN> Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством". В п.16 <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E8170F644A8401DF3E8252530D877ED464E7BED91AE8D1L7V9N> этого документа говорится следующее. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Если указанные пределы изменения обязательства в договоре поручительства не установлены, но обеспеченное обязательство изменилось, поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обеспеченного обязательства.
Тот факт, что в договоре имелись и пункты, согласованные сторонами индивидуально (сумма кредита, сроки возврата и т.п.), по мнению судей, не препятствует применению п.2 ст.428 <consultantplus://offline/ref=68DF7720296D2127F748198AE56137C167F49A7973D0D2F8AD486F950B078E2AA8D6910C7F1F81733AWFN> ГК РФ к тем положениям кредитного договора, в отношении которых заемщик был вынужден принимать навязанные ему условия.
В общем случае кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования. Между тем в ст.310 <consultantplus://offline/ref=68DF7720296D2127F748198AE56137C167F49A7973D0D2F8AD486F950B078E2AA8D6910C7F1C84753AW4N> ГК РФ сказано, что одностороннее изменение условий соглашения не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. А из положений ч.2 ст.29 <consultantplus://offline/ref=68DF7720296D2127F748198AE56137C167F79E737ED5D2F8AD486F950B078E2AA8D6910C7E31WAN> Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что и недопустимое может стать допустимым. если это предусмотрено договором с клиентом. Как правило, такой возможности банки не упускают, включая соответствующий пункт в кредитный договор, как говорится, на всякий пожарный.
В соответствии с Рекомендациями <consultantplus://offline/ref=68DF7720296D2127F748198AE56137C167F4987E73D0D2F8AD486F950B078E2AA8D6910C7F1D81733AW5N> Президиума ВАС РФ при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.
Вместе с тем если кредит погашается досрочно, то в составе аннуитетных платежей оказываются проценты за тот период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
В таких ситуациях, по мнению суда, банк должен вернуть заемщику излишне уплаченные проценты, несмотря на то, что платежи проводились в строгом соответствии с условиями договора.
Иногда в качестве наказания заемщика, который нарушил те или иные договоренности, банк идет на повышение процентов за пользование кредитом. В таких ситуациях судьи вправе на основании мотивированного заявления заемщика снизить размер названных процентов в соответствии со ст.333 <consultantplus://offline/ref=68DF7720296D2127F748198AE56137C167F49A7973D0D2F8AD486F950B078E2AA8D6910C7F1C87733AW1N> ГК РФ. Естественно, для этого нужно запастись доказательствами того, что размер повышенных процентов явно несоразмерен последствиям нарушения кредитного договора, так как существенно превышает возможные убытки банка.
Также отметим, что условия кредитного договора, по которым неустойка погашается ранее суммы основного долга, ничтожны. К такому выводу пришел ВАС РФ в Постановлении <consultantplus://offline/ref=4F206BDCC9709A1549407C0AD05D366D97AC4A4B7377E5F8B1D9178DC47AX4N> от 21.06.2011 N 17859/10. Тем не менее, учитывая, что банки, как и прежде, включают в тексты кредитных договоров условия о первоочередном погашении неустойки, споры о правомерности данного условия продолжаются.
Итак, из выше описанного можно сказать, что в практической деятельности организаций порой встречаются сложные вопросы по заключению и выполнению кредитных договоров. Поэтому при заключении кредитного договора следует изучить существующую судебную практику.
Заключение
Договор займа - один из самых популярных договоров, заключаемых гражданами и юридическими лицам.
В соответствии со ст.807 <consultantplus://offline/ref=A9487FC2BE54D1F8BF5FD33329998BEEC56C6B476E50685FEABE5E9E91BC64773BC4683CB93A9E30n9S7N> ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие определенные родовыми признаками вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества.
Договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Основной обязанностью заемщика является возврат заимодавцу полученной суммы займа и установленных процентов в срок, предусмотренный договором. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца, поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода.
Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу
В случае невозвращения в установленный срок суммы займа заемщик обязан сверх указанной суммы займа и процентов за пользование денежными средствами уплатить заимодавцу проценты на сумму займа со дня, когда денежные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата заимодавцу. Таким образом, договор займа не лишен правовых рисков при его составлении и заключении. При заполнении такого договора очень важно предусмотреть все существенные условия, такие как предмет займа и возможные обязанности сторон по данному договору.
В свою очередь кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ГК РФ выделяются товарный и коммерческий кредит.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения, процентные ставки по вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами. Банки имеют право установить в договоре не только твердую ставку процента, но и способ ее определения, который может, например, включать условие о постоянной и переменной части процента. Другое дело, согласится ли на это сам заемщик.
Изменение условий кредитного договора может вызвать еще одно неочевидное последствие. Заемщик может внезапно остаться без поручителя. Поручительство прекращается в случае, когда в основное обязательство внесены изменения, влекущие увеличение ответственности и др.
Иногда в качестве наказания заемщика, который нарушил те или иные договоренности, банк идет на повышение процентов за пользование кредитом. В таких ситуациях судьи вправе на основании мотивированного заявления заемщика снизить размер названных процентов в соответствии со ст.333 <consultantplus://offline/ref=68DF7720296D2127F748198AE56137C167F49A7973D0D2F8AD486F950B078E2AA8D6910C7F1C87733AW1N> ГК РФ. Естественно, для этого нужно запастись доказательствами того, что размер повышенных процентов явно несоразмерен последствиям нарушения кредитного договора, так как существенно превышает возможные убытки банка. Итак, можно сделать вывод о том, что в практической деятельности организаций порой встречаются сложные вопросы по заключению и исполнению кредитных договоров. Поэтому при заключении кредитного договора следует изучить существующую судебную практику.
договор займ кредитный заемщик
Библиографический список
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ / "Собрание законодательства РФ". 1994. № 32.
2.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6.
.О предельном размере расчета наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя: Указания Банка России от 20.06.2007 № 1843-У // Вестник банка России. 2007. № 39.
4.Постановлени <consultantplus://offline/ref=7CF3338629E25E112FECEDF93B7916204AA6F40B1ECBA32918DF137EV4S2N>е ФАС Восточно-Сибирского округа от 25 апреля 2006 г. N А78-11403/05-С1-18/171-Ф02-1800/06-С2 по делу N А78-11403/05-С1-18/17.
.О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством: Постановление Пленума ВАС РФ. 2012. № 42.
.Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре: Информационное письмо <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A99715E9140764408401DF3E8252530D877ED464E7BED91AE8D1L7V9N> Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 // Вестник ВАС РФ. 2011. № 11.
.Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Маннанова В.Ф. на нарушение его конституционных прав части 2 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности": Определени <consultantplus://offline/ref=3B3ECC893817FCF5CACA435D7A85A9971CEC17066448D90BD7678E50L5V4N>е от 29.01.2009 № 190-О-О положение.
8.Авдеев В.В. Долговые обязательства: расходы по договору займа у заемщика // Налоги. 2012. № 21. СПС: Консультант плюс.
9.Анищенко А. Кредитный договор и его изменение // Новая бухгалтерия". 2012. № 9. СПС: Консультант плюс.
.Карсетская Е. Кредитный договор // Налоговый вестник: комментарии к нормативным документам для бухгалтеров. 2011 № 11. СПС: Консультант плюс.
.Романова Н. Кредитный договор: тонкости составления // Арсенал предпринимателя. 2011. № 1 от 19.12.2011. СПС: Консультант плюс.
.Силакова М. Кредитный договор // Обзор практики. "Современный предприниматель". 2011. № 11. СПС: Консультант плюс.
13.Шатова Е. Заполняем договор займа // Финансовая газета. 2012. № 2. СПС: Консультант плюс.