Медицинское страхование
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
.
ИСТОРИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
.1
Виды медицинского страхования
.2
ОМС: сущность и цель
.3
Страхователь по ОМС: его права и обязанности
.4
Система ОМС в России
.
ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
.1
Понятие ДМС
.2
Программы ДМС
.3
Объекты и субъекты ДМС
.4
Правила и договор ДМС
.
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДВУХ СИСТЕМ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
.1
Принципы организации обязательного и добровольного медицинского страхования в
России
.2
Проблемы и перспективы развития ОМС в России
.3
Проблемы и перспективы развития ДМС в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК
ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Зарождение элементов социального страхования и
страховой медицины в России началось еще в XIII - начале XIX вв., когда на
возникших первых капиталистических предприятиях появились первые кассы
взаимопомощи. Первое страховое товарищество в России, которое занималось
страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни, появилось в 1827 г. в
Санкт-Петербурге. И лишь с принятием Закона РСФСР «О медицинском страховании
граждан РСФСР» 28 июня 1991г. можно начать говорить о развитии и дальнейшем
продвижении социально значимой идеи обязательного медицинского страхования в
нашей стране [1; 57].
ОМС - вид обязательного социального страхования,
представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и
организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового
случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за
счет средств ОМС в пределах территориальной программы обязательного
медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в
пределах базовой программы ОМС.
Медицинское страхование позволяет гарантировать
гражданину бесплатное предоставление определенного объёма медицинских услуг при
возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со
страховой медицинской организацией. Последняя несет затраты по оплате случая
оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса
в соответствующий фонд.
Цель данной работы состоит в определении
необходимости и развитии медицинского страхования как обязательного
медицинского страхования (ОМС), так и добровольного медицинского страхования
(ДМС).
Обязательное медицинское страхование является
всеобщим для населения РФ и реализуется в соответствии с программами
обязательного медицинского страхования, которые гарантируют объем и условия
оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам.
Добровольное медицинское страхование ведется по
программам добровольного медицинского страхования, обеспечивает гражданам
получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных
программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское
страхование может быть коллективным и индивидуальным.
1. ИСТОРИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
.1 Виды медицинского страхования
Для того чтобы понять особенности современной
системы финансирования здравоохранения в Российской Федерации, необходимо
обратиться к истории данного явления. Предоставление социальной помощи
гражданам в случае болезни имеет довольно давнюю традицию. Еще в Древней Греции
и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках
профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при
наступлении несчастного случая, получения травмы, утраты трудоспособности
вследствие длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения
в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или
ремесленные гильдии (союзы) и церковь [8].
Однако форму медицинского страхования социальная
помощь при болезни приобрела только во второй половине 19 века. Именно в это
время начало активно проявлять себя профсоюзное рабочее движение, одним из
важнейших результатов действия которого стало создание во многих европейских
странах страховых больничных касс.
Пионерами в области больничного страхования
выступили Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 году был издан первый
государственный закон об обязательном больничном страховании рабочих.
Что касается отечественного опыта, то
становление системы помощи населению при болезни в России связывается, в первую
очередь, с развитием в конце XIX века земской медицины, дотируемой за счёт
казны, ассигнований губернских и уездных властей. Однако медицинское страхование
не получило в дореволюционной России широкого распространения - главным
образом, в силу непродолжительности периода пореформенного капиталистического
развития и аграрного характера страны.
В начале XX века на крупных предприятиях Москвы
и Санкт-Петербурга начали создаваться фабричные страховые кассы на принципах,
аналогичных западноевропейским. В 1912 г. Государственной Думой был принят
закон о введении обязательного медицинского страхования работающих граждан. К
1916 г. в России уже существовало 2403 больничные кассы, насчитывавшие 1961
тыс. членов.
Такие кассы просуществовали до революции, а
после принятия декрета о введении государственной монополии в страховании они
потеряли не только свою актуальность, но и легитимность. В советское время
надобность в медицинском страховании отсутствовала, поскольку существовало
всеобщее бесплатное медицинское обслуживание, а сфера здравоохранения полностью
содержалась за счёт средств государственного бюджета, государственных ведомств,
министерств и социальных фондов самих предприятий.
В 1991 году, в период проведения экономических и
социальных реформ, резкого снижения уровня жизни, острой нехватки бюджетных и
ведомственных средств на содержание медицинских учреждений, был принят закон о
введении в России медицинского страхования граждан в двух формах: обязательной
и добровольной [7].
Обязательное медицинское страхование
(ОМС) является составной частью государственного социального страхования и
обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении
медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств
обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих
программам ОМС.
Систему ОМС дополняет добровольное
медицинское страхование (ДМС). Пакет "добровольного" обслуживания
значительно шире, нежели тот, на который распространяется ОМС. Правила ДМС
разрабатывают страховые компании, то есть ДМС проводится на базе договора,
порядок заключения которого и общие условия устанавливаются страховой компанией
самостоятельно, но в рамках положений Закона "О страховании", при
этом отдельные нюансы договоров у различных страховщиков могут быть разными
[7].
.2 ОМС: сущность и цель
Обязательное медицинское страхование
(ОМС) - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в
части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае
заболевания.
В России обязательное медицинское
страхование является государственным и всеобщим для населения. Это означает,
что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов
определяет основные принципы организации обязательного медицинского
страхования, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создаёт
специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное
медицинское страхование. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем
гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской,
лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых
государственными программами ОМС [3].
Нормативно-законодательными актами,
в которых заложены правовые основы системы ОМС являются Конституция РФ, Закон
РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.91 г.
№1499-1, ежегодно утверждаемая Правительством РФ Программа государственных
гарантий обеспечения граждан РФ бесплатной медицинской помощью, Типовые правила
обязательного медицинского страхования.
Основная цель ОМС состоит в сборе и
капитализации страховых взносов и предоставлении за счёт собранных средств медицинской
помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в
гарантированных размерах.
Поэтому систему обязательного
медицинского страхования следует рассматривать с двух точек зрения. С одной
стороны, это составная часть государственной системы социальной защиты наряду с
пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице. С другой
стороны, обязательное медицинское страхование представляет собой финансовый
механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств
на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг. Необходимо
отметить, что в сферу ОМС включено только медицинское обслуживание населения.
Возмещение заработка, потерянного за время болезни, осуществляется уже в рамках
другой государственной системы - социального страхования - и не является
предметом ОМС.
Медицинское обслуживание в рамках
обязательного медицинского страхования предоставляется в соответствии с
базовыми и территориальными программами обязательного медицинского страхования,
разрабатываемыми на уровне Федерации в целом и в субъектах Федерации.
Утверждённая постановлением Правительства РФ от 11.09.98 г. №1096 Базовая
программа ОМС граждан России содержит основные гарантии, предоставляемые
застрахованным в рамках ОМС на бесплатной основе.
К ним относятся:
ü скорая медицинская помощь при
состояниях, угрожающих жизни или здоровью гражданина или окружающих его лиц,
вызванных внезапными заболеваниями, обострениями хронических заболеваний,
несчастными случаями, травмами и отравлениями, осложнениями беременности и при
родах;
ü амбулаторно-поликлиническая помощь,
включая проведение мероприятий по профилактике, диагностике и лечению
заболеваний как в поликлинике, так и на дому;
ü стационарная помощь при острых
заболеваниях и обострениях хронических болезней, отравлениях и травмах,
требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и
изоляции по эпидемиологическим показаниям; при патологии беременности, родах и
абортах, при плановой госпитализации в целях проведения лечения и реабилитации,
требующих стационарного режима [9].
Ещё одним важным аспектом в рассмотрении
теоретических основ системы обязательного медицинского страхования является
вопрос о субъектах (участниках) и объектах медицинского страхования.
В научной литературе объектом медицинского
страхования, как правило, называют страховой риск, связанный с затратами на
оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая, а к
субъектам обязательного медицинского страхования причисляются страхователи,
застрахованные, страховые медицинские организации, медицинские учреждения.
В качестве страхователей, т.е. субъектов,
уплачивающих страховых взносов на обеспечение всех граждан медицинским
страхованием, при этом выступают работодатели и местные органы исполнительной
власти.
Экономическая база медицинского страхования -
априорно формируемый фонд денежных средств, из которых оплачиваются услуги.
Величина разового страхового взноса зависит от состояния здоровья страхуемого и
его возраста, определяющих вероятность заболевания в тот или иной период жизни
пациента. Учитываются также динамика и степень влияния неблагоприятных факторов
окружающей среды (производственных и бытовых условий, экологической обстановки
и т.д.), особенности образа жизни страхуемого (курение, злоупотребление
спиртными напитками, занятия спортом и т.д.)
Страховые медицинские организации - это
юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие
соответствующую лицензию. Они занимаются непосредственно предоставлением
страховых услуг в рамках ОМС, заключая договоры с территориальными фондами
обязательного медицинского страхования [9].
.3 Страхователь по ОМС: его права и обязанности
Страхователь - Территориальный фонд
обязательного медицинского страхования - страховая медицинская организация
(СМО) - лечебно-профилактическое учреждение.
Страхователь по ОМС - в Российской Федерации -
субъект обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии
с Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от
29.11.2010 №326-ФЗ заключать договора ОМС в отношении определенной категории
граждан, наделенный с этой целью определенными правами и обремененный
определенными обязанностями.
Исчерпывающий перечень категорий страхователей
определен указанным законом: (1) орган исполнительной власти субъекта
Российской Федерации или орган местного самоуправления в отношении неработающих
граждан, проживающих на соответствующей территории; (2) организации; (3)
физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей;
(4) нотариусы, занимающиеся частной практикой; (5) адвокаты; (6) физические
лица, заключившие трудовые договоры с работниками и выплачивающие по ним
страховые платежи,- в отношении своих работников, а также в отношении самих
себя для категорий (3-5).
Права страхователя:
Ø участие во всех видах медицинского
страхования;
Ø свободный выбор страховой
медицинской организации;
Ø контроль выполнения условий договора
ОМС.
Так право страхователя по ОМС на участие во всех
видах медицинского страхования означает лишь возможность его одновременного
участия и в добровольном медицинском страховании.
Право некоторых категорий страхователя (органа
исполнительной власти субъекта РФ, орган местного самоуправления,
государственных, федеральных, муниципальных организаций и т. п.) на свободный
выбор СМО ограничено требованием иного Закона РФ проведения тендера на ее
выбор. Результатом проведения тендера является, как правило, существенно
суженный список из одной-двух СМО [10].
В силу этого ограничивается декларированное
законом право гражданина на свободный выбор СМО, в частности, право на
свободный выбор СМО всех неработающих граждан. Наконец, право страхователя на
контроль выполнения условий договора ОМС непосредственно вытекает из существа соответствующего
соглашения сторон - страхователя и страховщика (СМО).
Обязанности страхователя:
· зарегистрироваться в качестве страхователя в
Территориальном фонде ОМС;
· заключить договора ОМС со страховыми
медицинскими организациями в отношении граждан, подлежащих страхованию;
· вносить страховые взносы в
установленном порядке;
· принимать меры по устранению
неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан (в пределах своей
компетенции);
· предоставлять страховой медицинской
организации информацию о показателях здоровья граждан, подлежащих страхованию.
.4 Система ОМС в России
Система обязательного медицинского страхования
создана с целью обеспечения конституционных прав граждан на получение
бесплатной медицинской помощи, закрепленных в статье 41 Конституции Российской
Федерации [1].
Медицинское страхование является формой
социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
В системе обязательного медицинского страхования
по состоянию на 1 января 2010 года осуществляли деятельность Федеральный фонд и
84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования, 107 страховых
медицинских организаций, имеющих статус юридического лица, и 246 филиалов
страховых медицинских организаций, 8142 самостоятельные медицинские
организации.
Численность граждан, застрахованных по
обязательному медицинскому страхованию, составила 142,3 млн. человек, в том
числе 58,8 млн. работающих граждан, застрахованных 9 млн. работодателей, и 83,4
млн. неработающих граждан [7].
Структура системы обязательного медицинского
страхования в 2009 году представлена на рисунке 1.
Рисунок 1
Важнейшим нормативным правовым актом,
регулирующим обязательное медицинское страхование является Закон Российской
Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (далее -
Закон) принятый в 1991 году [2, с. 25].
Закон установил правовые, экономические и
организационные основы медицинского страхования населения в Российской
Федерации, определил средства обязательного медицинского страхования в качестве
одного из источников финансирования медицинских учреждений и заложил основу для
создания в стране системы страховой модели финансирования здравоохранения.
Обязательное медицинское страхование является
составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем
гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и
лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского
страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного
медицинского страхования.
Для реализации государственной политики в
области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральные и
Территориальные фонды обязательного медицинского страхования.
В качестве субъектов медицинского страхования
Законом определены гражданин, страхователь, страховая медицинская организация,
медицинское учреждение.
В настоящее время в Российской Федерации созданы
как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения Федеральный
фонд обязательного медицинского страхования и 85 территориальных фондов
обязательного медицинского страхования для реализации государственной политики
в области обязательного медицинского страхования как составной части
государственного социального страхования.
По данным форм ведомственного статистического
наблюдения на 1 октября 2007 года в Российской Федерации в системе
обязательного медицинского страхования работало по договорам 8115 медицинских
учреждений, в которые поступило средств ОМС: всего - 224 396, 0 млн. рублей, в
том числе из территориального фонда - 26 367, 8 млн. рублей.
Структура системы ОМС была представлена 87
территориальными фондами ОМС, 120 страховыми медицинскими организациями (СМО) и
262 филиалами СМО.
Численность граждан, застрахованных согласно
спискам к договорам ОМС, составила 143 065, 0 тыс. человек; численность
граждан, обеспеченных страховым медицинским полисом ОМС - 139 346, 0 тыс.
человек, в том числе: работающих - 57 217,5 тыс. человек, неработающих - 82
128,5 тыс. человек.
В 2007 году в среднем на одного застрахованного
поступило налогов и взносов на ОМС неработающего населения в сумме 2 298,4
рублей, или 118,7% от подушевого норматива финансирования за счет средств ОМС -
1936,3 рублей, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации
от 30.12.2006 № 885 "О программе государственных гарантий оказания
гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2007 год".
На 1 января 2008 года работу по организации и
проведению вневедомственного контроля качества медицинской помощи в системе ОМС
осуществляли 12108 специалистов, участвующих в деятельности по защите прав
застрахованных граждан, в том числе 1412 штатных специалистов ТФОМС, 3253
штатных специалистов СМО, 7443 внештатных медицинских экспертов, включенных в
территориальный регистр. Страховщиками выступают страховые медицинские
организации (СМО) - юридические лица, осуществляющие обязательное медицинское
страхование населения на некоммерческой основе и имеющие государственное
разрешение (лицензию) на право заниматься данным видом деятельности [7].
Из общей численности застрахованных страховыми
медицинскими организациями на долю 14% наиболее крупных страховых медицинских
организаций приходится свыше 72% застрахованных, из которых страховой компанией
ЗАО МАСК “МАКС-М“ застраховано 21,1 млн. человек, или 15,2% от общей
численности застрахованных, СМК ОАО “РОСНО-МС“ - 15,7 млн. человек (11,2%),
“ОАО СК СОГАЗ - Мед“ - 11,4 млн. челок (8,2%) [7].
В структуре поступлений средств основную долю
составляют страховые платежи - 457,3 млрд. рублей или 98,0 %. Из них на ведение
дела поступило 7,6 млрд. рублей, или 1,7%.
С 2011 года произошло увеличение ставки
обязательного медицинского страхования с 3,1 процента до 5,1 процента - более
чем в полтора раза. А в 2010 году ставка была на прежнем уровне. Это решение
согласовано с работодателями, с российским бизнесом и, естественно, связано с
сегодняшней ситуацией в экономике. Работодателям надо дать возможность выйти из
кризиса [7].
. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
.1 Понятие ДМС
Добровольное медицинское страхование
- вид личного страхования
<http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D0%B8%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5>.
Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не
работающих по программе ОМС.
Добровольное медицинское страхование
(ДМС) демонстрирует в последнее время хорошие показатели развития. По сравнению
с ОМС (обязательным медицинским страхованием), россияне, добровольно
застраховавшие свое здоровье, имеют возможность получать врачебную помощь в большем
объеме и лучшего качества. Добровольное медицинское страхование открывает перед
гражданами новые возможности: бесплатный доступ к дорогостоящим видам
обследования и лечения, богатый выбор физиотерапевтических процедур,
консультации лучших специалистов, пребывание в стационарах повышенной
комфортности.
Стать владельцем полиса ДМС можно,
заключив соответствующий договор со страховой компанией. На основании этого
соглашения страховщик выступает проводником интересов гражданина, и этот
процесс не ограничивается лишь предоставлением качественной медицинской помощи.
Добровольное медицинское страхование предусматривает также и защиту гражданина,
оказание помощи при госпитализации, контроль стоимости медицинского сервиса.
Многие из нас не раз сталкивались с
тем, что в районных поликлиниках нам навязывают ненужные порой обследования и
процедуры. С владельцем полиса добровольного медицинского страхования такого не
происходит. Компания-страховщик перечисляет деньги за каждую медицинскую
манипуляцию, а потому ей невыгодно оплачивать лишние анализы и процедуры.
Клиент получает только то, в чем реально нуждается, - и ничего лишнего.
Владельцы полисов избавлены от необходимости выстаивать многочасовые очереди в
медучреждениях или ломать голову над тем, к какому врачу обратиться.
Добровольное медицинское страхование предусматривает подробную информацию в
полисе обо всех условиях и объемах предоставления медицинских услуг, а также
список лечебных учреждений, права и обязанности владельца полиса.
2.2 Программы добровольного медицинского
страхования
Программа ДМС содержит перечень медицинских
услуг, утвержденный договором страхования, с указанием общей страховой суммы
или отдельных страховых сумм по каждому виду медицинской помощи. Кроме того,
программа ДМС содержит перечень медицинских учреждений, где застрахованный
сможет получить помощь. Особое внимание в программе ДМС уделяется объему
предоставляемой медицинской помощи:
при амбулаторно-поликлиническом обслуживании:
прием врачами-терапевтами и специалистами (в том числе стоматологическая
помощь), медицинская помощь на дому, диагностическое обследование
(клинико-диагностическая лаборатория, рентгенологическое, ультразвуковое и
эндоскопическое исследования), восстановительное лечение (физиотерапия,
лечебная физкультура) на базе лечебного учреждения, указанного в договоре,
оформление необходимой медицинской документации;
при стационарной помощи: организация и оплата
медицинской помощи в стационаре в плановом порядке и по экстренным показаниям
для взрослых и детей. Срок пребывания в стационаре определяется не по
нормативам пребывания, а по медицинским показаниям;
при стоматологической помощи: полное
(терапевтическое и хирургическое) стоматологическое лечение с протезированием
или без такового;
при комплексном медицинском обслуживании: полное
поликлиническое обслуживание со стационарной помощью на базе лечебных
учреждений, а также оказание скорой медицинской помощи.
Нелишним будет сказать, что, согласно Основам
законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля
1993 г. №5487-1, медицинская помощь включает:
первичную медико-санитарную помощь (лечение
наиболее распространенных болезней, а также травм, отравлений и других
неотложных состояний; медицинской профилактики важнейших заболеваний;
санитарно-гигиеническое образование; проведение других мероприятий, связанных с
оказанием медико-санитарной помощи гражданам по месту жительства);
скорую медицинскую помощь при состояниях,
требующих срочного медицинского вмешательства (при несчастных случаях, травмах,
отравлениях и других состояниях и заболеваниях);
специализированную медицинскую помощь при
заболеваниях, требующих специальных методов диагностики, лечения и
использования сложных медицинских технологий;
иные виды медицинской помощи, в том числе
входящие в медико-социальную помощь медико-социальная помощь гражданам,
страдающим социально значимыми заболеваниями и заболеваниями, представляющими
опасность для окружающих.
Отдельно в программе ДМС указываются медицинские
учреждения, оказывающие амбулаторно-поликлиническое, стационарное,
стоматологическое и скорое медицинское обслуживание взрослых и детей.
Во многих СМО разработаны индивидуальные
программы ДМС, ориентированные на конкретного потребителя. Например,
потенциального страхователя могут заинтересовать такие программы, как программа
защиты от последствий несчастного случая, программа онкологической защиты,
защиты от глазных болезней или сахарного диабета, программа по беременности и
родам.
И все же подавляющая часть населения России в
настоящее время не может воспользоваться услугами, предоставляемыми по
программам ДМС. Основными клиентами СМО являются люди с высокими заработками, а
также сотрудники компаний, ДМС которых осуществляют предприятия. К числу причин
такой ситуации можно отнести низкие доходы граждан, все еще значительные
страховые тарифы СМО, незначительное количество медицинских учреждений,
способных оказать качественную медицинскую помощь, и неудовлетворительный
уровень оказания услуг по программам ОМС.
.3 Объекты и субъекты добровольного медицинского
страхования
В Законе РФ "О медицинском страховании
граждан в Российской Федерации" сказано, что объект ДМС - страховой риск,
"связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении
страхового случая". В ДМС может быть включено не только оказание
медицинской помощи, но и услуги по восстановлению здоровья после болезни или
травмы, реабилитация или уход за больным во время болезни.
В некоторых странах в ДМС также включен риск
потери трудового дохода во время заболевания или после него, например, при
наступлении инвалидности. В Российской Федерации в настоящее время риск потери
трудового дохода подлежит страхованию посредством обязательного социального
страхования, осуществляемого Фондом социального страхования Российской
Федерации. Однако страховщики могут застраховать риск потери дохода на время
болезни на добровольных началах в дополнение к обязательному социальному
страхованию.
Субъектами ДМС, так же как в случае с ОМС,
являются гражданин, страхователь, СМО, медицинское учреждение. Однако при ДМС
страхователями выступают не органы исполнительной власти субъектов Федерации,
организации или физические лица, действующие в силу законодательной
необходимости, а обладающие гражданской дееспособностью граждане или
юридические лица, представляющие интересы граждан и добровольно вступающие во
взаимоотношения со страховщиком. В случае если договор страхования заключается
в пользу физического лица, это физическое лицо становится застрахованным.
Страховщики в ДМС те же, что и в ОМС - страховые
медицинские организации. СМО - юридические лица, осуществляющие медицинское
страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься
медицинским страхованием.
Медицинские учреждения -
лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские
институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица,
осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно,
имеющие соответствующие лицензии.
Страховой риск, связанный с оказанием
медицинской помощи в связи с возникновением страхового случая, подвигает к
более детальному рассмотрению категории "страховой случай" в ДМС.
2.4 Правила и договор ДМС
Правила ДМС содержат общие условия страхования и
регулируют отношения сторон при заключении и исполнении договоров ДМС. В
правила ДМС не входит рассмотрение медицинских услуг, предусмотренных базовой и
территориальными программами ОМС. Правила страхования разрабатываются, исходя
из возможностей современной медицины, потребностей клиентов и экономической выгоды
самой страховой организации [9].
К общим условиям страхования, отраженным в
правилах, относятся:
определение объекта, субъектов страхования,
страховой суммы, страховой премии, формы и порядка их уплаты;
права и обязанности сторон;
взаимоотношения сторон при наступлении
страхового случая;
порядок заключения, исполнения и прекращения
договора страхования.
Стандартный срок, на который заключается договор
страхования - 1 год, однако условиями договора может быть предусмотрен как
больший, так и меньший периоды.
Договор страхования должен быть заключен в
письменной форме и соответствовать гражданскому законодательству РФ. Условия
ДМС, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора,
обязательны для страхователя и застрахованного лица, однако по взаимному
согласию сторон страховщик и страхователь могут изменить или исключить
отдельные положения правил.
При наличии нескольких застрахованных в договоре
особо оговаривается порядок действий страхователя при заключении договора.
Страхователем составляется список застрахованных лиц, который прилагается к
договору страхования и является его неотъемлемой частью. В списке
застрахованных должны содержаться следующие сведения: ФИО, даты рождения,
домашние адреса и телефоны, паспортные данные, пол, должности.
Если страхователь - физическое лицо, то он
заполняет медицинскую анкету и несет ответственность за достоверность и полноту
сообщаемых им сведений. Страховщик имеет право проверить достоверность данных.
В случае если будет установлено, что страхователь
сообщил о себе или застрахованном лице ложные данные, имеющие существенное
значение для оценки степени страхового риска, страховщик либо предлагает
доплатить страховую премию, либо отказывает страхователю в заключении договора
или прекращает его действие.
Как правило, договор страхования вступает в силу
в момент уплаты страховой премии или первого ее страхового взноса и действует
до окончания установленного в договоре срока страхования. По истечении срока
действие договора страхование прекращается. Но это не единственный случай,
когда страховые правоотношения могут закончиться. Другими случаями являются:
исполнение страховщиком своих обязательств в
полном объеме, т. е. оплата стоимости медицинских услуг в размере страховой
суммы;
смерть страхователя или застрахованного лица,
если по договору страхования было застраховано только одно лицо;
решение суда о признании договора страхования
недействительным;
расторжение договора по взаимному соглашению
сторон, по инициативе одной из сторон, в случае неуплаты страхователем
страховой премии (страхового взноса).
Договором страхования может предусматриваться
возврат страховой премии (страховых взносов) за не истёкший срок в случае
досрочного прекращения договора. Возврат производится исходя из фактически
поступившей по договору страхования суммы страховой премии (страховых взносов)
за вычетом расходов на ведение дела, приходящихся на фактически уплаченную
сумму страховых взносов и суммы произведенных страховых выплат по утвержденной
программе ДМС [9].
обязательный добровольный
медицинский страхование
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДВУХ СИСТЕМ
МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
.1 Принципы организации обязательного и
добровольного медицинского страхования в России
Возникновение и развитие ДМС связано с наличием
целого ряда предпосылок. Добровольное медицинское страхование появляется и
успешно развивается в условиях, когда возникает необходимость полной или
частичной оплаты медицинских услуг. Если медицинская помощь оказывается
бесплатно и полностью финансируется государством, то потребность в
дополнительном медицинском страховании отсутствует [11].
Можно выделить следующие принципы обязательного
медицинского страхования и добровольного медицинского страхования:
. Обязательное страхование устанавливается
законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие
объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно
предусматривает:
перечень подлежащих обязательному страхованию
объектов;
объем страховой ответственности;
уровень или нормы страхового обеспечения;
порядок установления тарифных ставок или средние
размеры этих ставок с предоставлением их дифференциации на местах;
периодичность внесения страховых платежей;
основные права и обязанности страховщика и
страхователей. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного
страхования на государственные страховые органы.
Добровольное страхование действует и в силу
закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному
страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия
регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
То есть и обязательное и добровольное
медицинское страхование действует в силу закона, но добровольное медицинское
страхование так же может действовать на добровольных началах.
. Сплошной охват обязательным страхованием
указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по
всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей
и их взимание в установленные сроки.
Выборочный охват добровольным страхованием,
связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.
Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения
договоров.
ОМС носит сплошной охват, в то время как ДМС
страхование могут осуществлять страхователи по своему желанию.
. Для ОМС характерна автоматичность
распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве
подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в
сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю
предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее
законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам,
считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и
возведения стен и крыши.
Для ДМС характерно добровольное участие в
страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не
имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя
не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение
договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
. Действие обязательного страхования независимо
от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил
причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае
гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми
взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по
страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
Добровольное страхование действует только при
уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора
добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового
взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой
прекращение действия договора.
То есть ОМС будет действовать независимо от
внесения страховых платежей, когда ДМС будет действовать только при уплате
разового или периодических страховых взносов.
. Бессрочность обязательного страхования. Она
действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным
имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При
переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно
теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
Добровольное страхование всегда ограничено
сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в
договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате,
если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность
добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения
договоров на новый срок.
ОМС носит бессрочный характер, а ДМС всегда
ограничено сроком страхования.
. Нормирование страхового обеспечения по
обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты
страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах
от страховой оценки или в рублях на один объект.
По обязательному личному страхованию в полной
мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования
страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью
зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию
пассажиров).
Страховое обеспечение по добровольному
страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию
страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой
оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору
устанавливается соглашением сторон [11].
.2 Проблемы и перспективы развития ОМС в России
С 2006 по 2011 годы вклад России в решение
проблем, связанных с распространением инфекционных болезней, составило более
450 млн. долларов США. Около половины этой суммы (217 млн. долларов США) идет
на возмещение Глобальному фонду для борьбы со СПИДом, туберкулезом и малярией
средств, выделенных им на проекты в России. Значительная часть бюджетных денег
направляется на реализацию нацпроекта «Здоровье». В то же время, несмотря на
принимаемые меры, недостаточно масштабная реализация программ профилактики
ВИЧ-инфекции и поведения, связанного с высоким риском распространения
ВИЧ-инфекции, не позволяет остановить распространение ВИЧ-инфекции. В
Российской Федерации число новых случаев ВИЧ-инфекции, выявленных за 2009 год,
составило 57 911 случаев, что на 7,3% превысило аналогичный показатель предыдущего,
2008 года.
Одной из наиболее острых проблем обязательного
медицинского страхования является то, что при поступлении средств ОМС в систему
здравоохранения происходит сокращение бюджетного финансирования отрасли, что
затрудняет реализацию Закона ОМС. Сегодня тариф страхового взноса 3.1% от фонда
оплаты труда (федеральный фонд 1.1% и территориальный фонд 2%) - не
обеспечивает финансового покрытия медицинской помощи даже работающему населению
страны, а большая часть - это неработающее население, в основном старики, дети,
инвалиды, безработные, которые к тому же более всего нуждающиеся в медицинской
помощи. Поэтому проблема платежей на неработающее население особо остро встает
именно в связи с сокращением бюджетного финансирования здравоохранения. При таком
сокращении в первую очередь страдают скорая и неотложная медицинская помощь и
социально-значимые виды медицинской помощи.
Платежи за неработающее
население из средств выделенного бюджета здравоохранения ведут к дефициту
средств на противотуберкулезную, психиатрическую и наркологическую службы, чего
нельзя допустить так как рост активного туберкулеза среди детей за последние
пять лет увеличился почти на 30% и т.д.. Сегодня становится реальной угроза
разрыва связи между лечебной и профилактической медициной. В России возникает
такая ситуация, когда система становится заинтересованной в постоянном росте
числа больных, а не здорового населения, а качество медицинской помощи
определяется не результатами, а более дорогими технологиями.
Внедрение системы ОМС практически
на всех территориях отмечается неоправданно большим разнообразием моделей
страхования. Это объясняется главным образом недостаточностью
нормативно-правовой базы и нежеланием руководителей органов здравоохранения
что-либо менять.
Результаты сборов страховых
взносов и наличие задолженности по уплате страховых взносов фондам
обязательного медицинского страхования показывают необходимость значительной
работы по совершенствованию методов сбора страховых взносов.
Сложившаяся в России ситуация,
когда система здравоохранения не получает необходимого количества финансовых
ресурсов, отчасти обусловлена неспособностью собирать страховые взносы вовремя.
Особой проблемой является
проблема управления, обеспечения и экспертизы качества медицинской помощи.
Лицензионная деятельность регулируется рядом нормативно-методических документов
по проведению сертификации и лицензирования, как юридических, так и физических
лиц.
Еще одна острая проблема - это
проблема достоверности информации о поступлении и расходовании государственных
средств системы ОМС. Функции государственных органов по контролю за
поступлением средств, формированием и использованием доходов системы ОМС
должным образом не определены. Кроме того, в условиях бюджетного дефицита
внедряемая модель ОМС является неоправданно дорогостоящей.
В связи с вышеизложенными
проблемами Министерство здравоохранения и медицинской промышленности РФ
считает, что для их решения необходимо:
) исполнение Закона РФ « О
медицинском страховании граждан» органами исполнительной власти субъектов РФ
должно быть безусловным;
) в связи с обеспеченностью
финансовыми средствами территориальных программ ОМС, составляющей в среднем по
России 40%, а в некоторых территориях 10 - 20%, целесообразно рассмотреть об
увеличении тарифа страхового взноса на ОМС;
) разработать систему
подготовки медицинских кадров к работе в условиях медицинского страховании.
Перспективы развития
обязательного медицинского страхования планируется реализовать по нескольким
основным направлениям:
1) Увеличение финансирования отрасли
здравоохранения. В сценарии инновационного развития в условиях высоких темпов
экономического роста ожидается значительное повышение не только
государственных, но и частных расходов на здравоохранение. Расходы государства
на здравоохранение к 2020 году увеличатся до 4,8% ВВП, частные расходы - до
1,1-1,5% ВВП. При этом дифференциация регионов по уровню финансирования
здравоохранения из бюджетов всех уровней на душу населения сократится с 4-5 раз
до 2 раз;
2) Пересмотр законодательства в области тарифов
отчислений в социальные фонды в сторону увеличения тарифа на ОМС;
) Формирование новых подходов для
планирующегося значительного взноса денег в систему ОМС (увеличение % ВВП на
здравоохранение, трансформация национальных проектов в долгосрочные программы,
введение одноканального финансирования) и как один из наиболее реальных путей -
введение накопительных счетов граждан России;
) Принятие закона о государственных
гарантиях оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи. При этом
ответственность за финансовое обеспечение финансовых обязательств государства в
сфере здравоохранения возлагается на систему ОМС, в которой концентрируется
большая часть финансовых ресурсов.
Необходимо также повысить роль застрахованного в
системе ОМС. Он должен реально выбирать страховщика и обеспечивать обратную
связь в этой системе - по результатам своего лечения давать «сигналы»
страховщикам, какие медицинские организации и какие врачи пользуются его
доверием. Только так можно поддержать наиболее эффективные звенья оказания
медицинской помощи.
Столь же важно развитие общественных
организаций, способных участвовать в определении приоритетных направлений
развития местного здравоохранения, защите прав пациентов, информировании
граждан. Эти и многие другие функции могут выполнять различные общества, в том
числе, организации, объединяющие больных с определенными заболеваниями
(например, общества больных астмой, диабетом; общества больных, ожидающих
плановую операцию). За рубежом такие организации уже давно существуют.
В настоящее время, в соответствии с программой
реализации приоритетного национального проекта «Здоровье» на 2009-2012 годы,
предусмотрено достижение следующих основных показателей:
По направлению «Развитие первичной
медико-санитарной помощи и совершенствование профилактики заболеваний» -
компонент «Улучшение вакцинопрофилактики, диагностики и лечения инфекционных
заболеваний. Обеспечение населения групп риска необходимыми
иммунобиологическими препаратами»:
· повысить долю охвата полным курсом профилактики
ВИЧ беременных женщин, с 81,3% до 85,0%
· снизить заболеваемость острым
гепатитом В с 2,9 до 2,6 случаев на 100 000 населения
· снизить смертность от туберкулеза с
16,9 до 15,6 на 100 000 населения
· повысить охват населения
профилактическими осмотрами на туберкулез с 64,0% до 75,0% [11].
.3 Проблемы и перспективы развития ДМС в России
Часто развитию ДМС препятствуют лечебные
учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское
обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого
рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах
существуют только несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики
могли бы работать. Важной проблемой остается и распространенность «серой»
медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских
услуг. Наконец, ограничивает масштабы сотрудничества страховых компаний и
лечебных учреждений и конфликт интересов, связанный со стремлением медиков
завысить стоимость и количество оказанных услуг. Страховщики отмечают, что
медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего
страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как
договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по
свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда
даже, наоборот, наблюдается явный регресс. Более того, желающих застраховаться
по ДМС стало так много, что ряд клиник отказывается работать со страховыми
компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую, считая,
видимо, контроль со стороны страховщиков слишком обременительным [13].
Наиболее критичный среди факторов, тормозящих
развитие рынка добровольного медицинского страхования, - фактор легитимности,
иными словами, проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. Одним из
наиболее действенных механизмов стимулирования развития ДМС могло бы стать
увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчете налога на
прибыль на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам ДМС. Также среди
перспективных инструментов налогового стимулирования специалисты отмечают
освобождение от налогообложения средств, направляемых страховыми организациями
на формирование резерва предупредительных мероприятий по ДМС, и освобождение от
налогообложения доходов, полученных гражданами в виде оплаты страховой
компанией санаторно-курортных путевок. В то время как решение многих проблем,
сдерживающих развитие ДМС, - вопрос длительного времени, приведение налогового
законодательства в сфере медицинского страхования в соответствие с современными
потребностями экономики позволило бы дать значительный импульс развитию ДМС в
очень короткие сроки.
Краткий обзор состояния рынка ДМС показал, что
данная сфера страхования требует изменений. Можно выделить три наиболее важных
стратегии поддержки развития ДМС:
· четкое разделение систем ОМС и ДМС;
· обновление продуктовой линейки и
стандартизация договоров ДМС;
· упрощение применения налоговых
льгот.
Конечно, маловероятно, что это вопрос ближайшего
будущего, но решение указанных, проблем позволит дать значительный импульс
развитию ДМС [13].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В условиях кризисного состояния здравоохранения
большое значение должно придаваться социальной значимости медицинского
страхования, изысканию дополнительных возможностей восстановления здоровья
граждан. Система медицинского страхования, как один из секторов рыночной
экономики, формирует собственную структуру финансовых ресурсов и затрат,
вступает в финансовые отношения с другими субъектами финансового рынка.
Формирование страхового рынка медицинских услуг должно базироваться на
универсальной правовой базе. Необходимо выработать экономические и правовые
требования, предъявляемые к созданию любых страховых организаций, критерии
оценки возможной сферы страховых операций, размера основного капитала, запасных
фондов. Задачей страховых организаций является придание медицинскому
страхованию более гибкой, удобной и выгодной формой.
Важным аспектом развития ОМС является разработка
схемы взаимодействия между страховой медицинской организацией и
лечебно-профилактическим учреждением. Подобное взаимодействие в условиях
рыночных отношений может быть основано либо на договоре о подряде, либо на
договоре о совместной деятельности. При этом страховая медицинская организация
выступает в роли заказчика, лечебно - профилактическое учреждение -
исполнителя. Такой механизм реализации ОМС будет способствовать развитию
рыночных отношений в здравоохранении, обеспечит финансовую устойчивость этой
формы медицинского страхования.
Залогом успешного проведения ДМС является
решение следующих задач: разработка эффективных страховых медицинских программ,
позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы
и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета
страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по
соответствующим договорам, покрытие расходов на содержание компании и получение
прибыли.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.
Дрошнев В.В. Развитие обязательного медицинского страхования в России: история
и современность // Страховое дело. - 2004. - №2. - С.57-64.
.
Мелянченко Н. Российская система обязательного медицинского страхования:
иллюзии и реальность // Деловая жизнь. - 2003. - №3-4. - С.25-36.
.
Решетников А.В. Обязательное медицинское страхование: резервы и парадоксы
возможностей / А.В. Решетников, С.А. Ефименко // Рос. здоровье и общество. -
2002. - 29 нояб. - С.7.
.
Теория и практика страхования. - Учебное пособие - М.: Анкил, 2003
.
Актуальные проблемы современного здравоохранения// Советник бухгалтера в
здравоохранении.-2009.-№ 3.-С.10-14.