|
ГБ
|
ИБ
|
ЧБ
|
БС
|
КБ
|
3
|
1
|
0
|
4
|
СБ
|
0
|
17
|
0
|
7
|
МБ
|
1
|
15
|
4
|
20
|
БС
|
4
|
23
|
4
|
31
|
Рисунок 2.1.4 - Количество банков на 1.01.2012
ГБ - банки с преобладающим участием в уставном фонде
государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме
собственности
ИБ - банки с преобладающей долей в уставном фонде
иностранного капитала (в т. ч. на 01.01.2010 - ОАО "БПС-Банк")
ЧБ - банки, не вошедшие в группы ГБ и ИБ
КБ - банки, удельный вес активов которых превышает 5
процентов от совокупных активов банковского сектора
СБ - банки, удельный вес активов которых превышает 5
процентов от активов банков, не вошедших группу КБ
МБ - банки, не вошедшие в группы КБ и СБ. [4]
Банковское законодательство устанавливает принципы
функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской
деятельности, регулирует отношения между ними. Оно определяет правовой статус,
цели и функции Национального банка, особенности его деятельности. Коммерческие
банки (их виды, операции, порядок государственной регистрации, создания,
реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются
нормативными правовыми актами.
К актам законодательства относятся: Конституция Республики
Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики
Беларусь (2000 г.), декреты, указы и распоряжения Президента Республики
Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые
акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного
управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.
Нормативные правовые акты Национального банка подлежат
включению в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь на основании
заключения (экспертизы) Министерства юстиции Республики Беларусь и официальному
опубликованию в нем, а также в официальном издании Национального банка. Со дня
включения в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь они
считаются вступившими в силу, если в этих актах не установлен иной срок.
Банковское законодательство должно своевременно, полно и
всесторонне учитывать отечественную практику совершенствования банковского
законодательства, состояние экономики, опыт других государств. [11]
2.2
Национальный банк Республики Беларусь, его функции и задачи
Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк
Республики Беларусь, находится в собственности Республики Беларусь и действует
исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики
Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии
денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных
отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь
подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики
Беларусь является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской
деятельности.
Основными целями Национального банка Республики Беларусь как
центрального органа управления являются:
− кредитно-денежное регулирование экономической
системы Республики Беларусь;
− поддержка общей экономической политики
Правительства Республики Беларусь;
− обеспечение устойчивости официальной денежной
единицы Республики Беларусь.
Национальный банк Республики Беларусь представляет собой
единую централизованную организацию, состоящую из структурных подразделений
центрального аппарата и структурных подразделений в областных центрах
Республики Беларусь и городе Минске (Главное управление Национального банка
Республики Беларусь по городу Минску и Минской области). Полномочия структурных
подразделений Национального банка Республики Беларусь устанавливаются в
положениях, утверждаемых Правлением Национального банка Республики Беларусь.
Органами управления Национального банка Республики Беларусь
являются Правление Национального банка Республики Беларусь и Совет директоров
Национального банка Республики Беларусь. Высший орган Национального банка
Республики Беларусь - Правление Национального банка Республики Беларусь,
которое обеспечивает выполнение функций Национального банка Республики Беларусь
как центрального органа государственного управления Республики Беларусь.
Правление Национального банка Республики Беларусь принимает решения в форме
постановлений и приказов. Правление состоит из Председателя Правления
Национального банка Республики Беларусь, заместителей Председателя Правления
Национального банка Республики Беларусь, включая первых заместителей. Кроме
того, членами Правления Национального банка Республики Беларусь являются
представители Совета Министров, председатель правления одного из коммерческих
банков, официальный представитель уставных банковских объединений, избираемый
совместным решением данных банковских объединений. Компетенция правления
Национального банка Республики Беларусь и порядок созыва заседаний Правления
Национального банка Республики Беларусь определяются в Уставе Национального
банка Республики Беларусь.
Совет директоров Национального банка Республики Беларусь -
исполнительный орган Национального банка Республики Беларусь, который обеспечивает
выполнение банковских функций Национального банка Республики Беларусь как
юридического лица. Совет директоров Национального банка Республики Беларусь
выполняет следующие функции:
− организует проведение единой государственной
денежно-кредитной политики Республики Беларусь;
− определяет возможность выдачи лицензий и
осуществляет надзор за юридическими лицами, занимающимися выдачей кредитов от
своего имени за счет вкладов либо других возвратных средств, полученных от
физических и юридических лиц;
− рассматривает и утверждает смету расходов
Национального банка Республики Беларусь на очередной год;
− устанавливает формы и размеры оплаты труда
членов Совета директоров. Определяет в соответствии с законодательством условия
найма, увольнения, формы и размеры оплаты труда, служебные права и обязанности
работников центрального аппарата и подведомственных предприятий, учреждений и
организаций, систему поощрений и дисциплинарных взысканий.
Совет директоров Национального банка Республики Беларусь
руководит деятельностью центрального аппарата Национального банка Республики
Беларусь. Совет директоров Национального банка Республики Беларусь организует
исполнение законодательных актов, нормативных документов Правления
Национального банка Республики Беларусь, дает разъяснения по их применению,
обеспечивает контроль за исполнением своих решений. Совет директоров вправе
издавать соответствующие распоряжения, указания, предписания и другие акты,
которые обязательны для исполнения работниками центрального аппарата Национального
банка Республики Беларусь, подведомственных учреждений и организаций, банков и
других кредитных учреждений, действующих на территории Республики Беларусь.
− проведение единой государственной
денежно-кредитной политики;
− регулирование денежного обращения;
− валютное регулирование;
− выполнение функций центрального
депозитария;
− организация и осуществление валютного контроля;
− совместное с Министерством финансов Республики
Беларусь исполнение республиканского и местных бюджетов;
− государственная регистрация банков,
специализированных кредитно-финансовых учреждений;
− выдача лицензий на осуществление банковских
операций;
− регулирование внешнеэкономической
банковской деятельности;
− регулирование кредитных отношений;
− осуществление контроля за соблюдением
установленного порядка кредитования;
− эмиссия денег на территории Республики
Беларусь;
− разработка платежного баланса Республики
Беларусь;
− создание и накопление золотовалютных резервов
Республики Беларусь;
− осуществление всех видов банковских операций,
необходимых для выполнения основных целей Национального банка Республики
Беларусь;
− регистрация эмиссии ценных бумаг банков;
− проведение анализа и прогнозирование кредитно-денежных
и валютных отношений;
Статус служащих Национального банка Республики Беларусь
определяется законодательством Республики Беларусь об основах службы в
государственном аппарате. Служащие Национального банка Республики Беларусь
могут получать кредиты только в Национальном банке Республики Беларусь. [7]
2.3 Понятие
коммерческого банка, его устройство и функции
Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах
развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные
операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали
транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С
развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному
кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала,
создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки
кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала
использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря,
термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает
"деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех
видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. [10]
Роль коммерческих банков в кредитной системе.
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и
обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,
выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую
эффективность производства.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых
предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают
капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в
процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное
пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном
капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся
товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк
создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к
заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность
финансового посредничества.
К основным видам деятельности коммерческих банков относятся:
− предоставление кредитов от своего имени за счет
собственных средств;
− кассовое обслуживание;
− открытие и ведение счетов физических и
юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов,
− осуществление расчетов по их поручению;
− ломбардная деятельность;
− факторинг и форфейтинг;
− поручительство (предоставление
гарантий);
− доверительное управление активами;
− банковское хранение;
− предоставление сейфов в имущественный найм;
− перевозку ценностей;
− деятельность по обмену валюты;
− инвестиционное посредничество;
− финансовое посредничество;
− дилинг с наличной и безналичной валютой;
− деятельность депозитария;
− инвестиционное консультирование;
− финансовое консультирование;
− деятельность инвестиционного банкира;
− деятельность инвестиционного
поверенного;
− выпуск векселей;
− скупка, продажа и обмен драгоценных металлов,
драгоценных и полудрагоценных камней.
Коммерческий банк может осуществлять свою деятельность и в
иных сферах.
На 1.01.2011 лидирующие позиции держат крупнейшие банки
страны - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк (93,36% акций банка принадлежит
российскому Сбербанку), Белинвестбанк, Приорбанк (87,74% акций банка
принадлежит австрийскому Райффайзен Банку) и Белвнешэкономбанк. [12]
3. Состояние
банковской системы Республики Беларусь и особенности ее развития
3.1
Общеэкономические условия функционирования и показатели развития банковской
системы
Оперативные данные Национального статистического комитета
свидетельствуют о возобновлении в январе 2012 г. умеренного экономического
роста на фоне снижения темпов роста потребительских цен. При этом по сравнению
с январем 2011 г. произошло существенное замедление прироста реального ВВП.
Однако следует заметить, что экономический рост в начале 2011 г. был обусловлен
ускоренным ростом внутреннего спроса в конце 2010 г.
При этом рост реального ВВП был поддержан как в промышленном,
так и в сельскохозяйственном и торговом секторах экономики.
Учитывая падение объемов инвестиций в основной капитал, как
одного из элементов внутреннего спроса, основной вклад в рост реального ВВП был
внесен конечным потреблением и чистым экспортом.
Динамика показателей сектора нефинансовых организаций в целом
характеризовалась тенденцией роста продаж, прибыли и рентабельности по сравнению
с аналогичным периодом прошлого года. В то же время при сохранении
значительного числа нерентабельных и низкорентабельных предприятий наблюдался
рост чистого убытка.
Сохраняется тенденция увеличения доли предприятий, имеющих
просроченную кредиторскую и дебиторскую задолженность.
Прежней остается ситуация с факторами неустойчивости
экономики, делающей ее уязвимой к шокам: высокая материалоемкость и, как
следствие, импортоемкость экономики, высокий уровень участия государства в
регулировании социально-экономических процессов, сохраняющая зависимость от
внешних заимствований, незначительный уровень прямых иностранных инвестиций.
[1]
Объем валового внутреннего продукта в январе 2012 г. составил
34,3 трлн. рублей и увеличился в сопоставимых ценах к уровню января 2011 г. на
3,6 процента (прогноз на год - рост на 5-5,5 процента).
Энергоемкость ВВП в 2011 году снизилась на 2,2 процента
(прогноз на год - снижение на 6-7 процентов).
Инвестиции в основной капитал в январе 2012 г.
сократились на 11,4 процента (в январе 2011 г. увеличились 37,7 процента).
Сальдо бюджета расширенного правительства (консолидированный бюджет
с фондом социальной защиты населения) в 2011 году было сформировано с
профицитом в размере 8,6 трлн. рублей, или 3,1 процента к ВВП (в 2010 году -
дефицит 1,8 процента). Уровень централизации доходов расширенного правительства
в 2011 году по сравнению с 2010 годом вырос на 0,4 процентного пункта ВВП и
составил 42 процента ВВП. Размер государственного долга к концу 2011 года
достиг 47,7 процента ВВП, в том числе внешнего - 35,9 процента ВВП, внутреннего
- 11,8 процента ВВП).
После периода ускоренного роста в 2011 году в январе 2012 г.
наблюдалось значительное замедление инфляции.
Инфляция. Прирост индекса потребительских цен в январе 2012
г. по сравнению с декабрем 2011 г. составил 1,9 процента, с январем 2011 г. -
109,7 процент (годом ранее - 1,4 и 10,6 процента соответственно). При этом цены
на продовольственные товары выросли на 2,2 процента непродовольственные - на
1,6 процента, тарифы на услуги - на 1,8 процента. Рост цен на продовольственные
товары в январе по сравнению с декабрем дал 1,1 процента прироста сводного
индеекса потребительских цен, на непродовольственные - 0,5 процента прироста,
на услуги - 0,3 процента прироста.
Инфляционные процессы в Республике Беларусь в январе 2012 г.
формировались под влиянием предпринятых ранее мер по ужесточению
денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики.
Существенное влияние на динамику потребительских цен оказали
стабилизация обменного курса белорусского рубля к иностранным валютам, а также
предпринятые Правительством Республики Беларусь меры по административному
регулированию ценообразования.
По данным банковской статистики, в январе 2012 г. в
экономику поступило 17,4 трлн. рублей кредитных ресурсов, или в 1,8 раза
больше, чем в январе 2011 г. (в сопоставимых ценах 5 объем выданных кредитов
сократился на 30,2 процента).
Тенденции в денежно-кредитной сфере. Функционирование
денежно-
кредитной сферы в январе 2012 г. характеризовалось следующими
основными тенденциями:
· замедление темпов роста потребительских
цен и снижение инфляционных ожиданий;
· превышение предложения иностранной валюты
над спросом на валютном рынке как результат роста поступлений валютной выручки
и увеличения продажи валюты населением;
· сохранение уровня процентных ставок на
денежном рынке в условиях высоких и неизменных процентных ставок Национального
банка;
· усиление притока рублевых средств
населения в банки, в том числе обусловленное высокой привлекательностью вкладов
в белорусских рублях. [2]
Валютный рынок. Ситуация на валютном
рынке в январе 2012 г. характеризуется следующими положительными тенденциями:
в результате увеличения поступлений валютной выручки в страну
с мая 2011 г. наблюдается положительное сальдо платежей по экспорту и импорту
товаров и услуг, доходам и трансфертам 27 (за 2011 год профицит составил 1
811,1 млн. долларов США), что привело с декабря 2011 г. к превышению объемов
продажи иностранной валюты субъектами хозяйствования над объемами покупки
(рис.3.1.1).
Рисунок 3.1.1 - сведения об операциях субъектов
хозяйствования и населения на внутреннем валютном рынке (млн. долларов США)
Наблюдается рост объемов чистой продажи иностранной валюты со
стороны населения. На фоне усиления роста срочных рублевых вкладов населения в
январе данный факт свидетельствует о переводе части валютных сбережений,
находящихся на руках у населения, в рубли и направлении их в рублевые депозиты.
Общее превышение предложения валюты над спросом на внутреннем
валютном рынке обусловило небольшой рост за январь 2012 г. международных
резервных активов, которые на 1 февраля 2012 г. составили: в национальном
определении - 9 493,5 млн. долларов США, увеличившись с начала 2012 года на
106,3 млн. долларов США; в соответствии с методологией Международного валютного
фонда - 7 968,2 млн. долларов США, увеличившись с 01.01.2012 на 52,3 млн.
долларов США. [1]
Обменный курс. На 1 февраля 2012 г. стоимость корзины
иностранных валют составила 2 939,97 рубля, увеличившись по сравнению с 1
января 2012 г. на 2,6 процента. В течение января 2012 г. стоимость корзины
находилась в диапазоне 2 865,46 - 2 939,97 рублей, что соответствует диапазону
колебаний 2,6 процента.
За январь 2012 г. официальный обменный курс белорусского
рубля снизился ко всем валютам, входящим в состав корзины валют. К доллару США
курс снизился на 0,2 процента до 8 370 рублей за 1 доллар США. К российскому
рублю снизился на 5,7 процента до 276 рублей за 1 российский рубль. К евро
снизился на 1,9 процента до 11 000 рублей за 1 евро (рис.3.1.2). [4]
Рисунок 3.1.2 - динамика обменного курса
В декабре 2011 г. индекс реального эффективного курса
белорусского рубля по сравнению с декабрем 2010 г. снизился на 28,3 процента,
реальный курс белорусского рубля к доллару США - на 28 процентов, к российскому
рублю - на 28,7 процента, к евро - на 27,7 процента (рис.3.1.3).
Рисунок 3.1.3 - Индексы номинального и реального обменного
курса (в процентах)
Денежная эмиссия. Рублевая денежная база на
1 февраля 2012 г. сложилась в объеме 16 863 млрд. рублей и за январь 2012 г.
снизилась на 38,5 млрд. рублей или 0,2 процента против ее увеличения за декабрь
в объеме 1,9 трлн. рублей (рис.3.1.4).
Рисунок 3.1.4 - Прирост рублевой денежной базы (млрд. рубл.)
Операции Национального банка способствовали росту денежной
базы на 986 млрд. рублей, что было обусловлено, прежде всего, покупкой
иностранной валюты при снижении кредитной эмиссии на 246,5 млрд. рублей.
Операции Правительства Республики Беларусь снизили рублевую денежную базу на
1024 млрд. рублей вследствие превышения денежных доходов над расходами и
аккумулирования полученных средств на счетах в Национальном банке.
При фактическом снижении практически всех составляющих
рублевой денежной массы, отмечается значительных рост рублевых депозитов
населения, которые за январь 2012 г. увеличились на 13,2 процента. Такой
показатель прироста депозитов физических лиц обусловлен высокими и более
привлекательными процентными ставками, предлагаемыми банками по рублевым
депозитам. В структуре денежной массы наибольший удельный вес занимают срочные
и условные депозиты физических и юридических лиц. При этом январь 2012 г.
характеризуется существенным ростом доли срочных депозитов физических лиц в
структуре М2 (на 3,6 процентных пункта) при снижении наличных денег в обращении
на 0,9 процентного пункта и переводных депозитов предприятий на 3 процентных
пункта (рис.3.1.5).
Рисунок 3.1.5 - Изменение показателей денежной массы за
январь 2012 г. (млрд. руб.)
Широкая денежная масса за январь 2012 г.
увеличилась на 1,6 процента или на 1,8 трлн. рублей за счет депозитов в
иностранной валюте, которые выросли на 4,6 процента или на 2,9 трлн. рублей. В
составе инвалютных депозитов наибольшими темпами увеличивались депозиты
физических лиц (6,2 процента или 259,9 млн. долларов США) (рис.3.1.6).
Рисунок 3.1.6 - Структура рублевой денежной массы на 1
февраля 2012 г. (в скобках - данные на 1 января 2012 г.)
Стабилизация ситуации на валютном рынке способствовала
повышению доверия населения к банковской системе и возврату в банки валютных
вкладов, изъятых в период нестабильности (рис.3.1.7). [1]
Рисунок 3.1.7 - Динамика изменения объемов рублевых и
валютных депозитов (млрд. рублей)
3.2
Финансовый анализ деятельности банков Республики Беларусь
Процентные ставки и ликвидность банковской
системы. Процентная
политика Национального банка в январе 2012 г. оставалась жесткой. Ставка
рефинансирования Национального банка сохранена на уровне 45 процентов годовых,
процентные ставки по операциям поддержки ликвидности (кредиту овернайт и
сделкам СВОП овернайт) - 70 процентов годовых, по операциям изъятия (депозитам
овернайт) - 30 процентов годовых. Ресурсная поддержка банкам оказывалась только
в рамках двусторонних операций.
В январе 2012 г. несколько улучшилась ситуация с ликвидностью
банковской системы, что отразилось в уменьшении средневзвешенной процентной
ставки на межбанковском рынке с 62,6 процентов годовых в декабре 2011 г. до
55,8 процента годовых в январе 2012 г. (рис 3.2.1).
Рисунок 3.2.1 - Динамика процентной ставки на однодневном
рынке и ставок по операциям Национального банка (млрд. рублей)
Следствием снижения в январе 2012 г. дефицита ликвидности в
банковской системе стало также уменьшение объемов предоставляемых Национальным
банком средств в рамках операций поддержки ликвидности банков. Среднедневной
остаток задолженности по данным операциям в январе 2012 г. составил 421,6 млрд.
рублей (в декабре 2011 г. - 1642,6 млрд. рублей). В отдельные дни Национальным
банком проводились операции на открытом рынке по стерилизации избыточной
ликвидности. Среднедневной остаток средств банков по операциям изъятия
ликвидности Национального банка в январе 2012 г. составил 53,6 млрд. рублей
(рис.3.2.2). [4]
Рисунок 3.2.2 - Динамика среднедневных остатков задолженности
по применяемым операциям регулирования ликвидности (млрд. рублей)
С 15 февраля 2012 г. Национальным банком принято решение о
снижении ставки рефинансирования на 2 процентных пункта до 43 процентов
годовых, процентных ставок по операциям поддержки ликвидности (кредиту овернайт
и двусторонним операциям) - на 2 процентных пункта до 68 процентов годовых
(рис.3.2.3).
Рисунок 3.2.3 - Средние ставки на депозитном и кредитном
рынках (процентов годовых)
Ставки депозитного и кредитного рынков. Ставки на депозитном и
кредитном рынках в 2011 году следовали за траекторией ставки рефинансирования и
ставками по операциям Национального банка. В январе 2012 г. ставки по новым
срочным депозитам в рублях практически не изменились по сравнению с декабрем 2011
г., тогда как ставки по новым рублевым кредитам банков увеличились за счет
роста ставок по кредитам юридическим лицам.
Такое увеличение связано с более быстрым ростом в предыдущие
месяцы ставок по депозитам в сравнении со стоимостью кредитов в условиях предпринимаемых
Национальным банком мер по ограничению рефинансирования банков.
Активы (пассивы) банков. В январе 2012 г.
продолжилось увеличение активов банков, которые на 1 февраля 2012 г. составили
260,9 трлн. рублей и возросли на 0,6 процента, или на 1,5 трлн. рублей.
При этом активы в иностранной валюте в январе 2012 г.
сократились на 1,3 процента или на 185,8 млн. долл. США на фоне роста активов в
национальной валюте на 2 процента или на 2,7 трлн. рублей (рис.3.2.4). [1]
Рисунок 3.2.4 - Структура активов банков (трлн. рублей)
В активах банков требования к резидентам в иностранной валюте
увеличились на 298,6 млн. долл. США на фоне сокращения требований к
нерезидентам в иностранной валюте на 484,4 млн. долл. США.
Отношение среднего объема активов к ВВП в годовом исчислении
на 1 февраля 2012 г. составило 65,2 процента и снизилось с начала 2012 года на
1,1 процентного пункта (рис.3.2.5).
Рисунок 3.2.5 - Динамика активов банка (трлн. рублей)
Прирост пассивов (ресурсов) банков в январе 2012 г. был
обеспечен за счет увеличения средств, привлеченных банками от резидентов
Республики Беларусь на 2,9 трлн. рублей (на 1,3 процента), а также увеличением
собственного капитала банков на 3,1 трлн. рублей (на 8,4 процента). Рост
собственного капитала банков на указанную сумму произошел за счет переоценки
основных средств, а также за счет перераспределения части прибыли.
Средства нерезидентов в отчетном периоде, напротив,
сократились на 154 млн. долларов США или на 2,6 процента (рис.3.2.6).
Рисунок 3.2.6 - Динамика пассивов банков трлн. рублей.
На фоне снижения в пассивах банков доли средств Национального
банка, средств субъектов хозяйствования-резидентов и средств нерезидентов
относительно начала 2012 года, наблюдалось увеличение доли средств органов
государственного управления и физических лиц, а также собственного капитала
банков (рис.3.2.7).
Рисунок 3.2.7 - Структура пассивов банков (процентов)
За январь 2012 г. требования банков к экономике 29
увеличились на 1,5 процента (на 2,3 трлн. рублей) и на 1 февраля 2012 г.
составили 159,7 трлн. рублей. Рост требований был вызван увеличением объемов
кредитования в иностранной валюте, которые в январе увеличились на 3,4 процента
или на 249,4 млн. долл. США (2,2 трлн. рублей) и сложились в объеме 7,68 млрд.
долларов США соответственно. В национальной валюте требования в отчетном
периоде практически не изменились, составив 95,4 трлн. рублей. Рост требований
в иностранной валюте в условиях высоких процентных ставок по рублевым кредитам
свидетельствует о переориентации субъектов хозяйствования с кредитования в
рублях на кредитование в иностранной валюте, которое при относительно стабильном
обменном курсе является более дешевым.
На 1 февраля 2012 г. доля требований к юридическим лицам в
структуре активов банков составила 48,8 процента, увеличившись относительно
начала 2012 года на 0,7 процентного пункта (рис.3.2.8). [1]
Рисунок 3.2.8 - Структура активных операций банков
(процентов)
Кроме услуг по кредитованию и размещению средств в депозиты
население республики активно пользовалось услугами по осуществлению срочных
переводов через частные международные, а также внутриреспубликанские платежные
системы.
Благодаря активному развитию SMS-banking, Mobile-banking осуществлялись платежи с
карт-счетов посредством мобильной связи. В целях совершенствования системы
оценки качества обслуживания клиентов многими банками предусмотрены мероприятия
по выработке и внедрению единых внутрибанковских стандартов и критериев
оказания услуг, введены в действие локальные системы управления качеством
розничных банковских услуг.
Используя передовые информационные технологии, банки
совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их
предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе
посредством SMS-banking, Mobile-banking и Internet-banking.
Повышению эффективности продаж розничных банковских услуг
банками способствовало применение комплексного обслуживания клиентов (пакета
услуг), которое дает банкам возможность перехода на качественно новый уровень
отношений с клиентами за счет единовременного предложения на выгодных условиях
совокупности наиболее востребованных услуг. [2]
3.3 Основные
направления и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного
хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они
находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей,
связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и
население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они
распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и
фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. Для Беларуси эта
тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не
повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую
непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате
подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во
второстепенные.
Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение
стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности
Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача,
решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка,
но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих
банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.
Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике.
Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно
начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В
настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным
ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные
работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к
неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать
деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их
состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.
Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их
деятельностью, и только после этого можно переходить к оздоровлению всей
экономики.
В Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства
государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового
хозяйства. Однако, государство еще не вполне отдает себе отчет в том, насколько
должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы
эффективно решать стратегические задачи. Ощущается недостаток стратегического
планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что
касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение
кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного
государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.
В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на
недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере
ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое
отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью
нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка
даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия. У
нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно
съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам
юридических и физических лиц по разным банкам.
Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.
Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране
внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем
государства в государственных банках долгосрочного кредитования.
Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды
образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий,
жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг).
Возможно подключения к этой системе долгосрочных банков.
Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного
кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики
макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели
финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные
компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие
компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании,
рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на
правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки. [10]
Перспективным направлением в реализации инвестиционных
проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового
лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия не в состоянии
оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.
На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить
обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на
условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся
у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать
механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их
финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях
финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда поддержки инвестиций
заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке
такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное
решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е.
путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его
ресурсов.
Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы
Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для
банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные
риски, тогда как риск ликвидности - умеренный. [13]
Основными причинами невозврата банковских кредитов
предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная
обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях - низкая
дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по
возврату кредитных ресурсов.
Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как
правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования
(особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).
Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих
кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу
производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная
часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм
обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили
залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг),
поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие
значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские
банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты,
совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно. [11]
Остается неотрегулированной политика процентных банковских
ставок по кредитам и депозитам.
Много проблем накопилось также в организации и механизме
функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы -
страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.
По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых
учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора
регулируется Законом РБ "О страховании в Республике Беларусь". Также,
как и в банковской сфере многие страховые компании в силу своей финансовой
несостоятельности разорились. Наметилась тенденция укрупнения и объединения
страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают,
как правило, незначительными кредитными ресурсами.
Что касается других небанковских кредитно-финансовых
институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в
республике.
Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне
чековой приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой
активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного
развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), либо вообще
разорились или закрылись из-за своей неперспективности.
В нашей стране осуществляется ряд мер нормативно-правового и
организационного характера, в частности по повышению кредитной дисциплины
(включая усиление личной ответственности руководителей предприятий-заемщиков и
руководителей банков), и в первую очередь по валютным кредитам. [12]
Необходимо отметить, что основной целью денежно-кредитной
политики в 2012 году является снижение инфляции с помощью монетарных
инструментов Национального банка и мер экономической политики правительства
Беларуси. Лишь на этой основе возможно существенное снижение процентных ставок,
которые являются мерой стоимости финансовых ресурсов.
Сегодня Национальный банк и банки делают все необходимое для
сохранения денежных сбережений предприятий и населения, трансформирующихся затем
в финансовые ресурсы. Помимо шагов по повышению стабильности функционирования
банковской системы это предполагает проведение процентной политики,
ориентированной на обеспечение более высокого уровня процентных ставок по
депозитам в национальной валюте по сравнению с уровнем инфляции.
На фоне замедления темпов инфляции наметилась тенденция
снижения процентной ставки по депозитам и, как следствие, по вновь выдаваемым
кредитам физическим лицам. Так, за январь 2012 года средняя полная процентная
ставка по новым кредитам физическим лицам составила 41,6% годовых, снизившись
по сравнению с аналогичным показателем за декабрь 2011 года на 0,93 процентного
пункта.
Обсуждая перспективы кредитного рынка, невозможно обойти тему
инфляционно-девальвационных ожиданий. Речь идет о психологических факторах,
определяющих поведение участников рынка и таким образом влияющих на
экономические процессы. Очевидно, что подобными ожиданиями надо управлять.
Предсказуемая макроэкономическая политика, реализуемая в течение длительного
периода времени и обеспечивающая сбалансированный экономический рост, является
наилучшим средством снижения уровня негативных ожиданий.
Для Беларуси также актуальна задача повышения финансовой
грамотности всех потенциальных участников рынка, особенно населения. Суть
данной задачи в формировании адекватного экономической ситуации поведения,
которое позволит каждому гражданину эффективно управлять своими финансами
(защищать сбережения от обесценения, избегать неоправданных рисков при
кредитовании, рационализировать потребление и расходы). Для Национального банка
и банков все это означает повышение степени доверия к банковской системе,
желание и умение пользоваться всем спектром предлагаемых банковских продуктов и
услуг. [8]
Согласно Постановления Правления Национального банка РБ от
03.03.2011 №73 "Стратегия развития банковского сектора экономики
Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы" целями Национального банка в
области регулирования деятельности банков будут являться:
− повышение устойчивости функционирования
банковского сектора и
− поддержание финансовой
стабильности;
− защита интересов вкладчиков и иных кредиторов
банков,
− небанковских кредитно-финансовых
организаций;
− обеспечение потребностей экономических агентов
современными банковскими продуктами.
На достижение указанных целей направлено решение следующих
основных задач:
− совершенствование денежно-кредитной политики и
практики монетарных операций Национального банка;
− формирование условий для дальнейшего развития и
внедрения новых банковских инструментов и технологий;
− укрепление доверия к банковскому сектору со
стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских услуг;
− повышение эффективности банковского надзора
Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках
эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего
контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и
неадекватного отражения их в отчетности;
− совершенствование системы требований к
учредителям (акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре
собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала,
органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления
рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики
и банковского сектора страны;
− развитие информационного обеспечения
регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой
стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики
Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на
стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных
мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского
сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а
также обеспечения макроэкономической стабильности.
Приоритетные направления и параметры развития банковского
сектора, определенные в настоящей Стратегии, будут ежегодно учитываться при
разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики Республики
Беларусь. [3]
Заключение
Банковская система остается ведущим звеном институционального
сектора национальной финансовой системы. Устойчиво работающие финансовые рынки
и институты, надежно функционирующая платежная система и система надзора
позволят обеспечить финансовую стабильность в стране как важнейшее условие
поддержания положительной динамики экономического развития Республики Беларусь.
В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться
максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь
валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные
ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема,
которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная
часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране
должна быть создана эффективная система валютного контроля.
Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью
обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских
банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского
надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.
Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние
годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Беларусь
значительно уступает развитым зарубежным странам.
От качественного и количественного роста банковского сектора
в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря
на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в
мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности
перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства
необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить
законодательные условия в банковской деятельности.
Национальный банк и банковский сектор в соответствии с
утвержденными главой государства основными направлениями денежно-кредитной
политики Республики Беларусь на 2012 год продолжат:
− использование гибкого механизма
курсообразования, позволяющего адекватно реагировать на взаимные колебания
курсов основных валют и сохранять внутреннюю и внешнюю
сбалансированность экономики;
− реализацию мер, направленных на поддержание
золотовалютных резервов государства на уровне, обеспечивающем экономическую
безопасность страны;
− работу по развитию и укреплению банковской
системы (будет совершенствоваться система финансирования проектов, включенных в
государственные программы);
− формирование стабильного и эффективного
финансового рынка путем совершенствования его инструментов, инфраструктуры, а
также создания благоприятного инвестиционного климата;
− реализацию мероприятий по интеграции банковских
систем Республики Беларусь и Российской Федерации в рамках Союзного
государства, а также банковских систем стран Евразийского экономического
сообщества и других государств - участников Содружества Независимых Государств.
Особое внимание будет уделено вопросам, связанным с функционированием
Таможенного союза и Единого экономического пространства Республики Беларусь,
Республики Казахстан и Российской Федерации, а также формированием и развитием
соответствующей договорно-правовой базы;
− взаимодействие Национального банка и банковского
сектора Республики Беларусь с Международным валютным фондом, Всемирным банком,
Международной финансовой корпорацией, Европейским банком реконструкции и
развития, Антикризисным фондом ЕврАзЭС, зарубежными центральными
(национальными) банками по актуальным вопросам двустороннего сотрудничества
Реализация денежно-кредитной политики, направленной на
сбалансированное развитие экономики, должна создать условия для обеспечения
устойчивого экономического роста в долгосрочной перспективе, повышения благосостояния
и качества жизни населения.
Список
используемой литературы
1.
Аналитическое обозрение "Основные тенденции в экономике и
денежно-кредитной сфере Республики Беларусь", январь 2012 г.;
.
Ермакова Н.А. Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной
политики за 2011 год и задачах банковской системы на 2012 год,
[Денежно-кредитная политика РБ за 2011 год; банковская система РБ, задачи на
2012 год] // Банковский вестник - январь 2012 г. - № 4 [549] - с.3-7;
.
Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на
2011-2015 годы, одобрена Постановлением Правления Национального банка
Республики Беларусь от 03.03.2011 №73;
.
Национальный банк Республики Беларусь. Банковский сектор Республики Беларусь (1
января 2012 г.): краткая характеристика устойчивости функционирования;
.
Национальный банк Республики Беларусь. Финансовая стабильность в Республике
Беларусь 2010 год;
.
Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ В.И. Тарасов - 2-е изд.,
стереотип. - Минск: Книжный дом; Мисанта, 2005. - 512 с;
.
Указ Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 г. №320 "Об
утверждении Устава Национального банка Республики Беларусь";
.
Указ Президента Республики Беларусь от 23.12.2011 г. № 591 "Основные
направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год";
9.
www.nbrb. by <http://www.nbrb.by>;
.
www.bibliotekar.ru/biznes <http://www.bibliotekar.ru/biznes>;
.
www.library. by/shpargalka/Belarus/economics;
.
www.library. by/portalus/modules/economics;
13. www.banki. bel. biz;
Приложение А
БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС на 1 октября 2011 г. / в млн. рублей /
Наименование
статьи
|
01.10.2011
|
01.10.2010
|
АКТИВЫ
Денежные
средства
|
671 701.1
|
312 894.9
|
Драгоценные
металлы и драгоценные камни
|
2 411.3
|
2 495.8
|
Средства в
Национальном банке РБ
|
5 065 419.5
|
1 476 751.9
|
Средства в
банках
|
194 336.8
|
Ценные бумаги
|
1 560 104.4
|
946 946.4
|
Кредиты
клиентам
|
32 813 496.7
|
21 472 128.3
|
Производные
финансовые активы
|
214.3
|
10 413.8
|
Долгосрочные
финансовые вложения
|
418 956.7
|
346 066.1
|
Основные средства
и нематериальные активы
|
626 833.2
|
509 033.7
|
Имущество,
предназначенное для продажи
|
1 927.7
|
2 089.2
|
Прочие активы
|
160 245.2
|
97 379.3
|
Итого активы
|
41 515 646.9
|
25 291 591.0
|
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства
Национального банка РБ
|
8 125 542.1
|
3 907 785.4
|
Средства банков
|
6 470 914.0
|
4 071 798.0
|
Средства
клиентов
|
16 660 662.3
|
10 773 511.9
|
Ценные бумаги,
выпущенные банком
|
3 800 802.5
|
1 564 366.3
|
Производные
финансовые обязательства
|
11 421.3
|
412.8
|
Прочие
обязательства
|
284 299.8
|
123 245.4
|
Всего
обязательства
|
35 353 642.0
|
20 441 119.8
|
КАПИТАЛ
Уставный фонд
|
5 003 635.0
|
4 003 635.0
|
Эмиссионный
доход
|
0.0
|
0.0
|
Резервный фонд
|
250 189.9
|
193 989.9
|
Фонд переоценки
статей баланса
|
288 924.1
|
241 253.8
|
Накопленная
прибыль
|
619 255.9
|
411 592.5
|
Всего капитал
|
6 162 004.9
|
4 850 471.2
|
Итого
обязательства и капитал
|
41 515 646.9
|
25 291 591.0
|
Источник - www.nbrb. by
Приложение
Б
ОТЧЕТ О ПРИБЫЛИ И УБЫТКАХ на 1 октября 2011 г. /в млн.
рублей/