Электронная коммерция
Министерство Образования РФ
ВСГТУ
Кафедра ЭВС
Курсовая работа
по дисциплине: «Информатика»
на тему:
Электронная коммерция.
Выполнил: студент 653-1 гр.
Хышов В. А.
Проверила: Ябжанова С. Б.
г. Улан-Удэ
2004 г.
Содержание.
1. Введение……………………………………….........................................2
2. Средства для реализации
электронной коммерции …………………...3
2.1 Программные средства для ведения
электронной торговли……...3
2.2 Аппаратные средства для ведения
электронной коммерции……..5
3. Использование электронной
коммерции……………………………….5
4. Программные решения для
электронной коммерции…………………8
5. Использование Web для
привлечения покупателей…………………...8
6. Технология электронной
комерции……………………………………..9
6.1 Сектор business-to-business…………………………………………..9
6.2 Сектор Вusiness-to-Сonsumer……………………………………….11
7. Безналичный расчёт……………………………………………………..12
7.1 Виды пластиковых карточек…………………………………….…..12
7.2 Кредитные карты и Internet…………………………………….……15
7.3 Стандарты электронных расчетов…………………………….…….16
8. Защита информации………………………………………….………….17
9. Правовые аспекты ………………………………………………………18
10. Рынок электронной коммерции: сегодня
и завтра…………………….20
11. Internet-магазин………………………………………….…….…………22
11.1 Как это выглядит…………………………………………………...22
11.2 Внутреннее устройство…………………………………………….23
11.3 Банковская система………………………………………………....24
12. Заключение………………………………………………………………28
13. Литература……………………………………………………………….29
Приложение………………………………………………………………....30
1. Введение
Начиная с середины 90-х годов во всем мире
наблюдается рост активности в области онлайновой торговли. Вслед за крупными
компаниями, производящими компьютерное оборудование в Сеть стали выходить торговцы
традиционными товарами. (Появилось большое количество книжных магазинов,
магазины компакт-дисков…) Сейчас практически любые товары можно купить через
Сеть.
Электронная коммерция - это процесс зарабатывания денег с использованием Интернет-технологий, или
это такая форма поставки продукции, при которой выбор и заказ товаров
осуществляется через компьютерные сети, а расчеты между покупателем и
поставщиком осуществляются с использованием электронных документов и/или
средств платежа. При этом в качестве покупателей товаров (или услуг) могут
выступать как частные лица, так и организации.
Термин "электронная
коммерция" объединяет в себе множество различных технологий, в числе
которых - EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен
данными), электронная почта, Интернет, интранет (обмен
информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией с
внешним миром). Таким образом, электронную коммерцию можно характеризовать
как ведение бизнеса через Интернет.
Системы
электронной коммерции можно разделить на два класса - системы для
организации розничной торговли и системы для взаимодействия с деловыми
партнерами (системы бизнес для потребителя и бизнес для бизнеса).
·
значительно
увеличивается оперативность получения информации, особенно при международных
операциях;
·
значительно
сокращается цикл производства и продажи, т.к. больше нет необходимости каждый
раз вводить полученные документы, к тому же снижается вероятность возникновения
ошибок ввода;
·
значительно
снижаются затраты, связанные с обменом информацией за счет использования более
дешевых средств коммуникаций;
·
использование
интернет-технологий электронной коммерции позволяет компании стать более
открытой по отношению к клиентам;
·
позволяет
легко и быстро информировать партнеров и клиентов о продуктах и услугах;
·
позволяет
создавать альтернативные каналы продаж, например, через электронный магазин на
корпоративном сайте.
2.1
Программные средства для ведения электронной торговли
Затраты на
электронную торговлю могут быть разными - все зависит от характера предполагающейся
коммерции. Здесь рассмотрим наиболее типичные затраты виртуального предприятия.
Казалось бы, что
любой может придумать эффективную схему электронной торговой точки, реализовать
ее в Internet и пожинать плоды, но это заблуждение.
"Реализация сервера Web
требует тщательной проработки материально-технической стороны вопроса, -
говорит Джозеф Рид, старший вице-президент по электронным брокерским операциям
в Reality Online (его компания предоставляет финансовым организациям
услуги с помощью Internet). - Материально-техническое обеспечение требует
немалых вложений".
Один из главных
вопросов - создание необходимой инфраструктуры. Базовая сетевая инфраструктура
должна быть достаточно развитой, чтобы она могла удовлетворить жестким
требованиям электронной коммерции. Может потребоваться создание или
модернизация сервера баз данных, установка более мощного шлюза или аренда более
емкого канала с целью увеличения пропускной способности. В любом случае, все
необходимые изменения и сопряженные с ними затраты надо оценить до того, как
будет приведен в движение план создания виртуального магазина.
В зависимости от
того, какой способ реализации электронной коммерции будет избран, может
потребоваться учесть затраты на различные инструменты и услуги. Расходы на
самостоятельное создание и обслуживание сервера в сравнении со стоимостью
обращения к услугам сторонней организации могут заметно отличаться.
Для малых
компаний, где предпочитают делать все самостоятельно, рынок предлагает такой
инструментарий для создания информационного наполнения Web, как Internet
Creator разработки Forman Interactive по цене около 149 долларов. Internet
Creator включает поддержку апплетов Java, автоматическую загрузку по
ftp и улучшенные транзакционные функции.
Те, кто хочет
иметь полномасштабную поддержку Web, могут воспользоваться, например,
компонентом электронной коммерции в рамках Content Hosting Services
компании IBM. Опирающиеся на серверное программное обеспечение Net
Commerce, новые службы включают необходимое программное и аппаратное
обеспечение для создания и эксплуатации сервера электронной коммерции.
Эти услуги
защиты, управления информационным наполнением
и контроля заказов обойдутся заказчику в 3500 долларов в виде начального взноса
и еще в 3500 долларов ежемесячно.
Другую категорию составляют
серверы специального назначения, такие как серверы Web-коммерции. Цены на
серверы Transact компании OpenMarket в версиях для предприятий и
сервис-провайдеров электронной коммерции начинаются от 125 000 и 250 000
долларов соответственно. Transact имеет средства для интерактивной
идентификации и проверки полномочий клиента, обработки заказов и платежей,
контроля заказов и их статуса, а также обслуживания клиентов. ENetwork Communications Server for AIX 5.0 компании IBM обеспечивает интеграцию Internet и
приложений электронной коммерции за счет предоставления необходимой расширенной
функциональности. Продукт стоит 995 долларов за сервер и 69 долларов за каждого
работающего пользователя.
Электронная
витрина - отличительная черта электронной коммерции. Viaweb взимает с
интерактивных торговцев 100 долларов в месяц за размещение информации о 20
товарах, 300 долларов - за 1000 товаров и 100 долларов - за каждую
дополнительную тысячу товаров. Программное обеспечение Viaweb Store 4.0
позволяет создать виртуальную витрину с помощью обычного браузера.
Программное
обеспечение обработки транзакций по электронным платежам для интерактивных торговцев
NetVerify предоставляется компанией IC Verify на условиях годовой
аренды. Лицензия программы для Windows на первый год стоит 900 долларов, а на
все последующие - по 450 долларов. Размещение информации о товарах других фирм
на своем сервере будет стоить владельцу сервера менее 250 долларов в год.
Также можно
получить и более специализированные услуги. Requisite Technology
предлагает составление каталогов для электронной коммерции. Так, она
предоставляет подписку на Request for Buyers - электронный каталог с информацией о предложении
товаров по различным категориям. Этот каталог офисного оборудования,
компьютеров, периферии и т. д. имеет графический интерфейс, с помощью которого
снабженец или случайный пользователь могут отыскать необходимые им товары, сравнить
их параметры, узнать о стоимости, доставке и наличии выбранного товара. Request for Buyers содержит четыре компонента:
интерфейс с настольной системой, настраиваемый каталог товаров и поставщиков,
сервисы составления каталога и создания информационного наполнения и службу
продаж по каталогу. Плата за каталог и сервисы взимается в зависимости от числа
сотрудников и выбранных категорий товаров. К примеру, подобная услуга обойдется
компании из числа Fortune 1000 с 10 подразделениями и 50000 сотрудниками в
250000-1000000 долларов в год.
2.2
Аппаратные средства для ведения электронной коммерции
Для поддержки сервера электронной
коммерции оборудование должно иметь адекватную мощность. Если говорить о
системах старшего класса, то стоит назвать мэйнфрейм System/390 компании
IBM с улучшенной системой ввода/вывода и усовершенствованной поддержкой TCP/IP
и приложений Java.
Но иногда достаточно и более простого
и дешевого решения. Например, для работы той части системы, которая, относится
к интернет-магазину фирмы «Формоза» (Web-сервер, сервер Web-приложений, брокер
запросов), используется не особо мощный по теперешним меркам компьютер,
оснащенный процессором Pentium/90 с 48 Мб ОЗУ, функционирующий под ОС Solaris.
По словам специалистов “Формоза-Софт”, для обслуживания имеющегося
потока клиентов его ресурсов пока вполне достаточно.
Широко известный продавец книг через
Web приобрел недавно несколько восьмипроцессорных серверов Hewlett-Packard
с целью исключения малейшей возможности дорогостоящего простоя.
Даже в самой минимальной конфигурации
такие системы обходятся недешево. Однако в случае электронной коммерции они
себя оправдывают, особенно если учесть альтернативу - неповоротливые,
перегруженные системы, которым возлагаемая на них нагрузка может в один прекрасный
день оказаться не по силам.
3. Использование электронной коммерции
Применение современных Интернет-технологий в бизнесе
не ограничивается созданием Web-сайта или электронного каталога с возможностью
заказа, а подразумевает использование технологии и накопленного опыта для
глубинной перестройки способов ведения деловых операций при помощи Интернет и
сопутствующих сетевых компьютерных технологий. Электронная коммерция - это
процесс зарабатывания денег с использованием Интернет-технологий.
Успех реализации
модели электронной торговли в Сети определяется тремя составляющими:
1. Выбор верной технологической
платформы
2. Наличие конкурентоспособного
продукта
3. Наличие необходимой
инфраструктуры и бизнес-процессов
Если отсутствует хотя бы одно из этих
звеньев, то внедрение современных технологий не приведет к успеху.
В первую очередь,
использование технологий онлайновой торговли необходимо компаниям, имеющим
развитую региональную партнерскую сеть, так как позволит значительно снизить
стоимость обработки заказов. На рисунке 1 показаны схемы процесса приобретения
товара до и после внедрения технологии электронной торговли в оптовой компании.
|
|
|
|
До внедрения.
|
После внедрения.
|
Рисунок 1.
После внедрения
методики работы с региональными партнерами через Интернет, компания смогла
сократить затраты на оформление и обработку заказов более чем в 2 раза.
На сегодняшний день доминирующим платежным средством
при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и
новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash),
микроплатежи и электронные чеки.
Одно из наиболее
интересных и пользующихся популярностью направлений - книжный бизнес в Сети.
Достаточно многие магазины торгуют книгами, но в первую очередь нужно назвать Озон
- самый удачный на сегодняшний день торговый проект в русскоязычной Сети. В
отличие от подавляющего большинства российских сетевых магазинов это
действительно реально работающий магазин. Если говорить о перспективах
книготорговли в Интернет: по проведенному недавно опросу, 40% тех, кто делает
покупки в Сети или планирует это, в список приоритетов ставит покупку книг.
Также 40% опрошенных
отдали голоса за услугу, которая должна иметь огромный потенциал - это
возможность бронирования билетов через Сеть. Эту услугу оказывает сервер Трансинформ,
который также работает через систему КиберПлат.
Известная провайдерская
служба Демос предоставляет пользователям возможность оплачивать dial-up доступ к Интернету в онлайн-режиме. По результатам опроса, 34%
пользователей считает эту услугу удобной и привлекательной. И, видимо, в
ближайшем будущем, она так же будет пользоваться популярностью.
Последнее время достаточно быстро растет
количество магазинов, предлагающих компьютеры и комплектующие, программное
обеспечение и другую аналогичную продукцию. Как один из наиболее удачных
примеров можно привести московский магазин «Икс-МИР».
С быстрым ростом части
рынка, ориентированной на информационные услуги, также увеличивается количество
сервисов, ориентированных на платное предоставление информации.
Еще одна специфическая категория услуг (и,
кстати, по результатам опроса, более всего интересующая клиентов - ее в список
приоритетов поставили 50% опрошенных) - это оплата коммунальных услуг, телефона
и тому подобного. И такая возможность есть - для пользователей системы «КиберПлат»
предусмотрен механизм платежных поручений, с помощью которого можно в
онлайн-режиме осуществлять подобные платежи.
Также, в
соответствии с тем же опросом, 40% пользователей изъявляет желание покупать
музыкальные носители - компакт-диски и кассеты, 28% - видеокассеты.
Таким образом,
определенное предложение уже существует. Несмотря на различие в масштабах по
сравнению с западным рынком, для российских бизнес-структур Интернет - это
также средство снижения издержек, оптимизации бизнес процессов. Поэтому
электронная коммерция, безусловно, будет развиваться. Но на характер ее
развития сильнейшее влияние оказывает фактор спроса, причем спроса
платежеспособного.
Одним из существенных факторов
активизации платежеспособного спроса является организация платежной системы,
оптимальной с точки зрения покупателя. Разработка коммерческого банка «Платина»
– система «КиберПлат», введенная в коммерческую эксплуатацию в марте
1998 г., стала первым реально действующим платежным механизмом на российском
рынке электронной коммерции. Пользователи системы – электронные магазины и их
клиенты получили возможность принимать платежи и оплачивать покупки в
онлайн-режиме, используя кредитные карты и банковские счета. Эффективный
механизм защиты, основанный на использовании электронно-цифровой подписи,
обеспечил высокую степень безопасности системы и возможность проведения крупных
платежей. Риски отказа клиента от совершенного платежа являются бизнес-риском
банка.
4. Программные решения для электронной
коммерции
Внутренние операции, например
обслуживание и заполнение огромных баз данных, - одна из наиболее трудных задач
создания сервера электронной коммерции.
Представляя
недавно Domino 5.0, компания Lotus заявила, что интеграция с Java
сделает эту систему гораздо более гибкой для поддержки как внешних, так и
внутренних приложений; а это, в свою очередь, благоприятствует поддержке
различных компонентов электронной коммерции.
Кстати, Катрин
Уэбстер, руководитель группы по разработкам в области электронной коммерции в Sun
Microsystems, указывает, что интерактивные торговцы приходят к осознанию
необходимости более тесной интеграции их узлов с внутренними и унаследованными
системами. По мнению Уэбстер, приложения второго, промежуточного, звена на базе
Java будут как нельзя, кстати, для наведения мостов между ними.
Некоторые
приложения электронной коммерции нацелены на конкретные вертикальные рынки, в
частности на оказание интерактивных брокерских услуг. Примером может служить Reuters Investor Direct от Reality Online. Благодаря этой услуге заказчики
могут в реальном времени узнать котировку акций, посмотреть свой текущий баланс
и разместить заказы на акции, взаимные фонды, дополнительный выпуск и
облигации. Неограниченная подписка стоит 16 долларов в месяц.
Sun
Microsystems
разработала архитектуру под названием SunConnect для создания и
развертывания финансовых услуг на базе Web. Эта архитектура на базе Java
включает поддержку спецификации на интерактивные транзакции Open Financial
Exchange и других спецификаций обмена сообщениями.
5.Использование Web для привлечения покупателей.
Рассмотрев сегменты рынка электронной
коммерции, попытаемся выяснить, каким образом компании собираются использовать
Internet для привлечения покупателей. Таблица 3 (источник: Forrester Research)
иллюстрирует соответствующие намерения корпораций по использованию Internet.
Большинство (76% в 1997 г.) планирует сделать доступной в on-line режиме
торговую информацию, и около половины предполагают начать прием on-line
заказов, а в 2003 г. показатель поднялся соответственно до 94% и 84%.
Таблица 3. Планы компаний по использованию Internet
для привлечения покупателей.
|
Способ использования
|
1995
|
1997
|
2003
|
|
торговая информация
|
57%
|
76%
|
94%
|
|
сотрудничество
|
20%
|
45%
|
84%
|
|
прием заказов
|
13%
|
98%
|
|
электронный обмен данными
|
8%
|
39%
|
92%
|
|
прочее
|
18%
|
17%
|
27%
|
|
не собираются использовать
|
46%
|
3%
|
0,2%
|
Интересно, что у компаний, внедривших электронную коммерцию, связи с
поставщиками несколько преобладали над связями с потребителями - соответственно
91% и 87%. Это свидетельствует о том, что, внедряя электронную коммерцию,
компании ориентируются при этом не только на розничный рынок, но и на торговые
взаимоотношения business-to-business.
6. Технология электронной
комерции.
6.1 Сектор business-to-business.
Хотя, по прогнозам, розничный рынок
электронной коммерции должен достичь к началу следующего тысячелетия объемов в
несколько миллиардов долларов, ожидаемые объемы, связанные с рынком
business-to-business, в 100 раз больше. В то время как розничные покупки обычно
не связаны с какими-либо ограничениями и могут происходить в любой форме,
компании осуществляют закупки у поставщиков и бизнес-партнеров в объемах,
позволяющих им получать экономию за счет контроля за процессом закупок,
возможного при использовании Web.
Идея организации закупок у
поставщиков с использованием технологий компьютерных коммуникаций не нова.
Компания по розничной торговле WalMart реализовала обмен информацией в режиме
реального времени по сетям связи между своими компьютерами и компьютерами
поставщиков, обеспечив немедленное выполнение получаемых ею заказов, что
привело к радикальному увеличению доходов WalMart.
Даже такая обычная деятельность, как
заказ офисных принадлежностей и канцелярских товаров, может стать причиной
финансовых потерь, если служащие компании выходят за рамки соответствующих
статей расходов или осуществляют закупки у незапланированных поставщиков. Для
того, чтобы предотвратить возникновение этих проблем, Питер Роден (Peter Roden)
- сотрудник Массачусетского Технологического Института - разработал программное
обеспечение для осуществления подобных закупок. Служащие делают заказы,
используя любой Web браузер. Программа проверяет, не вызывает ли заказ
превышения расходных статей бюджета, уполномочен ли сотрудник, делающий заказ,
на совершение таких операций и адресован ли заказ кому-либо из поставщиков,
пользующихся предпочтением. К ним относятся поставщики, предоставляющие скидки
и обеспечивающие непосредственную доставку. Для продвижения разработанной им
системы на рынок Роден основал компанию SupplyWorks (дословно - Поставка
Работает). Поскольку такие заказы "на собственные нужды" могут
составлять 40% - 60% внутренних расходов компаний, ряд компаний из числа Fortune
500, включая такие, как American Express, IBM, Chase Manhattan Bank,
рассматривают возможность приобретения систем такого типа.
Из технологий, на которых может базироваться электронная
коммерция, наиболее отработанной на сегодняшний день является электронный обмен
данными - EDI (Electronic Data Interchange). Этот метод кодировки
последовательных транзакций и их обработки в on-line режиме используется уже 25
лет и представляет собой индустрию объемом в 45 млрд. долларов. Согласно данным
Giga Information Group, только лишь компании США осуществляют в электронном
режиме закупок на сумму до 500 млрд. долларов в год.
EDI избавляет от необходимости
обработки, почтовой пересылки и повторного ввода в компьютеры бумажных
документов - процесса, который не только весьма неэффективен, но может также
порождать и ошибки. Так, в компании Campbell Soups, 60% всех поступающих заявок
на поставку продукции содержали ошибки именно такого происхождения. По оценкам,
до 40% рабочего времени менеджеров по продажам этой компании тратилось на
ликвидацию последствий этих ошибок. Компания надеется существенным образом
нормализовать ситуацию путем перехода на электронный документооборот - EDI.
Кроме того, использование EDI позволит уменьшить время обработки поступающих
заявок с 48 до 18 часов.
Уменьшение издержек - наиболее
впечатляющий результат внедрения EDI. Обработка заявки, поступившей в форме
бумажного документа, обходится в $150, использование же EDI уменьшает эту цифру
до $25. EDI существенно уменьшает себестоимость, однако начальные вложения в
специализированные коммерческие сети (VAN) и программное обеспечение,
осуществляющее преобразование данных в EDI-формат и обратно, достаточно велики.
Поэтому лишь крупные корпорации смогли воспользоваться выгодами от внедрения
технологии EDI. Однако использование Internet в качестве коммуникационной
основы для EDI позволяет устранить ценовой барьер и открывает небольшим
компаниям пути к использованию этой технологии.
Отметим, что компании, занимающиеся электронной коммерцией,
все в большей степени ассоциируют EDI с Internet, а не с VAN. По результатам
опроса журнала Datamation, упомянутом выше, 54,6% компаний-респондентов
внедрили EDI, но лишь 17,7% из них используют VAN. Тиски сетей VAN, сжимающие
рынок EDI, слабеют по мере того, как все больше компаний делают выбор в пользу
Internet, что обеспечивает снижение затрат и уменьшение времени отклика. И хотя
Internet не может обеспечить такого же уровня гарантированной доставки
информации, как VAN, программные средства позволяют компенсировать это посредством
обработки сообщений в режиме двойного контроля и ретрансляции в конце делового
дня искаженных или утерянных сообщений.
Сектор электронной коммерции
business-to-consumer (бизнес-покупатель) предоставляет предприятиям ряд новых
возможностей для продвижения своей продукции к конечному потребителю. Возможны
несколько способов реализации систем В2С - это internet-магазины, аукционы,
различные системы заказов и прочее. Наиболее широкое распространение получили
internet-магазины.
Интернет-магазин - витрина
онлайнового или традиционного бизнеса предприятия, на которой оно может
поместить свое предложение товаров и услуг для их дальнейшей реализации.
Интернет-магазин может являться частью корпоративного веб-сайта.
Функции internet -магазина:
- обеспечение
клиентов информацией о товарах и услугах
- обеспечение
корпоративной информацией о вашем бизнесе
- налаживание
четкой автоматизации отношений "клиент-продавец"
- привлечение
дополнительных клиентов и партнеров
- установление
двусторонней связи с посетителями вашего ресурса
- формирование
имиджа владельца Интернет-магазина
Результаты:
- увеличение
продаж товаров и услуг
- возможность
получения информации о спросе
- сокращение
издержек на реализацию единицы продукции
- возможность
получения портрета клиента
- увеличение
вашей базы пользователей, которые потенциально являются вашими
покупателями
7.1 Виды пластиковых карточек.
Пластиковая карточка представляет
собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из
специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.
Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из
основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего
ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку
наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку,
имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого,
на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя,
номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.
Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро
перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера,
осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как
получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают
возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых
основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных
системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в
банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно
недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего
элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для
маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и
считывание кода происходит в инфракрасных лучах.
Карточки со штрих-кодом весьма дешевы
и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении.
Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает
поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются
на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше
двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной
стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них
первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью
можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой
карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса
записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и
такие карты используются только в режиме считывания информации.
Защищенность карт с магнитной полосой
существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт
относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от
махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с
банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая
инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых
лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является
причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.
Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и
MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты:
голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с
магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной
системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский
номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены
на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной
стороне - магнитная полоса, место для подписи.
В смарт-картах носителем информации
является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти
- объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может
быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и
многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное
считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с
незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет
никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает
их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется
важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область
идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей.
Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при
персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к
прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению
соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт,
и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые
риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается
стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее
время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием
технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти
непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь,
емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в
которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную
величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и
т.д.)
Карты с микропроцессором представляют
собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные
аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры
наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с
характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная
система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не
отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных
операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую
систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1
- 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию
доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним
программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами
делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может
быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования
к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты
вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом
пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.
Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и
ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный
электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия
смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней
мере, таковы планы...).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых
в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
7.2 Кредитные карты и Internet.
Транзакции по кредитным картам
достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet.
Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается
тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным"
транзакциям по телефону или по почте.
Безусловно, электронная коммерция
потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и
другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что
использование кредитных карт в киберпространстве является со многих точек
зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире. Например, копирки от
слипов могут быть легко похищены из мусорного ящика в ресторане или магазине. В
любом случае данные о номерах кредитных карточек сделавших приобретения
покупателей какое-то время находятся в магазине, что дает беспринципным
сотрудникам возможность воспользоваться ими в мошеннических целях.
Прослушивание телефонной линии для получения номеров кредитных карточек с
технической точки зрения также представляется гораздо более легкой задачей, чем
перехват и декодировка транзакции в Internet.
Тем не менее, покупатели хотят
большей безопасности. Поставщикам необходимо убедиться в платежеспособности
заказчика, прежде чем осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому
автоматизация расчетов по пластиковым картам через Internet на основе единых
стандартов для продавцов, банков и процессинговых компаний является
единственным способом для продвижения в жизнь электронной коммерции. И введение
подобных стандартов уже не за горами.
Стандарт
SET.
Аббревиатура SET расшифровывается как
Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенные) электронные
транзакции. Стандарт SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard,
обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet.
Совокупное количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и
MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение
безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы
привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости
транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить, что
и American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.
Для того, чтобы совершить транзакцию
в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны - покупатель
и торгующая организация (поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой
финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать
совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например,
выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно,
с поддержкой SET.
CyberCash.
Компания CyberCash, расположенная в
г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций,
использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых
внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру
используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства
CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в
дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется
свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за
использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных
карточек.
Торговым организациям необходимо лишь
иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на
соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на
эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.
Платежи без кодирования:
система First Virtual.
Учитывая проблемы, возникающие в
связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet:
необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими
лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе
от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet.
Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель
никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной
системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты,
называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First
Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и
ориентирована система электронной почты.
Digital
Cash.
Digital Cash, использующая цифровые
или электронные наличные (деньги) - наиболее радикальная форма электронной
коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно
медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане -
обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте.
В то же время электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут
привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.
8. Защита информации
Согласно
исследованию Forrester Research, озаглавленному "Экономика
защиты", большая часть затрат на защиту сети связана с шифрованием данных
и укреплением брандмауэров. Однако такие приобретения, как инструментарий для
ускоренного шифрования, обслуживания цифровых сертификатов и управления
правилами защиты, окупаются обычно за весьма короткий срок, в особенности, если
учесть потенциальный финансовый урон в результате взлома защиты коммерческого
сервера Web. В исследовании также отмечается, что 40% всех обращений в службу
поддержки связаны с просьбой восстановления пароля забывчивыми пользователями.
Значительно сократить траты по этой статье расходов службы поддержки можно с
помощью смарт-карт.
Наконец, в
исследовании Forrester утверждается, что компании из числа Fortune 1000
тратят менее 1 млн. долларов в год на защиту сети. Эта сумма может показаться
не такой уж и маленькой, но она - ничто по сравнению с потенциальным уроном от
взлома защиты.
Джина Кляйн Джораш, директор по
корпоративному маркетингу в VeriSign, компании-разработчике служб
цифровых сертификатов и продуктов для электронной коммерции, сообщает, что
затраты заказчиков на цифровые сертификаты колеблются от 400-1000 долларов за
сертификат на один сервер Web до 200000-1000000 долларов за полный спектр
услуг.
Помимо этих затрат необходимо учесть стоимость
таких неотъемлемых компонентов системы защиты, как брандмауэры.
Одним из важнейших вопросов в области
защиты является вопрос стандартов. Стандарт на электронные защищенные
транзакции (Secure Electronic Transaction, SET) пользуется
поддержкой таких компаний, как CyberCash, Netscape Communications
и RSA Data Security (предлагающей комплект разработчика SET). Но есть и другие стандарты, например Secure/MIME и United Nations/Electronic Data
Interchange for Administration, Commerce, and Transport (UN/EDIFACT). Так что пока не будет единообразия,
решения в отношении выбора продуктов и методов защиты принимать будет непросто.
Правовое регулирование торговли в Internet в Росии, да и не только в ней,
далеко от совершенства. Однако не стоит драматизировать существующую ситуацию.
Если покупатель виртуальных товаров
находится в России (и неважно, иностранец он или российский гражданин), то он
всегда может обратиться к закону "О защите прав потребителей", причем
независимо от гражданства продавца. Если продавец - российское юридическое
лицо, то в этом случае сделка будет полностью регламентирована нормами
законодательства Российской Федерации, которые будут подробнее рассмотрены
далее. Если продавец - иностранная компания, то вопрос решается несколько
сложнее.
Конечно, существует проблема
идентификации субъекта в Интернете: сервер может физически находиться в одной
стране, размещать информацию компании из другой страны, в то время как
контрагент по этой сделке находится в третьей, а доставка продукции
осуществляется из четвертой и так далее. Однако, если торгующая организация
является добросовестным участником экономических отношений, она, естественно,
разместит о себе максимально полную и правдивую информацию, включая
регистрационные данные и местонахождение. В любом случае, покупатель всегда сам
может решить, достаточно ли опубликованной информации о продавце и стоит ли
иметь с ним дело.
Законы, относящиеся к заключению сделок, во всех странах
различны, и когда сделку заключают представители разных государств, всегда
возникает вопрос, каким правом решать конфликты между сторонами. Этот
вопрос возникает с тех пор, как возникло понятие
международной торговли. А регулирование международных торговых отношений
складывалось веками, и нормы международного права вполне определенно
способствуют решению таких конфликтов. Уже давно существуют международные
договоры, регламентирующие торговые отношения. В этих договорах нет еще
документов, описывающих электронную торговлю, но чем она принципиально
отличается от, например, заказов по телефону, по каталогу или через "TV
Shop на диване"?
Если говорить о российском
законодательстве и порядке заключения сделок, то следует отличать простую
письменную форму сделки от ее бумажного" оформления. Гражданский кодекс
Российской Федерации не требует, чтобы сделка непременно была отражена на
бумажном носителе. Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса указывает лишь на
то, что сделка должна быть совершена путем составления документа, а на бумаге
этот документ или нет - закон не упоминает. Кроме того, следующий пункт этой же
статьи допускает использование "электронно-цифровой подписи либо иного
аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных
законом, иными правовыми актами или соглашением сторон". А как можно
поставить электронно-цифровую подпись на бумаге?
Далее наш Гражданский кодекс
утверждает, что "Договор в письменной форме может быть заключен путем
составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена
документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной,
электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ
исходит от стороны по договору" (п.2 ст. 434). И самое интересное:
письменный договор может быть... вообще не "написан", если лицо,
получившее оферту, выполняет указанные в ней условия (например, производит
оплату, указывает ассортимент, наименование товара, адрес доставки).
Кроме письменных сделок существуют
еще и устные, когда достаточно оказывается явного обоюдного желания совершить
сделку. "... Могут совершаться устно все сделки, исполняемые при самом их
совершении..." (п.2 ст. 159 ГК). Так может происходить, например, доступ ко
всякого рода базам данных или покупка программного обеспечения: покупатель
производит платеж и сразу же получает доступ к интересующей информации или
скачивает необходимые файлы.
Если рассматривать конкретно правовые нормы, регламентирующие
виртуальную торговлю, то и здесь нет правового вакуума: помещение на сервере
информации о предлагаемых товарах будет рассматриваться как публичная оферта
(ст. 494 ГК), а к заключаемым договорам применимы правила продажи товаров по
образцам (ст. 494 ГК), которые существовали и до принятия действующего
Гражданского кодекса (Постановление Правительства РФ от 19 августа 1994 г. N
970 "Об утверждении Правил продажи товаров по образцам" и
Постановление Правительства РФ от 20 февраля 1995 г. N 169 "Об утверждении
Правил продажи товаров по заказам и на дому у покупателей").
Итак, российское законодательство
имеет определенные средства для регулирования проводимой в Интернете
коммерческой деятельности. Следовательно, заключенные через Сеть сделки никак
нельзя рассматривать как изначально недействительные, и стороны имеют полное
право отстаивать в суде свои интересы по "виртуальным" договорам.
Автор этой статьи не видит никаких правовых препятствий к тому, чтобы
российские судебные органы могли применять в своей практике используемые в Интернете
электронные документы (то есть рассматривать e-mail сообщение как улику или
доказательство). Другое дело, что работники наших судов еще, возможно, морально
и технически не готовы к такому переходу, и им проще решать дела "в
соответствии с социалистическим правосознанием" (формулировка статьи 7
действующего Гражданского процессуального кодекса, пока все еще РСФСР).
Следует, однако, отметить, что Высший Арбитражный суд уже давно выработал
рекомендации о возможности подтверждения обстоятельств дела доказательствами,
изготовленными и подписанными с помощью средств электронно-вычислительной
техники, в которых использована система цифровой (электронной) подписи.
10. Рынок электронной коммерции: сегодня и завтра.
Одним из "измерений",
характеризующих многомерный мир электронной коммерции, является тип потребителя
продукции. Требования, вытекающие из задачи обслуживания частных
("физических" - в отечественной терминологии) лиц, сильно отличаются
от требований, возникающих при работе с корпоративными клиентами - фирмами и
компаниями. Корпоративные клиенты - бизнес-партнеры - должны быть определены
заблаговременно, расширение их круга - достаточно деликатный процесс. (Для
обозначения формы электронной коммерции, ориентированной на корпоративных
клиентов, в англоязычных источниках используется термин business-to-business, в
отличие сектора business-to-consumer, ориентированного на работу с частными
лицами). В то же время целесообразность увеличения числа частных клиентов не
вызывает сомнений - чем больше, тем лучше (конечно, в разумных пределах). Так,
электронный книжный магазин без каких-либо предварительных условий должен
принимать заказы от любого, кто способен заплатить.
Каков же объем рынка для электронной коммерции сегодня и
какие прогнозы можно сделать на ближайшее будущее? Наиболее сдержанные оценки
дают значения в 500 млн. долларов для 1996 г. и 6,6 млрд. долларов - в 2000 г.
Несмотря на то, что эти объемы составляют сравнительно небольшую часть от
общего объема розничного рынка, составляющего 2 трлн. долларов, их абсолютные
значения служат достаточным основанием для инвестиций в электронную коммерцию.
По оценкам компании Computer Intelligence (Калифорния, США) уже к сегодняшнему
дню около 2,7 млн. человек сделали on-line покупки.
Какие же типы товаров продаются
сегодня через Web? Мы не сделаем открытия, сказав, что заметную часть в этом
списке занимают программные продукты и средства вычислительной техники.
Действительно, WWW основывается на компьютерных технологиях, и для полнокровной
работы с мультимедийными Web-разделами необходимы наиболее современные
программные и технические средства. Более неожиданным представляется взлет
других секторов рынка, особенно таких, как путешествия и финансовые услуги.
Таблица 1 иллюстрирует ранжирование секторов рынка в соответствии с двумя
различными критериями: объемом продаж в денежном выражении и количеством
проданных экземпляров того или иного товара (или обслуженных клиентов).
|
Место
|
Ранжирование по денежному объему
|
Ранжирование по количеству продаж
|
|
1
|
недвижимость
|
программное
обеспечение
|
|
2
|
компьютеры и
комплектующие
|
звуковоспроизводящая
аппаратура
|
|
3
|
программное
обеспечение
|
разное
|
|
4
|
туристическое
обслуживание
|
компьютеры и
комплектующие
|
|
5
|
звуковоспроизводящая
аппаратура
|
туристическое
обслуживание
|
|
6
|
финансовые услуги
|
финансовые услуги
|
Отметим, что упомянутый в таблице
сектор программного обеспечения составляют главным образом не средства,
ориентированные на обычного пользователя, а высокотехнологичные системы:
комплексы САПР, программы для медицины и промышленности, средства разработки
программного обеспечения.
Что же ждет нас в будущем? Исследования, проведенные Mentis
Corporation (Северная Каролина, США) дают следующую (ожидаемую) картину продаж,
связанных с Internet (таблица 2).
Таблица 2. Оценки для рынка электронной
коммерции в 2003 г.
|
Характеристика
рынка
|
Оценка
|
|
Общий объем Internet-продаж
|
$7,5 млрд - $9 млрд
|
|
Объем продаж на одного покупателя
|
$700 - $900
|
|
Средний размер Internet-транзакции
|
$25 - $40
|
|
Общее количество Internet-транзакций
|
150 млн - 230 млн
|
|
Доля продаж on-line товаров
|
60% - 70%
|
|
Доля продаж доставляемых покупателю
товаров
|
30% - 40%
|
11.
Internet-магазин
Итак, что же видит пользователь, зашедший в магазин?
Во-первых, список товаров, находящихся на складе. Так как онлайновый “прилавок”
как правило привязан к системе автоматизации какого-либо предприятия, то этот
список содержит те же изделия, что имеются в продаже и в обычных (не
виртуальных) магазинах. Содержимое склада представляется обычно в виде
иерархической древовидной структуры, базовыми элементами которой являются
группы товаров. Если щелкнуть мышью на группе, то она разворачивается, открывая
список подгрупп или конкретных изделий определенного типа. Иногда покупатель
может посмотреть картинку с изображением товара и его характеристики, а также
добавить его в свою корзинку. Наполнив корзинку, клиент отдает команду
“Выполнить заказ” и выбирает удобную для него форму оплаты. Если он покупает в
магазине впервые, то его обычно просят указать некоторые сведения о себе — имя,
телефон, адрес и др. Корпоративный покупатель сообщает название предприятия,
номер расчетного счета, имя и телефон контактного лица. На этом этапе
покупателю присваивается определенный идентификационный код. Это делается для
того, чтобы когда он зайдет в магазин в следующий раз, всю указанную выше
информацию можно будет не вводить — достаточно указать свой код. Затем клиенту
пересылается счет, по которому он может оплатить и получить товар в магазине в
течение определенного времени. Как я уже говорил, онлайновый магазин позволяет
осуществлять оплату по кредитной карточке. В этом случае вместе с информацией о
себе или своим кодом клиент сообщает номер кредитной карты, после чего происходит
авторизация кредитной карточки в процессинговом центре. В случае успеха деньги
на счету клиента блокируются, а товар на складе резервируется. После этого
сотрудники фирмы связываются с покупателем по телефону и отправляют ему товар с
курьером; при желании клиент может приехать в магазин и забрать покупку сам. В
момент передачи товара кредитная карточка клиента прокатывается, и он
закрепляет сделку своей подписью на слипе. Так как авторизация карты
осуществляется в момент резервирования товара, то при ее прокатке
взаимодействие с процессинговым центром уже не требуется. В завершение операции
слип передается в банк, а деньги списываются со счета покупателя и переводятся
на счет магазина. Корпоративному клиенту может просто высылается счет с
указанием всех реквизитов. Товар может быть получен в магазине или доставлен
заказчику после перевода денег по этому счету.
Рассмотрим внутренне
устройство на примере некоторых российских интернет-магазинов.
Клиентский
интерфейс магазина может представлять собой загружаемый в браузер пользователя
аплет на языке Java. Этот аплет может быть передан клиенту как в сжатом CAB-формате
(если используется браузер Microsoft Internet Explorer), так и в
несжатом (при использовании Netscape Navigator). В первом случае
пользователь может начать работу несколько быстрее, хотя опыт общения с
магазином показывает, что время загрузки при применении Navigator также
вполне приемлемо. Для отображения сообщений аплет, как правило, использует
векторные шрифты, это позволяет (хотя и не очень быстро) выводить сообщения
по-русски на любом браузере, поддерживающем Java спецификации 1.0.2 и
выше. Использование довольно старой версии Java тоже гарантирует
совместимость с наиболее распространенными типами браузеров. Аплет
устанавливает соединение по протоколу IIOP (Internet InterORB
Protocol) с CORBA-совместимым брокером запросов (на примере
интернет-магазина фирмы “Формоза”), по существу функционирующему как
монитор транзакций. Вторым “концом” брокер подключен к серверу Web-приложений,
взаимодействующим с системой “Монополия”. Этот сервер, являющийся
собственной разработкой компании «Формоза», целиком написан на С++.
Доступ к базовой странице магазина может обеспечиваться при помощи Web-сервера Apache,
а для организации базы данных предприятия может применяется СУБД Oracle 7.
Так как аплет использует дополнительный порт для связи с брокером запросов,
Интернет-магазин может не работать у клиентов, использующих некоторые типы
брандмауэров или proxy-агентов. Вся работа комплекса контролируется оператором,
на которого, в частности, возложена обязанность связи с клиентами и отсечения
части пользователей, очевидно зашедших в магазин лишь “поиграть” (такие
пользователи часто указывают свое имя, адрес и телефон типа “ggg”, “Бил Гейтс”,
“Белый Дом”, “1234567” и т. д.). Кроме того, он ежедневно контролирует
правильность работы магазина и системы авторизации.
Организация платежей
Одним из наиболее
интересных свойств магазина является его интеграция с платежной системой,
позволяющая осуществлять покупки по кредитным карточкам.
Системы платежей
можно разделить на кредитовые, дебетовые и системы, работающие с цифровыми
наличными.
Кредитные системы
– это аналог обычных систем с платежами осуществляемыми с помощью кредитных
карточек, только с использованием Internet для передачи данных и с рядом услуг
для обеспечения безопасности – цифровая подпись, шифрование данных и т.д. К
числу подобных систем относятся CyberCash, Open Market, First Virtual, все
системы, использующие протокол SET. Основными недостатками кредитовых систем
являются :
·
необходимость
проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки
на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для
микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;
·
отсутствие
анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;
·
ограниченное
количество магазинов, принимающих кредитные карточки;
·
для
покупателей (особенно это актуально для России) – необходимость открытия
кредитного счета и комплекс “передачи данных карточки по сети”.
В данный момент, хотя
некоторые проекты еще не завершены, очень многие компании, занимающиеся
электронной коммерцией, предлагают услуги с использованием протокола, новые
приложения под SET и т.д. Очень многие интегрируют SET и другие технологии для
достижения максимальной конфиденциальности и безопасности совершения платежей.
Сейчас практически во всех крупных платежных системах Internet предлагаются
услуги с использованием протокола SET. СyberCash, известная компания,
работающая на рынке безопасных Internet-платежей, сейчас активно предлагает
всем свои клиентам работу по протоколу SET, пропагандируя его преимущества и
всячески доказывая, что уже теперь-то точно можно участвовать в электронной
коммерции, ничего не опасаясь. Приведу преимущества использования SET:
·
продавцы
защищены от покупок с помощью неавторизованной платежной карточки и от отказа
от покупки;
·
банки
защищены от неавторизованных покупок;
·
клиенты
не пострадают от перехвата номера кредитки и от покупки у несуществующих
продавцов.
SET позволяет
проводить авторизацию, используя цифровые подписи, и одновременно защищает
покупателей, обеспечивая механизм передачи номера карты для проверки
непосредственно эмитенту, минуя промежуточные звенья.
Дебетовые системы –
существуют в виде электронных эквивалентов бумажных чеков. Например, NetCheque, NetChex. В системе NetCheque при открытии счета выпускается
электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой
структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма
чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque
имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что
чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он
должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.
Цифровые наличные, по своей сути,
относящиеся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных –
хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в
качестве примеров можно привести: Digicash, Netcash, CyberCoin) По мнению
некоторых экспертов существует большая вероятность того, что со временем эти
типы сольются в один.
Эти системы по существу аналогичны
наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи,
предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр Цикл жизни
электронных денег, к примеру, разработанных компанией Digicash, содержит
следующие этапы : сначала клиент создает на своем компьютере электронные
купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой
подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег
на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал и отправляет их обратно
клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не
получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать,
что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр),
который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления
на счет продавца.
В качестве основных преимуществ подобных систем можно
выделить следующее:
·
системы
подходят для микро платежей;
·
может
быть обеспечена анонимность.
К негативным сторонам может быть
отнесено:
·
необходимость
предварительной покупки купюр;
·
отсутствие
возможности предоставления кредита.
Наиболее часто обсуждаемой темой относительно
покупок через Интернет является проблема распределения рисков. Ясно, что
совершая покупку по карте, рискуют все — пользователь, сообщающий номер карты,
магазин, ее принимающий, и банк, переводящий деньги. Однако специалисты
считают, что человек, применяющий кредитную карточку для покупок в его
Интернет-магизине, рискует ничуть не больше, чем тот, кто использует ее в
обычном магазине.
Схемы защиты пользователя кредитных
карточек уже давно выработаны и с успехом применимы и к Интернет-транзакциям.
Например, в обязанности работника магазина (в том числе курьера) входит
проверка паспорта покупателя на соответствие c информацией, содержащейся на
кредитной карточке. В случае отсутствия паспорта операция может аннулироваться.
Поэтому купить что-либо по чужой кредитке в Интернет-магазине затруднительно. А
пока магазин не получил слип карточки, заверенный подписью клиента, деньги со
счета последнего в банке не переведут.
Банк и платежная система в целом
также рискуют мало, поскольку деньги, возвращаемые при необходимости клиенту,
взимаются в итоге с торговой точки, принявшей карту. Магазин несет наибольший
риск в этой операции, так как в случае чего он оказывается без товара и денег.
Для сведения своего риска к минимуму, магазин не сразу снимает необходимую
сумму со счета клиента, а только ее резервирует. В дальнейшем покупатель и
продавец обязательно встречаются при передаче товара. В этот момент и создается
так называемый слип (документальное подтверждение покупки), на котором и
расписывается владелец карточки. Полученный слип является для магазина и
процессингового центра подтверждением совершенной сделки. В момент снятия слипа
кассир (или курьер) сверяет подпись владельца карточки с образцом и в спорных
ситуациях может попросить у вас паспорт.
В целом при работе через Интернет риск для торговой
организации сопоставим с риском при обычном использовании кредитных карточек.
Многие российские виртуальные магазины работают с процессинговым центром
“Мультикарта”, который и решает все задачи, связанные с авторизацией кредитных
карточек.
Для физического подключения к сети
платежной системы на разных этапах использовались разные технологии. Вначале
доступ осуществлялся по телефонным линиям, и пользователям приходилось довольно
долго ждать, пока не установится соединение и не пройдет авторизация. Сейчас
многие магазины пользуются шлюзом из Интернет в сеть X.25, предоставляемым
провайдером.
12. Заключение
Ситуация с
электронной коммерцией в Росии остается довольно сложной. Это происходит из-за
несовершенности и противоречивости отечественного законодательства, а так же
из-за малой покупательской способности граждан нашей страны. Большинство
интернет-магазинов в России держаться, если можно так сказать, исключительно на
энтузиазмне.
Кроме этого
большое количество российских виртуальных магазинов на данный момент являются
лишь каталогами: при оформлении покупки они высылают пользователю счет, который
нужно самостоятельно оплатить, придя в банк. При этом теряется одно из главных
достоинств электронной коммерции — возможность купить какой-либо товар не
выходя из дома. Но все среди них существуют и компании, которые сумелт
правильно организовать свой интернет-магазин и получать реальную прибыль.
Например, интернет-магазин фирмы “Формоза” (shop.formoza.ru) является
онлайновой торговой точкой в России, которая интегрирована с системой
автоматизации предприятия и при этом позволяет производить оплату по кредитной
карточке. Крайне важно и то, что онлайновый магазин “Формозы” работает
не через оффшорные зоны, а через платежную систему отечественного банка.
Привязка же к системе автоматизации предприятия позволяет синхронизировать
содержимое “прилавка” магазина с текущим состоянием склада компании и
осуществлять резервирование товара. За рубежом же действует еще большее
количество интерент-магазинов. Другими словами, интернет-магазины, а также
другие виды проявления электронной коммерции должны занять свое место в 21
веке. И я уверен, что эта технология придет на смену многим современным видам
коммерции. Это подтверждает и исследование, проведенное европейской
исследовательской компанией Datamaster (Лондон), там отмечается, что к 2003 г. 75%
всех домашних покупок будет совершаться через Интернет.
13. Литература.
1. Курс ЦИТ
«Internet-технологии в проектах с пластиковыми карточками».
В. Завалеев, «Центр»,
1998.
2. «Информационные
Технологии: Теория и практика рекламы в России».
И. Крылов, «Центр»,
1996.
3. «Network Magazine», №10, 1999.
4. «PC
WEEK», №6, 1998.
5. Информация с Веб-сайта
«Электронные платежные системы» Приложение1.
(Примеры реализации электронной торговли)
1.
Разработка и внедрение решений для
Интернет-торговли.
П. Малевский, Компания "АйТи", Д.
Ищенко, АКБ "Автобанк".
Некоторые характеристики ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.
Оплата производится любым
пользователем, имеющим выход в Интернет и пластиковую карту одной из
вышеуказанных систем. Для работы с платежной системой "ЭлИТ" не
требуется установка дополнительного оборудования у владельца электронного
магазина, не требуется установка дополнительного программного обеспечения на
компьютер АДМИНИСТРАТОРА или на компьютер КЛИЕНТА – платежи осуществляются
через WWW-интерфейс с помощью Интернет-браузеров Microsoft Explorer или
Netscape Navigator версий не ниже 4.0.
Первичная идентификация КЛИЕНТА
производится с помощью имени и пароля для доступа в электронный магазин,
выдаваемого зарегистрированным КЛИЕНТАМ. После этого КЛИЕНТАМ становится
доступна web-страница выписки квитанции (оформления счета) и последующего входа
в платежную систему "ЭлИТ" (возможно так же проведение тестового
платежа через банк-эмитент с помощью, например, голосовой авторизации).
Предполагаемая последовательность
операций при оформлении и прохождении платежа:
1. Регистрация КЛИЕНТА.
2. Если КЛИЕНТ ранее не
регистрировался в системе, то ему необходимо пройти полную процедуру
регистрации в электронном магазине. При этом КЛИЕНТУ либо будет предложено
ввести свои имя и пароль, либо они будут автоматически присвоены.
3. Работа в торговой системе
"ЭлИТ".
4.
На
web-странице формирования заказа КЛИЕНТ окончательно проверяет его. При выборе
способа оплаты "по пластиковой карте" активизируется платежная
система "ЭлИТ", в которую из торговой системы "ЭлИТ"
передаются значения "закрытых" полей электронного платежного
поручения - номер счета, сумма к оплате, номер терминала платежной системы
"ЭлИТ" (зарегистрированного в Автобанке для данного электронного магазина.)
5. Заполнение формы электронного
платежного поручения.
6. После инициализации платежной
системы "ЭлИТ" в Интернет-браузере КЛИЕНТУ предлагается форма
электронного платежного поручения, в которой КЛИЕНТУ требуется указать только
реквизиты пластиковой карты (вид карты - Visa, Master…., номер и срок действия,
PIN-код не указывается). (Если КЛИЕНТ укажет свой E-mail адрес, то по
результату авторизации платежная система "ЭлИТ" автоматически
направит КЛИЕНТУ соответствующее сообщение).
7. Отправка электронного платежного поручения на обработку.
8. После ввода необходимых
данных КЛИЕНТ "нажимает" кнопку "Оплатить". При этом
электронное платежное поручение отправляется на обработку в платежной системе
"ЭлИТ". КЛИЕНТУ предъявляется web-форма сообщения, подтверждающего
факт отправки очередного платежа на обработку. В этой форме КЛИЕНТУ
предъявляется уникальный номер платежной транзакции. При желании КЛИЕНТ может
запомнить этот номер и затем, во время прохождения платежа, следить за этим
процессом с помощью предназначенного для этого web-интерфейса.
9. Передача данных электронного
платежного поручения по каналам связи.
10. Данные электронного платежного
поручения в защищенном виде (конфиденциальность обеспечивается
программно-аппаратными средствами платежной системы "ЭлИТ")
последовательно предаются на Internet Processing Server платежной системы
"ЭлИТ", а затем - в Авто-банк для авторизации.
11. Авторизация.
13. Сведения о положительном или
отрицательном результате авторизации последовательно возвращаются в:
Автобанк;
шлюз между банковской системой
авторизации и платежной системой "ЭлИТ";
Internet Processing Server платежной системы "ЭлИТ";
маршрутизатор платежной системы
"ЭлИТ";
в web-интерфейсы EPOS (терминал
платежной системы "ЭлИТ" - рабочее место АДМИНИСТРАТОРА) и
КЛИЕНТА.
14. При положительном результате
авторизации средства в размере суммы платежа блокируются банком-эмитентом на
карточном счете КЛИЕНТА.
15. Перевод денежных средств на счет
электронного магазина.
16. В установленный период АДМИНИСТРАТОР
проводит операцию разгрузки электронного журнала платежей. Данная операция
заключается вподтверждении АДМИНИСТРАТОРОМ факта успешного прохождения каждого
положительно авторизованного платежа и обеспечивает зачисление этих средств на
счет электронного магазина.
17. Получение Автобанком электронного журнала платежей является
основанием для проведения клиринга и расчетов в системе.
18. АДМИНИСТРАТОР получает подтверждение
о переводе средств на счет электронного магазина различными традиционными
средствами (получив копию платежного поручения, а также с помощью системы
клиент-банк).
19. В момент предоставления товара
(услуги) КЛИЕНТУ представителем ПРОДАВЦА оформляется торговый чек-слип, который
может быть востребован Автобанком при возникновении конфликтных ситуаций между
участниками процесса.
2.
Интернет-магазин компании
ФОРМОЗА.
Юрий Мережук, Формоза Софт
www.formoza.ru, zuk@avalon.rust.formoza.ru
В 1996 году руководители двух торговых домов
Формозы решили привлечь новый круг покупателей к своим магазинам и инициировали
работу по созданию комплекса программ, впоследствии названным
Интернет-Магазином (ИМ). Одной из отличительных особенностей бизнеса Формозы
является торговля дешевыми комплектующими и собранными из них компьтерами. При
торговле дешевым товаром он быстро "уходит" со склада и покупатели
часто оказывались в ситуации, когда товар, объявленный в наличии, успевал
продаться со склада, в то время, пока покупатель ехал в магазин. В тоже время
количество звонков с вопросом о наличии товара на складе неуклонно возрастало.
В сложившейся ситуации решением могла бы послужить возможность просмотра цен и
предварительного резервирования товара через сеть Интернет.
Модель работы выглядела следующим образом:
·
покупатель видит только
тот товар, который может купить и может получить о нем дополнительную
информацию;
·
при оформлении интернет-заказа
происходит резервирование товара;
·
интернет-заказ
обрабатывается как полноправный документ в эксплуатируемой системе
автоматиации;
·
резервируемый товар может
быть возвращен на продажу в рамках логики системы автоматизации.
Изначально
предполагалось, что только часть выписанных заказов будет оплачена. Поэтому по
мере того, как товар продавался со склада или росло время резервирования
товара, ответственное лицо могло вернуть товар в продажу. При этом никаких
вопросов покупателям не задавалось. Интернет-Магазин (ИМ) изначально
задумывался как шаг навстречу покупателю, позволяющий ему самостоятельно и в
удобное для него время изучить и отобрать себе товар. Мы позиционировали ИМ как
решение начального уровня для конечных покупателей. Так как ИМ ориентирован на
конечного покупателя, то работа с корпоративными покупателями или партнерами по
бизнесу через него не ведется. Юридические лица могут выписывать заказ на товар
с необходимыми банковскими реквизитами. Следует отметить, что инициаторами
работы по ИМ были два торговых дома Формозы, в основном работающие с конечными
покупателями. Для расчетов и ведения дел с корпоративными заказчиками и
покупателями уже тогда использовалась система автоматизации
"Монополия". Руководство не видело смысла в создании решения,
конкурирующего с существующим. Реклама продаваемых товаров проводится за
рамками ИМ магазина на отдельном web-сайте. В дополнении к этому покупателям,
выписавшим интернет-счета, предлагаюся скидки. Анализ динимики и структуры
продаж проводится стредствами Oracle Browser и Oracle Discoverer. Первая часть
интернет магазина была реализована за 1 месяц и показана на выставке КомТек в
апреле 1996 года. В дальнейшем в течение полутора месяцев была отлажена работа
по приему оплаты по кредитным картам. Общее время разработки и дополнительной
"доводки" магазина составляет приблизительно 4 месяца. В дальнейшем
первая версия ИМ магазина претерпела незначительные изменения не выходящие за
рамки ранее выбранной схемы. Особенность торговли компьютерами и комплектующими
наложила свою специфику на работу интернет-магазина. Основное количество
интернет-счетов было выписано юридическими лицами для оплаты по безналичному
расчету. Частные лица чаще всего покупали коробочные (retail) изделия или
хорошо знакомые штучные товары, например, модули памяти. Товары, требующие
субъективной оценки, как правило покупаются непосредственно в магазине. Это в
первую очередь относится к мониторам. Выгодна ли интернет-торговля? Для нас -
да. Хотя ожидать больших доходов нельзя. Фактически для сложной, наукоемкой
техники интернет-торговля является предварительным этапом торговли,
возможностью показать товар, заявить его наличие и цену. Интернет-торговля
позволяет нам привлекать к себе дополнительных покупателей и разгружает отдел
безналичных рачсетов. Цена эксплуатации достаточно низкая и слагается из цены
на отдельный компьютер, стоимости электричества и обслуживания (5 минут в
день), которое выполняется штатным системным администратором. Первая версия
интернет-магазина строилась как часть комплексной системы автоматизации
"Монополия". На "Монополию" ложились все задачи, связанные
с товарным пространством и дальнейшим прохождением заказа. На интернет-магазин
возлагается функция выписки счета и резервирования товара. Каждый покупатель на
время выборки товара становится менеджером в торговом доме Формозы. Для
упрощения интеграции с системой "Монополия", для построения
интернет-магазина была выбрана так называемая трехслойная схема. В этом
построении в браузере покупателя работает Java-applet (первый уровень), запросы
от него через брокер запросов попадают в программу, реализующую логику работы
магазина (второй уровень) и затем - в информационную систему
"Монополия". Применение брокера запросов позволяет использовать одну
программу, реализующую логику магазина для взаимодействия с множеством
клиентских запросов. Для реализации расчетов по крединым картам была выбрана
схема, сводящая риски участников сделки к рискам, характерным для обычных
расчетов в магазине. Это подразумевает следующее:
·
Покупатель товара получает товар в обмен на
правильно заполненный и подписанный slip-чек.
·
Продавец товара при
оформлении интернет-счета с оплатой по кредитной карте резервирует сумму
покупки на счете Покупателя. Далее Продавец и Покупатель вступают в контакт, и
происходит обмен товара на slip-чек.
·
Банк переводит деньги со
счета Покупателя на счет Продавца только после получения slip-чека,
подтверждающего покупку от Продавца. В данной схеме покупка товара в ИМ с
оплатой по кредитной карте по степени риска не отличается, например, от оплаты
ужина в ресторане.
Эксплуатация интернет-магазина в течение более
двух лет позволила нам оценить правильность выбранной схемы построения
магазина, дала видение перспективы дальнейшего движения в этом направлении.
Осенью этого года фирма Формоза-Софт запустила в пробную эксплуатацию и начала
предлагать своим покупателям вторую версияю ИМ. Новая версия нацелена на
интернет-провайдеров и имеет свое независимое товарное пространство. Среди
достоинств во второй версии можно перечислить:
·
работа из любого
WWW-браузера;
·
высокая скорость работы на
медленных каналах;
·
стабильная работа на
ненадежных каналах;
·
встроенные средсва поиска
по товарному пространству;
·
постадийное формирование
заказа за несколько сеансов связи;
·
поддержка нескольких владельцев товара в рамках одного
ИМ;
·
автоматическое уведомление
покупателя, владельца товара и владельца ИМ о факте совершения сделки;
·
получение различных
отчетов и справок о работе магазина по электронной почте;
·
оплата товара через
систему расчетов CyberPlat;
Возможность размещения ИМ на сервере
провайдера.