Современная банковская система России
Федеральное агентство по образованию
Уральский финансово-юридический
институт
Курсовая работа
По дисциплине: "Деньги, кредит,
банки"
На тему: "Современная банковская
система России",
Исполнитель: студент гр.
Руководитель:
Мамяченков В.Н.
Екатеринбург 2010
Содержание
Введение
Глава 1. Развитие банковской системы России
Глава 2. Влияние финансовой глобализации на трансформацию
банковской системы России
2.1 Препятствия в действующей модели банковской системы РФ
2.2 Зарубежная экспансия
2.3 Регулирование и надзор
2.4 Национальная финансовая безопасность
Заключение
Список литературы
Приложение
Введение
При выборе темы для написания курсовой работы мы остановились
на проблеме развития финансовой глобализации банковской системы Российской Федерации:
по моему мнению, этот вопрос наиболее полно включает в себя важнейшие проблемы
современного банковского механизма страны.
Целью данной курсовой работы было рассмотрение развития
банковской системы России.
В соответствии с поставленной целью в нашей курсовой работе
решались следующие задачи:
· Рассмотреть препятствия в действующей
модели банковской системы;
· Исследовать регулирование и надзор
современной банковской системы РФ;
· Изучить вопрос
зарубежной экспансии;
· Проанализировать национальную финансовую
безопасность банковской системы России.
В первой главе курсовой работы представлена общая информация
о развитии банковской системы Российской Федерации. Ее строение, изменение и
становление начиная с 18 века и до наших дней.
Во второй главе - информация о функционировании банковской
системы России и финансовой глобализации.
В данной курсовой работе использовались работы таких
известных авторов, как Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Сидоров В.Н. и других. А
также учебные пособия по дисциплины Деньги, кредит, банки под редакцией таких
экономистов как Иванов С.П., Жуков Е.Ф. и др. И ежемесячные печатные издания по
вопросам данной дисциплины, как: Банковское дело", "Деньги и
кредит", "Деньги" издания за период с 2008-2010 гг.
Глава
1. Развитие банковской системы России
Современная кредитная система России - это совокупность самых
разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных
капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из
нескольких институциональных звеньев и ярусов:
· Центральный
банк,
· Банковский сектор: коммерческие банки;
сберегательные банки; ипотечные банки.
· Страховой сектор: страховые компании;
пенсионные фонды.
· Специализируемые
небанковские институты.
Основной частью кредитной системы выступает банковская
система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система
Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада,
и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить
пять этапов:
1. с середины 18 века до 1860г. - период создания и
функционирования банков как государственных (казенных);
2. с 1860г. по 1917г. - период развития и
совершенствования банковской системы;
. с 1917г. по 1930г. - формирование новой банковской
системы;
. с 1932г. по 1987г. - стабильное функционирование
"социалистической" банковской системы;
. с 1988г. по настоящее время - формирование
современной рыночной банковской системы.
Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось
создание в 1733г. государственного ссудного банка, который в большей степени
играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665г. в Пскове
воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения
коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и
банк так и не начал функционировать.
Развитие экономики требовало увеличения возможностей
кредитования. Поэтому уже в 1754г. было создано два банка - Государственный
заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочные кредитования
под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском
порте коммерции и купечества и для предоставления купечеству краткосрочных
кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а так же гарантии городских
магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свое существование,
столкнувшись с не возвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и
коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764г. для поощрения
внешней торговли.
Наряду с банками 1772г. появляются специализированные
кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо
под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных метолов
(Ссудные кассы). В 1775г. появляются приказы общественного призрения,
формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие кредиты под залог
недвижимости.
В 1817г. был создан государственный коммерческий банк,
который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные
переводы - трансферты).
В 50-е гг. 19 в. Начали складываться предпосылки для
расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными
учреждениями с ростовщическими чертами. Поэтому в 1859г. были приняты решения
положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861г.
предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание
коммерческих банков.
К 1872г. банковская система России состояла из:
· государственного
банка
· общественных
городских и земельных банков
· частных
банков.
На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных
банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита,729 судно сберегательных
товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка.
Во время первой мировой войны начался закат российской банковской
системы, а в 1917г. - ее полная реорганизация. Начался новый, третий этап
развития банковской системы России.
В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело,
результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и их слияние
с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в
ведение Наркомфина. В 1918г. была запрещена деятельность иностранных банков.
Кредитная реформа 1930-1932гг. положила начало новому этапу.
Ее суть - замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым
банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по
функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного
кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных
вложений.
В 1959г. система долгосрочных банков была реорганизована: два
банка - Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы
Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк
финансирования капитальных вложений - Стройбанк. Окончательная структура к
1960г. была следующей: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных
касс. Такая система просуществовала до 1988г.
Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным
отношениям привел к изменениям и в банкавской системе. В 1987г. состоялся
пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате
наряду с Госбанком, игравшим роль "банка банков", были созданы 5
отраслевых банков: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,
Внешэкономбанк.
Такое множество банков при одноуровневой системе привело к
переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации
банковской системы. На помощь пришел Закон "О кооперации" (1988г),
который позволил образоваться кооперативным банкам. Благоприятные условия
открытия банковских кооперативов привели к "банковскому буму". К 1
января 1989г. насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу
1991г. - 1357.
Определенный порядок наступил в 1991г., когда в конце 1990г.
было принято два закона - Закон "О Государственном банке" и Закон
"О банках и банковской деятельности", в которых были определены
условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами
был принят Закон "О банках и банковской деятельности РФ", который
окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде Центрального
банка, Сберегательного банка и коммерческих банков.
Новая банковская деятельность складывалась сложно и
противоречиво. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость,
причинами которой не в последнюю очередь была недостаточная квалификация,
нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая
ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.
К 1994г. банковскую систему можно было считать вполне
сложившейся. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в
своей основе универсальные, лишь некоторые из них "карманные", либо
на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности.
Особенностью 1994г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся
предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.
Вплоть до кризиса 1998г. банковская система развивалась
достаточно стабильно. Сначала продолжался рост количества банков - в 1995г. -
2517, а с 1996г. началось сокращение: 1 января 1996г. - 2295, а на 1 октября
1997г. - 1764. при этом зарегистрированных банков стало больше - 2558. причиной
уменьшения количества банков стало их банкротство, ухудшение финансового
положения.
В 1997г., как и ранее, основной целью банковской системы
выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентств -
населения, предпринимателей, государства. В этом плане отечественная банковская
система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается только Сберегательный
банк. Кредитование предпринимателей занимает сравнительно небольшое место в
операциях коммерческих банков. В 1997г. объем кредиторов составил 286 трлн.
руб. В совокупных активах кредитных вложений составляли 44%, при этом доля
экономики - 35%. На долю государства приходилось 154 трлн. руб. - 31% активов.
Причем следует отметить, что если до 1996г. вклады в государственные ценные
бумаги преобладали в активах, то в 1997г. наметилась тенденция к их снижению.
Наиболее крупным кредитором правительства выступа Сбербанк.
Однако 1997г. оказался последним благоприятным годом для
коммерческих банков. Первая половина 1998г. почти не принесла банкам прибыль,
причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. Структура активов и
пассивов перетерпела существенные изменения, связанные с событиями на
финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных ценных
бумаг в активах коммерческих банках (до 13,6%). Суммарный капитал 20 крупнейших
банков снизился более чем на 15%, а величина ликвидных активов в - 3 раза.
Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не
помогло. И в середине 1998г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся
ситуацией 17 августа 1998г., который включил комплекс процессов: падение ликвидности,
сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного
капитала. Многие даже крупные банки разорились. Общее их количество с 2502 в
июне 1998г. снизилось до 1476 в январе 1999г.
Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода
банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь
1998-2000гг.) состоял в по реструктуризации банковского сектора. В этот период
были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы
законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций
и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического
кризиса 1998г., восстановлены возможности банков по предоставлению базовых
услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит.
Значительная доля его капитала формировалась государством.
Новый этап реформирования банковского сектора начался в
2001г. на этом этапе, можно сказать, завершился период вывода с рынка кредитных
организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001г. Банком
России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные
возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности
кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательства
основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций.
Все это не могло не сказаться на развитии банковской системы
России. За период с 2000 - 2002гг. совокупные активы банковского сектора в
реально исчислении выросли на 31,8%, капитал на 41,7%, при этом рост капитала
наблюдается у 90% кредитных организаций. Продолжился процесс расширения
ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов
населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что
нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики,
уменьшение просроченной задолженности, повышение качества кредитного портфеля.
Однако пока нельзя говорить, что банковская система полностью
восстановлена. Совокупные активы российского банковского сектора все еще не
превышают 35% ВВП, невелика доля вкладов в формирование ресурсной базы банков:
в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего после кризисного
периода она не превышали 20%. При этом в реальном исчислении вклады составили
около 77% предкризисного уровня.
В дальнейшем развитие банковского сектора сопровождалось
серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:
2. сохранение низкого уровня капитализации банков.
Ипотечный кризис 2007г. в США затруднил доступ к
международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать
первые трудности с привлечением средств.
Катализатором кризиса российской финансовой системы стало
обострение мирового финансового кризиса осенью 2008г. В сентябре 2008г.
произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение
цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа,
громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации
в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя
свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал
фондового рынка, практически остановился рынок межбанковских кредитов, не
выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций,
предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически
лишились доступа к мировым кредитным рынкам.
К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и
Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с
паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов
населения.
Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что
привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам
негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное
монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной
поддержки только тем банкам с государственным участием бала скорректирована в
первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять
недель была реализована дополнительная мера - без залоговые аукционы, и доступ
к ресурсам получили уже 116 банков.
Между тем общее состояние экономики страны продолжает
оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные
экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного
бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение
внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд
дол. на начало августа 2008г. до 386,5 млрд. долл. к концу 2009г. продолжается
рост инфляции кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику
России.
И так мы рассмотрели развитие банковской системы и выяснили,
что ее оно прошло долгий и трудный путь. Банковская система России пережила
дефолт 1998г. и мировой финансовый кризис 2007г. на данный момент общее
состояние продолжает оставаться сложным. Сегодня в экономической жизни России
происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом.
Банковская система претерпевает изменения. И выходит на новый уровень развития.
Но все еще основными факторами препятствующими развитию банковской
деятельности, являются невысокие темпы структурных преобразований в экономике,
низкая ликвидность, недостоверность отчетности многих отечественных
предприятий, низкий уровень монетизации экономики, недостаточное правовое
обеспечение возможности банковского надзора, недостаточное развитие современных
банковских технологий, высокие риски. Все это затормаживает развитие банковской
системы России.
банковская система россия
Глава 2. Влияние финансовой глобализации на трансформацию
банковской системы России
Экономика России, как неотъемлемая часть глобальной
экономики, подверглась неизбежному отрицательному влиянию мирового финансового
кризиса. Банки являются первым звеном в цепочке, отвечающей за стабильность
всей социально экономической системы. Несмотря на антикризисные меры
Правительства РФ в финансовой сфере, необходимо совершенствование структуры
банковских институтов за счет внедрения инноваций. Это позволит отечественным
банкам соответствовать современной глобальной финансовой системы.
2.1
Препятствия в действующей модели банковской системы РФ
В действующей модели банковских институтов существуют
институциональные и ресурсные ограничения, которые препятствуют формированию
устойчивой и конкурентно способной национальной банковской системы (см.
приложение рис 1). Из-за ряда ограничений многие финансовые институты не
способны выполнять те функции, которые на них возложены. Преодоление диспропорций
докризисного периода развития позволит российским банковским институтам
значительно повысить свою конкурентоспособность и, возможно, выйти на ведущие
позиции в мире.
Опыт развитых стран свидетельствует, что участие в глобальном
финансовом рынке ускоряет формирование структуры банковской системы,
обеспечивает рациональное распределение ресурсов и диверсификацию банковских
портфелей. Поэтому в условиях финансовой глобализации актуальными становятся
изучение и освоение мировых тенденций и разработка взвешенной, основанной на
рыночных принципах трансформации банковской системы.
Главная задача трансформационных процессов - стать
равноправной частью глобальной финансовой системы. Только эффективная
банковская система сможет обеспечить конкурентоспособность страны и
экономическую стабильность в условиях глобализации. Анализ российской
банковской системы показывает, что несовершенное законодательство и низкая
институциональная среда увеличивают опасность, исходящую от глобальных потоков
капитала (приложение рис2).
Несоответствие темпов развития банковской системы России
масштабам национального хозяйства активизирует процессы консолидации банков.
При этом рост числа слияний и поглощений наблюдается на фоне снижения маржи
банковской прибыли, усиление конкуренции со стороны мега - и транснациональных
банков, и со стороны небанковских учреждений. В отличие от стран Европы и США,
где процесс консолидации протекает на фоне либерализации банковского
регулирования, в России одной из основных причин, способствующих объединению
банков, становится ужесточение требований ЦБ РФ, в первую очередь касающихся
величины собственного капитала, уровня капитализации и права кредитных
организаций на участие в системе обязательного страхования вкладов. С другой
стороны, Банк России ставит своей целью стимулировать процесс консолидации
банков не только путем ужесточения нормативных требований, но и за счет
упрощения и удешевления процедуры слияния-поглощения, создавая соответствующие
экономические и правовые условия для реализации этих задач.
С началом глобального финансового кризиса активность на рынке
слияний и поглощений в российском банковском секторе снизилась. Особенно
заметным был спад в 4-ом квартале 2008 г. Многие текущие сделки были
приостановлены, а некоторые даже отменены из-за неопределенности со стороны,
как продавца, так и покупателя. В то же время сделки слияния и поглощения
зачастую остаются единственным способом привлечения средств для
рефинансирования или поддержки запланированного развития. Россия в целом
по-прежнему остается привлекательным рынком для инвестиций и ведения бизнеса,
так как сложившаяся ситуация предлагает хорошие возможности для инвестиций при
более низких ценах, нежели до наступления кризиса. Учитывая эти обстоятельства,
можно предложить, что активность в области сделок слияния и поглощения,
особенно в сегменте среднего бизнеса, будет возрастать.
2.2
Зарубежная экспансия
В 2010-2012 гг. одним из главных направлений деятельности
Правительства РФ совместно с ЦБ РФ по-прежнему останется поддержка стабильности
банковской системы, а так же защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития
банковского сектора по следующим направлениям:
· обеспечение открытости деятельности
кредитных организаций;
· удешевление процедур реорганизации,
создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о
реорганизационных процедурах;
· стимулирование развития сети банковского
обслуживания населения, субъектов малого и среднего бизнеса;
· ужесточение требований к квалификации и
профессиональным качествам топ-менеджмента банков;
· развитие риск-ориентированного надзора и
т.д.
Масштабы Российского банковского сектора в настоящее время не
позволяют ему адекватно финансировать инвестиционные потребности реального
сектора экономики: наши кредитные организации имеют небольшие размеры, низкую
капитализацию, поэтому неконкурентоспособны с банками развитых государств
(приложение рис3-4).
По основным индикаторам Россия пока существенно отстает от
промышленно развитых стран, это становится причиной зарубежной экспансии. Так,
за 2005-2006 гг. доля иностранных инвестиций в совокупном уставном капитале
российских банках выросла с 6,2 до 14,9%, что превышает совокупное значение
данного показателя за предыдущие 15 лет. Общая сумма инвестиций нерезидентов в
уставные капиталы действующих кредитных организаций на 01.04.2009 составила
284,7 млрд руб. - в 18 раз больше, чем на 01ю01.2001 (приложение рис.5).
Действующие кредитные организации с участием нерезидентов
расположены в 38 субъектах РФ, в том числе 132 кредитные организации (59,2% от
общего количества) находятся в Москве. Кроме того, 25 банков со 100%-ным
участием нерезидентов имеют на территории страны 244 филиала. Из этого можно
сделать вывод, что институциональное развитие банковского сектора России все
больше смешается в сторону увеличения присутствия нерезидентов.
Приход иностранных банков несет с собой определенные выгоды
для национальных банковских систем в виде снижения издержек за услуги
финансовых посредников, повышения эффективности и устойчивости финансовых
систем. Сочетание высокой доли иностранных банков с политикой сохранения режима
открытых экономик необходимо для достижения наибольших выгод и эффективности от
финансовой глобализации. Иностранные банки приносят с собой более эффективную
технику управления рисками и системы контроля за деятельностью банков,
заимствованные у регулирующих органов своих стран. Все это в конечном итоге
укрепляет банковские системы стран с низким уровнем дохода. Однако усиление
конкуренции может способствовать уменьшению клиентской базы уже действующих
банков и обернуться финансовой нестабильностью. Естественный выход видится в
выработке политики адекватного регулирования и контроля за банковской сферой,
развитии пруденциальных норм.
2.3
Регулирование и надзор
Ключевым элементом макропруденциального анализа должно стать
стресс-тестирование. В отечественной практике стресс-тестирования необходимо
использовать сценарный анализ, анализ чувствительности портфеля активов банка к
изменению факторов риска и расчет максимальных потерь. Стресс-тестирование
методом сценарного анализа должно проводится на основе исторических и
гипотетических стресс-сценариев, при этом надо использовать макроэкономические
переменные, в том числе в квартальной динамике и на перспективу.
В свою очередь, Банк России должен проводить приемущественно
агрегированные стресс-тесты в отношении групп кредитных организаций. В то же
время должно проводиться макроуровневое стресс-тестирование (например, динамика
цен на акции, увеличение процентной ставки). Результаты проведенных
исследований необходимо включать в оценку финансовой стабильности.
Также важным компонентом в финансовом регулировании должны
быть стандарты аудита внутренней транспарентности, который способствует
достижению прозрачности, поскольку привносит систематический, упорядоченный
подход к оценке и совершенствованию эффективности процессов управления рисками,
контроля и корпоративного управления, к анализу достоверности и полноты
информации, соблюдению принятых внутренней политике и процедур.
При осуществлении мероприятий микроуровневого регулирования
банковской деятельности важно учитывать принятые Базельским комитетом
рекомендаций по внедрению комплайенс-функции. С международными нормами следует
считаться, так как повышение регулятивной планки усилит конкуренцию среди
кредитных учреждений.
Для совершенствования банковского надзора нужен как переход
от экстенсивной модели к интенсивной (к риск-ориентированному надзору), так и
улучшения взаимодействия между внешним и внутренним аудитом банков (внутренние
институты кураторов). Принципиальное значение должно иметь описание ЦБ РФ
методологии банковских рисков. В данную методологию необходимо включить подходы
к оценке идентификации текущих рисков банка (относящихся к сделкам, рынкам,
валютам и к контрагентам), чувствительности банков к рискам, т.е. различные
сценарии наступления риска и проведение сценарного анализа
(стресс-тестирования), развитие внутреннего аудита с целью оптимизации
контрольно-ревизионной работы.
Трансформационные процессы банковской системы ориентированы
на повышение спроса на финансовые услуги, что определяет темпы прироста ВВП,
инвестиционную активность хозяйствующих субъектов, динамику реальных доходов
населения и структуру их использования, уровень инфляции. И важную роль здесь
играет развитие банковского надзора, цель которого - поддержание денежной и
финансовой стабильности. Деятельность банков должна строиться на принципах
пруденциализма, определяющих правила, нормы, стандарты и строгое их соблюдение.
Банковская система России является элементом мировой
финансовой архитектуры, обеспечивающей прозрачность финансовых потоков и
противодействие легализации доходов, полученных преступным путем. Проблема
отмывания денег носит глобальный характер, поэтому требует глобальных
стандартов и правил. К эффективным проблемам по борьбе с отмыванием денег
относятся идентификационные процедуры, мониторинг и обучение персонала,
аудиторские проверки, деятельность специальных подразделений.
2.4
Национальная финансовая безопасность
Таким образом, тенденции развития банковской системы России в
условиях глобализации обусловлены двумя группами факторов: внешней
глобализирующей средой и внутренним состоянием экономики и потребностями ее
развития. Главной характеристикой банковской системы России можно считать
незавершенный характер ее формирования, который приводит к возникновению
противоречий, диспропорций и "системных слабостей", что, в конечном
счете, представляет собой угрозу национальной финансовой безопасности.
Существует множество мнений о национальной финансовой
безопасности. Считается разумным опираться на общераспространенное
представление о безопасности, понимая под ней наличия некоторого уровня силы,
достаточного для того, чтобы противодействовать возможным угрозам. При таком
подходе можно говорить о том, что банковская система должна находиться в таком
состоянии, что бы иметь возможность противодействовать угрозам, которые могут
оказать негативное влияние как на нее, так и на финансовую систему страны в
целом.
Для российской банковской системы существуют угрозы двух
видов. Во-первых, вовлеченность России в процессы финансовой глобализации,
которая, помимо положительных моментов, имеет и негативные - в частности, речь
идет о влиянии нынешнего финансового кризиса на отечественную банковскую
систему. Во-вторых, существуют противоречия и диспропорции в развитии
банковской системы России, которые делают ее неспособной адекватно ответить на
потребности экономики и могут привести - и приводят - к замещению отечественных
банков иностранными, что создает ряд угроз:
· отечественные банки перестают развиваться,
поскольку отсутствует спрос на их услуги, удовлетворяемый иностранными банками;
· ограничиваются возможности
государственного регулирования банковской деятельности;
· государство теряет рычаги влияния на
банковскую систему, что чревато финансовой зависимостью и невозможностью
противостоять внешним кризисам.
Отметим, что Банком России были задействованы практически все
доступные меры, которые по широте влияния на банковский сектор превосходят меры
центральных банков других стран, пострадавших от дестабилизации финансовых
рынков. Однако главную угрозу для отечественной банковской системы представляет
не только кризис, но и лежащее на его основе глобальное замедление
экономического роста. В этих условиях угроза замещения отечественных банков
иностранными отошла на второй план.
Степень присутствия иностранных банков на российском рынке
определяется позицией государства. С одной стороны, признается несовершенство отечественных
банков в плане технологических возможностей и предлагаемых ими продуктов, а так
же недостаток навыков управления, которые приобретаются лишь при работе в
условиях масштабного и конкурентоспособного рынка. С другой стороны, очевидна
необходимость развития отечественного финансового сектора, для чего
национальная банковская система должна быть перестроена таким образом, чтобы
наши кредитные организации приобрели опыт и были способны выстоять в
конкурентной борьбе - сначала на внутреннем, а затем и на внешнем рынке.
Исходя из вышесказанного, необходима, реализация следующих
мер по управлению капитализацией российской банковской системы, нацеленных на
обеспечение ее стабильности и укрепление национальной финансовой безопасности в
целом:
· изменение концепции аккумулирования
источников ресурсной базы банков;
· сохранение лояльности клиентов, в том
числе через развитие социального партнерства;
· усиление роли государства и
предоставляемых им средств для обеспечения стабильности российской банковской системы;
· развитие финансовых инструментов
страхования рыночных рисков.
Таким образом, можно сделать вывод, что в условиях
нарастающей финансовой глобализации России необходима новая государственная
политика ускоренного развития банковской системы с акцентом на банкизацию,
которая содержала бы - совершенствование системы рефинансирования, повышения
уровня капитализации, вовлечение средств населения в банковский оборот;
развитие банковского обслуживания в регионах, совершенствование надзора,
улучшения качества управления, оптимизацию структуры банковской системы России,
включение иностранного капитала в деятельность отечественных кредитных
организаций, обеспечение защиты прав кредиторов, расширение масштабов
кредитования предприятий и населения, внедрение банковского саморегулирования.
Национальная банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны,
как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности
дойти до каждого региона, до каждого человека.
Заключение
В заключении хотелось бы напомнить, что целью написания
данной курсовой работы было рассмотрение развития банковской системы России.
И на основании изложенного в работе материала сделать
следующие выводы.
В соответствие с целью работы в первой главе мы рассмотрели
развитие банковской системы и выяснили, что ее развитие прошло долгий и трудный
путь. Банковская система России пережила дефолт 1998г. и мировой финансовый
кризис 2007г. На данный момент общее состояние продолжает оставаться сложным.
Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления,
обусловленные мировым финансовым кризисом. Банковская система претерпевает
изменения. И выходит на новый уровень развития. Но все еще основными факторами
препятствующими развитию банковской деятельности, являются невысокие темпы
структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостоверность
отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации
экономики, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора,
недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски. Все
это затормаживает развитие банковской системы России.
Во второй главе нашей работы мы исследовали регулирование и
надзор современной банковской системы РФ, изучили вопрос зарубежной экспансии,
проанализировали национальную финансовую безопасность банковской системы
России. Таким образом, можно сделать вывод, что в условиях нарастающей
финансовой глобализации России необходима новая государственная политика
ускоренного развития банковской системы с акцентом на банкизацию, которая
содержала бы - совершенствование системы рефинансирования, повышения уровня
капитализации, вовлечение средств населения в банковский оборот; развитие
банковского обслуживания в регионах, совершенствование надзора, улучшения
качества управления, оптимизацию структуры банковской системы России, включение
иностранного капитала в деятельность отечественных кредитных организаций,
обеспечение защиты прав кредиторов, расширение масштабов кредитования
предприятий и населения, внедрение банковского саморегулирования. Национальная
банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны, как по общему
объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до
каждого региона, до каждого человека.
Список
литературы
1. Деньги.
Кредит. Банки: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и
др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - М,: ЮНИТИ, 2005. - 623 с.
2. Деньги.
Кредит. Банки: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, И.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиенко
/Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. И доп. - М,: ЮНИТИ-ДАНА,
2008. - 703 с.
. Деньги,
кредит, банки: Учеб. Пособие для студ. высш. учеб. Заведений. - М.: Гуманит.
изд. центр ВЛАДОС, 2005.368 с.
. Деньги.
Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: учеб. Пособие для студентов вузов,
обучающихся по специальностям экономики и управления / под ред. Е.Ф. Жукова -
2-е изд. перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 431 с.
. Иванов
С.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: Издательско-торговая
корпорация "Дашков и К", 2007. - 204 с.
. Д.Н.
Афанасьев/ Банковский сектор России итоги и перспективы развития/ Деньги и
кредит №3, 2009г. - с.4-8.
. Н.Г.
Вовченко, И.Н. Ефремов, О.А. Горбачева/ Влияние финансовой глобализации на
трансформацию банковской системы России/ Банковское дело №12, 2009г. - с.44-48.
8. www.euromoney.com
<#"512728.files/image001.gif">
Российская Федерация Украина
Условные обозначения
Международный стандарт
Оценка по странам/регионам Крайняя точка каждой сетевой отражает
идеальный результат, т.е. соответствует нормам, закрепленным Базельскими
основными принципами.
Чем плотнее "паутина", тем ближе соответствующее
банковское законодательство страны этим принципам.
1. компетенция органа банковского надзора
2. выполнений функций банковского надзора
. определение банков и банковских операций
. правила и требования лицензирующего
органа
5. надзор за заграноперациями отечественных банков и
местными операциями иностранных банков
. переход прав собственности и крупные поглощения
7. пруденциальные нормы
. управление рисками
. корпоративное управление и аудит.
Рис 3. Отношение капиталов банков к ВВП, %.
Источник. www.euromoney.com.
Рис 4. Отношение активов банков к ВВП, %
Источник. www.euromoney.com.
Рис 5. Доля нерезидентов в собственном капитале банковской системы
РФ.
Доля кредитных организаций. Собственные средства.
Источник. www.cbr.ru.