Лицензирование страховой деятельности в РФ
Содержание
Введение
1. Общее понятие
страхования и лицензии
2. Лицензирование
страховой деятельности
.1 Лицензирование
деятельности субъектов страхового дела
2.2 Квалификационные и иные
требования
. Отказ в выдаче лицензии,
аннулирование, ограничение и возобновление лицензии
.1 Отказ в лицензии и её
аннулирование
.2 Действие лицензии
.3 Ограничение, приостановление и
возобновление лицензии
. Развитие страховой деятельности на
территории РФ в настоящее время
Заключение
Список использованной литературы
Приложение №1
Приложение №2
Введение
Вопросы исторической, экономической
и законодательной сущности страхования приобретают в современных условиях
российского рынка все большую актуальность. Актуальность изучения российской
правовой организации страховой сферы обусловлена обстоятельствами объективного
и субъективного порядка. Поскольку страхование - это та область
социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и
населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования
несомненна.
Актуальность рассматриваемого
вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с
традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии
(землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и
технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом
страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений
(кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).
Для реализации возможностей страховой
отрасли нужна активная государственная поддержка. Разрешение на страховую
деятельность должны выдаваться только тем страховым организациям, которые в
действительности будут выполнять все лицензионные требования.
Целью моей работы является изучение
тематики «Лицензирование страховой деятельности в РФ», а также оценить
эффективность и тенденции развития страхования в РФ.
Для достижения данной цели следует
изучить задачи:
.Общее понятие страхования и
лицензии;
.Лицензирование страховой
деятельности;
.Отказ о выдаче лицензии,
аннулирование, ограничение и возобновление лицензии;
. Развитие страхования на территории
РФ в настоящее время.
1.
Общее
понятие страхования и лицензии
Страхование - отношения по защите интересов
физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера
деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному
страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг,
связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является
обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц,
Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных
образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
§ проведение единой государственной политики в
сфере страхования;
§ установление принципов страхования и
формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность
граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Страхование осуществляется в форме добровольного
страхования и обязательного страхования:
.Добровольное страхование осуществляется на
основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия
и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются
страховщиком или объединением страховщиков и содержат положения о субъектах
страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках,
о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии
(страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров
страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков
или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой
выплате.
.Условия и порядок осуществления обязательного
страхования определяются федеральными законами и содержат:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или
порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения
страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии
(страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой
выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения обязательств
субъектами страхования;
л) иные положения.
Лицензия (от лат. liсentia
- право, разрешение) - документ (соглашение), дающий право на выполнение
некоторых действий. Лицензионные условия - условия, при соблюдении которых
лицензия действительна. В России перечень лицензируемых видов деятельности
установлен федеральным законодательством, а именно, Федеральным законом от 4
мая 2011 года № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» и законом
РФ «О связи». Как правило, законом устанавливаются общие принципы, и
назначается государственный орган, уполномоченный выдавать лицензии, а порядок
выдачи лицензий определяется подзаконными актами. Занятие лицензируемым видом
деятельности без лицензии, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам,
организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном
размере наказывается в уголовном порядке (ст.171,180 УК РФ).
2.
Лицензирование страховой деятельности
2.1 Лицензирование
деятельности субъектов страхового дела.
Лицензирование деятельности субъектов страхового
дела осуществляется на основании их заявлений и документов. Лицензия (см.
приложение №1) на осуществление страхования, перестрахования, взаимного
страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового
дела.
страховая деятельность лицензия
Для получения лицензии на осуществление
добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии
представляет в орган страхового надзора:
1) заявление о предоставлении лицензии (см.
приложение№1);
2) учредительные документы соискателя
лицензии;
) документ о государственной регистрации
соискателя лицензии в качестве юридического лица;
) протокол собрания учредителей об
утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на
должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей)
коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
) сведения о составе акционеров
(участников);
) документы, подтверждающие оплату уставного
капитала в полном размере;
) документы о государственной регистрации
юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское
заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный
период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
) сведения о единоличном исполнительном
органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа,
главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя
лицензии;
) сведения о страховом актуарии;
) правила страхования по видам
страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов
используемых документов;
) расчеты страховых тарифов с приложением
используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных,
а также структуры тарифных ставок;
) положение о формировании страховых
резервов;
) экономическое обоснование осуществления
видов страхования.
Для получения лицензии на осуществление
взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация)
представляет в орган страхового надзора:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) устав общества взаимного страхования;
) документ о государственной регистрации
общества взаимного страхования в качестве юридического лица;
) сведения о председателе правления,
директоре, главном бухгалтере, председателе ревизионной комиссии (ревизоре)
общества взаимного страхования;
) положение о формировании страховых
резервов.
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) документ о государственной регистрации
соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального
предпринимателя;
) учредительные документы соискателя
лицензии - юридического лица;
) образцы договоров, необходимых для
осуществления страховой брокерской деятельности;
) документы, подтверждающие квалификацию
работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера -
индивидуального предпринимателя.
В целях проверки полученной информации орган
страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о
предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов,
представленных соискателем лицензии.
При представлении в надлежащей форме всех
документов, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в
письменной форме о приеме документов.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе
в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий
ста двадцати дней с даты получения органом страхового надзора всех документов,
предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии.
Принятие решения о выдаче или об отказе в выдаче
лицензии на осуществление дополнительного вида добровольного и (или)
обязательного страхования, предусмотренного классификацией видов страхования, а
также на осуществление перестрахования осуществляется органом страхового
надзора в срок, не превышающий шестидесяти дней с даты получения органом страхового
надзора всех предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии
соискателем лицензии документов.
Орган страхового надзора обязан сообщить
соискателю лицензии о принятии указанного решения в течение пяти рабочих дней
со дня его принятия.
Документы, представляемые субъектами страхового
дела в орган страхового надзора, должны быть составлены на русском языке.
Таким образом, для получения лицензии в РФ
необходимо иметь все необходимые документы, которые предоставляются в орган
страхового надзора.
2.2
Квалификационные и иные требования
1. Руководители (в том числе единоличный
исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или
являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны
иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное
документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в
Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или)
финансов не менее двух лет.
. Главный бухгалтер страховщика или главный
бухгалтер страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое
образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом
образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по
специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и
(или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской
Федерации.
. Страховой актуарий должен иметь высшее
математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное
документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании,
признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат,
подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
. Руководители (в том числе единоличный исполнительный
орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны
постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Таким образом, также необходимо для получения
лицензии иметь руководителю и главному бухгалтеру высшее образование в
финансовой или экономической сфере, стаж работы в страховой деятельности и
проживать на территории РФ, Страховому актуарию иметь высшее экономическое или
математическое образование.
3.
Отказ в выдаче лицензии, аннулирование, ограничение и возобновление лицензии
3.1 Отказ
в лицензии и её аннулирование
. Основаниями для отказа соискателю лицензии в
выдаче лицензии являются:
§ использование соискателем лицензии - юридическим
лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения,
индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены
в единый государственный реестр субъектов страхового дела.
§ наличие у соискателя лицензии на осуществление
дополнительных видов страхования, соискателя лицензии на осуществление
перестрахования, соискателя лицензии на осуществление взаимного страхования на
дату принятия органом страхового надзора решения о выдаче соответствующей
лицензии решения этого органа об ограничении или о приостановлении действия
ранее выданной лицензии либо о назначении временной администрации;
§ несоответствие документов, представленных
соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и
нормативным правовым актам органа страхового регулирования;
§ несоответствие учредительных документов
требованиям законодательства Российской Федерации;
§ наличие в документах, представленных соискателем
лицензии, недостоверной информации;
§ наличие у руководителей (в том числе
единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя
лицензии неснятой или непогашенной судимости;
§ наличие неисполненного предписания органа
страхового надзора о несоблюдении требований к обеспечению финансовой
устойчивости и платежеспособности, а также о непредставлении отчетности, у
соискателя лицензии на осуществление дополнительных видов страхования,
соискателя лицензии на осуществление перестрахования, соискателя лицензии на
осуществление взаимного страхования на дату принятия этим органом решения о
выдаче соответствующей лицензии;
§ несостоятельность (банкротство) (в том числе
преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела -
юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
. Решение органа страхового надзора об отказе в
выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение
пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа. Оно
должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные
нарушения и должно быть принято не позднее срока.
. Аннулирование лицензии или отмена решения о
выдаче лицензии осуществляется в случае:
§ непринятия соискателем лицензии мер для
получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
§ установления до момента выдачи лицензии факта
представления соискателем лицензии недостоверной информации.
Таким образом, недостоверная информация и
неполучение в течение 2х месяцев соискателем лицензии является причиной для её
аннулирования. Также нарушения закона, несоответствие документов, неснятая или
непогашенная судимость, несостоятельность, банкротство может служить основанием
для отказа в выдаче лицензии.
3.2 Действие
лицензии
Лицензия выдается без ограничения срока ее
действия.
Временная лицензия может выдаваться на срок:
§ указанный в заявлении соискателя лицензии, но не
более чем на три года;
§ от одного года до трех лет при отсутствии
информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные
правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях,
установленных страховым законодательством.
Срок действия временной лицензии может быть
продлен по заявлению. Но в этом может быть отказано, если за время ее действия
установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые
не устранены в установленный срок.
Действие лицензии прекращается в случае
прекращения деятельности субъекта страхового дела - индивидуального
предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела -
юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или
выделения.
Действие лицензии субъекта страхового дела -
юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования,
не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица.
Таким образом, существуют два вида лицензии:
неограниченная лицензия (без ограничения срока ее действия) и временная
лицензия (выдается до 3х лет и продляется по заявлению).
3.3 Ограничение,
приостановление и возобновление лицензии
При выявлении нарушения страхового
законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается
предписание об устранении нарушения.
Предписание дается в случае:
а. осуществления субъектом страхового дела
деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением
условий, установленных для выдачи лицензии;
б. несоблюдения страховщиком страхового
законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов,
иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
в. несоблюдения страховщиком установленных
требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых
обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой
устойчивости и платежеспособности;
г. нарушения субъектом страхового дела
установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его
территориальный орган установленной отчетности;
д. непредставления субъектом страхового
дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления
страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;
е. установления факта представления
субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его
территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;
ж. непредставления субъектом страхового
дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и
о дополнениях, внесенных в документы.
Предписание направляется субъекту страхового
дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы
исполнительной власти.
Субъект страхового дела в установленный
предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы,
подтверждающие устранение выявленных нарушений.
Указанные документы должны быть рассмотрены в
течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение
предписания в полном объеме.
Представление субъектом страхового дела в
установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений,
является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания
сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия
такого решения.
Установление в последующем факта представления
субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию,
является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.
В случае неисполнения предписания надлежащим
образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта
страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или
приостанавливается.
Ограничение действия лицензии страховщика означает
запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования,
договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой
увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.
Приостановление действия лицензии субъекта
страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров
перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также
внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта
страхового дела, в соответствующие договоры.
Решение органа страхового надзора об ограничении
или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном
органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со
дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Решение
органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия
лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение
пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин
ограничения или приостановления действия лицензии.
В период ограничения или приостановления
действия лицензии изменение наименования (фирменного наименования), места
нахождения и почтового адреса субъекта страхового дела, а также реорганизация субъекта
страхового дела возможны только с предварительного разрешения органа страхового
надзора. Отказ органа страхового надзора в выдаче предварительного разрешения
должен быть мотивированным.
Субъекты страхового дела в период ограничения
или приостановления действия лицензии не вправе открывать представительства и
филиалы без предварительного разрешения органа страхового надзора.
Возобновление действия лицензии после его
ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта
страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в
полном объеме.
Основанием для отмены мер, по ограничению или
приостановлению действия лицензии, является устранение субъектом страхового
дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.
Решение о возобновлении действия лицензии
вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового
дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого
решения. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном
органе, определенном органом страхового надзора.
Таким образом, ограничение лицензии означает
запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования,
договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой
увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры, а
приостановление лицензии означает полный временный запрет на занятие страховой
деятельностью. Возобновление действия лицензии означает разрешение на занятие
страховой деятельностью в полном объеме.
4.
Развитие страховой деятельности на территории РФ в настоящее время
Согласно данным Федеральной службы по финансовым
рынкам, на 30 июня 2012 года в едином государственном реестре субъектов
страхового дела было зарегистрировано 530 страховщиков, из них 522 страховых
организаций и 8 обществ взаимного страхования. По сравнению с данными на начало
года количество страховых компаний сократилось на 49, а по сравнению с
аналогичной датой предыдущего года - на 67.
По итогам 1-го полугодия 2012 года страховщики
собрали страховых премий (исключая платежи по ОМС) на сумму 412,42 млрд.
рублей, что превысило аналогичный показатель 2011 года на 22,6%. Страховые
выплаты при этом составили 168,48 млрд. рублей (или на 15,1% больше, чем в
январе-июне 2011 года). По итогам 1-го полугодия 2012 года в состав указанных
показателей не включены сведения по обязательному медицинскому страхованию, так
как в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об
обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" с 1 января
2012 г. средства, предназначенные для оплаты медицинской помощи и поступающие в
страховую медицинскую организацию, осуществляющую деятельность в сфере обязательного
медицинского страхования, являются средствами целевого финансирования.
В структуре страховых премий 20,5% пришлось на
обязательные виды страхования и 79,5% - на добровольные.
По итогам 1-го полугодия 2012 года объем
страховых премий (по добровольным и обязательным видам страхования, кроме ОМС)
составил 412,42 млрд. рублей. Прирост премий по всем видам (кроме ОМС) составил
22,6%.
Выплаты по всем премиям, кроме ОМС, составили
168,5 млрд. рублей. За 1-е полугодие 2012 года выплаты увеличились на 15,1%.
Уровень выплат, таким образом, сложился в размере 37%, тогда как годом ранее
этот показатель составил 40,9%.
В январе-июне 2012 года 416 страховых компаний
собирали премии по всем видам страхования (кроме ОМС).
На долю 50-ти крупнейших пришлось 86,7% (или
357,6 млрд. рублей) страховых премий, удельный вес выплат составил 89,6% или
150,9 млрд. рублей. Объем премий у лидеров увеличился на 32,2%, объем выплат -
на 24,5%. Уровень выплат у лидеров составил 42,2%, что незначительно выше, чем
в целом по РФ, но ниже, чем годом ранее (44,8%).(см. приложение №2)
За 6 месяцев 2012 года ФСФР было отозвано 125
лицензий субъектов страхового дела, а за аналогичный период прошлого года - 43,
6 лицензий было возобновлено, 9 ограничено, 38 приостановлено. Причина понятна
- уход с рынка страховых компаний вследствие вступления в силу новых требований
к уставному капиталу. Но все же 125 лицензий за три квартала - это очень
высокий показатель. Чаще всего недокапитализированные страховщики лишались
лицензии на основании добровольного отказа от данного вида деятельности - 75
компаний, 39 страховщиков потеряли лицензии вследствие неустранения выявленных
ФСФР нарушений, 3 компании прошли реорганизацию в форме присоединения.
Таким образом, несмотря на то, что количество
страховых организаций за 2012 год резко сократилось развитие страховой
деятельности в РФ идет стремительными темпами, так как лицензии были отозваны
только из-за неправомерных действий данных организаций, что и заставило
правительство пересматривать законы, дополнять и улучшать.
Заключение
В результате изучения мною темы:
«Лицензирование страховой деятельности в РФ» я сделала следующий вывод:
Для получения лицензии в РФ необходимо иметь все
необходимые документы, которые предоставляются в орган страхового надзора, также
необходимо для получения лицензии иметь руководителю и главному бухгалтеру
высшее образование в финансовой или экономической сфере, стаж работы в
страховой деятельности и проживать на территории РФ. Недостоверная информация и
неполучение в течение 2х месяцев соискателем лицензии является причиной для её
аннулирования. Также нарушение закона, несоответствие документов, неснятая или
непогашенная судимость, несостоятельность, банкротство может служить основанием
для отказа в выдаче лицензии. Несмотря на то, что лицензия дается на
неограниченный срок действия её могут приостановить или ограничить из-за
невыполнения договоров. Несмотря на то, что количество страховых организаций за
2012 год резко сократилось развитие страховой деятельности в РФ идет стремительными
темпами, так как лицензии были отозваны только из-за неправомерных действий
данных организаций, что и заставило правительство пересматривать законы,
дополнять и улучшать.
В следствии вышеизложенного я
рассмотрела тематику: «Лицензирование страховой деятельности в РФ», а также
оценила эффективность и тенденции развития страхования в РФ.
Таким образом, цель моей работы
достигнута.
Список использованной литературы
1. Закон РФ от
27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 25.12.2012)"Об организации страхового дела в
Российской Федерации";
2. А.И. Худяков
«Теория страхования» Изд-во «Статут» г.Москва, 2010г. - 648стр.;
. Н.Н. Косаренко
"Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: Монография
Изд-во "Волтерс Клувер", 2010г. - 320стр.;
. www.finmarket.ru
- информационное агенство «ФинМаркет» - группа интерфакс;
. www.insur-info.ru
- ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ).
Приложение №1
Приложение №2
Динамика численности
страховых компаний, 2002-2012 гг. (сборы без ОМС)
