Потребительское кредитование в России
Введение
Актуальность темы работы состоит в том, что в рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу нефинансовых заемщиков.
В настоящее время речь уже идет не просто о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений. Кроме того, необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реорганизацию всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране.
Существенным элементом потребительского кредитования, так и кредитования в целом, обеспечивающим как сам факт его существования, так и эффективность функционирования, является механизм правового регулирования.
Цель работы - исследование функционирования рынка потребительских кредитов в России, на основе обобщения практики наиболее распространенных видов кредитования. Исходя из указанной цели, можно определить задачи работы:
1.определение и классификация потребительских кредитов
2.характеристика опыта кредитных организаций зарубежных стран в области потребительского кредитования.
.анализ современного состояния и оценка перспектив развития потребительского кредитования в России.
Работа состоит из трёх глав. В заключении приводятся краткие выводы по работе. Источниками для работы выступают публикации, посвящённые кредиту, в частности: «Заём, кредит, ссуда» (автор М.А. Пессель), «О трактовках кредита» (автор М.М. Ямпольский), «Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы» (автор А.С. Замуруев), «Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий» (автор В.А. Москвин), «Некоторые вопросы повышения качества управления рисками банковской деятельности» (автор Т.В. Осипенко); «Об оценке кредитоспособности банковского заемщика» (статьи С.М. Ильясова и О.В. Ли) и др. Также использованы публикации М. Пивоваровой и Л. Меламеда, имеющие специальное отношение к собственно потребительскому кредитованию.
1. Понятие потребительского кредита и его роль в экономике
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть как товары, так и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
Потребительский кредит обычно используется для покупки товаров длительного пользования, таких как автомобили, мебель, ковры, телевизоры, а также для оплаты медицинских услуг, отдыха и т.п. Банки предоставляют также личные займы, которые не носят целевого характера, и указание клиентом товара, который он собирается приобрести, необязательно. Эта форма получила название «возобновляемый кредит».
И потребители, и кредиторы считают более удобной формой возврат займа по частям, и подавляющая часть займов (примерно 90%) предоставляется с рассрочкой погашения, а платежи делаются, как правило, ежемесячно. Потребительские займы без рассрочки могут погашаться единовременно, либо клиенту открывается платежный счет. Займы без рассрочки погашения предоставляются на те же цели, что и с рассрочкой, но обычно их сумма меньше, а срок погашения до 12 месяцев. Такие займы чаще используются для оплаты услуг, например медицинских счетов.
Целевую ссуду вам могут предоставить коммерческие банки, доля которых в потребительских кредитах, предоставленных с рассрочкой погашения, составляет около половины, компании, продающие товары длительного пользования, финансовые компании, кредитные союзы и некоторые другие. В зависимости от того, где берется кредит, потребитель, с юридической точки зрения оказывается в разном положении по отношению к приобретаемой вещи. При покупке в кредит товары остаются собственностью финансовой компании до последней выплаты. А если вы решили воспользоваться банковским займом, то банк, согласившись предоставить кредит, переводит деньги на текущий счет клиента и покупка товара оплачивается сразу полностью чеком; приобретенные вещи сразу становятся вашей собственностью, как будто вы заплатили за них наличными. Собственно, продавец не обязательно должен знать, что покупатель занял деньги.
Участие коммерческих банков в кредитовании потребителей не ограничивается выдачей им кредитов (прямое кредитование). Банки также скупают долговые обязательства потребителей у продавцов автомобилей, мебели, холодильников, стиральных машин, телевизоров и т.п. Такие обязательства с прилагаемыми документами называются дилерскими финансовыми контрактами. Также практикуется приобретение обязательств, связанных с оказанием медицинских услуг и уплатой страховых премий. Покупка банками долговых обязательств потребителей получила название косвенного кредитования.
Традиционно для получения личных займов не требуется обеспечение, но предоставляются они только клиентам, имеющим текущий счет в том же банке. Предоставляя кредит, банк проводит анализ состояния счета клиента за ряд лет. Решение о предоставлении тому или иному клиенту личного кредита часто принимается банком при помощи метода «credit scoring», когда ответы на вопросы оцениваются в баллах. Если банк использует такую схему предоставления займов, клиенту, чтобы получить заем, нет необходимости встречаться со служащим банка: достаточно заполнить стандартную форму и отправить ее банку, который проведет ее обработку, оценивая каждый ответ определенной суммой баллов. От набранной суммы зависит решение банка о предоставлении кредита. Если клиент, желающий получить заем, в сумме набирает баллов больше определенного числа, кредит ему предоставляется. Но, несмотря на наличие такой системы, предоставление значительной части займов и сегодня зависит от мнения, которое складывается у служащего банка во время личной беседы, а также другой информации, доступной банку.
Большинство банков, предоставляя личный кредит, используют схемы, включающие страхование жизни. В случае смерти заемщика в течение срока, на который получен заем, задолженность погашается платежами по страховке. Часто устанавливается верхний предел на такое страхование.
При предоставлении целевого потребительского кредита банки обязательно требуют от клиента, чтобы частично он оплатил покупку за счет собственных средств. При определении размера этого взноса банки применяют два «золотых правила»:
) первый взнос должен быть достаточно большим, чтобы покупатель оплатил существенную долю стоимости товара и мог ощутить себя его хозяином;
) очередные платежи должны быть достаточными, чтобы оплаченная доля стоимости товара возрастала быстрей, чем происходит износ изделия.
Считается, что если первый взнос и ежемесячные платежи не удовлетворяют этим требованиям, у покупателя может возникнуть чувство, будто он арендует товар, а не владеет им. Поэтому банки отдают предпочтение крупным взносам и небольшим срокам кредита. Сроки, на которые предоставляются ссуды, различны. На приобретение товаров длительного пользования - обычно 2 года, нового автомобиля - 4 года, передвижных домов - 10 лет.
При покупке нового автомобиля взнос покупателя может составлять четверть его стоимости. Большинство обеспечивают этот взнос путем продажи старого автомобиля. Если клиент в силу каких-либо причин не может своевременно делать взносы, право собственности переходит к банку и он пытается получить невыплаченную сумму путем продажи автомобиля.
Категория «передвижные дома» включает финансирование покупки палаток на колесах, домиков на автомобильных платформах и прицепах. Отнесение этих операций к потребительскому кредиту, а не к кредитованию под залог недвижимости в основном объясняется традицией. Финансирование покупки домиков на автоприцепах предшествовало кредитованию банками покупки передвижных домов, и, поскольку оно в некоторых отношениях схоже с финансированием приобретения автомобилей, соответствующие ссуды стали относить к той же категории.
Возобновляемый кредит включает чековый кредит и кредитные карточки.
Чековый кредит. Применяются две основные схемы чекового кредита. Наиболее распространенная из них основана на наличии у клиента банка обычного текущего счета и предусматривает заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до оговоренного лимита, который зависит от дохода владельца счета и устанавливается в момент открытия счета.
Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. В этом случае клиент делает ежемесячные платежи со своего текущего счета на специальный счет, и в любой момент клиент может взять с этого счета сумму в несколько раз большую ежемесячного взноса. Величина взносов устанавливается по соглашению клиента и банка, но не менее определенной величины.
Для потребителей привлекательность таких счетов состоит в быстроте и простоте операций. Чековым кредитованием по сравнению с кредитными карточками занимается большее число банков, но общая сумма предоставленного чекового кредита ниже и его доля снижается: на задолженность по кредитным карточкам в США приходится около 80% общей суммы выданных возобновляемых ссуд.
Кредитные карточки. Коммерческие банки занялись выпуском кредитных карточек в начале 50-х гг., но не были пионерами, так как ведущие нефтяные компании к тому времени уже ряд лет распространяли карточки для оплаты бензина. В обращении также имелись карточки универсальных магазинов, туристического и развлекательного назначения. Прошедшие с этого времени десятилетия отмечены феноменальным ростом использования банковских кредитных карточек. Микроэлектронная революция дала новый толчок развитию этого вида потребительского кредита. Первыми открыли возможности электронизации денег японцы, выпустив в 1982 г. карточку для оплаты телефонных разговоров. Кредитные карточки последнего поколения со встроенной микросхемой позволяют их владельцам покупать товары и заказывать авиабилеты, не вставая с кресла. В Японии такие карточки получили название supersmart card. Изготовление карточки обходится в 67 долл., аппарата для считывания - в 30 раз дороже. Изготовление же распространенных карточек с магнитной полосой обходится в 0.67 долл. Они имеют три зоны: открытую - с именем владельца, рабочую - с информацией об операциях за последний месяц, секретную - с отпечатками пальцев.
Банковские кредитные карточки предполагают участие трех сторон: владельца карточки, банка и компании, продающей товары или предоставляющей услуги. Карточка может быть выдана клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций с банком удовлетворительно. Если вы не являетесь клиентом банка, то карточка может быть вам выдана в надежде, что вы им станете. По карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в зависимости от того, насколько осмотрительно им пользуются и требует ли того клиент. Если погашение происходит неаккуратно и возникают просрочки, банк может изъять карточку или снизить лимит до уровня, который в большей степени соответствует возможностям владельца карточки. В середине 80-х гг. размер кредита по наиболее распространенным карточкам Visa и Mastercharge составлял от 3 до 5 тыс. дол. в зависимости от дохода владельца.
Карточки периодически возобновляются, что позволяет банку переоценивать кредитоспособность владельца карточки. Обычно если вы оплачиваете покупку в пределах 25 дней после ежемесячного выставления счета банком, то сумма, на которую совершены покупки с использованием кредитной карточки, не рассматривается как долг и процент не взимается. Но можно погашать задолженность и на основе возобновления кредита, уплатив ежемесячный взнос в 10 дол. В этом случае рассрочка предоставляется до 10 месяцев.
Большое число владельцев банковских карточек пользуются ими исключительно из соображений удобства и оплачивают счета сразу по получении. В связи с этим банки обычно взимают за пользование карточкой твердую плату. Большинство банков устанавливает предельную сумму покупки в магазине - лимит покупки, на которую можно приобрести товары без согласия банка.
Применяются также потребительские кредиты в форме персональных ссуд. Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
·приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
·покупки машины;
·празднования торжеств;
·проведения отделочных работ в доме;
·покупки домов-фургонов;
·оплаты личного образования.
. Размер ссуды обычно небольшой.
. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.
. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
. Срок предоставления ссуды. Обычно он от 3 до 5 лет.
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:
1.Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2.Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
2. Современное состояние потребительского кредитования в Российской Федерации
За последнее время потребительский кредит претерпел серьезные изменения: если раньше под этим термином в России подразумевались в основном экспресс-кредиты, то теперь все чаще речь идет о нецелевых кредитах, которые заемщик получает не в товарной точке, а в отделении банка. Речь при этом, как это можно убедиться, проанализировав программы российских банков, идет о достаточно крупных суммах: у многих финансово-кредитных структур максимальная планка по потребительскому кредиту установлена выше 1 млн. рублей, а есть и такие, что предлагают клиентам взаймы до 3 млн. рублей в качестве потребительского кредита. Понятно, что такие суммы требуют принципиально иной скорринговой проверки, чем та, которую проводили при выдаче экспресс-кредита на покупку мобильного телефона стоимостью в 10 тыс. рублей или стиральной машины стоимостью в 15 тыс. рублей. Совсем другие требования и к подтверждению своей платежеспособности, и к предоставлению поручителей. Да и сроки выдачи радикально отличаются: речь идет уже не о нескольких минутах, а о нескольких днях - в большинстве банковских программ эти сроки колеблются от трех до пяти рабочих дней.
Одним из направлений потребительских кредитных отношений в Российской Федерации является ипотечное кредитование. Правительство Российской Федерации в своем постановлении №28 от 11 января 2000 г. одобрило Концепцию развития ипотечного кредитования в нашей стране, в соответствии с которой открываются не использованные ранее возможности рыночных кредитно-финансовых механизмов, открывающих и определяющих место ипотеки в общей системе жилищного финансирования.
В первую очередь обращает на себя внимание то обстоятельство, что не указываются сроки, когда ипотечное кредитование сможет быть задействовано на всей территории РФ. Не оговорен также и такой существенный момент законодательного характера, как принятие соответствующего закона об ипотечных банках. Дело в том, что в банковском законодательстве прямо не предусмотрено существование ипотечных банков, без чего, разумеется, трудно формировать систему ипотечного кредитования.
Другим направлением кредитных отношений в России является соединение потребительского и банковского кредитования, имеющее уже несколько форм в зарубежной практике.
Из зарубежного опыта заимствовать возможно предоставление персональных ссуд, овердрафта и скоринг-кредита. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме и др.
Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.
Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено «скорринг» - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
«Скорринг» - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.
Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта баллов вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.
Итак, продукт усложнился, и выбирать его тоже стало сложнее, поясняют специалисты. Особенно если учесть, что в данном случае речь действительно идет о выборе: для того, чтобы выбрать для себя оптимальные условия кредитования, заемщику лучше не идти в первый попавшийся банк, а просмотреть, по крайней мере, несколько аналогичных программ кредитования в разных кредитно-финансовых структурах. Учесть предлагаемые сроки кредитования, размеры аннуитета (ежемесячного платежа), условия досрочного погашения кредита, наличие удобной филиальной сети (что актуально, так как взносы надо вносить ежемесячно, и, как показывает практика, далеко не все банки справляются с потоком клиентов).
В настоящее время развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом. По данным агентства «Рус-Рейтинг», рост объемов розничного кредитования банками продолжается - с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%.
Но, несмотря на то, что сектор российских розничных банковских услуг растет опережающими темпами, он остается недостаточно развитым, считают аналитики международного рейтингового агентства Standard & Poors. Большие открывшиеся возможности для участников рынка сопряжены с некоторыми трудностями… О проблемах и перспективах развития розничного банкинга в России говорили вчера на втором Международном форуме «Розничные финансы 2006», объединившем ведущих российских экспертов розничного кредитования.
По мнению экспертов, ипотечное кредитование - одно из самых перспективных направлений развития розничных банковских услуг в России. Постоянно увеличивается как количество, так и объем выданных организациями кредитов. По данным «Ассоциации российских банков», в 2001 году в России было выдано ипотечных кредитов на $56 млн. В 2002 году уже $260 млн. В 2003 году суммарный объем выданных кредитов составил около $500 млн. По итогам работы в 2004 году произошло ожидаемое удвоение, и объем выданных ипотечных кредитов всеми операторами - как банками, так и фондами - достиг рубежа в $1 млрд. По данным Центрального банка России, в 2005 году на покупку жилья было выдано $2,6 млрд. В последние несколько лет Россия переживает бум развития ипотечного кредитования. И потенциал рынка огромен: к 2010 году сумма ипотечных кредитов может составить около $15 млрд. При этом, по данным аналитиков, потенциальный спрос на ипотечные продукты в России составляет порядка $50 млрд. По предположениям экспертов, после падения ставок на рынке ниже 10% годовых ежегодный спрос населения на кредиты возрастет на $2-3 млрд. В чем причина столь бурного роста ипотечного кредитования? К этому банки подталкивает высокая доходность. Но, по его же мнению, многие банки оказываются просто не готовыми к столь масштабному кредитованию и, таким образом, сами себя загоняют в ловушку. Вместе с ростом объемов потребительского кредитования граждан снежным комом нарастает просроченная задолженность. Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за первое полугодие 2006 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб. Высокие риски невозврата в розничном кредитовании достигли той критической отметки, когда банки начали снижать объемы кредитов в сегменте с наибольшим уровнем невозврата - экспресс-кредитовании и кредитов, выдаваемых в местах продаж.
Наращивание банками портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам, не означает снижение рисков невозврата, полагает агентство. Банки должны разработать более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и соблюсти баланс между тщательной оценкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования пока ниже в разы, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели. Но за первое полугодие 2006 г. эти значения удвоились практически у всех банков. По мере накопления значительного объема таких кредитов у разных банков, по мере наступления сроков платежей по кредитам, риски невозврата стали значительно расти. Наиболее важным для банков становится диверсифицировать портфели розничных кредитов, конкурировать с другими банками за более удобные условия кредитования для заемщиков, при этом уделяя больше внимания качеству своих кредитных портфелей.
Рассмотрим потребительское кредитование в России на примере сравнения целевого и нецелевого потребительского кредитов.
Процедура получения нецелевого кредита довольно проста: предоставляются паспорт, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иной, установленной банком, затем вы заполняете заявление-анкету и ждете решения банка. Подать заявление можно и онлайн, на банковском сайте. Там же можно найти список необходимых документов и требований к заемщику, процентные ставки по кредиту, банковские комиссии, а заодно ознакомиться с договором.
На рассмотрение заявки уходит от двух-трех дней до недели. Если банк согласен выдать вам заем, остается подписать договор и получить деньги - их могут отсчитать наличными в кассе или перевести на специальный счет, а вас снабдить пластиковой карточкой, по которой вы сможете снимать деньги в отделениях банка или в банкоматах.
Максимальная сумма потребительского займа у разных банков разная. Одни не дают больше $10 тыс., другие согласны предоставить до 3 млн. руб. Некоторые компании эту сумму рассчитывают индивидуально в зависимости от уровня доходов потенциального заемщика. Узнать свой «кредитный потолок» можно, позвонив в банк или воспользовавшись калькулятором, который есть на сайте банков.
Одалживая крупные суммы, банки хотят дополнительных гарантий, поэтому не удивляйтесь, если банкиры потребуют обеспечения кредита. Так, Сбербанк, выдавая ссуду от 45 тыс. руб. до 750 тыс. руб., требует поручительства одного или двух физических лиц. Кредит свыше 750 тыс. руб. дается под залог имущества.
Во Внешторгбанке без обеспечения можно взять до 750 тыс. руб. Для получения потребительского кредита в 3 млн. руб. нужно поручительство физического (для москвичей и жителей Московской области) или юридического (для жителей регионов РФ) лица.
Достоинство потребкредита в том, что вы не обязаны отчитываться перед банком, как именно потратите деньги. Сегодня потребительский кредит предлагают несколько десятков московских банков, но большинство дает суммы в среднем до 30-50 тыс. руб. Одолжить от 500 тыс. руб. можно всего у нескольких банков, в частности у Сбербанка, банка «Зенит», Внешторгбанка и Дельтабанка.
Теперь о целевом кредитовании. Как правило, эту услугу банкиры ставят в линейку ипотечных программ. Иначе говоря, кредит дается под залог недвижимости, обычно той самой квартиры, которую вы намерены ремонтировать.
Целевой кредит выгодно отличается от потребительского более низкими процентными ставками - примерно 10-17% годовых (в зависимости от срока кредита) и примерно вдвое большим сроком погашения.
Условия предоставления кредита на ремонт меняются от банка к банку - подробно с ними можно ознакомиться в Интернете. Чаще всего вам предстоит собрать пакет из порядка 10 документов, включая выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и заключение об оценке недвижимости.
Если речь идёт о кредите на ремонт жилья, то оценивать квартиру будет одна из независимых компаний-оценщиков, одобренных банком. Ее работа обойдется в 3-9 тыс. руб. Еще около 3 тыс. руб. банк возьмет за рассмотрение вашего заявления. Прежде чем подписать договор, банк просит заемщика застраховать свою жизнь, трудоспособность и риск утраты прав собственности на жилье. Страховщикам придется отдать около 1% суммы кредита. Плюс нотариальное сопровождение сделки - около 12-15 тыс. руб. и еще от 1,7 тыс. руб. до 8,5 тыс. руб. (в зависимости от сроков) за регистрацию сделки ГУ Федеральной регистрационной службы. Вдобавок - разовая комиссия за предоставление кредита - примерно 1% ссуды.
Наконец, при получении целевого кредита по ипотечной программе придется внести первоначальный взнос от 10% до 40% оценочной стоимости ремонта. Да и оставшуюся сумму банк может выдавать не сразу, а по частям. Так, Райффайзенбанк после подписания договора переводит на ваш счет первый транш - 50% суммы, и после того как счетами или актами о выполненных работах вы подтвердите расход этих средств, вы получите оставшиеся деньги.
Изредка банки предлагают целевой кредит на ремонт без залога недвижимости. Например, в Сбербанке по программе «Кредит на недвижимость» вы можете без залога под поручительство двух физических лиц одолжить до 750 тыс. руб.
Непременным условием получения целевого кредита на ремонт является предоставление банку сметы на проведение работ или договора с подрядчиком. Банк проверяет, действительно ли компания занимается строительными работами и нет ли у нее невыполненных обязательств.
Некоторые банки требуют от своих заемщиков пользоваться услугами строго определенных строительных компаний-партнеров или даже закупать стройматериалы только в одобренных банкирами магазинах. Логика возникновения таких требований довольно проста. Коль скоро целевые кредиты предполагают льготные условия, банк хочет удостовериться, что деньги и впрямь пойдут по назначению. Так финансовые компании снижают риски от недобросовестных заемщиков. Вдобавок смета нужна для того, чтобы банку проще было оценить стоимость предполагаемых работ и точнее рассчитать сумму возможного кредита.
Ещё одной особенностью функционирования российского рынка потребительских кредитов является наличие специальных субъектов - кредитных потребительских кооперативов граждан.
Правовой статус кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) определен Федеральным законом №117-ФЗ от 07.08.01 «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (далее - Закон №117). На КПКГ, как и на другие формы потребительских кооперативов, не распространяется действие Федерального закона «О некоммерческих организациях».
Закон №117 отделил КПКГ от банков и других кредитных организаций и установил ряд ограничений деятельности КПКГ, важнейшим из которых является оказание финансовой взаимопомощи только тем физическим лицам, которые входят в списочный состав пайщиков КПКГ. Согласно нормам Закона №117 основная деятельность КПКГ не относится ни к финансовому посредничеству, ни к финансовым услугам. Основная деятельность КПКГ заключается в организации финансовой взаимопомощи (ФВП) пайщикам кредитного потребительского кооператива и состоит, во-первых, в совместном сбережении денежных средств пайщиков и, во-вторых, в предоставлении доступных и недорогих займов из этих же сбережений только пайщикам своего кооператива.
Согласно ст. 4 Закона №117 кредитный потребительский кооператив граждан - это потребительский кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Число членов КПКГ не может быть менее 15 и превышать 2 тыс. человек.
Источниками имущества КПКГ могут быть:
·паевые взносы членов кооператива,
·членские и вступительные взносы,
·средства, полученные от иностранных источников в рамках безвозмездной технической помощи,
·доходы от предпринимательской деятельности КПКГ,
·иные не запрещенные законом поступления.
Наряду с этими источниками, которые принадлежат кооперативу на праве собственности, КПКГ вправе привлекать личные сбережения - денежные средства, переданные членом КПКГ кредитному потребительскому кооперативу граждан на основании договора для использования в соответствии с целями его деятельности (ст. 3 Закона №117).
Члены КПКГ, являющиеся пайщиками-сберегателями, передают кооперативу личные сбережения на основании договора, который заключается только в письменной форме (п. 1 ст. 15 Закона №117). Договор должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата кредитным потребительским кооперативом граждан, размере и порядке платы за их использование. Стороны в договоре могут предусматривать и иные условия.
Личные сбережения не являются собственностью КПКГ и не обременяются исполнением его обязательств (п. 3 ст. 14 Закона №117). Эта норма является ключевым моментом, который существенно влияет на все без исключения стороны бухгалтерского учета и налогообложения в КПКГ.
В КПКГ в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кооператива. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных средств КПКГ, размер которой определяется правлением КПКГ в соответствии с его уставом и решением общего собрания членов кооператива, а также личных сбережений членов КПКГ, передаваемых на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу граждан только для предоставления займов своим членам.
Члены кооператива, выступающие в качестве пайщиков-заемщиков, получают денежные средства на основании договора займа, заключаемого в письменной форме.
Договор займа может быть процентным и беспроцентным.
Беспроцентный договор займа разрешается заключать на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда (ст. 809 ГК РФ) и на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. В этом случае в соответствии с п. 1 ст. 212 НК РФ у члена КПКГ - получателя беспроцентного займа - возникает доход в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными средствами. Ставка налога на доходы физических лиц по таким операциям установлена в размере 35% (п. 2 ст. 224 НК РФ).
Если договором займа предусмотрена уплата процентов, то для правильного определения дохода КПКГ в договоре, а также в бухгалтерском учете необходимо указать источник, за счет которого выдается заем.
Если заём выдается за счет собственных средств кооператива (иностранной помощи, чистой прибыли от предпринимательской деятельности, членских взносов и т.п.), то полученные проценты за пользование займом будут являться доходом самого кооператива, что повлечет за собой исчисление налогов с юридического лица - КПКГ.
Если же заём выдается за счет личных сбережений членов кооператива, то проценты за пользование займом не являются доходом КПКГ. Эти проценты являются личным доходом тех членов КПКГ, которые внесли указанные средства.
Содержание аппарата управления КПКГ может осуществляться за счет членских и вступительных взносов, иностранной помощи, чистой прибыли от предпринимательской и иной приносящей доход деятельности.
В КПКГ в обязательном порядке формируется резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также может образовываться страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности КПКГ. Размеры этих фондов утверждаются общим собранием членов КПКГ.
Наряду с членскими и вступительными взносами, размер и порядок внесения которых определяется общим собранием членов кооператива, все члены КПКГ обязаны внести паевые взносы. Размер, состав и порядок внесения паевых взносов определяется Уставом КПКГ (п. 2 ст. 11 Закона №117). Закон также устанавливает, что размер паевого взноса члена КПКГ не может превышать 10% общей суммы паевых взносов (п. 3 ст. 6). При выходе из кооператива члену КПКГ возвращается не только сумма паевого взноса, но и денежная стоимость доли имущества кооператива, соответствующая доле его паевого взноса в общей сумме паевых взносов членов КПКГ. Членские взносы могут уплачиваться как путем внесения денежных средств в кассу или на расчетный счет кооператива, так и путем удержания (по решению общего собрания) суммы взносов из средств, причитающихся члену кооператива по компенсационным выплатам.
3. Перспективы и проблемы развития потребительского кредитования в Российской Федерации
Основными причинами наступившего в России «кредитного бума» являются благоприятная конъюнктура нефтегазового рынка, политическая и экономическая стабильность государства, укрепление рубля и рост реальных доходов населения. В свою очередь, рост потребительского спроса обеспечивает экономический рост России. Однако рынок потребительского кредитования на сегодняшний день далек от совершенства. Одной из главных проблем для банков является риск невозврата кредитов. Снизить риски позволяет страхование потребительских кредитов. Среди важнейших предпосылок страхования кредитов следует отметить снижение процентных ставок, усиление конкуренции среди банков, рост операционных издержек и необходимость наращивать объемы кредитования.
В отличие от стран с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителя».
Активное развитие рынка потребительского кредитования как в части видов кредитования, так и его объемов за последние несколько лет не привело к созданию законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг. Рост емкости российского рынка потребительского кредитования и совершенствование форм кредитования свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые продукты, чем об адекватном правовом регулировании соответствующей области.
Действующее российское законодательство (а также практика его применения) не дает банку возможности ни эффективно провести потенциальную оценку заемщика, ни осуществить принудительное исполнение в случае невозврата кредита. По сложившейся практике, банки предпочитают перекладывать эти риски на заемщика за счет повышения процентов за пользование кредитом. Однако это лишь временное решение проблемы, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, с другой - безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что, в конечном итоге, не может не сказаться на стабильности рынка.
Нередко банки предпочитают решать вопросы с недобросовестными клиентами не путем судебного разбирательства, а с использованием ресурсов службы безопасности. Такой подход является вполне действенным, поскольку при должном уровне сотрудничества с правоохранительными органами недобросовестный заемщик рискует быть привлеченным по ст. 159 УК РФ (за мошенничество). Перспективы уголовного преследования, как правило, становятся для такого клиента серьезным аргументом в пользу мирного решения проблемы.
Для того, чтобы рынок потребительского кредитования успешно развивался, необходимо предпринять комплекс мер, направленных на:
создание специального законодательства о потребительском кредитовании;
создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;
введение системы регистрации залога автотранспортных средств;
упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости;
создание системы функционирования электронной цифровой подписи.
В 2005 г. объем кредитов, выданных физическим лицам, только в Москве составил около 450 млн. долл., львиная доля которых - кредиты на покупку автомобилей. Естественно, банки стремятся максимально нивелировать риск невозврата кредита. При этом механизм страхования традиционно встраивается в кредитные схемы. Так, «Ингосстрах» стал участником рынка в 1999 г. и благодаря высокотехнологичным страховым продуктам и оптимальным схемам взаимодействия с крупнейшими российскими банками занял устойчивую лидерскую позицию. По экспертным оценкам, доля «Ингосстраха» в совокупном объеме страховой премии, собранной в рамках автокредитных схем, составляет около 50%; общая подписанная страховая премия составила в 2003 г. 59 млн. долл. По состоянию на 31 декабря 2003 г. суммарная ответственность «Ингосстраха» по действующим договорам автострахования в рамках кредитных схем составила более 260 млн. долл. Единственная в своем роде на российском страховом рынке автоматизированная информационная система позволила «Ингосстраху» собрать уникальную статистическую базу, благодаря которой удалось выявить, что убыточность по кредитному страхованию превышает убыточность в классическом автостраховании. Причем, повышенный риск связан, в основном, с большим уровнем угонов кредитных автомобилей. Повышенная убыточность усугубляется искажением страхового интереса. Действительно, приобретение автомобиля в кредит во многом притупляет чувство личной собственности, а значит, возрастает и общий уровень риска. Кроме того, обостряется проблема страхового мошенничества. Таким образом, организация страхования в рамках автокредитования требует иной расстановки приоритетов и акцентов. Определяющим фактором успеха становятся партнерские отношения между банком и страховой компанией, подразумевающие «связку» брендов, следовательно, задача завоевания клиентов и поддержания их долгосрочной лояльности становится общей. Масштабы негативных последствий ошибки должны предостерегать от сомнительных деловых союзов.
Для банков наиболее интересными являются продукты, обеспечивающие оптимальное соотношение между ценой, сроком и рисками предоставления кредитов населению. Кроме того, при оценке эффективности того или иного продукта должны приниматься во внимание не только затраты по выдаче потребительских кредитов, но и по их обслуживанию. В частности, условия выдачи потребительских кредитов должны обеспечивать такой кредитный портфель, который будет соответствовать возможностям банка по приему платежей в погашение выданных ссуд. Технология выдач в крупных банках ориентируется также на цивилизованную работу с заемщиками по возврату задолженности, в том числе просроченной. Поэтому для крупных банков с широкой филиальной сетью наиболее интересными с позиций рыночной стоимости, затрат по привлечению ресурсов, покрытия рисков представляются автомобильный рынок и рынок карточных продуктов.
Например, по состоянию на начало февраля 2006 г. банком «УралСиб» было выдано свыше 24 тыс. кредитов на приобретение товаров в сотрудничестве с торговыми сетями, а на приобретение автомобилей - порядка 11 тыс. Однако объем автомобильных кредитов более чем в 5 раз превышает объем портфеля товарных кредитов. Причем, программа «Автомобили в кредит» действует всего 1 год и только наращивает свои обороты. Работа банка с автосалонами, в отличие от, например, магазинов бытовой техники, должна строиться на более гибкой основе. Каждый региональный и даже городской рынок автомобилей имеет свои особенности. Индивидуальный подход при сохранении общих принципов программы обеспечивает минимизацию рисков банка - размер просроченной задолженности по программе составляет не более 0,2%. Вместе с тем, потенциал кредитного рынка в регионах заложен не только в продажах новых автомобилей. Именно в регионах продажи подержанных авто, где продавцом и покупателем выступают физические лица, составляют существенную долю автомобильного рынка. Особенность автомобильного рынка Дальнего Востока и Сибири заключается в том, что он ориентирован на автомобили японского производства. Поэтому, помимо традиционных условий, банком разработаны и успешно реализуются схемы кредитования подержанных автомобилей при покупке у физических лиц, а также осуществляется кредитование приобретения подержанных автомобилей, выставленных на аукционах в Японии.
Банки, выдающие кредиты на приобретение бытовых товаров, как правило, длительное время сотрудничают с разветвленными торговыми сетями, что сопряжено с определенного рода расходами. С развитием систем расчетов с использованием пластиковых карт потребительское кредитование также выйдет на новый уровень развития. Магазины будут принимать кредитные карты банков, не тратя время на разъяснение клиенту технологии оформления кредита в том или ином банке. При этом клиент не будет привязан в своем выборе к определенным условиям кредита, а, наоборот, получит возможность выбирать условия кредитования.
Массовое развитие потребительского кредитования напрямую связано с возможностями информационной системы банка. Современные технологии позволяют банку получить значительные конкурентные преимущества за счет сокращения издержек и повышения скорости обслуживания клиентов. Причем, современные бизнес-процессы дают возможность принять решение о выдаче кредита буквально за несколько минут.
Лидер потребительского кредитования банк «Русский Стандарт» работает с наиболее производительной системой «БАНКИР», имеющей самую низкую стоимость одной трансакции. Наиболее совершенный модуль «БАНКИР/кредиты» позволяет реализовывать и учитывать сколь угодно сложные кредитные продукты.
Глобальное электронное управление документооборотом (FileNet) бизнес-процесса потребительского кредитования повышает эффективность работы сопровождения кредитных продуктов даже таких документарно сложных видов кредитования, как ипотека и автокредитование. Залогом успеха является и наличие многоканального фронт-офиса, работающего 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, что позволяет эффективно дифференцировать трансакционные потоки для достижения максимальной выгоды банка и удобства клиентов. В основе современной концепции банковского развития лежит тезис о том, что, взаимодействуя с банком из любой точки по любому каналу, клиент должен получить сервис самого высокого качества. Кроме того, конкурентоспособному банку необходимо осуществлять в режиме реального времени персонифицированное взаимодействие с тысячами клиентов одновременно, реализуя стратегию активных продаж банковских продуктов по любым каналам.
В числе перспектив развития рынка потребительских кредитов в России следует отметить появление института кредитных брокеров. Особенно это относится к ипотечному сектору. Ипотечный кредит слишком сложный для потребителя продукт и потому, что его берут обычно при реализации «квартирной цепочки» (продажи своей квартиры и покупки новой недвижимости); и потому, что здесь проводится очень тщательная проверка качества платежеспособности заемщика; и потому, что практически во всех случаях для получения ипотечного кредита требуется предоставление поручителей; и потому, наконец, что человеку не всегда легко разобраться в «тонкостях», связанных с будущим обслуживанием кредита, а также сориентироваться в ипотечных программах банков.
Если же учесть, что на сегодняшний день ипотечные кредиты представляют все без исключения крупные участники российского банковского рынка и многие мелкие и средние банки, то картина становится еще более сложной и запутанной.
«Полезность» ипотечных брокеров на сегодняшний день не отрицают даже банки. Многие банкиры признают, что для них проще получить готового к употреблению заемщика из рук брокера, чем тратить время на бесконечные консультации, подготовки документов, переговоры с риэлторами и так далее. Тем более, что банк в этом случае никаких материальных издержек не несет: заемщик оплачивает услуги брокера из своего кармана, и обычно речь идет либо о фиксированном платеже, либо о проценте от суммы сделки.
В последнее время, однако, наблюдается тенденция: все чаще компании, которые начинали свою деятельность как ипотечные брокеры, предлагают своим клиентам услуги по подбору потребительских кредитов или автокредитов. На первый взгляд, это представляется странным: ладно еще автокредитование, где речь идет о солидных суммах и длительных сроках, но потребительский кредит всегда считался несложным продуктом. Здесь заемщику вполне по силам сориентироваться самому, особенно если речь идет о товарном кредите. Задача кредитного брокера, по идее, как раз и заключается в том, чтобы подобрать заемщику оптимальный для него кредит, а также облегчить жизнь банку - ведь брокер проводит своего рода первую скорринговую проверку, определяя, стоит ли работать с этим конкретным клиентом или нет.
Стоит отметить, что кредитные брокеры, занимающиеся подбором потребительских кредитов или автокредитов - новое дело только для России. В странах с развитой экономикой к этим участникам рынка давно привыкли, да и в странах Восточной Европы, которые, как считают специалисты, по уровню развития рынка кредитования опережают Россию в среднем на 3-5 лет, кредитные брокеры тоже не являются чем-то незнакомым.
В странах Восточной Европы количество кредитных сделок через брокеров составляет 40-60% от общего числа, а в США - более 60%. За рубежом порой брокерская сеть стоит дороже банковской, потому что для банков брокеры - основной канал дистрибуции. В России же пока с помощью кредитных брокеров заключается не более 3% сделок, Однако логика развития рынка такова, что постепенно эта доля будет расти, считают эксперты.
Заключение
потребительский кредит скоринговый платежеспособность
Основные выводы по работе следующие:
. Потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Объектом потребительского кредита могут быть как товары, так и деньги. Потребительский кредит обычно используется для покупки товаров длительного пользования и имеет много разновидностей (чековый кредит, кредитование посредством карточек, овердрафт, скорринг-кредитование, персональная ссуда).
. За последнее время потребительский кредит претерпел серьезные изменения: если раньше под этим термином в России подразумевались в основном экспресс-кредиты, то теперь все чаще речь идет о нецелевых кредитах, которые заемщик получает не в товарной точке, а в отделении банка. Другим направлением кредитных отношений в России является соединение потребительского и банковского кредитования, имеющее уже несколько форм в зарубежной практике. В России к потребительское кредитование в настоящее время расширяется, но, несмотря на то, что сектор российских розничных банковских услуг растет опережающими темпами, он остается недостаточно развитым. Основными причинами наступившего в России «кредитного бума» являются благоприятная конъюнктура нефтегазового рынка, политическая и экономическая стабильность государства, укрепление рубля и рост реальных доходов населения. В свою очередь, рост потребительского спроса обеспечивает экономический рост России. Одной из главных проблем для банков является риск невозврата кредитов. Снизить риски позволяет страхование потребительских кредитов. Также в России должен получить развитие институт кредитных брокеров.
Список литературы
1.Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: Проспект, 2007 - 512 с.
2.Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02. 1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями).
.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.)
4.Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2005 - 479 с.
5.Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина - М.: Инфра-М, 2004 - 576 с.
6.Гришаев С.П. Кредитный договор // Деньги и кредит, 2005, №1, С. 33-36
7.Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит, 1999, №4, с. 32-36
.Меламед Л. О развитии системы потребительского кредитования. www.elib.org.ua
.Осипенко Т.В. Некоторые вопросы повышения качества управления рисками банковской деятельности // Деньги и кредит, 2003, №5, с. 42-46
.Пивоварова М. Нужен ли кредитный брокер? www.personalmoney.ru
.Пивоварова М. Проблема возврата потребительских кредиоов в России. www.personalmoney.ru
.Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Проспект, 2004. - 496 с.
.Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело - 2005, №4, С. 26 - 31