посредническая функция. Она проявляется в том, что банки посредством депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений. Так, временно свободные ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую выгоду. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
расчетная функция. В настоящее время банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономических отношений. Функционирование платежной системы невозможно без банков. Банки не просто обеспечивают расчеты, но и осуществляют это максимально удобным и безопасным способом для клиентов, предлагая различные формы и методы расчетов (аккредитивы, инкассо и т.п.).
стимулирование накоплений. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
инвестиционные консультации. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан .
Еще одним важным моментом, необходимым для осознания сущности банка, является его огромная социальная роль. Оставаясь коммерческими структурами, банки должны стремиться к нахождению баланса интересов и социальной ответственности. Как мы уже отмечали, в том числе и с этим связано своеобразие их статуса. Такому положению существует несколько объяснений.
Прежде всего, банки способствуют развитию экономики и повышению уровня жизни, за счет их инвестиционных программ создаются новые рабочие места. В этом заключается их базисная социальная роль. Ориентация на реальный сектор экономики, а не только на финансовые спекуляции позволяет достигнуть требуемого баланса интересов.
В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма стремительно меняется в лучшую сторону. Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации.
3. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
.1 Становление банковской системы в переходный период
К середине 1980-гг. финансово-кредитная система СССР включала Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР и систему сберегательных касс. В ходе перестройки в1987 ЦК КПСС и Совет министров СССР приняли пакет постановлений о развитии отдельных отраслей государственной экономики, в т.ч. постановление «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». В соответствии с этим постановлением в стране были созданы Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Сбербанк при сохранении Внешторгбанка (после 1988 - Внешэкономбанк СССР) и ведущей роли Госбанка СССР.
Выделение из системы Госбанка СССР специализированных банков не несло в себе главного отличительного признака рыночных реформ приватизации и скорее являлось не совсем удачной попыткой адаптации планово-распределительной системы к новым реалиям, поиском альтернативных путей развития. Реформа банковской системы осуществлялась административным путём, и предприятия, обсуживавшиеся в банках по признакам принадлежности к тому или иному сектору экономики, перераспределялись между вновь образуемыми банковскими структурами без их согласия. В дальнейших преобразованиях банковской системы важную роль сыграли принятые в 1990 законы «О Государственном банке СССР», «О Центральном банке РСФСР» и «О банках и банковской деятельности», определившие основные параметры функционирования банковской системы. Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривал порядок учреждения коммерческих банков, регулирования и контроля их деятельности, который возлагался на Госбанк СССР и банки союзных республик. Предусматривалось изменение системы управления путём усиления роли союзных республик в выработке единой денежно-кредитной политики, а также преобразование Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР в акционерные банки. Именно в 1988-90 г.г. был заложен фундамент существующей ныне российской банковской системы. В это время начали функционировать первые кооперативные банки, были приняты основы действующего банковского права, проведена коммерциализация сети филиалов Жилсоцбанка, Агропромбанка, Промстройбанка.
К кон. 1989 в стране функционировало св. 100 коммерческих кредитных учреждений, созданных при активном участии, как государственных структур, так и нарождавшегося частного капитала. Эти банки были образованы на основании вступившего в силу в 1988 закона «О кооперации в СССР». Однако в 1990 характер образования новых банков существенно изменился, и создание кредитных учреждений стало происходить в основном за счёт реорганизации сети государственных специализированных банков. Из всех банков, образованных в 1990, 73 процента было создано на базе бывших контор специализированных банков. Смена юридической формы поначалу не сказалась принципиально на характере работы этих учреждений, фактически этот «бум» носил скорее формально-юридический, чем экономический характер. Руководство данных организаций осталось в большинстве своём прежним, не изменилась клиентская база, сохранились долги. Бывшие специализированные банки несли груз кредитов предприятиям, выданных в условиях планового распределения. Поэтому они были привязаны к старой клиентуре, оказавшейся одной из главных жертв либерализации, не только личными, но и финансовыми связями, и не могли активно участвовать в операциях по кредитованию частного сектора.
В дальнейшем характер развития банковской системы несколько изменился. Противостояние союзных и республиканских структур, а также Госбанка СССР и спецбанков побудило к созданию ведомственно-отраслевых банков на акционерной, паевой и коммерческой основе, учредителями которых зачастую выступали бывшие союзные министерства. Большинство банков, созданных в этот период, являлись региональными, что в значительной степени повторяло конфигурацию сети специализированных банков, распределённых по территории страны в соответствии со структурой реального сектора. Вплоть до 1991 либерализация доступа на финансовый рынок в значительной степени являлась результатом конкуренции Центрального банка РСФСР и Госбанка СССР за юрисдикцию над коммерческими банками.
Регистрация банков проводилась Госбанком СССР, а позднее Центральным банком РСФСР непосредственно в Москве. К моменту регистрации вновь образуемые банки должны были иметь 50 процентов объявленного уставного капитала (5 млн. руб. для коммерческих банков, действующих в виде обществ с ограниченной ответственностью, и 25 млн. руб. для акционерных обществ закрытого типа), укреплённое помещение, оснащённое оргтехникой и кассовыми машинами, и персонал, имеющий опыт работы в банковской сфере. Решение о выдаче лицензии подписывалось на уровне председателя Центрального банка РСФСР или одного из его первых заместителей. Тем не менее, к сер. 1991 в СССР уже существовало около 1000 коммерческих банков, которые были востребованы вновь образованными, в результате либерализации экономики, частными предприятиями, стремившимися выйти из-под государственной опеки, раз-личными коммерческими структурами, которые возникали вокруг теряющих своё административное влияние министерств и ведомств.
В 1991 после распада СССР начался процесс раздела имущества как между республиками, так и внутри каждой из них. Начавшийся в РФ процесс приватизации, политика «шоковой» терапии предопределили начало массового перераспределения национального богатства, принадлежавшего ранее государству. За 1992-94 в РФ было создано почти 1500 банков, а общее число коммерческих банков к концу 1994 превысило 2500. Этот период сопровождался гиперинфляцией и высокими темпами девальвации национальной валюты.
Процессу образования новых банков способствовали низкие требования к минимальному размеру капитала вновь создаваемых кредитных учреждений. В это же время из-за нехватки опытных кадров были снижены требования к кадровому составу руководства банков, что впоследствии оказало негативное воздействие на судьбы многих банков и их клиентов - предприятий и вкладчиков. Одним из основных движущих факторов процесса образования новых банков стала также высокая привлекательность банковского бизнеса в период высокой инфляции и постоянного падения курса рубля. Основными источниками доходов банковской системы стали присвоение части эмиссионного дохода государства (сеньоража) и перераспределение добавленной стоимости от реального сектора к банковскому посредством участия предприятий в уставном капитале банков, бесплатного использования банками средств на расчётных и текущих счетах. По оценкам экспертов, банковский доход от сеньоража в 1994 г. начале 1995 г. достигал 9-10 процентов ВВП. При этом доход банки получали не непосредственно от эмиссии, а от вполне конкретного инструмента - размещения средств в валютные активы. Постоянно растущая инфляция приносила не только доходы, но и влекла за собой обесценение ресурсной базы банков, обесценение капитала. Единственным инструментом, способным сдержать это обесценение, оставались валютные активы, что вынуждало банки стремиться к постоянному приобретению валюты. Ещё одним источником поступления доходов вновь образуемых банков являлась сверхприбыльная торговля ресурсами за валюту. Покупая сырьё внутри страны по низким рублёвым ценам (или просто располагая запасами такого сырья), предприятия активно продавали ресурсы на внешнем рынке. Это позволяло получать колоссальные доходы, составлявшие сотни и тысячи процентов годовых, часть которых оседала в капиталах банков. Тем не менее в 1994 г. 580 банков закончили год с убытками, в 1995 г. -свыше 1000.
Отчётливо выделилась категория региональных банков, не имевших ярко выраженных связей в государственных и около государственных структурах и лишённых иных источников финансовой подпитки, вынужденных работать в условиях ограниченных финансовых ресурсов. К данной категории можно отнести незначительную часть столичных кредитных учреждений, работающих на московском региональном рынке (в отличие от основного числа столичных кредитных организаций). Этот этап развития банковской системы закончился в кон. 1995 вместе с окончанием периода гиперинфляции и стабилизацией валютного курса рубля. Изменение макроэкономической ситуации вызвало в 1995-96 волну банкротств тех банков, которые вовремя не изменили свою политику. Кризис ликвидности вывел со сцены действующих банков ряд крупных московских кредитных учреждений («Национальный кредит», «Мытищинский», Межрегионбанк, Глория-банк и др.), однако своевременная коррекция ликвидности краткосрочными кредитами Центрального банка РФ не дала кризису перерасти в системный.
В 1996 г. начале 1998 г. системные напряжения в экономике достигли пика, что обернулось финансовой катастрофой в августе 1998 г. Главная особенность данного этапа - быстрый рост банковских инвестиций в государственные долговые обязательства. K сepедине1998 г. финансовое состояние банков всё более дифференцировалось (с преобладанием негативных тенденций) даже в условиях относительной финансовой стабильности. Банковская система, ориентированная на стабильность валютного курса, активно работая на рынке государственного внутреннего и внешнего долга РФ, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Падение доверия к части банков со стороны корпоративных клиентов вызвало масштабный переход клиентов на обслуживание из одних банков в другие. В свою очередь недоверие банков друг к другу привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке и невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в финансовом секторе экономики.
В 1999 банковская система РФ адаптировалась к новым условиям деятельности. Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а также проведение активной политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталом позволили создать фундамент для роста капитала банковской системы, активизации процесса восстановления масштабов банковской деятельности, повышения доли финансово устойчивых и прибыльных банков. Достижение этой цели было сопряжено с усилением требований к устойчивости кредитных организаций и банковской системы в целом.
Таким образом, становление новой банковской системы РФ происходило одновременно с либерализацией цен первой волны приватизации крупных и средних предприятий. Привыкшие формировать свою ресурсную базу в условиях социалистической экономики за счёт гарантированных кредитов, предприятия в изменившихся условиях были вынуждены искать рынки сбыта и «потерянные» оборотные средства. На фоне взрывного роста количества коммерческих банков происходило стабильное падение промышленного производства. Именно в этот период определились контуры для институциональной структуры, которая до настоящего времени не претерпела существенных изменений, сформировался финансовый ландшафт, основными чертами которого являются сосредоточение основных финансовых ресурсов и наибольшего числа кредитных организаций в столице.
Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 - 2009гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.
За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.
В течение первых восьми месяцев 2008 г. развитие российской экономики и банковской системы проходило весьма динамично - рост темпов ВВП составил примерно 8 процентов в год. В сентябре 2008 г. в результате резкого обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась.
Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования.
Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.
Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.
В целом за 2008 г. чистый отток частного капитала составил примерно 133 млрд. долларов. Причем практически весь он пришелся на последний, IV квартал 2008 года. Международные резервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1 января 2008 г. до 427 млрд. долл. США на 1 января 2009 года.
К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре (тогда он составил 6 процентов) и практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средств населения во вклады. В последние 3 месяца не принято ни одного решения о санации банков. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С этого дня была установлена верхняя граница стоимости бивалютной корзины на уровне 41 рубль, что при курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствует примерно 36 руб. за 1 долл. США. Банк России заявил, во-первых, что эта граница установлена, как минимум, на несколько месяцев, и, во-вторых, что вероятность того, что до конца текущего года стоимость бивалютной корзины превысит установленную границу, крайне незначительна.
Является ли эта ситуация временным затишьем перед очередной волной кризиса или начальным этапом восстановления стабильности банковской системы - покажет время. Экономисты на данный вопрос имеют большое количество различных вариантов развития событий, в том числе включая взаимоисключающие.
3.2 Современное состояние коммерческих банков в РФ
В России по состоянию на 01.03.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8 процентов) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки.
Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45 процентам. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:
государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;
Сберегательный банк РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30 процентов совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному банку РФ (около 60 процентов капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.
банк ВТБ, лидирующий по размеру уставного капитала среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале - 85,5 процентов. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.
Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер - ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).
Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной системе. На 01.03.2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50 процентов (108 единиц) контролируют 18,3 процентов совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50 процентов.
Доля национального частного капитала превышает 25 процентов. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки - Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) - осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.
В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса.
.3 Количественные и качественные показатели банковской системы Российской Федерации
Отдельно следует отметить данные об изменении количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных организаций.
Таблица 1 - Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ в 2005 - 2010 гг.
Показатель1.01.051.01.061.01.071.01.081.01.091.01.101.03.10Количество зарегистрированных кредитных организаций151814091345129612281 1781170Количество действующих кредитных организаций1299125311891136110810581048Из них с иностранным участием131136153202221226227Уставный капитал действующих кредитных организаций3804684443775665137317368813501244364н/д
Очевидно достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой «теневой» деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с января 2005 года по январь 2010 года в 3,27 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. По данным Центробанка России, на начало марта 2010 г. 50,6 процентов действующих кредитных организаций располагались в Москве и Московской области, в течение последних 5 лет данный показатель практически не менялся.
Таблица 2 - Основные показатели развития банковской системы РФ в 2005-2010
Показатель1.01.051.01.061.01.071.01.081.01.091.01.10Активы банковского сектора, млрд. руб.7100,69696,213963,520125,128022,329430,0Рост активов за год, процентов26,836,544,044,139,25,0Номинальный ВВП, млрд. руб.17048,121625,426903,533111,441668,039063.6Отношение активов кредитных организаций к ВВП, процентов41,744,851,960,867,975,4Кредиты нефинансовым организациям, банкам и физическим лицам, млрд. руб.4282,66064,78 880,013705,219028,118841,4Отношение кредитов к активам, процентов60,362,563,668,167,964,0
В течение рассматриваемого пятилетнего периода объём активов банковской системы вырос в 4,14 раза, в среднем ежегодный рост активов составил 32,9 процентов со значительным провалом в период 2009-2010 гг. Следует отметить, что в период 2005-2008 гг. увеличивалась доля кредитов экономике в общей величине активов банковской системы, т.е. банки тратили меньшую в процентном выражении часть средств на операции с драгметаллами, ценными бумагами, размещение средств на корреспондентских счетах Банка России и коммерческих банков, а больше ориентироваться на кредитование реального сектора экономики. Операции с ценными бумагами, в частности, стали не настолько прибыльными как 90-е годы, когда вложения в ГКО-ОФЗ обеспечивали стабильный прирост капитала. Однако с нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Вложения банков в ценные бумаги в настоящее время составляют немногим менее 16 процентов активов.
Характерен рост отношения объёма активов банковской системы к ВВП страны, что было одним из приоритетных пунктов стратегии развития банковского сектора. В течение рассматриваемого периода данный показатель вырос с 41,7 процентов до 75,4 процентов ВВП страны, что говорит о том, что банковский сектор постепенно начинает оказывать большее влияние на реальный сектор, формируя фундамент для дальнейшего экономического роста. Российский показатель отношения активов к ВВП ненамного отстаёт американского (более 70 процентов), что объясняется спецификой американской экономической модели и развитостью фондового рынка США. В то же время данный показатель составляет более 300 процентов в Германии, порядка 250 процентов во Франции, что превышает показатель России в 4-5 раз. Прирост отношения на 7.5 п.п. в 2010 г. обусловлен резким падением реального ВВП при росте финансового сектора, которому оказывалась значительная поддержка. Рассматривая структуру пассивов банковской системы, следует отметить, что доля средств физических лиц составляла на 1.02.2010 г. 25,7 процентов пассивов, средств организаций - 13,8 процентов, средств юридических лиц - 17,5 процентов. С учётом выпущенных векселей, облигаций, сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг объём средств клиентов превысил 61 процентов пассивов банковской системы. Следует отметить, что ещё в начале 2004 года объём средств организаций составлял 9,1 процентов пассивов банковской системы, а объём средств клиентов был менее половины пассивов банков.
Одной из основных тенденций рассматриваемого периода была постепенно снижающаяся цена кредита (снижение ставки рефинансирования с 14 процентов (январь 2004 г.) до 10 процентов (июнь 2007 г.)). Процесс был приостановлен финансово-экономическим кризисом.
Рассмотрим ряд характеристик денежной системы России.
Таблица 3 - Ряд показателей работы кредитной системы РФ в 2004 - 2009 гг.
Показатель200420052006200720082009Рост цен на потребительские товары (ИПЦ) за год, процентов11,710,99,011,913,38,8Рост индекса цен производителей за год, процентов28,813,410,425,1-7,013,9Учётная ставка ЦБ РФ, на последний день года, процентов14,013,011,510,513,08,75Средневзвешенные ставки по краткосрочным кредитам кредитных организаций РФ в долл. США, на конец года8,58,28,68,915,414,7
В течение рассматриваемого периода наблюдалось снижение инфляции вплоть до сентября 2007 года, когда резкий всплеск инфляции преломил установившуюся тенденцию. Причиной высоких темпов роста потребительских цен в РФ могут быть как рост денежного предложения, вызванный необходимостью поддержания стабильного курса рубля, немонетарные факторы, такие как высокая монополизация рынков, быстрый рост цен на продовольствие, а также другие причины. По мнению ряда экспертов, ещё одной причиной резкого роста инфляции явился резкий рост государственных расходов. Прямым следствием роста инфляции является увеличение инфляционной составляющей процента, рост инфляционных ожиданий, рисков и, следовательно, удорожание кредитов. Повышения ставки рефинансирования в 2008 г. были предприняты для борьбы с инфляцией и оттоком капитала из страны. Впрочем, обратным эффектом явилось удорожание стоимости заёмных средств, что побудило многие банки повысить ставки по депозитам для населения. Так ведущие ЦБ мира (ФРС, Банк Англии, Банк Швейцарии, Европейский Центробанк) в условиях кризиса предпочли снижать ставки для стимулирования экономики.
Резкое удорожание кредита в 2008 г. можно объяснять как внешними, так и внутренними факторами. В докризисный период российские компании могли получить кредит за рубежом практически в два раза дешевле, чем в России, что вело к сильной зависимости от внешних рынков. Осложнение ситуации на мировых рынках сделало кредитование российских компаний за рубежом невыгодным и привело к росту ставки процента по кредитам. Вместе с тем последние мероприятия ЦБ, направленные на расширение денежного предложения, уже обеспечили некоторое удешевление кредита для конечного потребителя.
.4 Стратегия противодействия финансово - экономическому кризису
Комплекс мероприятий, проведенных регулятором на начальном этапе кризиса, можно оценивать как адекватный ситуации. Важным шагом было увеличение страхового покрытия вкладов до 700000 рублей, что укрепило доверие населения к банковской системе и позволило остановить отток вкладов уже в декабре 2008 г. Минимально необходимый уровень межбанковского кредитования обеспечивался через ведущие банки с государственным участием, которые при этом становились наиболее привлекательными для населения и бизнеса. Удалось обеспечить стабильность платежной системы, а также оперативный мониторинг за финансовым состоянием банков и обеспечение своевременного рефинансирования. В условиях нестабильности на фондовом рынке был значительно расширен перечень бумаг, способных выступать обеспечением по кредиту Центрального банка. С целью предотвращения банкротств банков выделены дополнительные средства Государственному агентству по страхованию вкладов.
Несмотря на усилия Центрального банка, негативные тенденции в целом преобладали и в 2009 г. Денежная масса продолжала сокращаться, как и темпы прироста кредитования экономики, возрастали неплатежи по кредитам. Депозиты населения в рублях сокращались, в валюте - росли. Кризис в финансовом секторе обусловил сильный спад реального производства и инвестиций. В данной ситуации Центральный банк решает прибегнуть к смягчению процентной политики: учетная ставка падает до 10 процентов, возрастает активность на рынке межбанковского кредитования. Рост цен на нефть на мировом рынке способствовал постепенной стабилизации курса рубля и его последующей ревальвации. Остановился рост числа неплатежей.
К началу 2010 г. ситуация относительно стабилизировалась. Уровень кредитования банками экономики практически достиг уровня января 2009 г. (и превысил его в феврале), вклады физических лиц также превысили его. Центральный банк продолжил политику плавного снижения процентных ставок, в результате чего в марте 2010 г. ставка рефинансирования снизилась до 8,25 процентов. Ставки на рынке межбанковского кредитования заметно снизились, тогда как для нефинансовых организаций они остаются относительно высокими. Можно предположить, что при сохранении ЦБ действующей политики учетных ставок произойдет удешевление кредита и расширение кредитования экономики.
Очевидно, что без усиления государственного регулирования и взвешенной политики на финансовом рынке выход из кризиса грозит затянуться. Опыт доказывает: ничем не ограниченный рынок - это ошибка.
кредитный банковский экономический финансовый
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе была предпринята попытка проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора РФ Федерации. Так, были рассмотрены свойства банковской системы в целом, а также её функции, структура и цели.
Специфика анализа заключается в том, что основные тенденции развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.
Финансово-экономический кризис, обусловленный комплексом внешних и внутренних причин, вызвал резко сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования за рубежом, привёл к банкротству ряда банков, дестабилизировал экономику в целом, что привело к росту ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы роста все еще не удается. Сложность прогнозирования во много объясняется тем, что состояние банковского сектора сейчас зависит от состояния экономики РФ в целом и ситуации на мировых рынках.
Библиографический список
1 Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель -М.: Финстатинформ, 1995.-с. 44,
Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2007 году // Банковское дело.-2007. -№8. -С. 16-17.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник// - Москва: «Омега-Л», 2009. 478 с.
Иванова В.В., Деньги. Кредит. Банки: учебник / В.В.Иванова, Б. И. Соколова - М: «Проспект», 2010. - 848 с.
Колесников В. И. Банковское дело: учебник/ Л.П. Кровилецкая; под ред. В.И. Колесникова, - М.: «Финансы и статистика», 2001. - 464 с.
Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. - 2006. - №11.- С. 5.
Кудреватых Е. М. Банковская система России. - М., 1997. - 68 с.
Кудрин А Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики- 2009 - №1. С.9-27
Поляков В.П., Основы денежного обращения и кредита: учебник / Л.А. Московина, В.П Поляков.-М. Инфра-М, 2005.-е. 48
Лаврушин О.И., Банковское дело: современная система кредитования/ О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко, О.И. Лаврушин- М.: КноРус, 2007. стр. 28
Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. - СПб.: Питер, 2007. - 432 с.
О банках и банковской деятельности: федер. закон № 395-11 от 2.12.1990 г. (в ред. ФЗ от 15.02. 2010 г.)// Доступ из справ.-правовой системы «Гарант»
Хотеев Л. Становление банковской системы // Экономика и жизнь. - 1999.- №30. - С. 9.
Чепурина М.Н. Курс экономической теории: учебник // - Киров: «АСА», 2007. - 848 с
16 Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы - 2008. // Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - М., 2008.- Режим доступа: <http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html - 11.06.2010>.
. Банки.ру [Электронный ресурс].- офиц. сайт 25.10.2001.- Режим доступа: <http://www.banki.ru/news/pressreleases/?id=647927> - 18.09.2008.
Обзор банковской системы -2010 [Электронный ресурс].- М. 2010.- Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/-survey_bs_11.htm&pid=dkfs&sid=MN_14522 - 14.03.2010
Обзор банковского сектора России март 2010. [Электронный ресурс].- М. 2010.- Режим доступа: <http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file-=credit_statistics/survey_ci_11.htm&pid=dkfs&sid=MN_53371> - 24.03.2010.
Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс].- М. 2010.- Режим доступа: http://
www.gks.ru/wps/wcm/connect//rosstat/rosstatsite/main/finance/doc_1140086922125- 23.10.2010