Кредитование физических лиц в Сберегательном банке

Кредитование физических лиц в Сберегательном банке

          Федеральное агентство по образованию

Ульяновский Государственный Технический Университет

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема:    Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ и пути его совершенствования ( на примере Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ ( ОАО ) Ульяновское отделение № 8588)

Студент                    Галеева Лилия Энверовна

                                                                                          ^{(Ф.И.О.)                                                               (подпись)}

Руководитель           Конюшева Мария Григорьевна

                                                          ^{(Ф.И.О.)                                                              (подпись)}

Рецензент                 Головин Николай Валентинович

                                                          ^{(Ф.И.О.)                                                               (подпись)}

                                                                                    Допустить к защите ГАК

                                                                                    Зав. кафедрой

                                                                                     _____________________

                                                                                      ^{( Ф.И.О.)}

                                                                                     «____» ___________2006 г.

Ульяновск 2006     

Содержание

Введение………………………………………………………………………………….4

Глава 1 Кредитование физических лиц и его роль в функционировании

банковской  системы…………………………………………………………………….6

1.1 Функции кредита и его роль в развитии экономики ……………….......................6                                     

1.2 Особенности кредитного поведения населения в РФ ………………. …………...8

1.3 Развитие потребительского кредитования …………………………... …………..18

Глава 2  Общая характеристика Ульяновского отделения Сбербанка России   

№ 8588 …………………………………………………………………………………..22

Глава 3 Механизм кредитования физических лиц в Ульяновском отделении

Сбербанка РФ №8588 и пути его совершенствования……………………………….35

3.1 Общие условия кредитования физических лиц и виды кредитов…………….....35

3.1.1 Анализ кредитной заявки ………………………………………………………..35

3.1.2 Виды кредитов……………………………………………………………............42

3.2 Порядок предоставления кредитов………………………………………………..55

3.2.1 Порядок предоставления кредитов ……………………………………………..55

3.2.2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов………….………………….56

3.2.3 Действия банка при возникновении просроченной задолженности у

 заемщика………………………………………………………………………..............58

3.3 Пути совершенствования кредитования физических лиц……………………….61

Заключение ……………………………………………………………………………..65

Список использованных источников……………………………………….................70

 Приложение А - Динамика основных показателей Сбербанка России…………….73

 Приложение Б – Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам

 на текущую дату……………………………………………………………………….74

 Приложение В – Обслуживание ссудных счетов  в рублях и иностранной 

 валюте…………………………………………………………………………………...75                                                             

 Приложение Г – Заявление – анкета ………………………………………………….76 

 Приложение Д – Кредитный договор………………………………………………….80                                                                   

         Введение

          На сегодняшний день кредитование является одной из самых востребованных банковских услуг. Различные аспекты, проблемы и перспективы кредитования  обсуждаются на телевидении, печатных СМИ. В основном, главный акцент ставится на ипотечное кредитование.

          На начало этого года общий объем выданных в нашей стране потребительских кредитов превысил один триллион рублей; прирост количества ссуд, выданных в 2005 году, составил 85%. Причем почти половина этой суммы пришлась на Сбербанк. И это при том, что ставки Сбербанка немного выше среднерыночных. Похоже среди прочих критериев, по которым люди оценивают привлекательность займа, надежность является одним из важнейших. Вероятно,  именно в силу этого 51% опрошенных россиян сообщил, что планирует в ближайшее время обратиться за кредитом в Сбербанк  [28, с. 1; 21, c. 34].

     Банкиры и аналитики сошлись во мнении, что в ближайшие два года объем выданных кредитов населению составит уже два триллиона рублей [21, c.34]. Увеличение объемов кредитования можно проследить и на фоне Ульяновского отделения № 8588.

     Бум потребительского кредитования продолжается уже второй год. Он стал прямым следствием стабилизации экономической ситуации в стране. Как отмечают психологи, у россиян начинает возрождаться утерянное чувство уверенности в завтрашнем дне. Размеры «отложенного спроса» оказались столь велики, что товарный кредит в кратчайшие сроки стал одной из самых востребованных банковских услуг. По оценкам экономистов, рынок потребительских кредитов ежегодно подрастает на 60%. И это, по их мнению, еще не предел. Потенциал российского рынка потребительского кредитования еще мало использован: согласно данным Центрального банка России, в конце 2005 года задолженность по потребительским кредитам составляла всего 3,7% от ВВП, в то время как в Польше она достигает 19%, а в странах ЕС- 49% [34, c.1]. Но данное отставание ликвидируется достаточно быстро, поскольку сегодня уже мало кто считает постыдным наличие долгов, сделанных для того, чтобы сделать более комфортабельным свой быт.

     По данным исследований прошлого года выявилось, что прежде всего деньги брались на покупку видеотехники (31%). 16% прибегали к кредиту для покупки мобильного телефона, 14% - автомобиля, 11%- компьютера, мебели [28, c.1]. Пока еще не очень велика, но с каждым годом растет доля тех, кто оформлял кредит под приобретение нового жилья.

     По результатам первых пяти месяцев этого года у Сбербанка наблюдается устойчивый рост как раз по ипотечным кредитам, в основном это кредитование молодых семей. Также банк открыл новый продукт, который обеспечивает защиту интересов участников долевого строительства жилья. Она достигается посредством приема долевых вкладов на накопительные счета банка и только после завершения строительства и регистрации прав собственности деньги переходят строительной организации. В результате обеспечивается сохранность средств, а банк имеет возможность за счет использования средств в своем обороте, реально снизить ставки по кредитам. Проблема актуальна на сегодняшний день в нашей области, на данный момент идут разбирательства по делу строительной организации, продавшей  одно и тоже строящееся жилье нескольким гражданам, в итоге  в области  сотни обманутых, никому не доверяющих участников долевого строительства.

     Целью дипломной работы является рассмотрение вопроса кредитования физических лиц на примере Ульяновского отделения Сбербанка России №8588.

     Задачами дипломной работы являются изучение кредитования физических лиц и его роли в функционировании банковской системы, общей характеристики Ульяновского отделения Сбербанка России №8588, механизма кредитования физических лиц и путей его совершенствования.

     Методами исследования являются сбор документации, ее анализ, статистика и опрос.

Глава 1 Кредитование физических лиц и его роль в

         функционировании банковской системы

          1.1 Функции кредита и его роль в развитии экономики

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают строго соблюдаемые принципы:  

- возвратность кредита - выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость  кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

- срочность кредита – отражает необходимость его возврата точно в определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является основанием для повышения взимаемого процента и предъявления финансовых требований в судебном порядке.

- платность кредита, ссудный процент - выражает необходимость оплаты права на использования финансовых ресурсов.

- обеспеченность кредита - выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

-целевой характер кредита – распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования полученных средств [16, c. 278].

         Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями [15, с.444]:

1) перераспределительная функция:

 В условиях рыночной экономики  рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие ,обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы-  рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасти или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования .

2) Экономия издержек обращения:

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

3) Ускорение концентрации капитала:

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства или иной хозяйственной операции и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Однако, следует отметить, что на стадии экономического спада дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

4) Обслуживание товарооборота:

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

5) Ускорение научно-технического прогресса:

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок  и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых  средне- и долгосрочных ссуд банка.

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: 

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

в) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

          1.2 Особенности кредитного поведения населения в РФ

На протяжении нескольких последних лет в России активно развивается кредитование физических лиц. Банки разрабатывают специальные программы кредитования. Однако несмотря на это в настоящее время лишь немногие россияне имеют опыт получения потребительского кредита в сберегательном банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных затрат на сбор документов. К заемщику со стороны банка предъявляются жесткие требования, в частности, наличие высокого, постоянного и легального дохода. Высокая процентная ставка существенно снижает привлекательность такой системы кредитования для широких слоев населения со средними доходами, которые и могли бы стать основными  потребителями кредитных услуг. Поэтому многие предпочитают обращаться не в банк, а родным и друзьям. В подобных условиях многосторонний анализ факторов и типов кредитного поведения россиян предоставляется весьма актуальным.

Для построения типологии используют три основания:                   

*Наличие или отсутствие задолженности и сбережений (текущее финансовое поведение).

В результате исследований было выделено четыре основные модели поведения  в зависимости от того, сберегаются или заимствуются деньги:

1) «сберегатели»- 15-20% всего населения;

2) «антисберегатели»- преимущественно берут деньги в долг 15-20%;

3) «смешанная» модель- 8-10%;

4) «пассивная» модель- финансовое поведение отсутствует 50- 55% [25, c.111].

          Отмечается, что на богатых людей приходятся наибольшие суммы как сбережений, так и долгов, однако среди  «сберегателей»  достаточно много и малообеспеченных семей.

         *Мотивация деятельности и предпочтения в выборе финансовых инструментов.

          Анализируя мотивацию сберегательного поведения средних слоев населения исследователи выделили четыре основные группы- незаинтересованные, выживающие или страхующиеся, ориентированные на потребление и досуг, обеспечивающие детей.

    *Принципы управления бюджетом в семье.

     Исследователи рассматривают такие вопросы: кто из супругов приносит наибольший доход, принимает основные финансовые решения, непосредственно занимается расходованием средств.

Однако представленные выше методы классификации несколько ограничены в применении.

Для дальнейшего анализа в качестве источника эмпирических данных используются результаты квартирного опроса в пяти российских областных центрах. В каждом домохозяйстве опрашивался один человек( старше 18 лет), принимающий основные финансовые решения. Метод сбора данных – личное формализованное интервью. Общий объем выборочной совокупности составил 976 человек.

     Целью исследования было изучение текущего кредитного поведения населения, выявление основных установок по отношению к долгу.

Рассмотрим  текущую ситуацию на российском рынке долга и кредита.

В течение последних трех-четырех лет  41,5% опрошенных приходилось хотя бы раз брать деньги в долг у знакомых и родных. В то же время опыт получения кредита в банке имеют всего  17,3% . Из них брали кредит в Сбербанке – 3,9%, в коммерческом банке – 1,3%, в ломбарде- 5,7%, по месту работы- 5,8%, делали покупки в кредит- 5,4% [24, c. 114].

          Многим россиянам приходилось быть и в роли кредитора-56%. Из них 57% давали в долг, 35% руководствовались конкретными обстоятельствами, 8% не давали денег. Наиболее значимый фактор отказа это фактор бедности- 59%, фактор доверия – 29% давали в долг самым близким людям,  а 17% не доверяли просителям. Многих не устраивали конкретные условия : просили слишком большую сумму 17%  или на большой срок 7%, а 3% респондентов заявили , что принципиально никому не одалживают деньги [24, c. 114].

         Следовательно, у россиян в целом нет явной предубежденности против предоставления денег в долг.

    При этом в российских семьях довольно широко распространены и крупные денежные трансферты. Многим из тех, кто выступал в качестве кредитора (20%) и заемщика (21%) , приходилось соответственно давать и брать в долг крупную денежную сумму, превышающую среднемесячный доход  их семьи. Вместе с тем практика предоставления денег в долг под проценты является в современной России чрезвычайно редкой: среди кредиторов об этом говорят 3%, среди заемщиков - только 3,5% [24, c.114].

      Рассмотрим отношение граждан к деньгам, сбережению и долгу.

     Отношение к займу у большинства россиян весьма неоднозначное и может изменяться в зависимости от того, в качестве кого они себя рассматривают – должника или кредитора, а также кто выступает контрагентом таких отношений – другой индивид или же организация. В результате исследований было выделено шесть основных факторов, определяющих отношение граждан к проблемам сбережения и долга:

     - отношение к получению денег в долг ( буду экономить , но залезать в долги не стану; не стесняюсь просит в долг; одалживать намного лучше , чем брать самому);

    - отношение к предоставлению денег в долг (легко дам в долг, если есть; меня  раздражает просьба о даче в долг, стараюсь не давать);

    - отношение к кредиту как к социальному явлению (сбережения необходимы для уверенности в завтрашнем дне, взявший кредит будет более активно работать, кредиты способствуют росту производства);

- отношение к сбережениям (в долги залезают бездельники, богатыми могут стать только бережливые);

- отношение к деньгам и богатству (все зависит от денег, деньги портят человека, сбережения бессмысленны  из-за инфляции);

- склонность к риску, стремление к росту благосостояния (деньги должны «работать», совершение ненужных покупок).

         Наибольший интерес представляет фактор  отношения граждан к получению денег в долг. На него оказывают значимое влияние следующие параметры:

1)   возраст. Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрасте от 31 года до 44 лет, у молодежи (18-30 лет) стремление жить в долг выражено слабее. Возможно, это связано с тем, что их будущее видится им пока еще недостаточно определенным. Между 45 и 54 годами отношение к долгу является скорее нейтральным, а после 55 лет становится резко отрицательным. Данное обстоятельство связано с ярко выраженным консерватизмом старшего поколения. Отсутствие долгов становится поводом для гордости. Относительно низкий уровень доходов этой категории граждан играет в их оценках большую роль: им очень трудно будет расплатиться с кредиторами, поэтому они стараются жить «по средствам»;

2)   образование. Граждане с высшим, средним и средним специальным образованием не характеризуются каким-либо специфическим отношением к долгу: среди них примерно одинаковое число и тех, кто поддерживает заимствование, и тех, кто их не одобряет. Зато люди с неполным средним и начальным образованием относятся к долгам крайне негативно;

      3)  род занятий. Охотно готовы брать деньги в долг временно безработные  и домохозяйки, положительное в целом отношение проявляют наемные работники и студенты, негативно относятся к займу пенсионеры (возраст и низкий уровень дохода) и предприниматели (могут не нуждаться в привлечении дополнительных средств);

       4) сфера занятости. Среди работающих граждан своим позитивным отношением к заимствованиям выделяются представители интеллигенции и бюджетники, работники финансового сектора и сотрудники милиции.. Негативное отношение характерно лишь для работников ЖКХ и сферы бытового обслуживания;

        5) уровень дохода семьи. С ростом величины среднемесячного дохода семьи увеличивается и готовность граждан занимать деньги. Имея высокий уровень дохода намного легче принимать на себя долговые обязательства.

     Не влияют на отношение к заимствованию такие параметры, как пол, должность, служебное положение.

Можно проанализировать, каким образом отношение к получению денег в долг  связано с заемным поведением индивида в прошлом и его будущими предпочтениями. У тех граждан,  кто одновременно использовал и институциональный и неинституциональный кредит, значение исследуемого фактора в среднем намного выше по сравнению с остальными, а у тех, кто пользовался лишь помощью родных , этот показатель ниже, как и у тех, кто брал кредит только в организациях. Граждане, вообще не осуществлявшие займы, демонстрируют отрицательное отношение к данному явлению.

У людей, считающих, что сейчас для их семьи хорошее время для взятия кредита, и у тех, кто планирует взять кредит в ближайшие 2-3 года, отношение к долгу более позитивно, чем у тех, кто этого не планирует.

      Следовательно, фактор, характеризующий отношение граждан к взятию денег в долг или кредиту, очевидным образом связан с их текущим и планируемым

заемным поведением [24, c.119].

Рассмотрим основные типы финансового поведения населения России.

          Полученные факторы  использовались для выделения достаточно однородных групп граждан:

1)   вынужденные потребители. (15%)- очень бедные и отчаявшиеся люди без сбережений. Они никому не дают деньги в долг, никогда не занимают и не готовы рисковать. Практически все доходы уходят на товары первой необходимости. К обеспеченным людям относятся негативно и совершенно не разбираются в финансовых вопросах.

2)   Активные сберегатели (21%) – достаточно низкий уровень материального положения, но появляющиеся свободные деньги откладывают. Деньги в долг не дают и не берут сами, считают, что жить надо экономно.

3)   Осторожные сберегатели (13%) – охотно готовы давать в долг , но сами не склонны брать. В финансовых вопросах осторожны, не готовы к риску.

4)   Осторожные заемщики (11%) – деньги в долг практически не дают, но сами весьма положительно относятся к займам и кредитам. Люди с умеренным доходом. Имеют потребность в кредите и желание взять его, но боятся не вернуть его вовремя, склонность к риску - средняя.

      5) Активные заемщики (18%) – спокойно относятся к деньгам, делают сбережения и способны идти на риск. Могут сами дать в долг, а в случае необходимости взять кредит. Хорошо разбираются в финансовых вопросах. Самая перспективная с точки зрения получения кредита группа- и хотят его взять, и планируют это сделать.

6)   Активные потребители (13%)- имеют относительно высокий уровень дохода, считают, что деньги нужно тратить, а не копить. Скептически относятся к кредитам и не стремятся их брать. Предпочитают не иметь дела с кредитными организациями. В случае необходимости легко возьмут деньги в долг, так как знают, что смогут рассчитаться. Высокая склонность к риску [24, c.119-121].

Между выделенными группами наблюдаются существенные различия в ответах на вопросы о материальном положении семьи и ожидании изменения в будущем  уровня благосостояния. Данные представлены в таблице №1 [24, с.121]. Представители двух последних групп демонстрируют ярко выраженный оптимизм: около 40%

из них полагают, что в ближайшем году возможности их семьи делать сбережения                возрастут, в то время как в целом по выборке на это надеются лишь 22%.

Таблица 1-Как изменятся в ближайший год возможности вашей семьи  делать сбережения? (в % )

В то же время в 1 и 2 группах ситуация противоположная: эти люди гораздо ниже, нежели остальные, оценивают уровень своего материального положения и при этом одновременно считают, что в ближайшем будущем для них либо ничего не изменится (49%-57%), либо жить им станет еще тяжелее (26%-27%). Их взгляд на жизнь абсолютно пессимистичен.

Оставшиеся 3 и 4 группы занимают промежуточное положение, эти люди не ожидают изменений своего материального положения, их можно назвать реалистами.

Проведем анализ отдельных составляющих кредитного поведения  населения (таблица 2):

1) опыт заемной деятельности.

Таблица  2 -  Опыт заемной деятельности  (в %) [24, c.122]

Активным заемщикам и активным потребителям намного чаще остальных приходилось брать деньги в долг. Кроме того, у многих представителей этих групп есть знакомые, бравшие кредит. Аналогичные тенденции, хотя и не так ярко выраженные , наблюдаются у осторожных заемщиков (4 группа).

2) Перспективы заемной деятельности.

4, 5 и 6 группы являются наиболее перспективными с точки зрения получения кредита. Эти граждане позитивно относятся к принятию на себя долговых обязательств, имеют довольно высокую склонность к риску, стремятся к достаточно быстрому росту своего благосостояния.

 При этом для каждой из этих групп кредит играет свою особую роль: 4 группа- возможность решить имеющиеся проблемы- потребность в кредите высокая; 5 группа- возможность жить лучше уже сейчас, а не завтра – потребность средняя; 6 группа – способ решить проблемы, если таковые возникнут – потребность невысокая.

В этих трех группах  от 17% до 22% опрошенных планируют взять кредит в ближайшие  2 – 3 года, в то время как в остальных трех группах – лишь 3 - 8%.

Не собираются брать кредит  21-34% и 45-54% соответственно.

Обобщим полученные данные в таблице 3 [24, с.123].

    Таблица 3- Перспективы заемной деятельности по группам ( в %)

Представители 4, 5 и 6 групп несколько иначе расставляют приоритеты в своем кредитном поведении: для 40% из них главной целью является приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий против 31% у представителей 1, 2 и 3 групп. Менее значимой оказывается потребность в кредите на лечение: 9 против 17%. Остальные проблемы ( образование, ремонт квартиры) волнуют все категории российских граждан примерно одинаково. Только кто-то из них готов решать эти проблемы с помощью кредита (кредитование в финансовой организации либо займ у родственников и знакомых),  а кто-то решает ждать, откладывая деньги.

3) Выбор кредитора.

На выбор кредитора тип ценностно-нормативных установок заемщика также оказывает существенное влияние. Активные потребители значительно чаще остальных прибегали к помощи родственников и знакомых для решения своих финансовых проблем. А опыт получения кредита в банке или другой финансовой организации выше у активных заемщиков. Эти же две категории граждан достаточно часто использовали одновременно как институциональный, так и неинституциональный кредит.

1.3 Развитие потребительского кредитования

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Наличие позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся территориальным расширением данного рынка, до последнего времени сконцентрированного в десятке крупных городов. Начиная с середины 2003 года отмечается заметная экспансия банков, а также расширение розничного бизнеса крупных универсальных банков в регионах [19, с. 20].

Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы:

1)   общее снижение уровня доходности банковских операций. На данном фоне потребительское кредитование, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по сравнению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательностью. При этом основной коллизией, определяющей развитие российской банковской системы в сторону розничного бизнеса, является противоречие между снижением доходности финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов пассивами;

      2) обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению;

      3) рост реальных доходов населения. Этот показатель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе. Растущие доходы населения, относительно высокие показатели его плотности и численности обусловили рост в последние годы количества представленных в области кредитных организаций, в том числе деятельность которых на территории области связана исключительно с продвижением потребительского кредитования;

        4) заинтересованность торговых предприятий. Рост реальных денежных доходов населения на протяжении последних лет способствовал более полному удовлетворению потребительского спроса населения. Рост доли купленных товаров в кредит на фоне невысоких темпов роста товарооборота непродовольственных товаров свидетельствует о том, что использование потребительского кредитования позволило существенно стимулировать объемы продаж торговых предприятий.

Таким образом, имеет место совпадение интересов всех причастных к развитию рынка потребительского кредитования сторон, что и дало реальную основу для его активного роста в последние годы.

     Следует отметить, что существенное развитие потребительского кредитования происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс кредитования физических лиц.

     К вопросам, требующим оперативного решения в целях стимулирования и поддержки развития потребительского кредитования относятся, в частности, законодательное урегулирование вопросов прозрачности ценообразования на рынке потребительских кредитов, а в перспективе- разработка и принятие закона о потребительском кредите.

Основа для высокой доходности операций по кредитованию физических лиц формируется как высоким уровнем неудовлетворенного спроса со стороны населения, так и использованием банками в работе с населением определенных маркетинговых приемов, направленных на стимулирование данного спроса. В тарифной политике всех банков наряду с декларируемой процентной ставкой по кредитному договору присутствуют различные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение документов и оформление  договора, за открытие и ведение текущего и ссудного счетов, плата за ипотечную сделку). Очевидно, что комиссионные существенно увеличивают стоимость потребительского кредита.

    Кроме того, различная база расчета величины вознаграждения банка создает значительные затруднения для определения фактической стоимости услуги заемщиком. Наряду с необходимостью раскрытия информации о кредитах необходимо регулирование полноты информации об условиях потребительского кредитования при размещении финансовыми организациями коммерческой рекламы.

     Реклама должна включать объявление фиксированных сборов, годовых процентных ставок и ставок по видам  комиссионных платежей. В связи с усилением конкуренции на рынке кредитования это поможет потребителю при выборе кредитной организации.

Решение вопроса о защите потребителей на этом рынке возможно как в рамках разработки специального закона, регулирующего взаимоотношения субъектов, так и в рамках внесения дополнений в действующие редакции законов «О защите прав потребителей» и «О рекламе». Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов кредиторов. Один из способов – разработка  и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств. В отечественной практике отсутствуют граждане-банкроты, хотя указанная возможность предусмотрена законом «О несостоятельности (банкротстве)». До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в суд бесперспективным с точки зрения возврата задолженности. В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и т.п.  И в данном случае банкротство физического лица выгодно  самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения. Решение вышеуказанных вопросов повысит доверие основных субъектов  потребительского кредитования друг к другу [ 17, c.22; 21, c.36].

         Исходя из вышеизложенного можно сформулировать основные ключевые моменты:

1)   основными принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевой характер.

2)   Основными функциями кредита являются:  перераспределительная, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота и ускорение научно- технического прогресса.

3)   Отношение граждан к взятию денег в долг или кредиту связано с их текущим и планируемым заемным поведением. У россиян нет ярко выраженного негативного отношения к предоставлению денег в долг.

4)   Потребительское кредитование в настоящее время является одним из активно развивающимся направлением банковской деятельности.

Глава 2 Общая характеристика Ульяновского отделения

Сбербанка России №8588

Дипломная работа написана на основе изучения работы Ульяновского отделения Сбербанка России №8588 дополнительного офиса 01.

Главный офис Акционерного коммерческого банка Ульяновского отделения № 8588 находится по адресу: город Ульяновск, улица Гончарова дом 40. Дополнительный офис 01 был открыт на основании Постановления Правительства Сбербанка России № 232 параграф 22 от 18.07.02г. Дополнительный офис 01 оказывает полный спектр банковских услуг. В структуру дополнительного офиса №8588/01 входит сектор кредитования физических и юридических лиц [14, с.1].

         В своей деятельности банк руководствуется следующими принципами:

1) обязательное соблюдение законодательных норм и нормативов;

2) стремление к получению прибыли;

3) уклонение от рисков;

4) ответственность за результаты своей деятельности своими доходами и собственным капиталом;

5) самостоятельный выбор своих клиентов и др.

Рассмотрим показатели бизнес- плана по юридическим лицам.

Контрольные показатели бизнес-плана за 4 месяца 2006 года по остаткам срочной ссудной задолженности на 01.05.2006г. выполнены по юридическим лицам на 91,7%, по комиссии от операций по кредитованию на 130%. За данный период размер кредитного портфеля юридических лиц уменьшился на 5,3млн. рублей и на 01.05.2006г. составил 191 млн.рублей. Просроченная задолженность по состоянию на 01.05.2006г. отсутствует.

За исследуемый период дополнительным офисом №8588/01 заключено 9 кредитных договоров на сумму 57,1 млн. рублей, погашено 8 кредитных договоров на сумму 54,1 млн. рублей.

На данный момент наличествует 22 кредитных договора с общим остатком основного долга 153,1 млн. рублей и 5 овердрафтных кредитов с общим остатком основного долга 2,7 млн. рублей.

Лимитной политикой предусмотрен лимит максимального кредитного риска на одного заемщика в сумме 14 млн. рублей.

         Рассмотрим показатели бизнес-плана по  операциям кредитования физических лиц для дополнительного офиса №8588/01 (таблица 4).

  Таблица 4 – Показатели бизнес- плана на 2006 год

Бизнес-план составлен с учетом того, что на протяжении года курс доллара останется неизменным и составит 28,70 рублей. С 01.03.06г. запланировано постепенное увеличение остатка срочной ссудной задолженности, к концу года прирост должен составить 45,2 %. Планируется рост количества и сумм кредитов в летнее и зимнее время ( образование, отпуска). Также к концу года предусмотрено увеличение просроченной ссудной задолженности на 39,4%.

         Для стимулирования работников сектора кредитования  им выдается плановое задание: на каждого работника рассчитывается необходимое количество заявок на кредит, а также устанавливается объем оформленных кредитов ( таблица 5).

Установленное задание рассчитывалось на шесть работников. В день на каждого работника должно приходиться примерно около трех заявок на сумму 300 000 рублей.

          На май 2006г. было установлено задание выдать кредитов на сумму 50 000 тыс. рублей. Однако в действительности было выдано 209 кредитов на общую сумму 20 487,5 тыс. рублей, выдача в иностранной валюте не проводилась. Это существенно меньше плановых показателей (на 40,9%). Однако результаты  работы сектора кредитования  дополнительного офиса №8588/01 намного лучше результатов работы других дополнительных офисов Ульяновского отделения №8588 ( таблица 6).

Таблица 5- Плановое задание для сотрудников сектора кредитования

         Рассмотрим объемы кредитования (таблица 7).

          Как видно из таблицы, объемы кредитования в 2005 году превысили объемы кредитования в 2004 году на 71%. Этот показатель продолжает расти и за 8 месяцев 2006 года дополнительный офис уже произвел выдачу приблизительно равную сумме кредитов за прошлый год. Данный рост можно объяснить успешной политикой привлечения клиентов банком. Периодически проходят акции по снижению платы за ведение ссудных счетов, в августе текущего года произошло снижение процентных ставок за пользование кредитом до 3% (в зависимости от вида кредита). Произошли изменения процедур оформления ряда кредитов, в результате чего оформление упростилось. Также банк предлагает специальные условия приобретения недвижимости для молодых семей. Активная реклама также приводит к дополнительному привлечению клиентов.

Таблица 7 – Объемы кредитования

В качестве вознаграждения банк устанавливает процент за ведение ссудного  счета, который уплачивается  заемщиком только один раз при получении кредита.           Дополнительных комиссионных сборов в Сбербанке нет. Клиентов также привлекает возможность досрочного погашения кредита, за которое банком не устанавливается штраф, практикуемый другими банками.

          В результате заемщик имеет возможность существенно сэкономить на невы-  плате банку процентов за пользование кредитом.

Все эти действия банка и привели к быстрому росту объемов выданных кредитов.

Рассмотрим количественные показатели деятельности дополнительного офиса № 8588/01 (таблица 8).

Таблица 8 - Количественные показатели деятельности

По данным таблицы 8 видно, что и количество обратившихся в банк граждан и суммы выданных кредитов за исследуемый период, в 2005 году немного выше показателей  текущего года.

Однако, исходя из ранее рассматриваемых данных, банк, проведя ряд изменений, за четыре последующих месяца достиг  объемов 2005 года по выданным кредитам. Следует отметить, что в текущем году штат сектора кредитования уменьшился на одного работника (с семи до шести).

Рассмотрим количественные показатели деятельности дополнительного офиса № 8588/01 (таблица 9).

Таблица 9 - Количественные показатели деятельности по отказам

         Видно, что за одинаковые периоды двух лет, количество отказов в выдаче кредита в прошлом году больше, между тем общая сумма меньше на 1,7 %.

Уменьшение количества отказов связано со снижением процентных ставок по кредиту, увеличением сроков использования полученных кредитов и ростом официальных доходов населения. Это привело к повышению платежеспособности клиента и как следствие этого количество отказов сократилось. Увеличение же суммы отказанных кредитов говорит о возросших потребностях населения в заемных средствах.

         Финансовая  отчетность  является консолидированной и составляется в Сбербанке РФ. Ульяновское отделение №8588 относится к Поволжскому банку (всего насчитывается 17 территориальных банков).

          Изучить финансовое состояние именно Ульяновского отделения  № 8588  Сбербанка России не представляется возможным  по причине отсутствия необходимой информации, так как отчетность консолидированная и отражает результаты работы всех отделений в совокупности.  Изучив финансовые показатели Сбербанка в целом, можно будет проследить тенденции развития одного отделения.

         Сбербанк России занимает лидирующее положение на рынке банковского обслуживания частных клиентов. Несмотря на высокие темпы роста рынка частных сбережений и усиление конкуренции со стороны банков в 2004 году, доля банка  является высокой и составляет 59, 6%.

         Кредитование частных клиентов развивалось со значительным опережением ориентиров  «Концепции развития Сбербанка России до 2005 года». В результате доля банка в этом сегменте рынка выросла с 48,3 до 48,7%, что более чем в 1,5 раза превышает установленный ориентир (30%).

         За год положение банка на рынке привлечения средств корпоративных клиентов существенно укрепилось: его доля выросла до 17,8 %. В сегменте кредитования корпоративных клиентов доля банка возросла с 30,4 до 33,5% за счет  как рублевых, так и валютных кредитов.

         Рентабельность активов банка в 2004 году сохранилась на уровне 2003 года и превысила 2,5%. Рентабельность капитала составила 26,3%, что значительно выше контрольного показателя (20%), заложенного в концепции ( за 2003 год – 24,9%).

Активы-нетто на 1 января 2005 года составляют 1997 млрд. рублей, темпы роста за 2004 год составляют 132,4 %.  Балансовая прибыль на 1 января 2005 года составляет 52,6 млрд. рублей, темпы роста за 2004 год – 135,4%. Чистая прибыль на 1 января 2005 года составляет 43,7 млрд. рублей, темпы роста за 2004 год – 129, 4%;                                                    капитал на 1 января 2005 года равен 173 млрд. рублей, темпы роста за 2004 год 116,6%.

Единственным источником роста капитала в отчетном периоде была чистая прибыль.

Для анализа деятельности  Сбербанка  рассмотрим структуру работающих активов (рисунок 1).

Основную долю работающих активов составляют ссуды корпоративным клиентам и вложения в ценные бумаги.   

Рисунок   1 - Структура работающих активов

Ссуды частным клиентам составляют  приблизительно шестую часть работающих активов.

Иначе выглядит структура привлеченных средств, рассмотренная в рисунке 2.

Здесь основная масса привлеченных средств образуется за счет средств частных клиентов и лишь четвертая часть за счет средств корпоративных клиентов.

* - межбанковские кредиты и депозиты

Рисунок  2 – Структура привлеченных средств

         Расходы банка за 2004 год составили 181,8 млрд. рублей, что на 12,3% выше объема расходов, произведенных банком за 2003 год.

Устойчивый прирост остатков на счетах по вкладам граждан и рост наиболее дорогих вкладов, привлеченных на срок свыше года, обусловили увеличение объема процентных выплат по вкладам частных клиентов за 2004 год на 12,4% до 72,8 млрд. рублей. Расходы на выплату процентов по вкладам частных клиентов являются основной статьей расходов банка. На 1 января 2005 года эти расходы составили 40,1%.

         Рост расходов на оплату труда в 2004 году (при росте среднесписочной численности персонала на 4,3% и росте потребительских цен на 11,7%) составил 10,7%, что значительно ниже темпов развития основных видов бизнеса банка. Удельный вес расходов на оплату труда в совокупных расходах банка за 2004 год снизился с 23,0 до 22,6%.

         Эксплуатационные расходы банка в 2004 году составили 16,8 млрд. рублей , что на 32% выше объема аналогичных расходов в 2003 году. Темпы роста объема эксплуатационных расходов с учетом индекса потребительских цен и тарифов на товары и платные услуги населению за 2004 год составили 18%. Структура эксплуатационных расходов по сравнению с 2003 годом практически не изменилась: основную долю от их общего объема по-прежнему занимают амортизационные отчисления по основным средствам (26,7%), расходы по содержанию зданий и их ремонту (20,5%), расходы по обслуживанию техники и информационных систем (11,5%), по договорам на оказание охранных услуг (9,8%).

         Доходы Сбербанка России за 2004 год на 16,8% превысили доходы, полученные за 2003 год и составили 234,4 млрд. рублей.

Основным источником доходов остаются кредитные операции, высокие темпы развития которых обусловили  повышение их доли в доходах банка до 58,4% ( на 1 января 2004 года – 49,2%). Опережающие темпы роста ссудной задолженности физических лиц способствовали росту доходов от кредитования частных клиентов в 2,2 раза по сравнению с 2003 годом. В результате удельный вес процентных и комиссионных доходов от операций кредитования частных клиентов в доходах банка вырос за 2004 год до 15,9%.

          На рисунке 3 представлена структура комиссионного дохода Сберегательного банка. Примерно половина всех комиссионных доходов приходится на расчетно– кассовое обслуживание корпоративных и частных клиентов. Доля комиссионных от кредитования частных и корпоративных клиентов невелика и  составляет  примерно четвертую часть от общего объема. Скорее всего,  это связано с постоянным снижением процентных ставок за пользование кредитом. Однако, это способствует привлечению дополнительных клиентов, что в дальнейшем должно привести к росту комиссионного дохода банка.

* - прочие

Рисунок  3 – Структура комиссионного дохода

         Сокращение объема портфеля ценных бумаг и рост доходности на этом рынке привели к сокращению ( по сравнению с 2003 годом ) объема доходов от операций с ценными бумагами по абсолютной величине на 26,8%. В совокупности с быстрым ростом доходов от операций кредитования это сокращение послужило причиной снижения удельного веса доходов от операций с ценными бумагами в общей сумме доходов банка с 36,8 до 23,1%.

         Развитие продаж банковских продуктов и услуг позволило существенно увеличить комиссионные доходы, которые в 1,6 раза превысили соответствующий уровень 2003 года. Их удельный вес в доходах банка вырос с 11,0 до14,8%, а их доля в чистом операционном доходе увеличилась с 17,8 до 23,8%, что существенно превышает показатель, установленный концепцией (15%).

         Уровень кредитного риска снизился за год с 5,5 до 5,1%. Еще ниже удельный вес просроченной задолженности физических лиц, сократившийся за год с 0,58 до 0,39%.

         Рассмотрим динамику основных показателей Сбербанка России. Активы-нетто растут из года в год примерно на 35-40%. Значительно растут объемы кредитования частных и корпоративных клиентов. Чистая прибыль за 2004 год возросла на 30 %. Однако рентабельность капитала и рентабельность активов в течение нескольких лет то растет, то снова падает. Подробнее динамика основных показателей рассмотрена в приложении А.  Если рассматривать персонал и филиальную сеть, то можно отметить, что количество подразделений и численность сотрудников постоянно растет. Сбербанк постоянно расширяет филиальную сеть, что позволяет привлекать дополнительных клиентов.

         В результате высоких темпов развития бизнеса, совершенствования клиентского обслуживания, реализации мероприятий по оптимизации непроцентных расходов по итогам 2004 года Сбербанк достиг значительного финансового результата, сохранив стабильность основных показателей своей работы.

Глава 3 Механизм кредитования физических лиц в

Ульяновском отделении Сбербанка  РФ №8588 и пути его

совершенствования

          3.1 Общие условия кредитования физических лиц и виды кредитов

          3.1.1 Анализ кредитной заявки

          Сбербанк РФ предоставляет населению различные виды кредитов:

- на неотложные нужды;

-  товарный;

- под ценные бумаги;

- корпоративный;

- возобновляемый;

- единовременный;

- автокредит;

- доверительный;

- молодая семья;

- пенсионный;

- жилищный;

- образовательный;

- под залог слитков;

- народный телефон;

- подсобное хозяйство;

- кредитование физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет [6, с.10]. Кредиты предоставляются по месту регистрации, если не по месту регистрации, то кредитование осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии либо отсутствии задолженности по кредитам. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Кредиты в сумме до 45000 рублей предоставляются без обеспечения, при сумме выше 45000 рублей необходимо наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения принимается:

- поручительства граждан РФ имеющих постоянный источник дохода;

-  поручительство юридических лиц;

-  залог недвижимого имущества и транспортных средств;

-  залог мерных слитков;

-  залог ценных бумаг.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами -  платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков ( работников этих предприятий граждан нуждающихся в улучшении жилищных условий).   

Уплата процентов производится  ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита или его первой части не позднее 10 числа месяца следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России (смотреть приложение Б). За услуги банка по операциям кредитования с заемщика взимается комиссия (смотреть приложение В):

- подразделениями территориальных банков - согласно тарифам установленным территориальным банком в соответствии со Сборником тарифов № 568-б-р/14/;

-  центральным аппаратом Сбербанка России и отделениями Сбербанка России г. Москвы - в соответствии со Сборником тарифов -№735-б-р;/21/.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

а) заявление- анкета;

б) паспорт заемщика его поручителя и (или) залогодателя;

в) документы,  подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя:                                                                                                                                                                                                                                                                            1) для работающих – справка предприятия на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев. В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока заемщик и его поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки. Если заемщик и его поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода: справки предыдущего предприятия и предприятия,  на котором они работают на момент обращения в банк  и выписку из трудовой книжки;

2) для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ. Если пенсия получается через банк, то справка не предоставляется;

3) для граждан занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица – документ о государственной регистрации предпринимателя без образования юридического лица, подлинник или нотариально заверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности,  налоговую декларацию:

- для предпринимателей, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения»- за прошедший календарный год и последний отчетный период

- для предпринимателей, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности»- за последние 2 налоговых периода;

-для физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»- за последний налоговый период;

-форма 2 НДФЛ за последний налоговый период;

-книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев.

г) Документы по предоставляемому залогу:

1) при залоге жилых помещений – документы, подтверждающие право собственности на жилое помещение, договор передачи договор купли-продажи, договор дарения, свидетельство о государственной регистрации права, поэтажный план дома, выписка из домовой книги, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам, правоустанавливающие документы на земельный участок, справка о стоимости объекта из БТИ ,нотариально удостоверенное согласие всех собственников на передачу жилого помещения в залог;

2) при залоге нежилых помещений – правоустанавливающие документы, страховой полис, документ о территориальных границах земельного участка, поэтажный план;

3) при залоге земельных участков - документы на право собственности, документ, подтверждающий кадастровую стоимость;

4) при залоге транспортных средств - технический паспорт, страховой полис;

5) при залоге ценных бумаг – документ,  подтверждающий право собственности.

Перечень документов может быть изменен или дополнен самостоятельно банком.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель на которую испрашивается  кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов ,необходимых для получения кредита.

 На копиях документов кредитный работник делает отметку «копия верна» за его подписью с проставлением даты. На оборотной стороне заявления-анкеты или отдельном листе составляется опись принятых документов.

 Кредитный работник производит проверку предоставленных документов, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка, которые по результатам проверки составляют письменные заключения,  передаваемые  в кредитующее подразделение:  на сумму кредита до 300 тыс. руб. – в  кредитный комитет дополнительного офиса №8588/01, свыше 300 тыс. руб. – в комитет по предоставлению кредитов частным клиентам Ульяновского отделения №8588.

 Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если при проверке документов выявлены факты предоставления поддельной информации, имела место отрицательная кредитная история, платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворительно. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита. 

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета. На его рассмотрение может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче. Заключение должно включать в себя общие сведения о заемщике и поручителе, параметры кредитной сделки, кредитная история заемщика, сведения о доходах, расчет платежеспособности, заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика и поручителя заключение юридического подразделения, выводы кредитующего подразделения.

Вышеуказанные заключения направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение Кредитного комитета банка. При принятии им положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику и приступает к оформлению кредитных документов.

         Оценка платежеспособности поручителей проводится аналогично оценке платежеспособности заемщика. Необходимо предоставление не менее 1-го поручительства по кредитам в сумме от 45000 рублей до 300000 рублей и не менее 2-х при  сумме от 300000 до 750000 рублей. Сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика.

Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

- для недвижимого имущества не более 0.7;

- не более 0.5-0.7 для транспортных средств и другого имущества.

Кредиты свыше 750000 рублей предоставляются с обязательным оформлением залога имущества. Заемщик должен застраховать в пользу банка переданное в залог имущество.

Риск, связанный с невозвратом суммы основного долга и процентов, можно значительно снизить, имея заранее информацию о том, выплатит ли заемщик деньги или нет. Поэтому  важно определение кредитоспособности заемщика [26, с.47; 25, с.30].

           Оценка платежеспособности заемщика проводится на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний. Справка предприятия должна содержать: полное наименование предприятия, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, продолжительность постоянной работы заемщика, настоящая должность заемщика, среднемесячный доход заемщика за последние 6 месяцев, среднемесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера, скрепленная печатью. При предоставлении кредитов  пенсионерам, получающим  пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад за последний месяц на основании выписки.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи указанные в справке и заявлении- анкете: налог на доходы физических лиц, алименты, компенсации ущерба, вреда, обязательства по другим кредитам и поручительствам. Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа. При наличии у заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются: по основному долгу – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом; по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Платежеспособность заемщика определяется так:

                                           Р=Дч×К×t   ,                                                                  ( 1 )

 где    Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей  ( для пенсионеров - размер пенсии).

К- коэффициент в зависимости от величины Дч.

К=0.7 при Дч в сумме до 45000 рублей  К=0.8 при Дч в сумме свыше 45000 рублей

t - срок кредитования в месяцах.

Доход в эквиваленте определяется следующим образом: доход в рублях делят  на курс иностранной валюты, установленной банком России на момент обращения заявителя в банк.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст то его платежеспособность определяется так:

                                  Р=Дч1×К1×t1+Дч2×К2×t2   ,                                                  ( 2 )

 где  Дч1 – среднемесячный доход рассчитанный аналогично Дч.

  t 1 – период кредитования в месяцах приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.

Дч2- среднемесячный доход пенсионера ( принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии с учетом индексации).

 t2- период кредитования в месяцах приходящийся на пенсионный возраст заемщика.

К1 и  К2- коэффициенты аналогичные  К в зависимости от Дч1 иДч2.

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

Максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика:

Sp=   ______________Р______________________________________      ,             (3)

1+    (t+1)×годовая процентная ставка по кредиту в рублях

2×12×100

So=            ________________О____________________________                   (4)

1+(t+1)×годовая процентная ставка по кредиту в рублях                                                                                 2×12×100

Если совокупное обеспечение (О ) больше величины платежеспособности заемщика (Р) то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности заемщика.

          3.1.2  Виды кредитов

Рассмотрим виды кредитов:

1) Автокредит- кредит, предоставленный банком заемщику на покупку автомобиля или других транспортных средств. Максимальная величина автокредита, которую может получить заемщик, не может превышать 85% цены транспортного средства [3, с. 6]. Срок кредитования не более 5 лет. Выдача производится при предоставлении банку документов, подтверждающих перечисление собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля на счет заемщика по вкладу в банке либо в кассу фирмы, а также цену приобретаемого автомобиля. В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату автокредита банк принимает залог приобретаемого автомобиля и поручительство физического лица – супруги заемщика без учета ее платежеспособности. Заемщик обязан застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль от рисков угона и ущерба на сумму обеспечивающую покрытие задолженности по автокредиту и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года, а также свою жизнь от несчастных случаев на срок действия кредитного договора на сумму, обеспечивающую покрытие задолженности по автокредиту и причитающихся за его пользования процентов за период не менее 1 года. В случае досрочного погашения автокредита либо его части в течение 6 месяцев с даты  выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита в размере 3% от погашенной суммы основного долга.  Процентная ставка по кредиту указана в приложении. Единовременная плата за обслуживание ссудного счета – 2% от суммы кредита (минимум 250 рублей ,максимум 3000 рублей).Срок рассмотрения заявки не более 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

         Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить изменение процентной ставки. За несвоевременное погашение кредита взимается неустойка в размере 2-х кратной процентной ставки по договору от суммы  просроченного платежа.

Стандартный пакет документов:

- заявление – анкета;

-паспорт заемщика и его поручителя;

- справка предприятия о средней заработной плате за последние 6 месяцев.

2) Товарный – кредит, предоставленный банком заемщику на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели. Максимальная величина кредита не может превышать:

- по кредитам до 1,5тыс.долларов или рублевого эквивалента включительно- 90% цены приобретаемого у фирмы товара. Срок кредитования - не более 1.5лет. Обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита не требуется. Выдача осуществляется при условии предоставления банку подтверждающих документов ( перечисление собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 10% цены приобретаемого у фирмы товара; цену приобретаемого товара с указанием наименования марки, модели);

-  по кредитам свыше 1,5тыс. долларов или рублевого эквивалента- цены приобретаемого товара. Срок кредитования от 1.5 до 10 тыс. долларов - не более 3-х лет.

Обеспечение – поручительство не менее 1 физического лица, свыше 10 тыс. долларов – не более 5 лет. Обеспечение-  поручительство не менее 2 физических лиц. Обеспечение при кредите свыше 25 тыс. долларов - поручительство не менее 1 физического лица и залог приобретаемого товара, которые в совокупности должны обеспечить покрытие задолженности по кредиту и процентов за его пользование за период не менее 1 года [1, с.7 ].

         Заемщик обязан застраховать в пользу банка передаваемые в залог товары от риска утраты или повреждения на сумму, обеспечивающую покрытие задолженности по кредиту и процентов за период не менее 1 года.

         В случае досрочного погашения кредита свыше 25 тыс. долларов либо его части в течение 6 месяцев с даты  выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочноепогашение.                                                                                                  

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк заявление с указанием         наименования товаров, их ориентировочной цены, названия фирмы вместе со стандартным пакетом документов. Вопрос рассматривается не более 5 дней. По желанию заемщика банк может выдать кредит как наличным так и безналичным путем (до 1.5 тыс. долларов), только безналичным путем ( свыше 1.5 тыс. долларов). Процентная ставка  указана в приложении Б.

         Банк извещает фирму о предоставлении кредита заемщику посредством выдачи последнему копии платежного поручения банка, которое является подтверждающим документом об оплате потребительского товара и служит основанием для получения заемщиком товара в сети фирмы.

         В настоящее время заключены договора с рядом известных компаний: ЗАО «Венс», ООО «Улампэк», ООО «Мотом», ООО «АвтоРай», ООО «АвтомирСервис», ТД «Абсолют», ООО « Мир кухни» и др.[31, с.1].

3) Народный телефон - кредиты на оплату подключения или доступа к сетям связи а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования [2, с.3 ].

Кредит выдается заемщику, заключившему  договор с оператором связи. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности.

Если платежеспособность заемщика недостаточна для получения кредита в необходимой сумме банк вправе принять в расчет платежеспособность заемщика: с установкой стационарного оконечного оборудования – совокупный доход, получаемый заемщиком и членами его семьи; без установки стационарного оконечного оборудования – совокупный доход, получаемый заемщиком и его супругом.

Кредит предоставляется на срок не более 5 лет, путем зачисления средств на счет по вкладу с последующим перечислением суммы на расчетный счет оператора связи.

Кредит выдается банком по месту: нахождения жилого помещения, в котором устанавливается стационарное оконечное оборудование;  постоянной регистрации заемщика (без установки стационарного оконечного оборудования).

Кредиты в сумме,  не превышающей рублевый эквивалент 1 тысячи долларов могут, выдаваться под поручительство одного физического лица [2, с.4].

Для получения кредита заемщик также предоставляет договор с оператором связи, справки с места работы членов семьи о доходах и размере производимых удержаний, если доход членов семьи принимается в расчет, паспорта членов семьи, если доход членов семьи принимается в расчет, документы, подтверждающие право собственности на жилье.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не более 7 рабочих дней. Процентная ставка 17%.

Если сумма кредита меньше суммы, подлежащей оплате по договору, то заемщик вносит недостающую сумму за счет собственных средств и предъявляет банку документ, подтверждающий оплату.

4) Молодая семья - кредит молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Молодая семья – семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста; либо неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достиг 30-летнего возраста.

         Кредит «Молодая семья» предоставляется физическим лицам -гражданам РФ в возрасте от 18 лет на срок не более 20 лет в валюте РФ и иностранной валюте.  Максимальный размер кредита не должен превышать 95% стоимости объекта недвижимости для семьи с ребенком и 90% для семьи без детей [3, с.3].  Оставшаяся часть стоимости заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков), предоставленного обеспечения, покупной стоимости, а также с учетом кредитной истории каждого из заемщиков в банке и их благонадежности. Когда созаемщиками являются только супруги, в расчет платежеспособности каждого может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы один из следующих видов дополнительных  доходов:                                                                                                          

 - доход, полученный по другому месту работы, если срок трудового договора превышает один год, при условии подтверждения указанного   дохода и  произведенных удержаний соответствующей справкой;

 - доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа.

         Когда созаемщиками являются супруги и родитель (и), то в расчет платежеспособности каждого созаемщика может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

Когда заемщиком является только мать (отец) из неполной семьи в расчет платежеспособности может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов дополнительного дохода.

         Когда созаемщиками являются  мать (отец) из неполной семьи и ее (его) родитель (и) в расчет платежеспособности каждого может приниматься доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Дополнительно в расчет одного созаемщика к его доходу по основному месту работы (пенсии) может приниматься один из видов дополнительных доходов.

В случае установления отсрочки в погашении основного долга платежеспособность заемщика/созаемщика и поручителей рассчитывается исходя из фактического срока погашения кредита (без учета периода отсрочки погашения основного долга).

Обязательным условием является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств. 

По желанию могут быть представлены отсрочки: 1) в погашение основного долга на период строительства, но не более чем на 2 года; 2) в погашение основного долга при рождении ребенка в период действия кредитного договора, не более чем до достижения ребенком 3 лет. Суммарный период отсрочек не может превышать 5 лет. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Дополнительно к основным документам предоставляется в банк свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка, документы, подтверждающие родство.

Процентная ставка по кредиту 16 % годовых в рублях, 11 %  - в валюте.

Единовременная плата за ведение ссудного счета – 1%.

При кредите в сумме свыше 750 тыс. рублей оформляется залог имущества с обязательным страхованием.

За несвоевременное погашение кредита взимается неустойка в размере 2-х кратной процентной ставки по договору от суммы просроченного платежа.

 5) Доверительный кредит - кредит для физических лиц, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке России, и при отсутствии задолженности по этому виду кредита. 

Положительная кредитная история – одновременное выполнение следующих условий:

- платежи по основному долгу и процентам за пользование кредитом своевременны и осуществляются в полном объеме. При этом допускается наличие не более трех случаев просрочки, каждая из которых не более 5-ти календарных дней, в любом годовом интервале за анализируемый период;

- отсутствие негативной информации о заемщике в базе данных.

         Кредит предоставляется по месту регистрации, в рублях на срок не более года, без обеспечения. Максимальный  размер кредита не выше 3 тыс. долларов в рублевом эквиваленте [4, с. 3]. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика.

         Предоставляемые документы:

- заявление-анкета;

 - паспорт;

 -документ, подтверждающий величину доходов и размер производимых удержаний за последние шесть месяцев в случае, если на момент обращения в банк за доверительным кредитом по сравнению с ранее предоставленными банку сведениями у заемщика произошли существенные изменения его социального и имущественного положения, связанные с изменением места работы, должности, среднемесячного дохода или удержаний и т.п.

         Заявление – анкета при данном виде кредита отличается от стандартного образца ( приложение Г) и содержит сведения о запрашиваемом кредите, заемщике, среднемесячных доходах и расходах, долговых обязательствах, ранее выданным кредитам.

         Срок рассмотрения – не более одного дня.

         Процентная ставка по кредиту – 15% годовых.

         Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета – 2% от суммы кредита.

6) Жилищный кредит – включает в себя «кредит на недвижимость» и «ипотечный кредит».

Ипотечный кредит – кредит под залог кредитуемого объекта недвижимости.

Кредит на недвижимость – различные виды обеспечения, за исключением залога.

Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения 75 лет. Предоставляется как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредит в иностранной валюте только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на счет заемщика или на счет банковской карты. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи, но не может превышать 90% стоимости. Процентная ставка по кредиту – 13% годовых в рублях до 5 лет, 13,5 % - в валюте, 14%- от 5 до 10 лет в рублях и 14,5% в валюте, 15% - на срок от 10 до 20 лет в рублях и 15,5% в валюте. После предоставления документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки пользу банка: 12% годовых в рублях, 12,5% - в валюте, 12,5 % в рублях и 13% в валюте, 13% в рублях и 13,5 % в валюте за аналогичные сроки. [5, с. 6].  Срок кредита – до 20лет. Единовременная плата за ведения ссудного счета – 1%.

Стандартный пакет документов: заявление-анкета, паспорт заемщика и его поручителя, справка о доходах, покупная (сметная) стоимость объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи, договор инвестирования, проектно-сметную документацию), отчет о собственных вложениях.

Погашение кредита происходит ежемесячно равными долями с уплатой процентов. По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка на период не более 2 года.

Ипотечное кредитование является наиболее действенным инструментом решения существующей в стране жилищной проблемы. Однако несмотря на острую нужду в жилье, граждане не очень стремятся получить ипотечный кредит, вероятнее всего из-за высоких процентных ставок. Сбербанк периодически проводит изменения ставок для решения этой проблемы.

7) Неотложные нужды – на цели личного потребления; в рублях и в валюте на срок не более 5 лет [13, с.3]. Процентная ставка - до 1.5 лет без обеспечения-17%, до 1.5 лет-15%, от 1.5 лет до 3 лет-16%, от 3 до 5 лет-17%.  Единовременный платеж: с обеспечением-3.3%,без обеспечения-4%.

8) Пенсионный кредит – предоставляется заемщику - работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста. В рублях, на срок не более 2х лет. В расчет платежеспособности принимается пенсия и доход по месту работы [13, с.3]. Процентная ставка-до 1.5 лет - без обеспечения-17%, с обеспечением до 1.5 лет-15%, от1.5 до3 лет-16%, от 3 до 5 лет – 17%.

9) Единовременный кредит – предоставляется в рублях на 1,5 года. Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение. Погашение причитающихся процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно не позднее 10 числа месяца следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга [13, c.4]. Процентная ставка: без обеспечения-17%,с обеспечением-15%.Единовременный платеж: с обеспечением-2%,без обеспечения-4%.

10) Возобновляемый кредит – выдача осуществляется единовременно на основании кредитного договора, заключаемого в рамках генерального соглашения (сроком на 3 года и 1 месяц). Кредитные договоры заключаются сроком на 1 год. Каждый последующий договор заключается после полного погашения задолженности по ранее выданному кредиту [13, c.4]. Процентная ставка – без обеспечения-17%, с обеспечением-15%. Единовременный платеж: с обеспечением 2%, без обеспечения – 4%.

11) Корпоративный кредит – предоставление кредитов, обеспеченных поручительством юридического лица – клиента банка, физическим лицам, являющимися работниками этого юридического лица. Становится все более популярным, так как позволяет не учитывать платежеспособность заемщика. Предоставляется на потребительские цели сроком до 5 лет. При образовании просроченной задолженности не позднее следующего рабочего дня оформляется распоряжение на списание средств со счетов фирмы на погашение [7,  c. 3]. Процентная ставка: до 1,5 лет – 11,5%, от 1,5 лет до 3х – 12%, от 3-х до 5 – 13%. Единовременный платеж – 1%.

12) Под ценные бумаги – под залог ценных бумаг, выпущенных Сбербанком. Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из залоговой стоимости ценных бумаг:

где  ∑ - залоговая стоимость портфеля ценных бумаг,          

       t – срок кредитования в месяцах,

       % - годовая процентная ставка [11, c. 3].

         Заемщик вправе досрочно погасить кредит. Допускается пролонгация договора не более одного раза. В случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 15%, заемщик должен произвести частичное погашение кредита или предоставить дополнительное обеспечение. Процентная ставка: 15%. единовременный платеж – 1% - до 6 месяцев, до 30 дней – 10%.

13) Образовательный кредит – предоставляется гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату обучения. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста – при обязательном наличии созаемщиков. В рублях, не более 11 лет. Максимальный размер кредита не должен превышать в стоимости обучения в учреждении либо 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования [9, c. 4 ].

         Рассмотрим пример расчета стоимости обучения. Допустим, студент, обратившийся в банк за кредитом на обучение, уже окончил 1 курс высшего учебного заведения. Срок до окончания обучения – 4 года. Стоимость обучения за третий семестр составляет 7000 рублей, возможность увеличения платы за обучение не более 10 % за каждый семестр. Таким образом, за 8 семестров стоимость обучения составит:

7000+(7000+10%×7000)+(7700+10%×7700)+(8470+10%×8470)+(9317+10%×9317)+

+(10248+10%×10248)+(11273+10%×11273)+(12400+10%×12400)=80048 рублей.

         Процентная ставка – 17%. Единовременный платеж – 3%.

На период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту – льгота по сроку погашения основного долга. Срок  кредита определяется следующим образом:

                                                     Т=tоб+tв    ,                                                      (6 )

где Т- срок кредита( не более 11 лет)

tоб- период, на который предоставлена льгота

tв- срок возврата кредита( не более 5 лет).

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из доходов:

-доходы, полученные по другому месту работы, если срок трудового стажа больше года;

- доходы, полученные от занятия частной практикой, либо иные источники доходов, подтвержденные налоговой декларацией.

         Популярность кредита растет из года в год[27, с.1].  По данным       управления кредитования частных клиентов Сбербанка, за последние два года остаток ссудной задолженности по этой статье увеличился в три с лишним раза. Однако, при всей его популярности взять его может не каждый гражданин, боясь высоких процентов. Это опасение может быть ликвидировано, если Государственная дума одобрит рассматриваемый сейчас законодательный проект « Об образовательных кредитах». снижение процентной ставки за счет государственных субсидий позволит многократно увеличить число молодых людей, имеющих возможность платить за собственное образование.

14) Кредитование физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица – в банк предоставляются:

- заявление- анкета;

- паспорт заемщика и поручителя, ксерокопия и оригинал;

- финансовые документы:  налоговая декларация за последние 4 налоговых периода,  за последний налоговый период,  книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

- документы, подтверждающие правоспособность заемщика: о государственной регистрации, копия разрешения на занятие отдельными видами деятельности, карточка с образцом подписи предпринимателя, документы по обеспечению.

Срок кредитования не может превышать срок, оставшийся до истечения периода действия разрешения [10, с.8].   

Для расчета платежеспособности необходимо предварительно рассчитать его чистый доход. Если на момент обращения в банк за кредитом у заемщика выявлена задолженность перед бюджетом  за истекший налоговый период, кредитование признается невозможным до погашения задолженности.

Примеры расчетов показателей для определения платежеспособности: 

Пример 1

Если ПБОЮЛ обратился за получением кредита в июле-сентябре текущего года, для определения объема выручки за последние 6 месяцев возможно использовать налоговую декларацию за 1 полугодие текущего года.

         В случае обращения ПБОЮЛ за кредитом в октябре- декабре текущего года, следует истребовать от него налоговую декларацию за 1 квартал и за 9 месяцев текущего года. На основании их для определения объемов выручки за последние 6 месяцев следует вычесть из объема доходов, указанных в налоговой декларации за 9 месяцев текущего года объем доходов, указанный в налоговой декларации за 1 квартал текущего года.

         В случае обращения ПБОЮЛ за кредитом в январе – марте текущего года, следует истребовать от него налоговую декларацию за 1 полугодие истекшего года и за полный истекший год. На их основании для определения объемов выручки за последние 6 месяцев следует вычесть из объема доходов за текущий год объем доходов за 1 полугодие текущего года.

         В случае обращения в апреле- июне текущего года, необходима налоговая декларация за 9 месяцев истекшего года, 12 месяцев истекшего года и за 1 квартал текущего года. На их основании для определения объемов выручки за последние 6 месяцев следует вычесть из объема доходов за истекший год объем доходов, указанный в налоговой декларации за 9 месяцев истекшего года и прибавить объем доходов, указанный в налоговой декларации за 1 квартал текущего года.

Пример 2

         Заемщик обратился за получением кредита в марте 2006 года. Он должен предоставить в банк декларацию, книгу доходов и расходов за 2005 год и книгу                                                                                                                                 доходов и расходов за январь – февраль 2006 года. Кредитный инспектор составляет баланс и отчет за 14 месяцев (12 месяцев предыдущего года и 2 месяца текущего года). Чистая прибыль за 14 месяцев составила 192080 рублей, следовательно, его среднемесячный чистый доход будет составлять:

Дч=192080: 14=13720 рублей.

В данном случае для ПБОЮЛ, перешедших на упрощенную систему налогообложения, количество предоставляемых деклараций зависит от того, когда ПБОЮЛ обратился за кредитом.

15) Кредитование физических лиц, ведущих личное подсобное хозяйство – на производство и переработку сельскохозяйственной продукции.   

Заявление  заемщика о кредите рассматривается при наличии ходатайства администрации субъекта РФ, выписки из похозяйственной книги об учете заемщика.                                                                     Кредиты  предоставляются в валюте РФ на срок в зависимости от целевого назначения кредита:

- до 2-х лет - на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта техники и помещений, удобрений, молодняка скота и птицы и др.;

- до 5-ти лет - на покупку сельскохозяйственной техники, скота, оборудования для реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.

Общая сумма кредитов на одного заемщика в течение двух лет не должна превышать 300 тыс. руб.[8, с.3].  По заявлению  заемщика банк может предоставить отсрочку по погашению кредита на период: до 12 месяцев - по кредитам, выданным на срок до 2-х лет включительно и до 24-х месяцев - на срок до 5-ти лет. Заемщик обязан в течение 45 календарных дней от даты выдачи кредита предоставить банку документы, подтверждающие  его целевое использование.

Кредит не предполагает страхование жизни заемщика. Кредит на сумму до 45 тыс. рублей не требует обеспечения.

Процентная ставка 14% годовых. Платежеспособность рассчитывают на основании доходов от ведения хозяйств [33, с.1].

У банка остается право отказать в выдаче ссуды гражданину с негативной кредитной историей. Банк не обязан кредитовать любого, за кого ходатайствует администрация. Право на получение субсидии для погашения части процентов имеет клиент, получивший целевой кредит на развитие личного подсобного хозяйства и не имеющий при этом просроченной задолженности.

Предпочтение отдается клиентам, которые стремятся к развитию и расширению своего хозяйства и в состоянии вернуть заемные средства.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                

Для выведения  доходов заемщика от ведения личного подсобного хозяйства берется общая сумма планируемой к реализации продукции.

 3.2   Порядок предоставления кредитов

          3.2.1 Порядок предоставления кредитов

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

- кредитный договор (приложение Д);

 -срочное обязательство;

-договор ( a)  поручительства;

-другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один – для заемщика, два - для банка.

 Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

- фамилии,  имена,  отчества,  адреса, любые наименования должны быть написаны полностью;

- договор должен быть подписан теми лицами , которые упомянуты в преамбуле к нему;

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (Поручителя) лицом, подписавшим договор, со стороны банка - уполномоченными должностными лицами;

- течение срока кредитования, определенного периодом  времени, начинается на следующий день после календарной даты заключения кредитного договора.

Договор поручительства  может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору,  так и на частичное исполнение поручителем обязательств.

Срочное обязательство составляется после оформления обеспечения. Одновременно оформляется заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика срок оформления может быть продлен до 30 дней. При неявке  заемщика пакет документов для  предоставления  кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета банка или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно пакет документов собирается заново. Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю.    

Заемщик должен обеспечить явку поручителей для оформления договоров.

          Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора  как наличными деньгами , так и в безналичном путем зачисления на счет заемщика по вкладу действующему в режиме «до востребования»  либо на счет банковской карты. Выдача в иностранной валюте производится в безналичном порядке. Заемщик обязан получить кредит в течение 45 дней  с  момента  заключения договора.

 3.2.2  Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Погашение основного долга  производится ежемесячно,  начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца,  следующего за платежным. Уплата процентов производится ежемесячно,  начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита , не позднее 10 числа месяца,  следующего за платежным,  а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Последний платеж производится не позднее даты, установленной по договору. Погашение осуществляется дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга).

Пл =_____S_ +    O×D×процентная ставка по кредиту       ,           ( 7 )

365(366)×100

где  Пл – дифференцированный платеж по кредиту

S- сумма   кредита

О – остаток задолженности по основному долгу

D- фактическое  количество  календарных дней в платежном периоде

Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов производится путем:

- перечисления денежных средств со счетов заемщика по вкладам на основании их письменного поручения;

- взноса наличных денег в кассу банка;

- удержания из заработной платы.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. 

В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга. Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в  кассу или на счет банка, или дата списания средств со счета клиента по вкладу. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования по ссудному счету ( не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету ( включительно). Отсчет срока начисления неустойки начинается с даты, следующей,  за датой наступления  исполнения обязательств и заканчивается датой внесения платежа. При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а  в  году – действительное число календарных дней.

Суммы, поступающие в счет погашения задолженности, направляются в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по основному долгу;

- на погашение срочной задолженности по основному долгу.

При досрочном частичном погашении основного долга поступившая сумма направляется в первую очередь на уплату срочных процентов, а оставшаяся сумма - на погашение основного долга. В случае возникновения переплаты, она направляется на погашение основного долга.      

При завершении погашения кредита после поступления последнего платежа делается в карточке лицевого счета надпись «Кредит погашен». В случае образования переплаты на момент окончательного погашения кредита, банк письменно уведомляет об этом заемщика и запрашивает реквизиты для  возврата излишне уплаченной суммы.

При получении от заемщика письменного отказа в получении излишне уплаченной суммы,  данная сумма  относится на доходы банка. Задолженность по основному долгу, безнадежная или признанная нереальной для взыскания, списывается с баланса банка за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам.

 3.2.3 Действия банка при возникновении просроченной задолженности

 у заемщика             

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделение сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов, не внесенных в срок сумм, составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение банка. Кредитный работник уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору  просроченной задолженности,  предлагает погасить ее в течении пяти рабочих дней и сообщить о произведенных платежах [12, с. 6]. При невыполнении данного требования заемщику направляется извещение с указанием сумм просроченной задолженности. Аналогичное извещение направляется поручителю. Копии извещений помещаются в кредитное дело заемщика. В случае неисполнения заемщиком и его поручителем своих обязательств банк имеет право передать дело в суд.

Кредитующее подразделение не позднее дня,  следующего за днем образования просроченной задолженности, формирует в автоматизированной системе сведения о просроченной задолженности по кредитному портфелю физических лиц.

Полученный список договоров делят на две группы:

- 1 группа просроченной задолженности включает в себя договоры, по которым было допущено образование просроченной задолженности по основному долгу продолжительностью не более 60 дней включительно;

- 2 группа – просроченная задолженность более 60 дней.

         Взыскание просроченной задолженности  по договорам, отнесенным к 1 группе: не позднее пяти рабочих дней, следующих за днем образования просроченной задолженности, кредитующее подразделение уведомляет заемщика и поручителей о возникновении задолженности по кредиту и предлагает погасить обязательства в течение 5 календарных дней.

         Взыскание просроченной задолженности по договорам, отнесенным ко 2 группе: если просроченный платеж меньше суммы ежемесячного платежа по основному долгу или просроченная задолженность возникла по вине банка, то возможна реализация действий как по отношению к договорам 1 группы. Список договоров 2 группы передается в службу безопасности. Служба безопасности в течение семи рабочих дней передает кредитующему подразделению следующую информацию: причины неисполнения обязательств заемщиком, наличие имущества  у заемщика и поручителей, наличие факта изменения фактического адреса и т.д.

         Служба безопасности проводит следующие мероприятия:

  - осуществляет выход (выезд) по месту жительства или работы указанных заемщиков и поручителей, либо по фактическому адресу нахождения предприятия ( если поручитель является юридическим лицом);

   -  выясняет причины, по которым было невозможно установить контакт по телефонам, имеющимся в кредитных делах;

    -  проводит переговоры с заемщиками и поручителями о причинах возникновения и сроков погашения просроченной задолженности;

    -  результаты посещения отражаются в служебной записке, направляемой в адрес кредитующего подразделения.

         В течение 5–ти рабочих дней после получения служебной записки  кредитующее подразделение подготавливает заключение для принятия соответствующего решения на кредитном комитете. В заключении указывается вся информация о проведенных мероприятиях по устранению задолженности. На основании решения кредитного комитета осуществляется подготовка и направление в суд заявления о выдаче судебного приказа. 

         В случае установления фактов умышленного неисполнения заемщиком / поручителем условий кредитного договора, а также при наличии других незаконных действий, подразделения банка осуществляют мероприятия с соблюдением следующего порядка:

 -  банк в течение двух рабочих дней  со дня получения решения кредитного комитета о направлении  документов в правоохранительные органы, направляет в службу безопасности необходимые документы;

  -  служба безопасности в течение пяти рабочих дней направляет в правоохранительные органы заявление  и соответствующие документы.

         При работе с задолженностью, списанной с баланса банка, кредитующее подразделение ежеквартально направляет заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении извещения, подтверждающие наличие у него просроченной задолженности по основному долгу, начисленным и неполученным в срок процентам, соответствующие остаткам по внебалансовым счетам учета задолженности , списанной с баланса банка.

В случае получения информации о смерти заемщика, поручителя , залогодателя, банк запрашивает копию свидетельства о смерти. В случае смерти поручителя,  залогодателя, банк незамедлительно готовит и направляет заемщику письмо о необходимости замены обеспечения возврата кредита. В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена семьи. В случае смерти заемщика банк должен предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности , установленных для соответствующих требований.

Для предотвращения образования просроченной задолженности после выдачи кредита проводится ряд мероприятий:

     - кредитующее подразделение осуществляет мониторинг сроков погашения кредитов в соответствии с условиями кредитного договора и не менее чем за три рабочих дня до наступления срока ежемесячного/ ежеквартального платежа  или окончательного погашения кредита составляет список кредитов, по которым оплата задолженности еще не была осуществлена;

     - в оставшийся срок до наступления даты платежа в соответствии с условиями кредитного договора банк извещает заемщиков ( в первую очередь тех, по которым имелись случаи образования просроченной задолженности ) согласно списку по телефону или почтой или иным способом о наступлении очередного срока платежа;

      - кредитующее подразделение обязано не реже одного раза в год производить мониторинг задолженности по кредитам, предоставленным предпринимателям без образования юридического лица.

3.3 Пути совершенствования кредитования физических лиц

Для успешной работы банку необходимо заинтересовать как можно больше потенциальных клиентов. Для этого был проведен ряд мероприятий:

1) в любое удобное время (как в рабочие, так и в выходные дни) клиент может осуществить через банкомат платежи, в том числе и платеж за пользование кредитом: в городе 22 банкомата, обозначенных специальными наклейками (прием платежей населения). Принятые платежи перечисляются не позднее следующего рабочего дня. Все необходимые реквизиты сохраняются в индивидуальном профиле, то есть данные не нужно вводить каждый раз в момент оплаты. У клиентов нет необходимости стоять в больших очередях. Данная услуга значительно облегчает процедуру платежей [30, с.1].

2) Весной в городе прошла областная выставка «Банковское дело. Страхование. Недвижимость. Кредит».  В рамках  этой выставки Ульяновское отделение Сбербанка представило одну из востребованных на сегодняшний день услуг – кредитование населения. Проводилось консультирование граждан, выдавался необходимый пакет документов [34, с.1].

3) Изменение условий кредитования частных клиентов: с 01.01. по 31.03.06г. снижен размер комиссии за ведение ссудного счета по кредитам населения на цели личного потребления [32, с.1], что привлекло очередной поток клиентов.

Однако этих мероприятий недостаточно. Необходимо для совершенствования кредитования:

        1)    принять закон  о  потребительском кредитовании.  Одним из пунктов закона должно стать правовое регулирование взаимоотношений  кредитной организации и заемщиков. Отдача от закона о кредитных бюро, принятого в прошлом году, оказалась не высокой. По идее, банки должны были обмениваться информацией о заемщиках с точки зрения их благонадежности, однако крупные банки предпочли создать свое бюро, а остальные собирают информацию самостоятельно. В результате доля невыплат по кредитам в общем не изменилась, но на стадии получения кредита потенциальные заемщики стали осторожнее, боясь, что информация может попасть в другие банки;

    2) усиление мер со стороны государства по выявлению организаций и работодателей, осуществляющих оплату труда работников в белых конвертах. Банк принимает во внимание только подтвержденные документами доходы для расчета платежеспособности заемщика. Поэтому заниженные официальные заработки приводят либо к значительному снижению суммы возможного кредита либо к невозможности его получения;

      3) введение дополнительной штатной единицы в сектор кредитования, поскольку численность работников сектора, предусмотренная действующим на данный момент  штатным расписанием, не имеет возможности в силу объективных причин выполнять возложенный на них объем работы в рамках рабочего времени, что ведет к нарушению их законных прав и невозможности более подробного обслуживания клиентов;

       4) необходимость доступности информации о кредитной истории заемщиков для минимизации кредитных рисков. Для чего нужно своевременно заносить в базу данных сведения о заемщиках;

        5) необходимо снизить процентные ставки на жилищные кредиты. Хотя только в августе произошло очередное снижение, все равно процент остается очень большим для основной массы населения, желающей улучшить свое жилищное положение. К сведению, в США 30-летний ипотечный кредит можно взять под 6,3% годовых [20, с.34]. За счет крупного снижения  возник бы большой приток граждан за данным видом кредита, что положительно повлияло бы на размер доходов банка;

       6) страхование риска потери занятости. Сегодня кредитами пользуются в основном те, кто уверен, что у них не возникнет проблем с погашением кредита (стабильная работа, накопления). Уверенность населения в завтрашнем дне в стране очень низкая;

       7) повышение квалификации сотрудников банка, проведение учебных мероприятий, семинаров. Например, отдел по работе с персоналом Ульяновского отделения Сбербанка России №8588 в целях обеспечения профессионализма и компетентности работников в соответствии с Положением о смотре – конкурсе «Профессионал года» №394-2-ПВ от 11.04.06г. Постановлением Правления Поволжского банка Сбербанка РФ № П-10/17 от 25.04.06г. провел смотр – конкурс «Профессионал – 2006». В программе: консультирование частных клиентов, кредитование частных клиентов, обслуживание корпоративных клиентов;

8) заключение договоров со строительными и торговыми фирмами. Это позволит минимизировать пакет документов и сократить сроки рассмотрения кредитных заявок. Ульяновское отделение Сбербанка РФ №8588 уже заключило договора с некоторыми организациями города. При заключении договоров с жилищными организациями банк жестко проверяет их деятельность, что сокращает риски клиентов;

9) усовершенствовать закон о кредитных бюро. Как известно, не так давно появилась информация о том, что любой желающий может купить информацию о всех заемщиках страны. В результате некоторые потенциальные заемщики отказались от идеи получения кредита, боясь каких-либо незаконных действий со стороны носителей секретной информации;

10) возможность кредитования по пластиковым картам. У  служащих корпоративных клиентов банка, привлеченных на расчетно-кассовое обслуживание, имеются пластиковые карты, предназначенные на получение зарплаты, которые можно использовать и для кредитных операций.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что на сегодняшний день в Сбербанке можно получить практически любой кредит, удовлетворяющий различные потребности граждан. Разработан целый ряд кредитных продуктов, отличающихся между собой сроками кредитования, процентными ставками, условиями погашения и уплаты процентов.

В последние годы, особенно с учетом значительного роста объемов потребительского кредитования, обострилась проблема формирования информации, необходимой для оценки потенциального заемщика [17, c.18].

Риск, связанный с невозвратом кредита, можно значительно снизить при наличии информации о кредитоспособности заемщика, его кредитной истории. А чем меньше рискует банк при предоставлении кредита, тем меньше предлагаемые банком процентные ставки; чем меньше процентная ставка, тем больше клиентов обратится в банк, тем большую прибыль он получит.

 Заключение

В результате проведенного исследования выявилось, что тема кредитования на данный момент времени очень актуальна и является одной из самых востребованных банковских  услуг.

 На основании третьей главы можно утверждать, что на сегодняшний день в Сбербанке можно получить практически любой кредит, удовлетворяющий различные потребности граждан. Разработан целый ряд кредитных продуктов, отличающихся между собой сроками кредитования, процентными ставками, условиями погашения и уплаты процентов.

         В последнее время  Сбербанк провел ряд изменений относительно процедур оформления кредитов, что позволило значительно упростить процесс получения кредита и охватить более широкие слои населения. Изменился расчет платежеспособности  заемщика, позволяющий в среднем увеличить сумму кредита более чем в два раза.  Все это  привело к привлечению дополнительных клиентов.

         По результатам первых пяти месяцев текущего года у Сбербанка наблюдается устойчивый рост по ипотечным кредитам, в основном это кредитование молодых семей. В первую очередь,  это связано с улучшением условий предоставляемого кредита и снижением процентной ставки.

         С февраля изменились условия по «Жилищному»  кредиту: значительно снижена процентная ставка и увеличен срок кредитования. В результате количество клиентов Сбербанка заметно увеличилось. В августе текущего года произошло очередное снижение процентной ставки, делая данный вид кредитования все более привлекательным. Таким образом,  Сберегательный банк решает проблему недоступности жилья.

         В Сбербанке есть стандартные условия для всех видов кредитов – это единовременная плата за обслуживание ссудного счета.  В отличие от других банков взнос  в Сбербанке является разовым  (производится при получении кредита), что не маловажно для заемщика.

В последние годы, особенно с учетом значительного роста объемов потребительского кредитования, обострилась проблема формирования информации, необходимой для оценки потенциального заемщика. Риск, связанный с невозвратом кредита, можно значительно снизить при наличии информации о кредитоспособности заемщика, его кредитной истории. А чем меньше рискует банк при предоставлении кредита, тем меньше предлагаемые банком процентные ставки; чем меньше процентная ставка, тем больше клиентов обратится в банк, тем большую прибыль он получит.

Одним из вариантов решения  проблемы возникновения просроченной задолженности по кредитам банк выбрал закладку в процентные ставки риск невозврата. Другими словами,  добросовестные заемщики своей оплатой процентов оплачивают долги недобросовестных заемщиков. Сейчас эта проблема широко обсуждается и на телевидении, недавно об этом говорил в своей речи  президент региональной ассоциации банков России Александр Мурычев.           

По результатам изучения бизнес – плана  по операциям кредитования физических лиц на 2006 год, можно отметить, что отделение № 8588/01 ставит перед собой задачу увеличения объемов кредитования. Выполнение этой  задачи видится вполне достижимым, так как по результатам первой половины текущего года Ульяновское отделение Сбербанка РФ № 8588/01 уже достигло результатов прошлого года. Данный рост можно объяснить успешной политикой привлечения дополнительных клиентов.

В последнее время укрепилось положение банка на рынке привлечения средств корпоративных клиентов. В первую очередь, это связано с более выгодными условиями и высокой надежностью в отличие от других коммерческих банков.

Также для дополнительного привлечения клиентов в дополнительном офисе №8588/01 Ульяновского отделения №8588 в скором времени планируется открыть ипотечный центр.

Характерной особенностью  кредитного поведения банка является диверсификация ссуд. Предлагаемые на рынке продукты сориентированы на конкретные группы клиентов. Необходимо внедрять в практику Сберегательного банка новые виды кредитования, наиболее полно отвечающие интересам банка и клиентов. В этом направлении Сбербанк активно продвигается вперед, разрабатывая новые продукты.

         Увеличение объема кредитов, выдаваемых населению, осуществляется за счет предоставления целевых ссуд служащим корпоративной   клиентуры, привлеченной на расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанке. Кредитование осуществляется под гарантию данных предприятий.

В целях привлечения дополнительных клиентов Сбербанк в текущем году предложил новую услугу для держателей международных банковских карт Сбербанка России  - возможность оплатить задолженность по кредиту путем списания со счетов банковских карт. Оплату можно произвести вне зависимости от режима работы банка. Сокращается время проведения платежа, что очень удобно для клиентов.

В целях повышения эффективности работы на рынке банковских услуг  активизирована рекламная работа банка. Проводимая рекламная деятельность способствует формированию образа надежного кредитного учреждения, доступного для любого клиента, а также для привлечения новых клиентов.        

         Внедрение системы определения кредитоспособности заемщика и вероятности выполнения им своих финансовых обязательств являются основой кредитной работы банка.

         Являясь основным банком, обслуживающим и кредитующим  предпринимателей без образования юридического лица, банк видит значительные перспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российской экономики в условиях развития рыночной инфраструктуры и государственной поддержки данного виду бизнеса.  Для достижения поставленных целей банк активно увеличивает объемы операций для указанного класса, повышает скорость и технологичность их обслуживания.

Рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований  граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп. Выполнение данной задачи обеспечит существенный рост объемов продаж банковских продуктов и услуг, повысит привлекательность Сбербанка для клиентов, обеспечит дальнейший рост рентабельности.

Для успешной работы банку необходимо заинтересовать как можно больше потенциальных клиентов. В качестве одной из мер  достижения данной задачи является принятие закона о потребительском кредитовании. Одним из пунктов закона должно стать правовое регулирование взаимоотношений  кредитной организации и заемщиков. Закон уже рассматривается в Государственной думе. Если его примут, то у заемщиков появятся дополнительные права. Заемщик сможет расторгнуть кредитный  договор в одностороннем порядке в течение всего срока выплаты долга на предусмотренных законом условиях. Планируется принять также такой момент: если по условиям договора право собственности наступает лишь после выплаты кредита, то заемщик может расторгнуть кредитный договор в любой момент, пока он не стал собственником. В результате у возможных клиентов банка  станет меньше сложностей. Упростится процедура возврата бракованного товара. Если все эти намеченные  меры реализуются в действительности, то популярность потребительского кредитования возрастет и клиентов у банка станет больше

Также для более успешного кредитования населения необходимо усиление мер со стороны государства по выявлению организаций и работодателей, осуществляющих оплату труда работников в белых конвертах. Банк принимает во внимание только подтвержденные документами доходы для расчета платежеспособности заемщика. Поэтому заниженные официальные заработки приводят либо к значительному снижению суммы возможного кредита либо к невозможности его получения.

Необходимо введение дополнительной штатной единицы в сектор кредитования дополнительного офиса № 8588/01, поскольку численность работников сектора, предусмотренная действующим на данный момент  штатным расписанием, не имеет возможности в силу объективных причин выполнять возложенный на них объем работы в рамках рабочего времени, что ведет к нарушению их законных прав и невозможности более подробного обслуживания клиентов.

В целях повышения качества организации кредитного процесса необходимо осуществить разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля.

         Страхование риска потери занятости, повышение квалификации сотрудников банка, проведение учебных мероприятий, семинаров, заключение договоров со строительными и торговыми фирмами,  позволяющее минимизировать пакет документов и сократить сроки рассмотрения кредитных заявок – данные действия приведут к дополнительному притоку клиентов.

         Исходя из вышеизложенного можно утверждать, что поставленные в дипломной работе задачи выполнены, цель работы достигнута.

 Список использованных источников

1. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров в сети фирм, осуществляющих их реализацию».№367-3-р от 04.06.2004г. с учетом изменений № 367-3/2-р от 10.12.2004г.

2. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на оплату доступа к сетям связи №778-2-р с учетом изменений № 778-2/1-р от 10.12.2004г.

3.  Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости.№1207-р с учетом изменений №1207/3-р от 03.02.2006г.

4.  Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам.№1226-р от 06.02.2004г. с учетом изменений №1226/4-р от 10.12.2004г.

5.  Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство реконструкцию и ремонт объектов недвижимости.№1040-3-р от 02.12.2005г.

6.  Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3-р от 30.05.2003г. с учетом изменений №229-3/3-р от 04.03.2005г.

7.  Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России №722-2-р от 28.03.2003г. с учетом изменений №722-2/3-р от 10.12.2004г.

8.  Временный порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство от 2006г.

9.  Порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ№612-3-р от 16.07.2004г. с учетом изменений №612-3/1-р от 10.12.2004г.

10.  Методика кредитования физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица №338-2-ПВ от 01.12.2004г.

11.   Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог ценных бумаг №261-2-р от 16.09.2005г.

12.  Временный регламент работы по взысканию просроченной задолженности по кредитам физических лиц №403-2-ПВ от 25.04.2006г.

13.  Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления №1104-2-р от 15.03.2004г. с учетом изменений №1104-2/2-р от 04.03.2005г.

14.  Положение о секторе кредитования физических и юридических лиц дополни-     тельного офиса №01 Ульяновского отделения Сберегательного банка РФ №8588 от   29.08.03.

15. Колпакова  Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учеб. пособие- 2 изд.- М.: Финансы и кредит,  2003.-496 с.

16.  Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. – М.: Юрист, 2002.-751с.

17. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй //Деньги и кредит.-2005.- №10.-С.18-21.

18.Ильясов С.М. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика// Деньги и кредит.-2005.- №9.-С.28-34.

19. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования  //Деньги и кредит.- 2005.- №7.-С.20-22.

20. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело.-2004.-№3.-С.34.

21. Пальшин К. Чувство долга // Итоги.-2006.- №8.-С.34-36.

22. Рудкевич А. Будущее в рассрочку // Карьера.- 2006.-№1.-С.68-77.

23. Семенов С. Банки и кредитование // Экономист.- 2005.- №12.-С.80-82.

24. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики.- 2004.- №2.-С.109-128.

25. Ходжаева И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело.-2004.-№3.-С.30-36.

26.Черкасов В.Е. Финансовый менеджмент в кредитных организациях. Учеб. пособие. – М.:  МЭСИ . -2005. – 192 с.

27. Березин О. Кредит на образование // Жизнь и экономика.-2006.-02 июня.

28. Егоров И. Кредитный бум // Жизнь и экономика.- 2006.-04 августа.

29. Карпинская В. Подсобное кредитование // Жизнь и экономика.-2006.-21 июля.

30. Петрова Е. Дополнительные услуги // Жизнь и экономика.- 2006.-30 июня.

31.Мы поможем  исполнить ваши желания //Жизнь и экономика.-2006.-17 февраля.

32.Об изменении условий кредитования частных клиентов //Жизнь и экономика.- 2006.-13 января

33.Об открытии центра // Жизнь и экономика.-2006.-14 июля.

34.О проведении выставки // Жизнь и экономика.-2006.- 21 апреля.

35.Телепрограмма « Деловая Москва» // ТВЦ.- 2006.-21августа.