Страхование автотранспортных средств

Новый Гуманитарный Университет

Натальи Нестеровой

Юридический факультет

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

По дисциплине ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО

на тему:

СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Москва - 2005 г.

Оглавление:

ВВЕДЕНИЕ

Целью данной работы является рассмотрение практической  стороны страхования автотранспортных средств, выявление  проблем  требующих решения, для совершенствования норм российского страхового права.

Страхование - это наиболее совершенный и гибкий инструмент для полного и быстрого возмещения ущерба, причиненного страхователю природными явлениями или человеческой деятельностью, выработанный долгими годами развития общества. Социальные гарантии государства и общества не могут обеспечить юридическим и физическим лицам необходимый уровень экономической и социальной защиты. Страхование в современных условиях социальной и деловой активности является объективной необходимостью.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных платежей, а также с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.

В системе экономических отношений для владения определенными видами собственности требуется система, обеспечивающая непрерывность хозяйственной деятельности путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

Однако, в данной работе страхование будет рассматриваться, не столько, как торговля финансовыми услугами, сколько, договорные отношения, посредством которых одна из сторон обеспечивает себя от ущерба, который может возникнуть в результате точно определенного договором события, а другая - осуществляет соответствующую деятельность и получает прибыль.

Для практического осуществления страхования необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью развитого страхового права, где была бы закреплена совокупность обязательных правил страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством, издания законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. В индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем появляется юридическая взаимосвязь.

Страховая деятельность в России регулируется соответствующим федеральным законодательством. Важнейшими нормативными актами являются Гражданский Кодекс Российской Федерации, принятый в 1996 году и Федеральный закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 года №157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании'').

Законом предусмотрено обязательное лицензирование страховой деятельности, которое до 1997 года осуществляла Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), а с 1997 года - Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. Ни одно юридическое лицо не вправе заниматься страховой деятельностью без получения государственной лицензии.

Страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы:

А) правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с органами государственного управления, банками, бюджетом;

 Б) правоотношения, регулирующие собственно страхование взаимоотношения сторон при предоставлении страховой защиты.

Субъектами страховых отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица.

Рыночные преобразования, связанные с появлением частной собственности, стали главными причинами появления новых имущественных интересов, расширения платежеспособного спроса на страховые услуги и формирования коммерческого страхового рынка.

На современном этапе встают задачи более глубокого анализа принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, формирования соответствующего страхового законодательства, обоснования государственной политики и разработки новых видов страхования.

Законом определен механизм государственного регулирования страховой деятельности, цель которой - защитить интересы страхователя и страховщиков, действующих в рамках установленных законов. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Вернемся к предоставлению страховой защиты. Страхование как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения является наиболее удобным, доступным и эффективным инструментом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и ДТП.

Во многих семьях увеличивается объем имущественных ценностей, как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохранении ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их гибели или повреждения - в возмещении убытков.

Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц приобретает все большее количество сторонников. Из года в год растет численность страхователей, растет и собранная страховая премия. Налицо положительная тенденция, отражающая процесс становления российского страхового рынка, тем не менее по сравнению с передовыми странами Запада российский страховой рынок имеет очень низкий уровень и медленно развивается.

Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.

В цивилизованном обществе должна присутствовать определенная культура страхования, то есть господствовать идеология, предусматривающая, что за спокойствие, стабильность и уверенность в завтрашнем дне надо платить, платить регулярно и достаточно высокую цену. Эту идеологию надо активно внедрять в общественное сознание.

Условием быстрого и интенсивного развития страхового рынка России является широкая информированность населения и различного рода организаций о номенклатуре предлагаемых страховых услуг, условиях страхования, о надежности страховых компаний и т. д.

В рыночных условиях страховая защита личной собственности имеет некоторые особенности.

На страховом рынке осуществляют свою деятельность  множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков.

Страховщики заключают договоры страхования транспорта c гражданами Российской Федерации, а также с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих работников - выгодоприобретателей. Договоры страхования автотранспорта действуют только на территории Российской Федерации.

С помощью страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в результате гибели их имущества от стихийных бедствий и других страховых событий. Тем самым страхование избавляет граждан от материальных трудностей, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их личной собственности.

К сожалению, эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предприятиям и другим национальным потребителям крайне невелика Западные рынки страхования отличаются от нашего национального страхового рынка объемами предоставляемых страховых услуг и высоким уровнем развития институтов и инфраструктуры страхового дела. Практически по всем показателям Россия на порядок отстает от развитых стран Европы. По прогнозам специалистов, рынок страхования автомобилей в России в ближайшие годы должен значительно активизироваться - для этого есть все необходимые предпосылки: увеличение прослойки, представляющей средний класс - достаточно обеспеченных людей, которым есть что страховать, быстрый рост числа автовладельцев и автомашин на улицах наших городов, отсутствие надежной системы охраны, гарантирующей владельцу сохранность автомобиля.

Автомобиль - источник повышенной опасности. Машин на дорогах все больше. Растет и число дорожно-транспортных происшествий - ДТП.

ДТП в Российской Федерации классифицируются как столкновение (между движущимися транспортными средствами или подвижным составом железных дорог), опрокидывание (под влиянием неблагоприятных дорожных условий, из-за неправильной укладки груза, несоблюдения правил его перевозки, вызванных технической неисправностью автомобиля или ошибкой водителя), наезды на препятствия (на столб, дерево, дорожное ограждение, пешехода, велосипедиста, животное и др.), падение пассажиров (из кузова или в кузове), прочие происшествия.

По данным отдела выплат компании ОАО РЕСО – Гарантия 60% ДТП происходит на улицах городов , 40% - на загородных дорогах , в том числе с тяжелыми последствиями.

До 70% ДТП случается по вине лица, управляющего автомобилем (из-за слабого знания правил дорожного движения, технических особенностей автомобиля, отсутствия практических навыков и др.).

Постоянно растет тяжесть последствий ДТП.

Причины ДТП:

- автомобиль: его конструктивные недостатки и технические неисправности;

- дороги и их обустройство;

- водитель: его психофизиологические особенности.

Кроме того, статистика ежегодно регистрирует локальные возгорания в автомобилях и гаражах.

Каждый пятый пожар в автомобилях вызван неисправностями системы топливоподачи, каждый девятый - от неосторожного обращения с огнем. В числе прочих не последнее место занимает небрежное курение в машине или в непосредственной близости от нее.

Автострахование востребовано условиями общественной жизни - огромным количеством транспортных средств у физических и юридических лиц, престижностью владения и удобствами, предоставляемыми пользованием автомобилем; разнообразием навыков, умений, характеров и темпераментов владельцев и водителей; многообразием условий эксплуатации: дорожных, погодных и технического состояния транспортного средства; присутствием внешних факторов риска: пешеходов, других участников дорожного движения, камнепадов, противоправных действий третьих лиц и т.п.

Для страховщика - это привлекательный вид страхового бизнеса, большое поле локальных, относительно небольших по стоимости объектов зашиты, с независимыми друг от друга вероятностями реализации страховых событий; для страхователя - это важный имущественный интерес, т.к. машина - дорогостоящее и важное имущество, постоянно находящееся в поле его внимания, это объект, от состояния которого зависит и его жизнь, и здоровье, и одновременно средство для удовлетворения потребности в комфорте.

На российском страховом рынке автострахованием занимается большинство компаний, однако, большая часть собранной премии (более 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы и Центрального региона (порядка 30 компаний).

Страхование автотранспорта - это совокупность мероприятий страховщиков по защите имущественных интересов собственников транспортных средств и лиц, имеющих законное право их эксплуатации, использования и владения.

Этот вид страхования разделяется на два подвида: имущественное - включает страхование собственно транспортного средства - автокаско, и их имущества в салоне; страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда имуществу и здоровью третьих лиц; второе - страхование от несчастного случая - собственно водителя и пассажиров.

Гарантии страхователей от банкротства страховых компаний имеют важное значение для создания благоприятного климата доверия к страховщикам.

В странах Европы ситуация банкротства страховых компаний проработана детально и четко. Например, в Германии процедура надзора такова, что банкротств практически не бывает. Если какая-нибудь страховая компания не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами, ее портфель договоров передается другой компании, способной выполнить эти обязательства в полном объеме.

В Англии известны случаи банкротства. Если английская страховая компания становится банкротом, другие страховщики распределяют ее риски между собой, и клиенты не несут убытков.

Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний (НАЛКО, АСКО, ПОЛИСКАРД, ИВМА, КРЕДО и др.).

В последнее время значительно ужесточен текущий контроль над деятельностью страховых компаний. Начиная с января 1997 года, Департаментом по страховому надзору направлено около 900 предписаний об устранении нарушений законодательства. Отозвано более 120 лицензии, ограничено действие двух и приостановлено действие 61 лицензии.

Главная причина столь жестких мер - неплатежеспособность страховых компаний. По действующему законодательству Департамент страхового надзора не может участвовать в процедуре банкротства страховых компаний. И когда компания становится банкротом, надзор не может вмешиваться в ситуацию. В этом случае гражданин может защитить себя только в судебном порядке.

Важным участником рынка страховых услуг является Департамент страхового надзора Министерства финансов России, разрабатывающий правила игры на страховом рынке - нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности. Этот департамент осуществляет:

- выдачу страховщикам лицензий на право заниматься страховой деятельностью и осуществляет контроль над ее исполнением;

- обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет в правительство в установленном порядке предложения по развитию и совершенствованию законодательства о страховании в России;

- осуществляет другие действия; по регулированию рынка страховых услуг.

- устанавливает правила формирования и размещения страховых фондов, показателей и форм учета страховых операций, отчетности о страховой деятельности.

Как уже было замечено выше, основным вопросом, который будет подвергнут анализу в данной работе, является практическая сторона юридических взаимоотношений по предоставлению страховой защиты.

Этому виду страхования присуща высокая степень страхового риска: автомобили - средство повышенной опасности и, как свидетельствует транспортная статистика, автотранспорт - самый аварийный из всех других видов транспорта.

Кроме того, поведение и состояние водителей подвержено воздействию множества факторов, сложно поддающихся учету и оценке. Это создает определенные сложности при расследовании причин транспортных происшествий и анализе страховых случаев.

С другой стороны, наличие огромного количества транспортных средств, объективно подверженных опасности, создает большое страховое поле, т.е. потребность в организации страховой защиты. Страхователи, удовлетворенные уровнем страховой защиты своих автомобилей, страхуют другое свое имущество и ответственность автовладельца в той же компании. Страховщик через страхование автотранспорта может таким образом расширить собственное страховое поле и по другим видам страховой защиты. В России по данным страховщиков в 1998 г. на долю договоров "Автокаско" приходилось около 50% всех договоров, заключаемых страховщиками.

Невостребованность научных исследований по теории страхования привела к отсутствию стройной системы знаний в области теории страхования в условиях рыночной экономики, крайней ограниченности изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства, а также к непониманию на государственном и потребительском уровне сущности страхования, форм и методов организации страховой защиты и, как следствие, к отсутствию последовательного и взвешенного подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.

Россия все в большей степени включается в мировое разделение труда, мировой финансовый рынок, систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию, усиления своей роли как равноправного экономического партнера в системе международной производственной, финансовой, технологической интеграции. В значительной мере эти процессы затрагивают национальный страховой рынок и оказывают принципиально важное влияние на процессы его формирования и определения государственной политики в области страхования.

Фундаментальное значение для формирования отечественной теории страхования имеют работы В.Ф.Коньшина, Л.И.Рейтмана, В.В.Шахова, Е.В.Коломина, Л.А.Мотылева и других авторов, связанные с обоснованием категорий страховой защиты, общественного страхового фонда, роли страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства, хотя, крайне немногие из них связаны с исследованием теории страхового рынка, финансов страховых организаций, теоретическим обоснованием форм и методов страхового надзора и в целом государственной политики в области страхования в условиях переходного периода экономических реформ.

Система страхования в России, как и все народное хозяйство, после 1991 года претерпела кардинальные изменения:

- создана система регистрации страховых организаций, лицензирования страховой деятельности, контроля над использованием лицензий;

- действует система государственного регулирования страховой деятельности;

- ликвидирована государственная монополия на страховую деятельность - теперь на страховом рынке России могут действовать и уже работают государственные, акционерные, кооперативные общества, совместные общества, общества взаимного кредитования и другие юридические лица различных форм собственности.

Естественно, что все эти изменения отразились на номенклатуре, объеме и качестве страховых услуг, предоставляемых населению и различным организациям. Номенклатура страховых услуг значительно расширилась, но вместе с тем снизились их качество и надежность.

Автострахование, и особенно его доля в структуре страховой премии, может служить критерием развития страхового рынка. Начальный период становления и развития страхового рынка характеризуется превалирующей долей этого вида страховых услуг в общем, объеме страховой премии. Учитывая, что автострахование занимает такой значительный сегмент рынка, изучение правоотношений в этой области имеет исключительно

ГЛАВА 1: ИСТОРИЯ

Представление о значении страхования в современных экономических условиях нашей страны дают одобренные постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах. В них подчеркнуто, что "страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой". Однако, обратимся к истории.

Начало возникновения в России института страхования относится к концу XVII столетия, когда в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы.

"Первое Российское от огня страховое общество" было учреждено 27 июня 1827 г. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций.

Более того, "Первому Российскому от огня страховому обществу" разрешалось принимать застрахованное в нем имущество под залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. учреждается "Второе Российское от огня страховое общество", в 1846 г. - товарищество "Саламандра".

С учреждением "Российского Транспортного и Страхового Общества" Россия получила первое транспортное страхование, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Позднее Общество стало проводить операции и по страхованию от огня.

Страховое Товарищество "Саламандра" занималось страхованием от огня, а затем и операциями транспортного страхования.

Московское страховое от огня общество, образованное указом Александра II 5 мая 1858 года, первым столкнулось со сложностями работы в новых условиях.

Имея перед собой готовые образцы в лице компаний первой половины века, создатели Московского общества не стали вносить в его структуру и распорядок работы ничего принципиально нового. Так, полисные условия практически скопировали с устава 1-го Российского страхового от огня общества. Капитал в два миллиона рублей был поделен на 200-рублевые акции, которые, как и руководящие посты, распределили между собой учредители.

Эпоха великих реформ Александра II, покончившая с крепостничеством и осуществившая долгожданный прорыв в сферу здоровых рыночных отношений в экономике страны, широко открыла двери частной инициативе и в страховом деле. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ. Однако наряду с бесспорными плюсами - упрощением учредительской процедуры, предоставлением большей свободы действий, она высветила доселе неведомые проблемы - конкуренцию, дефицит квалифицированных кадров, юридическую сторону взаимоотношений страховщиков со страхователями.

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования.

В 1863 г. учреждено два таких общества - в Туле и Полтаве. В 1864 г. - пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь). В 1865 г. - также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.

Техническая, юридическая и экономическая науки были с успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых

обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключавших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката - первого монополистического объединения в России.

Германия с ее многовековыми традициями страхования и разветвленной системой услуг подобного рода была своего рода кузницей кадров для стран, страховое дело, в которых переживало период становления и развития. Приезжая в Россию, и принимая ее подданство, немецкие страховщики вполне искренне и добросовестно отдавали свои знания и способности новой родине.

Доля же чисто немецкого капитала в финансах страховых компаний была незначительной и решающей роли не играла.

В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением страховых премий. За 1876 - 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е - 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования.

Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования". Наиболее важным предметам обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора.

"Северное страховое общество", всецело сосредоточилось на транспортном и огневом страховании. Главным учредителем и владельцем около трехсот паев общества был Василий Кокорев, один из пионеров предпринимательства в железнодорожном, нефтяном и строительном деле. В числе учредителей и первых директоров правления фигурировало немало и других весьма именитых персон: известные в деловом мире предприниматели Петр Губонин и Иван Алафузов, представители знаменитой купеческой и промышленной династии Тимофей и Викула Морозовы.

Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX в. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерства внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

География московских страховых компаний была достаточно широка и простиралась далеко за пределы Московской губернии. Их отделения и агентства были рассеяны не только по центральным регионам страны, но успешно работали в Прибалтике, Закавказье, Средней Азии, Сибири.

Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало, проводится как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхования строений от огня. В 1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в 1876 г. - 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы.

Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные,

В 1867 г. сложившаяся практика земского страхования была распространена на те губернии Российской империи, где земства не были созданы.

23 июня 1872 года открыло свои операции по страхованию жизни, транспортов от огня и несчастных случаев акционерное общество "Якорь". Учредили его банкирские и торговые дома "М. Вогау и К" и "И. Юнкер и К", основанные выходцами из Германии в начале XIX века. Руководители нового общества постарались избежать ошибки своих предшественников из Московского общества, сразу же сделав ставку на опытных специалистов страхового дела. В становлении и успешной работе "Якоря" важную роль сыграли Александр Шахт, автор ряда книг и пособий по теории и практике страхования, опытный организатор Феликс Отто, коммерции советник, гласный Московской городской думы Конрад Банза.

К концу XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах.

Конец XIX столетия был отмечен известной унификацией их деятельности. Большинство "огневых" обществ добавило к своим операциям страхование жизни, транспорта, ценностей, перевозимых по почте; общества, занимавшиеся чисто транспортным страхованием, ввели у себя огневое, и т.д. Расширение спектра услуг сослужило страховщикам добрую службу в кризисные 1900-1903 и 1905-1907 годы. Многочисленные крахи и разорения, уличные беспорядки, погромы и поджоги резко осложнили их деятельность. Биржевая котировка большинства акций резко упала до номинала и ниже, и руководству компаний пришлось приложить максимум усилий, чтобы остаться на плаву. В этих условиях главным средством борьбы с потерями явилось покрытие убытков от одних типов операций за счет прибыли от других.

Период стабильности и устойчивого промышленного роста в предвоенные годы оказался для российских страховщиков последним периодом благополучия и успехов. Московские компании в это время уверенно занимают место в первой десятке крупнейших. Примерно к 1910 г. "Якорь", Московское и Северное общества восстановили утраченный за кризисные годы капитал и прежние резервы премий.

Популярностью московские компании пользовались и у весьма именитых клиентов. Из объектов недвижимости, застрахованных Московским обществом усадьба А.Блока в Шахматово, здание ресторана "Прага" на Арбатской площади, усадьба А.Рейнбота. В списке держателей их полисов встречаются фамилии Голицыных, Лобановых-Росовских, Родзянко.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб.

Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций, преимущественно в государственные займы и акции торгово-промышленных компаний и коммерческих банков. Особую значимость эти ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга. Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательной способности рубля, начавшееся в годы Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи.

Первые мероприятия советской власти в области организации страхования характеризуются восприятием определенных традиций предреволюционной практики. В этих и в дальнейших мероприятиях отразилось немало проблем, характерных и для современного состояния страхового рынка.

К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств. Однако в течение первых трех лет после Октября 1917 г. государство фактически пыталось использовать сохранившуюся систему дореволюционного частного и земского страхования не столько в целях страховой защиты интересов страхователей, сколько в качестве важного источника финансовых ресурсов на пополнение государственного бюджета разоренной войной страны. Формальное провозглашение государственной страховой монополии преследовало по существу ту же цель.

Первым законодательным актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального".

Цель этого декрета была установление государственного надзора за деятельностью страховых обществ.

Согласно декрету о государственном контроле над всеми видами страхования, кроме социального, начисленные за 1917 г. дивиденды акционеров акционерных обществ и пайщиков, обществ взаимного страхования были конфискованы в доход государства.

Декрет учредил Совет по делам страхования. Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить новую страховую политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений.

Введение государственного контроля рассматривалось правительственным кабинетом в качестве временной, переходной меры на пути к последующей национализации, вызванной объективно сложившимися обстоятельствами.

Одновременно в центре и на местах, там, где была установлена Советская власть, осуществлялась организационная перестройка страхового дела. Земское и взаимное страхование переходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и преобразовывалось в советско-народное. Упразднялась акционерная форма.

28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет "Об организации страхового дела в Российской Республике". Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идею национализации банков и страхового дела. Все частные страховые общества и имущество объявлено достоянием республики, были ликвидированы, сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Однако этим декретом не была создана государственная страховая организация.

До середины 1919 г. проходила кампания по ликвидации страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов, затем последовали дальнейшие реорганизации. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка РСФСР, а имущественное страхование - Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование, предусматривающее выплаты страхового возмещения в денежной форме, теряло свое значение.

В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 году - государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная помощь (натурой или в исключительных случаях деньгами) пострадавшим от стихийных бедствий.

Гражданская война 1918-1920 гг. и иностранная военная интервенция коренным образом изменили экономическую и политическую ситуацию в стране.

Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных мероприятий финансовой политики Советской власти - национализации банков, промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии на внешнюю торговлю, аннулирования царских государственных займов.

С введением новой экономической политики (НЭП) стали налаживаться в форме товарообмена экономические отношения между городом и деревней. Это вызвало к жизни возобновление страхования.

Введение нэпа потребовало обеспечения страховой защитой и государственных предприятий, действовавших на коммерческих началах.

6 октября 1921 г. СНК РСФСР был принят декрет "О государственном имущественном страховании", который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. Предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы. Декрет предусматривал, прежде всего, государственное добровольное имущественное страхование.

Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926 - 1932 гг.) государственное имущественное страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества, обязательному страхованию подлежало имущество государственной промышленности и коммунальных предприятий (строения, машины, товары), находившееся во временном пользовании по арендному договору.

Таким образом, в законодательстве 20-х годов отражалось предреволюционное состояние страхования.

Следует указать и на то, что действие ГК 1922 г. в части страхования было определенным образом ограниченным. Так, вне Кодекса оказывались случаи обязательного страхования, если только издаваемые на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, предусматривалось,

что условия определенных разновидностей страхования, включая страхование от огня (от падежа скота, от градобития, транспортное), а равно страхование на случай смерти или ожития, и от несчастных случаев, должны были регулироваться особыми положениями и правилами. Право утверждения тех и других относилось к компетенции Народного комиссариата финансов СССР.

Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

В 1922 г. Главное управление Госстраха было реорганизовано в Главное правление государственного страхования, которое получило большую оперативную самостоятельность. Функции Наркомфина в области государственного страхования ограничивались общим руководством. В губерниях были организованы конторы Госстраха, непосредственно подчиненные в административном и оперативном отношении главному правлению. Для работы с населением в городских и сельских местностях привлекались страховые агенты. Первым прямым законодательным признанием того, что в СССР действует государственная страховая монополия, было принятие в законодательном порядке "Положения о Наркомфине СССР", где подчеркивалось, что Госстрах СССР и союзные республики осуществляют государственную страховую монополию на всей территории страны.

В Российской Федерации, а затем и в СССР страхование осуществлялось тремя мощными кооперативными организациями: Страховой секцией Центросоюза, Всероссийским кооперативным страховым союзом (Коопстрахсоюзом), Всеукраинским кооперативным страховым союзом (Укркоопстрахом). Первые две действовали на всей территории СССР (кроме Украины), при этом секция Центросоюза страховала имущество потребительской кооперации, а Коопстрахсоюз других видов кооперации (сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и др.). Укркоопстрах страховал имущество всех кооперативных организаций Украины. Ликвидация взаимного кооперативного страхования произошла в 30-х годах. Утверждение монополии Госстраха завершилось с утверждением 18 сентября 1925 г. законодательным путем Положения о государственном страховании СССР. Но еще сохранялось взаимное кооперативное страхование.

Однако уже вскоре после закрепления монополии Госстраха стало очевидно, что она не всегда позволяла эффективно решать вопросы страховой защиты интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный, медленный и, тем не менее, явный процесс демонополизации страхового дела. Относится это к страхованию экспортно-импортных грузов. Стимулировало процесс существовавшее недоверие ряда западных стран к нашей государственной монополии. Для укрепления доверия к советскому страхованию и более оперативного заключения договоров Госстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 г. было создано Черноморско-Балтийское генеральное страховое общество ("Блекбалси"), а в 1927 г. в Германии (Гамбург) создается Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество ("Софаг"). "Блекбалси" и "Софаг" страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

Конец нэпа, ознаменовавшийся налоговой реформой 1930 г., привел к прекращению страхования имущества государственных предприятий; страховые взносы были включены в налог с оборота и, следовательно, стали одним из источников бюджетных ресурсов. Проведение налоговой реформы 1930-1931 гг. повлекло за собой необходимость изменения государственной страховой политики. Развитие государственного имущественного страхования позволило изъять часть денежных знаков, переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилизации валюты и финансовому оздоровлению экономики в целом.

В годы массовой коллективизации, государственное имущественное страхование было ориентировано на осуществление политических целей создания крупного социалистического сельскохозяйственного производства и ликвидации кулачества как класса. Этим целям служила дифференцированная политика в определении страховых тарифов в зависимости от доходности хозяйств.

В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции по внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию - сберегательным кассам. В 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование, которое временно было отменено в 1931 г.

С целью повышения экономического значения государственного страхования с 1934 г. было увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение, расширена ответственность. Восстанавливалось добровольное страхование имущества граждан.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который, на многие годы, определил принципы обязательного имущественного страхования. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов.

В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды.

В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1946 г. были осуществлены меры, направленные на повышение роли государственного страхования в восстановлении животноводства, на стимулирование сохранности поголовья скота, выявления причин его падежа. Пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

Послевоенные годы характеризовались принятием ряда мер по развитию страхования, организационному укреплению страховой системы. Произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), как самостоятельная хозрасчетная организация.

Обращает внимание отсутствие перестрахования в самой системе государственного страхования. Ф.В.Коньшин, обобщая многолетнюю практику его развития в СССР, сделал вывод, что "Госстрах совершенно не нуждается в перестраховании своих рисков. Финансовые возможности Госстраха позволяют ему полностью и бесперебойно выполнять свои обязательства перед страхователями по любым рискам, хотя бы и самым крупным".

Государственное страхование охватывало преимущественно частный и колхозный сектор, а стоимость имущества у таких страхователей была невелика. Даже при массовых пожарах и наводнениях оплата убытков не была проблемой для централизованного в масштабе страны фонда. Большое внимание уделялось укреплению организационных основ государственного страхования в послевоенный период. Перестрахование заменяла централизация средств в масштабе страны, перераспределение их между республиками. В 1948 г. было утверждено Положение о главном управлении государственного страхования СССР и его органах на местах (Госстрах СССР), которое заменило во многом устаревшее положение 1925 г. В нем подтверждалась монополия Госстраха на проведение страховых операций, четко оговаривались функции, права и обязанности органов страхования всех уровней, структура средств и порядок их использования. Важным моментом Положения было расширение самостоятельности всех звеньев системы Госстраха, в особенности районных и городских инспекций.

Положением были установлены основные страховые операции, методы руководства и контроля над деятельностью Госстраха СССР со стороны Министерства финансов СССР.

Сменивший Кодекс 1922 г. ГК РСФСР 1964 г. (далее - ГК 1964 г.) существенно отличался, в части регулирования отношений страхования, от своего предшественника. Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы. Она именовалась "Государственное страхование". Отличалась эта глава и своим объемом. Тридцать пять статей ГК 1922 г. в ГК 1964 г. были заменены пятью. Из них одна ограничилась указанием на существование государственного страхования в двух его видах - обязательного и добровольного, притом раскрытию сути каждого из них специально посвящались соответственно две статьи.

В 1969 - 1985 гг. появляется добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования.

В 60-70-е годы были введены: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.

С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества. Расширена ответственность по заключаемым договорам с населением и одновременно снижены тарифы.

Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска, нестандартных решении. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых в развитии страхового дела, но они скромнее, чем могли бы быть.

В 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом. Двойное солирование Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет.

На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г. Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33% т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель.

На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране. Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от органов социального обеспечения.

В1986-87 годах вводился комбинированный вид страхования - "авто-комби", который заключался с автолюбителями и представляет собой комплекс страховых услуг: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров.

Полное автокомби включает в себя полное автокаско плюс страховку от несчастного случая, частичное автокомби - соответственно частичное автокаско плюс страховку от несчастного случая.

Однако дело не в названиях, а в том, что страхователь может подобрать себе необходимый страховой продукт, купив полис автокаско, или автокомби, или частичное автокаско, или любой другой вид страховки из предлагаемых страховыми компаниями.

Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) - это вид автотранспортного страхования, положивший начало второму этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору автокомби в комплексе считались застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия. С 01.01.89 года была введена страховка на случай травмы водителя и страхователя, полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

В конце 80-х годов вопросы хозрасчета начали решаться серьезно, было введено добровольное страхование имущества государственных предприятий. Но в условиях административного распределения материальных ресурсов, их дефицита страхование часто становилось бессмысленным, так как денежные страховые выплаты еще не создавали возможности реального восстановления производства. Только с переходом к рыночной экономике страхование имущества всех предприятий становится объективно необходимым и эффективным средством возмещения потерь от всевозможных чрезвычайных событий.

Заметным событием в истории развития страхования в СССР было постановление Совета Министров от 30 августа 1984 г. "О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов". Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

С 01.05.88 года в целях повышения эффективности и популярности автотранспортного страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2%, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.

Бурный рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х - начале 90-х годов сопровождался организацией соответствующего государственного имущественного страхования. В 1989 г. в стране было введено добровольное страхование имущества любых государственных предприятий, работающих в условиях хозяйственного расчета и обладающих правом юридического лица. В СССР объективно стали складываться условия для демонополизации страхового дела. Демонополизация страхования закрепляется рядом правовых норм, предусматривающих порядок организации и функционирования акционерных страховых компаний и обществ взаимного страхования, а также системы государственного страхового надзора за их деятельностью. В конце 80-х годов, надо отметить, что первый прорыв также был связан с кооперативным страхованием. Законом "О кооперации", принятым Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г., предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, создавать свои кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Однако узкое взаимное кооперативное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование.

Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств или наличие условий для возникновения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного автотранспортного страхования.

В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества.

В этот период начали создаваться первые альтернативные системе Госстраха СССР страховые организации (АСКО, "Прогресс", "Россия" и др.). Этот процесс получил логическое продолжение в связи с утверждением Советом Министров СССР "Положения об акционерных обществах с ограниченной ответственностью".

Демонополизация коснулась системы Госстраха СССР. Страховым организациям республик, краев и областей предоставлялось право наряду с едиными по стране видами страхования проводить специфические для региона виды имущественного и личного страхования.

Распад СССР в 1991 г. поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик. С 1991 г. - его начало определяется введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 года. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.

В современных условиях роль перестрахования резко возросла: в страхование вовлекаются крупные отечественные промышленные, транспортные и иные объекты; возможности собственного удержания у большинства российских страховщиков очень малы. Свободная конвертируемость рубля устранила препятствие для перестрахования на внутреннем и внешнем рынке. Ингосстрах имеет наибольший опыт в организации перестрахования. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании. По данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью по состоянию на 01.10.94 года в Государственный реестр включено 2517 страховщиков, имеющих лицензию на право проведения страховой деятельности. Тем не менее, основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний. За 9 месяцев 1994 года на их долю пришлось 43% всего объема страховых поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного автотранспорта. Из-за огромного числа угонов этот вид страховой деятельности становиться не выгодным.

В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 году разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.

Страховое дело на протяжении всей своей истории всегда было тесно связано с социально-экономическими задачами общества и соответствующей политикой государства.

ГЛАВА 2: СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ.

В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств.

Современный формирующийся российский страховой рынок развит в недостаточной степени и далеко не в полной мере обеспечивает предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов субъектов хозяйствования и граждан Российской Федерации. Потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Следует сказать, что в большинстве западных и восточноевропейских стран страхование средств автотранспорта (особенно имея в виду обязательность страхования гражданской ответственности) является важнейшим имущественным видом страхования в портфеле ведущих компаний и по рынку в целом. Иногда доля автострахования превышает 40% от общего сбора премии.

Современный страховой рынок России находится в переломной точке своего развития.

Предстоящее подписание договора с Всемирной торговой организацией, который предусматривает допуск на отечественный страховой рынок иностранных страховых компаний, приведет к резкому изменению ситуации для российских страховщиков.

На национальный страховой рынок должны прийти международные страховщики со 100%-ным иностранным капиталом.

Готовность отечественных страховщиков к конкуренции с западными страховыми компаниями крайне низка, так как страховой рынок России находится в начальной стадии своего развития и на его формирование потребуется не одно десятилетие. Никто точно не знает, сколько в России застрахованных автомобилей. По различным оценкам, в Москве застраховано от 30 до 60% машин. Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Многие страховые фирмы оказывают страховые услуги в пределах ограниченной территории, ввиду отсутствия филиалов, представительств. Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития.

Большинство российских СК - небольшие и средние. Причем основная часть ресурсов сосредоточена в пятидесяти первых по величине, из которых 32 приходятся на Москву и Подмосковье. Ассортимент услуг остался весьма бедным. Если в США известно до 3000 видов страхования, в Европе - 400, 500, то в России их не более 60.

При общей схожести услуг СК - страховая защита автотранспорта и его владельца и пассажиров, каждая СК делает это по-своему, исходя из собственного опыта, наличия средств, традиций и многого другого. Практически все крупные СК рано или поздно пришли и к страхованию автотранспорта, его владельца и пассажиров.

Автострахование действительно является самым востребованным видом страхования в России, но и здесь доля застрахованных ничтожно мала. В связи с ажиотажным спросом к тому или иному виду страхования на рынке появляются компании, специализированные на соответствующем его виде. Такие компании, как правило, финансово менее устойчивы, чем универсальные страховщики, а в некоторых случаях и вовсе построены по принципу пирамиды. Типичный пример из истории - компания "Континент-Полис", которая на протяжении нескольких лет была лидером рынка автострахования, а в 2000 г. прекратила выплаты и лишилась лицензии. На рынке сохраняется тенденция к выходу на массового потребителя страховых услуг. Многие компании, ранее выполнявшие узкие функции кэптива, начали наступление на широкий рынок универсального страхования. Наиболее яркими представителями этой "новой волны" являются такие компании, как "Прогресс-Гарант", "Энергогарант" и "Геополис". Однако, ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. В современных условиях, помимо вышеуказанных причин, тормозом для развития рынка страхования средств автотранспорта является криминализация страхового рынка. Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в него криминальных элементов. Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Наиболее перспективными направлениями развития массового страхования становятся автострахование. Одним из отрицательных моментов остается продолжающийся демпинг со стороны ряда компаний на рынке услуг для физических лиц. В условиях жесткой конкуренции страховщики создают такие правила страхования, при которых с их точки зрения достигается наилучшее соотношение цены и качества.

В целом по рынку бизнес с клиентами - физическими лицами до сих пор имеет высокую степень риска. Несмотря на это, на рынке конкуренция и ценовой демпинг. Парадокс раскрывается просто: многие страховщики агрессивно пытаются завоевать рынок частников, поскольку сегмент юридических лиц в целом уже поделен и даже ценовой демпинг там ничего не решит.

Сегодня рынок фактически поделен. Львиная доля страховой премии принадлежит здесь десятке крупных компаний. Примерно 70% поступлений приходятся на страхование автокаско, 25% - на страхование гражданской ответственности, 5% - на страхование от несчастного случая. Около 70% клиентов покупают полный пакет услуг, а остальные ограничиваются страхованием автогражданской ответственности. Анализ статистических данных показывает, что операции по автострахованию приобретают все больший удельный вес в структуре поступлений крупных страховщиков.

Увеличивается число страховых организаций с участием в капитале иностранных партнеров. Официально на рынке России присутствует немецкий "ОСТ-ВЕСТ-Альянс", французская AGF, американская AIG, представители швейцарского, итальянского, испанского и британского страхового бизнеса.

Развитие страхового рынка сдерживают законодательные ограничения и высокий уровень налогообложения страховщиков, строго регламентированная инвестиционная деятельность страховых организаций, не позволяющая вкладывать средства в реальный сектор экономики.

Крупнейшие страховые компании, как правило, входят в состав ФПГ. Например "РОСНО" связано с "АФК-Системой"; "Энергогарант" - с "РАО ЕЭС", компании "Согласие" и "Ренессанс-страхование" являются частью мощных холдингов. На рынке традиционно много кэптивных страховых компаний - их деятельность по большей части сводится к обслуживанию финансовых потоков корпораций. Наиболее заметны на этом рынке "СК ЛУКойл" и "СОГАЗ". Имеются свои лидеры и среди различных видов страхования. Например, "Согласие" лидирует в сфере страхования имущества и ответственности, "РЕСО-Гарантия" занимает сильные позиции в сфере автострахования. "РОСНО" - в области добровольного медицинского страхования, "Ингосстрах" традиционно успешно работает с иностранными клиентами, "Росгосстрах" (наследник "Госстраха") по-прежнему является лидером в регионах, очень слабо работая в Москве.

Большую роль в становлении цивилизованного страхового рынка призваны сыграть страховые союзы, в задачу которых входит выработка рекомендательных условий страхования, ставок премии, защиты интересов страховщиков перед государственными органами. Страховые союзы должны способствовать в конечном итоге стабилизации страхового рынка России. Кроме того, за последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Несмотря на перечисленные выше трудности, отечественный страховой рынок имеет реальную практическую основу для полноценной рыночной институциальной структуры страховщиков.

С юридической точки зрения, страхование - это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (покупателем страховых услуг) и Страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями данного договора. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для Страхователя и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами и в обязательном порядке должен храниться у Страхователя.

А теперь рассмотрим основные составляющие современного страхового рынка России.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик.

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление данного вида страхования, сторона в договоре страхования за определенную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, принимающая на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, либо вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров. В соответствии с гражданским законодательством, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", нормативными документами органа государственного страхового надзора Российской Федерации, а также в соответствии с правилами страхования, страховщик заключает с дееспособными физическими и юридическими лицами (предприятиями, учреждениями и организациями любых организационно-правовых форм), владеющими автотранспортными средствами на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или на ином законном основании, договоры добровольного комплексного страхования автотранспортных средств.

Общие условия страхования (Правила) определяют взаимоотношения Страхователя и Страховщика и являются неотъемлемой частью каждого конкретного договора страхования (Полиса). Перечень рисков, приведенный в общих условиях страхования, является исчерпывающим. Иной ущерб (вред), нанесенный застрахованным предметам, или ущерб (вред), нанесенный по причинам иным, чем указанные в общих условиях страхования, не является страховым событием.

Индивидуальные условия страхования (Полис) - документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования, в котором определены условия страхования конкретных предметов страхования. Полис может содержать как исключения из общих условий страхования, так и дополнения, и изменения к ним. Положения индивидуальных условий страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям  Правил.

Договор страхования - набор документов, полностью определяющих условия страхования конкретного предмета или предметов страхования. Договор включает в себя: Общие условия страхования (Правила), Индивидуальные условия страхования (Полис), Заявление Страхователя на страхование ТС (анкету). Кроме того, в необходимых случаях, Договор может содержать дополнительные условия страхования.

Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и дееспособные физические лица, заключившие со Страховщиком договор страхования. Страхователем может быть:

физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста (для владельцев мототранспорта - 16-летнего возраста), которому средство транспорта принадлежит на праве личной собственности (собственник);

физическое лицо, имеющее от собственника генеральную доверенность с указанием права страхования и получения страховогого возмещения;

физическое лицо, имеющее договор об аренде (прокате) средства транспорта;

юридическое лицо, имеющее на балансе средство транспорта или пользующееся им согласно договору об аренде;

иностранное физическое или юридическое лицо, постоянно проживающее или имеющее свое представительство на территории Российской Федерации.

Страхователь может заключить договор страхования транспортного средства как в свою пользу, так и в пользу иного юридического или физического лица, имеющего интерес в сохранении страхуемого транспортного средства (Выгодоприобретателя).

При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении (исключении) отдельных положений Правил и/или о дополнении договора страхования положениями, не противоречащими действующему законодательству и объему обязательств Страховщика, предусмотренных Правилами.

При заключении договора страхования Страхователю вручается под расписку один экземпляр Правил, о чем делается соответствующая отметка в договоре (страховом полисе), положения, которых становятся неотъемлемой частью договора страхования и обязательными для Страхователя и Страховщика, именуемых в дальнейшем Сторонами.

Если при заключении договора страхования Стороны договорились об изменении (исключении) отдельных положений Правил и (или) о внесение в текст договора дополнительных положений, не противоречащих действующему законодательству РФ и не расширяющих объем обязательств Страховщика, предусмотренных Правилами, то в тексте договора (страховом полисе) или в приложении к нему выполняются соответствующие записи.

Договор, действует на территории Российской Федерации (РФ), если иное не предусмотрено Договором, за исключением территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя, составленного по установленной Страховщиком форме с заполнением предусмотренных реквизитов. Договор страхования, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного транспортного средства, недействителен.

Страховщик после получения письменного заявления вправе потребовать от Страхователя:

Обеспечения возможности проведения осмотра транспортного средства.

Предоставления дополнительных сведений, прямо или косвенно связанных с обстоятельствами, имеющими значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможной величины убытка от его наступления, а также в случае указания того в договоре.

Обеспечения установки электронной противоугонной системы сигнализации на легковых автомобилях, если договор будет предусматривать страхование на случай хищения или угона транспортного средства.

Обеспечения нанесения противоугонной маркировки на легковые автомобили, временно зарегистрированные органами ГИБДД и (или) имеющие срок службы менее двух лет, если договор будет предусматривать страхование на случай хищения или угона транспортного средства.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, то Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ.

Страховщик, в свою очередь, не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и его имущественном положении. За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

Нарушение условий договора страхования Выгодоприобретателем и (или) лицом, допущенным к управлению транспортным средством, признается как нарушение условий договора страхования самим Страхователем. Транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (легковой или грузовой автомобиль, колесный трактор, прицеп или полуприцеп, автобус, мотоцикл), легковой автомобиль, грузовой автомобиль, микроавтобус, автобус, прицеп, полуприцеп, зарегистрированные в установленном порядке органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр.

Застрахованное транспортное средство - транспортное средство, в отношении которого заключен договор страхования, далее по тексту - застрахованное ТС.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. Потребность в государственном регулировании страховой деятельности вызывают необходимость защиты интересов страхователей и значимость влияния, которое оказывает система страхования.

Во всех странах с развитым страховым рынком осуществляется достаточно жесткий страховой надзор со стороны государства за соблюдением страхового законодательства. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса. Государственное регулирование должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Договор страхования представляет собой, прежде всего сделку, заключенную между продавцом страховой услуги (страховщиком) и покупателем, который может быть непосредственно потребителем страховой услуги (в этом случае он является страхователем) или определяющим потребителя страховой услуги (застрахованного).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование нескольких видов автомобильного страхования:

1. "Полное каско";

2. "Частичное каско" или "Ущерб";

3. "Дополнительное оборудование";

4. "Хищение" или "Угон";

5. "Гражданская ответственность" ("Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств");

6. "Утрата товарного вида" или "УТВ";

7. "Помощь на дорогах";

8. "Продленная гарантия";

9. "Несчастный случай";

Практически все Российские компании, занимающиеся автострахованием, принимают первые пять рисков (исключением может являться - заключение договора на один риск "Хищение" или "Угон"). Договора с включением остальных рисков заключают лишь некоторые Российские страховщики ("РОСНО", Альфа-Страхование и др.).

Теперь рассмотрим, что обычно является страховым случаем по данным рискам.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен ущерб (вред) застрахованным предметам, и с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Риск "Полное каско" по правилам автострахования включает в себя страховые случаи по рискам "Частичное каско" или "Ущерб" и "Хищение" или "Угон".

"Ущерб" - повреждение или полная гибель транспортного средства в результате столкновения с другим средством транспорта, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, животных и др.), опрокидывания, затопления, короткого замыкания электротока, боя стекол камнями и иными предметами, падения с высоты или какого-либо предмета на него, пожара, взрыва, провала под лед, повреждения водопроводной или отопительной системы, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка или наводнения, а также в результате противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

"Угон" - хищение (кража) средства транспорта или уничтожение (повреждение) его, связанное с хищением (кражей) или разбойным нападением.

"Дополнительное оборудование" - повреждение, уничтожение ДО в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения (попадания) инородных предметов, повреждение ДО животными, повреждение ДО в результате противоправных действий Третьих лиц, а также хищение ДО.

Дополнительное оборудование - механизмы, установки приспособления, приборы, иное оборудование и принадлежности, не входящие в комплект ТС в соответствии с документацией завода-изготовителя, в том числе:

- автомобильная теле-, радиоаппаратура;

- оборудование салона, кузова;

- электронное противоугонное устройство;

- световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на ТС;

- колеса в сборе, не входящие в заводскую комплектацию ТС согласно инструкции завода-изготовителя.

"Гражданская ответственность" - ответственность Страхователя, лиц, допущенных к управлению ТС и указанных в договоре страхования или страховом полисе, перед Третьими лицами за нанесенный имущественный или физический ущерб, возникший вследствие случайных событий при эксплуатации застрахованного ТС.

 Судебные расходы Страхователя по делам о возмещении вреда, причиненного личности или имуществу третьих лиц, возмещаются только в том случае, если вред причинен в результате наступления события, признанного страховым случаем, и если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной договором страхования страховой суммы.

По договору страхования, заключенному с физическим лицом, застрахованным считается риск гражданской ответственности самого Страхователя и лиц, эксплуатирующих ТС по доверенности или на ином законном основании и указанных в договоре страхования (страховом полисе) как лица, допущенные к управлению ТС. По договору страхования, заключенному с юридическим лицом, застрахованным считается риск гражданской ответственности самого Страхователя при эксплуатации застрахованного ТС водителями, указанными в договоре страхования (страховом полисе) как лица, допущенные к управлению ТС.

"Утрата товарного вида" ("УТВ") - Страхование на случай уменьшения действительной стоимости транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате:

-аварии, пожара, взрыва, провала под лед;

-удара молнии, бури шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения и других стихийных бедствий;

- противоправных действий третьих лиц.

Данный вид страхования также именуется страхованием с условием по первому риску.

"Помощь на дорогах" - Страхование на случай, возникновения отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (за исключением радио-, аудио-, видео и телевизионной аппаратуры, дополнительно установленной на транспортном средстве) транспортного средства, препятствующих движению транспортного средства, для устранения которых требуется привлечение соответствующих специалистов. Причины поломки автомобиля при этом не играют никакой роли. Первооткрывателем и лидером на рынке подобных услуг является РОСНО, уже в течение нескольких лет предлагающая программу "Помощь на дорогах", однако в середине апреля этого года аналогичную программу на рынке предложил и "Ингосстрах". (Для справки: стоимость такого годового полиса с неограниченным числом выездов в "Ингосстрахе" составляет 200 долларов.)

"Продленная гарантия".

В отечественной страховой практике эту услугу впервые предоставило "Восточно-Европейское Страховое Агенство" ("ВЕСтА"), ныне именуемое Альфа-Страхованием.

"Продленная гарантия" позволяет увеличить срок гарантии предоставленной заводом-изготовителем автомобиля. По истечении срока заводской гарантии на детали, агрегаты и узлы автомобиля (как правило, она составляет один год) ВЕСтА обеспечит им страховое покрытие еще на один год. Эта услуга предлагается не только для новых автомобилей, но и для подержанных, срок эксплуатации которых не превышает один год.

Программы продленной гарантии получили распространение на Западе несколько лет назад, в России же подобные услуги предлагаются впервые. Именно поэтому они вызвали живой интерес и у частных владельцев, и у официальных дилеров иномарок, получивших отличную возможность предлагать своим покупателям бонус в виде двухлетней гарантии на приобретаемый автомобиль. В частности, подобный договор заключен ВЕСтА с официальными дилерами GM, и покупатели автомобилей "Опель-Астра", "Опель-Вектра" и "Опель-Омега", а также "Шевроле-Блейзер" получили возможность испытать на собственном опыте, что такое продленная гарантия.

"Несчастный случай" - телесные повреждения или гибель Пассажиров и Водителя застрахованного ТС в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения (попадания) инородных предметов, повреждения ТС животными. По дополнительному соглашению Страхователя и Страховщика может быть застрахован риск телесных повреждений или гибели Пассажиров и Водителя застрахованного ТС в результате противоправных действий Третьих лиц. Хотя риск "Несчастный случай" не покрывает повреждение автомобиля и не относится к имущественному интересу Страхователя, связанному с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, он часто включается в договор страхования автотранспортного средства, так же, как и риск "Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств".

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Страхователя или лиц, находящихся в момент наступления страхового случая в застрахованном транспортном средстве. Договор страхования от несчастного случая может быть заключен:

- по системе мест;

- по паушальной системе.

Количество застрахованных мест не может превышать максимального количества посадочных мест, указанных в техническом паспорте транспортного средства.

При страховании по системе мест страховая сумма устанавливается для каждого места. При страховании по паушальной системе устанавливается единая страховая сумма на салон транспортного средства. Каждый пассажир (включая водителя), находящийся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы, эти пропорции в правилах разных страховщиков могут различаться.

При страховании от несчастных случаев страховым случаем, при условии, что он наступил одновременно с повреждением/уничтожением застрахованного транспортного средства, признается:

а) временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая;

б) инвалидность Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая;

в) смерть Страхователя (Застрахованного) в результате несчастного случая.

По риску же "Гражданская ответственность" объектом страхования, являются имущественные интересы Страхователя и застрахованных лиц, связанные с возникающими в соответствии с законодательством Российской Федерации обязательствами по возмещению убытков вследствие причинения указанным в договоре страхования/страховом полисе транспортным средством вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Кроме всего прочего, есть еще несколько услуг, о которых нельзя не упомянуть и на которые может рассчитывать автовладелец.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Некоторые страховые компании стремятся предложить клиентам как можно больше дополнительных услуг. Страховщики не только постоянно расширяют сотрудничество с центрами технического обслуживания автомобилей, но и открывают свои собственные. Далеко не всегда после аварии машина находится в таком состоянии, что может самостоятельно доехать до техцентра. В этом случае также помогает страховой полис. Большинство страховых компаний при наступлении страхового случая предлагают бесплатные услуги эвакуатора. При этом страховщики или заключают договоры со специализированными службами "скорой технической помощи", или оплачивают услуги по эвакуации автомобилей, оказанные техцентрами, с которыми имеются договорные отношения. А вот компании "Интеррос-Согласие", "ПСК" и "Прогресс-Нева" (Санкт-Петербург) оплачивают услуги эвакуации, произведенные любой технической помощью. Некоторые компании оплачивают эти услуги в пределах 1% от страховой суммы. У других существует собственная служба помощи на дорогах.

"РЕСО-Гарантия" с 2002 года застрахованным по риску "Гражданская ответственность" обеспечивает бесплатный эвакуатор - для транспортировки автомобиля с места ДТП.

Кроме того, существуют специальные службы спасения, которые предоставляют компаниям юридические услуги по эвакуации с места аварии, услуги по личной безопасности. Пакеты услуг этих служб очень гибкие и имеется возможность выбрать необходимые услуги по приемлемой цене.

Промышленно-страховая компания, например, оказывает страхователям, в случае необходимости, юридическую поддержку.

Диспетчерский пульт "Группы Ренессанс Страхование" предоставляет консультации, в том числе и специализированные, участникам ДТП об их действиях круглосуточно. При возникновении конфликтных ситуаций - подключаются юристы.

Некоторые страховщики присылают на место происшествия своего представителя, который лично осматривает все повреждения, и делает заключения.

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Конкуренция на страховом рынке способствует включению страховщиками в договора страхования и других, удобных для страхователей условий. Взять, к примеру, условия о рассрочке платы за страхование (страховой премии).

Ингосстрах - Единовременно.

Русская страховая компания:

- 1 взнос 100%;

- 1 взнос 50%, 2 взнос не более чем через 3 мес.

РЕСО-Гарантия:

- 1 взнос 100%;

- 1 взнос 50%, 2 взнос не более чем через 6 мес.;

- 4 взноса по 25% ежеквартально.

Национальная страховая лига:

- 1 взнос 100%, позволяет получить скидку 3-5% со стоимости полиса;

- 2 взноса по 50%;

- 1 взнос 40% и 2 по 30% соответственно;

- 4 взноса по 25%;

- 5 взносов по 20%.

Страховые компании для привлечения клиентов включают и другие услуги.

Ингосстрах:

- На время ремонта застрахованного автомобиля предоставляется автомобиль соответствующего класса;

- Система скидок по Клубной карте (при страховом взносе более 500 USD);

- Установка противоугонной системы "Цезарь Сателлит" при продаже автомобилей марки "Audi A6".

РЕСО-Гарантия:

- Льготная техническая помощь при ДТП;

- Информационно-справочные услуги;

- Льготная установка системы спутникового контроля и обнаружения ТС "Цезарь Сателлит" и системы радиопоиска ЛОДЖЕК.

Русская страховая компания:

- Вызов представителя Службы безопасности;

- Вызов юриста на место ДТП, эвакуация поврежденной машины в пределах МКАД для Страхователя и пострадавшей стороны.

Национальная страховая лига:

- Предоставление в течение 3 дней прокатного ТС во время ремонта застрахованного ТС, сбор экспертом необходимых документов в ГИБДД.

Ренессанс Страхование:

- Помощь в урегулировании претензий с третьими лицами в досудебном порядке, в случаях нанесения вреда последним Страхователем;

- Система скидок по дисконтной карте;

- Установка навигационно-охранного комплекса TrackMaster компании "ГеоСпектрум" (по риску "Угон" скидка - 50%) и противоугонной маркировки "ЛИТЕКС".

Альфа-Страхование:

- бесплатная диагностика тормозной системы, подвески и регулировка фар автомобиля, которые будут проводиться по желанию клиента два раза в год. Услуга доступна владельцам любых транспортных средств, в том числе и отечественного производства, для которых регулярный техосмотр весьма актуален. Диагностика будет проводиться на специализированной станции техобслуживания, и в случае обнаружения неполадок стоимость ремонта для владельцев полиса будет существенно снижена.

В деятельность, направленную на расширение спектра услуг, прилагаемых к договору страхования автотранспорта, вовлекаются и страховые брокеры. Уже появились независимые брокеры, организационное урегулирование последствий страховых случаев осуществляют ассистанс-компании, а оценку ущерба проводят независимые оценщики. Ассистанс-компании главным образом специализируются на организации медицинских и медико-транспортных услуг (в автостраховании активно работают лишь «Корис-Ассистанс" и "ТИМ Ассистанс", занимающиеся эвакуацией машин и техпомощью).

Еще одна интересная программа осуществляется в сотрудничестве с Пробизнесбанком и адресована тем, кто покупает автомобили в кредит. Альфа-страхование осуществляет страхование автомобиля и жизни его владельца на время погашения кредитной задолженности. Сегодня покупка автомобилей в кредит получает все более широкое распространение, и актуальность подобной услуги будет только возрастать.

Испытанием для российских автостраховщиков, с точки зрения юридической проработки типовых условий (правил) автострахования, работы структур по урегулирыванию убытков, стал вступивший в силу в июле 2002 г. новый кодекс об административных правонарушениях.

Буквально с первого дня вступления в силу нового административного Кодекса, разгорелись споры вокруг страховых выплат. Некоторые компании заявляли о прекращении выплат до установления виновника ДТП, некоторые о повышении тарифов по страхованию автомобилей от ущерба. Законодатель посчитал, что по аналогии с Уголовным кодексом, за причинение материального ущерба не должно быть административной ответственности. Должна существовать гражданско-правовая ответственность. И такая существует, она предусмотрена в статье 1079 Гражданского Кодекса РФ: лица, владеющие источниками повышенной опасности, обязаны возместить вред, причиненный при их использовании. То есть, лицо виновное в причинении материального ущерба должно его возместить.

С 1 июля 2002 года в случае ДТП сотрудники ГАИ-ГИБДД согласно статье 28.2 КоАП РФ должны составлять протокол об административном правонарушении. Копия этого протокола вручается под расписку физическому лицу или законному представителю юридического лица, в отношении которых возбуждено дело об административном правонарушении, а также потерпевшему по их просьбе. Данное положение предусмотрено ч.6 ст.28.2 КоАП РФ и является обязательным для сотрудников ГАИ ГИБДД. ГИБДД перестала выписывать справки о виновности участников ДТП, и страховой автомобильный бизнес оказался полностью парализован. Суть в том, что отныне ГИБДД только фиксирует факт нарушения, а затем дело передается в суд, который и определяет виновность участников. В результате этой прогрессивной инициативы постовые не выписывают больше пострадавшим в авариях справки по "форме №2", в которой раньше после разбора ДТП ГАИ указывало на повреждения, вину участников, их алкогольное опьянение  и которая была основным документом для страховщиков. На основании этой справки страховые компании делали вывод, во-первых, о наступлении страхового случая, во-вторых, они получали возможность взыскивать средства с причинившего вред автовладельца, в том случае, если его транспортное средство не было застрахованным. Теперь Госавтоинспекция таких справок не выдает. Это и послужило причиной паники в страховых компаниях: по страховым случаям надо выплачивать, но кто потом будет возмещать регрессные иски.

За первые четыре дня июля в страховое общество РЕСО-Гарантия обратились более 450 клиентов по поводу страховых случаев с автотранспортом. Все заявления клиентов компании были приняты и оформлены. Надо сказать, что большинству страховых компаний вполне хватило десяти дней, для того чтобы определиться, как действовать в новых условиях. Теперь, для рассмотрения вопроса о получении соответствующих выплат, в компанию надо предоставить справку об участии в ДТП . Клиенты приносят справку об участии в ДТП с указанием полученных автотранспортом механических повреждений, и протокол об административном правонарушении. При отсутствии последнего затруднено выяснение обстоятельств ДТП, однако, при очевидности ситуации, специалисты принимают, как и прежде, заявления о произошедших случаях, проводят автотехническую экспертизу, выдают направления на ремонт. Копия этого протокола вручается под расписку физическому лицу или законному представителю юридического лица, в отношении которых возбуждено дело об административном правонарушении, а также потерпевшему по их просьбе (ч. 6 ст. 28.2 КоАП РФ) и является обязательным для сотрудников ГАИ ГИБДД. Сотрудник ГАИ ГИБДД должен отразить в нем, кто и какое нарушение совершил, а также указать статью КоАП РФ, по которой наступает ответственность виновного водителя. Разработаны "Методические рекомендации по организации деятельности органов внутренних дел при производстве по делам об административных правонарушениях в области дорожного движения", где указывается процедура оформления сотрудниками ГАИ ДТП. Если речь идет о выплате страхового возмещения по гражданской ответственности, то без официального протокола не обойтись. Сотрудник ГАИ ГИБДД должен отразить в нем, кто и какое нарушение совершил. Из того же протокола совершенно очевидно, был ли водитель трезв, а кто именно находился за рулем автомобиля.

Принятие нового Кодекса РФ об административных правонарушениях (КоАП) - давно ожидаемое событие, поскольку прежний Кодекс был принят еще в 1984 году. Новый КоАП систематизировал и конкретизировал "механизм административно-правового регулирования соответственно требованиям сегодняшнего дня и накопленного опыта судебной практики.

Юридические основы страхования средств автотранспорта находят применение и в сети Интернет.

На данный момент в России наиболее полный список страховых интернет-услуг предоставляют корифеи рынка: «Группа Ренессанс Страхование", "РОСНО", "Ингосстрах", "Промышленно-Страховая Компания" "Альфастрахование" и "Спасские ворота".

Шаг за шагом российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих Интернет-представительств, принимая во внимание то, что процессы оформления заказа на страхование и заключения договора требуют интерактивного участия обеих сторон. Расширение функциональности страховых порталов идет поэтапно. Сначала появилась возможность онлайнового расчета страховой премии, потом возможность оформления заявок на покупку стандартных страховых продуктов, затем возможность оплаты страховки непосредственно через Интернет и использование курьерской службы доставки страховых полисов.

Интернет-страхование - это взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы Интернет-представительство компании функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:

предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления сними;

заполнение формы заявления на страхование;

информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

оплата страховой премии Страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая;

возможность информационного обмена между Страхователем и Страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);

расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;

передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

Онлайновая покупка полиса осуществляется следующим образом:

Выбирается вид страхования и заполняется Web-форма для определения стоимости полиса.

Вводится информация, необходимая непосредственно для покупки полиса - т.е. личная данные клиента и сведения о страховой программе.

Выбирается способ оплаты:

кредитной карточкой через Интернет (система CyberPlat или ASSIST);

платежом через Сбербанк (в данном случае клиент может распечатать счет, содержащий сумму платежа, и банковские реквизиты компании);

оплата наличными в офисе компании.

Получение полиса осуществляется либо за счет доставки курьерской службой, либо срочным заказным письмом.

Сейчас на сайтах многих страховых компаний можно заполнить заявление о страховом случае, значительно реже - продлить полис или внести некоторые изменения в персональные данные.

В Интернет-офисе одной из самых крупных компаний России ОСАО "Ингосстрах" клиент может ознакомиться со всеми сторонами деятельности фирмы, запросить интересующую его информацию по спектру предлагаемых услуг и любому из видов страхования, а также подать заявление в онлайновом режиме на приобретение полиса.

Клиент может ознакомиться с общими итогами развития компании, отчетом о прибылях и убытках, бухгалтерским балансом, пояснительной запиской к бухгалтерскому отчету (эти данные представлены за последний отчетный период), подробно описаны услуги для юридических лиц. Можно подобрать необходимую страховую защиту, получить консультации в области корпоративного страхования и перестрахования.

В разделе сайта "Информация для клиентов" можно просмотреть список своих полисов, узнать, как действовать в ситуациях, связанных со страховыми случаями, получить бланк "Извещения о страховом случае". При необходимости это извещение должно быть доставлено в офис компании лично, по почте или по факсу.

Подать заявление на страхование в Интернет-агенстве компании Ингосстрах можно в разделе "Страховые продукты". Здесь покупатель выбирает вид страхования - Ингос-Авто (страхование ГО), Ингос-комби (страхование ТС). Покупатель может ознакомиться с подробным описанием продуктов, с правилами страхования, различными программами страхования. Для того чтобы подать заявление, клиент должен, зарегистрироваться, после, чего, он получает имя и пароль пользователя. При выборе страхования Ингос-комби клиент не может рассчитать сумму премии, ему предлагается заполнить соответствующую Web-форму. Эта анкета попадет к менеджеру агентства по страхованию автотранспорта, который подготовит и направит в адрес клиента предложение на страхование. Клиент может рассчитать стоимость полиса и подать заявление на страхование. Заявление будет действительно в течение семи рабочих дней. За этот период клиенту следует обратиться в один из московских офисов компании и, назвав номер своего заявления или фамилию, получить счет на оплату. Оплата счета производится наличными или по кредитной карте в кассе офиса. После оплаты покупателю вручается полис.

Промышленно-Страховая Компания (ПСК)

В разделе "Гараж, машина" клиент может самостоятельно рассчитать сумму страховой премии по любому из трех предлагаемых видов страхования: полное/частичное КАСКО, гражданская ответственность автовладельца.

При расчете полиса и последующем заполнении заявления на страхование клиент вводит все параметры, необходимые для составления договора, в том числе, влияющие на величину страховой премии.

При наступлении страхового случая, в виртуальном офисе клиент может заполнить заявление на возмещение страховой суммы, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис компании."Группа Ренессанс Страхование" является пионером на российском рынке онлайнового страхования. Именно этой компанией в ноябре 1999 года через сеть Интернет был продан первый полис страхования гражданской ответственности.

"Российское страховое народное общество" - РОСНО

Компания обладает одним из лучших Web-сайтов по страхованию. В данном виртуальном офисе клиент может не только подробно ознакомиться с общей информацией о компании, узнать о предлагаемых ею услугах, изучить финансовую отчетность, а с недавнего времени и купить полис.

В разделе "Помощь клиентам" можно узнать, как вести себя при наступлении страхового случая (по видам страхования), и заполнить заявление о страховом случае в онлайновом режиме. Здесь Страхователь может посмотреть состояние своего полиса: информацию о расчетах по полису; дату начала и окончания действия договора страхования. Предусмотрена возможность пролонгировать действие договора страхования на новый срок через Интернет. Для осуществления всех этих операций клиенту нужно ввести свое имя и пароль.

Здесь клиент может ознакомиться со страховыми продуктами компании, которые можно приобрести в онлайновом режиме. Для удобства все страховые программы поделены на четыре основные категории: автомобили, имущество, жизнь и здоровье, путешествия. Выбрав интересующий себя продукт, клиент может ознакомиться с его описанием, рассчитать цену на предложенном здесь же калькуляторе. Если цена полиса устраивает клиента, то ему предлагается прочитать правила страхования и приступать к заполнению анкеты, которая фактически является заявлением на страхование. После этого клиент выбирает способ оплаты.

Возможны следующие 4 вида оплаты.

В отделение Сбербанка РФ (распечатать счет можно со страниц Web-сайта).

Кредитными карточками с использованием системы CyberPlat.

Наличными в офисе компании.

Наличными при получении полиса от курьера.

Оформленный полис по Москве (в пределах МКАД) по рабочим дням клиенту может бесплатно доставить курьерская служба РОСНО. В случае оплаты в офисе РОСНО полис выдается на месте. При выборе способов оплаты через Интернет, кредитной картой или через Сбербанк после подтверждения факта оплаты. Данное подтверждение можно совершить на Web-сайте компании, заполнив для этого специальную Web-форму, в которой указываются номер полиса, сумма платежа дата платежа и номер кассового аппарата. В этой Web-форме клиент может оставить контактный телефон и место и время доставки полиса, если он желает получить документ с помощью курьерской службы.

ОАО Ресо-Гарантия

Виртуальный офис компании Ресо-Гарантия был основан в июне 2000 года. За три с половиной месяца работы было продано 210 полисов, из них автомобильное страхование - 185.

В своем офисе компания предлагает проводить несколько начальных этапов сделки. Заключительный этап, когда клиент получает полис, а вместе с полисом необходимые комментарии и более детальные объяснения

Основным плюсом является то, что открытие Интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса.

Не меньшую проблему представляла гарантия безопасности платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. На российском рынке традиционно отсутствует доверие со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернете, и долгое время лишь немногие страховые компании могли предложить своим клиентам данный вид расчетов. Как правило, оплата производилась наличными при передаче полиса.

Долгое время основным препятствием в развитии российского Интернет-страхования и проведении онлайновых транзакций считалось отсутствие законодательства относительно электронно-цифровой подписи. После принятия закона проблема считается решенной, компании переходят к электронной форме полиса, которая оформляется непосредственно на сайте, заверяется цифровой подписью и позволяет снизить операционные издержки.

Страховые компании будут стремиться стандартизировать и упростить программы страхования для продажи через Интернет, Интернет будет шире использоваться для предоставления котировок по продуктам, для подготовки индивидуальных условий страхования.

Страховщики будут активно развивать онлайн-страхование автотранспорта, которое составляет сейчас львиную долю собранной через Интернет премии.

Российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих Интернет-представительств. Сначала появилась возможность онлайнового расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов, наблюдается тенденция к объединению в ассоциации. На настоящий момент наиболее крупной организацией, которая представляет интересы страховых компаний и присутствует в Интернете, является Всероссийский Союз страховщиков, в рамках которого объединены более 200 страховых компаний.

Зарождение рынка Интернет-страхования произошло в Америке. Пионерами рынка страховых услуг в Сети стали брокерская компания FindMylnsurance, сайт которой Findmyinsurance.com был открыт в 1994 году, и портал Insweb.com, открытый в 1995 году.

На данный момент в США насчитывается около 4500 компаний, которые имеют свое Интернет-представительство. Более 500 из них, так или иначе, оказывают онлайн-услуги.

Онлайновая покупка полиса по автострахованию обычно состоит из пяти этапов, на каждом из которых покупателю нужно заполнить несколько анкет (их общее количество варьируется в зависимости от программы страхования, в среднем около 12). С помощью специального индикатора, покупатель может контролировать, на каком этапе покупки он находится. На первом этапе покупатель вводит общую информацию о себе: место проживания, возраст, доход, семейное положение, общая информация о состоянии автомобиля. На втором этапе покупатель отвечает на более детальные вопросы о себе как об автострахователе: водительский стаж, когда были пройдены курсы по вождению, вопросы о нарушении правил за последние 5 лет и пр. Третий этап связан с информацией о ТС: год выпуска, марка, годовой пробег, сигнализация, наличие гаража. Четвертый этап - выбор страховой суммы по ущербу машины, ее угону и пр. На последнем этапе определяется основной водитель машины, которому и будет в будущем передан полис, подтверждается вся информация и отправляется заявка. После этого сотрудники компании в течение двух часов свяжутся с покупателем для обсуждения способа доставки полиса. Оплата, как уже было сказано, может осуществляться по пластиковой карте посредством Интернет.

Значимым моментом в развитии интернет-страхования в США стали принятие в 2000 году закона об электронно-цифровой подписи и развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиента непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером. Заметим, что не все страховые документы, подписанные ЭЦП, по законодательству США могут иметь юридическую силу (например, в этом случае не будет признан действительным документ, свидетельствующий о расторжении договора на предоставление страховых услуг).

Фактором, влияющим на формирование российского страхового права, в том числе и в области автострахования, может стать присоединение России к Всемирной Торговой Организации.

Иностранные страховщики присутствуют на российском рынке, но не имеют на нем сильных позиций. Сегодня доля зарубежных компаний в целом на российском рынке страховых услуг не превышает 5-6%. В то же время страховые компании с иностранным участием развиваются быстрее, чем рынок в целом. Как правило, они работают с нерезидентами, физическими и юридическими лицам. Наиболее значительных успехов в России добилась американская компания AIG. Однако пока по действующему законодательству в России деятельность иностранных страховых компании существенно ограничена. Вступление в ВТО поможет снять ряд законодательных барьеров на пути иностранных инвестиций в этот рынок. Другой фактор - это Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности". Третий фактор - это сам по себе быстрый рост российского страхового рынка. Ежегодный рост в полтора раза.

Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и деятельности иностранных страховых компаний на территории различных стран в зависимости от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка. Одна из наиболее остро дискутируемых проблем российского страхового рынка - условия присоединения Российской Федерации к Всемирной торговой организации.

Главной предпосылкой открытия рынка для западных страховщиков должно стать принятие четкого законодательства по всем аспектам страховой деятельности, чтобы защитить интересы российских граждан и государства. Это нужно также иностранным страховщикам, чтобы работать по нашим стабильным правилам, учитывающим и мировой опыт, и российские условия. Кроме того, следует согласовать с международными организациями правовой механизм воздействия на иностранных страховщиков при нарушении ими российского законодательства.

Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта. Будущее автострахования, как и многих других видов страхования, зависит от общего возрождения российской экономики, увеличения благосостояния населения, совершенствования законодательной и правовой базы для этого вида страхования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области страхового права.

ГЛАВА 3: ДОГОВОР АВТОСТРАХОВАНИЯ

 И ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОСНОВЫ.

Страхование автотранспортного средства, обычно осуществляется выдачей страховщиком страхового полиса страхователю, на основании устного или письменного заявления последнего. Письменное заявление на страхование, так же, как и полис, является составной частью договора страхования автотранспортного средства, о чем делается соответствующая запись в страховом полисе. Также Страхователю выдаются правила страхования средств автотранспорта. Данные правила разрабатываются Страховщиком (что предусмотрено п.1 ст.943 ГК). В страховом полисе делается запись об ознакомлении Страхователя с правилами страхования средств автотранспорта и согласии с ними. В случае отсутствия данной записи правила не обязательны для исполнения Страхователем, однако он может ссылаться на них в суде (что предусмотрено п.4 ст.943 ГК) Стороны подписывают полис страхования, юридические лица, также ставят печать. Страховщиком, как правило, используются самокопирующиеся бланки полисов, первый экземпляр полиса выдается Страхователю.

Правила страхования обычно именуются "Общие условия", данные страхового полиса обычно именуются "Индивидуальные условия". В страховом полисе может быть графа "Особые условия полиса", которые имеют преимущественную силу над "Общими условиями". Например, в полисе страхования средств автотранспортных средств компании ОАО "РЕСО-Гарантия", именуемым "РЕСОавто" в графе "Особые условия полиса" пишется от руки, либо печатается запись "1. Страховые суммы по рискам Ущерб и Гражданская ответсвенность являются лимитами ответственности на каждый страховой случай". Данная запись расширяет объем ответственности Страховщика, так как страховая сумма по каждому из перечисленных рисков теперь является неагрегатной, т.е. неуменьшаемой на величину страховых выплат. "Общие условия" же предусматривали агрегатную страховую сумму(что предусмотрено п.3 ст.943 ГК).

Полис страхования автотранспортного средства обычно содержит следующие данные. Прежде всего, это наименование Страховщика и его реквизиты; Серия и номер полиса; Дата оформления полиса; Валюта договора. Как правило, Страхователю предоставляется выбор валюты договора. Например, в упомянутом полисе "РЕСОавто" делается отметка галочкой напротив записи "российские рубли" либо "эквивалент USD". Если отметка делается напротив записи "эквивалент USD" это означает, что страховая сумма в полисе записывается с привязкой к курсу американского доллара. В этом случае страховая премия по полису будет указана с той же привязкой. Курсом доллара США считается официальный курс Центрального Банка России. Оплата полиса может производиться только в рублях. Кроме валюты договора, также указываются данные о Страхователе, Выгодоприобретателе (Ф.И.О. для физических лиц, наименование организации для юридических лиц, индекс, адрес, ИНН, дата рождения, пол, паспорт и др.), взависимости принятой у Страховщика формой полиса, эти данные могут несколько разниться; могут быть указаны данные о страховом агенте (Ф.И.О., иногда также личный код в страховой компании и телефон); обязательно указывается срок действия полиса, (Оплата страхователем страховой премии может произойти и после даты вступления полиса в силу, указанной в полисе), это распространено при безналичном платеже, однако договор страхования (полис) вступит в силу днем следующим за днем уплаты Страхователем страховой премии. Дата уплаты страховой премии при безналичном платеже в условиях страхования разных страховых компаний может быть прописана по-разному. Например, в правилах, прилагаемых к полису "РЕСОавто", этой датой считается дата списания средств со счета Страхователя, в правилах страхования автотранспортных средств №31 ЗАО "Промышленно-страховой компании" этой датой считается дата начисления средств на счет Страховщика(что предусмотрено ст.957 ГК). В полисе может быть предусмотрен различный порядок уплаты страховой премии. Например, в полисе "РЕСОавто" можно выбрать следующие варианты:

- единовременно;

- в рассрочку 2 взносами по 50% от годовой премии каждый;

- в рассрочку 4 взносами по 25% от годовой премии каждый.

В типовом полисе ЗАО "ПСК" предусмотрена рассрочка лишь на 2 взнос, однако пропорции взносов можно установить по соглашению со специалистом компании.

В полисе страхования средств автотранспорта обязательно должны содержаться данные об объекте страхования(что предусмотрено ст.942 ГК):

- В полисе ЗАО "ПСК" - пункт "1. застрахованное ТС";

- В полисе "РОСНО" - "Основные сведения о транспортном средстве";

- В полисе "РЕСОавто" - "Сведения о транспортном средстве (ТС).

В подобных графах обычно указывается: год выпуска, пробег, марка, модель, цвет, тип ТС (легковое, грузовое, автобус). При страховании автотранспортного средства, важным условием является ограничение в договоре круга лиц, допущенного к управлению данным ТС. При страховании транспорта, принадлежащего юридическому лицу, данный круг лиц ограничивают штатными сотрудниками Страхователя. При выдаче бланка полиса об этом обычно делается рукописная запись. В полисе "РЕСОавто" делается запись "Все штатные сотрудники Страхователя". В полисе ЗАО "ПСК" делается запись "Штатные сотрудники Страхователя, согласно путевому листу". Если страхователь или Выгодоприобретатель нарушил данное условие, то согласно правилам большинства страховых компаний, ему будет отказано в выплате страхового возмещения по рискам, на которые распространялась данная оговорка. Однако речь здесь идет, безусловно, о страховом случае. В полисе также обязательно указывается страховая сумма по рискам и страховая премия. Они указываются в валюте договора.

Такие данные как комплектация автомобиля, противоохранные системы, условия хранения могут быть указаны как в самом полисе, так и в приложении к нему. Обычно также указывается и время осмотра транспортного средства. Полис подписывается страхователем и представителем Страховщика. Полисы, выдаваемые представителям Страховщика, уже имеют печать.

Договор страхования автотранспортных средств может быть заключен путем с составления одного документа(что предусмотрено п.2 ст.940 ГК). В данном случае в этот документ включаются общие условия страхования, и сведения обычно указываемые в полисе. Составление одного документа договора страхования имеет некоторые преимущества перед выдачей полисов. Например, по одному договору страхования может быть застрахован весь парк автомобилей клиента. Юристы Страхователя могут согласовать со страховой компанией значительные изменения условий страхования (Сроки сообщения о страховом случае Страховщику, форма сообщения, общая страховая сумма на парк автомобилей и др.), приспособленные под особенности клиента. Также в таком договоре может быть предусмотрена возможность заключения дополнительных соглашений о включении других (возможно приобретенных) Страхователем ТС на тех же условиях. Также при составлении такого договора может быть решена проблема возможной просрочки Страхователем первого взноса (при такой просрочке полис вступает в силу позже указанной даты, а заканчивает свое действие в пределах указанной даты - числа). В данном случае можно прописать в договоре фразу о его действии со дня, следующего за днем оплаты премии в течение нужного количества дней (например, 360 дней). Следует также заметить, что в договор страхования средств автотранспорта могут быть включены такие риски, как "Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств", "Несчастный случай".

Подводя итог сказанному о договоре страхования автотранспорта, можно подчеркнуть, что договор страхования заключается либо путем составления одного документа, либо путем подписания страхового полиса, а иногда и дополнительного комплекта документов. Этот комплект документов у разных страховых компаний несколько различается.

 В ОАО "РЕСО-Гарантия" по программе "РЕСОавто" клиенту вручаются правила страхования средств автотранспорта и гражданской ответственности автовладельцев, о чем делается запись в полисе (рядом с подписью Страхователя) "Упомянутые выше Правила (Общие условия) страхования средств автотранспорта получил. С Правилами согласен". О том, что данные правила являются неотъемлемой частью договора страхования, на бланке полиса гласит запись: "ОАО "РЕСО-Гарантия", именуемое в дальнейшем Страховщик, и Страхователь заключили договор страхования автотранспортного средства, неотъемлемыми частями которого являются Правила (Общие условия) страхования средств автотранспорта, Правила страхования гражданской ответственности автовладельцев, описание транспортного средства, если такое имеется". Данное описание составляется, если транспортное средство имеет повреждения, либо если страхуется риск "Дополнительное оборудование". Заявление на страхование не указано неотъемлемой частью данного договора. Оно считается устным.

В ЗАО "ПСК" правила страхования добровольного комплексного страхования автотранспортных средств имеют №31, ссылка на данные правила, как составную часть договора значится в полисе. Данное обстоятельство вносит уточнение, поскольку и в случае "РЕСО-Гарантия" и в случае "ПСК" не указана дата утверждения правил, указание номера несколько конкретизирует комплект документов. Здесь заявление на страхование существует в письменной форме и значится Приложением №1 (однако в полисе не написано приложением №1 к чему является заявление - к правилам или полису).

ОАО "РОСНО" также имеет письменную форму заявления, а полис обозначен приложением №1 к правилам добровольного страхования автотранспортных средств.

В полисе ОСАО "ИНГОССТРАХ" прямо указано, что правила являются неотъемлемой частью договора и, что здесь самое важное, указана точная дата утверждения используемых правил. Автор обращает внимание на данное уточнение в связи с тем, что случается выпуск в тираж в компании правил под одним названием с разным содержанием и разной датой утверждения. Например, в ОАО "РЕСО-Гарантия" в тираж поступили под названием "Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей" одни от 05.03.2001, другие от 20.06.2001, правила имеют несколько разный текст.

Заключение договора страхования автотранспорта в виде одного документа, с применением подписания юристами всех страниц позволит избежать многих неточностей. Поэтому с юридической точки зрения, по мнению автора при страховании юридических лиц такой договор считается более предпочтительным. В целях предупреждения возможных недоразумений в период действия договора страхования и урегулирования убытков, страховщики стараются отразить в договоре страхования основные положения страхового законодательства. Однако начнем рассмотрение данного вопроса с положений, которые обычно не отражаются в договоре страхования автотранспорта, но имеют немаловажное значение при заключении договора страхования и его исполнения. Здесь речь пойдет об имущественном интересе Страхователя и Выгодоприобретателя.

Согласно положений п.1 ст.930 ГК РФ, "Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества".

Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая.

Согласно п.2 ст.15 ГК РФ, "Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждение его имущества (реальный ущерб)…".

При наступлении страхового случая по договору страхования транспортного средства заключенного по риску "КАСКО" (полное или частичное) происходит повреждение, уничтожение, гибель, утрата (в случае хищения) застрахованного по договору имущества (транспортного средства), в связи, с чем у собственника транспортного средства возникают убытки. Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности.

В соответствии с положениями п.2 ст.930 ГК РФ, "Договор страхования имущества заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен ".

Следовательно, для действительности заключаемого договора страхования транспортного средства необходимым условием является наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества - транспортного средства (имущественного страхового интереса), обусловленного тем, что при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) у страхователя или выгодоприобретателя возникает убыток. Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа №КГ-А40/40-1 от 30.01.2001 дало определение термина страхового интереса, под которым понимается: "... убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая ''. В соответствии с положениями п.1 ст.209 ГК РФ, "Собственнику принадлежит право владения, пользования и распоряжения имуществом". Под распоряжением понимается возможность определения юридической судьбы имущества, т.е. залог, купля-продажа, сдача в аренду, дарение и т.д. Под пользованием - извлечение выгоды из имущества, для которой оно предназначено. Под владением - реальное обладание имуществом. Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового случая.

В соответствии с положениями п.2 ст.209 ГК РФ, "Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия противоречащие закону и иным правовым актам ..., в том числе ... передавать ... оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом ... ".

В соответствии с гражданским законодательством России, передача права владения, пользования и распоряжения может осуществляться, в том числе, путем выдачи собственником транспортного средства доверенности на какое-либо лицо на совершение тех или иных действий.

Согласно п.1 ст.185 ГК РФ, "Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами". В соответствии с положениями ст.186 ГК РФ:

- если в доверенности не указан срок ее действия, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения;

- доверенность, в которой не указана дата ее совершения - ничтожна.

- срок действия доверенности не может превышать трех лет.

При этом право собственности на транспортное средство не переходит к тому лицу, которому собственник выдает доверенность (в том числе и так называемую "генеральную").

Согласно положений п.2 ст.218 ГК РФ, "Право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества".

В соответствии с положениями ст.187 ГК РФ:

- лицо, которому выдана доверенность, может передоверить совершение действий, указанных в его доверенности другому лицу, если уполномочено на это доверенностью (т.е. в "первой" доверенности должно быть указано, что она выдана с правом передоверия);

- доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть в обязательном порядке нотариально удостоверена;

- срок действия доверенности, выданной в порядке передоверия, не может превышать срока действия доверенности, на основании которой она выдана.

Объем полномочий, передаваемых доверителем (собственником транспортного средства) поверенному (лицу, которому выдана доверенность) указывается непосредственно в самой доверенности.

ЗАО "ПСК" в инструкции своим страховым представителям указывает на возможность приема на страхование ТС по рискам "Полное каско" и "Частичное каско" только в случае предоставления Страхователем, когда он не является собственником данного ТС "генеральной" доверенности. По инструкции агент должен проверить наличие в "генеральной" доверенности слов "... включая право страхования и получения страхового возмещения", данная доверенность должна действовать в течение всего срока действия договора страхования.

Выдача доверенности не является сделкой, направленной на отчуждение имущества (в том числе и транспортного средства). Что касается заключения договора страхования транспортного средства по риску "КАСКО" (полное или частичное) с лицом (не являющимся собственником), имеющим "генеральную" доверенность от собственника у разных страховых компаний имеется разное толкование Гражданского законодательства. Согласно инструкций компании "Альфа-Страхование" лицо, имеющее "генеральную" доверенность от собственника заключает договор страхования только от имени собственника и в интересах собственника. Данное лицо является лицом, подписывающим договор страхования, лицом, допущенным к управлению транспортным средством. В этом случае Страхователем и Выгодоприобретателем по договору страхования будет являться собственник транспортного средства. По мнению юристов компании "Альфа-Страхование" Выгодоприооретателем по договору всегда должен будет быть собственник, поскольку положениями п. 3 ст.182 ГК РФ определено: "Представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично ". При этом в договоре страхования (страховом полисе) необходимо сделать отметку о том, что лицо, имеющее "генеральную" доверенность, действует от имени собственника на основании доверенности (с указанием ее реквизитов - номера и даты выдачи).

Иное мнение имеют юристы "РЕСО-Гарантия". "РЕСО-Гарантия" заключает договора страхования ТС ("Хищение", «Ущерб") со страхователями, имеющими "генеральную" доверенность от их имени и в их пользу. При этом лицом, допущенном к управлению может быть лицо, имеющее как простую письменную доверенность, так и "генеральную".

Доверенность на право управления транспортным средством, совершенная в простой письменной форме (не удостоверенная нотариально и содержащая лишь уполномочие управлять транспортным средством) не дает лицу, имеющему эту доверенность права на заключение договора страхования от имени собственника транспортного средства. Такая доверенность, ни при каких условиях, не дает права страхования ТС также от своего имени и в свою пользу. Как уже отмечалось Страхователем по договору страхования транспортного средства по риску "КАСКО" может выступать не только собственник транспортного средства.

Как указано в п.1 ст.930 ГК РФ, "Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный ... договоре интерес в сохранении этого имущества".

Страхователем может выступать и лицо (физическое или юридическое) владеющее транспортным средством на основании договора аренды. Частью второй Гражданского кодекса РФ предусматривается возможность заключения двух видов договоров аренды транспортных средств:

- Аренда транспортного средства с предоставлением услуг по управлению и технической эксплуатации (договор аренды транспортного средства с экипажем) - раздел 1,3 главы 34 ГК РФ (ст.ст.632-641);

- Аренда транспортного средства без предоставления услуг по управлению и технической эксплуатации (договор аренды транспортного средства без экипажа) - раздел 2,3 главы 34 ГК РФ (ст.ст.642-649).

Рассмотрим сначала аренду транспортного средства с экипажем.

Обязанность осуществлять в соответствующих случаях страхование при сдаче в аренду транспортного средства с экипажем возлагается на арендодателя:

- в соответствии с положениями ст.640 ГК РФ, "Ответственность за вред, причиненный третьим лицам арендованным транспортным средством, его механизмами, устройствами, оборудованием, несет арендодатель в соответствии с правилами, предусмотренными главой 59 настоящего Кодекса".

Таким образом, Страхователем по договору страхования транспортного средства, в отношении которого заключен договор аренды с экипажем, может выступать (в силу указания на это в законе) только арендодатель (а не арендатор).

Страхование транспортных средств, а также ответственности за ущерб, который может быть причинен в связи с их эксплуатацией, осуществляется в случаях, предусмотренных законом или договором:

- в соответствии с положениями ст.637 ГК РФ, "Если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, обязанность страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, возлагается на арендодателя в тех случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона или договора".

Теперь рассмотрим заключение договора страхования по аренде транспортных средств без экипажа.

При соблюдении ниже перечисленных требований арендатор может являться Страхователем и Выгодоприобретателем по договору страхования (по риску "КАСКО" (полное или частичное)), а также Страхователем по риску "Гражданская ответственность":

- в соответствии с положениями ст.622 ГК РФ, "При прекращении договора аренды арендатор обязан вернуть арендодателю имущество в том состоянии, в котором он его получил, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленным договором";

- в соответствии с положениями ст.646 ГК РФ, "Если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства без экипажа, арендатор несет расходы на содержание арендованного транспортного средства, его страхование, включая страхование своей ответственности, а также расходы, возникающие в связи с его эксплуатацией";

- в соответствии с положениями п. 2 ст. 616 ГК РФ, "Арендатор обязан поддерживать имущество в исправном состоянии, производить за свой счет текущий ремонт и нести расходы на содержание имущества, если иное не установлено законом или договором аренды ";

- в соответствии с положениями ст. 644 ГК РФ, "Арендатор в течение всего срока действия договора аренды транспортного средства обязан поддерживать надлежащее состояние арендованного транспортного средства...".

Все это позволяет арендатору транспортного средства выступать в договоре страхования в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя при условии, того, что в договоре аренды прямо будет указано на следующее:

- арендатор несет расходы на содержание арендованного транспортного средства, его страхование, включая страхование своей ответственности, а также расходы, возникающие в связи с его эксплуатацией;

- арендатор обязан поддерживать имущество (транспортное средство) в исправном состоянии, производить за свой счет текущий ремонт и нести расходы на содержание имущества.

Иногда специалисты страховой компании просят, чтобы в договоре аренды было указано на то, что, на период его действия риск случайной гибели и (или) повреждения арендованного транспортного средства, несет арендатор (ст. 211 ГК РФ).

Если лицо арендатор (лизингополучатель) владеет транспортным средством на основании договора финансовой аренды (лизинга), данное лицо может выступать в качестве Страхователя по договору страхования по риску "Гражданская ответственность" основании положений ст. 1079 ГК РФ, поскольку владеет на законном основании (договоре финансовой аренды (лизинга)) источником повышенной опасности.

Рассмотрим теперь заключение договора страхования при лизинге (Финансовой аренде).

В статье 21 Федерального закона "О лизинге" №164 ФЗ от 29. 10.98г. сказано:

"Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом (поставщиком) и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором.

Стороны, исполняющие обязанности страхователя и выгодоприобретателя, а также сроки страхования определяются договором лизинга.

Лизингополучатель в случаях, определенных законодательством Российской Федерации, должен застраховать свою ответственность за выполнение обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе пользования лизинговым имуществом ".

В соответствии с положениями ст.616 ГК РФ, "Арендатор обязан поддерживать имущество в исправном состоянии, производить за свой счет текущий ремонт и нести расходы на содержание имущества, если иное не установлено законом или договором аренды".

Согласно положениям ст.669 ГК РФ, "Риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества, если иное не предусмотрено договором финансовой аренды ",

Положениями ст.625 ГК РФ установлено, что общие положения об аренде (ст.ст.606-625 ГК РФ) применимы и к такому виду аренды как финансовая, если они не противоречат специальным нормам, посвященным договору финансовой аренды (лизинга).

По всей видимости, если в договоре финансовой аренды (лизинга) будет указано на то, что арендатор обязан поддерживать имущество в исправном состоянии, производить за свой счет текущий ремонт и нести расходы на содержание имущества за свой счет страховать арендованное имущество, арендатор может выступать в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя по договору страхования транспортного средства по риску "КАСКО".

Теперь рассмотрим страхование ТС при договоре безвозмездного пользования.

Учитывая вышеизложенное можно сделать вывод о том, что лицо, владеющее транспортным средством на основании договора о безвозмездном пользовании вправе быть Страхователем по договору страхования по риску "Гражданская ответственность". Данное лицо может быть Страхователем и Выгодоприобретателем по риску "КАСКО" (полное или частичное) в том случае, если в отношении застрахованного транспортного средства заключен договор безвозмездного пользования (ссуды) может выступать ссудополучатель, однако, при этом в договоре безвозмездного пользования в обязательном порядке должно быть указано, что ссудополучатель обязан поддерживать транспортное средство, полученное в безвозмездное пользование, в исправном состоянии, включая осуществление текущего и капитального ремонта, что ссудополучатель несет ответственность перед ссудодателем за сохранность переданного ему транспортного средства, о том, что ссудополучатель обязан застраховать полученное транспортное средство за свой счет.

В соответствии с положениями ст.689 ГК РФ, по договору безвозмездного пользования (договору ссуды) ссудополучатель обязуется вернуть ссудодателю ту же вещь, которую он получил от ссудодателя в том состоянии, в каком он ее получил, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.

В соответствии с положениями ст.695 ГК РФ, "Ссудополучатель обязан поддерживать вещь, полученную в безвозмездное пользование, в исправном состоянии, включая осуществление текущего и капитального ремонта, и нести все расходы на ее содержание, если иное не предусмотрено договором безвозмездного пользования".

В некоторых случаях, указанных в ст.696 ГК РФ ссудополучатель также несет ответственность перед ссудодателем и за риск случайной гибели или случайного повреждения вещи (в том числе транспортного средства).

По общему правилу, содержащемуся в ст.697 ГК РФ, "Ссудодатель отвечает за вред, причиненный третьему лицу в результате использования вещи, если не докажет, что вред причинен вследствие умысла или грубой неосторожности ссудополучателя или лица, у которого эта вещь оказалась с согласия ссудодателя".

Исключение из этого общего правила делает ст.1079 ГК РФ для тех случаев, когда по договору безвозмездного пользования передается источник повышенной опасности (транспортное средство).

В соответствии с положениями ч.2 п.1 ст.1079 ГК РФ, "Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.) ".

Договор безвозмездного пользования является законным основанием владения источником повышенной опасности, в связи с чем, ссудополучатель обязан будет возместить причиненный транспортным средством вред.

Оценивая положения договора безвозмездного пользования (ссуды) необходимо помнить, что в соответствии с требованиями п.2 ст.690 ГК РФ, коммерческая организация не вправе передавать имущество в безвозмездное пользование:

- лицу, являющемуся ее учредителем или участником;

- лицу, являющемуся ее руководителем (директор, генеральный директор и т.п.);

- лицу, являющемуся членом ее органов управления или контроля (член совета директоров или наблюдательного совета, член Правления, член Ревизионной комиссии и т.д.).

Договора безвозмездного пользования (ссуды), заключенные с нарушением вышеуказанных требований являются недействительными в силу ст.168 ГК РФ (недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) и не могут являться документом, подтверждающим имущественный интерес Страхователя при заключение договора страхования.

При страховании риска "Гражданская ответственность" различий в толковании имущественного интереса страхователя практически нет. Обычно, по риску "Гражданская Ответственность" (в том случае, когда по договору страхуется только этот риск) в качестве Страхователя могут выступать:

- собственник транспортного средства;

- лицо, имеющее "генеральную" доверенность от собственника;

- лицо, имеющее доверенность от собственника лишь на право управление транспортным средством, совершенную в простой письменной форме.

Право данных лиц заключить такой договор вытекает из положений ст.93 1 ГК РФ (страхование ответственности за причинение вреда) в п.1 которой указано: "По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена" и п. З которой указано: "Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей) ... " и положений ч.2 п.1 ст.1079 ГК РФ, в которой указано: "Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.)".

Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и это прямо сформулировано в п.1 коммент. ст.928 ГК РФ интересы, страхование которых не допускается.

"1. Страхование противоправных интересов не допускается". Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом (как это сделано в пп.2 и 3) настоящей ст., а по страхованию предпринимательского риска или гражданской ответственности - в ст.931 - 933 ГК.

Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п.2 ст.930) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес (п.1 ст.951); этот же принцип лежит в основе правила абз.3 ст.933.

Теперь, как упоминалось выше, перейдем к рассмотрению с точки зрения его отражения в договорах страхования.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично - правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Гражданским Кодексом РФ установлена форма договора страхования. Согласно статьи 940 "Форма договора страхования":

- Договор страхования должен быть заключен в письменной форме;

- Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969);

- Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком;

- В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов;

- Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Рассмотрим, к примеру, правила страхования (общие условия) средств автотранспорта, утвержденные генеральным директором ОАО "РЕСО-Гарантия" С.Э.Саркисовым 01.02.1999 г. Данные правила используются для заключения договоров с физическими и юридическими лицами по типовому продукту "РЕСОавто". Упомянутые правила имеют следующее содержание:

1. Определения;

2. Общие положения;

3. Объекты и предметы страхования;

4. Страховые риски и страховые случаи;

5. Страховые суммы;

6. Порядок заключения договора страхования;

7. Порядок уплаты страховой премии;

8. Сроки действия договора страхования;

9. Прекращение договора страхования;

10. Двойное страхование;

11. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая;

12. Определение размера ущерба, размера страхового возмещения и условия  осуществления выплаты страхового возмещения;

13. Права и обязанности сторон;

14. Изменение степени риска;

15. Суброгация;

16. Рассмотрение споров;

17. Заключительные положения.

В правилах отражены основные законодательные положения в области страхового права, что видно уже из приведенных определений.

Согласно ст.938 ГК РФ:

"В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законодательством Р.Ф.

Согласно правилам ОАО "РЕСО-Гарантия":

"Страховщик - ОАО РЕСО-Гарантия, юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление данного вида страхования, сторона в договоре страхования за определенную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, принимающая на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, либо вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров."

Согласно ГК РФ:

"Страховая премия и страховые взносы (статья 954).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования».

Согласно упомянутым правилам:

"Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования".

В упомянутых правилах содержатся и другие важные определения "Страховая сумма", "Страхователь", "Выгодоприобретатель" и другие взятые из российского Гражданского законодательства положения.

Общие условия страхования (Правила) - определяют взаимоотношения Страхователя и Страховщика и являются неотъемлемой частью каждого конкретного договора страхования (Полиса). Перечень рисков, приведенный в общих условиях страхования, является исчерпывающим.

Правила страхования ТС компании ОСАО "Ингосстрах" утвержденные 29.05.2000 г. Е.М.Тумановым (генеральным директором), также являются неотъемлемой частью договора страхования, однако подобных определений не содержат.

Гражданское право Российской Федерации, являясь наиболее динамично развивающейся частью страхового законодательства, претерпело наиболее существенные изменения в течение последних лет в связи с принятием главы 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации "Страхование". Однако оно по-прежнему остается в известной мере архаичным и противоречивым.

Повторяя гражданское законодательство Российской Федерации начала 20-х годов, обязательства по договорам страхования, в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, сводятся к двум типам правоотношений: имущественное страхование, которое включает также страхование ответственности, и личное страхование. Возникающее противоречие с законом "Об организации страхового дела" предусматривающим выделение трех отраслей в страховании: имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности, оно влечет за собой юридические последствия, связанные с природой договора страхования ответственности, заключения, действия и исполнения договора страхования.

Упомянутые правила ОАО "РЕСО-Гарания" указывают под объектами страхования не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя или Выгодоприобретателя, связанные с повреждением, уничтожением или утратой ТС, а также причинением вреда жизни и здоровью водителя и пассажиров ТС.

В них же мы видим понятие "предмет страхования" предметы страхования по настоящим правилам могут быть следующие:

- Транспортные средства, зарегистрированные в органах Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел РФ;

- Дополнительное оборудование и принадлежности ТС;

- Жизнь и здоровье водителя и пассажиров ТС.

При осуществлении данного вида страхования (добровольное страхование ТС)  может быть и иное толкование, в п.2.1 упомянутых выше правил компании ОСАО Ингосстрах сказано: "Объектом страхования является средство транспорта и дополнительное оборудование".

Согласно п.2.1 "Правил страхования транспортных средств, дополнительного оборудования, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации транспортных средств", которые разработала ООО Страховая компания "АВЕСТ-Классик". "Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (в части личного страхования Застрахованных лиц), связанные:

а) с владением, пользованием, распоряжением ТС, застрахованным ДО, вследствие повреждения, уничтожения или хищения (угона) ТС или установленного на нем ДО;

б) со снижением дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности, смертью водителя или пассажиров застрахованного ТС в результате событий, перечисленных в п.3.3 настоящих Правил;

в) с обязанностью Страхователя в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц, в связи с использованием застрахованного ТС".

Рассмотрим теперь толкование объекта страхования по данному виду компании "РОСНО", так в п.3.1 правил страхования сказано:

"Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, хищения) транспортного средства".

Как мы видим, разночтения в законодательстве приводят к вырабатыванию у юридических отделов разных страховщиков различное понимание одного и того же вопроса. В данном случае по поводу объекта страхования выработались две различные точки зрения - одна у компаний "РЕСО-Гарания", "АВЕСТ-Классик", "РОСНО", другая - у компании ОСАО "Ингосстрах". Причем с точки зрения российского Гражданского законодательства и та и другая точки зрения являются верными.

Таким образом, с помощью анализа типовых договоров страхования, можно делать выводы о различном толковании законодательства субъектами страхового права. Это помогает понять, какие нормы права требуют изменения. Этому способствует то, что в России нет единых правил страхования автотранспорта, и каждый страховщик устанавливает свои правила, согласовывая их с Департаментом страхового надзора Министерства Финансов.

Прежде, чем страховщик получит право работать по установленным им правилам и тарифам, он должен направить их для контроля в Росстрахнадзор и получить разрешение. Так установлено Росстрахнадзором в пп. 4.1 и 4.6 Условий лицензирования страховой деятельности где фактически Росстрахнадзор, контролируя правила и тарифы, ограничивает пределы правоспособности страховщика.

Закон устанавливает, что при заключении договора страхования у страховщика должны иметься определенные правила страхования и тарифы и разрешается заключать договоры страхования только в пределах этих правил и тарифов, лишь конкретизируя их в договоре. Договор страхования, заключенный вне пределов этих правил и тарифов, может быть признан недействительным по статье 168 ГК как не соответствующий закону или по статье 173 ГК как сделка, совершенная за пределами правоспособности страховщика.

В настоящее время к законодательству, регулирующему отношение в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

а) Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "Г" и "Д" п.3 ст.30 настоящего Закона;

б) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования;

в) Специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

Когда закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" принимался, он имел название "О страховании".

Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в иерархии. Однако с принятием нового ГК ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский Кодекс.

В отношении отдельных видов страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась.

Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Касаясь формы страхования, Закон устанавливает добровольное и обязательное страхование. Более же подробнее следует остановиться на ст.4 настоящего Закона "Объект страхования".

Данная статья отождествляет объект страхования со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования - страховой интерес  должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы - личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако, классификация на две группы, данная в ст.927 ГК - имущественное и личное - представляется более правильной. В ст.4 Закона объектом страхования любого вида назван интерес.

В ст. 942 ГК объектом имущественного страхования названы "имущество или иной имущественной интерес". Текст ст.942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считают ли законодатели объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст.930 ГК говориться не об имуществе, а об интересе, в сохранении имущества который, должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении? В контексте сказанного, возвращаясь к рассматриваемым правилам автострахования, можно сделать вывод о том, что типовые правила страхования крупнейших российских Страховщиков являются индикатором состояния страхового права России. Анализ и сравнение данных правил может подсказать, какие направления страхового права требуют дальнейшей доработки.

Вернемся к комментируемому Закону, далее нас интересует статья 9. "Страховой риск, страховой случай, страховая выплата".

Она гласит "1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Поэтому термин "страховой риск" употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В связи с этим употребление понятия "страховой риск" неоднозначно и как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания.

Согласно типовым правилам ОАО "РЕСО-Гарантия" страхование ТС по продукту "РЕСОавто" по данным правилам могут быть застрахованы следующие риски:

1) "УЩЕРБ" - повреждение или уничтожение застрахованного ТС или его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), пожара, взрыва, необычных для данной местности стихийных явлений природы, падения на застрахованное ТС инородных предметов (в том числе снега и льда), попадания камней, вылетевших из-под колес других ТС, а также в результате противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС);

2) "ХИЩЕНИЕ" - хищение застрахованного ТС;

3) "ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ" - хищение, повреждение, уничтожение дополнительного оборудования застрахованного ТС в результате событий, от которых застраховано само ТС;

4) "НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ" - постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) или гибель Застрахованных в результате событий, перечисленных в риске "Ущерб".

В упоминавшихся выше правилах компании ОСАО "Ингосстрах" понятие страхового риска как токового не дается, а лишь перечисляются случаи, которые покрываются договором страхования. Таким образом Ингосстрах не стал давать определений страхового случая и страхового риска, а лишь приводит их составляющие.

В упомянутых выше правилах страхования автомобилей №31 ЗАО "ПСК" страховой риск назван предметом страхования (пункт 2.2). Напомним, что в правилах по продукту "РЕСОавто" предметом страхования является транспортное средство. Итак, мы опять видим, как правила страхования отражают состояние и проблематику страхового права России.

В ст. 942 ГК показано, что описание страхового случая обычно включает в себя как описание опасностей, от которых производится страхование, так и описание исключений из них. Правила определения непосредственной причины вреда действуют по-разному для опасностей, от которых производится страхование и для исключенных опасностей. Список исключенных опасностей может в правилах различных страховщиков достаточно существенно различаться. Из общих для различных страховщиков можно привести такие как:

- ДТП при нахождении водителя, застрахованного ТС в нетрезвом состоянии;

- Владелец застрахованного ТС скрылся с места ДТП;

- Страхователем нарушена обязанность ст.961 ГК РФ о времени и сроках извещения страховщика о страховом случае;

- ТС похищено вместе с документами, ключами и брелками от сигнализации (обычно это не распространяется на разбой);

- Умысел Страхователя.

Однако бывают различия. Например, в упомянутых выше правилах ОАО "РЕСО-Гарантия" угон ТС покрывается риском "Хищение", который расшифровывается как "хищение застрахованного ТС» (п. 4.1.2 правил РЕСО).

В правилах же №31 ЗАО "ПСК" в п.2.3.1 четко написано: "хищение застрахованного ТС путем кражи, грабежа, разбоя", что представляется более точным. Компания Ингосстрах в п.2.1.4 лишь упоминает о покрытии страховкой угона, не поясняя содержание данного риска.

В целом исключения из страхового покрытия делятся на две группы:

- установленные в силу закона (такие как умысел);

- установленные юристами и технологами страховой компании как нестандартные и могут включаться в страховой случай за дополнительную страховую премию.

Могут меняться сроки и форма сообщения страховщику о страховом случае, введение лимита ответственности Страховщика, в пределах которого страховщиком возмещаются убытки на основе собственной калькуляции и без предоставления страхователем документов, подтверждающих характер и размер ущерба. Например, страховщик может оплачивать ущерб до 5% от страховой суммы ТС без предоставления Страхователем каких-либо справок.

Теперь перейдем к рассмотрению ст.11 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которая гласит:

Страховой взнос и страховой тариф

1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Содержание данной статьи практически полностью изменено в ГК.

Во-первых, плата за страхование названа в ГК не взносом, а премией, а взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку (ст. 954 ГК).

Во-вторых, обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлены здесь императивно.

В соответствии с этим комментируемая статья требует согласования тарифа, как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК использование тарифов не обязательно, а право страховщика. ГК не относит тариф к существенным условиям договора, хотя договор страхования является возмездной сделкой (ст. 929, 934 ГК).

Определение терминов в договоре страхования ОАО "РЕСО-Гарантия" по интересующему нас продукту "РЕСОавто" как можно видеть соответствует приведенным положениям ГК РФ. Так п. 1.6 комментируемых правил гласит:

"Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования".

Перейдем к лицензированию страховой деятельности в рассматриваемой области.

Лицензирование описано в ст. 32 комментируемого закона "Лицензирование страховой деятельности". Лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом установлено наличие страхового интереса. Законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика ограничивается видами страхования, но не дал точного нормативного определения этого понятия.

Рассмотрим лицензию ОАО "РЕСО-Гарантия" на право проведения страховой деятельности (копия лицензии, по желанию страховщика, прикладывается к правилам по продукту "РЕСОавто" для ознакомления). Страховая деятельность в указанной лицензии делится на Личное страхование, имущественное и страхование ответственности. Страхование ТС обозначается следующим видом деятельности: "Добровольное страхование средств наземного транспорта", что попадает в имущественное страхование, также здесь нас может интересовать "Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств", что попадает по данной лицензии в страхование ответственности.

Как мы видим, лицензия распределяет виды страхования по классификации ГК РФ, а не по классификации "Закона об организации страхового дела в Российской Федерации".

Орган страхового надзора выдает лицензии таким образом, что вопрос о конкретных видах страхования, которые вправе осуществлять страховщик, приобретает неоднозначное толкование. Орган страхового надзора ввел понятие, не используемое в Законе - вид страховой деятельности, который включает в себя целую группу видов страхования - и на бланке лицензии указывается не вид страхования, а вид страховой деятельности. Виды же страхования перечисляются в приложении к лицензии.

Интересующие нас виды страхования содержат Перечень №1 от 24 ноября 1995 г. к Лицензии №1526Д от 23 февраля 1999 г.:

- "8. Страхование средств автотранспорта";

- "16. Страхование гражданской ответственности автовладельцев".

Теперь вернемся к практической стороне вопроса. Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам  двух типов - имущественного страхования или личного страхования. Однако это же означает, что не могут существовать смешанные договоры.

Так, например, согласно страховому полису по продукту "РЕСОавто" в договор страхования включаются как правила страхования средств автотранспорта, так и правила страхования Гражданской ответственности автовладельцев.

Такие компании как: Ингосстрах, АВЕСТ, Альфа-Страхование, ПСК и некоторые другие идут по иному пути. В этом случае договор страхования автомобиля содержит всего одни правила страхования, которые и обеспечивают страховую защиту по рискам "Хищение", "Ущерб" (КАСКО), "Несчастный случай" (в салоне данного ТС), "Гражданская ответственность автовладельцев".

Завершая рассмотрения сложных вопросов, которые ставит ГК, нельзя не коснуться ст.961 "Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая":

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение".

Обязанность уведомления аналогично обязанностям ст.944,959,962 ГК вытекает не из обязательства, а из закона и к ней не применимы общие правила ответственности за неисполнение обязательства.

Согласно указанной статьи 961 страховщики вправе устанавливать срок и способ данного уведомления. Данным обстоятельством страховщики пользуются в достаточной мере. Поэтому сроки сообщения и форма могут значительно отличаться. Наиболее удобным способом анализа данного вопроса будет сравнение этих требований по отдельным рискам. При хищении ТС, согласно типовым правилам ОАО "РЕСО-Гарантия":

"При хищении застрахованного ТС Страхователь обязан:

Незамедлительно, как только Страхователю, его представителю, водителю стало известно о хищении застрахованного ТС, заявить в районное отделение милиции (ОВД).

В течение 24 часов письменным заявлением произвольной формы телеграммой, по факсимильной связи уведомить Страховщика о хищении застрахованного ТС

В течение трех дней, не считая выходные и праздничные дни, представить Страховщику письменное заявление по установленной Страховщиком форме с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия.

Кроме письменного заявления о страховом событии, для рассмотрения претензии на страховое возмещение предоставить Страховщику следующее:

Полис;

доверенность на право ведения дел в страховой компании (для юридического лица);

паспорт транспортного средства;

свидетельство о регистрации транспортного средства;

все доверенности на право управления и/или распоряжения застрахованным ТС и путевой лист;

полные комплекты оригинальных ключей похищенного ТС:

полные комплекты пультов управления, брелоков, карточек - активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от механических противоугонных устройств, которыми оснащено застрахованное ТС;

справку из отделения милиции (ОВД) с указанием даты и времени обращения Страхователя по поводу хищения застрахованного ТС;

постановление о возбуждении уголовного дела по факту хищения застрахованного ТС (его заверенную копию) или справку с указанием номера уголовного дела, даты возбуждения и статьи Уголовного Кодекса РФ".

Теперь сравним данные условия с типовыми правилами страхования ТС в РОСНО.

"Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая (повреждении (гибели), угоне или хищении транспортного средства или его отдельных частей), обязан:

Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить Страховщику о наступлении страхового случая, указав при этом всю известную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, с обязательным письменным подтверждением сообщения. Первоначальное сообщение должно содержать, возможно, полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную Страхователю на момент сообщения (дата, время и место наступления страхового случая, предполагаемые причины, характер повреждений), а также номер страхового полиса (договора страхования). Письменное подтверждение должно быть направлено в адрес Страховщика посредством почтовой или телеграфной связи либо вручено представителю Страховщика в течение трех рабочих дней, считая с даты, с которой Страхователю стало известно о наступления страхового случая. Факт надлежащего исполнения данной обязанности, в случае возникновения спора, должен быть подтвержден письменным доказательством".

Несмотря на обязательное письменное сообщение обо всех известных обстоятельствах, встречающееся в обоих приведенных примерах, в правилах РОСНО указано на любой доступный способ при первоначальном сообщении, а в правилах РЕСО-Гарантия на письменное заявление.

Теперь рассмотрим сообщение страхователем о страховом случае по риску "Ущерб" в РЕСО-Гарантия:

"При повреждении застрахованного ТС Страхователь обязан:

Незамедлительно, как только Страхователю, его представителю, водителю стало известно о страховом событии заявить в соответствующие компетентные органы (при ДТП - в ГИБДД, при повреждении застрахованного ТС в результате противоправных действий третьих лиц, хищении частей застрахованного ТС и в результате стихийных природных явлений - в ближайшее отделение милиции (ОВД), при пожаре - в управление пожарной охраны) и обеспечить документальное оформление страхового события.

Письменно заявить Страховщику о повреждении ТС (форма заявления Страховщика) с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия в течение десяти дней, считая с того момента, когда Страхователю, его представителю, водителю стало известно о страховом событии, не считая выходных и праздничных дней".

Менее удобные условия по данному риску с точки зрения страхователей мы наблюдаем в ПСК:

"В течение одного рабочего дня с момента обнаружения ущерба, причиненного ТС (если договором страхования не предусмотрен иной срок), в письменном виде, с указанием Обстоятельств события, заявить о происшедшем Страховщику".

Иные условия по данному риску мы видим у компании Ингосстрах:

11.1.2. Заявить о страховом случае в Ингосстрах в письменной форме в течение 15-ти дней, а при возникновении ущерба за границей - в течение 3-х дней после возвращения.

Неисполнение обязанности уведомления не является не посредственным основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, но порождает у лица, представляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или, что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение обязанности доказывать, влечет право на отказ в выплате. Следует понимать, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст.310 ГК основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться договором только тогда, когда обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательств могут предусматриваться только законом.

Страховщик - это всегда предприниматель. Страхователь же вовсе не во всех случаях страхует интересы, связанные со своей предпринимательской деятельностью.

Страховым законодательством и правилами (договорами) страхования транспортных средств предусматриваются характер и порядок действий страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика при наступлении страхового случая.

Страхователь (выгодоприобретатель), при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования транспортного средства, обязан:

принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были даны им при сообщении ему о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способами, которые указаны в договоре страхования транспортною средства (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (в Государственную инспекцию по безопасности дорожного движения - ГИБДЦ, милицию, орган пожарного надзора, транспортную инспекцию соответствующего вида транспорта, аварийно-спасательную службу и т.п.).

Страховщик, получив от страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) уведомление о страховом случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем. Проверка осуществляется по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; виду, марке, регистрационному, заводскому номеру и иным характеристикам транспортного средства, а также по месту его нахождения, маршруту движения во время страхового случая; страховым рискам, предусмотренным договором страхования.

Если произошедшее событие признано страховым случаем, то страховщик:

дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю, выгодоприобретателю) о принятии мер по предотвращению увеличения убытков от страхового случая;

обычно незамедлительно после получения уведомления от страхователя о страховом случае обеспечивает начало работы по составлению страхового акта с привлечением при необходимости независимых экспертов.

Размер ущерба определяется в зависимости от характера вреда, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой (действительной) стоимости.

В случае полного уничтожения транспортного средства, страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В среднем величина износа составляет 30-15% в первый год эксплуатации автомобиля, 20-12% во второй гол эксплуатации, 10-8% в последующие годы. В ряде компаний и случае полной гибели годные остатки в любом случае оставляются Страхователю и возмещение выплачивается за минусом стоимости данных остатков. Другие компании оставляют за Страхователем право выбора оставить годные остатки себе, либо передать их страховой компании.

При повреждении транспортного средства ущерб может определяться как разница между стоимостью восстановления (ремонта) транспортного средства и стоимостью оставшихся после ремонта пригодных для использования, реализации деталей. Стоимость ремонта (восстановления) транспортного средства определяется на основании составляемой сметы затрат на ремонт. Затраты на восстановление, включая стоимость работ, а также новых запчастей, ремонтных материалов, не связанные с заменой, восстановлением пострадавших от страхового случая частей транспортного средства, которые указаны в страховом акте (или акте обследования, экспертизы), не включаются в смету на ремонт.

Ущерб при "утрате товарного вида наземного транспортного средства" - стоимость восстановительных работ без учета стоимости запасных частей и материалов.

Страховое возмещение выплачивается Страховщиком в размере определенного (установленного) убытка, но не выше страховой суммы, оговоренной в договоре страхования.

Размер страхового возмещения устанавливается после вычета франшизы, если она предусмотрена договором страхования.

Франшиза - часть ущерба, не покрываемая страхованием.

В договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.

При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу.

При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме.

Франшиза может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов событий.

Франшиза предусматривает в процентах от страховой суммы в фиксированной денежной величине. Применение франшизы не только уменьшает размер уплачиваемой страхователем премии, снижает объем обязательств страховщика по возмещению убытков от страхового случая, но и стимулирует владельца транспортного средства к обеспечению правильной эксплуатации, хранения, предотвращения наступления страхового случая.

Страхование "с учетом" и "без учета" износа. При заключении договора страхования в страховом полисе указывается величина износа автомобиля. Страхование "с учетом износа" предполагает, что размер страхового возмещения в части запасных частей и деталей (обычно от 50% до 70% от стоимости аналогичного ущерба для нового автомобиля такой же марки) будет снижен пропорционально величине износа.

Часто в этом случае страховщик предпочитает оплату возмещения деньгами, а не ремонт автомобиля на сервисе. Страхование "без учета износа" предполагает "установку на подержанный автомобиль новых деталей".

Утрата товарной стоимости (УТС) автомототранспортного средства в результате аварийного повреждения и последующих ремонтных воздействии, определяется при его предъявлении в поврежденном виде и может быть охарактеризована преждевременным ухудшением товарного вида, снижением прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрыли, использованием при ремонте убывших в употреблении или отремонтированных запасных частей.

На основании акта осмотра составляется смета (калькуляция) стоимости ремонта поврежденного средства транспорта. Калькуляция может быть составлена с привлечением специалистов соответствующих предприятий по ремонту транспортных средств.

Калькуляция составляется на основании действующих в день подписания договора страхования прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к средствам транспорта и ремонтные работы. Калькуляция на ремонт средств транспорта иностранного производства составляется по аналогу средства транспорта отечественного производства, в соответствии с ценами, действующими в ремонтных предприятиях в день подписания договора страхования.

В калькуляцию не включается стоимость:

- ремонта средства транспорта, не связанного с данным страховым случаем;

- технического обслуживания, гарантийного ремонта и работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием средства транспорта:

- ремонта или замены отдельных узлов и деталей средства транспорта вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.:

- узлов (деталей) средства транспорта при их замене вместо ремонта из-за отсутствия на ремонтных предприятиях отдельных деталей этих узлов или по желанию Страхователя;

- потери эксплуатационных качеств, не связанных с данным страховым случаем.

Расходы, произведенные Страхователем (Выгодоприобретателем) по составлению акта осмотра и калькуляции ремонтным предприятием (экспертным бюро), возмещаются Страховщиком при наличии документов на оказание услуг.

В компаниях "МАКС", "НАСТА", "ПСК" и "РОСНО" в случае сложного ремонта, при оценке дорогих автомобилей или просто по желанию клиентов привлекаются эксперты со стороны, имеющие соответствующий сертификат. Остальные компании в случае, если застрахованный не согласен с проведенной ими оценкой ущерба, также признают результаты независимой оценки. Правда клиентам большинства страховых компаний придется оплатить работу оценщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненного страховым случаем ущерба, если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне страховой стоимости транспортного средства. Если в договоре страхования средства транспорта страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик согласно ст. 949 ПС РФ возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая в соответствии с указаниями страховщика или в силу необходимости спасения транспортного средства, также должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. Размер возмещения таких расходов пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму (ч. 2 ст. 962 ПС РФ).

Если в момент наступления страхового случая Страхователь заключил договоры страхования транспортных средств с несколькими страховыми организациями на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованного объекта (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования, а Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, падающей на его долю (ч. 4 ст. 951 ГК РФ), общая по двум (двойное страхование) либо нескольким договорам, не должна превышать страховую стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ). B части превышения страховой суммы над страховой стоимостью застрахованного транспортного средства, договор страхования считается ничтожным (является недействительным, без необходимости установления этого через суд), а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

Страхователь вправе застраховать транспортное средство на страховую стоимость - неполное страхование. Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплаты могут осуществляться тремя способами:

• Убытки могут быть компенсированы в денежном выражении, причем сумма рассчитывается по оценке эксперта независимой экспертизы, либо страховой компании.

• Также может быть согласована стоимость восстановительного ремонта, заказ-наряд СТОА либо оплачены счета автомастерских, предоставленные владельцами автомобилей, если договор страхования был заключен с условием восстановительного ремонта.

• Есть и третий способ: автомобиль направляется на станцию техобслуживания, с которой страховщик имеет соответствующий договор.

По мнению большинства московских экспертов, предпочтительным является вариант ремонта автомобиля. В этом случае не возникнет никаких финансовых проблем, связанных с оплатой ремонта, а качество ремонтных работ будет проконтролировано страховой компанией. На ее плечи ляжет и поиск необходимых запчастей. К тому же в этом случае страховщики, как правило, оплачивают полную стоимость ремонта без учета скидки на износ заменяемых деталей.

У некоторых страховых компаний имеются собственные технические центры, где производится и оценка повреждений и ремонт автомобилей своих клиентов. Причем ТС направляются не в те автосервисы, где дешевле, а в те, где клиенты сами хотели бы произвести ремонт. Смета составляется на основании действующих, на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.

Кроме того, существует еще один фактор, который не может быть изменен по желанию клиента при заключении договора страхования. Речь идет о величине амортизационного износа (уменьшения стоимости автомобиля с течением времени). Так, например, расхождения в величине заложенного в тариф амортизационного износа для новых иномарок у некоторых страховых компаний достигает 50%.

Страховое возмещение может ограничиваться страховой суммой, уменьшенной на размер, амортизации. Амортизация может быть заложена в условия страхования одновременно с условием выплаты страхового возмещения "без учета износа" поскольку данное условие относится только к той фиксированной величине износа, которая имелась у автомобиля на момент заключения договора страхования.

А теперь сопоставим некоторые условия, касающиеся урегулирования убытков в договорах страхования автотранспорта различных страховщиков.

Возмещение ущерба без справки из ГИБДД.

Ингосстрах

Незначительные повреждения лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенны, декоративных элементов кузова.

Национальная страховая лига

При ущербе застрахованному автотранспортному средству менее 8% (не ограничено).

Ренессанс Страхование

При повреждении одного стеклянного или кузовного элемента не требуется предоставление справки из компетентных органов (не ограничено).

РЕСО-Грантия

При повреждении остекления салона, фар, фонарей ТС - 5% (неограниченно), а в случае незначительного повреждения деталей кузова - 5% (1 раз).

Русская страховая компания

При ущербе застрахованному автотранспортному средству менее 3% (1 раз).

Ингосстрах

15 дней (ущерб), 2 мес. с момента приостановления уголовного дела.

Национальная страховая лига

15 дней (повреждения), 20 дней после возбуждения уголовного дела (угон).

Ренессанс Страхование

15 дней (ущерб), 30 дней с момента приостановления уголовного дела (угон).

РЕСО-Гарантия

20 дней (ущерб), 30 дней (Хищение, гибель).

Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по факта, связанным со страховым случаем, одной из сторон предъявлен иск к другой стороне договора страхования или к виновному третьему лицу, в том числе в случае возбуждения уголовного дела. При этом правилами (договором) страхования могут быть предусмотрены авансовые выплаты в виде части страхового возмещения. Следует отметить, что именно с объемом ущерба чаще всего нет полной ясности, в том числе и с позиции доказательства. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (статья 966).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пора подвести итоги и обобщить выводы из рассмотренного материала. Мы рассмотрели историю страховых взаимоотношений, в контексте зарождения страхования автотранспорта. Проанализировали состояние и перспективы современных страховых взаимоотношений в России. Затем рассмотрели проявление Гражданского Законодательства РФ в области автострахования в типовых правилах страховых компаний.

История страхования автотранспорта в нашей стране неуклонно связано с теми задачами, которые ставило перед собой общество и государство. Необходимым условием развития автострахования является развитая система правоотношений в государстве. Необходима также достаточная распространенность транспортных средств и понимание обществом необходимости защиты своего имущественного интереса, связанного с владением, пользованием и распоряжением данными транспортными средствами. Другим фактором, влияющим на развитие автострахования, является наличие определенной стабильности в обществе. Курс молодого советского государства на ликвидацию частной собственности и в перспективе полную отмену денег, гражданская война и вслед за ней две мировые войны не могли способствовать ни развитию страховых взаимоотношений вообще, ни развитию автострахования властности. По этим причинам развитие правовой базы страхования автотранспортных средств в нашей стране шло чрезвычайно медленно. Этому не способствовало и противопоставление коллективных интересов частным. Ввиду этих причин мы видим, что подобие современного автострахования появляется лишь при Михаиле Сергеевиче Горбачеве. В середине 80-х появляется и начинает активно развиваться договор комплексного страхования автотранспортных средств «Автокомби».

За время, перестройки все больше изменяется отношение общества к имущественному интересу и, как следствие, страховому праву. С одной стороны, появляется потребность в защите новых объектов имущественного интереса, с другой, потребность в удобных, именно для конкретного страхователя, юридических условиях договора автострахования. После распада СССР ситуация на рынке автострахования в нашей стране резко изменилась, причем как в экономическом, так и в юридическом аспекте.

На фоне огромной инфляции национальной валюты, частные страховые компании перешли к использованию экзотической ценовой политики в рассматриваемой области. Так, например компания АСКО завысив тарифы по автострахованию, в рекламных целях устраивали акции со скидками с тарифа до 70%. Большинство договоров заключалось в рублевом эквиваленте. Инфляция и общий рост цен приводили к тому, что страховщики отказывались возмещать ущерб автовладельцам в полном объеме, в том случае если они заранее не провели дострахование транспортного средства. До появления современного Гражданского Кодекса РФ распространялись невозможные на сегодняшний день условия автострахования. Такие компании как АСКО, Полискард, Налко и др. проводили страхование автотранспортных средств на двойную страховую сумму, т.е. в два раза выше действительной стоимости самого ТС. Тем не менее, к началу третьего тысячелетия в России сложилась, хоть и требующая совершенствования, но система страхового права. Хотя такие моменты как страховой интерес, объект страхования, уведомление страховщика о страховом случае еще не до конца развиты, добросовестные российские страховщики компенсируют это проработкой этих моментов в типовых правилах автострахования. Конкуренция заставляет создавать новые виды страхования, искать новые риски и включать их в договор. Так помимо основных рисков, таких как «Ущерб» («Частичное КАСКО») и «Хищение» (составляющие вместе «Полное КАСКО»), были разработаны такие риски как «Несчастный случай», «Утрата товарного вида» и другие. Все лучше прорабатываются юридические основы дополнительных услуг в договоре автострахования.

Определенное влияние на формирование страховых правоотношений оказало вступление в силу в июле 2002 года нового кодекса об административных правонарушениях. Поскольку большинство типовых правил по автострахованию в части регулирования убытков и оформления страхового случая были привязаны к старому КоАП, практическое решение трудностей, поставленных законодателем, вновь легло на страховщиков.

Поскольку новый КоАП предусматривает установление виновника дорожно-транспортного происшествия в судебном порядке, некоторые страховщики заявили о приостановлении выплат до судебных решений. Однако и в этом случае конкуренция на страховом рынке, борьба за клиента, сыграли положительную роль. Добросовестные страховщики объявили, что документам и подтверждающими рассматриваемый страховой случай являются протокол и справка об аварии. Эти документы сегодня полностью заменят требовавшуюся ранее справку №2. Большинство страховщиков сегодня производит выплату страхового возмещения по риску «Ущерб» («Полное КАСКО») без судебного решения. Существует практика и выплаты по риску «Гражданская ответственность» без судебного решения, правда это не распространяется на случай, когда вред причинен жизни и здоровью третьих лиц.

На формирование страхового права России так же влияет развитие законодательства, регулирующего деятельность в сети Интернет. В США принятие закона об электронно-цифровой подписи привело и резкому скачку интернет продаж, в том числе и в сфере автострахования. В России, с принятием аналогичного закона, резкого оживления в сфере интернет продаж полисов автострахования пока не наблюдается. Подобное отставание в развитии права и правоприменительной практики вызывает опасения в контексте курса на возможное вступление во Всемирную Торговую Организацию. Однако все же наблюдается положительная тенденция в развитии страхового права России. Совершенствуется договор страхования автотранспортных средств. Такой договор сегодня может предусматривать страховое покрытие сразу нескольких рисков, таких как «Ущерб», «Хищение», «Дополнительное оборудование», «Несчастный случай», «Гражданская ответственность» и др. Интересен в этом плане неординарный договор страхования автотранспортных средств «РЕСО/Лоджек». Страхователю выдается страховой полис по риску «Хищение». Здесь следует заметить, что на момент появления данного вида страховой защиты, практически ни один страховщик на полную стоимость, без ограничений по ночному хранению, и требований к страхователю на установку сигнализации и других противоугонных систем транспортные средства по риску «Хищение» не брал. Помимо страхового полиса, страхователю выдается один экземпляр письменного заявления на страхования. И один экземпляр трехстороннего договора.

Трехсторонний договор заключается между ОАО РЕСО-Гарантия, страхователем и оператором радиопоиска. По данному договору страховщик, имея в собственности поисковую систему Лоджек, передает ее в аренду страхователю. Оператор радиопоиска обеспечивает поиск автомобиля после обязательного сообщения страхователем в случае угона.

Есть и другие примеры изобретательности юристов страховых компаний. Но нас в данной главе интересует, как юридическая деятельность страховых компаний компенсирует неточности в Российском страховом праве. Как мы убедились, существуют разночтения между Гражданским Кодексом РФ и законом об организации страхового дела в Российской Федерации. Применительно к рассматриваемой теме интерес представляют, прежде всего, проработка в законодательстве страхового интереса, объекта страхования и некоторых других положений. В законодательстве до конца не определено, что является объектом страхования – имущество или интерес в сохранении этого имущества. Такие страховщики как РЕСО-Гарантия, Альфа-Страхование, Промышленно-страховая компания прописали в типовых договорах страхования автотранспортных средств, что объектом страхования является интерес в сохранении имущества. В типовом договоре страхования транспортных средств компании Ингосстрах объектом страхования названо транспортное средство. В достаточно общем виде в законодательстве проработан вопрос о сообщении страхователем страховщику о страховом случае.

Именно отсутствие в законодательстве точного указания на форму и сроки данного сообщения привело сегодня к наличию разных форм и сроков у разных страховщиков. Так в типовых правилах компании РОСНО указано на незамедлительное сообщение в любой доступной форме. В типовых правилах Промышленно-страховой компании указано на сообщение в письменной форме в течение одного рабочего дня. При этом, что понимается под рабочим днем, не уточняется. У некоторых страховщиков сроки разделяются в зависимости от страхового риска. Например, в типовых правилах РЕСО-Гарантия сообщения делаются в письменном виде. По риску «Хищение» – в течение 24 часов, по риску «Ущерб» – в течение 10 дней, не считая выходные и праздничные дни, по риску «Гражданская ответственность» - в течение 3 дней, не считая выходные и праздничные дни. По риску «Несчастный случай», в случае смерти застрахованного – в течение 30 дней. В последнем случае срок установлен п. 3 ст.961 ГК: «… устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней».

Итак, мы видим, что лишь сроки сообщения о страховом случае по риску «Несчастный случай» прописаны в законодательстве.

Всероссийский Союз Страховщиков разрабатывает типовые правила по отдельным видам страхования. Однако для страховщиков они не является обязательными. Для соблюдения интересов страхователей в законодательстве России должны быть указаны сроки и формы сообщения страховщику о страховых случаях, сроки выплаты страхового возмещения и некоторые другие важные составляющие договора страхования. Решить эту проблему могло бы введение помимо существующих договоров страхования автотранспортных средств еще и единого образца договора страхования. Подобный образец должен утверждаться не союзом страховщиков, а Росстрахнадзором. Договор этот должен учитывать не только интересы страховщиков, но и Страхователей. Как мы видели, страховщики пытаются лицензировать сегодня такие правила, которые были бы удобны в первую очередь страховым компаниям. Например, согласно большинству правил автострахования, в т.ч. и правил ОАО РЕСО-Гарантия страховщик имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. Если же договор расторгается по инициативе страхователя, он часто не имеет прав на неиспользованную часть страховой премии, уплаченной им, так гласят правила РОСНО и Промышленно-страховой компании. Часто указывается об отсрочки выплаты по риску «Хищение» до окончания собственного расследования страховой компанией страхового случая. Так в правилах РЕСО-Гарантия указано на возможность отсрочки страховой выплаты до получения страховой компанией ответов на запросы в компетентные органы. Сроки запросов, их количество и т.п. в договоре не оговаривается. Разработанная и утвержденная форма единого образца могла бы решить все эти проблемы.

БИБЛИОГРАФИЯ

           1)Закон об организации страхового дела в Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015–1.

2) Закон "О лизинге", принятый Государственной Думой  11  сентября  1998 года.

           3)Гражданский Кодекс Российской Федерации, принятый Государственной Думой 21 октября 1994 года с соответствующими дополнениями.

          4)Гражданский Кодекс 1964 года.

           5)Кодекс об административных правонарушениях, вступивший в силу 01.07.2002 г.

           6)"Правила страхования Ингосстрахом средств транспорта, гражданской ответственности и мест в средстве транспорта" от 29.05.2000 г.

           7)"Правила страхования (общие условия) средств автотранспорта" РЕСО-Гарантия от 01.02.1999г.

8)       "Правила страхования гражданской ответственности автовладельцев" от 15.04.1998 г. РЕСО-Гарантия.

9) "Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № 3"1 Промышленно-Страховой Компании от 29.03.2000 г.

10) Правила страхования автотранспортных средств СК ИТЕРРОС-СОГЛАСИЕ от 24.04.1997 г.

          11)Журнал "Русский полис" 1999 - 2002 г.(№№ 1-12), 2003г.(№№1-3)

          12) Журнал "Эксперт" (№№ за 2002 г.)

           13) Автотранспортное страхование. (от истоков до современности) М.: Ансел- пресс

14) Страхование автотранспортных рисков: Учебное пособие / Погорелова Е. В., Позняк А.Г., Тулинов В.В. и др. - М.: Финансы, 1995.

15) Жук И.Н. Автомобильное страхование, Москва, 2001, из-во «Анкил»

16) Томилин В. Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии.  М.: Анкил. 2000.

17) Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. - М.: "Издательство

ПРИОР", 1999.