Страхование экологических рисков
1.1Управление экологическими рисками
Анализ состояния окружающей среды показывает, что полностью избежать ее загрязнения невозможно, так как оно имеет под собой объективные причины и довольно часто носит вероятностный характер. По оценкам некоторых специалистов, чтобы приостановить истощение природно-ресурсного потенциала страны и углубление кризисных экологических явлений, затраты на природоохранные цели следует поднять, как минимум, в 4 раза по сравнению с современным уровнем. В связи с этим необходимы экономические инструменты, которые, с одной стороны, могли бы покрыть экономический ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды, а с другой - стать индикаторами ответственности экономического агента за состояние природы.
Одним из наиболее эффективных экономических механизмов охраны окружающей среды является страхование экологических рисков. Оно представляет собой совокупность видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения страхователем застрахованным и третьим лицам ущерба в результате загрязнения окружающей среды.
Экологическое страхование обеспечивает права государства как собственника природных ресурсов на поддержание приемлемого качества окружающей среды и необходимого уровня воспроизводства природных ресурсов. В этом плане, экологическое страхование представляет собой огромный государственный интерес, так как оно до недавнего времени практически в одиночестве несло убытки по возмещению ущерба. Страхование же является классическим внебюджетным финансовым источником.
1.2Особенности экологического страхования
Объектом данного вида страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, нанесенного загрязнением земельных угодий, воздушного бассейна, водной среды на территории действия конкретного договора страхования.
Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное причинение ущерба окружающей природной среде, возникшее в результате аварии, приведшее к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечни причин страховых случаев и загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном договоре страхования. Страховые платежи, соответствующие принятым тарифным ставкам, определяются экологической опасностью объекта: принадлежностью его к той или иной отрасли производства, вероятной частотой аварийных событий и т.д.
Страховое покрытие включает возмещение: ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; убытков, связанных с ухудшением жизни в окружающей среде; расходов по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, предшествовавшее аварии; расходов, необходимых для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового события причинен вред; расходов, связанных с предварительным расследованием, судопроизводством и т.п.
Страховые премии уплачиваются страхователем и страховщиком по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера страховых тарифов помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.
Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя: компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.
Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.
Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок действия страхового договора после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения.
Принципиальным является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай загрязнения окружающей среды. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это тем, что наряду со страхователем и страховщиком третьей стороны здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.
Данная страховая отрасль способствует повышению экологической безопасности производственной деятельности, охране окружающей среды, охране труда и защите интересов потребителей. Отказываясь принять риск на страхование или увеличивая тарифы, страховые компании тем самым получают возможность оказывать прямое давление на страхователя, принуждают его принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить безопасность и т.п.
Экологическое страхование в развитых странах Запада
Страхование экологических рисков начало развиваться в 60-х гг. XX века с введения специальных норм экологической ответственности в законодательных актах различных стран, а также в международных нормах.
В практике развитых стран страхование в сфере природопользования возмещает убытки, наносимые окружающей среде и «третьим лицам», за счет средств самих участников рынка, а не госбюджета. Это дает возможность государству направлять больше денег на превентивные мероприятия, более четко и эффективно проводить восстановительные работы.
Становление данного вида страхования в странах ЕС и в США происходило примерно в одно и то же время: в 60-70-е гг. в США были приняты многочисленные законодательные акты в области охраны окружающей среды, защиты потребителей, контроля за продукцией и условиями труда на производстве, одновременно в 1960 г. в «Законе о защите водных ресурсов ФРГ» (нем. Wasserschutzgesetz) впервые появилась статья об обязательном возмещении ущерба за изменение химических, физических и биологических свойств воды.
.1Экологическое страхование в Западной Европе
Ожидается, что Западная Европа будет лидировать по объему расходов на природоохранные мероприятия. Там достаточно развита индустрия экологического страхования, чему способствовали создание соответствующей законодательной базы, эффективной системы судебного преследования за экологические правонарушения и формирование развитого общественного экологического сознания.
В настоящее время во многих европейских странах наблюдается тенденция к исключению страхования экологических рисков из договоров страхования общей ответственности и переходу к страхованию всех рисков, связанных с загрязнением окружающей среды, только в рамках договоров экологического страхования. К примеру, в Германии предприятие, не застраховавшее экологический риск, не сможет нормально работать, так как с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры.
В странах Европейского Союза страхователи экологических рисков подчиняются требованиям правовых норм своего государства, однако европейское законодательство в области охраны окружающей среды было приведено к единым принципам и условиям.
В качестве страхователей могут выступать промышленные, торговые, сельскохозяйственные предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, а также предприятия, ведущие деятельность в сфере охраны окружающей среды (например, по очистке территорий) и органы власти.
В соответствии с ключевыми принципами экологической политики ЕС и в целях создания единого правового пространства экологического законодательства в 2000 г. Комиссией Европейских сообществ была принята рамочная Директива - Белая книга экологической ответственности, призванная стандартизировать законодательство об экологической ответственности в странах - участницах ЕС. В основу Белой книги заложены основные экологические принципы, ключевым из которых выступает принцип «загрязнитель платит», основанный на строгой ответственности виновника загрязнения за причиненный ущерб. Ущерб рассматривается в двух направлениях: ущерб имуществу и здоровью третьих лиц и ущерб, нанесенный природной среде.
В апреле 2004 г. была принята нынешняя Директива Европейского Союза об ответственности за загрязнение окружающей среды и о мерах предотвращения и компенсации причиненного ущерба. До принятия Директивы страны, входящие в состав ЕС, самостоятельно регулировали отношения по страхованию экологической ответственности. Например, во Франции была разработана достаточно эффективная система охраны окружающей среды, а расходы на экологические нужды являются статьей государственного бюджета страны. Кроме того, национальные режимы многих европейских государств не регулировали ответственность за вред, наносимый окружающей природной среде, а ограничивались только отношениями ответственности за причинение ущерба гражданам и имуществу. Основные идеи, заложенные в Белой книге, были реализованы в Директиве; в частности, согласно Директиве все страны-участницы ЕС были обязаны привести национальное законодательство в соответствие с предъявляемыми требованиями к 2007 г., а к 2010 г. - разработать систему финансовых гарантий при осуществлении определенных «опасных» видов деятельности. При этом, Директива не ограничивает действий государств-участников, а координирует их действия в части охраны окружающей среды и обеспечения экологической безопасности, а также закрепляет общие основы и принципы экологической политики стран ЕС. Его ключевым тезисом является предотвращение потенциального ущерба с помощью системы превентивных мероприятий.
.2Экологическое страхование в США
В США, в отличие от стран Западной Европы, система экологического страхования ориентирована не столько на минимизацию экологических рисков и финансирование технических природоохранных мероприятий, сколько на возмещение действительного ущерба, нанесенного предприятием - источником опасности. Кроме того, очень значительная часть средств страховых компаний идет на урегулирование судебных разбирательств, оплату услуг юристов, независимых экспертов, оценщиков и т.п. Это связано с тем, что основным в американской системе является страхование ответственности за нанесение экологического ущерба, а не имущественное или личное страхование, влекущее меньшие затраты на урегулирование убытков.
В Соединенных Штатах отношения в сфере ответственности за загрязнение окружающей среды и экологической безопасности регулируются законами федерального уровня: «Закон о национальной политике в области экологии» (Англ. National Environmental Policy Act, 1969 г.); «Закон о загрязнении нефтепродуктами» (Англ. Oil Pollution Act, 1996 г.); «Закон о сохранении и восстановлении природных ресурсов» (Англ. Resource Conservation and Recovery Act); «Закон о чистой воде» (Англ. Clean Water Act), «Закон о чистом воздухе» (Англ. Clean Air Act); «Закон о контроле за токсичными веществами» (Англ. Toxic Substance Control Act), «Закон о восстановлении и охране естественных ресурсов» (Англ. Resources Conversation and Recovery Act).
Объем рынка экологического страхования в США составляет порядка $1 млрд. По экспертным оценкам, международный ежегодный оборот мирового рынка экологических услуг через пять лет будет составлять $148 млрд.
3. Экологическое страхование в Российской Федерации
После аварии, произошедшей 17 августа 2009 года на крупнейшей в Российской Федерации Саяно-Шушенской ГЭС, разговоры о необходимости принятия закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов <#"justify">Заключение
Приведя анализ данной темы, можно установить, что страхование экологических рисков является до сих пор относительно новым видом страхования. Предпосылками его становления в США и странах Западной Европы-ЕС выступило ужесточение требований законодательных актов в области охраны окружающей среды. На сегодняшний день административные меры по-прежнему остаются главными в развитии этой области страхования. Так происходит и в России, где страхование экологических рисков сводится в основном к страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Автор данной работы считает целесообразным принять нормативные акты оценки причиненного ущерба в виде национальных стандартов. Процедура их разработки и принятия через технические комитеты по стандартизации позволяет максимально возможно учесть законные интересы всех участников. Соблюдение требований стандартов при разработке отраслевого законодательства и технических регламентов при заключении договоров страхования позволит укрепить юридическую основу нормативно-методической базы оценки экологического ущерба.
Определенными ориентирами при формировании эффективной страховой защиты от экологического ущерба в нашей стране могут служить системы страхования, сложившиеся в экономически развитых стран Запада. Современные системы страхования американского, французского, немецкого типов во многом способны защитить и хозяйственно-производственные структуры, и физических лиц, и окружающую среду от последствий многообразных техногенных рисков. Вместе с тем следует констатировать, что системы страховой защиты населения и национального достояния в развитых странах, обладающих экономической стабильностью, не могут быть в значительной степени заимствованы для тиражирования в «российском варианте». Это, прежде всего, связано с отсутствием в российской экономике каких-либо элементов подобия (реальные источники страховых взносов предприятий, методики оценки ущерба, обоснованные страховые тарифы и т.д), с помощью которых можно было бы адаптировать западные системы экологической страховой защиты. Для российского варианта необходим инновационный подход к созданию подобного рода системы.
В этой связи, хотелось бы надеется на то, что вопросами экологической безопасности и проблемами страхования рисков в этой области, в Российской Федерации займутся в серьез, учитывая огромный ущерб, который приносят аварийные и постоянные загрязнения окружающей среды. Создание системы экологической безопасности, снижение риска и уменьшение ущерба от данного загрязнения является, несомненно, залогом здорового населения, устойчивого экономического развития и восстановленной природы.
страхование экологический риск
Список литературы
Документы
1.Федеральный закон от 27.07.2010 года N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»
2.Directive 2004/35/CE of the European Parliament and of the Council of 21 April 2004 on environmental liability with regard to the prevention and remedying of environmental damage // Official Journal of the European Union 30.04.2004.
.White Paper on environmental liability / COM (2000) 66 final 9 February 2000 // Directorate - General for the Environment. - Luxembourg : Office for the Official Publications of the European Communities, 2000. - 52 p.
Литература:
.Бажайкин, А. Л. Экологическое страхование: теория и практика. Правовое регулирование обязательного экологического страхования в РФ // Законодательство. - 2000. - 8.
2.Блам, И.Ю. Экономическое регулирование природопользования. Новосибирск, 2003.
.Гульченко А. Из опыта экологического страхования Франции / А. Гульченко // Страховое ревю. - 2005. - N 6. - С. 3-7.
.Нернисян Т.Я. Страхование экологических рисков в мировой практике / Т.Я. Нернисян // Страховое дело. - 2006. - N 12. - С. 43-50.