Новые услуги предоставляемые физическим лицам в СБ РФ

Новые услуги предоставляемые физическим лицам в СБ РФ

Содержание

Введение                                                                                                      3

Глава 1 Теоретические основы кредита                                                     6

1.1 Структура кредита                                                                               6

1.2 Функции кредита                                                                                  10

1.3 Основные принципы кредитования                                                     12

1.4 Основные формы кредита                                                                    15

1.5 Классификация банковских кредитов                                                  18

Глава 2 Кредитование физических лиц Сбербанком России                    22

2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

в Сбербанке РФ                                                                                           24

2.2 Общие условия кредитования физических лиц                                   32

2.3 Анализ кредитной заявки                                                                     34

2.4 Порядок предоставления кредита                                                        40

2.5 Порядок погашения кредита и уплаты процентов                              44

2.6 Расчеты на примере кредита на неотложные нужды                          46

Глава 3 Пути совершенствования кредитования                                      49

3.1 Повышение конкурентоспособности банков на рынке

кредитных услуг                                                                                         49

3.2 Развитие жилищного ипотечного кредитования                                 52

Заключение                                                                                                  60

Список использованных источников                                                         63

Приложение А                                                                                             66

Приложение Б                                                                                             69

Приложение В                                                                                             70

Приложение Г                                                                                             71

Приложение Д                                                                                             72

Введение

Ведущим принципом работы коммерческих банков является стремление получить наибольшую прибыль. Кредитование клиентов коммерческими банками является одним из основных источником его доходов. Банковские операции не мыслимы без ориентации на высокий доход. По ряду позиций, в том числе - по доходности кредитные операции могут претендовать на лидирующее место среди активных банковских операций.

Вопрос о работе коммерческих банков по кредитованию клиентов является частью вопроса о его работе с клиентурой. Банк, ориентируясь на нужды собственных клиентов, должен создавать наиболее приемлемые для них условия обслуживания, в том числе по кредитным операциям.

Качество кредитной работы банка напрямую зависит от подходов, применяемых в конкретных случаях банковским аппаратом. Грамотное решение банковских задач, в том числе вопросов кредитования клиентов, разработка кредитной политики банка, соблюдение установленных требований Центрального банка РФ и действующего законодательства является основой для плодотворной работы банка.

Банковское кредитование физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, вступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

- во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

- во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

- в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, то есть от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.

Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.

Актуальность выбранной темы дипломной работы, посвященной кредитным услугам, предоставляемым физическим лицам Сбербанком РФ, заключается в том, что Сбербанк России — крупнейший акционерный коммерческий банк, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 163 лет, и это один из основных поставщиков кредитных услуг для физических лиц в России.

Цель данной работы - рассмотреть теоретические основы кредита, проанализировать кредитные услуги, предоставляемые физическим лицам в Сбербанке РФ, и методику их предоставления, а также выявить пути их совершенствования.

В соответствие с целью работы поставлены следующие задачи:

- рассмотрение структуры кредита, его функций и принципов;

- классификация кредитов по формам и видам;

- рассмотрение новых и традиционных кредитных услуг Сбербанка РФ;

- выделение общих условий предоставления кредитов физическим лицам;

- выявление обязанностей кредитных работников по анализу кредитной заявки, предоставлению кредита и обеспечению исполнения обязательств по кредиту;

- рассмотрение порядка погашения кредита и уплаты процентов по нему;

- анализ и расчеты по конкретной кредитной заявке на примере кредита на неотложные нужды;

- выявление путей совершенствования кредитования на примерах повышения конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг и развития пока недостаточно развитой системы ипотечного кредитования.

Теоретическая база исследования основана на трудах российских экономистов и специалистов в исследуемой области, материалах периодических изданий, законах и нормативных документах. Практическая часть данной работы основана на внутренних инструкциях и документах кредитного управления Сбербанка РФ.

Глава 1 Теоретические основы кредита

Кредит, также как и деньги, является одним из гениальных изобретений человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем [12, c.161].

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

1.1 Структура кредита

Структура кредита – это то, что остается в нем устойчивым, неизменным и, прежде всего, это субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик [12, c.173].

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк - кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков произошла концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банки стали коллективными кредиторами.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Но поскольку банки, как кредиторы, работают в основном на привлеченных ресурсах, собственником которых остаются предприятия и население, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков произошла концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство, причем банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.

Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем, пользуясь чужими ресурсами, ему не принадлежащими.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства), кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве и для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, диктующего свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства и выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Он должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита  [30, c.6].

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает особая часть стоимости - ссуженная стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный процесс.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Кредит, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в его хозяйстве. Для того чтобы стать кредитом, авансирование должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями, к числу которых следует отнести возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя.

Еще одним фундаментальным качеством кредита является сохранение стоимости. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть вызвано, прежде всего, инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате заемщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике выступает ссудный процент.

1.2 Функции кредита

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и выборочного характера. Рассматриваемые ниже функции относятся к кредиту в целом как к экономической категории и могут не всегда совпадать с функциями конкретных кредитных организаций, деятельность которых зачастую определяется текущими факторами конъюнктурного характера. Рассмотрим некоторые функции кредита.

С помощью перераспределительной функции кредита свободные денежные средства предприятий, физических лиц, государства аккумулируются, а затем превращаются в ссудный капитал и направляются в ту область общественного хозяйства, которая более нуждается в деньгах [12, c.189].

Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более характерно для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен, однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания - вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.

Перераспределение может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения, подобное перераспределение стоимости называется межтерриториальным. Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим. Внутриотраслевое перераспределение стоимости на принципах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями от отраслевых банков. Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя, кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.

В некоторых случаях практическая реализация функции перераспределения может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, когда перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе и с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования [24, c.333].

Функция замены наличных денег безналичными операциями в том, что перечисление денег с одного банковского счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов, введение в сферу денежного обращения таких инструментов, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.п. обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Практическая реализация функции экономии издержек обращения непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе, и финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Функция ускорения концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования [15, c.444]. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения ее части для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Однако на стадии экономического спада дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, эта функция обеспечивает определенный положительный эффект, позволяя существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами создаваемые или крайне неразвитые сферы деятельности.

1.3 Основные принципы кредитования

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы складывались еще на первых этапах развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Этот принцип находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности [24, c.334].

Сохранность кредитных средств. Принцип предполагает полное и своевременное погашение заемных средств. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют своих потребительских свойств и своей стоимости. Чтобы на практике не было нарушения этого принципа, в механизме кредитования должны быть заложены соответствующие формы возврата заемных средств. Нарушение принципа сохранности кредитных средств приводит к девальвации ресурсов кредитора и снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых им на развитие экономики страны.

Обеспеченность кредита. Этот принцип вытекает из предыдущего и выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Он находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Не все предоставляемые кредиты связаны непосредственно с материальным обеспечением. В таких случаях главным условием обеспечения возвратности кредита является финансовое положение заемщика, его кредитоспособность [8, c.276].

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента.

Ставка ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Срочность кредита. Принцип отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Принцип срочности направлен на укрепление платежной дисциплины. Нарушение этого принципа является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке [12, c.196].

Целевой характер кредита. Принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Кредит не может быть использован на осуществление любых затрат, возникающих у заемщика. Его можно направить только на экономически целесообразные затраты, имеющие возвратную основу. Этот принцип находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, где устанавливается конкретная цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного повышенного ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности, например, малого бизнеса.

1.4 Основные формы кредита

Формы кредита тесно связаны с его структурой, которая, как отмечалось ранее, включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. Поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

- ссуженной стоимости;

- кредитора и заемщика;

- целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную товарно-денежную формы кредита [12, c.205].

Товарная форма кредита исторически предшествовала его денежной форме. В современной практике товарная форма не является основополагающей, однако применяется при продаже товаров в рассрочку платежа, при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой.

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами внутри страны и во внешнем экономическом обороте [9, c.256].

Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется и его смешанная форма. Она возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров в виде сырьевых ресурсов, сельскохозяйственных продуктов и т.д.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют банковскую, коммерческую, государственную, международную и гражданскую формы кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма кредитных отношений, именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды в денежной форме субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Инструментом кредитных отношений в этом случае является кредитный договор. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов (вкладчиков), он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. Еще одна особенность банковской формы кредита заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Коммерческая форма кредита - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота. Кредиторами при этой форме кредита выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании), а в его основе лежат отсрочка оплаты товара и предоставление покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный вексель (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя [10, c.124].

Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в лице органов исполнительной власти различных уровней предоставляет кредит различным субъектам, т.е. выступает в качестве кредитора. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Однако чаще государство выступает в роли заемщика, размещая государственные займы, облигации или обязательства на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Международная форма кредита рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать международные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства государств и отдельные юридические лица, включая банки и предприятия. Отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. В отношениях с участием государств и международных институтов кредит всегда выступает в денежной форме, а во внешнеторговой деятельности - и в товарной.

Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке отдельных граждан, физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Гражданская форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер. В денежной форме это банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., а в товарной - розничная продажа товаров с отсрочкой платежа. В зарубежной практике гражданская форма кредита охватывает все слои трудоспособного населения через системы кредитных карточек [24, c.168].

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую.

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств на цели производства и обращения, на производительные цели. Современный кредит имеет преимущественно производительный характер.

Потребительская форма кредита используется населением на цели потребления. Кредит не направлен на создание новой стоимости, а преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

1.5 Классификация банковских кредитов

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам:

- назначению (цели кредита);

- сфере использования;

- целевому назначению;

- срокам пользования;

- обеспечению;

- способу погашения;

- видам процентных ставок.

По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы: промышленные, сельскохозяйственные, потребительские, ипотечные и межбанковские.

Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т.п.

Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п. Это одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определившая появление специализированных кредитных организаций – агробанков. Характерной особенностью сельскохозяйственных ссуд является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства [8, c.201].

Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т.п.

Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

Межбанковские ссуды – одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.

По целевому назначению различают ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах и целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Нарушение этих обязательств влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольными и срочными.

Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты практически не используются в России и в остальном мире, так как требуют стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные ссуды предоставляются, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования. Среднесрочные ссуды предоставляются на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды используются, как правило, в инвестиционных целях и отличаются большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Они применяются при кредитовании реконструкций, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты [12, c.203].

По обеспечению кредиты подразделяются на доверительные (бланковые), обеспеченные и ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор, в ограниченном объеме применяются некоторыми банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием.

Обеспеченные ссуды - это основная разновидность современного банковского кредита, выражающая базовый принцип его обеспеченности. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки.

Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц подразумевают юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня.

По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Ссуды, погашаемые единовременным платежом, являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают погашение кредита двумя и более платежами в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре. Такой способ погашения используется при долгосрочных и среднесрочных ссудах.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается [12, c.206].

Глава 2 Кредитование физических лиц Сбербанком России

В соответствии с концепцией развития Сбербанка РФ на период до 2005 года основным направлением размещения средств являются операции кредитования. Банк наращивает объемы вложений в реальный сектор экономики, социально значимые программы регионов, расширяет услуги по кредитованию всех категорий корпоративных клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. Банк продолжает занимать лидирующее положение в банковской системе страны по объемам вложений в экономику и максимальному размеру кредита одному заемщику.

В 2003 году Сбербанком РФ было выдано кредитов на общую сумму 1800,9 млрд. рублей и 86,8 млрд. долларов США. В том числе юридическим лицам (с учетом межбанковских кредитов) было предоставлено 1689,4 млрд. рублей и 86,6 млрд. долларов США, а физическим лицам – 111,5 млрд. рублей и 227,4 млн. долларов США. Количество заемщиков – частных лиц увеличилось до 3,5 млн. человек. Объем кредитного портфеля банка за 2003 год вырос в 1,45 раза и на конец года составил 863,2 млрд. рублей.

Особые усилия банк концентрирует на развитии операций кредитования физических лиц. Остаток ссудной задолженности по этой категории клиентов за 2003 год увеличился в 2,3 раза с 52,8 до 123,4 млрд. рублей, что отображено на рисунке 1. Остаток ссудной задолженности юридических лиц увеличился в 1,36 раза с 543,3 до 739,5 млрд. рублей, в то время как объем портфеля межбанковского кредитования сократился с 31,6 до 8,6 млрд. рублей. Опережающие темпы роста объемов кредитования частных клиентов обусловили изменение структуры кредитного портфеля Сбербанка России по группам клиентов, удельный вес ссудной задолженности физических лиц в котором на начало 2004 года увеличился с 8,9 до 14,3%. Доля ссудной задолженности юридических лиц в общем объеме предоставленных кредитов составила 85,7% или 739,5 млрд. рублей, в том числе объем срочного кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 192,9 млрд. рублей, составив на конец года 725,6 млрд. рублей.

Рисунок 1 – Динамика срочного кредитного портфеля физических лиц

Важнейшим приоритетом кредитной политики банка остается опережающее развитие операций кредитования частных клиентов. Для кредитного портфеля физических лиц было характерно увеличение доли кредитов, предоставленных в иностранной валюте (за год с 3,6 до 5,3% в общем объеме срочной ссудной задолженности граждан). Опережающие темпы развития операций кредитования частных клиентов позволили Сбербанку РФ за 2003 год увеличить долю срочной ссудной задолженности физических лиц в работающих активах банка на 4,0 пункта до 9,8% , а удельный вес доходов от кредитования частных клиентов в общем объеме доходов банка вырос за год с 5,2 до 7,5%. Данные по структуре работающих активов банка продемонстрированы в диаграмме на рисунке 2.

Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления бизнеса были обеспечены за счет изменения системы продаж кредитных продуктов: увеличения точек обслуживания частных клиентов, организации выездных рабочих мест на крупных предприятиях и в организациях (в т.ч. торговых), проведения презентаций кредитных продуктов, расширения полномочий филиалов по самостоятельному принятию решений о выдаче кредитов, совершенствования процедур оформления кредитов, сокращения сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.

Рисунок 2 – Структура работающих активов Сбербанка РФ на 2003 год

Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствует и широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной ситуации, банк регулярно пересматривает условия кредитования (ставки, сроки и суммы кредитов) с целью повышения их привлекательности для клиентов.

2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам в Сбербанке РФ

На сегодняшний день Сбербанк РФ предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов [4, c.3]:

1) "На неотложные нужды";

2) "Строительные кредиты";

3) "Экспресс-выдача кредитов под заклад ценных бумаг";

4) "Образовательный кредит";

5) "Связанное кредитование";

6) "Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов";

7) "Корпоративный кредит";

8) "Народный телефон";

9) "Молодая семья";

10) "Доверительный кредит";

11) "Возобновляемый";

12) "Единовременный";

13) "Пенсионный";

14) "Автокредит";

15) "Товарный кредит".

Самым распространенным и наиболее часто предоставляемым является кредит на неотложные нужды, который выдается на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера [2, c.7].

Строительные кредиты предоставляются физическим лицам:

- на приобретение или строительство квартиры, осуществляемое с участием кредитных средств Сбербанка;

- на приобретение, строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации.

По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства или реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года.

С 1997 г. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов ("связанное кредитование") физическим лицам - гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию и заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Кредит предоставляется в рублях и в иностранной валюте в безналичном порядке. Кредит может быть предоставлен заемщику как на приобретение одного товара, так и нескольких (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита). Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита [8,c.297].

Еще один краткосрочный кредит, предоставляемый Сбербанком РФ физическим лицам в рублях на потребительские цели - кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” или на счет банковской карты. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

С июля 2000 г. Сберегательному банку РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

"Корпоративный кредит" предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве. Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем. Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

"Народный телефон" – это кредит на оплату услуг по установке телефона и подключение к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона. Кредит предоставляется в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением суммы на расчетный счет оператора связи.

Кредиты "Молодая семья" предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста.[1, c.5]. Кредит предоставляется на приобретение или строительство (в том числе на долевое участие в строительстве) объекта недвижимости - квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с жилым домом или приобретаемого с целью строительства на нем жилого дома, расположенного на территории Российской Федерации. Максимальный размер кредита не должен превышать:

- 90% покупной (инвестиционной, сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми).

- 70% покупной (инвестиционной, сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

Оставшаяся часть стоимости объекта недвижимости оплачивается за счет собственных средств до получения первой части кредита.

"Доверительный" кредит предоставляется добросовестным заемщикам Сбербанка РФ, имеющим положительную кредитную историю за период 4-х лет с момента обращения в банк за кредитом, при этом ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев. Сумма кредита составляет до 1500 долларов США в рублевом эквиваленте, при этом возможно досрочное погашение кредита без взимания платы. Вопрос о предоставлении доверительного кредита рассматривается банком в день предоставления заемщиком документов, если это произошло до 14.00, либо до полудня следующего рабочего дня.

Кредит "Пенсионный" предоставляется в рублях гражданам РФ, оформившим пенсию по возрасту (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин), но продолжающим работать. Условием выдачи кредита является единовременный платеж заемщиком платы за обслуживание ссудного счета в размере не более 3% от суммы кредита.

"Автокредит" предоставляется физическим лицам на покупку автомобиля или других транспортных средств в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию и заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Автокредит выдается в банке по месту регистрации заемщика. За обслуживание ссудного счета банк взимает с заемщика 2%-4% от суммы кредита по договору (не менее 250 рублей и не более 3000 рублей). Сумма кредита не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля. Обязательным требованием к заемщику является наличие у него собственных средств в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля.

"Товарный кредит" предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию и заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Товарный кредит выдается в банке по месту регистрации заемщиков. За обслуживание ссудного счета банк взимает с заемщика 2%-4% от суммы кредита по договору (не менее 250 рублей и не более 3000 рублей). Обязательным требованием к заемщику является наличие у него собственных средств в виде первоначального взноса в размере не менее 10% цены приобретаемых товаров при сумме кредита до 1500 долларов США или рублевого (евро) эквивалента этой суммы включительно. Сумма товарного кредита не может превышать 90% цены приобретаемых товаров по кредитам до 1,5 тыс. долларов США либо цены приобретаемых товаров по кредитам свыше 1,5 тыс. долларов США.

Сроки выдачи рассмотренных кредитов для физических лиц и процентные ставки по ним приведены в таблице 1 [4, c.5].

Таблица 1 – Действующие процентные ставки кредитов на 2004год

Продолжение таблицы 1

Рассмотрим динамику предоставления кредитов физическим лицам по количеству заключенных договоров и суммам выданных кредитов на примере одного из дополнительных офисов Ульяновского ОСБ №8588. В таблице 2 представлены данные о количестве заключенных договоров по основным видам кредитов с августа по октябрь 2004 года, те же данные отражены в виде диаграммы на рисунке 3. Данные по суммам выданных кредитов за тот же период представлены в таблице 3 и в виде диаграммы на рисунке 4.

Таблица 2 – Количество заключенных договоров по основным видам кредитов

Рисунок 3 – Динамика количества заключенных договоров

Анализируя приведенные данные, можно сделать следующие выводы:

- количество заключенных договоров за период с августа по октябрь 2004 года увеличивается от месяца к месяцу по всем видам кредитов;

- наиболее востребованным видом кредитования физических лиц по-прежнему является кредит на неотложные нужды;

- на втором месте по числу заключенных договоров, хотя и со значительным отрывом, кредит на строительство и покупку жилья и немного от него отстают корпоративный кредит и "Молодая семья", остальные виды кредитов пока еще мало востребованы;

- по суммам заключенных договоров кредит на неотложные нужды отстает от остальных видов кредита, несмотря на гораздо большее количество договоров, что объясняется небольшими выдаваемыми суммами.

Таблица 3 – Сумма выданных кредитов, млн. руб.

Рисунок 4 –Динамика сумм выданных кредитов

2.2 Общие условия кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается [6, c.114].

Кредиты предоставляются:

- по месту регистрации заемщиков, при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации;

- по месту нахождения предприятия - работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кредитование заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита, либо договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита при этом производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве основного обеспечения банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества;

- залог транспортных средств и иного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации и муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

2.3 Анализ кредитной заявки

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление - анкета;

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика и его поручителей;

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев:

- документы по предоставляемому залогу (если он используется).

Документами, подтверждающими величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей являются:

- для работающих - справки с предприятий, на которых работают заемщик и его поручители;

- для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк, то справка из государственных органов социальной защиты населения не требуется;

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой необходимы:

1) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью;

2) нотариально удостоверенная копия лицензии на занятие отдельными видами деятельности;

3) налоговая декларация;

4) книга учета доходов и расходов за последние шесть месяцев;

5) кассовая книга за тот же период;

6) справки банков об остатках на расчетных счетах и наличии требований к ним;

7) справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по счетам за последние 6 месяцев.

Документами по предоставляемому залогу могут выступать:

- при залоге квартир (комнат):

1) документы, подтверждающие право собственности на квартиру;

2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк;

3) справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;

4) копия финансово-лицевого счета;

5) выписка из домовой книги;

6) документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам за квартиру;

7) справка об ограничениях прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.);

8) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

- при залоге нежилых помещений:

1) правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк;

3) документ о территориальных границах земельного участка;

4) справка и поэтажный план помещения из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества [9, c.328].

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник должен выяснить цель, на которую испрашивается кредит, разъяснить ему условия и порядок предоставления кредита и знакомить с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заявление - анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, с паспорта и других подлежащих возврату документов снимаются ксерокопии и составляется опись принятых документов.

Далее кредитный работник производит проверку представленных документов и сведений, указанных в заявлении-анкете и рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя. При проверке сведений кредитный работник выясняет кредитную историю заемщика и поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам и предоставленным поручительствам.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка, которые по результатам проверки и анализа документов составляют письменные заключения. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств либо ценных бумаг кредитующее подразделение привлекает к работе по определению оценочной стоимости этого имущества соответствующего специалиста банка или независимого оценщика. По результатам оценки специалист также составляет экспертное заключение.

Проанализировав и обобщив предоставленные из других подразделений банка материалы, кредитный работник определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

В случае, если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям, имела место отрицательная кредитная история, подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения или выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита. В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа [3, c.10].

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, и заключения других подразделений банка прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита на рассмотрение кредитного комитета банка или руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий. Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. В случае принятия кредитным комитетом банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом заемщику и возвращает ему пакет документов вместе с выпиской из решения кредитного комитета банка. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику и приступает к оформлению кредитных документов.

Платежеспособность заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину его доходов и размер производимых удержаний, а также представленного заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

- настоящая должность заемщика;

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия и скреплена печатью. Для лиц, работающих в Сбербанке РФ, допускается принятие справки с одной подписью главного бухгалтера или его заместителя. В этом случае дополнительно должна быть представлена справка из подразделения банка по работе с персоналом, подтверждающая факт работы заемщика в системе Сбербанка РФ.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

                                               Р = Дч x К x Т,                                                 (1)

где Дч - среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч (К=0,5 при Дч в пределах до 1500 долларов США включительно, К=0,7 при Дч свыше 1500 долларов США);

Т - срок кредитования в месяцах.

Доход в валютном эквиваленте определяется следующим образом:

                                            Доход в рублях

          ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––                   (2)

            Курс доллара США, установленный Банком России

                     на момент обращения заявителя в банк

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика по формуле:

                                                          P

     Sp = ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––  (3)

                     (Т+1) x годовая процентная ставка по кредиту в рублях

              1 + –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

                                                     2 x 12 x 100

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита. Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения (формула 4). Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.

                                                                 О

     So = –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––  (4)

                     (Т+1) x годовая процентная ставка по кредиту в рублях

              1 + ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

                                                       2 x 12 x 100

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика. При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительства физических лиц необходимо предоставление не менее двух поручительств. В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

- сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика;

- совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения. При этом оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года.

2.4 Порядок предоставления кредита

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком следующие кредитные документы:

- кредитный договор;

- срочное обязательство;

- договор поручительства или договор залога.

Все документы составляются в трех экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для банка.

Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

- фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика лицом, подписавшим договор, а со стороны банка - руководителем банка либо уполномоченными должностными лицами.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору. Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом, при этом договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в государственных органах, ведущих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов) срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней. При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник должен окончательно оформить договор не позднее следующего рабочего дня после подписания его заемщиком, а заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров в течение пяти рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае их неявки банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке.

После оформления договоров кредитный работник формирует кредитное дело, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита, и направляет в подразделение сопровождения кредитных операций полный пакет документов.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, либо зачисления на счет банковской карты заемщика. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Заемщик обязан получить кредит в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. Выдача кредита осуществляется в день подачи заемщиком заявления на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Объем обязательств поручителя складывается из суммы основного долга по кредитному договору и процентов, начисленных на эту сумму, начиная с даты заключения кредитного договора и заканчивая датой окончания срока его действия. В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделение сопровождения кредитных операций составляет выписку по счету и передает ее в кредитующее подразделение банка. Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности и предлагает погасить ее в течение пяти рабочих дней. Если в установленный срок от заемщика не поступило подтверждение о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, то кредитный работник направляет заемщику и поручителям извещение с указанием сумм просроченной задолженности и предложением произвести уплату. При дальнейшем неисполнении заемщиком и его поручителем своих обязательств перед банком по кредитному договору кредитный работник привлекает юридическое подразделение, подразделение безопасности банка, подразделение по сопровождению кредитных операций для подготовки иска в суд с целью принудительного взыскания задолженности по кредитному договору.

При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней направляет извещения заемщику и поручителям, в которых им предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом. Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору. И если в дальнейшем такая замена не будет произведена, то кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете банка. Кредитный комитет может расторгнуть в одностороннем (внесудебном) порядке договор с заемщиком по истечении 3-х месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки, но такое решение принимается в исключительных случаях и с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности банка.

В случае смерти заемщика банк предъявляет свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности. До принятия наследства наследниками требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания. Также, в случае смерти заемщика, задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств или залога.

2.5 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора.

По желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннуитетных платежах ежемесячный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

                                  S x месячная процентная ставка

                 Пл = –––––––––––––––––––––––––––––––––––––,                    (5)

                           1 - (1+ месячная процентная ставка) ^{– (Т – 1)}

где Пл - аннуитетный платеж по кредиту;

S - сумма предоставляемого кредита;

Т - срок пользования кредитом (в месяцах).

Месячная процентная ставка равна годовой процентной ставке, деленной на (12 x 100).

Аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту списываются банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому заемщиком в банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения заемщика. Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной кредитным договором. При своевременном погашении задолженности по кредиту аннуитетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма - на погашение основного долга.

При дифференцированных платежах ежемесячный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

                          S          O x D x процентная ставка по кредиту

              Пл = –––– + ––––––––––––––––––––––––––––––––––– ,              (6)

                          T          число календарных дней в году х 100

где Пл - дифференцированный платеж по кредиту;

S - сумма предоставляемого кредита;

Т - срок пользования кредитом (в месяцах);

О - остаток задолженности по кредиту;

D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем:

- перечисления денежных средств со счетов заемщика на основании его письменного поручения;

- взноса наличных денег в кассу банка;

- перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации;

- удержания из заработной платы заемщика (по его заявлению).

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись "Кредит погашен" и заверяет ее подписью. Подразделение по сопровождению кредитных операций по факту закрытия кредитного договора возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной документации. После получения пакетов документов кредитный работник готовит кредитные документы для передачи в архив и делает отметку о закрытии кредитного договора в журнале регистрации кредитных договоров.

2.6 Расчеты на примере кредита на неотложные нужды

Рассмотрим кредитную заявку и расчеты по ней на примере кредита на неотложные нужды.

Для получения кредита на неотложные нужды заемщик Петрова Елена Ивановна предоставила следующие документы в отделение Сбербанка РФ:

- заявление-анкету, в которой указана сумма запрашиваемого кредита 120000 рублей на срок 5 лет, а также все необходимые сведения о заемщике и двух поручителях, Топоркове Сергее Петровиче и Кузине Владимире Сергеевиче (приложение А);

- паспорта заемщика и поручителей, а также их ксерокопии;

- справки с мест работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний за последние полгода (приложения Б, В, Г). Согласно им, среднемесячный доход Петровой Е.И. составляет 8925 руб., а среднемесячные удержания 1160 руб. У Топоркова С.П. эти данные составляют 10576 руб. и 1375 руб., а у Кузина В.С. – 7986 руб. и 1038 руб. соответственно.

Проанализировав предоставленные документы и получив положительные заключения от подразделения безопасности и юридического подразделения банка, кредитный работник преступает к составлению заключения о выдаче кредита. Сначала рассчитывается чистый доход (Дч) заемщика и поручителей на основании справок с мест работы. У Петровой Е.И. по результатам расчета

Дч=8925,00 - 1160,00 = 7765,00 руб.,

что в валютном эквиваленте, согласно формуле (2), с учетом курса доллара США на 30 октября 2004 года 29,1525 руб., составляет 266,36 долларов США. Чистый доход поручителей составил 9201,00 руб. (315,62 доллара США) и       6948,00 руб. (238,33 доллара США) у Топоркова С.П. и Кузина В.С. соответственно.

Применяя формулу (1), кредитный работник рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителей. Для заемщика Петровой Е.И.:

Р=7765,00 x 0,5 x 60=232950,00 руб.,

где 0,5 – коэффициент К при Дч<1500 долларов США;

60 – срок кредитования в месяцах.

Поскольку оба поручителя уже были поручителями по кредитам у других заемщиков и эти кредиты еще полностью не погашены, то из их ежемесячного чистого дохода необходимо вычесть ежемесячную сумму долга по этим непогашенным кредитам (Дкр), которая рассчитывается по формуле:

                              Дкр = 0,5 x (Sкр / Т + Sзкр x Ст / 12),                             (7)

где Sкр – сумма кредита;

Т – срок кредита (мес.);

Sзкр – сумма остатка задолженности по кредиту;

Ст – годовая процентная ставка.

Согласно данным, приведенным в заявлении-анкете, у Топоркова С.П. эта сумма составляет:

Дкр1 = 0,5x(40000/60 + 28915,15 x 0,19/12) = 562,24 руб.,

а у Кузина В.С.:

Дкр2 = 0,5x(30000/60 + 6115,86 x 0,22/12) = 306,06 руб.

Таким образом, платежеспособность поручителей составляет, соответственно:

Р1 = (9201,00 - 562,24) x 0,5 x 60 = 259162,80 руб. и

Р2 = (6948,00 - 306,06) x 0,5 x 60 = 199258,20 руб.

Совокупная платежеспособность поручителей, которая является также совокупным обеспечением, т.к. другие виды обеспечения отсутствуют, составляет:

О = Р1 + Р2 = 259162,80 + 199258,20 = 458421,00 руб.

В результате расчетов получилось, что совокупное обеспечение возврата кредита (О) больше, чем платежеспособность заемщика (Р), следовательно, максимальный размер кредита кредитный работник должен рассчитывать по формуле (3):

                                                     (60 + 1) x 19

                  S_p = 232950,00 / (1 +––––––––––––) = 157398,64 руб.

                                                     2 x 12 x 100

Результаты всех произведенных расчетов кредитный работник вносит в заключение о выдаче кредита (приложение Д), визирует его у руководителя кредитующего подразделения банка и прилагает к пакету документов на рассмотрение кредитного комитета банка для принятия решения о предоставлении кредита.

Глава 3 Пути совершенствования кредитования

Совершенствование системы кредитования в современной России можно рассматривать с разных позиций. С одной стороны, можно рассмотреть политику конкретного коммерческого банка по повышению своей конкурентоспособности в области кредитования. А с другой – рассмотреть такие перспективные виды кредитования, которые еще недостаточно развиты в нашей стране, например, ипотечное жилищное кредитование.

3.1 Повышение конкурентоспособности банков на рынке кредитных услуг

При выборе клиентом банка-кредитора конкурентные позиции любого коммерческого банка можно рассматривать в двух аспектах: по отношению к небанковским кредитным структурам (отмечая свои положительные стороны) и по отношению к другим банкам (выделяя при этом свои отрицательные стороны). Поэтому на рынке каждый банк должен иметь четкую политику по отношению к банковским и небанковским организациям для увеличения и поддержания оптимальной клиентской базы. Создание конкурентоспособной позиции банка по сравнению с аналогичными институтами на практике оказывается довольно сложным в силу влияния множества экономических, социальных, политических факторов.

Доля клиентов коммерческих банков, пользующихся услугами кредитования, за последние годы имеет тенденцию роста. Однако, согласно исследованиям, до 60% респондентов – клиентов коммерческих банков не имели опыта кредитных отношений. В то же время до 40% опрошенных планировали воспользоваться или получить информацию о кредитах. Следовательно, банки, имеющие стабильную долю рынка, в целях увеличения клиентской базы и обеспечения конкурентоспособной позиции в кредитных услугах должны сосредоточить свои маркетинговые усилия именно на привлечение данных потенциальных клиентов. На практике этого мог бы достичь Сбербанк России, поскольку на него работает имя как самого стабильного, надежного и обладающего дешевыми кредитными ресурсами предприятия.

Среди важнейших причин отказа от кредитных услуг многих банков можно выделить следующие [11, c.6]:

- отсутствие необходимости получения кредита;

- невыгодные условия, которые предлагают банки (высокие процентные ставки, сравнительно малый срок предоставления кредита, неудобный срок погашения кредита, негибкий подход к обеспечению кредита);

- отказ в кредитовании со стороны банка, который может быть вызван некомпетентностью банковских работников, нескоординированностью действий отделов банка, или несоответствием клиента кредитной политике банка.

Таким образом, отказ в кредитовании в целом вызван предложением невыгодных условий или для банка, или для клиента. Следовательно, процесс оказания услуги носит чаще всего компромиссный характер. С одной стороны, банк не должен пренебрегать собственной прибыльностью, оказывая кредитную услугу потребителю. С другой стороны, индивидуальный подход к каждому потребителю данной услуги позволяет повысить степень лояльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге к увеличению клиентской базы банка и поддержанию ее стабильности.

Привлекательными условиями для клиентов, стимулирующими их обращение в банк за кредитом, могут быть оперативность рассмотрения кредитной заявки, индивидуальный поход к клиенту (льготы при повторном кредитовании, условия обслуживания, наличие специальных кредитных программ). С целью повышения качества предоставления собственной кредитной услуги банк должен четко представлять цели обращения потребителей за кредитом для правильного подбора кредитного инструментария, т.к. благосостояние банка напрямую зависит от благосостояния потребителя услуг.

Особую значимость коммерческие банки должны придавать формированию общественного мнения как важнейшему элементу коммуникационной политики. Создание уникальных потребительских свойств кредитного продукта (создание целевого кредита, увеличение сроков кредитования, мягкие условия по залоговому обеспечению и т.п.) позволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для кредитования. Важным моментом в этом процессе служит реклама. Она возбуждает определенный интерес к кредитному продукту, при этом делается упор на возможность получения кредита по более низкой цене качественным образом.

До 70% потребителей кредитных услуг (повторные потребители и новые клиенты) - результат работы кредитного эксперта, который посредством кредитной услуги оказывает значительное влияние на формирование общественного мнения. Повторные потребители кредитной услуги, как правило, идут на более тесное сотрудничество с банком.

Таким образом, банк концентрирует свои усилия на создании уникальной кредитной услуги, благодаря которой потребитель отдаст предпочтение именно этому банку, а не банку-конкуренту. Главный акцент делается не на особенностях кредитного продукта (его описании), а на преимуществах и ценностях, которые будет иметь клиент, если им воспользуется. Исходя из опыта реализации кредита, процесс продвижения кредитной услуги можно отобразить следующим образом (рисунок 1) [11, c.12].

Рисунок 5 - Процесс продвижения кредитной услуги на рынок

Чрезмерное количество кредитных программ может отрицательно отразиться на эффективности кредитного предложения и работе клиентских отделов. Для этого кредитные продукты могут быть объединены в крупные блоки по целям кредитования и кредитному инструментарию. С течением времени возможны вариации по цене, суммам и срокам кредитования. Целесообразно периодически при снижении количества новых потребителей кредитной услуги, а также для стимулирования сбыта менять потребительские свойства устаревших продуктов или вводить кредитные продукты, обладающие новыми преимуществами.

3.2 Развитие системы жилищного ипотечного кредитования

Термин "ипотека" появился в Греции в VI веке до нашей эры, когда стал использоваться новый вид обеспечения кредита — земельный залог. На границе заложенного участка кредитор ставил столб с надписью, что это имущество служит ему обеспечением претензии на такую-то сумму. Этот столб и назывался "ипотекой" (подставкой) [21, c.54].

Сегодня, как и раньше, под ипотекой (ипотечным кредитом) понимается кредитование под залог недвижимости. Ипотечный кредит обладает существенными преимуществами по сравнению с другими видами кредита: он уменьшает степень риска для обеих сторон. Должник получает кредит на весьма длительный период и при этом имеет возможность сохранить за собой заложенную недвижимость, не рискуя остальным имуществом. Кредитор же получает беспроигрышный вариант возмещения ссуды. Заложенная недвижимость может продолжать приносить доход: сдаваться в аренду, использоваться как производственный объект и т. д. И таким образом за время действия договора можно уменьшить или полностью покрыть сумму долга.

Ипотека является основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита. Предметом залога могут быть перечисленные ниже объекты недвижимого имущества при условии предоставления заемщиком документов, подтверждающих его право собственности на эти объекты [16, c.100]:

- залог готового жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;

- залог земельного участка под строительство жилого объекта;

- залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;

- залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.

Мировой опыт, а также опыт дореволюционной России свидетельствуют о том, что существенным системообразующим элементом ипотечного кредитования является деятельность кредитных организаций, в совокупности осуществляющих как активные операции по размещению средств в ипотечные кредиты, так и пассивные операции по привлечению средств с целью рефинансирования вложений в ипотечные кредиты, в основном, путем выпуска ипотечных ценных бумаг.

Ипотечное кредитование в России имеет свои традиции и нельзя не учитывать этого при построении современной системы ипотечного кредитования. Основными ипотечными организациями в России XIX века были городские кредитные общества. На рубеже XIX – XX веков в период активного городского строительства право на сделки с городской недвижимостью получили также земельные (ипотечные) банки. Городские кредитные общества и ипотечные банки создали первичный рынок закладных, которые обязательно регистрировались у нотариуса и фиксировались в крепостных книгах. Городские кредитные общества находились под контролем государства, они были обязаны держать свободные денежные средства в государственных или гарантированных правительством ценных бумагах и наряду с наличными суммами хранить их в Государственном банке. В России существовал и вторичный рынок закладных. Облигации городских кредитных обществ имели хождение на бирже, и с 1862 года в Государственном банке можно было получить ссуду под залог этих облигаций, почти ничем не уступавших государственным ценным бумагам.

В современной мировой практике используются различные модели ипотечного кредитования: усеченно-открытая (Великобритания, Франция, Испания), расширенно-открытая (США, ее еще называют американской) и сбалансированная автономная (Германия).

Сбалансированная автономная модель действует по принципу кассы взаимопомощи: кредитные ресурсы банка не заимствуются на открытом рынке, а формируются за счет привлечения сбережений будущих заемщиков. Только клиент банка имеет право на получение такого займа, причем в размере, примерно равном сумме сбережений. Эта модель меньше стимулирует приобретение недвижимости, так как момент приобретения отодвигается во времени. Но в то же время и не зависит от колебаний на финансовом рынке и цен заемных средств. Именно поэтому она получила название автономной. Примером использования данной модели может служить система приобретения жилья в Германии. Лица, желающие улучшить жилищные условия, должны позаботиться об этом заранее. В течение 2 - 10 лет до момента приобретения квартиры или дома они должны начать делать целевые накопления в специализированных банках или сберкассах. Когда накопится приблизительно 45% от стоимости жилья, покупатели недвижимости получают государственную дотацию в размере 10% от его стоимости, а также льготный кредит на 10 - 15 лет для оставшейся части выплат. На выдачу этого кредита банк берет средства из предыдущих целевых сбережений своих клиентов.

Усеченно-открытая модель предполагает, финансовое учреждение - кредитор выдает ссуду, а должник берет ее исключительно в целях инвестирования в разнообразные проекты, например в недвижимость. При этом закладные не выходят за пределы первичного рынка. Кредитор для выдачи ссуды может привлекать средства не только из специальных ипотечных фондов, но и из любых других источников: собственных капиталов, депозитов клиентов, межбанковских кредитов и т. п. Простота этой схемы обусловливает ее распространение как в странах с недостаточно развитым рынком ценных бумаг, так и в странах с развитой рыночной экономикой. Сроки кредитования и величина процента четко не определены и каждый раз устанавливаются по усмотрению руководства ипотечного банка с учетом специфики кредитной ситуации и желаний клиента.

Расширенно-открытая модель особенно удачно используется на рынке жилья, облегчая лицам с относительно невысоким доходом приобретать дома и квартиры в собственность. Покупатели жилья платят наличными лишь небольшую сумму, а львиная доля стоимости покупки дается в кредит банком под залог либо приобретаемой, либо уже имеющейся недвижимости. Кредит выдается под низкий процент на период от 15 до 30 лет в зависимости от дохода заемщика. Банк обладает такой возможностью, поскольку он расширяет свои финансовые ресурсы за счет вторичного рынка закладных, что отражено в названии модели.

Несмотря на определенные различия американской и немецкой моделей ипотечного кредитования, обе они представляют собой удачный вариант стимулирования строительства жилья, что дает рабочие места и увеличивает поступления в бюджет. Поэтому правительства обеих стран поддерживают эти модели через систему страхования рисков, государственных гарантий, а также с помощью налоговых льгот и адресных дотаций.

Жилищная проблема является одной из наиболее острых социальных и политических проблем современного российского государства. По информации Госстроя России, почти 43 млн. россиян проживают в ветхом жилье, а в целом до 70% семей нуждаются в улучшении своих жилищных условий. Рынок жилья оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счет собственных сбережений без кредитов и рассрочек. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления [17, c.46].

Создание системы ипотечного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения, активизировать рынок жилья и вовлечь в реальный экономический оборот недвижимость в жилищной сфере. Также жилищная ипотека позволит мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырехкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырех рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые средства, хранящиеся на руках у населения в виде наличной иностранной валюты, объемы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать укреплению доверия населения к банкам, так как граждане, кредитующиеся в банке, держат в нем же свои сбережения, а также открывают расчетные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечит взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие ипотечного жилищного кредитования населения возможно на базе следующих основополагающих принципов [20, c.100]:

- система ипотечного жилищного кредитования в России должна учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к российским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населения России, пока еще с настороженностью воспринимающего ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании;

- необходимо обеспечить доступность ипотечных кредитов для групп населения не только с наиболее высокими, но также и со средними доходами;

- создаваемая система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета;

- система жилищного ипотечного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе России.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

- совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

- создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

- налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов с другой стороны;

- создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

- создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

- уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию.

Рассмотрим проблему развития ипотечного кредитования с точки зрения основных ее участников, среди которых главными являются кредиторы (коммерческие банки), заемщики (граждане, желающие улучшить свои жилищные условия) и государство (участник и одновременно регулятор системы ипотечного кредитования).

Интересы и потребности коммерческого банка, желающего выйти на рынок ипотечного кредитования:

- наличие устойчивых пассивов;

- наличие инфраструктуры для розничного бизнеса;

- качественные активы и возможность их рефинансирования;

- возможность реализации прав залогодержателя;

- решение ряда правовых и технических аспектов, имеющих отношение к рынку недвижимости.

К сожалению, на каждом из указанных выше направлений имеется слишком много препятствий для полноценного выхода кредитной организации на рынок ипотечных кредитов.

С точки зрения гражданина, желающего улучшить свои жилищные условия, фактором, тормозящим массовое развитие ипотечного кредитования, можно назвать высокий уровень транзакционных издержек. Наряду с единовременной уплатой части суммы за приобретаемый объект из собственных средств (в российской практике - в среднем 30% от стоимости квартиры или дома) и первого ежемесячного взноса человек несет расходы, связанные с оплатой услуг посредника, оформлением документов, оценкой и страхованием объекта. Также единовременными расходами являются оплата нотариального удостоверения договора об ипотеке, плата за регистрацию, оформление кредита, а в ряде случаев еще и приобретение полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Такая дорогостоящая система превращает ипотеку из услуги для широких масс населения в эксклюзивную услугу для состоятельных граждан. Государственная поддержка граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, может быть организована через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса при получении ипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита. Такая система приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30%, на долю государственной субсидии в среднем — 20 - 50% и на ипотечный кредит — 20 - 50% повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье.

Что касается государства, то можно лишь констатировать факт, что в нашей стране создан пока только шаблон законодательной базы в сфере ипотечного кредитования, причем этот шаблон с учетом всего изложенного выше подлежит существенной доработке. Наряду с совершенствованием законодательной базы встает и вопрос готовности государства запустить и поддерживать механизм рефинансирования ипотечных кредитов. Первые шаги в нужном направлении уже сделаны - создано и начало работать Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), деятельность которого все активнее распространяется на регионы России. Следующий приоритетный вопрос - это практическая реализация закона «Об ипотечных ценных бумагах», появление рынка облигаций с ипотечным покрытием, ипотечных сертификатов участия, закладных [5, c.6]. Таким образом, роль государства заключается в скорейшем устранении недоработок в законодательстве и содействии становлению механизмов рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Интересы государства очевидны - это решение целого ряда социальных проблем, среди которых жилищная стоит практически на одном уровне с проблемами здравоохранения и образования.

Понимая социальную значимость решения жилищной проблемы в стране, Сбербанк РФ существенно изменил свои внутренние нормативные документы по этому виду кредитования. Накопленный пятнадцатилетний практический опыт в области долгосрочного жилищного кредитования позволил банку в сложных условиях, вызванных несовершенством и противоречиями нормативно-правовой базы страны, найти наиболее оптимальные пути развития этих операций. За 2003 год остаток предоставленных целевых долгосрочных кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости увеличился с 3,4 млрд. рублей до 9,4 млрд. рублей или в 2,8 раза. Банк расширяет сотрудничество с исполнительными органами власти субъектов федерации и местными органами власти, увеличив с 9 до 18 количество региональных программ по улучшению жилищных условий граждан.

Заключение

Кредитные отношения складывались еще на первых этапах развития экономики, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственных и международных кредитных законах, которые основаны на возвратности кредита, сохранности кредитных средств, обеспеченности кредита, его платности и срочности. Кредиты должны иметь целевой  и дифференцированный характер. Формы кредита связаны с его структурой и зависят от характера ссуженной стоимости, от кредитора и заемщика, а также целевых потребностей заемщика.

Банковская форма кредита – наиболее распространенная форма кредитных отношений. Существует единая форма классификации банковских кредитов. Они подразделяются по назначению (цели кредита), срокам использования, обеспечению, способам погашения и видам процентных ставок.

Банковское кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении всех принципов кредитования, которые ориентированны на структуру кредита и его функции. Все кредитные сделки возникают на стадии перераспределения стоимости в процессе временного высвобождения свободных денежных средств. В некоторых случаях практическая реализация функции перераспределения может способствовать диспропорции в структуре рынка.

Важнейшим приоритетом кредитной политики Сбербанка России является развитие операций кредитования физических лиц. Остаток ссудной задолженности по этой категории клиентов за 2003 год увеличился в 2,3 раза с 52,8 до 123,4 млрд. рублей. Банком было выдано кредитов на общую сумму 1800,9 млрд. рублей и 86,8 млрд. долларов США, в том числе физическим лицам – 111,5 млрд. рублей и 227,4 млн. долларов США. Количество заемщиков – частных лиц увеличилось до 3,5 млн. человек.

Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствует широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. На сегодняшний день Сбербанк РФ предоставляет множество кредитов, среди которых есть как традиционные виды кредитов (например, на неотложные нужды, строительный кредит), так и новые кредиты (например, образовательный, "Молодая семья", "Народный телефон" и др.). Наиболее часто выдаваемым кредитом, что проанализировано в работе на основе статистики выдачи кредитов одним из дополнительных офисов Ульяновского ОСБ №8588, до сих пор является кредит на неотложные нужды. Расчет по этому виду кредита проведен в данной дипломной работе. По этому кредиту проведен анализ кредитной заявки на основе предоставленных справок о заработной плате заемщика и двух поручителей и определен максимальный размер кредита, который может получить заемщик.

Особую значение коммерческие банки, в том числе и Сбербанк Российской Федерации, должны уделять формированию общественного мнения, как важнейшего элемента кредитной политики. Создание уникальных потребительских свойств кредитного договора (создание целевого кредита, увеличение сроков кредитования, мягкие условия по залоговому обеспечению и т.п.) позволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для кредитования. Важным моментом в этом процессе служит реклама. Она возбуждает интерес к кредитному продукту, при этом делается упор на возможность получения кредита по более низкой цене качественным образом.

Не все виды кредитов, которые широко используются в мировой практике, может в полном объеме предоставить своим клиентам Сбербанк России. В нашей стране до сих пор недостаточно развито ипотечное жилищное кредитование. Ипотека дает возможность жить в своей квартире, заплатив за нее лишь часть стоимости. Имея свободных средств лишь 20-30 % от стоимости нужной квартиры, вполне реально решить квартирный вопрос. Сумма кредита может быть до 90 % стоимости квартиры, срок кредитования до 20 лет, а процентная ставка от 10,5 % годовых в рублях, в зависимости от конкретных характеристик заемщика и квартиры. Залогом может служить любая ликвидная квартира, купленная как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, которая оформляется в собственность заемщика и передается в залог банку. Заемщиком может стать любой гражданин вне зависимости от гражданства и места регистрации, обладающий подтверждением стабильного источника дохода

Ипотечный кредит обладает существенным преимуществом по сравнению с другими видами кредитов, предоставляемых на покупку или строительство жилья. Он уменьшает степень риска для обеих сторон кредитной сделки – кредитора и заемщика. В современной мировой практике используют различные модели жилищного ипотечного кредитования, но наиболее удачными для стимулирования строительства жилья являются американская расширенно-открытая и немецкая сбалансировано-автономная модели. Правительства этих стран всемерно поддерживают свои системы жилищного ипотечного кредитования. Поэтому развитие российской системы ипотечного кредитования должно основываться на уже имеющемся международном опыте.

В проделанной дипломной работе раскрыты все поставленные в ней задачи. Приведены теоретические основы банковского кредитования, рассмотрены современные виды кредитов и методы работы кредитных отделений банков на примере Сбербанка России, а также проанализированы пути дальнейшего совершенствования системы банковского кредитования.

Список использованных источников

1. Федеральный закон РФ "Об ипотечных ценных бумагах" №152-Ф3 от 11 ноября 2003 г.

2. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами. Инструкция Сбербанка России №229-3-р от 30 мая 2003.

3. Условия кредитования частных клиентов. Инструкция Сбербанка России №2001-р от 15 сентября 2004 г.

4 Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости ("Молодая семья"). Инструкция Сбербанка России №1207-р от 25 декабря 2003

5. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления. Инструкция Сбербанка России №1104-2-р от 5 марта 2004 г.

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.: Экономика, 1994. – 427 с.

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2003. – 356 с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Юрист, 2002. – 751 с.

9. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ, 1997.- 463 с.

10. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 327 с.

11. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональный аспект ипотечного кредитования: состояние и проблемы развития // Финансы и кредит. - 2004.-№20. - С.5-9.

12. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.

13. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Создание и продвижение кредитного продукта // Финансы и кредит. - 2004. -№20. -С. 2-5.

14. Едронова В.Н., Бахтин Д.В.. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банковского направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. - 2004. - №12. - С.3-15.

15. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 496 с.

16. Косорева Н.И., Пастухова Н. К., Рогожина Н. В. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2001. - №5. – С.100-104.

17. Котляров М.А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в России // Финансы и кредит. - 2004. - №17. – С.45-49.

18. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 275 с.

19. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Юнити, 2001. - 364 с.

20. Печатникова С.М. Проблемы развития ипотечного кредитования // Менеджмент в России и за рубежом. - 2000. - №1. - С.98.

21. Сафрончук М.А., Стрелец И.А. Ипотека // Наука и жизнь. - 1999. - №5. – С.54-57.

22. Синки Д.Ф. Управление финансами в коммерческих банках: пер. с англ. –М.: Саталлахи, 1997. - 362с.

23. Терехова В.А. Законодательное регулирование отношений при выпуске, эмиссии и обращении ипотечных ценных бумаг // Финансы и кредит. - 2004. - №11. – С.6-8.

24. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева. Л.Д.Андросова и др.; под ред. Л.А.Дробозиной. – М.: Финансы, Юнити, 1997. - 479 с.

25. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. М.В.Романовского и О.В.Врублевской. - М.: Финансы, 2001. – 321 с.

26. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Н.Д.Самсонова. - М.: Инфра-М, 2001. – 253 с.

27. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. В.К.Сенчагова, А.И.Архипова. – М.: Проспект, 1999. – 419 с.

28. Финансы и кредит / Под ред. А.М.Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2004. – 256 с.

29. Чикарова М.Ю. К вопросу о сущности денежно - кредитной политики // Финансы и кредит. - 2004.- №20. – С.54-56.

30.  Читая Г.О. Кредит в системе современных денег и его роль // Финансы и кредит. – 2003. - №19. – С.6-9.

 
Приложение А

Заявление – анкета

1. Запрашиваемый кредит

2. Сведения о Заемщике

Продолжение приложения А

3. Сведения о Поручителях (физических лицах)

Продолжение приложения А

4. Среднемесячные доходы Заемщика и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

5. Среднемесячные расходы Заемщика  и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

6. Долговые обязательства Заемщика  и Поручителей (физических лиц)

Приложение Б

Справка

для получения ссуды (оформления поручительства)

в Ульяновском ОСБ №8588 Сбербанка России

Дана  гр.           Топоркову Сергею Петровичу

                    _______________________________________________________________

 (Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с  11  мая 1994 г.

получает пенсию пожизненно или сроком до “___” _________________ г.

ОАО "Ульяновский автомобильный завод"

________________________________________________________________________________

 (Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию;

432008, г. Ульяновск, Московское шоссе, 8, тел. 40-93-16

________________________________________________________________________________

его почтовый адрес, индекс, телефон)

в должности инженер-конструктор

Руководитель                                                       Шарапов А.А.

                                      _________________ ______________________

                 (подпись)                                      (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер                                            Кузина Л.К.

                                      _________________ ______________________

                 (подпись)                                      (Ф.И.О.)

25 октября 2004 года

Приложение В

Справка

для получения ссуды (оформления поручительства)

в Ульяновском ОСБ №8588 Сбербанка России

Дана  гр.               Петровой Елене Ивановне

                    _____________________________________________________________________

 (Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с  01  февраля 1997 г.

получает пенсию пожизненно или сроком до “___” _________________ г.

ОАО "Ульяновский автомобильный завод"

________________________________________________________________________________

 (Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию;

432008, г. Ульяновск, Московское шоссе, 8, тел. 40-93-16

________________________________________________________________________________

его почтовый адрес, индекс, телефон)

в должности экономист

Руководитель                                                       Шарапов А.А.

                                      _________________ ______________________

                 (подпись)                                      (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер                                             Кузина Л.К.

                                      _________________ ______________________

                 (подпись)                                      (Ф.И.О.)

25 октября 2004 года

Приложение Г

Справка

для получения ссуды (оформления поручительства)

в Ульяновском ОСБ №8588 Сбербанка России

Дана  гр.                 Кузину Владимиру Сергеевичу

                    _____________________________________________________________________

 (Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с  12  апреля 1999 г.

получает пенсию пожизненно или сроком до “___” _________________ г.

ОАО "Утес"

________________________________________________________________________________

 (Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию;

432017, г. Ульяновск, ул. Крымова, 14, тел. 43-75-93

________________________________________________________________________________

его почтовый адрес, индекс, телефон)

в должности бухгалтер

Руководитель                                                       Лебедев С.В.

                                      _________________ ______________________

                 (подпись)                                      (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер                                               Крючкова Т.М.

                                      _________________ ______________________

                 (подпись)                                      (Ф.И.О.)

25 октября 2004 года

Приложение Д

Заключение

кредитного работника о выдаче кредита

I. Общие сведения о заемщике:

1. Заемщик  Петрова Елена Ивановна

2. Паспорт/уд. личности  73 01 867415

3. Возраст  39 лет

4. Место постоянного проживания (регистрации)  г.Ульяновск, ул.Рябикова, д.26, кв.19

5. Место работы  ОАО "УАЗ"

6. Должность (профессия)  экономист

7. Стаж работы  7 лет

8. Образование  высшее

9. Семейное  положение замужем

10. Состав семьи  3 чел.

11. Число лиц, находящихся на иждивении  1 чел.

II. Параметры кредитной сделки:

1. Запрашиваемая сумма кредита  120000 руб.

2. Вид кредита  на неотложные нужды

3. Сроком на  5 лет под  19%  годовых

4. Обеспечение: поручительство граждан Российской Федерации

            1) Топорков С.П.

         2) Кузин В.С.

III. Кредитная история заемщика:

1. Наличие кредитной истории, информация о своевременности и полноте использования Заемщиком иных долговых обязательств

—

         ____________________________________________________________________

(указать при необходимости)

IV. Сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах:

1. Среднемесячный доход за последние полгода:  8925,00

2. Среднемесячные обязательные платежи и долговые

     обязательства Заемщика за последние полгода:  1160,00

3. Итого Чистый доход Заемщика (Дч):  7765,00

            Чистый доход в валютном эквиваленте:  266,36

V. Расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита:

Платежеспособность Заемщика Р = Дч * К * Т (мес.): 7765 * 0,5 * 60 = 232950 руб.

Расчет максимального размер кредита  232950 / 1,48 = 157398,64 руб.

Продолжение приложения Д

VI. Обеспечение кредита:

Совокупная платежеспособность поручителей Р=Р1+Р2:

259162,80+199258,20=458421,00

Совокупное обеспечение О=458421,00

Заключение подразделения безопасности: положительное

Заключение юридического подразделения: положительное

Вывод:

на основании представленных документов выдать 120000 руб. на срок 5 лет под 19% годовых под поручительство 2-х граждан.