Кредитование частных клиентов в банках: направления развития и совершенствования

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

"РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА

И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"

НОВГОРОДСКИЙ ФИЛИАЛ

Кафедра финансов, денежного обращения и кредита

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему:

Кредитование частных клиентов в банках: направления развития и совершенствования.

Великий Новгород 2013

Оглавление

 

Введение

Глава 1. Теоретические основы осуществления операций кредитования частных клиентов в коммерческом банке

1.1 Основные понятия, сущность и принципы кредитования

1.2 Особенности кредитования частных клиентов

1.3 Организация кредитного процесса при работе банка с частными клиентами

Глава 2. Анализ кредитования частных клиентов в коммерческом банке ОАО "ОТП-Банк"

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО "ОТП-Банк"

2.2 Анализ кредитной политики ОАО "ОТП-Банк"

2.3 Анализ состава и структуры кредитов, предоставляемых частным клиентам

Глава 3. Проблемы организации и направления совершенствования кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк"

3.1 Проблемы организации кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк"

3.2 Направления совершенствования кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк"

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную форму. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи. Первоначально кредит представлялся именно в товарной форме (зерно, скот и т.д.). С развитием обмена появилась денежная форма кредита. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Развитие банковской деятельности теснейшим образом связано именно с развитием кредитных отношений. Кредитные отношения - это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и как правило, с уплатой ссудного процента.

Актуальность выбранной темы работы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка.

На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает проблемы банковского кредитования, однако кредитование частных лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До последнего времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они перестали быть чем-то экстраординарным. Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов. Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками требует обобщения отечественного опыта, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности.

Целью данной работы является анализ развития форм кредитования частных лиц на примере конкретного коммерческого банка.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

изучить теоретические основы организации кредитования частных клиентов коммерческими банками;

провести анализ кредитования частных клиентов в коммерческом банке ОАО "ОТП-Банк";

выявить проблемы в организации кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк" и определить направления совершенствования кредитования физических лиц.

Предметом изучения является кредитование частных клиентов в Российской Федерации, а объектом - коммерческий банк ОАО "ОТП-Банк".

Информационной базой работы является специальная и учебная литература, нормативно-правовые документы, данные отчетности банка, статистические данные, ресурсы Интернет.

При написании работы были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, горизонтальный анализ, вертикальный анализ, коэффициентный анализ.

Глава 1. Теоретические основы осуществления операций кредитования частных клиентов в коммерческом банке

 

1.1 Основные понятия, сущность и принципы кредитования

Кредит - это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Роль кредита в развитии экономики любого государства определяет сущность кредитных операций, которые представляют собой координированные банковские действия, направленные на организацию передачи ссудного капитала заемщику и сопровождение использования ссудного капитала до выполнения заемщиком своих обязательств.

Осуществлением кредитных операций занимается коммерческий банк. Он осуществляет кредитование хозяйствующих субъектов, частных лиц и их расчетно-кассовое обслуживание с помощью кредитного процесса. Кредитный процесс - прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком.

Главной целью коммерческого банка является получение прибыли. Следовательно, одной из главных функций является мобилизация временно-свободных денежных средств и кредитование экономики. Кредитование осуществляется через кредитные ресурсы - ресурсы банка, которые в силу сложившихся обстоятельств не были направлены на осуществление активных операций, но могут быть переданы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности хозяйствующим субъектам. Однако не все мобилизованные средства могут быть использованы банком для предоставления кредитов. Объем средств, свободных для совершения активных операций, представляет собой кредитный потенциал - это величина мобилизованных средств за вычетом резерва ликвидности, с учетом риска.

Кроме коммерческого банка в процессе кредитования участвуют и другие организации, объединенные в кредитную систему. Кредитная система - совокупность организаций или учреждений, способных участвовать в процессе кредитования с позиции кредитора.

Осуществляя кредитные операции, банк несет определенный риск невозврата кредита, который называется кредитным риском и представляет собой риск того, что финансовые обязательства не будут исполнены клиентами полностью и во время, как ожидается или описано в контракте, результатом чего могут явиться финансовые потери для банка. Таким образом, кредитный риск - это риск, зависящий от клиента, от его желания и возможностей исполнить свое обязательство перед банком. Комплекс мероприятий, разработанных банком для снижения кредитного риска называется кредитной политикой - комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Ключевую роль в кредитных отношениях играет кредитоспособность заемщика и является понятием, характерным именно для рыночной экономики. В условиях централизованной системы распределения финансовых ресурсов, когда товарно-денежные отношения были ограничены, а приоритетными являлись административные методы управления кредитными процессами, оно отсутствовало, поэтому для современной российской экономики может считаться относительно новым. Кредитоспособность - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Банковское кредитование предполагает широкое привлечение средств со стороны. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится, в конечном счете, к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся "приливы" и "отливы" средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Отличительная черта коммерческих банков - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов.

Место и роль кредита и кредитных операций в экономической системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями:

·        перераспределительная функция - в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

·        экономия издержек обращения - практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредитных операций, источником которых выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов.

·        ускорение концентрации капитала - процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.

·        обслуживание товарооборота - в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и так далее, он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международных рынках. ускорение научно-технического прогресса - наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно - технических организаций, спецификой которых всегда является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

·        Возвратность и срочность - возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно - свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому, величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное отражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

·        Дифференцированность - дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем фирмам, которые в состоянии его своевременно вернуть.  Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

·        Обеспеченность кредита - этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

·        Платность банковских ссуд - этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

¾      перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

¾      регулирование производства и обращения путем перераспределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

¾      на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка банковского процента - это своего рода "цена" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Для того, чтобы определить какую роль играют кредитные операции в экономике, необходимо рассмотреть организацию процесса кредитования.

Основным законодательным актом, в котором содержатся правовые нормы о банковском кредитовании и с которым необходимо согласовывать все последующее правовое регулирование, является Гражданский кодекс Российской Федерации, где банковскому кредиту посвящены ст.819-821. Кроме того, к этим правоотношениям могут применяться нормы о договоре займа (ст.807-818).

Банковское кредитование наряду с названными гражданско-правовыми нормами регулируется также нормами специального банковского законодательства, в частности ст.28-30, 33 Закона "О банках и банковской деятельности", а также ст.63, 64, 65, 71, 72, 73 Закона "О Центральном банке (Банке России) в Российской Федерации". Эти нормы не содержат в себе детального правового регулирования, а являются в основном отсылочными, дающими Банку России нормативную основу для подзаконного регулирования банковского кредитования.

Подзаконное регулирование проводится при помощи большого числа нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, которые соотносятся либо с отдельными видами банковского кредитования, в частности, ломбардными кредитами и кредитными аукционами, либо с регулированием отдельных вопросов кредитования коммерческими банками своих клиентов.

Второе направление подзаконного регулирования образуют нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России, Министерства Финансов России и Федеральной налоговой службы России. Здесь следует назвать известные ряд нормативных актов о резервах по выданным ссудам, о страховании банковских рисков и ответственности заемщиков и пр. Все эти нормативные акты должны применяться при условии их непротиворечив законодательству, а ведомственные акты, если они затрагивают права граждан или носят межведомственный характер, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ и опубликованы.

Нужно отметить, что ввиду многочисленности и несогласованности правового регулирования банковского кредита, процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами. К их числу относятся прежде всего Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции отдельных категорий работников коммерческого банка, принимающих решение о предоставлении кредита. Правовое значение этих актов состоит в том, что до момента подписания договора они являются рекомендациями для заемщика, после - добровольно принятыми на себя обязательствами. Поэтому всем потенциальным заемщикам, прежде чем получить кредит, целесообразно внимательно изучить правила кредитования, с тем чтобы составить представление о совокупности прав и обязанностей, а еще в большей степени о мерах ответственности и контроля, практикуемых данным банком.

В целом же можно утверждать, что банковская практика выработала свои обычаи и правила предоставления и погашения кредита, которые, несмотря на свое далеко не полное соответствие закону и подзаконным нормативным актам, оказывают иногда решающее воздействие на правовое регулирование, поскольку они закрепили экономически обусловленные и в принципе правомерные интересы. Это правовое обеспечение в той или иной степени отражает интересы участников банковского кредитования и закрепляет правовую природу банковского кредитования.

 

1.2 Особенности кредитования частных клиентов

В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как "потребительский кредит", "личный кредит", "розничный кредит". В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие "персональный кредит" (personal credit).  В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.

Существование понятия "розничный кредит" связано с тем, что сам термин "розница" в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин "ритейл".

В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М.Г. Лапусты и П.С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

Потребительский кредит характеризуется как продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Потребительский кредит - это не только институциональный, но и неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом также понимают деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т.д.). В таком случае действительно более оправдано вести речь о "кредитовании населения".

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т.д.

Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить на рис.1.

кредитование частный клиент банк

Рис. 1. Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов

Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может быть представлена на рис.2.

Рис. 2. Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления

В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:

) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 - 25%);

) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения - важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.

) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.

) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (рис.3).

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Самое привлекательное в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос.

Рис.3. Динамика просроченной задолженности по кредитным операциям российских банков в 2008-2011 гг. (на начало года), %

А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных "дополнительных услуг", которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.

Вместе с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были "открытыми", поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.

Подводя итог вышесказанному, необходимо отметить важность усовершенствования стандартизированных банковских продуктов, созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами являются: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.

В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

кредитование на пластиковые карты;

автокредитование;

ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

снижение процентных ставок, как фактора повышения спроса;

страхование финансовых рисков под возможные потери;

создание кредитных бюро на всей территории России;

тесное взаимодействие с торговыми и страховыми организациями;

развитие технологий банковской инфраструктуры.

 

1.3 Организация кредитного процесса при работе банка с частными клиентами

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования частных клиентов.

Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее, процесс кредитования физических лиц в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. Спрос частных лиц на денежные средства удовлетворяется предложением от коммерческих банков свободных финансовых ресурсов, привлеченных в свою очередь с рынка депозитов и частных вкладов.

Процесс кредитования физических лиц является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, работы потенциальных заемщиков, в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятия ряда внутрибанковских нормативных документов.

Руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

¾      основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков;

¾      соотношение кредитов и депозитов;

¾      соотношение собственного капитала и активов;

¾      лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

¾      клиентские лимиты:

¾      для акционеров (пайщиков);

¾      для старых, с определенной историей взаимоотношений клиентов;

¾      для новых клиентов;

¾      для не клиентов банка.

¾      требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, маржа в оценке);

¾      требования по документальному оформлению и сопровождению кредита;

¾      планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решений его изменения.

Следующим внутрибанковским нормативным документом является положение "О порядке выдачи кредитов", где отражается:

¾      организация кредитного процесса;

¾      перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

¾      правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс можно говорить о внутренней готовности банка к работе ко второй основной стадии кредитования.

Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения должен проводить экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства.

На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.

Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита.

Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на завершение платежей по обязательствам. Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.

Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашения ссуды.

Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается, и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок. Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем:

¾      анализа платежеспособности;

¾      личных контактов с должником;

¾      сообщений третьих лиц;

¾      сведений из других отделов банка.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентами. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

¾      резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

¾      потеря важных клиентов;

¾      принятие необоснованного риска;

¾      замена ключевых сотрудников;

¾      запросы о заемщике со стороны его новых кредиторов;

¾      слабый операционный контроль.

Банк должен действовать без промедлений, так как если заемщик задержит платежи торговым кредиторам, страховой компании, налоговым органам, то будет наложен арест на имущество, и банк окажется в длинной очереди кредиторов, требующих возмещение долга.

Первый при выявлении проблемной ссуды шаг - объективная проверка сложившейся ситуации. Необходимо уяснить позицию заемщика (хочет ли он исправить положение, можно ли доверять, способно ли руководство компании восстановить прибыльность). Кроме того, необходимо учесть и позицию банка, много ли у него безнадежных долгов. Если, много то не следует ввязываться в дорогостоящую операцию судебного взыскания и предложить уладить дело миром, аннулировав часть оставшегося долга.

Затем кредитный работник банка должен организовать встречу с должником и обсудить сложившееся положение. При этом необходимо предпринять попытку к сотрудничеству, независимо от того решил ли банк продолжать работу с клиентом или ликвидировать ссуду.

Другое решение может заключаться в продаже банком залога. Для этого следует, прежде всего, проверить документы и установить, что банк действительно имеет безусловное право распоряжаться залогом. Затем необходимо выяснить, каковы возможности реализации залога: обычно это дорогостоящая и отнимающая время процедура. Идеальный вариант - сотрудничество с заемщиком в продаже залога.

Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей сумы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведенной работы кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.

Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остается только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заемщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в данном банке.

Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершенных ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и его использования. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.

Вот здесь и происходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк. В банке всегда существует конкретный источник погашения имеющегося долга, этот источник представляет собой форму обеспечения возвратности кредита.

Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

Таким образом, существует множество определений кредитоспособности клиента (заемщика). Самым распространенным из них является следующее: способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Есть различные дополнения, уточнения, иные трактовки этого понятия, большинство которых можно кратко свести к следующим определениям кредитоспособности:

необходимая предпосылка или условие получения кредита;

готовность и способность возвратить долг;

возможность правильно использовать кредит;

возможность своевременно погасить ссуду (реальный возврат кредита).

Проблемы кредитования частных лиц всегда были актуальны и широко освещены, кредитоспособность с точки зрения заемщика понимали как способность к совершению кредитной сделки и возможность своевременно возвратить ссуду; а с точки зрения банка как правильное определение размера допустимости кредита.

Между кредитоспособностью заемщика и рисками кредитования прослеживается обратная связь. Чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже риск банка потерять свои деньги. И наоборот, чем ниже платежеспособность клиента, тем меньше шансов у банка вернуть кредит. Исходя из этого можно сделать вывод, что правильная кредитная политика банка позволит ему с меньшим риском осуществлять активные операции и получать максимальный доход от размещения свободных денежных средств в кредиты.

Однако до сих пор не существует ни одной эффективной методики определения кредитоспособности физического лица. Поэтому коммерческие банки применяют различные способы, не всегда решающие поставленную задачу. Когда дело касается кредитования населения, важную роль в определении кредитоспособности играет не столько способность возвратить долг со стороны заемщика, сколько готовность возвращать кредит и уплачивать проценты вовремя. Готовность эта у всех различна и зависит она от личных особенностей каждого человека. Этими особенностями могут быть образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение и т.д.

Очевидно, что выявить влияние индивидуальных особенностей заемщика на кредитоспособность возможно только на основе анализа имеющихся в распоряжении банков примеров (действующих и закрытых договоров).

Глава 2. Анализ кредитования частных клиентов в коммерческом банке ОАО "ОТП-Банк"

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО "ОТП-Банк"

Банки Группы ОТП расположены в Венгрии, Хорватии, Румынии, Сербии, Словакии, Украине, Болгарии, Черногории, а с конца 2006 г. - и в России. Международная деятельность Группы ОТП охватывает также ряд важных направлений в сферах финансового, страхового, инвестиционного и банковского бизнеса. Группа ОТП была образована 1 марта 1949 г. как государственный сберегательный банк. В конце 1990 года банк был реорганизован в публичную компанию с ограниченной ответственностью и переименован в Национальный Сберегательный и Коммерческий банк.

За более чем 60-летнюю историю бренд ОТП стал хорошо известен в Европе - сейчас ему доверяют более 12 миллионов клиентов в 9 странах. ОТП - это символ качества, надежности в сочетании с инновациями.

ОАО "ОТП-Банк" продолжает устойчивое и динамичное развитие, его финансовое положение укрепляется, все основные показатели, характеризующие состояние банка, стабильно растут.

ОАО "ОТП-Банк" (далее Банк) - это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

Благодаря динамичному развитию банка в потребительском сегменте розничного кредитования и успешной стратегии управления рисками ОАО "ОТП-Банк" уже второй год демонстрирует высокий финансовый результат. По сравнению с 2010 годом прибыль банка выросла на 100% и составила более 6 млрд. рублей в 2011 году.

Розничная сеть ОАО "ОТП-Банк" обслуживает более 2,5 млн. клиентов, расположенных в более чем 3300 городах России, более 22 тыс. точек кредитования в точках продаж покрывают практически все регионы РФ.

По итогам 2011 года классическая сеть отделений банка насчитывает 148 офисов различного формата и располагается в 45 городах России, для клиентов работает 215 банкоматов. Традиционными регионами концентрации присутствия банка являются: Москва и Подмосковье, Омская область, Ростовская область (соответственно 28, 59, 26 отделений и бизнес-центров банка).

год стал годом значительных рыночных колебаний, разворота конъюнктуры от благоприятной в первом полугодии к нестабильной во втором. Не только российская, но и мировая банковская система прошли проверку на устойчивость к стрессу. Несмотря на это, в сфере банковских услуг продолжалась ожесточенная конкуренции, а ситуация на российском рынке позволила банкам увеличить объемы бизнеса. И сейчас, подводя итоги 2011 года, очевидно, что ОАО "ОТП-Банк" подтвердил свою репутацию надежного финансового института, эффективно работающего как в ситуации экономической турбулентности, так и на подъеме сектора на фоне ужесточения конкуренции. Основной актив нашего банка - это доверие клиентов и сотрудников, их готовность к долгосрочному сотрудничеству. Команда ОАО "ОТП-Банк" убеждена, что именно доверие играет решающую роль в выборе финансового партнера и является залогом успешной работы. Эта направленность работы банка нашла отражение в миссии и видении банка.

Крупнейшим бенефициаром ОАО "ОТП-Банк" является Группа ОТП (OTP Group), одна из лидирующих банковских групп Центральной и Восточный Европы. Материнский банк Группы ОТП, OTP Bank Plc., контролирует 97,75% акций ОАО "ОТП-Банк".

Миссия ОАО "ОТП-Банк":

"Мы строим долгосрочные отношения с клиентами и партнёрами на основе взаимного доверия.

Мы предлагаем доступные продукты и услуги в любой точке России и способствуем повышению уровня финансовой грамотности.

Мы развиваем рынок банковских услуг и создаем условия для профессионального роста талантливых сотрудников. "

Видение ОАО "ОТП-Банк":

"Мы хотим стать постоянным партнером для 3 миллионов клиентов.

Развиваясь как универсальный финансовый институт и опираясь на инициативу сотрудников, мы стремимся войти в 20 крупнейших российских банков.

Результаты деятельности ОАО "ОТП-Банк" полностью соответствуют основным тенденциям российского банковского сектора, о чём свидетельствует устойчивый рост таких показателей, как активы, кредитный портфель, капитал, прибыль.

Несмотря на экономический кризис 2011-2009 годов, банк продемонстрировал за последние три года динамику развития на уровне среднеотраслевой или выше, чем в среднем по банковскому сектору. Показатель чистой прибыли продемонстрировал снижение в 2009 году как следствие макроэкономического кризиса, в тоже время действия руководства банка были направлены как на внедрение антикризисных мер, способствовавших финансовой стабильности и надёжности банка, так и на повышение конкурентоспособности в будущем, что обусловило многократный рост прибыли в 2010 году и двукратный рост в 2011 году.

Основное конкурентное преимущество ОАО "ОТП-Банк" - политика обслуживания, ориентированная на клиентов, главными принципами которой являются быстрота обслуживания, персональное консультирование клиента при выборе банковского продукта, широкая продуктовая линейка, предоставление полной информации об условиях продукта, круглосуточные консультации в справочно-информационном центре.

Конкурентными преимуществами ОАО "ОТП-Банк" являются:

прозрачная структура акционеров;

пользующийся доверием бренд, ассоциирующийся у корпоративных и розничных клиентов с надежностью, услугами на уровне международных

стандартов и профессионализмом;

стратегия сегментирования продуктов, позволяет во взаимодействии с

клиентами использовать понимание специфических потребностей и предлагать оптимальный набор услуг;

индивидуальный подход в обслуживании, высокий уровень профессионализма персональных клиентских менеджеров;

индивидуальный подход в кредитной работе в ОАО "ОТП-Банк" позволяет адаптировать сделку под особенности бизнеса корпоративного клиента;

расширение присутствия ОАО "ОТП-Банк" в российских регионах;

поддержка материнской банковской Группы ОТП (OTP Group).

Таблица 1.

Агрегированный баланс ОАО "ОТП-Банк", млн. руб.

Показатели, млн. руб.	2010 г.	2011 г.	Изменение, %
Общий кредитный портфель	74398	97712	31%
Резервы на возможные потери	(8012)	(9683)	21%
Задолженность кредитных организаций перед банком	9190	5958	-35%
Портфель ценных бумаг	9807	8147	-17%
Активы, не приносящие процентный доход	11894	14109	19%
Всего аткивов/пассивов	97277	116243	19%
Депозиты клиентов	58599	66105	13%
Задолженность перед кредитными организациями	17200	12281	29%
Выпущенные ценные бумаги	3340	14122	323%
Прочие обязательства	3774	4332	15%
Совокупный собственный капитал	14365	19403	35%

Таблица 2.

Агрегированный отчет о прибылях и убытках ОАО "ОТП-Банк", млн. руб.

Показатели, млн. руб.	2010 г.	2011 г.	Изменение, %
Чистый процентный доход за вычетом резерва на сомнительные долги	14851	18115	22%
Восстановление (создание) резерва на возможные потери	(5393)	(4206)	-22%
Чистый непроцентный доход	1702	2825	66%
Расходы на персонал организации	(4105)	(5143)	25%
Прочие расходы	(3087)	(3753)	22%
Прибыль до вычета налогов	3967	7838	98%
Чистая прибыль	3032	6056	100%

год стал одним из наиболее успешных годов развития банка. Банк заработал рекордную прибыль, дебютировал на долговом рынке ценных бумаг и диверсифицировал базу фондирования, разместив 3 выпуска облигаций на общую сумму 11,5 млрд. руб., провёл оптимизацию классической сети банка и сфокусировал свои усилия на высокомаржинальном розничном бизнесе.

За год активы банка прибавили 19%, кредитный портфель увеличился на 31%, капитал укрепился на 35%, чистая прибыль удвоилась, чистый процентный доход за вычетом резерва на сомнительные долги прибавил 22%, чистый непроцентный доход вырос на 66%.

По приоритетным направлениям бизнеса за год Банк нарастил или удерживает долю своего присутствия. На рынке POS-кредитов доля банка существенно выросла на 3% до 21,1%, на рынке кредитных карт несколько снизилась на 0,4% до 5,2%, по нецелевым кредитам увеличилась на 0,1% до 0,7%. За год розничного портфель вырос на 46% до 90 млрд. руб. По продуктам наибольший рост пришёлся на кредиты наличными, в 2,4 раза до 19 млрд. руб., кредитные карты выросли на 59% до 22 млрд. руб., POS-кредиты увеличились на 40% свыше 39 млрд. руб. В тоже время, корпоративные кредиты сократились на 40% до 8 млрд. руб.

Выполняя намеченную акционерами стратегию по самостоятельному фондированию роста, банк целенаправленно замещал фондирование в твердой валюте фондированием в рублях. В тоже время, при необходимости банк всегда может получить долгосрочное фондирование от материнского ОАО Банк ОТП (OTP Bank Plc., Венгрия).

Фондирование роста активов банка в 2011 году происходило в основном за счёт роста депозитов и размещения облигаций на фондовом рынке. За 2011 год пассивная база банка выросла на 17% до 97 млрд. руб., депозиты клиентов выросли на 13% до 66 млрд. руб., задолженность перед кредитными организациями сократилась на 29% до 12 млрд. руб., объём выпущенных ценных бумаг увеличился в 3,2 раза до 14 млрд. руб.

Банк нацелен на поддержание высокой эффективности бизнеса. Поддерживая в течение года ежеквартальную чистую прибыль на устойчивом уровне (более 1 млрд. руб.), банк смог в 4 квартале 2011 года показать существенный рост квартальной прибыли на 54% до 2,1 млрд. руб., годовой рост составил 86% к уровню прибыли за 4 кв. 2010 года.

Чистая процентная маржа продемонстрировала непрерывный ежеквартальный рост в течение года с уровня 15,5% за 4 кв. 2010 г. до 18,4% в 4 кв. 2011 г. Основными факторами, позитивно повлиявшими на рост чистой прибыли банка, стали увеличение доходности от операций кредитования клиентов банка и улучшение качества кредитного портфеля, что соответственно обусловило рост чистых процентных доходов и снижение темпов роста расходов на создание дополнительных резервов по кредитному портфелю банка.

В рамках стандартов высокой капитализации банковского бизнеса Группы ОТП, достаточность капитала ОАО "ОТП-Банк" поддерживается на комфортном уровне. За 2011 год общая достаточность капитала по Базелю 1 снизилась на 1,1% до 19,3%, в тоже время достаточность капитала первого уровня выросла на 1,2% до 17,8%. Ежеквартальная рентабельность капитала была на уровне порядка 30% и поднялась в 4-м квартале 2011 года до 44,1%. Годовая рентабельность капитала выросла на 12,9% до 35,9%, рентабельность активов за год увеличилась на 2,6% до 5,7%. Уровень маржинального дохода за год вырос на 4,2% до 19,6%, квартальный маржинальный доход в 4-м квартале 2011 года достиг 21%.

Банк уделяет пристальное внимание контролю издержек. Показатель соотношения затрат к доходу за год снизился на 7% до уровня 42,5%, при этом во втором полугодии 2011 года банк сумел обеспечить уровень данного показателя ниже 40%. В связи с ростом розничного бизнеса в течение года росли затраты на персонал, за год прирост расходов на персонал составил 25% (1,0 млрд. руб.), а также прочие расходы (рост на 22% или 0,7 млрд. руб.) в тоже время за год банк меньше сформировал резервов на возможные потери на 1,2 млрд. руб. при росте уровня покрытия резервами просроченной задолженности.

Коэффициент операционных затрат на средние активы вырос за год на 0,7% до 8,3%, в тоже время в 4-м квартале 2011 года он улучшился и к предыдущему кварталу и к 4-му кварталу прошлого года.

Качество кредитного портфеля за год улучшилось. Уровень просроченной задолженности свыше 90 дней снизился на 1,3% до 11%. Отношение резервов к просроченной задолженности выросло на 2,4% до уровня 89,8%, при этом рост резервов происходил и в 4-м квартале. Годовой уровень кредитных потерь сократился на 0,6% до 4,8%.

Учитывая специфику развития кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк" сложилась организационная структура по кредитованию частных клиентов, представленная в таблице 3.

Таблица 3.

Подразделения ОАО "ОТП-Банк", осуществляющие кредитование частных клиентов, и их функции

Название структурного подразделения	Функции подразделения
Отдел кредитования физ. лиц	- прием заявок на кредит; сбор документов; визуальная оценка; расчет платежеспособности заемщика; оформление документов по ссуде.
Отдел авторизации	- проверка информации по информационным источникам; проверка по телефону места работы и места жительства клиента; проверка соответствия параметров оформляемой сделки. нормативным требованиям банка; принятие решения о предоставлении кредита до установленной регламентом банка величины
Кредитный комитет	- принятие решения о предоставлении кредит свыше установленной величины
Отдел финансового контроля	- проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка свыше установленной величины
Отдел последующего контроля	- проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка; проверка правильности оформления документов по выданным кредитам; анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела
Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитам	-создание, внедрение и сопровождение модели скоринга; управление кредитными рисками в потребительском кредитовании

Данные подразделения являются элементами организационной структуры ОАО "ОТП-Банк", созданы с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования частных клиентов.

 

2.2 Анализ кредитной политики ОАО "ОТП-Банк"

Кредитная политика ОАО "ОТП-Банк" строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

. Формы предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику - рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

. Целевое использование - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

. Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

. Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

. Синдицированное кредитование - Банком допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

. Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование

Получение кредита в ОАО "ОТП-Банк" возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев - технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ОАО "ОТП-Банк" предусматривает в первую очередь оценка платежеспособности заемщика, обратившегося в банк.

При обращении клиента в ОАО "ОТП-Банк" за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ОАО "ОТП-Банк" (Приложение 1).

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ОАО "ОТП-Банк".

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

·        продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

·        настоящая должность Заемщика (кем работает);

·        среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

·        среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

·        доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

·        доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

·        в исключительных случаях, по усмотрению ОАО "ОТП-Банк" в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (НДФЛ, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

·        зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

·        зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

·        оплаты счетов торговых и других организаций;

·        перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца ОАО "ОТП-Банк" расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. № 0405037.

Далее кредитный работник:

·        проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

·        оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

·        передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

·        на уплату неустойки;

·        на уплату просроченных процентов;

·        на уплату срочных процентов;

·        на погашение просроченной задолженности по ссуде;

·        на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию - собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя (чистый доход).

Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:

ЧД = Д - (ПМ * N + ПР + ПЖ) (1)

где ЧД - чистый доход;

Д - валовой доход семьи;

ПМ - количество членов семьи, включая совместно проживающих лиц;

ПР - прочие доходы.

ПЖ - плата за жилье.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита.

Второй этап: Прием Заявления на кредит.

Документы необходимые для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

После получения от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) кредитный эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки.

В течение всего срока кредита кредитный Эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:

. Контролирует внесение Заемщиком платежей до погашения кредита

. Контролирует осуществление соответствующих бухгалтерских проводок по погашению кредита.

. Контролирует исполнение Заемщиком своих обязательств.

. Предоставляет Заемщику информацию о состоянии ссудного счета, размере очередного платежа и т.п.

. Не менее чем раз в квартал проверяет финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет изменений обстоятельств его жизни, которые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом Кредитным Экспертом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

Таким образом, кредитная политика ОАО "ОТП-Банк" строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.

Основная цель кредитной политики ОАО "ОТП-Банк" - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам - трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

·        Беседа с клиентом.

·        Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.

·        Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.

·        Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.

·        Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.

·        Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

·        Контроль за целевым использованием кредита.

·        Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.

·        Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

 

2.3 Анализ состава и структуры кредитов, предоставляемых частным клиентам

Основным направлением деятельности ОАО "ОТП-Банк" в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

ОАО "ОТП-Банк" сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт "Автостатус". Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 203.2 млн. долларов США. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ОАО "ОТП-Банк" сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в ОАО "ОТП-Банк" представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковских карт и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.

Ипотечное кредитование в ОАО "ОТП-Банк" предоставляется на следующих условиях (табл.4 и 5). Следует отметить, что ОАО "ОТП-Банк" предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.

Таблица 4.

Условия ипотечного кредитования на вторичном рынке в ОАО "ОТП-Банк"

Параметры кредитования	Условия кредитования
минимальная сумма кредита	$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах;
максимальная сумма кредита	До $500 000 (суммы кредита свыше $500000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте;
срок кредита	до 15 лет (возможно досрочное погашение по истечении 3 мес. с момента получения кредита);
процентная ставка	от 10,5% годовых в долларах США и ЕВРО; от 13% годовых в рублях РФ;
первоначальный взнос	не менее 10% стоимости квартиры.

Таблица 5.

Условия ипотечного кредитования в новостройке в ОАО "ОТП-Банк"

Параметры кредитования	Условия кредитования
минимальная сумма кредита	$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах;
максимальная сумма кредита	до $500 000 (или эквивалент в другой валюте) для Москвы и Санкт-Петербурга; до $300 000 (или эквивалент в другой валюте) для других регионов.
срок кредита	до 15 лет (возможно досрочное погашение по истечении 3 мес. с момента получения кредита);
процентная ставка	а) на этапе инвестирования от 12,5 % годовых в долларах США и ЕВРО; от 15% годовых в рублях РФ; б) на "титульном" этапе (после оформления недвижимости в собственность Заемщика и в ипотеку Банку) от 10,5 % годовых в долларах США и ЕВРО; от 13% годовых в рублях РФ.

Первоначальный взнос определяется специальной программой компании застройщика.

Достоинствами ипотечного кредитования в ОАО "ОТП-Банк" являются:

рассмотрение банком полного дохода заемщика;

возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования "Ипотечный Ломбард";

на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;

срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;

при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;

после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;

ОАО "ОТП-Банк" предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;

Условия предоставления автокредитов в ОАО "ОТП-Банк" представлены в табл.6.

Таблица 6.

Условия предоставления автокредитов в ОАО "ОТП-Банк"

Параметры кредитования	Условия кредитования
минимальная сумма кредита	18 т. р. для Москвы, 10т. рдля других регионов;
максимальная сумма кредита	до 200 000 рублей
срок кредита	до 5 лет
процентная ставка	22% годовых в рублях;

Достоинства предоставления автокредитов в ОАО "ОТП-Банк":

решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;

возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

срок кредита - до 5 лет;

минимальный перечень предоставляемых документов;

первоначальный взнос - от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;

досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;

обязательное страхование - только КАСКО и ОСАГО;

удобство погашения - возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс-кредит ОАО "ОТП-Банк" - возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России. Время оформления экспресс-кредита в ОАО "ОТП-Банк" составляет 30 минут.

Условия предоставления экспресс-кредита в ОАО "ОТП-Банк" представлены в табл.7.

Таблица 7.

Условия предоставления экспресс-кредита в ОАО "ОТП-Банк"

Параметры кредитования	Условия кредитования
минимальная сумма кредита	2000 рублей
максимальная сумма кредита	до 200 000 рублей
срок кредита	от 3-х месяцев до 3-х лет
процентная ставка	22% годовых в рублях

Кредит предоставляется по банковской карте "Maestro-Экспресс-кредит" для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

·        возраст - не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);

·        постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;

·        постоянное место работы: стаж на последнем месте работы - не менее 4-х месяцев (для Московского региона - не менее 6-ти месяцев).

Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет услуги овердрафт-кредитования по банковской карте.

Условия предоставления кредитов овердрафт представлены в табл.8.

Таблица 8.

Условия предоставления кредитов овердрафт

Параметры кредитования	Условия кредитования
срок кредита	12 месяцев
максимальная сумма кредита	90 000 рублей;
минимальная сумма кредита	3000 рублей;
процентная ставка	24% годовых;
комиссии	2% - комиссия за снятие наличных денежных средств за счет установленного лимита овердрафта.

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

·        начисленные проценты за истекший Расчетный период;

·        полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;

·        10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

ОАО "ОТП-Банк" кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Условия предоставления кредитов на неотложные нужды представлены в табл.9.

Таблица 9.

Условия предоставления кредитов на неотложные нужды

Параметры кредитования	Условия кредитования
Валюта кредита	Рубли РФ
Срок кредита	от 3 до 60 мес. с шагом 1 месяц
Сумма кредита	от 10 000 до 500 000 руб.
Процентная ставка	17% годовых
Комиссия за открытие ссудного счета	3% от суммы кредита, но не более 3000 руб.
Комиссия за ведение ссудного счета	0,3% от суммы кредита ежемесячно

Требования к заемщикам:

·        Гражданство РФ

·        Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет

·        Постоянное место работы - стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы кредита свыше 300 000 руб. - стаж на последнем месте работы не менее 18 мес.)

·        Постоянная регистрация по месту оформления кредита

·        Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.

·        Кредит оформляется под поручительство физического лица.

Преимущества кредита на неотложные нужды:

·        Выгодные тарифы;

·        Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;

·        Увеличение суммы кредита до 500 000 руб.

·        Увеличение срока кредита до 60 месяцев.

·        Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ОАО "ОТП-Банк" в 2011 году.

За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам - более чем 60 %. В целом в течение 2011 года ОАО "ОТП-БАНК"" предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Динамика объема кредитов по продукту "Кредитные карты и овердрафты" ОАО "ОТП-БАНК" в 2011 году представлена в табл.10.

Таблица 10.

Динамика объема потребительских кредитов ОАО "ОТП-Банк" в 2009-2011 гг., млн. руб.

Показатель	2009г.	2010г.	2011г.
Кредитные карты и овердрафты	1468	1813	2101
Нецелевые кредиты	5096	5469	7541
Экспресс-кредиты	12089	14132	18018
Автокредитование	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	602,1	630,1	647,6
Итого	31804,1	40983,1	52398,6

Как видно из табл.10, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов.

Общий объем выданных банком кредитов в 2011 году увеличился с 31804,1 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2011 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам - с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам - с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских кредитов представлена на рис.5 и 6.

Рис.5. Динамика объема кредитов по продукту "Кредитные карты и овердрафты" ОАО "ОТП-Банк" в 2009-2011 гг., млн. руб.

Чтобы соответствовать новым требованиям потребителям рынка, банк разработал и в сентябре 2011 года запустил в Москве новый кредит на неотложные нужды. Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2011 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 млрд. рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

Рис.6. Динамика портфеля кредитов на неотложные нужды ОАО "ОТП-Банк" в 2009-2011 гг., млн. руб.

Кроме того, в 2011 году ОАО "ОТП-Банк" продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2011 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как "Электрофлот" и "Эксперт". По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

Динамика портфеля экспресс-кредитов ОАО "ОТП-БАНК" в 2009-2011 гг. представлена на рис.7.

Рис.7. Динамика портфеля экспресс-кредитов ОАО "ОТП-Банк" в 2009-2011 гг., млн. руб.

В другом сегменте розничного бизнеса - автокредитовании - ОАО "ОТП-Банк" в 2011 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ОАО "ОТП-Банк" на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2007 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

Динамика портфеля автокредитов ОАО "ОТП-БАНК"" в 2009-2011 гг. представлена на рис.8.

Рис.8. Динамика портфеля автокредитов ОАО "ОТП-Банк" в 2009-2011 гг., млн. руб.

В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу "Автоэкспресс-кредит".

В течение 2011 года ОАО "ОТП-Банк" занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать "Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили", "Автоломбард", кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др. Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

Более того, в 2009 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ОАО "ОТП-БАНК" совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ОАО "ОТП-Банк" является ипотечное кредитование. К середине 2011 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ.

На конец года объем портфеля ОАО "ОТП-Банк" по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % - кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % - на кредиты в долларах США.

В основном ипотечные кредиты предоставлялись в Москве - 82 %. В 2011 году программа ипотечного жилищного кредитования работала в 12 крупнейших городах России. В течение первой половины 2011 года банк планирует довести количество филиалов - участников программы о 62, что позволит значительно увеличить долю ипотечных кредитов, выданных в регионах.

Рис.9. Динамика портфеля ипотечных кредитов ОАО "ОТП-Банк" в 2009-2011 гг., млн. руб.

В ближайшем будущем ОАО "ОТП-БАНК" внедрит новые продукты, такие как "Ипотечный ломбард" - финансирование первоначального взноса под залог существующей недвижимости заемщика или его ближайших родственников, а также программы кредитования загородной недвижимости.

Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ОАО "ОТП-Банк", следует отметить, что на начало и на конец 2011 года структура существенно изменилась (табл.11).

Таблица 11.

Структура портфеля потребительских кредитов ОАО "ОТП-Банк" в 2009-2011 гг., млн. руб.

Показатель	2009г.	2010г.	2011г.
Кредитные карты и овердрафты	4,62	4,42	4,00
Нецелевые кредиты	16,02	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	38,01	34,48	34,38
Автокредитование	39,46	46,21	45,97
Ипотечное кредитование	1,89	1,54	1,23
Итого	100	100	100

Так, в 2009г. в структуре потребительского кредитного портфеля ОАО "ОТП-Банк" преобладали экспресс-кредиты - 40 %, а на конец 2011 года в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

Рис.10. Структура потребительского кредитного портфеля в 2009г., %

Рис.11. Структура потребительского кредитного портфеля в 2011 г., %

ОАО "ОТП-Банк" сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт "Автостатус". Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В 2011 году продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей. Как видно из рис.10 и 11, в структуре кредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов - с 22 до 14 %, доля ипотечных кредитов - с 2 до 1 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов - с 5 до 4 %. Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.

Таблица 12.

Динамика потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

Срок кредитования	2009г.	2010г.	2011г.
на срок до 30 дней	962,07	3,18	15,72
на срок от 31 до 90 дней	22,26	8,78	41,92
на срок от 91 до 180 дней	356, 20	126,30	607,82
на срок от 181 дня до 1 года	5667,49	1983,55	9913,81
на срок от 1 года до 3 лет	13888,85	5012,68	25266,61
на срок свыше 3 лет	10778,41	3845,18	13875,15
до востребования	127,22	3,40	2,62
Итого	31804,1	40983,1	52398,6 Существенно увеличились кредиты на срок от 91 до 180 дней (с 271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9913,81 млн. руб.). Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 млн. руб.). Следует отметить, что существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.). В целом можно отметить тенденцию скачкообразного увеличения объем выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 2010г. наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а в 2011г. увеличение. Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в табл.13. Таблица 13. Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб. Срок кредитования 2009г. 2010г. 2011г. на срок до 30 дней 3,025 0,029 0,03 на срок от 31 до 90 дней 0,07 0,08 0,08 на срок от 91 до 180 дней 1,12 1,15 1,16 на срок от 181 дня до 1 года 17,82 18,06 18,92 на срок от 1 года до 3 лет 43,67 45,64 48,22 на срок свыше 3 лет 33,89 35,01 26,48 до востребования 0,40 0,031 0,005 Итого 100 100 100 Структуру потребительского кредитования на 2009-2011 гг. можно представить на рис.13 и 14. Рис.13. Структура потребительского кредитования по срокам кредитования на 2009г., % Рис.14. Структура потребительского кредитования по срокам кредитования на 2011г., % Как видно из рис.13 и 14, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2009-2011 гг. существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования. Анализируя кредитный портфель банка можно также отметить, что в 2009г. удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, а во в конце 2011 года - 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в 2010г. - 1,65 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в 2011 г. Доля "проблемных" и "безнадежных" ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка. Таблица 14. Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ОАО "ОТП-Банк", % Показатель 2009г. 2010г. 2011г. Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Текущие кредиты физическим лицам 31279,33 98,35 40347,86 98,45 51088,63 97,5 Просроченные ссуды 524,77 1,65 635,24 1,55 681,18 1,3 В том числе проблемные и безнадежные 477,06 1,5 573,76 1,4 628,78 1,2 Итого кредитов клиентам 31804,1 100 40983,1 100 52398,6 100 При кредитовании физических лиц ОАО "ОТП-Банк" реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям: формирование диверсифицированной структуры розничного кредитного портфеля по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов; установление нормативов stop-loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам; используются методики, прогнозирующие уровень риска в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения; ведется активная работа по разработке скоринговых карт на основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых технологий и международного опыта; сотрудничество с кредитными бюро позволяет оценить возможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе рассмотрении заявок физических лиц; в ОАО "ОТП-Банк" применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке кредитных заявок физических лиц. Действующая в Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью; использование централизованной системы принятия решений при выдачи кредита физическим лицам; контроль за выполнением установленных лимитов и принятых решениях; обязательный постоянный мониторинг качества розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд; проведение постоянных мероприятий по сбору просроченной задолженности; формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. По всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы такого неисполнения) Банк в обязательном порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам. Причиной не возврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке. На сокращение ссудной задолженности повлияли следующие факторы: неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении взыскания с заемщиков и их поручителей. Все эти меры являются основными мерами в работе банка по возвращению проблемных ссуд. Обеспечение возвратности ссуды необходимо и для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков. Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ОАО "ОТП-Банк" в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. В 2011 году благодаря эффективной кредитной политике ОАО "ОТП-Банк" потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %). В 2011 году ОАО "ОТП-Банк" стал увеличивать объем продаж кредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисах банка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты и кредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определять способ использования полученных заемных средств. В 2011 году Банк внедрил специальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, а также начал работу по рассылке клиентам банковских карт с предложениями по рассылке клиентам банковских карт с предложениями об оформлении кредита. В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки. Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ОАО "ОТП-Банк" с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования, которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам. Несмотря на возросшую конкуренцию, ОАО "ОТП-Банк" сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране. Глава 3. Проблемы организации и направления совершенствования кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк" 3.1 Проблемы организации кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк" Приведем краткое описание проблем, связанных с реализацией направлений кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк". Все нижеприведенные проблемы характерны для всех банков РФ, осуществляющих кредитование физических лиц. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В ОАО "ОТП-Банк" уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должен отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. ОАО "ОТП-Банк" практически не предоставляет услуги по образовательному кредитованию. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование; Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования. На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки, в т. ч. и ОАО "ОТП-Банк", вынуждены завышать стоимость кредита. Т.е. банку для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков. Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога - движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент "хороший", а какой "плохой" и предложит заемщикам более выгодные условия. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Однако стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карт (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования, которое широко использует ОАО "ОТП-Банк", вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банком стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на "хороших" и "плохих". Рассмотрим используемую в мире практику такой оценки, а также проблемы на пути ее применения ОАО "ОТП-Банк". Наибольшее распространение в мире получила скоринговая система классификации. Заметим, что в основе скоринга лежит принцип формализации знаний экспертов определенным способом. На тот момент ничего лучше, вероятно не было. Консервативность же банкиров донесла данный принцип оценки до наших дней. Сейчас существуют куда более прогрессивные способы добычи и формализации знаний (например, Data Mining). Даже если самого эксперта нет, то, основываясь не на опыте, а на статистических данных, им станет, например, дерево решений. Таким образом, основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед ОАО "ОТП-Банк" на сегодняшний день: ·        Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом "О банках и банковской деятельности" и законом "О защите прав потребителей". ·        Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. ·        Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д. ·        Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение "плохих" заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. ·        Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. ·        Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя - физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую "стоимость" поручительства на момент погашения кредита. Однако влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска в ОАО "ОТП-Банк". Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа с помощью средств Data Mining показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0.7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования). Таким образом, на данный момент ОАО "ОТП-Банк" находится в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. В такой ситуации ОАО "ОТП-Банк" должен иметь несколько вещей: ·        Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию внутреннего кредитного бюро. ·        Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение "неблагонадежных". Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц. ·        Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск. ·        Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас. На данный момент ОАО "ОТП-Банк" в той или иной степени имеет наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все - и банк, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Для достижения этих целей ОАО "ОТП-Банк" привлекает высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование. Это позволит "виртуальному эксперту" работать одновременно во всех филиалах банка. Задачи подобного рода легко решаются на базе платформы Deductor. Механизмы Deductor позволяют как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знания экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду онлайн кредитования и массового использования кредитных карт. ОАО "ОТП-Банк" уже имеет достаточно статистики по кредитованию физических лиц. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 - 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные). Таким образом, можно с уверенностью говорить о готовности ОАО "ОТП-Банк" к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой архитектуры. Это с успехом позволяет сделать аналитическая платформа Deductor. В виду этого, интересно будет рассмотреть основные принципы формирования такой системы на одном из примеров оценки кредитоспособности физических лиц. В нем будут видны преимущества заложенных в платформе методик относительно используемых в настоящий момент (скоринг, экспертные оценки и т.п.). Кроме того, сейчас все большее распространение приобретает клиентно-ориентированная стратегия, где во главу угла ставится клиент и механизмы взаимодействия с ним. Данная стратегия получила название CRM - Customer Relationship Management. На рынке существует большое разнообразие CRM систем, однако почти все они предназначены для автоматизации работ по сбору и систематизации данных о клиентах и практически не обладают развитыми средствами анализа. Только в наиболее дорогих имеются средства OLAP. Из-за игнорирования вопросов анализа CRM данных, часто банк даже не подозревает о каких-то закономерностях в поведении клиентов, в то время как знание подобных закономерностей и их учет в своих действиях может принести значительную практическую пользу.   3.2 Направления совершенствования кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк" Прежде чем приступить к описанию решения необходимо осветить некоторые аспекты анализа, основой которого является качество исходных данных. От этого напрямую зависит качество построенной модели. Чтобы обеспечить его, необходимо придерживаться следующего алгоритма: ·        Выдвижение гипотезы - предположении о влиянии тех или иных факторов на исследуемую задачу. Данную задачу решают эксперты, полагаясь на свой опыт и знания. Результатом на данном этапе является список всех факторов. ·        Сбор и систематизация данных - представление данных в формализованном виде, подготовка данных в определенном виде (например, соблюдение упорядоченности по времени). ·        Подбор модели и тестирование - комбинирование различных механизмов анализа, оценка экспертами адекватности полученной модели. Возврат на предыдущие шаги при невозможности получения приемлемых результатов (например, проверка очередной гипотезы). ·        Использование приемлемой модели и ее совершенствование. Именно с помощью такого подхода составлены анкеты - заявки на получение кредита. Экспертами в данной области были выявлены факторы, наиболее влияющие на результат. Эту информацию и заполняют в анкетах потенциальные заемщики. Заметим, что помощь в проверке гипотез может оказать реализованный в Deductor факторный анализ. Данный инструмент выявляет значимость тех или иных факторов. Итак, задача заключается в построении модели оценки (классификации) потенциальных заемщиков. Решение задачи также должно обладать большой достоверностью классификации, возможностью адаптации к любым условиям, простотой использования модели. Пользуясь приведенной выше методикой, была предложена гипотеза о том, какие факторы влияют на кредитоспособность человека. По мнению экспертов, по этим факторам можно учесть суммарный риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным. Предложенные факторы представлены в таблице 15. Таблица 15. Факторы, влияющие на кредитоспособность Категория Некоторые факторы категории Информация о семейном положении Состояние в браке, количество детей… Регистрационная информация Прописка, срок проживания по данному адресу… Информация о занятости Специальность, сфера деятельности предприятия… Информация о финансовом положении Зарплата, другие начисления и удержания… Информация по обеспеченности Имущество, ценные бумаги… Информация о кредитной истории Количество прошлых кредитов, текущие обязательства… Согласно предложенной гипотезе, данные факторы были собраны и консолидированы в хранилище данных Deductor Warehouse. Методология хранилища такова, что информация хранится в процессах, каждый процесс имеет определенный набор измерений и фактов. Т.е. процесс реализован по стандартной схеме "Звезда”, в центре которой хранятся факты, а измерения являются лучами. В данном случае процесс отображает выдачу кредита заемщику. Наиболее ценной информацией процесса является статус кредита. Хороший кредит - тот, который заемщик вернул в срок и в полном объеме, плохой - обратная ситуация. При построении модели оценки кредитоспособности огромную помощь эксперту окажет разнообразная аналитическая отчетность. Поскольку данные в хранилище представлены в многомерном виде, то, несомненно, наиболее удобно получать отчетность в виде набора срезов данных - кросс-таблиц. Можно сказать, что в основном берут кредит лица до 30 лет, от 30 до 50 менее активно, от 50 до 70 практически не берут. Видимо, условия кредитования не устраивает лиц, старше 30 лет в большинстве случаев. Банку, для привлечения данной категории лиц придется менять условия кредитования (например, уменьшить плату за кредит). Если анализировать причину такого количества отказов в выдачи кредитов, то выяснится, что потенциальные заемщики неадекватно оценивали свои возможности по погашению кредита. Так подтверждается популярность кредитования среди молодежи. Каждый заемщик обладает определенным набором атрибутов (факторов). Для анализа рынка необходимо в первую очередь понять общую картину. Кто берет кредиты, зачем, какие существуют причины отказов в выдаче кредитов или причины несостоятельности. Методы классификации дают набор правил, согласно которым потенциальный заемщик оказывается "плохим" или "хорошим". Для некоторых групп потенциальных заемщиков необходимо дать нечеткую оценку его кредитоспособности. Например, введя понятие вероятности возврата кредита полностью и в срок. Это необходимо, если руководство банка выразит желание смягчить или, наоборот, ужесточить требования к потенциальным заемщикам. Для построения такой модели необходимо представить решение о выдаче кредита в числовом виде: 0 - "плохой кредит", 1 - "хороший кредит". Тогда после построения модели на выходе как раз и получится вероятность возврата. Управляющему же остается лишь задать пороговое значение вероятности, выше которой принимать решение о выдачи кредита, ниже - отказывать. Т.е. полученная модель дает возможность напрямую управлять уровнем риска. Можно свести риск к минимуму, указав в качестве порога 1 или повысить его при меньших значениях порога (но и, согласно применяющейся в банках практике, переложить его на заемщиков). Это также позволит оставаться в выигрышном положении перед конкурентами: снизить стоимость определенных услуг до уровня конкурентов, но также при этом увеличить порог, снизив риск. Более продуктивным будет групповой анализ данных о потенциальных заемщиках. Принцип его проведения такой: из хранилища извлекаются данные о лицах, обратившихся за кредитом в последнее время. Согласно этим данным, для каждого клиента автоматически подбирается одна из построенных моделей оценки кредитоспособности. Через модели прогоняются все данные. Затем результаты анализа экспортируются на сторону в виде отчета. Т.е. система регулярно сама выдает оценку потенциальных заемщиков. В данной главе была освещена тема кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк" с позиции проблем, возникающих у банка при освоении данного рынка, в основном касающиеся правовых аспектов и аспектов снижения риска. Также было продемонстрировано решение проблем в сегодняшней действительности при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor. В рамках данной задачи был реализован сценарий, заключающий в себе консолидацию данных из сторонней системы, прогон данных через построенную модель, экспорт результатов оценки кредитоспособности на сторону. Основные преимущества системы: ·        Гибкая интеграция с любыми сторонними системами. Т.е. получение информации для анализа и перенос результатов не вызывает проблем. ·        Консолидация информации о заемщиках в специальном хранилище данных. Т.е. обеспечение централизованного хранения данных, непротиворечивости, а также обеспечение всей необходимой поддержки процесса анализа данных, оптимизированного доступа, автоматического обновления данных, использование при работе терминов предметной области, а не таблиц баз данных. ·        Широкий спектр инструментов анализа. Т.е. обеспечение возможности эксперту выбрать наиболее подходящий метод на каждом шаге обработки. Это позволит наиболее точно формализовать его знания в данной предметной области. ·        Поддержка процесса тиражирования знаний. Т.е. обеспечение возможности сотрудникам, не разбирающимся в методиках анализа и способах получения того или иного результата получать ответ на основе моделей подготовленных экспертом. Так, сотрудник, оформляющий кредиты должен ввести данные по потребителю и система автоматически выдаст решение о выдачи кредита или об отказе. ·        Поддержка групповой обработки информации. Т.е. обеспечение возможности дать решение по списку потенциальных заемщиков. Из хранилища автоматически выбираются данные по лицам, заполнившим анкету вчера (или за какой угодно буферный период), эти данные прогоняются через построенную модель, а результат экспортируется в виде отчета (например, в виде excel файла), либо экспортируется в систему автоматического формирования договоров кредитования или писем с отказом в кредите. Это позволит сэкономить время и деньги. ·        Поддержка актуальности построенной модели. Т.е. обеспечение возможности эксперту оценить адекватность текущей модели и, в случае каких либо отклонений, перестроить ее, используя новые данные. Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля ОАО "ОТП-Банк" необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. Подготовка решения данного вопроса сейчас позволит обкатать саму процедуру и в дальнейшем избежать ошибок и расходов в связи с массовым применением таких подходов в дальнейшем. Заключение Целью данной дипломной работы является анализ развития форм кредитования частных лиц на примере коммерческого банка ОАО "ОТП-Банк". В первой главе дипломной работы были рассмотрены теоретические основы организации кредитования частных клиентов коммерческими банками. Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что в настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин: ) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 - 25%); ) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения - важнейшее условие для обращения в банк за кредитом; ) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов. ) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки. ) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента. Во второй главе дипломной работы был проведен анализ кредитования частных клиентов в коммерческом банке ОАО "ОТП-Банк". ОАО "ОТП-Банк" - это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для частных лиц. Благодаря динамичному развитию банка в потребительском сегменте розничного кредитования и успешной стратегии управления рисками ОАО "ОТП-Банк" уже второй год демонстрирует высокий финансовый результат. По сравнению с 2010 годом прибыль банка выросла на 100% и составила более 6 млрд. рублей в 2011 году. Розничная сеть ОАО "ОТП-Банк" обслуживает более 2,5 млн. клиентов, расположенных в более чем 3300 городах России, более 22 тыс. точек кредитования в точках продаж покрывают практически все регионы РФ. За год активы банка прибавили 19%, кредитный портфель увеличился на 31%, капитал укрепился на 35%, чистая прибыль удвоилась, чистый процентный доход за вычетом резерва на сомнительные долги прибавил 22%, чистый непроцентный доход вырос на 66%. Кредитная политика ОАО "ОТП-Банк" строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений. Основная цель кредитной политики ОАО "ОТП-Банк" - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков. Основным направлением деятельности ОАО "ОТП-Банк" в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. ОАО "ОТП-Банк" сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт "Автостатус". Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В 2011 году продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей. Структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2009-2011 гг. существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования. В 2009г. удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, а во в конце 2011 года - 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в 2010г. - 1,65 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в 2011 г. Доля "проблемных" и "безнадежных" ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка. В 2011 году благодаря эффективной кредитной политике ОАО "ОТП-Банк" потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %). Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ОАО "ОТП-Банк" в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. ОАО "ОТП-Банк" сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране. В третьей главе дипломной работы были выявлены следующие проблемы в организации кредитования частных клиентов ОАО "ОТП-Банк". Деятельность в области ипотечного кредитования связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должен отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. ОАО "ОТП-Банк" практически не предоставляет услуги по образовательному кредитованию. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Банку для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент "хороший", а какой "плохой" и предложит заемщикам более выгодные условия. В рамках будущего Интернет кредитования, которое широко использует ОАО "ОТП-Банк", вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банком стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на "хороших" и "плохих". Для решения этой основополагающей проблемы кредитования физических лиц в третьей главе дипломной работы было предложено использовать в ОАО "ОТП-Банк" аналитическую платформу Deductor. Во главу угла данного программного обеспечения ставится клиент и механизмы взаимодействия с ним. Данная стратегия получила название CRM - Customer Relationship Management. На рынке существует большое разнообразие CRM систем, однако почти все они предназначены для автоматизации работ по сбору и систематизации данных о клиентах и практически не обладают развитыми средствами анализа. Только в наиболее дорогих имеются средства OLAP. Из-за игнорирования вопросов анализа CRM данных, часто банк даже не подозревает о каких-то закономерностях в поведении клиентов, в то время как знание подобных закономерностей и их учет в своих действиях может принести значительную практическую пользу. Задача заключается в построении модели оценки (классификации) потенциальных заемщиков. Решение задачи также должно обладать большой достоверностью классификации, возможностью адаптации к любым условиям, простотой использования модели. Краеугольным камнем методики является качество исходных данных. От него напрямую зависит качество построенной модели. Чтобы обеспечить его, необходимо придерживаться следующего алгоритма: 1 1. Выдвижение гипотезы - предположении о влиянии тех или иных факторов на исследуемую задачу. Данную задачу решают эксперты, полагаясь на свой опыт и знания. Результатом на данном этапе является список всех факторов 2. . Сбор и систематизация данных - представление данных в формализованном виде, подготовка данных в определенном виде (например, соблюдение упорядоченности по времени). 3. Подбор модели и тестирование - комбинирование различных механизмов анализа, оценка экспертами адекватности полученной модели. Возврат на предыдущие шаги при невозможности получения приемлемых результатов (например, проверка очередной гипотезы). 4. Использование приемлемой модели и ее совершенствование. Именно с помощью такого подхода составлены анкеты - заявки на получение кредита. Экспертами в данной области были выявлены факторы, наиболее влияющие на результат. Эту информацию и заполняют в анкетах потенциальные заемщики. Помощь в проверке гипотез может оказать реализованный в Deductor факторный анализ. Данный инструмент выявляет значимость тех или иных факторов. В рамках данной задачи был реализован сценарий, заключающий в себе консолидацию данных из сторонней системы, прогон данных через построенную модель, экспорт результатов оценки кредитоспособности на сторону. Таким образом, в дипломной работе решены все поставленные задачи и достигнута цель исследования. Избранная тема исследования имеет большую практическую значимость, поскольку позволяет обобщить исследования, посвященные развитию форм кредитования частных клиентов в период после кризиса и предложить пути повышения эффективности деятельности кредитной организации. Библиографический список 1.      Конституция Российской Федерации: принята на всенар. голосовании 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок от 30 дек. 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ) // Рос. газета. - 1993. - 25 дек. 2.      Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: [федер. закон от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17 июл. 2009)] // Рос. газ. - 1996. - № 23. - 06 февр.; 2009. - № 131п. - 20 июл. .        О банках и банковской деятельности: [федер. закон от 02 дек. 1990 г. № 395-1-ФЗ (ред. от 15 февр. 2010 г.)] // Рос. газ. - 1996. - № 27. - 10 февр.; 2010. - № 33. - 17 февр. .        О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [федер. закон от 10 июл. 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2012)]. [Электронный ресурс]. - Консультант Плюс. Версия Проф. - Режим доступа: http://www/consultant.ru, свободный (дата обращения 12.02.2013). .        О несостоятельности (банкротстве): [федер. закон от 26 окт. 2002г. № 127-ФЗ (ред. от 29.12.2012]. [Электронный ресурс]. - Консультант Плюс. Версия Проф. - Режим доступа: http://www/consultant.ru, свободный (дата обращения 11.01.2013). .        Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: [утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 24.12.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013)]. [Электронный ресурс]. - Консультант Плюс. Версия Проф. - Режим доступа: http://www/consultant.ru, свободный (дата обращения 23.12.2013). .        Годовые отчеты ОАО "ОТП-Банк" за 2009-2011 гг. .        Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 315с. .        Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2010. - 446с. .        Банковское дело / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 573с. .        Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 413с. .        Банковское законодательство РФ: Сборник Федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель С.И. Алескеров. - М.: Экономика, 2012. - 582с. .        Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 303с. .        Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2011. - 335с. .        Бочаров В.В. Инвестиционный менеджмент (управление инвестициями): Учебное пособие. - С-Пб.: Издательство С-ПбУЭФ, 2009. - 25 с. .        Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. - 2009. - №3. - С.5. .        Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. - 28.01.2012 - С.6. .        Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования // РБК Daily. - 2012. - №11. - С.15. .        Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред.В. В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2008. - 624с. .        Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф.Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2009. - 527с. .        Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 506с. .        Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. - 2010. - №9. - С.7. .        Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. - 2010. - №2. - С.5. .        Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение. - 2011. - №1. - С.11. .        Пансков В.Г. Налоги и налогообложение: Учебник для вузов. - М.: "Финансы и статистика", 2009. - 456 с. .        Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. - 2012. - №4. - с.8. .        Илющенко А. Банки укорачивают экспресс - кредиты / Коммерсантъ. - 2009. - №28. - С.4. .        Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2011. - №2. - С14. .        Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. - 2011. - №4786. - С.4-5. .        Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: Русская деловая литература, 2010. - С.29. .        Организация инвестиционной и инновационной деятельности. / К. Янковский, И. Мухарь - СПб: Питер, 2009. - С.17-19. .        Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. - 2009. - №4. .        Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования // РБК Daily. - 2012. - №11. - С.15. .        Пятков А. In-store banking - новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение. - 2009. - №11. - С.8. .        Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2011. - №2. - С.9-10. .        Серебренников А. "Русский Стандарт" больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс. - 2008. - №9. - С.16. .        Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - Минск: Мисанта, 2009. - 512с. .        Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2012год // РБК Daily. - 2011. - № 1. - С.4. .        Россия в цифрах. Статистический сборник. - М.: "Финансы и статистика", 2006. - 346 с. .        Франко А. Расходный потенциал // Компаньон. - 2009. - №25. - С.12. .        Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа, 2010. - 238с. .        Четвериков В. В 2009году банкам лучше "законсервировать" бизнес // Банковское обозрение. - 2009. - №1. - С.13. .        Юткина Ю. Кризис. Кому придется искать работу // Личные деньги. - 2008. - №10. - С.3. .        Официальный сайт "Банки. ру". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru, свободный (дата обращения 30.01.2013). .        Официальный сайт "Кредит.ru". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.credit.ru, свободный (дата обращения 18.12.2012). .        Официальный сайт "Кредиты. ру". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.credits.ru, свободный (дата обращения 22.11.2012). .        Официальный сайт "РБК. Кредит". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.credit. rbc.ru, свободный (дата обращения 03.02.2013). .        Официальный сайт "ГАРАНТ - информационно-правовой портал". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.garant.ru, свободный (дата обращения 19.01.2013). .        Официальный сайт "Финансовый кризис и личные финансы. Новости". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.financialcrisis.org, свободный (дата обращения 07.12.2012). .        Официальный сайт "ОТП-БАНК". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.otpbank.ru, свободный (дата обращения 30.11.2013). Приложения Приложение 1 Анкета - заявление на получение потребительского кредита 1. Общие сведения о Заемщике/Поручителе   □ Заемщик □ Поручитель   Заемщик: Фамилия, Имя, Отчество (при наличии изменений укажите дату, причину и ФИО до изменения):   Поручитель: Фамилия, Имя, Отчество (при наличии изменений укажите дату, причину и ФИО до изменения):   Дата рождения: ____/____/_______г. Место рождения:   Паспорт: |__|__| |__|__| |__|__|__|__|__|__| когда выдан ____/____/_______г. ИНН:   кем выдан:   |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|   Адрес регистрации по месту жительства: индекс город ___________ ___________ Область (край) Улица ____________ ______________ район ______________________   дом _____ корпус ______ квартира ______     Адрес регистрации по месту пребывания (фактического места жительства): □ тот же.   Если иной, то укажите: индекс ____________ город __________________ улица ______________________ дом ___________ корпус __________ квартира _______________   Адрес для почтовых отправлений: индекс_____________________ Область (край) _______________ район______________________ Город____________________ улица__________________________________ дом__________корпус_____________квартира____________   Телефоны (код, номер):  домашний |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| E-mail:      рабочий |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|  мобильный |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|   Семейное положение: □ женат (замужем) □ холост (не замужем) Количество иждивенцев:    Образование: □ Высшее □ Среднее □ Незаконченное высшее □ Среднее специальное Гражданство:   2. Параметры запрашиваемого кредита (заполняется Заемщиком) Сумма кредита, рублей: Срок кредита, месяцев:   Цель кредита: Обеспечение (указать количество): □ Поручительство ____ физических (-ого) лиц (-а); □ Залог ____ транспортных (-ого) средств (-а); □ Залог объекта недвижимости; Рыночная стоимость предлагаемого в залог имущества: Предполагаемая страховая компания по страхованию предмета залога:    3. Запрашиваемый кредитный продукт Указать наименование: Откуда вы узнали о кредитном продукте □ Интернет □ Наружная реклама □ Рекомендация знакомых □ Информация в СМИ □ Я Клиент Банка □ Иное _______________________ □ Реклама в офисах Банка □ Я сотрудник корпоративного Клиента 5. Сведения о месте работы и доходах Заемщика/Поручителя □ По найму □ Физическое лицо, имеющее доход от предпринимательской деятельности □ Иное  Место работы: Сфера деятельности работодателя: Адрес места работы:   Расчетный счет организации и наименование кредитной организации, где открыт расчетный счет: Должность (профессия): Сайт организации: Стаж работы на этом месте: |__|__| лет.  Общий трудовой стаж: |__|__| лет.    по основному месту работы: _____________________ пенсия: _____________________ по совместительству: ___________________________ другие доходы (укажите какие): _____________________ В случае если стаж работы на этом месте менее 12 месяцев, то укажите следующую информацию: Предыдущее место работы:    Телефон (код, номер): Адрес предыдущего места работы:   |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| Должность (профессия): Причина увольнения:   6. Сведения об обязательных платежах и долговых обязательствах Заемщика/Поручителя Ежемесячные удержания и выплаты: налог на доходы (средний за последние 6 месяцев): _____________________________________________________________ прочие платежи (алименты, удержания по исполнительным листам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и т.д.): ____________________________________________________________________________________ Информация о кредитах в ОАО Банк "ОТП" Имеется действующий кредитный договор? □ ДА □ НЕТ Если "ДА", то укажите номер кредитного договора: Имеется действующий договор поручительства? □ ДА □ НЕТ Если "ДА", то укажите ФИО за кого дано поручительство:     Обязательства по полученным кредитам: Банк-кредитор, место расположения: Срок погашения: Номера ссудного счета/текущего: Порядок погашения (периодичность, размер платежей): Дата получения кредита: Порядок уплаты процентов (ставка, периодичность): Цель кредита: Остаток ссудной задолженности по кредиту, Сумма кредита: в том числе просроченная: Информация об обязательствах по договорам поручительства в других кредитных организациях Количество и суммы обязательств Заемщика в других кредитных организациях по договорам поручительства: Перечень заложенного имущества Сведения о предпринимательской деятельности (ТОЛЬКО ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИМЕЮЩИХ ДОХОД ОТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ) Виды деятельности (оптовая/розничная торговля, услуги, строительство, производство и прочее): ______________________ __________________________________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ Вид продукции: ________________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ Ежемесячный доход Заемщика/поручителя за последние 6 месяцев: прибыль от основного места деятельности ____________________________________________________________________ пенсия ________________________________________________________________________________________ проценты, дивиденды _____________________________________________________________________________________ другие доходы (укажите какие) _____________________________________________________________________________ ________________________________________________________________________________________ Сведения об обязательных платежах и долговых обязательствах Заемщика/Поручителя: Ежемесячные удержания и выплаты (среднемесячные за последние 6 месяцев): налог на доходы ________________________________________________________________________________________ страховые взносы в пенсионные фонды ______________________________________________________________________ профсоюзные взносы _____________________________________________________________________________________ налоги на имущество ______________________________________________________________________________________ алименты _______________________________________________________________________________________________ удержания по исполнительным листам ______________________________________________________________________ погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам ______________________________________________ выплата в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров _____________________________________________ прочие платежи (укажите какие) ____________________________________________________________________________ Итого: ___________________________________________________________________________________________________ Обязательства по полученным кредитам: Банк-кредитор, место расположения: Срок погашения: Номера ссудного счета/расчетного/текущего: Порядок погашения (периодичность, размер платежей): Дата получения кредита: Порядок уплаты процентов (ставка, периодичность): Цель кредита: Остаток ссудной задолженности по кредиту, Сумма кредита: в том числе просроченная: Обязательства по предоставленным поручительствам: ___________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ Перечень заложенного имущества: ____________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ Средства на банковских счетах (наименование и местонахождение банка, номер счета, сумма на счете): _________________ __________________________________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________ Периодичность сдачи выручки: Количество торговых/производственных точек и место их расположения: Устойчивые деловые связи (наименование организации, срок совместной деятельности): Поставщики: Потребители: Характер спроса на продукцию или услуги (сезонный, постоянный, другое): Имеются ли решения суда, которые вы не исполнили?   8. Сведения об имуществе Заемщика/Поручителя Являетесь ли Вы собственником жилья: □ ДА □ НЕТ □ 1 комн. кварт. □ 2 комн. кварт. □ ______ комн. кварт. □ частный дом Точный адрес: □ 1 комн. кварт. □ 2 комн. кварт. □ ______ комн. кварт. □ частный дом Точный адрес: □ 1 комн. кварт. □ 2 комн. кварт. □ ______ комн. кварт. □ частный дом Точный адрес: Являетесь ли Вы владельцем (собственником) транспортного средства: □ ДА □ НЕТ Модель Год выпуска:   Регистрационный номер:   Модель Год выпуска:   Регистрационный номер: Иное имущество Сведения правового характера: Прошу рассматривать настоящую Анкету как мое заявление на предоставление мне кредита. С основными условиями предоставления кредита ознакомлен (а). Я полностью отдаю себе отчет в том, что если я не смогу осуществлять платежи или выполнить любое из обязательств, предусмотренных договором, который может быть заключен со мной ОАО Банк "ОТП" (далее - Банк) в будущем, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных по нему процентов. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: .        Расходы на оформление необходимых для получения кредита документов, на проведение оценки недвижимости и страхования заложенного имущества (при необходимости) и другие издержки и накладные расходы, несет Клиент. 2.      Принятие Банком настоящей Анкеты-заявления (далее-Анкета) к рассмотрению, а также мои возможные расходы не влекут за собой обязательство Банка предоставить мне кредит или возместить понесенные мною издержки. .        Размер кредита и категория банковской карты (в случае ее предоставления) будут определены Банком самостоятельно на основании оценки сведений, указанных мной в настоящей Анкете. .        Банк вправе затребовать от меня дополнительные документы, которые не предоставлены мной при подаче Анкеты .        Оригинал настоящей Анкеты будет храниться в Банке, в том числе в случае отказа Банка в предоставлении мне кредита. .        Я подтверждаю, что с условиями договора ознакомлен, понимаю их и полностью согласен (на) с ними. .        Банк имеет право отказать мне в предоставлении кредита без сообщения причин отказа. .        Я подтверждаю, что не являюсь иностранным публичным должностным лицом, его супругом (й), близким родственником, не совершаю операции от имени указанных выше лиц (иностранное публичное должностное лицо - любое назначаемое или избираемое лицо, занимающее какую-либо должность в законодательном, исполнительном, административном или судебном органе иностранного государства; любое лицо, выполняющее какую-либо публичную функцию для иностранного государства, в том числе для публичного ведомства или публичного предприятия). Настоящим я даю свое согласие Банку в соответствии с Федеральным законом "О персональных данных" от 27.07.2006 № 152-ФЗ на обработку моих персональных данных (под обработкой персональных данных в указанном Законе понимаются действия (операции) с персональными данными физических лиц, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение), а именно сведений, отраженных в настоящей Анкете, любым не запрещенным законодательством способом по усмотрению Банка в целях принятия им решения о предоставлении мне кредитного продукта на срок, необходимый для принятия такого решения, а в случае принятия положительного решения - до полного исполнения мною обязательств по соответствующему договору. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на три года при отсутствии сведений о его отзыве _________________ (подпись Клиента) Я согласен (а) / не согласен (а) * _________________ (подпись Клиента) на получение Банком в одном или нескольких бюро кредитных историй кредитного (ых) отчета (ов), содержащего (их) информацию, входящую в состав моей (их) кредитной (ых) истории (й), в соответствии со ст.6 федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях", а также на получение Банком информации из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформирована моя кредитная история. В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита даю / не даю* _____________ (подпись Клиента) свое согласие на то, чтобы Банк в соответствии со ст.5. Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. "О кредитных историях", возлагающим на кредитные организации обязанность предоставлять в Бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию о заемщиках, предоставлял в Бюро кредитных историй информацию по предоставленному мне кредиту. Я подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящей Анкете, являются достоверными и точными на нижеуказанную дату. Обязуюсь незамедлительно уведомить Банк в случае изменения указанных сведений, а также о любых иных обстоятельствах, способных повлиять на выполнение мной или Банком взятых на себя обязательств. Об ответственности за недостоверность сведений, в том числе за сокрытие информации, предупрежден (а). Я согласен / не согласен* _______________ (подпись Клиента) на получение от Банка информационных материалов о наступлении сроков исполнения обязательств по договору, возникновении или наличии просроченной задолженности с указанием суммы, иной информации, связанной с исполнением мною договора по любым каналам связи, включая: SMS - оповещение, почтовое письмо, телеграмму, голосовое сообщение, сообщение по электронной почте. При этом для данных информационных рассылок я разрешаю Банку использовать любую контактную информацию, указанную мной в Анкете на получение потребительского кредита. Моб. телефон (вкл. код) для осуществления SMS-оповещения: Оператор мобильной связи: МТС Билайн Мегафон Другой (указать): Обязуюсь сообщить новый номер телефона в случае его изменения. Заявляю, что Банк не несет ответственности в случае неполучения мною sms - сообщений в связи с техническими проблемами, в т. ч. по вине оператора сотовой связи, а также в иных случаях. Принимаю на себя риски, связанные с возможностью нарушения конфиденциальности информации о моем Счете при направлении sms-сообщений. В случае если моб. телефон (вкл. код) для осуществления SMS-оповещения не указан (если не указано иное) предоставление услуг не осуществляется.  Заемщик/Поручитель (ФИО полностью)  Дата ___. ___. ________  Подпись Подпись сотрудника принявшего документы  _________________________________ /__________________________/ Служебная информация (заполняется Сотрудником фронт-офиса): Сведения, указанные в Анкете соответствуют/не соответствуют· сведениям, указанным в представленных документах; Критерии запрашиваемого кредита соответствуют условиям Кредитного продукта: ____________________; Личность Заемщика/Поручителя установлена/не установлена. "_______"___________________20_____г ____________________________________ (подпись, расшифровка подписи) Кредитный инспектор: Кредитная заявка проверена на правильность и полноту заполнения; данные Заемщика/Поручителя соответствуют/не соответствуют требованиям Банка: "_______"___________________20_____г ____________________________________ (подпись, расшифровка подписи)   Похожие работы на - Кредитование частных клиентов в банках: направления развития и совершенствования   Кредитные учреждения, их разновидности и функции СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Обслуживание частных клиентов в АККСБ "КС- Банк " СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Кредитование корпоративных клиентов : проблемы и перспективы СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Кредитная политика банка при кредитовании физических лиц на примере... СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Анализ практики кредитования физических лиц на примере Сибирского банка ... СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Кредитование физических лиц в Сбербанке России СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Кредитование в российских банках и пути его совершенствования СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Нужна качественная работа без плагиата? Другие дипломные работы по банковскому делу Не нашли материал для своей работы? Поможем написать уникальную работу Без плагиата! Узнайте © 2003 - 2022 «Библиофонд» Обратная связь Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности Полная версия Помощь по учебным работам Консультация по курсовой работе Консультация по дипломной работе ВКР Консультация по реферату Консультация по отчетам о практике