Обязательное страхование гражданской ответственности 'Зеленая карта' в РБ

Обязательное страхование гражданской ответственности 'Зеленая карта' в РБ

Введение

Страхование автотранспортных рисков связано с глубокими экономическими и социальными изменениями, происходящими в обществе в связи с массовой автомобилизацией, ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, а также огромными материальными потерями в результате дорожно-транспортных происшествий.

Мировое сообщество выработало универсальное средство по возмещению личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, - автострахование, которое покрывает риски убытков не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами ДТП.

Среди всех видов транспорта особое место принадлежит автомобильному, способному с наибольшей эффективностью обеспечивать удовлетворение потребности внешнеторговых фирм в перевозках грузов. Быстрыми темпами развиваются грузовые автотранспортные перевозки, как внутри страны, так и в международных сообщениях. В республике по объемам перевозок грузов автомобильный транспорт превосходит все другие виды транспорта вместе взятые. Ежегодно увеличиваются объемы международных пассажирских перевозок, растет международный автотуризм, что способствует росту ДТП и несчастных случаев, потерь при перевозке грузов. В конечном итоге это приводит к большим моральным и социальным утратам в обществе. Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в Беларуси является формирование современной законодательной базы, основанной на изучении и взвешенном использовании опыта мировых стандартов, обеспечивающих сбалансированность интересов страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.

Введение обязательного страхования автогражданской ответственности и вступление Республики Беларусь в международную систему «Зеленая карта» требует неотложного решения проблем, существующих в страховании автомобильного транспорта.

Вышеизложенное и предопределило выбор темы и обусловило цель дипломной работы.

На страховом рынке республики наиболее динамично развивается сектор страхования средств автотранспорта, как личного, так и находящегося на балансе предприятий. Этому способствовало введение в 1999 году обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и принятия Республики Беларусь в европейскую систему страхования «Зеленая карта» в 2003 году.

Автомобильный транспорт является одним из основных элементов экономического потенциала страны. Автомобилизация имеет большое значение для развития экономики и социальной сферы, рационального использования трудовых, материальных и финансовых ресурсов, способствует становлению и развитию рыночных отношений, международных социально-экономических связей. Вместе с тем, наблюдается рост негативных последствий развития автомобилизма. Это относится к гибели людей на автомобильных дорогах в результате ДТП и росту социальной напряженности в обществе в связи с угоном и кражей автомобилей.

Мировое сообщество, однако, выработало универсальное средство по возмещению личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим от угона или кражи транспортного средства, - автострахование, которое покрывает риски убытков не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, оказавшихся жертвами ДТП. Учитывая состояние и перспективы развития автомобилизации в Республике Беларусь, а также зарубежный опыт страхового дела, можно с уверенностью сказать, что автострахование занимает одно из ведущих мест среди других видов страхования. Удельный вес взносов по операциям страхования автомобильного транспорта в объеме страхового рынка составляет более 40%, автогражданское страхование на сегодняшний день формирует до 80% страхового портфеля страховых организаций, работающих на рынке автотранспортного страхования.

Актуальность и недостаточная разработанность темы автострахования при возрастании его практической роли определили выбор темы и цели исследования.

Целью исследования является рассмотрение организационно-экономического механизма обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта».

Цель исследования обусловила и решение следующих основных задач:

-        выявление сущности страхования ответственности, как экономического элемента рыночной экономики и инструмента рационального хозяйствования;

-        рассмотрение истории создания и механизма функционирования системы «Зеленая карта»;

         исследование юридических основ проведения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

         определение места Республики Беларусь в системе «Зеленая карта»

         рассмотрение порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта»;

         изучение состояния обязательного страхования гражданской ответственности «Зеленая карта» на основе данных ЗАСО «ТАСК» и анализ деятельности ЗАСО «ТАСК» в 2005-2007 гг.

Объектом исследования является автомобильный транспорт и система страхования автотранспортных рисков. Предмет исследования - организационно-экономический механизм обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта»

Методологической основой исследования является системный подход к изучению сущности экономических процессов и явлений, работы отечественных и зарубежных специалистов в области организации и проведения страхования.

Информационную базу исследования составили работы отечественных и зарубежных ученых и практиков А.И. Худякова, Т.М. Рассоловой, А.Н. Залетова, В.В. Шахова, М.А. Зайцевой, П.М. Кучерина и т.д., нормативно-правовые акты Республики Беларусь, международные документы, регламентирующие проведение страхования «Зеленая карта», а так же статистические материалы ЗАСО «ТАСК».

1. Страхование ответственности

.1 Экономическая сущность страхования ответственности

страхование ответственность зеленый карта

Важнейшая отрасль страхового бизнеса в странах с рыночной экономикой - страхование ответственности. Экономическая основа данной отрасли страхования в условиях жестких законов рыночной экономики связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц за эти действия. Многие виды необходимой для нормального функционирования общества деятельности таят в себе одновременную угрозу безопасности и здоровью граждан, возможность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже в том случае, если ущерб носил незначительный, случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков, о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Именно поэтому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию (например, в Италии - охота и рыболовство, в Англии - владельцев строений). При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации. Главное, что должно быть в наличии - это страховой полис.

Еще одной особенностью этой отрасли страхования является лимит ответственности, который устанавливается в зависимости от максимально возможного предела ответственности страхователя, его финансовых возможностей.

Следует отметить, что действие данной отрасли страхования распространяется на ущерб отвечающим следующим требованиям:

1.      он должен быть причинен третьим лицам;

2.      причиной ущерба должны быть - непреднамеренные действия страхователя;

.        ответственность страхователя по возмещению вреда должна быть оговорена правилами страхования при заключении договора (добровольное страхование) и законодательством при обязательном страховании.

Кроме того, данный вид страхования можно разделить на следующие группы:

-        Страхование гражданской ответственности: страхование гражданской ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, авто и авиаперевозчиков, судовладельцев;

-        Страхование профессиональной ответственности: данный вид страхования действует в отношении представителей некоторых профессий, ошибки которых могут привести к значительным ущербам - врач, бухгалтер, адвокат, нотариус, архитектор, страховой брокер, таможенный работник, банкир;

         Страхование работодателей перед работающими по найму;

         Страхование за неисполнение обязательств;

         Страхование ответственности за качество продукции: страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб;

- Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Бесспорно, страхование ответственности выступает в качестве одного из важнейших элементов социальной защиты человека. Поэтому сегодня на первом месте однозначно стоит обязательное страхование ответственности за причинение вреда, которое защищает интересы не страхователя, а потерпевшей третьей стороны.

Существуют две причины для введения обязательного страхования:

1.      не всегда мы в состоянии возместить ущерб, нанесенный в результате нашей деятельности третьим лицам;

2.      недостаточный уровень страховой культуры у населения.

Эти причины присутствуют в той или иной степени в экономике любой страны. Поэтому государство пользуется своей властью для введения обязательных видов страхования.

Обязательные виды страхования - это те виды, которые наиболее важны для общества, через них реализуется принцип обязательности каждого гражданина участвовать в создании общественного благополучия.

Прежде всего, обязательное страхование необходимо в сфере страхования гражданской ответственности. К числу обязательных видов страхования относится в первую очередь страхование водителей автотранспортных перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения материального ущерба. При этом ущерб может измеряться подчас большими суммами в случае крупной аварии. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автомобиля, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП, компенсация потерь в заработной плате).

1.2 Система «Зеленая карта»

Проблема гарантированного обеспечения материальных интересов пострадавших от дорожно-транспортных происшествий занимала умы законодателей ряда стран Европы несколько десятилетий. В результате многих правовых решений появился такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, объектом которого является ответственность за ущерб, причиненный третьим лицам при использовании транспорта его владельцем или водителем.

Практически во всех европейских странах страхование автогражданской ответственности является обязательным.

Впервые страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей было введено в Дании в 1927 году, затем в 1930 году в Англии, в 1932 году в Швейцарии, в 1935 году в Чехословакии, в 1939 году в Германии. Несколько позднее оно было принято в Швеции, Норвегии, Дании, Финляндии, Бельгии, Румынии, Югославии и в других странах Европы [21, 17].

Однако принятые законы не обеспечивали выплату страхового возмещения пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия, виновником которого являлся иностранный гражданин, поскольку виновное лицо покидало страну пребывания до того, как к нему могла быть предъявлена претензия о возмещении ущерба. Особую остроту этот вопрос приобрел после второй мировой войны, в период бурного роста дорожного движения в европейских странах.

Проблема создания системы, которая давала бы возможность обеспечить, во-первых, защиту интересов потерпевшей в результате дорожно-транспортного происшествия стороны в любой стране посещения, а во-вторых, иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем транспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен был бы встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальным законодательством об обязательном страховании автогражданской ответственности, была поднята в 1946 году Комитетом по транспорту при Европейской Экономической Комиссии. По инициативе Подкомитета по автотранспорту была создана рабочая группа. На встрече представителей данной рабочей группы в мае 1948 года было внесено предложение о введении в действие международной системы по страхованию автогражданской ответственности, основанной на системе, которая действовала в течение нескольких лет перед этим в скандинавских странах. Так было положено начало создания системы, получившей название «3 еленая карта». По предположению некоторых специалистов, такое название система получила исходя из цвета документа, подтверждающего наличие договора страхования.

В 1949 году был создан координирующий орган системы «Зеленая карта» - Совет Бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Совет Бюро - это ассоциация национальных Бюро стран участниц, высший орган которого - Генеральная Ассамблея.

В декабре 1951 года Совет Бюро сообщил Европейской Экономической Комиссии в Женеве о создании структуры по введению системы «3 еленая карта». Система вступила в силу с 1 января 1953 года. Она основана на заключенных странами-участницами между собой двусторонних соглашениях.

Основополагающими принципами соглашения являются:

-        признание страной, которую посетило иностранное лицо, страхового покрытия его гражданской ответственности, которую он несет как владелец автотранспортного средства, согласно законам страны пребывания;

-        страховые организации страны, где произошел ущерб, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии, пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

Создание системы «Зеленая карта» должно было обеспечить достижение двух основных целей:

-        интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;

-        иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальным законами об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца.

Эти цели были достигнуты, и их первостепенное значение сохраняется по сегодняшний день.

В сущности, «Зеленая карта» - это страховой полис, который базируется на законе об обязательном страховании ответственности владельца транспортного средства и подтверждает наличие у него страхового покрытия, действительного на территории стран - членов системы «Зеленая карта». В каждой стране-участнице системы «Зеленая карта» страховыми организациями создается Бюро, которое выполняет две основные функции:

1.      эмиссию «зеленых карт» для последующего предоставления их страхователям;

2.      урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба при использовании ими автотранспортных средств и имеющих сертификаты «Зеленая карта».

«Зеленая карта» является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании гражданской ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме. Она содержит все необходимые сведения о транспортном средстве, его владельце, условиях страхования (срок и место действия).

Если владелец «Зеленой карты» становится виновником дорожно-транспортного происшествия, то он предъявляет ее представителям власти или полиции, подтверждая тем самым наличие страхования, а пострадавшей стороне сообщает адрес Бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование его претензии.

Бюро пострадавшей стороны, возмещая ущерб, в соответствии с действующим национальным законодательством, обращается к Бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано транспортное средство виновника дорожно-транспортного происшествия и где выдавалась «Зеленая карта», с требованием о компенсации ущерба. Таким образом, урегулирование возникающих убытков производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро, которые являются членами системы.

Бюро или страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны происшествия.

Несмотря на частный характер системы «Зеленая карта», ее законность должна быть официально признана государством, в котором действует национальное Бюро.

Национальное бюро создается и официально одобряется в каждой стране-участнице с целью обеспечения взаимной гарантии:

-        для правительства этой страны, означая, что иностранный страховщик будет твердо следовать законодательству данной страны, и выплатит потерпевшей стороне компенсацию согласно лимитам страховой ответственности;

-        для бюро страны посещения, подтверждая обязательство страховщика-члена, осуществляющего страхование гражданской ответственности автовладельцев - участников дорожно-транспортного происшествия;

Вследствие этого некоммерческого взаимного обязательства, каждому бюро необходимо располагать своей собственной, независимой финансовой структурой, основанной на совместном обязательстве страховщиков, уполномоченных проводить страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действующей на своем национальном рынке, что позволяет ему выполнять обязательства, вытекающие из соглашений между этим бюро и другими [42].

Для вступления в систему «Зеленая карта» стране-претенденту необходимо выполнить ряд условий. Процедура принятия новых членов прописана в Уставе Совета Бюро.

Вопрос о приеме новых членов в Совет Бюро рассматривает, Генеральная Ассамблея в соответствии с Уставом Совета Бюро. Принятая процедура следующая: прежде всего, необходимо постановление правительства страны-претендента по данному вопросу, в стране должно быть создано Национальное Бюро и национальный гарантийный фонд. После принятия соответствующего решения правительство в лице министерства иностранных дел страны-претендента или непосредственно национальное Бюро автостраховщиков подает заявление в Лондонский Международный Совет Бюро системы «Зеленая карта» с просьбой о принятии его в состав членов этого Совета. Также в соответствии с Уставом Совета Бюро к заявлению о приему в члены Совета прилагаются следующие документы:

1.      закон страны-претендента «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

2.      постановление правительства о создании национального Бюро автостраховщиков по системе «Зеленая карта» либо другого органа, уполномоченного исполнять функции Бюро; устав и положение о национальном Бюро автостраховщиков по системе «Зеленая карта»;

.        постановление правительства о создании в стране-претенденте специального гарантийного фонда для возмещения убытков пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии стороне;

.        документ, обязывающий Центральный или Национальный банк страны-претендента устранить все преграды для своевременного перечисления со счетов страховых компаний этой страны иностранной валюты на счета зарубежных Бюро автостраховщиков, на территории которых произошло дорожно-транспортное происшествие по вине водителей автомобилей данной страны;

.        документ, подготовленный министерством иностранных дел или министерством внешнеэкономических связей, свидетельствующий о достаточном объеме международных перевозок между страной-претендентом и странами, в которых действует система «Зеленая карта»;

.        географическую карту страны-претендента, из которой бы явствовало, что страна-претендент имеет общие границы с рядом стран, участвующих в системе «Зеленая карта». [41]

Заявление с приложенными к нему документами направляется Генеральному секретарю Совета Бюро, который представляет их на рассмотрение Управляющим комитетом. Комитет является исполнительным органом Совета Бюро. После анализа всех материалов Управляющий комитет докладывает свои рекомендации Генеральной Ассамблее.

Итак, основными условиями присоединения к системе «3 еленая карта» являются:

-        заявление должно исходить от страны, признанной в международном масштабе (член ОНН и т.д.);

-        заявление должно представляться органом, который формально уполномочен правительством страны действовать в качестве Бюро «3 еленая карта»;

         правительство заинтересованной страны должно представить Европейской Экономической Комиссии заверения о недопущении препятствий для перевода сумм страхового возмещения по страховым случаям, происшедшим на территории его страны;

         страна, заявляющая о присоединении к данной системе, должна иметь закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

         между страной, заявляющей о своем членстве, и европейской территорией, подпадающей под действие системы «Зеленая карта», должен быть значительный транспортный обмен.

Решение о членстве считается принятым, если 75% всех членов Совета Бюро будут согласны подписать Универсальный договор с органом, который уполномочен выполнять функции Бюро автостраховщиков от лица страны-претендента.

На собрании Генеральной Ассамблеи Совета Бюро, проведенной в Касабланке 30-31 мая 1996 г. был рассмотрен письменный доклад, представленный от имени Комитета управления руководителем германского Бюро господином Ульфом Лемором (президентом Совета Бюро), в котором он предложил ввести новую категорию членства в Совете Бюро, т.е. статус «Временный член». Данное предложение было принято. На собрании Генеральной Ассамблеи Совета Бюро в 1997 году был принят финансовой механизм реализации данного предложения. Поэтому в настоящее время в систему «3 еленая карта» принимаются страны со статусом «Временный член», который помимо выполнения вышеуказанных основных условий обязан представить гарантию выполнения принимаемых обязательств в виде внесения денежного депозита в один из западных банков и представления перестраховочной программы [18, 7].

В этот переходный период, а он установлен продолжительностью в четыре года, «Временный член» обязан представлять соответствующую отчетность Комитету управления Совета Бюро. Если в данный период страна, принятая в систему со статусом «Временный член», обеспечит надлежащее выполнение своих обязательств, то она принимается в постоянные члены.

2. Особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта», в Республике Беларусь

.1 Юридические основы проведения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

страхование ответственность зеленый карта

Нормативные источники, регулирующие страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств условно можно подразделить на международные и национальные нормативные акты.

Международное право связывает страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба. Эти обязанности предусмотрены Конвенцией «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятой комиссией ООН по экономическим вопросам, которая получила реализацию в ранее принятой системе «Зеленая карта».

Защиту интересов потерпевших, связанную с использованием источников повышенной опасности, преследуют и нормы Гражданского кодекса Республики Беларусь, которые исходят из того, что если кому-либо нанесен ущерб, он подлежит возмещению в полном объеме независимо от того, достаточно ли для этого средств у причинителя вреда. При этом, «законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя» [ст. 933 ГК РБ], за исключением случаев, если юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использованием транспортных средств) не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего [ст. 948 ГК РБ].

Для возложения ответственности достаточно три условия:

-        наступление вреда;

-        противоправность поведения причинителя вреда;

         наличие причинной связи между противоправным поведением и наступлением вреда.

Лицо, осуществляющее эксплуатацию транспортного средства, как уже отмечалось, отвечает и при отсутствии вины, в том числе и за случайное причинение вреда. Именно поэтому, ответственность за вред, причиненный транспортным средством, называют повышенной.

Наличие данных норм в законодательстве большинства государств, заставило их принять законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такая возможность установлена и в Гражданском Кодексе Республики Беларусь: «законодательными актами на указанных в них лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» [ст. 825 ГК РБ].

Основываясь на данной норме права, а также в соответствии с частью третьей статьи 101 Конституции Республики Беларусь, в целях усиления имущественных и иных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях, Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №8 от 19.02.1999 г. введено с 1 июля 1999 г. обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь.

В целях обеспечения всеобщности страхования, а также адекватной страховой защиты для всех участников дорожного движения, в соответствии с вышеназванным Декретом, на субъектов, использующих в дорожном движении транспортные средства без договора обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств, накладывается штраф. При этом наложение штрафа не освобождает владельцев транспортных средств от заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств.

Контроль за исполнением обязанности заключать договоры, а также право на применение санкций и осуществление производства по делам о вышеназванных правонарушениях, возложен на уполномоченных должностных лиц органов Государственной автомобильной инспекции МВД, таможенные органы Республики Беларусь и Министерство транспорта и коммуникаций.

Условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании. Поэтому, помимо Декрета, которым введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Президентом Республики Беларусь был принят Указ №100 от 19.02.1999 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которым создано Белорусское Бюро по транспортному страхованию, принято «Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В настоящий момент действует Указ Президента Республики Беларусь №530 от 25.08.2006 г. «О страховой деятельности».

Основными функциями, возложенными на Белорусское бюро по транспортному страхованию, является организация проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, аккумуляция денежных средств в гарантийные фонды и рассмотрение претензий, возникающих в результате дорожно-транспортных происшествий.

В «Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь» установлены существенные условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, прежде всего: определены субъекты, объекты страхования, приведен перечень рисков, от которых эти объекты застрахованы, установлен лимит ответственности, порядок заключения договора страхования, права и обязанности сторон, порядок осуществления выплаты страхового возмещения и рассмотрения споров.

В Европе вопросам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств всегда уделялось значительное внимание. Особое значение этого вида страхования для функционирования Европейских сообществ подтверждает тот факт, что по этому виду страхования было издано три специализированных Директивы, а также значительное число, как дополняющих Директив Совета ЕС, так и решений Комиссии и иных нормативных актов Сообществ.

С возникновением системы «Зеленая карта» появились предпосылки к созданию международного законодательства, унифицирующего определенные правила в этом виде страхования. Первые попытки в этой области были предприняты еще до второй мировой войны Римским институтом унификации частного права. [13, 44] Однако возникшие при этом противоречия, а затем и начало войны помешали принятию какого-либо решения.

В послевоенное время в связи со все убыстряющимся ростом автомобильного движения в европейских странах потребовалось скорейшее создание системы, которая могла бы обеспечить две основные цели:

-        защиту интересов потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия в случае причинения ему ущерба иностранным гражданином;

-        избавление автовладельца при путешествии по территории Европы от необходимости соблюдения дополнительных требований по автострахованию, налагаемых национальными законами об обязательном автостраховании.

Нахождение решения было поручено в 1946 году Подкомитету по автотранспорту Комитета по транспорту Европейской экономической комиссии ООН в Женеве. Итоги этого подкомитета, включая и деятельность его рабочих групп по законодательству, были закреплены в Рекомендации №5 от 25.01.1949 г., которая и устанавливала собственно систему «Зеленая карта» и которая в последствии была закреплена в Резолюции ООН №43 от 05.06.1952 г., вступившей в силу 01.01.1953 г. [13, 44] Многочисленные вопросы, которые оставались неурегулированными в этой Рекомендации, нашли свое отражение в так называемом «Лондонском соглашении» - типовом двустороннем соглашении, которое было принято в 1949 году на встрече представителей автостраховщиков заинтересованных стран в Лондоне. Тогда же и там же был учрежден Совет Бюро (Council of Bureaux) - орган управления системы «Зеленая карта».

Таким образом, непосредственной основой действия системы «Зеленая карта» стал не многосторонний договор, а ряд двусторонних соглашений между организациями-членами системы, заключенных на основ «Лондонского образцового соглашения».

Помимо общих принципов, в двусторонних соглашениях между Национальными Бюро содержатся также, как правило, толкования основных понятий («страхователь», «претензия», «дорожно-транспортное происшествие», «страховой полис» и др.), определяются порядок выдачи сертификатов «Зеленая карта», порядок взаиморасчетов между Национальными Бюро, порядок рассмотрения и урегулирования претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями и иные важные положения по функционированию системы, не нашедшие достаточно полного отражения или вообще не рассмотренные в Резолюции ООН №43.

Система «Зеленая карта» действовала весьма эффективно до начала 70-ых годов, когда в ней стали проявляться первые признаки сбоев. Причинами этого стали, во-первых, значительное увеличение количества автотранспортых средств и, как следствие, числа пересечений межгосударственных границ, а во-вторых, по прежнему существовал жесткий контроль за наличием страхования на границах, который стал противоречить принципам организации Европейских Сообществ и единого рынка, поскольку мешал осуществлению провозглашенного принципа свободы перемещения людей, товаров, услуг и капиталов.

Для преодоления возникших противоречий 24.04 1972 г. Советом ЕС была принята Первая Директива о гармонизации законодательства государств-членов по вопросам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и по контролю за соблюдением требования об обязательности такого страхования. [13] Одной из основных целей Первой Директивы стало, помимо прочего, создание такого механизма, который обеспечил бы гарантированное предоставление пострадавшей стороне необходимой и соответствующей по закону компенсации даже в том случае, если автотранспортное средство виновника не было должным образом застраховано.

.12.1983 г. Совет Европейских Сообществ принял Вторую Директиву касающуюся гармонизации законодательства государств-членов в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Практика применения Первой Директивы по автострахованию показала, что национальное законодательство стран-членов, которое являлось основой для ее функционирования, содержит в себе весьма существенные отличия, в частности, в вопросе регулирования объемов, пределов и условий страхового покрытия, причем эти отличия от государства к государству могли варьироваться в очень широких пределах. Принимая Вторую Директиву по автострахованию, Совет ставил перед собой основной целью устранение подобных различий и определение единообразной методологии исчисления пределов ответственности.

Введение в действие Второй Директивы позволило преодолеть многие существовавшие проблемы в реализации требования об обязательном страховании автогражданской ответственности. Но вместе с тем постепенно возникли новые вопросы, которые также требовали своего скорейшего решения. Это привело к принятию в 1990 году Третей Директивы по автострахованию.

Принятая Советом 14.05.1990 г. Третья Директива о гармонизации законодательств государств-членов в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, была направлена прежде всего на развитие принципов деятельности гарантийных фондов. Проблема состояла в том, что хотя Вторая Директива по автострахованию устранила многие различия в национальном законодательстве государств-членов в вопросе об обязательном страховании автогражданской ответственности, тем не менее по-прежнему существовали значительные разногласия в политике государств-членов в этой сфере. В частности, гарантийные фонды в некоторых государствах, при возмещении ущерба, причиненного незастрахованным или не установленным автотранспортным средством, выступали, как правило, в качестве вспомогательного органа. Вызвано это было тем, что в этих государствах в соответствии с их национальным правом до обращения за возмещением в эти фонды пострадавшие обязаны были вначале доказать, что лицо, виновное в наступлении дорожно-транспортного происшествия, не в состоянии или отказывается самостоятельно возместить причиненный им ущерб, что отрицательно сказывалось на возможностях пострадавших в таком происшествии лиц получить соответствующее возмещение. Поэтому Третья Директива дополнила Вторую Директиву по автострахованию положением, запрещающим гарантийным фондам делать доказывание отказа или невозможности выплаты компенсации за ущерб виновником дорожно-транспортного происшествия обязательным условием выплаты полагающегося в соответствии с законодательством ЕС страхового возмещения.

В 2001 году была принята Четвертая Директива по автострахованию. Необходимость принятия новой Директивы была обусловлена прежде всего тем, что существовавшее интеграционное законодательство не в было не в состоянии в полной мере обеспечить принципы Общего рынка в том, что касается свобод перемещения людей и услуг. Это было вызвано в первую очередь все еще не устраненными на тот момент различиями в национальном законодательстве в области обязательного автострахования. В частности, все еще существовали разногласия в национальном законодательстве государств-членов в вопросе определения страхового возмещения для потерпевших в дорожно-транспортном происшествии, когда такое происшествие имеет место за пределами гоосударства-члена, в котором потерпевшее лицо имеет место своего обычного проживания.

Некоторые государства, в которых действует система регистрации транспортных средств, отменили на своих границах проверку зеленой карты с целью расширения международного дорожного движения, подписав соглашения между уполномоченными бюро.

В Директиве от 24 апреля 1972 года о согласовании законов стран-участниц об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и приведении данного вида страхования в статус обязательного Совет Европейского Сообщества предложил бюро стран-участниц заключить такое соглашение, известное как Дополнительное соглашение между бюро, подписанное 16 октября 1972 года.

Последующие соглашения, основанные на тех же принципах, позволили бюро других стран становиться членами; все эти соглашения были позже собраны в единый документ, подписанный 15 марта 1991 года, и названый Многосторонним гарантийным соглашением [42].

Затем появилась необходимость объединить в единый документ все положения, регулирующие отношения между бюро, и 30 мая 2002 года Совет Бюро принял «Внутренние положения» на Генеральной Ассамблее в Ретимно (о. Крит).

Каждое национальное Бюро является одной из сторон международного соглашения, которое определяет порядок действия системы «Зеленая карта» и заключается между национальными Бюро стран-членов системы на основе типового «Единого соглашения». В двустороннем соглашении, во-первых, определяются значения основных понятий для системы «Зеленая карта» (например, «член системы», «страхователь», «страховой полис», «претензия» и другие). Во-вторых, определяется порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.

Основополагающими принципами соглашения являются:

-        признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец транспортного средства, согласно законам страны пребывания;

-        страховые организации страны, где наступил страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны в связи с ущербом, причиненным им при эксплуатации транспортного средства.

2.2 Республика Беларусь в системе «Зеленая карта»

Первоначально обязательное страхование владельцев автотранспортных средств по системе «Зеленая карта» действовало в 13 странах, в конце 70-х годов их количество увеличилось до 23. В системе состояли Австрия, Бельгия, Чехословакия, Дания, Финляндия, Франция, ФРГ, Великобритания, Ирландия, Греция, Венгрия, Италия, Люксембург, Голландия, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния. Испания, Швеция, Швейцария, Турция, Югославия.

На 1 сентября 1995 года Универсальный договор объединял 37 государств, в том числе 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африкагнских и других стран, а также 11 бывших социалистических государств.

В 1996 году к ним присоединилась Эстония. На сегодняшний день система «3 еленая карта» включает национальные бюро 45 стран. В 2003 году членом Международной системы «Зеленая карта» стала Республика Беларусь.

До вступления Республики Беларусь в систему «Зеленая карта» ситуация в стране с куплей-продажей страховых сертификатов «Зеленая карта» работало не на нашу экономику. Ни один белорусский автомобиль не мог пересечь западную границу Беларуси без «Зеленой карты». Естественно, что за неимением собственных сертификатов карт отечественные страховые компании продавали водителям-международникам «3 еленые карты» иностранных страховщиков. В связи с этим ежегодный отток иностранной валюты за рубеж, по оценкам некоторых специалистов, составлял около 5 миллионов долларов. Желание белорусских страховых организаций изменить такую ситуацию и послужило поводом для подачи Белорусским бюро по транспортному страхованию заявления в Совет Бюро «Зеленой карты» о желании получить статус члена данной организации.

В мае 2002 года на Генеральной Ассамблее членов системы «Зеленая карта» Белорусское бюро по транспортному страхованию было принято в транзитные члены системы. С 1 января 2003 года белорусское членство в системе было активировано. Но для того чтобы организовать выпуск сертификатов карт в нашей стране, бюро необходимо было завершить выполнение ряда финансовых обязательств и организационных условий перед системой «Зеленая карта».

Финансовые обязательства включали, прежде всего, размещение банковского депозита в размере 3 миллионов евро в западноевропейском банке. Депозит необходим как гарантия выполнения обязательств перед иностранными партнерами по выданным белорусским «Зеленым картам». Пользуясь рекомендациями Совета Бюро «Зеленой карты», для размещения депозита белорусское бюро выбрало немецкий «Cmmerzbank». Необходимые для внесения на депозит средства аккумулируются бюро за счет вступительных взносов страховых организаций, которые изъявили желание продавать белорусскую «Зеленую карту», и, частично, за счет полученного займа. После того, как в банке были размещены все деньги, банк выдал в пользу Совета Бюро «3 еленой карты» банковскую гарантию установленной формы.

Вторая часть финансовых обязательств - это подписание программы перестрахования, также с ведущими западноевропейскими перестраховочными организациями.

Лимит ответственности за рубежом, то есть та минимальная величина, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами и в пределах которой страховщик в соответствии с заключенным договором возмещает потерпевшему вред, весьма значителен. В некоторых западноевропейских странах лимиты достигают миллиона евро, а в некоторых - и вовсе не ограничены. Особенно это касается тех случаев, когда наносится вред жизни или здоровью человека.

В случае, когда сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты.

К определению лимита ответственности каждая страна подошла по своему. По обязательным для всех стран-членов «Зеленой карты» нормам, минимальная планка страхового покрытия по жизни и здоровью составляет 300 тыс. евро, если пострадал один человек, и 500 тыс. евро, если пострадавших несколько, а по имуществу - 100 тыс. евро. При этом в каждой стране установлены свои лимиты ответственности - как правило, они значительно выше минимальных требований и исчисляются миллионами евро. Например, в Польше лимит ответственности по полису «Зеленая карта» составляет 1,5 млн. евро, если вред нанесен жизни и здоровью, и 300 тыс. евро - по имущественному ущербу. В ряде стран, таких как Бельгия и Франция, лимиты по жизни и вовсе не ограничены. В Чехии, Словакии и Венгрии установлено обязательное неограниченное покрытие, то есть полис страхования автогражданской ответственности там всегда и полностью покрывает причиненный третьим лицам ущерб. В Хорватии и Словении минимальное покрытие сопоставимо с реальной стоимостью послеаварийного ремонта автомобиля и ценой медицинских услуг. А вот в Латвии и в Украине установленный уровень минимального покрытия крайне низок и не обеспечивает потерпевшим надлежащего возмещения.

Кроме того, «Зеленая карта» в отличие от белорусского обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривает покрытие риска упущенной выгоды. Расходы страховщиков в таких случаях могут в разы превышать затраты на восстановление автомобиля. В качестве примера можно привести крупную катастрофу в тоннеле Монблан, в результате которой суммарная выплата составила 464 млн. евро, из них только 4 млн. евро пошли на компенсацию ущерба физически пострадавшим, остальные выплаты - компенсация ущерба бизнесу в связи с перерывом в деятельности [14, 23].

В силу того, что белорусские страховщики не могут обеспечить такие огромные суммы выплат, встал вопрос о разработке и принятии программы перестрахования. Суть этой программы заключается в том, что все убытки, оценивающиеся до 150 тысяч евро, белорусские страховые организации выплачивают сами, а к тем выплатам, которые оцениваются свыше указанной суммы, подключаются иностранные перестраховщики. Принятие этой программы позволяет обеспечить выплаты сразу всей суммы пострадавшему. Проект программы перестрахования по поручению бюро был подготовлен английской брокерской компанией Benfield Greig. В ней участвовали ведущие перестраховщики Франции, Германии, Нидерландов, Швейцарии и ряда других европейских стран.

Кроме того, имелся ряд организационных вопросов, решение которых должно было осуществить национальное бюро. В частности, необходимо было разработать и утвердить в Министерстве финансов белорусский образец сертификата «Зеленой карты». Для продажи полисов надо было также определить размеры страховых взносов, Это очень серьезный вопрос, поскольку он затрагивает интересы и страховщиков, и потребителей данной услуги. Специалисты из национального бюро считали, что страховые взносы по белорусской «Зеленой карте» должны быть близки к страховым взносам, которые применялись ранее при продаже иностранных полисов, но и ни в коем случае не должны их превышать.

После выполнения всех перечисленных выше обязательств перед Советом Бюро «3 еленой карты» членство Беларуси в системе было активировано, и Управляющий комитет Совета Бюро дал Белорусскому бюро по транспортному страхованию разрешение на подписание двусторонних соглашений с членами системы «3 еленая карта» о взаимном признании сертификатов «Зеленая карта».

Первоначально Республика Беларусь была принята в систему «Зеленая карта» в качестве «Транзитного члена», и находилась в этом статусе на протяжении четырех лет. В июне 2007 года Беларусь стала равноправным членом этой международной организации продемонстрировав надлежащее выполнение своих обязательств и доказав свою компетентность в вопросах страхования.

Президент совета бюро Международной системы автотранспортного страхования «Зеленая карта» Улф Бломгрен посетил Беларусь и высоко оценил уровень страховой системы в стране. Он также высоко оценил финансовую стабильность белорусской страховой системы, при которой она может быстро возместить ущерб пострадавшей стороне.

На период предварительного членства национальное бюро должно было предоставить финансовые гарантии в сумме не менее 3 млн. евро. Постоянное членство Беларуси в системе «Зеленая карта» вернуло деньги в страну.

Вступление Беларуси в систему «3 еленая карта», в первую очередь, позволило инвестировать колоссальные валютные суммы в экономику нашей страны. Бюджет, в свою очередь, получает около миллиона долларов налога от продажи белорусских «Зеленых карт». Финансовые затраты на вступление в Международную систему «3 еленая карта» не сопоставимы по объему с ежегодными потерями, которые несла республика, продавая сертификаты «3 еленая карта» иностранных страховых компаний.

Нельзя оставить в тени и такой немаловажный фактор, как авторитет республики на международной арене. А помимо этого, членство в системе «Зеленая карта» является одним из условий вступления республики во Всемирную торговую организацию.

2.3 Порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта», в Республике Беларусь

Договором согласно законодательству признается «соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей» [ст. 390 ГК РБ]. Договор страхования - двустороннее соглашение между страховщиком и страхователем, «в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки» [4].

Для того чтобы договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств считался заключенным, его сторонами должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. В статье 402 ГК РБ, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов:

-        условие о предмете договора;

-        условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида;

         все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Эти условия названы существенными, так как именно предмет договора и те условия, которые названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида, отражают содержание отношений, возникающих в связи с его заключением. Как раз по предмету договора и другим существенным условиям можно отличить договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от договора купли-продажи, подряда и т.д. или любого другого договора страхования.

По достижении соглашения по всем существенным условиям, данное соглашение должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме [4].

Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем транспортного средства, зарегистрированного в Республике Беларусь и выезжающего за ее пределы для использования в дорожном движении страны - члена системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией которой Белорусское бюро заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора страхования «Зеленая карта», является страховой сертификат. Формы бланков страхового сертификата утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов (Приложение А).

Размер страхового взноса по договору страхования «Зеленая карта» устанавливается в зависимости от типа транспортного средства, стран, на территорию которых выезжает владелец транспортного средства (водитель) и срока страхования (Приложение Б).

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенный на транспортное средство, распространяется на всех лиц, имеющих согласно законодательству основания на право управления данным транспортным средством.

Страховой взнос по договору страхования «Зеленая карта» уплачивается в свободно конвертируемой валюте. Уплата страхового взноса производится единовременно.

Владелец транспортного средства до выезда из Республики Беларусь в страны - члены системы «Зеленая карта» должен заключить договор страхования «Зеленая карта» на весь период использования транспортного средства за границей, но не менее чем на 15 дней.

Страхователь вправе выбрать страховщика, имеющего согласно законодательству основания для заключения соответствующего вида договора страхования, а данный страховщик не может отказать страхователю в его заключении.

С владельцем транспортного средства может быть заключен только один договор страхования. Все последующие договоры страхования в период их одновременного действия признаются недействительными.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса наличными денежными средствами либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента уплаты страхового взноса. При внесении страхового взноса по безналичному расчету договор страхования вступает в силу с момента выдачи страхового сертификата либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента его выдачи. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора он вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора.

Страховой сертификат выдается страхователю одновременно с уплатой наличными денежными средствами страхового взноса, а при его уплате по безналичному расчету - не ранее дня поступления взноса на счет страховщика.

В случае утери страхового сертификата в период действия договора страхования страхователю по письменному заявлению страховщиком выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный сертификат считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.

Договор страхования прекращается при истечении срока страхования. Либо может быть прекращен досрочно в предусмотренных законом случаях.

.3.1 Заключение договора страхования «Зеленая карта»

Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем транспортного средства, зарегистрированного в Республике Беларусь и выезжающего в страны системы «Зеленая карта».

На период транзитного членства Белорусского бюро по транспортному страхованию в системе «Зеленая карта» не допускается заключение договоров страхования «Зеленая карта» по транспортным средствам, зарегистрированным за пределами Республики Беларусь.

Заключение договора страхования «Зеленая карта» с белорусским страховщиком при выезде за пределы Республики Беларусь не требуется в случае, если транспортное средство, принадлежащее нерезиденту Республики Беларусь, зарегистрировано и поставлено на временный учет в Республике Беларусь и у его владельца имеется действительный на территории стран - членов системы «Зеленая карта» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенный с иностранной страховой организацией.

Договор страхования «Зеленая карта» заключается на основании технического паспорта без подачи письменного заявления.

Страховой сертификат «Зеленая карта» состоит из четырех самокопирующихся листов. Первый лист - оригинал Зеленой карты, второй лист - копия Зеленой карты, третий лист - копия полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории стран - членов системы «Зеленая карта» и четвертый лист - оригинал полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории стран - членов системы «Зеленая карта».

Порядок заполнения страхового сертификата (Приложение А):

Сертификат «Зеленая карта» заполняется в четырех экземплярах, разборчиво латинскими буквами. При заполнении сертификата исправления и зачеркивания не допускаются. Если внесена ошибочная запись, сертификат аннулируется и выдается новый. «Зеленая карта», содержащая перечеркнутые слова, исправления, или подчистки, считаются недействительными документами страхования, а их предъявитель обязан оплатить и оформить новый полис пограничного страхования страны пребывания.

Ячейки 1 и 2 Зеленой карты заполнены типографским способом. В полисе данные ячейки отсутствуют.

Ячейки 3 - 9 на всех четырех листах сертификата идентичны. Все данные этих ячеек должны заполняться латинскими буквами, за исключением ячейки 5.

В ячейке 3 заполняются арабскими цифрами даты (число, месяц, год) начала и окончания срока действия договора страхования. Для обозначения года возможно использование как четырехзначного формата (например, 2008), так и принятого стандартного двузначного формата (в данном случае - 08).

Ячейка 4 заполнена типографским способом.

В ячейке 5 указывается государственный номерной знак. Буквенное обозначение указывается теми же буквами, какие присутствуют в данном номерном знаке. При отсутствии государственного номерного знака указывается в данной ячейке номер кузова (шасси) или двигателя.

В ячейке 6 до пунктирной вертикальной линии указывается тип транспортного средства, для чего используются обозначения, приведенные в нижней части бланка Зеленой карты, а после пунктирной вертикальной линии - марка и модель транспортного средства. Например, A OPEL-VECTRA.

Под ячейками 5 и 6 после горизонтальной линии типографским способом указаны коды стран - членов системы «Зеленая карта».

При оформлении страхового сертификата на все страны международной системы «Зеленая карта» вычеркивание какой-либо из стран не допускается. При использовании страхового сертификата только на Украину и Молдову коды остальных стран должны быть перечеркнуты.

В ячейке 7 указываются фамилия, имя, отчество страхователя физического лица либо наименование юридического лица и адрес.

Ячейки 8 и 9 заполнены типографским способом.

В полисе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории стран - членов системы «Зеленая карта» имеются ячейки 10, 11 и 12. Ячейка 10 заполнена типографским способом.

В ячейке 11 цифрами и прописью указывается сумма полученной страховой премии. Данная сумма указывается в той валюте, в которой она фактически уплачена.

В ячейке 12 указываются место продажи страхового сертификата, фамилия и инициалы страхового агента либо иного работника страховой организации, оформившего данный страховой сертификат, дата и время его продажи.

Ячейки 11 и 12 заполняются на русском языке. При заключении договора страхования «Зеленая карта» и уплате страхового взноса в валюте, отличной от евро, производится перерасчет размера страхового взноса, исходя из страхового тарифа в евро, курса евро и получаемой валюты на день уплаты страхового взноса (при этом применяется общий порядок округления дробных чисел).

Договор страхования на сцепку (тягач с прицепом) оформляется путем выдачи двух страховых сертификатов, из которых один оформляется на транспортное средство, являющееся тягачом, а другой на прицеп (полуприцеп). Страховой сертификат на прицеп в данном случае выдается как бесплатное приложение к страховому сертификату на тягач. При этом в ячейке 6 до пунктирной вертикальной линии страхового сертификата по тягачу указывается код C+F, а под ячейками 5 и 6 после горизонтальной линии с правой стороны указывается номер страхового сертификата, оформленного по прицепу (полуприцепу). В данном случае по прицепу (полуприцепу) должен оформляться бланк страхового сертификата, следующий по порядку номеров за оформленным по тягачу. В страховом полисе по прицепу (полуприцепу) в таком случае в ячейке 11 делается запись: «Сцепка. З/К по тягачу №_».

Каждый лист комплекта страхового сертификата должен содержать оригинальную подпись страхователя.

Страхователю выдаются первый, второй и четвертый листы страхового сертификата, а третий лист остается у страховщика.

В Республике Беларусь только шесть страховых обществ имеют лицензию на заключение договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта»: БРУСП «Белгосстрах», ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «ПромТрансИнвест», СООО «Белкоопстрах», «Белэксимгарант».

В период с 2005 по 2007 годы страховыми обществами Республики Беларусь было заключено 1 391 785 договоров страхования «Зеленая карта», на общую сумму 44 299 473,00 Евро.

В 2007 году количество заключенных договоров в целом по Республике увеличилось по сравнению с 2005 годом на 143 57 (35,8%), а сумма собранной страховой премии - на 1 932 056 евро (13,9%). (Таблица 2.1.)

Таблица 2.1. Количество заключенных договоров и сумма собранной страховой премии по страхованию «Зеленая карта» за период 2005-2007 гг. в разрезе страховых организаций

В 2006 году количество заключенных договоров в целом по Республике увеличилось по сравнению с 2005 годом на 46 021 договор или на 11,5%, в 2007 году количество договоров увеличилось на 97 550 договоров (на 21,84%) по сравнению с 2006 годом. Вместе с ростом количества заключенных страховыми обществами Республики Беларусь договоров страхования «Зеленая карта» также наблюдается и ежегодный рост сумм собранных страховых премий.

2.3.2 Прекращение, переоформление договора страхования «Зеленая карта»

Прекращение договора страхования - это прекращение действия соглашения, заключенного между страхователем и страховщиком о страховой защите гражданской ответственности страхователя. С прекращением договора страхования прекращаются права и обязанности страхователя и страховщика друг перед другом. Однако возникшие в период действия договора права и обязанности страхователя и страховщика в связи с наступлением предусмотренных данным договором обстоятельств (юридических фактов) не прекращаются. Например, если страховой случай наступил, а через некоторое время прекратил свое действие договор страхования, то возникшие между страхователем и страховщиком права и обязанности, связанные с определением причин наступления страхового случая, исчислением и производством страховой выплаты, будут иметь юридическую силу.

Договор страхования - срочное соглашение. Поэтому он прекращает свое действие, прежде всего, по истечении срока, на который был заключен.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

-        отчуждения транспортного средства;

-        невозможности его эксплуатации по обстоятельствам, не зависящим от воли страхователя (при гибели, уничтожении) транспортного средства, не связанной со страховым случаем по данному виду страхования;

         выходе из обладания владельца в результате противоправных действий других лиц;

         ликвидации страхователя - юридического лица; списания транспортного средства с баланса юридического лица;

         досрочного прекращения договоров безвозмездного пользования, лизинга или аренды транспортных средств, если страхователем является ссудополучатель (арендатор), а также в других объективных случаях.

Основанием для досрочного прекращения договора страхования является письменное заявление страхователя с приложением страхового сертификата и копии документа, подтверждающего возможность досрочного прекращения договора страхования.

В случае смерти страхователя договор страхования может быть прекращен по заявлению наследников с приложением копии свидетельства о смерти страхователя.

При досрочном прекращении договора страхования страховщик возвращает страхователю (наследникам) часть страхового взноса за полные месяцы со дня подачи заявления до окончания срока страхования с удержанием пропорционально этой части средств, отчисленных в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий, гарантийные фонды бюро, и выплаченного комиссионного вознаграждения.

Возврат части страхового взноса производится в течение десяти рабочих дней со дня подачи заявления о досрочном прекращении договора страхования. Не подлежит возврату часть страхового взноса при досрочном прекращении договора страхования, если по нему производилась выплата страхового возмещения. В случае расторжения договора страхования до вступления его в силу страхователю (наследникам) возвращается уплаченный страховой взнос полностью.

Если вместо отчужденного транспортного средства приобретено или получено иное транспортное средство, а также при реорганизации юридического лица договор страхования может быть переоформлен на оставшийся до его истечения срок на данное транспортное средство либо на правопреемника юридического лица. Для этого страхователь должен подать страховщику заявление, к которому прилагается страховой сертификат и копия документа, подтверждающего возможность переоформления договора страхования.

Если размер страхового взноса за приобретенное или полученное транспортное средство больше, чем за отчужденное, то переоформление договора страхования производится только при условии доплаты соответствующей части страхового взноса.

Если страхователь не прекратил досрочно договор страхования и не переоформил его на приобретенное или полученное им иное транспортное средство вместо отчужденного, то он вправе передать на основании письменного заявления в страховую организацию данный договор страхования для переоформления его на нового владельца. Действие договора страхования распространяется на нового владельца только после его соответствующего переоформления. Переоформленное страховое свидетельство выдается новому владельцу в день поступления заявления о переоформлении.

При изменении наименования страхователя, номерного знака, номера кузова, транспортного средства в период действия договора страхования страхователю по его письменному заявлению взамен прежнего страхового сертификата выдается новый. В страховом сертификате указываются все прежние данные, за исключением изменившихся.

В случае утери страхового сертификата в период действия договора страхования страхователю по письменному заявлению страховщиком выдается дубликат. Все данные в дубликате, кроме выдачи, указываются согласно копии страхового сертификата.

2.3.3 Урегулирование страхового случая по договору страхования «Зеленая карта»

Договор страхования нацелен на защиту интересов страхователя - владельца автотранспортного средства, от убытков, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу, путем компенсации ущерба (от наступления страхового случая) в форме страховой выплаты.

В случае если владелец «Зеленой карты» становится виновником дорожно-транспортного происшествия, то он предъявляет свой страховой полис представителям власти или полиции, подтверждая тем самым наличие страхования, а пострадавшей стороне сообщает адрес Бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование его претензии.

Национальное Бюро страны-происшествия (или его представитель), выплачивает компенсацию пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии стороне, а затем направляет уведомление в страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность виновника ДТП. Последняя должна компенсировать все оговоренные Внутренними Положениями выплаты Национальному Бюро страны происшествия. В случае неисполнения этого обязательства страховой компанией виновника ДТП, страна может быть исключена из системы «Зеленая карта».

Таким образом, урегулирование возникающих убытков производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро, либо между Национальным Бюро страны происшествия и страховщиком, выдавшим «Зеленую карту» виновнику происшествия.

Полис «Зеленая карта» не защищает автовладельца при противоправных действиях. Если в результате расследования дорожно-транспортного происшествия будет установлено, что водитель намеренно создал аварийную ситуацию, решением суда его обяжут возместить ущерб. Так же обязательство о возмещении ущерба ложиться на виновника дорожно-транспортного происшествия в случае, если он скрылся с места ДТП или управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В подобных ситуациях страховщик, выдавший полис «Зеленая карта», сначала выплачивает сумму ущерба в Национальное бюро страны-происшествия, а затем имеет право предъявить регрессный иск, в размере выплаченной суммы, виновнику дорожно-транспортного происшествия.

Согласно белорусскому законодательству страховому возмещению подлежит материальный вред, вызванный смертью, увечьем или иным телесным повреждением, нарушением либо утратой здоровья потерпевшего, повреждением или уничтожением его имущества, в том числе дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения и иных объектов. Не подлежат возмещению потерпевшему моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

В случаях увечья или иного телесного повреждения, нарушения или утраты здоровья либо смерти потерпевшего, произошедших в результате дорожно-транспортного происшествия, размер вреда и порядок его возмещения устанавливаются в соответствии с законодательством страны происшествия.

Если вред причинен несколькими владельцами транспортных средств, то соответствующие страховщики, либо Белорусское бюро возмещают вред пропорционально степени его причинения, установленной на основании заключений компетентных органов. Потерпевший имеет право обратиться к одному из этих страховщиков, который обязан возместить вред. Страховщик, возместивший потерпевшему вред в полном размере, вправе предъявить другим страховщикам требование о возврате ему соответствующей доли страхового возмещения.

В случае дорожно-транспортного происшествия участвовавшие в нем лица обязаны сообщить друг другу и потерпевшим свое имя, фамилию, адрес, наименование страховщика и предъявить страховой сертификат. Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны принять необходимые меры по снижению тяжести последствий дорожно-транспортного происшествия, сообщить о нем в компетентные органы и действовать в соответствии с требованиями Правил дорожного движения.

Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны в течение установленного законом страны происшествия срока (в РБ в течение пяти рабочих дней с момента происшествия) заявить о нем в Национальное бюро страны происшествия, представляющего интересы страховщика, который застраховал гражданскую ответственность владельца транспортного средства, совершившего дорожно-транспортное происшествие.

Рассмотрение требований страхового возмещения:

Далее речь пойдет о тех обязанностях, которые несет каждое бюро в тех случаях, когда на территории государства, входящего в его компетенцию, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля, зарегистрированного на территории иностранного государства.

Бюро страны дорожно-транспортного происшествия (или его агент), получив информацию о страховом случае, запрашивает подтверждение действительности зеленой карты и имеет право получить ответ в течение трех месяцев, последующих с даты запроса. Бюро, направившее запрос о подтверждении страхового покрытия, обязано предоставить всю информацию касательно идентификации владельца зеленой карты (например, номер зеленой карты, наименование страховщика). Запрос о покрытии направляется по факсу или по электронной почте. В случае отсутствия ответа в течение трех месяцев, зеленая карта считается действительной.

Далее бюро станы дорожно-транспортного происшествия обязано осуществлять всю процедуру расследования, позволяющую собрать всю необходимую документацию, с того момента, как от потерпевшей стороны поступило требование о возмещении. В частности, следует подчеркнуть обязанность бюро предоставлять информацию страховщику или бюро, имеющему отношение к данному требованию. Это правило не позволяет бюро страны происшествия настаивать на предъявлении требования, оно предполагает предоставление информации по всем требованиям, поступившим в бюро, и, если есть такая необходимость, установление контакта с потерпевшей стороной. Важно, что бюро или страховая компания, предоставляющие страховое покрытие, будут немедленно предупреждены о предстоящей выплате. Однако это правило не предполагает применение каких-либо санкций в случаях, когда бюро страны ДТП по каким-либо причинам не предоставило данную информацию. Но если бюро постоянно не предоставляет информацию о предстоящей выплате бюро-гаранту, все разногласия должны быть улажены путем двусторонних переговоров. Если проведенные двусторонние переговоры не принесли должного результата и ситуация повторяется, бюро-гарант должно сообщить об этом в Совет Бюро, так как подобное положение может быть расценено как нарушение положений Устава Совета бюро.

Интересы страховщика стороны, виновной в совершении дорожно-транспортного происшествия, могут представлять как национальное бюро страны происшествия, так и назначенный в установленном порядке корреспондент данного страховщика.

Бюро страны ДТП, которое проводило расследование, обязано передать всю документацию касательно данного требования назначенному корреспонденту страховщика виновной стороны для дальнейшего использования. За невыполнение данного требования так же не предусматривается никаких санкций, в этом случае задействованные бюро обязаны вмешаться в данную ситуацию и решить все недоразумения мирным путем. Если несоблюдения данного правила имеют регулярный характер, то это является нарушением положений Устава Совета бюро.

Когда требование впервые поступает в бюро, последнее обязано немедленно передать его назначенному корреспонденту, предоставляя последнему самостоятельно заниматься расследованием и урегулированием данного требования. Другими словами, если корреспондент получил полномочия на проведение расследования и урегулирования требования, то бюро страны ДТП не принимает в этом процессе никакого участия, за редким исключением. Передача дела корреспонденту освобождает бюро от обязанности информирования страховщика и бюро-гаранта, так эта обязанность переходит на корреспондента. Теперь именно корреспондент должен предоставлять всю информацию тому страховщику, который его уполномочил.

И напротив, если корреспондент не был назначен, бюро обязано немедленно проинформировать страховщика или бюро-гаранта о том, что к нему поступило требование, и оно будет либо само заниматься его урегулированием, либо назначит уполномоченного представителя. В последнем случае бюро должно сообщить страховщику или бюро-гаранту данные об уполномоченном представителе, принимая во внимание конфликт интересов.

Бюро, подписавшие «Внутренние положения», предоставляют друг другу взаимные полномочия расследовать и регулировать требования по законному соглашению, получать все судебные или внесудебные акты, а также представлять страхователя в суде или в любой другой компетентной инстанции. Эти расширенные полномочия позволяют, как проводить выплату суммы страхового покрытия, так и отказаться от требования.

Все требования рассматриваются бюро либо назначенным коррееспондентом, в соответствии с правовыми и нормативными положениями страны происшествия, имеющими отношение к гражданской ответственности, возмещению убытков потерпевшей стороне и обязательному страхованию, с учетом интересов страховщика, выдавшего зеленую карту. Только бюро и назначенный корреспондент имеют право решать все проблемы, связанные с урегулированием требований, а также с интерпретацией законов страны происшествия.

То есть бюро (корреспондент) наделены полным правом расследовать и регулировать требования и, они не обязаны просить инструкции у страховщика или у бюро-гаранта. Но, тем не менее, бюро или его назначенный представитель обязаны действовать «во имя интересов» страховщика или бюро-гаранта, что особенно необходимо в наиболее серьезных случаях, и, прежде чем сделать выплату, сообщить им о полном размере вреда.

Если страховщик или задействованное бюро-гарант требуют от бюро, регулирующего претензию, в срочном порядке сообщить свое окончательное решение до его принятия, бюро страны ДТП должно подчиниться этому требованию. Это обязательное предоставление информации не сокращает ни права, ни компетенцию бюро, которое занимается урегулированием претензии.

Бюро (корреспондент) должно как можно скорее проинформировать страховщика, выдавшего зеленую карту, или соответствующее бюро, о возможном размере материального вреда и вреда жизни и здоровью по данному заявлению. Если во время регулирования требования бюро (корреспондент) узнает дополнительную информацию о требовании, касающуюся предварительно сообщенного размера вреда, то данная информация должны быть в кратчайшие сроки доведена до сведения страховщика, выдавшего зеленую карту, или соответствующему бюро. Это условие - последствие требования о том, что заявления рассматриваются «в интересах» вовлеченного страховщика или бюро.

Если предъявленная сумма требования превышает лимиты, установленные законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действующим на территории страны происшествия, бюро сначала консультируется со страховщиком по той части требования, которая превышает установленные лимиты. Согласие страховщика на урегулирование данного требования необходимо, за исключением тех случаев, когда бюро вынуждено, согласно действующему законодательству, учитывать более высокие контрактные гарантии.

Задействованное бюро может доверить регулирование требования назначенному представителю - следует отличать от назначенного корреспондента - может взять на себя регулирование требования только в том случае, если последний не имеет никакой финансовой заинтересованности в урегулировании данного требования. Здесь существует два исключения:

1.      местное законодательство не предусматривает другого варианта урегулирования требования

2.      бюро получило письменное согласие страховщика или задействованного бюро-гаранта на то, чтобы рассмотрением и урегулированием требования занималось лицо, которое могло бы иметь финансовую заинтересованность в урегулировании данного требования.

Невыполнение этого обязательства влечет за собой применение строгих санкций: выплаченная сумма требования будет возмещена в размере 50% от полной суммы требования.

Конфликт интересов может возникнуть не только в тех случаях, когда назначенный представитель выступает в качестве страховщика одного из транспортных средств, задействованных в одном и том же дорожно-транспортном происшествии. Конфликт интересов может возникнуть в случае, если под страховое покрытие попадает какой-либо другой объект страхования, например, частный жилой объект, поврежденный в результате дорожно-транспортного происшествия, в котором ущерб был нанесен частному дому. Когда бюро имеет возможность проверить ситуацию до наступления факта ДТП, оно обязано это сделать. Если бюро по каким-либо веским причинам не может провести подобную проверку, им следует уполномочить своих назначенных представителей провести данную процедуру, и, в случае возникновения конфликта интересов, передать всю документацию в бюро.

Представители страховщика на территории страны происшествия:

Рассмотрим процедуру назначения корреспондентов. Каждое бюро имеет возможность, учитывая все требования, оговоренные в национальном законодательстве выставить свои условия, при которых оно одобрит назначение корреспондента на территории своей страны, а также отказаться от корреспондента или назначить его повторно.

Из вышеуказанного принципа следует, что каждое бюро должно опубликовать правила (для большего удобства желательно разместить их на Интернет-сайте бюро) для всех кандидатов, желающих выступать в качестве назначенных корреспондентов на территории страны бюро. Здесь следует подчеркнуть, что система «Зеленая карта» была создана страховщиками, и необходимо, чтобы каждое бюро старалось удовлетворять их желания в соответствии со своим национальным законодательством.

Необходимо отметить тот факт, что каждое бюро обязано уважать принцип избежания дискриминации, то есть ему не следует безосновательно облагать отдельных корреспондентов дополнительными условиями или обязанностями, которые они не требуют от других корреспондентов.

Если на место назначенного корреспондента претендует страховщик-член бюро, то подача запроса о назначении корреспондента находится исключительно в компетенции бюро. Запрос подается факсимильным или электронным путем для четкого соблюдения трехмесячного срока, в течение которого бюро, в которое направлен запрос, обязано дать свой ответ. Запрос должен сопровождаться доказательствами того, что кандидат в корреспонденты полностью согласен взять на себя данные полномочия.

Бюро, которое получило запрос, дает свое согласие или отказывается от назначения корреспондента в течение трех месяцев. По истечению вышеупомянутого срока при отсутствии ответа, считается, что запрос одобрен. Бюро обязано сообщить о своем решении бюро, от которого поступил запрос, и кандидату в корреспонденты, а также указать дату вступления его решения в силу.

При рассмотрении и урегулировании требования назначенный корреспондент действует от имени бюро, которое его назначило, тем самым, предоставляя потерпевшему гарантию на выплату страхового возмещения, которого последний вправе ожидать от Национального страхового бюро страны происшествия. Корреспондент действует и от имени страховщика, который ходатайствовал о его назначении, тем самым, подтверждая, что последний является основным плательщиком суммы возмещения.

Получив одобрение на запрос о назначении, корреспондент обладает исключительным правом на рассмотрение и урегулирование дорожно-транспортных происшествий, которые произошли по вине транспортных средств, страховой полис которым выдал страховщик, по ходатайству которого данный корреспондент был назначен. Несмотря на то, что урегулирование и рассмотрение подобных случаев находится исключительно в компетенции корреспондента, бюро сохраняет за собой право без объяснений взять на себя рассмотрение и урегулирование требования. Следует подчеркнуть, что это право бюро может применять лишь в самых исключительных и единичных случаях с целью наиболее эффективного урегулирования требования. Если по некоторым причинам бюро осуществляет выплату страхового покрытия вместо корреспондента, выплаченная сумма напрямую возмещается тем бюро, которое ходатайствовало о назначении корреспондента. В таких случаях бюро, осуществившее выплату, информирует бюро, которому оно направило требование о возмещении, о причинах своего вмешательства в урегулирование данного требования.

Страховщики и их корреспонденты обсуждают между собой все условия относительно гонораров за урегулирование и возмещения. Но эти условия не могут применяться по отношению к бюро, т.е. ни при каких условиях размеры гонораров и возмещения не будут такими, о которых договорились между собой страховщик и корреспондент.

Бюро, которое дало свое согласие на назначение корреспондента, возмещает ему все суммы (то есть сумму вреда, издержки и все расходы, связанные с возмещением ущерба пострадавшей стороне, за исключением расходов на урегулирование), которые последний выплатил ранее и которые на данный момент не возмещены. Прежде чем выплатить возмещение, бюро должно убедиться, что корреспондент предпринял все необходимые действия, какие предприняло бы бюро в том случае, если бы оно само занималось расследованием и урегулированием данного требования.

При расторжении или аннулировании контракта о сотрудничестве между корреспондентом и бюро (страховщиком) возможны три разные ситуации: страховщик желает расторгнуть договор, который связывает его с корреспондентом; корреспондент желает расторгнуть контракт, который связывает его со страховщиком; бюро отказывается от данного ранее согласия на назначение корреспондента. В таких случаях бюро, давшее согласие на назначение корреспондента, обязано установить дату, согласно которой корреспондент прекратит свою деятельность.

Условия выплаты страхового возмещения:

После того, как бюро (корреспондент) рассмотрело все заявления об одном и том же случае, оно направляет требование возмещения в течение максимум одного года со дня последней выплаты потерпевшему по факсу или электронной почте страховщику, выдавшему зеленую карту, или, при необходимости, соответствующему бюро. В требовании указываются следующие суммы:

a)  выплаченные в качестве компенсации потерпевшему по взаимному соглашению или по постановлению суда;

b)      суммы на оплату внешних услуг по урегулированию и рассмотрению каждого требования и всех затрат на юридические действия, которые были бы оплачены страховщиком страны происшествия в подобных обстоятельствах;) установленная сумма на покрытие всех других издержек, рассчитанных в соответствии с правилами, установленными Советом Бюро.

Когда заявления об одном и том же дорожно-транспортном происшествии урегулированы и рассмотрены без выплаты какой-либо компенсации, то могут быть затребованы суммы, оговоренные выше в пункте b), и минимальная выплата, установленная Советом Бюро в соответствии с вышеуказанным пунктом с).

Если требование не повлекло за собой выплату страхового возмещения, бюро имеет право требовать возмещения за услуги экспертов, расходы на внешние услуги, расходы на судебные процедуры, а так же минимальный гонорар за урегулирование требования, установленный Советом Бюро.

В требовании возмещения оговаривается, что причитающиеся суммы выплачиваются в стране и в национальной валюте получателя страховой выплаты, в течение двух месяцев со дня требования, и что по истечении этого периода на причитающуюся сумму, автоматически начисляется пеня, исходя из 12% в год. Суммы, выплачиваемые бюро-получателю, освобождаются от всех налогов.

В требовании возмещения может также оговариваться, что суммы, переведенные в национальную валюту, могут быть оплачены в евро в день требования по официальному курсу обмена валют в стране заявляющего бюро.

Суммы, потраченные на применение каких-либо финансовых санкций по отношению к потерпевшему, и которые не имеют покрытия гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и поэтому исключаются из требования о возмещении.

Удостоверяющие документы, в том числе и свидетельствующие о выплате, не являются частью требования о возмещении. Бюро-получатель возмещения может в неограниченный срок отправить все эти документы другой стороне, если последняя настаивает на их предоставлении. Но, тем не менее, передача данной документации не является одним из условий возмещения. Задержка в предоставлении удостоверяющих документов не может ни остановить, ни задержать выплату возмещения, срок осуществления которой истекает в тот момент, когда начинает начисляться пеня.

Требование о возмещении всех выплаченных ранее сумм может быть предъявлено даже в том случае, если все требования, возникшие в результате одного и того же дорожно-транспортного происшествия, еще не урегулированы. В таком случае гонорар за урегулирование может быть предъявлен только при условии, что основная сумма выплаты, подлежащей возмещению, превышает минимальную сумму, установленную Советом Бюро.

Если дело снова открывается, или возникает новое требование, остаток гонорара за урегулирование будет подсчитываться согласно правилам Совета Бюро, действующим в тот момент, когда требование о возмещении по открытому делу или вновь возникшему требованию было предъявлено.

Если по той или иной причине требование не было предъявлено, бюро - получатель не имеет права требовать гонорара за урегулирование. Такое решение было принято для того, чтобы бюро не предъявляло требования о возмещении, если оно не предпринимало никаких существенных действий по урегулированию, которые могли бы претендовать на выплату гонорара. Это условие особенно отражает отношения взаимодоверия, которые должны существовать между бюро.

3.     
Страховая деятельность ЗАСО «ТАСК»

3.1 Общая характеристика ЗАСО «ТАСК»

Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК» создано в 1991 году по инициативе Белорусской железной дороги, являющейся основным учредителем. В число учредителей также входит ОАО «Белпромстройбанк». Доля государственной собственности в имуществе ЗАСО «ТАСК» составляет более 52%.

Основная цель деятельности компании - полная страховая защита клиента и его интересов. «ТАСК» - один из лидеров страхового рынка Беларуси, по финансовым результатам прочно входит в пятерку ведущих страховых компаний республики.

Филиалы «ТАСК» работают во всех крупных городах страны, что создает удобство для клиентов и позволяет экономить их время.
Отличительная черта деятельности «ТАСК» - индивидуальный подход в работе с клиентами. Осуществляя комплексное обслуживание, страховое общество «ТАСК» оперативно реагирует на возрастающие потребности и постоянно расширяет спектр предлагаемых услуг. Кроме того, «ТАСК» предлагает перечень дополнительных услуг (как, например, курьерская доставка страховых полисов), что создает значительные преимущества перед конкурентами.

Один из принципов деятельности компании - надежная система перестрахования рисков, позволяющая гарантировать быстрое выполнение всех принятых на себя обязательств вне зависимости от размера ущерба, причиненного клиенту вследствие страхового         случая.

Ценовая политика компании предусматривает гибкую систему скидок: для постоянных клиентов, при комплексном страховании, а также в ряде других случаев.

На протяжении многих лет «ТАСК» успешно сотрудничает с крупнейшими организациями, работающими на рынках страховых услуг всего мира: MUNICH RE (Германия), международный представитель AVUS International (Австрия), PZU S.A. (Польша), WARTA (Польша), Мегарусс-Д (Россия), группа компаний International SOS, сервисная компания CORIS (Франция).

Профессионализм и компетентность - основные составляющие деятельности «ТАСК», позволяющие гарантировать всестороннюю защиту интересов клиентов и оставаться для них надежным партнером.

Организационная структура ЗАСО «ТАСК» представляет собой: Дирекцию, располагающуюся по юридическому адресу, и 10 региональных представительств, в том числе в городах Барановичи, Пинск, Брест, Витебск, Гомель, Гродно, Могилев и 3 в городе Минске с общей численностью штатных сотрудников 220 человек. (Рисунок 3.1.)

Рис. 3.1. Структура ЗАСО «ТАСК»

Кроме того, 1.475 агентов сотрудничают с ЗАСО «ТАСК» на основании заключенных договоров гражданско-правового характера.

В настоящее время страховое общество имеет лицензию по 29-ти видам страхования, охватывающим практически все сферы страхового рынка Беларуси.

В соответствии с лицензией №02200/00060619 от 22.01.2004 г., выданной Министерством Финансов РБ, Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК» имеет право на осуществление следующих видов страховой деятельности:

-        Обязательное страхование владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь;

-        Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы РБ (в страны Системы «Зеленая карта», в Российскую Федерацию);

         Добровольное страхование наземных транспортных средств граждан / юридических лиц (АВТОКАСКО);

         Добровольное страхование грузов;

         Добровольное страхование от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта;

         Добровольное страхование строительно-монтажных рисков;

         Добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

         Добровольное страхование домашнего имущества граждан;

         Добровольное страхование строений граждан;

         Добровольное страхование риска непогашения кредитов;

         Добровольное страхование финансовых рисков;

         Добровольное страхование медицинских расходов;

         Добровольное страхование воздушных судов;

         Добровольное страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний на время поездки за границу;

         Добровольное страхование предпринимательских рисков;

         Добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора (CMR);

         Перестрахование;

         Обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства;

         Обязательное страхование гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности и т.д.

Коротко остановимся на некоторых из вышеперечисленных видов страхования.

Страхование от несчастных случаев предусматривает защиту застрахованных лиц от рисков постоянной или временной утраты трудоспособности, а также смерти. Застрахованными лицами могут быть граждане, члены их семей, работники предприятий и т.д. К сожалению, страховая компания не в силах предотвратить несчастные случаи, но она поддерживает пострадавшего и делает его выздоровление финансово менее пугающим.

Стоимость полиса зависит от возраста застрахованного, его профессии, размера страховой суммы договора страхования. При повторном безубыточном страховании применяются скидки в размере от 10% до 50%.

Страховое покрытие предусматривает выплату страховой суммы в случае смерти в результате несчастного случая; в случае утраты постоянной трудоспособности в результате несчастного случая; выплату ежедневного страхового обеспечения за каждый день временной нетрудоспособности, наступившей в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний на время поездки за границу гарантирует оплату медицинский услуг, оказанных за границей в результате наступления непредвиденных случаев и заболеваний: оплату услуг неотложной помощи; оплату лекарственных препаратов, выписанных врачом; расходы на медицинскую транспортировку и эвакуацию; расходы на репатриацию; расходы на телекоммуникационную связь со страховой компанией; расходы по оказанию юридической помощи; расходы по оплате досрочного возвращения домой детей в возрасте до 16 лет.

Стоимость полиса зависит от выбранной страховой суммы от 3.000 до 70.000 $ в зависимости от страны и продолжительности поездки.

Урегулировать страховые случаи страховой компании «ТАСК» помогают две ассистанские компании с рускоговорящими операторами: «Assist 24» International SOS с головным офисом в Москве и «Coris» с головным офисом в Париже. Для получения медицинской помощи достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе.

Страхование транспорта юридических и физических лиц (АВТОКАСКО). Полис «ТАСК» гарантирует возмещение убытков по восстановлению и утрате автомобиля, поврежденного в результате: аварии, ДТП, столкновения, в том числе с животными, падения на транспортные средства различных предметов, в том числе бой стекол; стихийных бедствий, аварии отопительной и водопроводной системы; самопроизвольного возгорания и взрыва; противоправных действий третьих лиц: повреждение, поджог, взрыв, кража, угон.

Страховое возмещение, в зависимости от выбранного варианта страхования, может выплачиваться с учетом износа на заменяемые детали или без него. Страховщик выплачивает возмещение ущерба, но не более страховой суммы по договору страхования, которая устанавливается исходя из стоимости транспортного средства. Стоимость полиса зависит от территории действия полиса, системы охраны транспортного средства, франшизы, набора рисков.

Страховой полис автокаско ЗАСО «ТАСК» имеет следующие преимущества: защита автомобиля во всех странах мира; отсутствие ограничений по условиям хранения автомобиля; отсутствие ограничений по количеству водителей, имеющих право управлять автомобилем (система «мультидрайв»); возможность оплаты в рассрочку; предоставление скидки за безубыточность; оплата эвакуации и хранения автомобиля после ДТП; выплата страхового возмещения без предоставления справки компетентных органов по случаям повреждения частей остекления, приборов внешнего освещения, зеркал, незначительных повреждениях лакокрасочного покрытия элементов кузова; конкурентные тарифы на страховом рынке республики.

Страхование грузов (КАРГО) в компании «ТАСК» можно застраховать любой груз, перевозимый всеми видами транспорта в любом направлении, от повреждения или утраты груза в результате ДТП, кражи, вооруженного нападения, мошенничества и других непредвиденных случаев. Груз считается застрахованным с момента получения со склада в пункте отправления и до момента сдачи на склад грузополучателя, включая перегрузки, перевалки, хранение на складе.

Преимущества полиса КАРГО ЗАСО «ТАСК»: возможность заключения Генерального полиса, что обеспечивает снижение документооборота при осуществлении страхования нескольких партий груза; страхование осуществляется «от склада до склада»; при наступлении страхового случая на территории другого государства и необходимости осмотра поврежденного груза или оформления документов по урегулированию ущерба предоставляется аварийный комиссар-агент Ллойда - «Lars Krogius»; страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, нанесенного грузу, за минусом франшизы (если таковая установлена по договору страхования), в течение 8-и рабочих дней со дня получения заявления и необходимых документов; прослеживание за движением груза по железной дороге на своем пути следования, что позволяет своевременно принимать меры по устранению причин задержки в доставке груза; конкурентные тарифы; предоставление скидки за безубыточность и комплексное страхование.

Стоимость полиса зависит от территории действия договора страхования, категории груза, наличия охраны и других факторов, влияющих на степень риска.

Страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора (CMR) предусматривает защиту имущественных интересов автоперевозчика и экспедитора на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта при перевозке и экспедировании грузов. Страхованием покрываются все стадии перемещения груза: с момента подготовки товара к транспортировке до момента сдачи его получателю.

Покрываемые риски: повреждение, полная или частичная утрата груза, принятого к перевозке в соответствии с Конвенцией КДПГ, включая утрату груза вследствие выдачи его неправомерному получателю; финансовые убытки, понесенные клиентом страхователя; причинение в процессе перевозки груза вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и загрязнение окружающей среды перевозимым грузом; провозные платежи, таможенные сборы и пошлины, прочие расходы, связанные с перевозкой груза; расходы страхователя, связанные с наступлением страхового случая: по уменьшению убытков от наступления страхового случая, а так же по судебным и внесудебным расходам страхователя.

Размер страхового тарифа зависит от набора рисков, количества транспортных средств, лимита ответственности, территории и срока действия договора, франшизы и определяется фиксировано на одно транспортное средство.

Полис «ТАСК» предоставляет возмещение суммы претензии, предъявленной лицом, понесшим ущерб, если при этом на основании документов доказана вина перевозчика и экспедитора; возмещение расходов перевозчика, связанных с несохранной перевозкой; скидки постоянным клиентам за безубыточное страхование; оплату страхового взноса в рассрочку, дополнительные услуги: организацию сюрвейерских осмотров в любой стране мира с привлечением российских и европейских аварийных комиссаров; консультацию и помощь по вопросам урегулирования страховых случаев.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта»

Для осуществления данного вида страховой деятельности в ЗАСО «ТАСК» в 2003 году был создан отдел внешнего страхования, который на данный момент состоит из четырех человек: начальник отдела, ведущий специалист и два специалиста первой категории. В обязанности специалистов отдела внешнего страхования входит:

-        заключение, переоформление, расторжение договоров страхования «Зеленая карта»;

-        учет страховых случаев, произошедших по договорам страхования «Зеленая карта», выданными ЗАСО «ТАСК» на территории стран-членов системы «Зеленая карта»;

         рассмотрение требований, поступающих от Национальных Бюро (корреспондентов), урегулировавших страховые случаи по договорам «Зеленая карта», выданным ЗАСО «ТАСК», и выплата им страхового возмещения;

         формирование единой базы данных о заключенных, переоформленных и расторгнутых договорах страхования, а также о страховых случаях и выплаченных страховых возмещениях;

         предоставление информации о количестве заключенных, переоформленных, расторгнутых договоров «Зеленая карта», о количестве испорченных бланков сертификатов «Зеленая карта», о сумме собранной страховой премии, а также информации о страховых случаях и выплаченных по ним возмещениях в Белорусское бюро по транспортному страхованию и т.д.

         предоставление отчетности в бухгалтерию и аналитический отдел ЗАСО «ТАСК»;

         рассмотрение предложений о сотрудничестве в области урегулирования страховых случаев по договорам «Зеленая карта» от иностранных страховщиков и заключение договоров с ними.

Одним из основных партнеров ЗАСО «ТАСК», представляющих интересы компании по рассмотрению и урегулированию страховых случаев, имевших место на территории стран-членов системы «Зеленая карта», является компания «AVUS International», головной офис, которой расположен в Австрии. Компания «AVUS» занимается урегулированием страховых случаев от имени ЗАСО «ТАСК» более чем в 10 странах Европы, таких как Австрия, Бельгия, Болгария, Испания, Греция, Венгрия, Италия, Люксембург, Румыния, Словацкая Республика, Чешская Республика.

Согласно договору о сотрудничестве, заключенному между ЗАСО «ТАСК» и «AVUS International» ЗАСО «ТАСК» уполномочило «AVUS» рассматривать требования по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта» в соответствии с Внутренними Положениями, и возмещать третьим лицам ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий, имевших место за пределами Республики Беларусь.

«AVUS» осуществляет предусмотренную договором деятельность непосредственно в своих офисах или через своих членов - группы и партнеров.

В обязанности «AVUS», во время работы в качестве Регулирующего Бюро, входит следующее:

-        принимать сообщение о страховом случае, протокол полиции или протокол, выданный другим официальным государственным органом, содержащий причины и обстоятельства, при которых произошел страховой случай, а так же другие необходимые документы.

-        Проводить осмотр, описывать ущерб, нанесенный транспортному средству потерпевшей в дорожно-транспортном происшествии стороны, с помощью эксперта, по возможности, фотографировать повреждения и заниматься урегулированием страхового случая в соответствии с Внутренними Положениями.

Для урегулирования страхового случая AVUS собирает, если это возможно, следующие документы:

-        сообщение о страховом случае;

-        данные о страховом полисе и Зеленой карте;

         протокол полиции или другой официальный документ, подтверждающий обстоятельства, при которых произошел страховой случай;

         фотографии повреждений застрахованного транспортного средства;

         документы технической экспертизы, если необходимо;

         счет за ремонт транспортного средства, а так же другие счета, подтверждающие расходы, понесенные, в связи с данным страховым случаем;

         другие документы, имеющие отношение к данному происшествию: медицинские заключения и результаты экспертизы, документы о потере дохода и все другие доказательства, определяющие размер ущерба и требования.

Перевод вышеуказанных документов AVUS подготавливает, только по специальному запросу «ТАСК» и с предоставлением оплаты расходов по переводу.

За оказание услуг по рассмотрению и урегулированию страховых случаев, Генеральной Ассамблеей Совета Бюро предусмотрена оплата гонорара. в размере 15% от суммы выплаченного возмещения, но не менее 200 евро, максимальная сумма гонорара составляет 3.500 евро.

Однако вместо установленного гонорара за урегулирование страхового случая, ЗАСО «ТАСК» и «AVUS International» договорились о гонораре в размере 13,5%, что делает сотрудничество с компанией «AVUS» довольно выгодным.

Еще более выгодное сотрудничество в области урегулирования страховых случаев по договорам «Зеленая карта» было предложено компанией «Sovag», которая представляет интересы ЗАСО «ТАСК» на территории Германии. Размер гонорара, оплачиваемого за услуги предоставляемые компанией «Sovag» составляет 12%.

3.2 Анализ итогов страховой деятельности ЗАСО «ТАСК» за период с 2005-2007 гг.

Проанализируем итоги работы ЗАСО «ТАСК» в 2007 году в сравнении с 2006 и 2005 годами.

Страховая деятельность ЗАСО «ТАСК» в 2007 году осуществлялась на основании бизнес-плана развития компании, разработанного в соответствии с Республиканской программой развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы.

Фактически темпы роста общего объема страховых взносов за 2007 год в сопоставимых ценах соответствующего периода прошлого года составили 124,4% при плане 111,1% в том числе (Приложение В):

По обязательным видам страхования - 107,6% при плане 96,5%

По добровольным видам страхования - 177,7% при плане 157,5%

из них:

Имущественное страхование, всего - 227,1% при плане 145,2%

в том числе:

имущество организаций - 197% при плане 143,1%

имущество граждан - 307,6% при плане 130,6%

прочие виды имущества - 139% при плане 181,2%

Личное страхование - 133,4% при плане 146,8%

Страхование ответственности - 114,2% при плане 199,7%

ЗАСО «ТАСК» является единственной страховой организацией Республики Беларусь, выполнившей доведенные в 2007 году показатели по росту объемов страховых взносов, в том числе и по добровольным видам страхования.

Чистая прибыль ЗАСО «ТАСК» в 2005 году составляла 1. 652,00 млн. руб., в 2006 году - 510 млн. руб., в 2007 году - 2. 965,00 млн. руб.

3.2.1 Структура страхового портфеля ЗАСО «ТАСК»

Доля обязательного страхования в страховом портфеле уменьшилась на 10,2% по сравнению с 2006 годом и на 15,4% по сравнению с 2005 годом и составила 65,8% (32 856 329 тыс. руб.) в общем объеме поступлений (49 942 213 тыс. руб.). (Приложение Г).

Такая тенденция вызвана уменьшением доли страховых взносов по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта». Удельный вес взносов по данному виду страхования в общем объеме поступлений уменьшился с 36,5% (11 733 587 тыс. руб.) в 2005 году до 25,3% (12 650 045 тыс. руб.) в 2007 году, несмотря на то, что сумма поступлений по данному виду страхования в 2007 году увеличилась на 1 975 387 тыс. руб. по сравнению с 2006 годом. (Рисунок 3.2.)

Рисунок 3.2. Динамика страховых взносов по «Зеленой карте» за период 2005-2007 гг.

Доля добровольных видов страхования увеличилась с 18,8% (6 027 709 тыс. руб.) в 2005 году до 24,0% (8 871 577 тыс. руб.) в 2006 году и до 34,2% (17 085 884 тыс. руб.) - в 2007 году. Таким образом, на 2007 год удельный вес страховых взносов по добровольным видам страхования увеличился на 15,4% по сравнению с 2005 годом.

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. В 2007 году рост объемов по добровольному страхованию по сравнению с 2006 годом составил 92,6%, в 2006 году увеличение произошло на 47,2% по сравнению с 2005 годом. (Приложение Д).

Удельный вес взносов по имущественным видам страхования увеличился с 6,7% (2 146 496 тыс. руб.) в 2005 году до 12,4% (4 587 846 тыс. руб.) в 2006 году. В 2007 году данный показатель составил 22,6% (11 292 372 тыс. руб.).

Поступления страховых взносов по имущественным видам страхования в 2007 году увеличились по сравнению с соответствующим периодом прошлого года в 2,5 раза и в 5,2 раза по сравнению с 2005 годом. Рост поступлений по имущественным видам был достигнут за счет стремительного развития автокаско (9 349 085 тыс. руб. - в 2007 году). Высокие темпы роста данного страхового продукта связаны с развитием автокредитования и увеличением продаж дорогих иномарок.

Недостаточными темпами в 2007 году росли объемы страховых взносов по прочим видам имущества граждан (страхование грузов, финансовых рисков, рисков непогашения кредитов). По этим видам страхования было собрано лишь 1,2 млн. руб. страховых взносов. Удельный вес поступлений по прочим видам имущества в общем объеме поступлений составил лишь 2,4%.

Удельный вес взносов по личному страхованию в 2007 году увеличился на 0,4% по сравнению с 2006 годом и на 0,7% по сравнению с 2005 годом - и составил 6,8% (3 402 632 тыс. руб.) в общем объеме поступлений.

Доминирующую роль среди личных видов страхования занимает страхование от несчастных случаев пассажиров - 3,4% (1 687 000 тыс. руб.). На протяжении последних лет этот вид страхования является самым доходным и рентабельным видом.

Поступления по страхованию от болезней во время поездки за границу составили 2,6% (1 309 294 тыс. руб.), что на 0,2% больше, чем в 2005 году, но на 0,1% меньше, чем в 2006 году.

Удельный вес взносов по страхованию ответственности составил 4,8% (2 390 879 тыс. руб.) в 2007 году, в 2006 году - 5,2% (1 931 178 тыс. руб.), в 2005 году - 6% (1 935 836 тыс. руб.). Наблюдается тенденция падения объемов поступлений по этому сегменту страховых услуг. Основную долю по страхованию ответственности занимает добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в Российскую Федерацию - 2,7% (1 369 027 тыс. руб.) в 2007 году, 2,8% (1 022 066 тыс. руб.) в 2006 и 3,8% (1 225 745 тыс. руб.) в 2005 году.

В целом на протяжении анализируемого периода времени наблюдается положительная динамика поступления страховых взносов. Так сумма поступлений в 2006 году увеличилась на 4 909 492 тыс. руб. по сравнению с 2005 годом, а в 2007 году - на 12 912 383 тыс. руб. по сравнению с 2006 годом. (Приложение Д).

Темпы роста общего объема страховых взносов в 2005 году составляли 137,3%, в 2006 году - 115,3%, в 2007 году - 134, 9%.

3.2.2 Структура и динамика страховых выплат ЗАСО «ТАСК»

В 2005 году произошел значительный рост общей суммы выплат страхового возмещения. Данный показатель увеличился по сравнению с 2004 годом на 79,2% (11 815 789 тыс. руб.). В основном это произошло из-за существенного возрастания сумм выплат по таким видам страхования как страхование пассажиров от несчастных случаев (на 324,1%), страхование ответственности перевозчика и экспедитора (892,9%), добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (424,6%), страхования гражданской ответственности «Зеленая карта» (222,3%). В 2006 и 2007 годах также наблюдается увеличение общей суммы выплат страхового возмещения, однако, рост не такой стремительный: на 37% (16 193 254 тыс. руб.) в 2006 году по сравнению с 2005 годом, и на 36,6% (22 114 016 тыс. руб.) в 2007 году в сравнении с 2006 годом. (Приложение Е, Ж).

По страхованию «Зеленая карта» наблюдается ежегодное увеличение сумм страховых выплат. Так в 2005 году данный показатель увеличился на 1 163 680 тыс. руб. (222,3%), в 2006 году - на 243 396 тыс. руб. (14,4%), в 2007 году - 962 825 тыс. руб. (49,9%). (Рисунок 3.3.)

Рисунок 3.3. Динамика выплат страхового возмещения по договорам «Зеленая карта» за период 2005-2007 гг.

,5% (16 243 473 тыс. руб.) выплат приходится на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Из них основная доля 60,4% (13 350 057 тыс. руб.) - это выплаты страхового возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории РБ, и лишь 13,1% (2 893 416 тыс. руб.) - обязательное страхование гражданской ответственности «Зеленая карта».

Доля выплат по добровольным видам страхования составляет 26,5% от общей суммы страховых возмещений.

Уровень выплат в 2007 году составил 44,3%, в том числе по добровольным видам страхования 34,4%, по обязательным видам - 49, 4%. Данный показатель увеличился по сравнению с 2005 годом на 7,5%, а по сравнению с 2006 годом на 0,6%.

Самый высокий уровень выплат сложился по следующим видам страхования:

Страхование медицинских расходов - 73,2%

Обязательное страхование гражданской ответственности - 49,4%

Страхование транспортных средств - 48,7%

Страхование от болезней во время поездки за границу - 38,7%

Страхование от несчастных случаев - 30,2%

Страхование ответственности перевозчика и экспедитора 28,9%.

Уровень выплат по страхованию «Зеленая карта» в 2007 году составил 22,9%, что на 4,8% больше, чем в 2006 г. и на 8,5% больше, чем в 2005 г. Данные значения говорят о том, что сумма собранной страховой премии по «Зеленой карте», несмотря на небольшое снижение в 2006 году, на протяжении рассматриваемого периода значительно превышала сумму выплаченного страхового возмещения. (Рисунок 3.4.)

То есть, увеличение суммы выплат в 2007 году по сравнению с 2006 годом не нарушило положительную динамику деятельности компании, т. к. сумма доходов превышает сумму расходов на 4. 338,0 млн. руб. (Приложение И).

Рисунок 3.4. Динамика поступлений и выплат по договорам «Зеленая карта» за период 2005-2007 гг.

3.2.3 Анализ уровня рентабельности ЗАСО «ТАСК»

В 2006 году произошло значительное снижение уровня рентабельности по сравнению с 2005 годом. Так рентабельность в 2005 году составляла 15,24%, в 2006 году произошло снижение до 8,0%, в 2007 году рентабельность увеличилась до 8,1%. (Приложении И).

В целом доходы компании в период 2005-2007 гг. росли (33 010 млн. руб. в 2005 году, 42 631 млн. руб. в 2006 году и 57 860 млн. руб. в 2007 году. Существенно увеличились поступления страховых взносов по прямому страхованию (32 120 млн. руб. в 2005 г. и 49 942 млн. руб. в 2007 г.). Также значительно возросли внереализационные и операционные доходы (с 279 млн. руб. в 2005 г. до 5 582 млн. руб. в 2007 г.).

Однако вместе с ростом доходов увеличились и расходы компании. Так в 2005 году расходы ЗАСО «ТАСК» составляли 28 644 млн. руб., а в 2007 году они увеличились на 24 878 млн. руб. и составили 53 522 млн. руб. Увеличение общей суммы расходов произошло по следующим статьям:

-        расходы на ведение дела в 2007 г. по сравнению с 2005 г. увеличились на 5 108 млн. руб.

-        страховые выплаты по прямому страхованию - на 10 299 млн. руб.

         возмещение доли убытков по принятым в перестрахование в 2007 году увеличилось на 541 млн. руб. по сравнению с 2005 годом

         уплаченные страховые премии по рискам, переданным в перестрахование - на 2 571 млн. руб.

Таким образом, уменьшение балансовой прибыли в 2006 году по сравнению с 2005 годом составило 1 218 млн. руб. В 2007 году балансовая прибыль увеличилась на 1 190 млн. руб. по сравнению с 2006 годом и составила 4 338 млн. руб.

Сложившаяся динамика отразилась на уровне рентабельности, который в 2006 году снизился по сравнению с 2005 г. на 7,2%, и увеличился в 2007 году на 0,1% по сравнению с 2006 г.

Однако, несмотря на некоторые ухудшения отдельных финансовых показателей ЗАСО «ТАСК» за период с 2005 по 2007 годы, в целом итоги работы свидетельствуют о том, что компания является одной из ведущих и динамично развивающихся на страховом рынке Республики Беларусь.

3.2.4 Характеристика конкурентной позиции ЗАСО «ТАСК»

Анализ страховой деятельности, проведенный на основании отдельных показателей деятельности страховых компаний Республики Беларусь на 01.01.2006, 01.01.2007 и 01.01.2008 гг. показал, что за 2007 г. страховщиками республики собрано страховых взносов по операциям прямого страхования и сострахования 665 017 810 тыс. руб., выплачено страхового возмещения по договорам прямого страхования 343 295 368 тыс. руб. (Приложение К).

Доля ЗАСО «ТАСК» в совокупной сумме страховых взносов в 2007 г. составляет - 7,5%; в 2006 г. - 6,7%; в 2005 г. - 7,0%. Таким образом, доля ЗАСО «ТАСК» в совокупной сумме страховых взносов в 2006 году уменьшилась по сравнению с 2005 годом на 0,3%, но увеличилась в 2007 году на 0,5%.

Выплаты страхового возмещения по договорам прямого страхования с учетом перестрахования в целом по республике в 2007 году составили 343 295 368 тыс. руб. или 51,6%, в 2006 г. - 50,7%, в 2005 г. - 42,9%. Доля ЗАСО «ТАСК» в совокупной сумме выплаченного страхового возмещения с учетом перестрахования в 2007 г. составляет - 6,4%; в 2006 г. - 6,06%; в 2005 г. - 6,06%.

Первое место в рейтинге по отдельным показателям деятельности страховых организаций Республики Беларусь в период с 2005-2007 годов стабильно принадлежит БРУСП «Белгосстрах». В первую десятку практически неизменно входят следующие страховые компании: «Би энд Би иншуренс Ко», ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «ПромТрансИнвест», ЗАСО «Белнефтестрах», СООО «Белкоопстрах», «Белэксимгарант», ЗАСО «Бролли», ЗАО «Альвена», УСП Белвнешстрах».

Позиция ЗАСО «ТАСК» в ежегодно формируемом рейтинге Министерства финансов РБ на протяжении рассматриваемого периода не опускалась ниже четвертой строчки среди приведенных более чем 25 компаний. В 2005 году ЗАСО «ТАСК» занимает вторую позицию, в 2006 году - четвертую, в 2007 году - третью.

По страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта» на протяжении 2005-2007 годов ЗАСО «ТАСК» неизменно занимает второе место, уступая лишь компании «Белгосстрах». (Таблица 3.1.)

Доля ЗАСО «ТАСК» в совокупной сумме страховых взносов по страхованию «Зеленая карта» в 2005 г. составляет - 32%; в 2006 г. - 27%; в 2007 г. - 27,0%. (Рисунок 3.5., 3.6., 3.7.)

Таблица 3.1. Сумма собранной страховой премии по страхованию «Зеленая карта» за период 2005-2007 гг. в разрезе страховых организаций

Рисунок 3.5. Доли страховых компаний в общей сумме собранной премии по договорам «Зеленая карта» в 2005 г.

Рисунок 3.6. Доли страховых компаний в общей сумме собранной премии по договорам «Зеленая карта» в 2006 г.

Рисунок 3.7. Доли страховых компаний в общей сумме собранной премии по договорам «Зеленая карта» в 2007 г.

Подводя итог проведенному анализу, можно сделать вывод, что страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер белорусской экономики. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

-        низкий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

-        отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

         исключение из состава затрат, относимых на себестоимость, расходов организации по различным видам добровольного страхования.

Основной фактор сдерживания роста объемов страховых услуг состоит в ограниченной емкости страхового рынка. Увеличение доли своей компании на уже существующем рынке можно достичь за счет вытеснения более слабых компаний и предложения потребителю более высокого качества продуктов услуг. Однако отсутствие производственных площадей не позволяют ЗАСО «ТАСК», без ущерба качеству, увеличить численность работающих, необходимых для увеличения сборов страховых взносов.

Успешная реализация задач, поставленных перед компанией, во многом зависит от кадровой политики. Сложившаяся с годами система кадрового обеспечения в какой-то мере удовлетворяла требования страхования на предыдущих этапах развития. Однако, с переходом на рыночные отношения развития новых форм хозяйствования, система кадрового обеспечения стала заметно отставать от потребностей страхования. Для эффективной работы в новых условиях сейчас все чаще стали требоваться квалифицированные кадры и грамотные управленцы высокой квалификации, владеющие знаниями по технологии, экономике, способные не просто исполнять распоряжения, а самостоятельно проявлять инициативу и предприимчивость. Дефицит таких кадров в страховании, как и во всем народном хозяйстве, является сдерживающим фактором развития.

В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо принятие мер по стимулированию страхования.

Заключение

Изложенные в данной работе теоретические и практические аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств доказывают, что данный вид страхования является объективной социально-экономической необходимостью настоящего времени, целью которого является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя.

Страхование ответственности выступает в качестве одного из важнейших элементов социальной защиты человека. Поэтому сегодня на первом месте однозначно стоит обязательное страхование ответственности за причинение вреда. Данный вид страхования, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему требований о погашении ущерба, причиненного третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, которые приобретают гарантии, что нанесенный им ущерб будет возмещен.

В данной работе прослеживается история возникновения и развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а так же рассматривается сущность системы «Зеленая карта и этапы ее становления и механизм функционирования.

В сущности, «Зеленая карта» - это страховой полис, который базируется на законе об обязательном страховании гражданской ответственности владельца транспортного средства и подтверждает наличие у него страхового покрытия, действительного на территории стран-членов системы «Зеленая карта». Система «Зеленая карта» - соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении.

Создание системы «Зеленая карта» должно было обеспечить достижение двух основных целей:

1.      интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;

2.      иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца.

Кроме того в рамках главы, посвященной системе «Зеленая карта», рассматриваются основные структурные элементы данной системы - Национальные бюро стран-членов системы «Зеленая карта» и объединяющий их орган - Совет Бюро. Раскрываются основные функции Национальных бюро (эмиссия «зеленых карт» и урегулирование возникающих на территории данной страны претензий) и цели для которых они создаются (обеспечение взаимной гарантии: для правительства страны, в которой создается бюро и для бюро страны посещения). Так же в данной главе рассмотрены условия и процедура принятия новых членов в систему «Зеленая карта». Освещение вышеуказанной информации позволяет составить представление о структуре системы «Зеленая карта» и механизме ее функционирования.

Часть работы посвящена рассмотрению нормативных источников, как национальных так и международных, регулирующих страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Наличие такой нормы права, как необходимость защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба, в законодательстве большинства государств, и определило необходимость принятия ими закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности на территории Республики Беларусь определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании, основным из которых является «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь», утвержденное Указом Президента РБ №530 от 25.08.2006 г.

На международном уровне данный вид страхования, помимо национальных законов об обязательном страховании, регулируется единым документом, подписанным всеми странами-участницами системы «Зеленая кара» - «Внутренними положениями». Кроме того по вопросам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств были изданы 4 специализированные Директивы, плюс значительное число дополняющих Директив Совета ЕС и иных нормативных актов.

В работе делается вывод о необходимости проведения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь и вступлении нашей страны в систему «Зеленая карта». Отсутствие подобного законодательства влекло за собой неизбежные проблемы: систематическое уклонение виновников дорожно-транспортных происшествий от возмещения причиненного ущерба, усложнение процедуры урегулирования претензий, необходимость приобретения страховых полисов у иностранных страховщиков, что вызывало колоссальный отток иностранной валюты за рубеж. Вступление Республики Беларусь в систему «Зеленая карта» обеспечило не только инвестирование значительных валютных сумм в экономику нашей страны, но и повысило авторитет республики на международной арене.

В отдельной части работы рассматривается понятие договора страхования и существенные условия данного договора. Так как именно предмет договора, а также условия, названные в работе существенными, позволяют отличить названный договор от договоров других видов. Особое значение существенных условий еще состоит и в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

Часть работы посвящена заключению, переоформлению и прекращению договоров страхования «Зеленая карта», что отражает практический аспект проведения данного вида страхования.

С прекращением договора страхования прекращаются права и обязанности страхователя и страховщика друг перед другом - это отдельная глава работы. Знание и правильное толкование перечисленных оснований прекращения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволит, с одной стороны, избежать совершения действий способных привести к прекращению договора, а с другой стороны исключить предъявление сторонами соглашения друг к другу необоснованным претензий.

Так же в работе пришлось подробно остановиться на взаимоотношениях, возникающих между Национальным бюро страны происшествия и страховщика, выдавшего полис «Зеленая карта», и их взаимодействии в области урегулирования страховых случаев. Наличие специфических особенностей, характерных для данного вида страхования требует знаний об условиях рассмотрения требований, о назначении представителей страховщика на территории стран-членов системы «Зеленая карта», об условиях выплаты страхового возмещения. Отлаженные взаимоотношения между участниками системы «Зеленая карта» и обеспечивают эффективность ее функционирования.

В последней главе дипломной работы говорится об истории становления, развития и места на рынке страховых услуг одного из лидеров данной сферы - страхового общества «ТАСК». Дан подробный анализ состояния страхового портфеля ЗАСО «ТАСК» и возросшая роль в нем на современном этапе такого вида страхования - как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта». А также приведены основные экономические показатели компании за период 2005-2007 гг. и дан анализ итогов страховой деятельности ЗАСО «ТАСК» в этом периоде.

На основании проведенного анализа, можно сделать вывод, что ЗАСО «ТАСК», являясь одной из крупнейших компаний, занимает довольно прочную позицию на страховом рынке Республики Беларусь. Для укрепления своей конкурентной позиции ЗАСО «ТАСК» следует в полной мере задействовать свои внешние коммуникации, работающие через рекламу, агентскую сеть, мероприятия по стимулированию продаж, а так же необходимо уделить внимание системе кадрового обеспечения.

Успешная реализация задач, поставленных перед компанией, во многом зависит от кадровой политики. Сложившаяся с годами система кадрового обеспечения в какой-то мере удовлетворяла требования страхования на предыдущих этапах развития. Однако, с переходом на рыночные отношения развития новых форм хозяйствования, система кадрового обеспечения стала заметно отставать от потребностей страхования. Для эффективной работы в новых условиях сейчас все чаще стали требоваться квалифицированные кадры и грамотные управленцы высокой квалификации, владеющие знаниями по технологии, экономике, способные не просто исполнять распоряжения, а самостоятельно проявлять инициативу и предприимчивость. Дефицит таких кадров в страховании, как и во всем народном хозяйстве, является сдерживающим фактором развития.

Проделанная работа, анализ нынешнего состояния законодательства и практических аспектов деятельности, позволяют сделать выводы о перспективах страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь.

Список использованных источников

1.  Гражданский кодекс Республики Беларусь. Мн.: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь, 1999.

2.      «Инструкция о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденная Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12.10.2000 г. №27-од

.        Конституция Республики Беларусь 1994 года с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24.11.1996 г. и 17.10.2004 г.

.        «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь», утвержденное Указом Президента РБ №530 от 25.08.2006 г.

.        Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. №530 «О страховой деятельности

6.  Авчинкин Д. «Страхование автогражданской ответственности - система «Зеленая карта» // Юстиция Беларуси. 1999. №3

7.  Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007. 504 с.

8.      Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник для вузов изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2006. 318 с.

9.  Демидова Н.Н. Страховое дело: Учеб. пособие для студентов неэкон. специальностей вузов. Могилев: МГУ, 2001. 197 с.

10.    ДТП и действия его участников. сост.: А.А. Сушко, А.Я. Занимон, В.В. Бируля. Мн.: Тонпик, 2004. 53 с.

.        Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М.: Анкил. 2005. 108 с.

.        Залетов А.Н., Пукала Р. Страховые рынки Восточной Европы и СНГ, Справочное пособие из серии «Бибилиотека страхования» К.: Международная агенция «BeeZone», 2004. 624 с.

.        Кадагидзе Д. «Страховое законодательство стран Европейского Союза в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» // Страховое право. 2000. №2

.        Кисловская А. «Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в ЕС» // Страховое право. 2004. №2

.        Кисляк А. «Возможные последствия глобализации для страхового бизнеса Республики Беларусь» // Страхование в Беларуси. 2004. №10, 11

.        Краснова И.И. Организационно-экономические основы формирования механизма страховой деятельности на автотранспорте Республики Беларусь: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук: Защищена 05.03.2003: Утв. 08.07.2003. Мн., 2003.

17.  Кучерин П.М. «Страхование автогражданской ответственности в РБ» Мн.: 2001.

18.    Мурина Н.Н., Роговская А.А. Страховое дело: учебное пособие для студентов экономических специальностей учреждений, обеспечивающих получение высшего образования. Минск: ИВЦ Минфина, 2005. 245 с.

19.    Обязанности и ответственность водителя и владельца автомобиля. Сост. В.Ф. Бохан. Мн.: Дикта, 2004. 175 с.

.        Рассолова Т.М. «Обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданско-правовой аспект: Учеб. пособие. М.: Юнити-Дана, 2005. 160 с.

.        Романова В. «Дорогу Зеленой карте» // Компас экспедитора и перевозчика. 2002. №5

.        Сербиновский Б.Ю. «Страховое дело» Учеб. пособие для вузов. Изд-е 5-е, перераб. и доп. Ростов на Дону: Феникс, 2006. 416 с.

.        Сердюков В.А. Страховое дело: учебно-методическое пособие. М.: МПСИ, 2005. 365 с.

.        Скамай Л.Г., Т.Ю. Мазурина Страховое дело: учебное пособие: по специальности «Менеджмент организации». М.: Инфра-М, 2006. 254 с.

.        Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. М.: Инфра-М, 2006. 312 с.

.        Статистические данные аналитического отдела ЗАСО «ТАСК» за период 2005-2007 гг.

.        Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2003. 875 с.

.        Страхование. под редакцией Шахова В.В.М.: «Анкил», 2002. 480 с.

.        Страхование во внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие / М.А. Зайцева, В.Д. Болибок, М.М. Пилипейко и др.; под ред. М.А. Зайцевой, В.Д. Болибока. Минск: БГЭУ, 2007. 383 с.

.        Страхование: пособие для студентов экономических специальностей днев. и заоч. форм обучения. Сост.: Л.В. Кормильцева, Л.В. Лапицкая, И.В. Башлакова. Гомель: ГГТУ им. П.О. Сухого, 2005. 82 с.

.        Страхование: принципы и практика Учебник: Пер. с англ. Сост. Д. Бланд. М.: Финансы и статистика, 2000. 413 с.

.        Страховая деятельность: нормативные документы. Минск: ИВЦ Минфина, 2007. 223 с.

.        Страховое дело: учебник в 2 т.: перевод с немецкого. Перевод и научное редактирование О.И. Крюгер. М.: Экономистъ, 2004.

.        Страховое дело: Учеб. Пособие. Зайцева М.А., Литвинова Л.Н., Урюпин А.В. и др.; под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. Мн.: БГЭУ, 2001. 286 с.

.        Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса. М.: Альфа-Пресс, 2006. 468 с.

.        Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования, М.: Анкил, 2000. 315 с.

.        Федорова Т. «Развитие автомобильного страхования в странах ЕС» // Страховое дело. 2000. №10

.        Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Спб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2004. 380 с.

.        Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования: Учебник для вузов. Спб.: Питер принт, 2005. 235 с.

.        Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит». М.: Кнорус, 2007. 309 с.

.        Юсов Д.С. «Система Зеленая карта» // Страховое право. 2002. №4

42.  Internal Regulations of the Council of Bureaux of 30.05.2002.