Шпоры по банковскому зак-ву (по учебнику Мансурова Г.З.)

Шпоры по банковскому зак-ву (по учебнику Мансурова Г.З.)

1.  Особенности банковского права. Его связь с другими отраслями права.

Под отраслью права понимается обособленная группа правовых норм и институтов, объединенных общностью, и регулируемых ими однородных общественных отношений^. Существуют точки зрения о месте банковского права в системе права:

1) банковское право - подотрасль финансового права³;

2) банковское право - институт предпринимательского (коммерческого, хозяйственного, торгового) права⁴;

3) банковское право  - самостоятельная комплексная отрасль права.

Современные ученые придерживаются второй и третьей точки зрения.

Причиной появления "банковское право "явилась необходимость систематизации и изучения норм, регулирующих банковскую деятельность как специфический вид предпринимательской деятельности. Соответственно, банковское право является составной частью предпринимательского права.

Исходя из содержания действующего банковского законодательства, можно дать следующее определение: банковское право - институт предпринимательского права, включающий в себя систему норм, регулирующих банковскую деятельность. Категория "банковская деятельность" легитимного определения не имеет. В литературе существует следующее ее понимание: "... предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании: для Банка России и его учреждений- Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке России); для кредитных организаций - специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством"⁶.

2. Источники банковского права.

3.1. Конституция РФ

Имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции Российской Федерации

3.2. Международный договор

Международным договором является "международное соглашение, заключенное между государствами в письменной форме и регулируемое международным правом, независимо от того, содержится ли такое соглашении в одном документе, в двух или нескольких связанных между собой документах, а также независимо от его конкретного наименования".

3.3. Федеральный закон

Федеральный закон является актом, принятым высшим органом государственной власти РФ. На территории РФ применяются только те законы, которые официально опубликованы.. Вступают в силу одновременно на всей территории РФ.

3.4. Нормативный договор

Федеративное устройство государства предполагает распределение полномочий между Федерацией и ее субъектами. Согласно Конституции РФ, оно осуществляется в соответствии с основным законом, федеративным и иными договорами о разграничении предметов ведения и полномочий. 

3.5. Областное законодательство

Законодательство области составляют:

1) Устав Свердловской области;

2) законы Свердловской области (областные законы);

3)указы Губернатора Свердловской области;

4)постановления Правительства Свердловской области;

5)постановления   палат   Законодательного   Собрания Свердловской области нормативного характера.

3.6. Подзаконные акты

Подзаконные акты не могут противоречить законам. Их задачей является более подробная регламентация норм, содержащихся в законах.

Нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти вступают в силу одновременно на всей территории Российской Федерации по истечении десяти дней после дня их официального опубликования, если самими актами не установлен иной порядок вступления их в силу.

3.7. Судебная практика

 Согласно конституции "судьи независимы и подчиняются только Конституции Российской Федерации и федеральному закону", и поэтому разъяснения Пленума Верховного Суда РФ по вопросам применения действующего законодательства не могут быть обязательными для судов при рассмотрении ими конкретных дел. Но ст. 126 Конституции предоставляет Верховному Суду РФ полномочие на дачу разъяснения по вопросам судебной практики.

3.8. Обычаи делового оборота и обыкновения

Под   обычаем принято понимать правило поведения: сложившееся вследствие фактического его применения в течении длительного    времени. Гражданский  кодекс  РФ: под обычаями делового оборот понимаются сложившиеся и широко применяемые в какой-либо области предпринимательской деятельности правила поведения не предусмотренные законодательством, независимо от того зафиксированы ли они в каком-либо документе.

Наряду с обычаем применяется так называемое деловое обыкновение, которое "представляет собой не норму права, а особое средство восполнить содержание воли сторон в конкретном правоотношении, если в какой-либо части эта воля не выражена прямо"⁵⁶.

3. Законное платежное средство и специальное законное платежное средство.

Участники товарно-денежных отношений являются равноправными партнерами, и поэтому, по общему положению, они сами определяют, что будет служить средством платежа в каждой конкретной сделке: ".„приемлемость денег зависит от готовности и желания населения их использовать". Но в некоторых случаях государство определяет обязательное средство платежа. Держатели денежных знаков всегда в первую очередь предпочитают рассчитываться худшими деньгами, оставляя лучшие для будущих платежей. Законодатель, таким образом,

из всех существующих на рынке средств платежа выбирает один и определяет его "крайним и принудительным средством исполнения обязательств". Законным платежным средством в РФ является российский рубль. Это означает, что участники внутренних товарно-денежных отношений обязаны принимать российские рубли в качестве    оплаты,    налоговых    платежей,    компенсации материальных санкций и т.д. Законодатель установил ответственность за незаконные операции с иностранной валютой. В частности, "Незаконные операции с иностранной валютой и платежными документами", "Незаконная продажа платежных документов, приобретаемых за иностранную валюту без права обращения их в такую валюту".

Специальное законное платежное средство – банковские билеты.

5.Ответственность за неисполнение денежного обязательства

Для денег как экономической категории характерно наличие абсолютной хозяйственной полезности, т.е. возможности постоянного полезного использования. Поэтому у лица, пользующегося "чужими деньгами", возникает обязанность не только вернуть основную сумму, но и уплатить проценты.

Согласно Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Кроме того, позволяет кредитору включать убытки, причиненные неправомерным пользованием его денежными средствами, если они превышают указанную сумму процентов, в части, превышающей эту сумму.

Размер процентов должен определяться существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Данная норма является диспозитивной. Напротив, "О банках и банковской деятельности" устанавливает данное положение императивно: "...в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России".

В отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации проценты подлежат уплате в размере единой учетной ставки Центрального банка РФ по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).

Любой случай удержания чужих денежных средств влечет выплату процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

По отношению к убыткам проценты носят зачетный характер. Они подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Денежное обязательство может быть выражено в иностранной валюте. В этом случае необходимо применять официальную учетную ставку банковского процента. Если она отсутствует – на основании публикаций в официальных источниках информации о средних

ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. Если отсутствуют – на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

7. Правовой статус ЦБ РФ.

Центральный банк РФ является главным российским банком. Центральный банк РФ имеет двойственную правовую природу. С одной стороны, он является органом государственного управления, с другой -юридическим лицом, занимающимся предпринимательской деятельностью.

Основными целями Центрального банка РФ являются:

1)защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2)развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функцио­нирования системы расчетов.

На Центральный Банк РФ возлагаются следующие функции: 1)разрабатывать и проводить во взаимодействии с Правительством Российской Федерации единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2)монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение; 3)устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации; 4)устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 5)осуществлять государственную регистрацию кредитных организаций; 6)выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; 7)осуществлять надзор за деятельностью кредитных  организаций; 8)регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитными организациями; 9)осуществлять самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Центрального банка РФ; 10)осуществлять валютное регулирование и валютный контроль; 11)принимать участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации; 12)прогнозировать и организовывать производство, перевозку и хранение банкнот и монет, создавать их резервные фонды; 13)устанавливать правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; 14)устанавливать    признаки    платежеспособности денежных   знаков    и    порядок   замены   и    уничтожения поврежденных банкнот и монеты; 15) определять порядок ведения кассовых операций.

Для надлежащего выполнения своих функций Центральный банк РФ имеет право осуществлять следующие операции:

1)предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о федеральном бюджете;  2)покупать и продавать  ценные бумаги; 3)покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; 4)покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей; 5)проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности; 6)выдавать гарантии и поручительства; 7)осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

 8)открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иност­ранных государств; 9)осуществлять другие банковские операции, если они прямо не запрещены законом.

8. Правовой статус банков

В соответствии со ст. 1 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" под банком понимается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности   следующие  банковские операции:

1)  привлечение во вклады денежных средств физических и юридических   лиц;

2)   размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,   платности,   срочности;

3)    ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Существует общепринятое мнение о том, что банковские операции и банковские сделки по своей сущности - явления тождественные.

"с юридической точки зрения категория "банковская операция" имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, с точки зрения гражданского права "банковская операция" не имеет ничего особенного по сравнению с понятием гражданско-правовой сделки".

Согласно действующему законодательству, банк является юридическим лицом специальной компетенции.

В определении банка (на вопрос какие сделки могут совершать только банки) указанно операции в совокупности могут совершать только банки. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Разновидностями хозяйственного общества являются акционерное общество и общество с ограниченной или с дополнительной ответственностью. Порядок регистрации кредитных организаций регулируется инструкцией ЦБ РФ.

11. Международные расчетные сделки.

Легитимного определения международных расчетных сделок не существует. "...это расчеты юридических и физических лиц (резидентов и нерезидентов), находящихся на территории Российской Федерации, с юридическими и физическими лицами, находящимися на территории других государств, за приобретенные (проданные) ими товары (работы, услуги)".

В литературе выделяются следующие формы расчетных отношений (видимо, подчеркивая незамкнутость этого списка, некоторые  авторы именуют  их "основными"):

1)   аккредитив;

2)   документарное инкассо;

Обычно во всех источниках, перечень возможных к применению форм международных рас­четов определяется в межгосударственных договорах, а также устанавливается в межбанковских корреспондентских согла­шениях. Но большее значение имеют договоры между банками. А в рамках, допускаемых корреспондентскими соглашениями, "форма расчетов между плательщиком и получателем опре­деляется договором (соглашением, отдельными догово­ренностями)"²²⁶, т.е. выбор конкретной формы определяется участниками основной сделки.

Формы расчетных отношений зачастую применяются комплексно: "...отдельные формы расчетов тесно переплетены между собой. Аккредитив нередко сочетается с выставлением тратт, подлежащих оплате или акцепту импортером либо банком; он является также одним из существенных элементов в операции акцептно-рамбурсного кредита. Инкассовая форма обычно имеет отношение к выдаче импортёром чека при оплате им товарных документов. Операции по открытым счетам связаны с переводами, выдачей чеков и векселей"

13. Понятие и виды договора банковского счета

Согласно ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и ст. 845 Гражданского кодекса РФ, юридические и физические лица вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в банках, а банки, в свою очередь, обязуются: 1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства; 2) выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету.

Основными нормативными актами, регулирующими взаимоотношения сторон по договору банковского счета, являются Гражданский кодекс  РФ, Закон "О банках и банковской деятельности".

В литературе отмечается, что при открытии банковского счета возникают две группы отношений¹⁵⁰. Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства, которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором. Средства, помещенные на банковский счет клиента, имеют правовую природу вкладов до востребования. Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, предназначенных клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов. Отсюда делался вывод о том, что договор банковского счета является договором смешанного типа, сочетающим элементы договора займа, поручения и комиссии¹⁵¹ или агентского договора'^п.

По общему правилу, банк не вправе осуществлять контроль за использованием средств клиентов. Однако законом могут быть предусмотрены различные исключения.

Наличие статуса юридического лица по действующему законодательству не является обязательным условием для открытия расчетного счета.

Наряду с расчетным счетом возможно также открытие текущего, бюджетного, валютного, депозитного счетов, счета финансирования капитальных вложений, счета для осуществления совместной деятельности и счета для выполнения работ по соглашению о разделе продукции .

14.  Списание денежных средств со счета (основания и очередность)

По общему правилу средства с банковского счета могут быть списаны только по распоряжению клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ). Без его распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по следующим четырем основаниям:

1)по решению суда (кроме третейского);

2)в случаях, установленных нормативными актами;

3)в случаях, предусмотренных договором между    банком и клиентом;

За неисполнение банками судебного акта о взыскании денежных средств в ст.206 Арбитражного процессуального кодекса РФ установлена ответственность в форме штрафа в размере до 50 % суммы, подлежащей взысканию. Квалифицирующим признаком является неоднократное неисполнение. Данное обстоятельство является основанием для отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Лицо, на которое возложено совершение этих действий, подвергается штрафу в размере до 200 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда. Уплата штрафа не освобождает от обязанности исполнить судебный акт. Порядок рассмотрения вопроса о наложении штрафа регламентируется ст. 101 Арбитражного процессуального кодекса РФ. Данный вопрос разрешается на заседании арбитражного суда. О времени и месте заседания лица, в отношении которых рассматривается вопрос о наложении штрафа, извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении. Неявка надлежащим образом извещенного лица не является препятствием. По результатам рассмотрения арбитражный суд выносит определение. Определение исполняется только после истечения срока его обжалования¹⁶⁸.

При этом в первую и вторую очередь осуществляется списание по исполнительным документам. Возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, требований о взыскании алиментов (1-я очередь) , денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту) , по выплате вознаграждений по авторскому договору (2-я очередь) . В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды. В четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований, в пятую очередь — по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

15.  Порядок наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете.

Существует мнение, что под арестом банковского счета следует понимать временное прекращение по счету расходных операций, произведенное без расторжения договора бан­ковского счета²⁰¹. С данным утверждением трудно согласиться, так как арест налагается не на сам банковский счет, а на имеющиеся на счете средства в пределах, установленных компетентным органом. Соответственно, если сумма, нахо­дящаяся на счете, превышает сумму, подлежащую аресту, то клиент продолжает использовать остающуюся сумму в прежнем режиме.

Арест может быть наложен также и на корреспондентский счет банка

Арест   на   банковский   счет   может   быть   наложен следующими субъектами:

1) органами предварительного следствия при наличии санкции прокурора; 2) судебными органами; 3) таможенными органами.

Законодатель ограничивается общей фразой: в целях обеспечения гражданского иска или возможной конфискации имущества следователь обязан наложить арест на имущество обвиняемого, подозреваемого или лиц, несущих по закону материальную ответственность за их действия, или иных лиц, у которых находится имущество, приобретенное преступным путем .

Постановление следователя о наложении ареста на денежные средства должно быть заверено печатью органа. Один экземпляр вручается руководителю банка или его заместителю, другой - должностным лицам организации, на счете которой находятся арестованные денежные средства. После получения банк прекращает операции с арестованными средствами и не использует их как кредитные ресурсы.

Постановление следователя о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на расчетном счете в банке, не может быть обжаловано в арбитражном суде.

Наложение ареста на денежные средства, принадлежащие ответчику, является одной из мер по обеспечению иска.

Таможенный кодекс РФ предос­тавляет право таможенным органам наложить арест при (1) невозможности изъятия товаров, транспортных средств, документов и иных предметов, являющихся непосредственными объектами нарушения таможенных правил; (2) если лицо, привлекаемое к ответственности за нарушение таможенных правил, неод­нократно нарушало таможенные правила либо одновременно привлекается к ответственности за совершение нескольких нарушений таможенных правил; (3) если нарушение тамо­женных правил наносит существенный ущерб интересам государства,

16 Порядок приостановление операций по счету.

В отличие от ареста, приостановление операций по счетам в банке находится в компетенции налоговых органов. Согласно ст. 72 Налогового кодекса РФ, оно является одним из способов обеспечения исполнения обязанности по уплате налогов и сборов наряду с залогом имущества, поручительством, пеней и наложением ареста на имущество налогоплательщика. Приостановление операций по счетам (1) налогоплательщика, (2) налогового агента и (3) плательщика сбора означает прекращение банком, по общему положению, всех расходных операций по данному счету. Исключением из данного общего правила являются платежи, очередность исполнения которых, согласно ст. 855 Гражданского кодекса РФ (с поправкой, установленной постановлением Конституционного Суда РФ от 23 декабря 1997 г. № 21-П), предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов.

Основанием для принятия решения о приостановлении (не более трех месяцев в календарном году) операций налого­плательщика по его счетам в банке является неисполнение налогоплательщиком в установленные сроки обязанности по уплате налога.

17. Расторжение договора банковского счета

Договор банковского счета может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. Однако у сторон договора сущест­вуют разные возможности для его досрочного одностороннего расторжения. Клиент вправе поступить таким образом в любое время без объяснения причин

 Как указывает Высший Арбитражный Суд РФ,  договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Банк может досрочно расторгнуть договор в судебном порядке и только по основаниям, указанным в ст. 859 Гражданского кодекса РФ:

1.    Если в течение месяца после получения клиентом
соответствующего предупреждения банка остаток на его счете
будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими
правилами или договором.

2.    При отсутствии в течение года операций по счету.
После прекращения договора  остатки денежных средств в течение 7 дней после поступления заявления клиента перечисляются на другой счет. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств. Как уточняет Высший Арбитражный Суд РФ, денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

В случае неправомерного удержания банком денежных средств на эту сумму должны начисляться проценты.

Наличие неисполненных платежных документов, предъяв­ленных к счету клиента, не является препятствием для растор­жения соответствующего договора. Неоплаченные расчетные документы возвращаются кредиторам и взыскателям.

Ответственность банка, применяется лишь за период до расторжения договора.

18. Расчеты платежными поручениями.

Перечисление средств со счета клиента на основании платежного поручения является наиболее распространенным видом банковских операций. Более того, если соглашением сторон порядок и форма расчетов не определены, расчеты осуществляются платежными поручениями.

Наиболее важными норма­тивными актами, регулирующими данную операцию, являются Гражданский кодекс РФ

"При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств,   находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется приме­няемыми в банковской практике обычаями делового оборота".Т.е., должник по основной сделке дает указание банку перечислить определенную сумму своему кредитору. Банк обязан его выполнить.

Платежное поручение должно  содержать: 1) наименование расчетного документа; 2) номер расчетного документа, число, месяц, год его выписки; 3) номер   банка-плательщика, наименование банка-пла­тельщика. 4) наименование плательщика, номер его счета в банке; 5) наименование   получателя средств,   номер его счета в банке; 6) назначение  платежа;

Сумму платежа, обозначенную цифрами и прописью.

При несоответствии платежного поручения банк может уточнить содержание поручения. При неполучении ответа в срок, банк может оставить поручение без испол­нения и возвратить его плательщику.

Поручения действительны в течение десяти дней со дня выписки.

В зависимости от наличия или отсутствия коррес­пондентского договора существует два варианта исполнения банком своего
обязательства: 1) перечисление суммы непосредственно банку,
где открыт счет кредитора; 2) передача расчетных документов
в РКЦ Центрального банка РФ.

Платеж считается оконченным в момент зачисления средств на счет получателя (кредитора по основной сделке). Ответственность по договору несет непосредственный исполнитель. Если клиент банка докажет, что он понес убытки из-за задержки зачисления денежных средств на счет, указанный клиентом, убытки могут быть взысканы с банка контрагента по договору банковского счета. Под убытками понимаются реальный ущерб,  и упущенная выгода,

Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты на сумму удержанных средств.

19. Инкассо.

При инкассовой операции банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Инкассовое поручение может быть оформлено как расчетным документом (платежное требование, платежное требование-поручение, инкассовое поручение), так и  ценной бумагой.

При осуществлении платежной операции банк действует от своего имени и за счет клиента. Инкассовая операция является абстрактной сделкой, независимой от договора между плательщиком и получателем средств,  по  которому производятся расчеты.

Специальными нормативными актами являются: Гражданский кодекс РФ; Положение о безналичных расчетах.

Если расчетная операция была не исполнена или испол­нена ненадлежащим образом по вине ЦБ РФ, то получатель средств не имеет права предъявить к нему прямое требование из-за отсутствия между ними договорных отношений. Централь­ный банк РФ не является представителем получателя средств. В этом случае требование о возмещении убытков получатель средств вправе предъявить исполняющему банку. В силу ст. 313 и ст. 403 Гражданского кодекса РФ этот банк отвечает за действия Центрального банка РФ. Уплаченные суммы банк плательщика может взыскать в порядке регресса с непос­редственного виновника - Центрального банка РФ²²¹.

Исполнением этого Денежного обязательства следует считать момент списания суммы долга с расчетного счета плательщика. Именно с этого момента покупатель (он же плательщик) считается исполнившим свое обязательство рассчитаться за приобретенные товары (выполненные работы, оказанные услуги).

20. Аккредитив.

Аккредитив представляет собой денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, по которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии представления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других условий аккредитива.

Взаимоотношения участников аккредитивных отношений регулируются Гражданским кодексом РФ, Положением о безналичных расчетах.

Гражданский кодекс РФ различает следующие виды

аккредитивных сделок:

1)покрытый (депонированный)

2)отзывной и безот­зывной аккредитив

3)подтвержденный аккредитив

С учетом комбинаций указанных видов, необходимо различать:

безотзывной покрытый подтвержденный аккредитив;

-безотзывной покрытый неподтвержденный аккредитив

безотзывной непокрытый неподтвержденный аккредитив;

безотзывной непокрытый подтвержденный аккредитив;

отзывной покрытый аккредитив;

отзывной непокрытый аккредитив.

Законодательством предусмотрен следую­щий перечень оснований  для закрытия аккредитива:

1)   аккредитив может быть закрыт в связи с истечением срока его действия в исполняющем банке, определенном плательщиком в аккредитивном заявлении;

2)   до истечения срока он может быть закрыт по заявлению получателя средств, если такая возможность предусмотрена условиями аккредитива. Если она отсутствует, исполняющий банк не должен выполнять распоряжение получателя средств о закрытии аккредитива;

3)   по требованию плательщика, если аккредитив является отзывным, о закрытии аккредитива исполняющий банк должен уведомить банк-эмитент, а последний - плательщика.

21. Понятие, форма и содержание кредитного договора.

Понятие "кредит" не имеет однозначного толкования²³⁴. Из трех разновидностей кредита (банковский, товарный и коммерческий), предусмотренных Гражданским кодексом, в курсе данной дисциплины рассматривается только первый. Согласно ст. 819 по кредитному-договору кредитная органи­зация обязуется предос-тавить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, и поэтому нормы Гражданского кодекса РФ, регули­рующие договор займа, применяются к кредитным право­отношениям.

Обязательным субъектом кредитного договора является организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций.

В отличие от займа кредитный договор является консенсуальной сделкой, т. е. права и обязанности у сторон возникают, по общему положению, с момента заключения договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под угрозой объявления его ничтожным.

К существенным относятся следующие условия кредитного договора: 1) предмет договора (только деньги); 2) условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору); 3) условия, необходимые для договоров данного вида (например, место исполнения кредитного договора); 4) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя это по закону и не требуется, договор считается заключенным с момента его нотариального удостоверения).

Особенностью кредитного договора является большая,  возможность сторон отказаться от исполнения обязательств по договору. Гражданского кодекса РФ дает кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. А так же в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

22. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.

23. Поручительство.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Отношения по поручительству регулируются нормами § 5 главы 23 Гражданского кодекса РФ.

5)Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

  перечень прав поручителя

1)К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

2)По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

3.    Вышеуказанные правила применяются, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором
поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними

Прекращения поручительства:

Перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Прекращение обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя,  без согласия последнего.

24. Понятие и виды банковской гарантии.

Банковская гарантия является способом обеспечения исполнения обязательств.

Суть данного способа обеспечения исполнения обязательств сводится к тому, что гарант дает по просьбе принципала письменное обязательство уплатить бенефициару в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 Гражданского кодекса РФ). Соответственно, субъектами правоотношений по банковской гарантии являются:1) гарант - субъект, выдавший гарантию; 2) бенефициар (выгодоприобретатель) - субъект, в пользу которого выдана гарантия; 3)принципал - субъект, по просьбе которого выдается гарантия.

Законодатель предъявляет особые требования только к гаранту - согласно ст. 368 Гражданского кодекса РФ им могут быть кредитное учреждение или страховая организация.

Сама банковская гарантия представляет из себя гарантийное письмо, выдаваемое гарантом.

Законодатель установил следующие существенные условия банковской гарантии: 1) указание принципала; 2) денежная сумма; 3) срок действия гарантии.

К факультативным относятся следующие условия:1) возможность отзыва гарантии; 2) момент вступления гарантии  в силу; 3) возможность передачи  бенефициаром своих прав другому лицу.

Одним из последствий самостоятельности банковской гарантии является наличие у бенефициара права обращаться непосредственно к гаранту без предварительного предъявления требования к принципалу об исполнении основного обяза­тельства, если иное не определено в гарантии.

По общему положению, банковская гарантия является безотзывной. Иное условие может быть установлено в тексте гарантии.

Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.  

Требование бенефициара об уплате суммы по гарантии должно быть представлено гаранту до окончания срока,  в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов.

В случае отказа гаранта произвести платеж бенефициар вправе предъявить к нему иск.

Статья 378 Гражданского кодекса РФ устанавливает следующие основания прекращения гарантии:

1) уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

2) окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана;

3)   отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту;

4)   отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

25. Понятие и виды залога.

Залоговые правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом "О залоге

Основания возникновения залогового права: 1) по договору частных Лиц; 2) по предписанию закона; 3) по судебному решению²⁴⁶. Во втором случае для возникновения залоговых отношений достаточно желания одного из указанных в нормативном акте субъектов.

Субъектами залоговых правоотношений являются залого­датель (лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения) и залогодержатель (кредитор).

Предметами залога могут быть,  любые объекты, находящиеся в гражданском обороте.

Предметом залога не могут быть "денежные средства, находящиеся на банковском счете", так как одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы "безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.

Форма договора о залоге всегда письменная, а в случаях, предусмотренных в законодательстве, нотариальная.

Для некоторых видов залога введена обязательная государственная регистрация в соответствующих органах. В этом случае договор вступает в силу только после того, как государственная регистрация будет завершена.

Условие о залоге может быть включено в текст основного договора. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной   для залога.

Существенными условиями договора о залоге являются:

1)  предмет залога и его денежная оценка;

2) существо, размер и срок исполнения основного обязательства, которые должны соответствовать основному договору;

3) у какой из сторон находится заложенное имущество, так как от этого зависят права и обязанности держателя заложенного имущества (страховать, принимать меры по обеспечению сохранности).

В том случае, если должник не исполняет свое обязательство по кредитному договору, обеспеченному залогом, предмет залога не переходит в собственность банка-кредитора. В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Средства от реализации залога поступают на корреспондентский счет банка в погашение задолженности по кредитам и процентам по ним. Поступившие средства от реализации заложенного имущества сверх задолженности по просроченным ссудам и процентам зачисляются на расчетный счет должника

26. Понятие, виды и общая характеристика договора банковского вклада.

Близок к договору банковского счета. Сходство в оформлении и содержании.

Договор банковского вклада допускает осуществление расчетных операций, только для граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью., т.к.  согласно Гражданскому кодексу РФ, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада с гражданином является публичным

1)банк обязан заключить договор банковского вклада с любым гражданином, обратившимся с подобным предложением;

2)банк не имеет права оказывать предпочтение одним гражданам перед другими, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами;

3)условия договора устанавливаются одинаковыми для всех клиентов, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей;

4)при необоснованном уклонении банка клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении убытков, причиненных этим отказом.

Договор банковского вклада является возмездным, реальным и односторонне обязывающим. При несоблюдении письменной формы он является ничтожным.

Виды договоров банковского вклада                                                                                                                                                  

Статья 837 Гражданского кодекса РФ устанавливает два вида вкладов - срочные и до востребования. Особой юридической регламентации подвергается первый вид вклада. Выдача вложенных средств по срочному вкладу возможна, по общему положению, не ранее указанного в договоре юридического факта. Но банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - гражданина. Если в договоре есть условие об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию, то оно является ничтожным. Юридическое лицо может иметь такое право, если это прямо разрешено условиями договора.

Если вклад сделан некоммерческой организацией для некоммерческих целей, то она не имеет права досрочного возврата вклада.

Если гражданин расторгает договор раньше оговоренного срока, то банк, по общему положению, выплачивает ему проценты как по вкладу до востребования.

Сберегательный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 Гражданского кодекса РФ). Выпуск и обращение депозитных и сберегательных серти­фикатов в настоящее время регулируются письмом ЦБ РФ О депозитных и сберегательных сертификатах банков"

Сберегательный сертификат должен содержать следующие обязательные реквизиты: 1) наименование "депозитный" (или "сберегательный") сертификат; 2) указание на основание выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада); 3) дату внесения депозита или сберегательного вклада; 4) размер депозита или сберегательного вклада, офор­мленного сертификатом; 5) безусловное обязательство   банка   вернуть   сумму депозита или вклада; 6) дату востребования держателем сертификата внесенных им денег; 7) процентную ставку банка; 8) сумму причитающихся процентов; 9) наименование и адрес банка-эмитента; 10) имя приобретателя сертификата, если он является именным; 11)подписи двух лиц, уполномоченных банком на совершение  такого  рода  сделок, скрепленные печатью банка.

Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает его недействительным.

Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы.

Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо, зарегистрированное на территории РФ или на территории иного государства, использующего рубль в качестве  официальной денежной единицы.

В основе отношений между банком-эмитентом депозит­ного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада.

Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, такой сертификат считается ценной бумагой до востребования.

Использование депозитного сертификата как средства платежа противоречит действующему законодательству, и такие сделки ничтожны.

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования.

32. Незаконная банковская деятельность.

Ответственность за незаконную банковскую деятельность предусмотрена ст. 172 Уголовного кодекса РФ. Она является разновидностью незаконного предпринимательства (ст. 171 Уголовного кодекса РФ).

Непосредственным объектом являются общественные отношения в сфере банковской деятельности.

Объективная сторона находит свое выражение в осуществлении банковской деятельности (1) без регистрации, (2) без лицензии, (3) с нарушением условий лицензии.

Субъектом преступления при осуществлении банковской деятельности без регистрации может быть любое вменяемое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста. Для привлечения к уголовной ответственности за деятельность без лицензии или с нарушением условий лицензии необходимо наличие статуса должностного лица банка.

Субъективная сторона - косвенный умысел, т.е. лицо осознает общественную опасность своих действий и желает наступления результатов своих действий либо не желает, но сознательно допускает возможность причинения кому-либо крупного ущерба, или прямой умысел, при котором лицо, осознавая общественную опасность своих действий, желает извлечь доходы в крупном размере либо причинить крупный ущерб.

Состав преступления может быть как материальным, так и формальным.

Установлены следующие квалифицирующие признаки данного состава преступления:

1.     Совершение организованной группой. Согласно п. 3 ст.35
Уголовного кодекса РФ, преступление признается совершенным
организованной группой, если оно совершено устойчивой
группой лиц, заранее объединившихся для совершения одного
или нескольких преступлений.

2.    Сопряжение с извлечением дохода в особо крупном
размере. В соответствии с примечанием к ст. 171 Уголовного
кодекса РФ доходом в крупном размере признается доход, сумма
которого превышает 200 минимальных размеров оплаты труда.

1.   Совершение лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или незаконное предпринимательство.

33. Незаконное получение кредита

Статья 176 Уголовного кодекса РФ предусматривает ответственность за следующие преступные деяния:

1)Получение кредита индивидуальным предпринимателем или руководителем организации путем предоставления банку заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб. Денежные средства могут быть предоставлены и по договору займа, но уголовно-правовую ответственность влечет только незаконное получение средств по кредитному договору.

2Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации льготных условий кредитования путем представления банку заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб.

3Незаконное получение государственного целевого кредита, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству.

4Использование государственного целевого кредита не по прямому назначению, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству.

Непосредственным объектом являются общественные отношения в сфере банковской деятельности.

Преступное деяние считается оконченным в момент причинения крупного ущерба.

Субъектом преступления является любое вменяемое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста, при наличии статуса индивидуального предпринимателя или руководителя организации.

Квалифицирующим признаком является получение госу­дарственного целевого кредита и использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству.

Субъективная сторона преступления характеризуется прямым умыслом.

В незаконное получение кредитов осуществляют следующими способами: создают лжефирмы, заключают кредитные договоры на основании подложных документов, предоставляют ранее уже заложенное имущество; подкупают банковских работников и т.д.

К заведомо ложным сведениям о хозяйственном положении можно отнести следующие: неверные данные; фиктивные гарантийные письма, поручительства,  и т.п.; поддельные договоры и другие документы; неверные данные складского и бухгалтерского учета.

34. Злостное уклонение от погашения кредиторской деятельности.

Непосредственным объектом преступления, предусмот­ренного ст. 177 Уголовного кодекса РФ, являются общест­венные отношения в сфере банковской деятельности.

Объективной стороной является злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответ­ствующего судебного решения по гражданскому делу.

Субъектом преступления является любое вменяемое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста, при наличии статуса индивидуального предпринимателя или руководителя организации

Субъективной стороной является   прямой умысел.

Уклонение от погашения кредита является гражданско-правовым деликтом, поэтому уголовная ответственность наступает при наличии следующих условий:

1.   Вступившее в законную силу решение арбитражного суда по иску кредитора.

2.   Наличие  злостного характера.

3. Крупный размер задолженности (задолженность
гражданина в сумме, превышающей 500 минимальных размеров
оплаты труда, а организации - в сумме, превышающей 2500
минимальных размеров оплаты труда).

35. Незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну (ст. 183 Уголовного кодекса РФ)

Непосредственным объектом являются общественные отношения в сфере коммерческой и банковской деятельности. Объективная сторона - сбор сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, и разглашение или использование указанных сведений без согласия владельца. Законом определен круг организаций и лиц, которые управо-мочены на официальное истребование и получение информа­ции, составляющей коммерческую или банковскую тайну.

Субъективной стороной является прямой умысел. Субъектами этого преступления являются лица, обладающие соответствующей информацией в связи со служебной или профессиональной деятельностью³²⁷.

38. Чек.

Чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В настоящее время основным документом, регулирующим сделки с чеками, является Гражданский кодекс РФ

Чеки существуют во всех видах, в которых могут' сущест­вовать ценные бумаги (именные, ордерные и предъявительские).

Субъектами чековых отношений являются чекодержатель, чекодатель, плательщик, индоссант и авалист. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку может выступать только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку.

Чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2)   поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6)   подпись лица, выписавшего чек.
Отсутствие в документе   какого-либо из указанных

реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным. В отличие от векселя, чек должен быть выписан на бланках установленной формы. Форма чека установлена постановлением "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца", а порядок его заполнения - Правилами расчетов чеками на территории Российской Федерации.

При расчетах чеками чекодатель дает указание своему банку произвести платеж чекодержателю. Банк обязан это сделать в силу условий договора банковского счета.

Особенностью чека является то, что срок оплаты императивно установлен законодательством. Согласно п. 4.7. Положения о безналичных расчетах, чек должен быть предъявлен к оплате в течение 10 дней, не считая дня его выдачи.

36.Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов

1. Предмет преступления - кредитные либо расчетные карты, а также иные платежные документы, не являющиеся ценными бумагами.
2. Для наличия состава данного преступления не требуется реального использования поддельных кредитных либо расчетных карт или иных платежных документов. С момента их изготовления или сбыта преступление считается оконченным.
3. Субъект преступления - лицо, достигшее 16-летнего возраста.
4. Преступление умышленное, виновный осознает характер своих действий, связанных с изготовлением с целью сбыта указанных платежных документов или их сбытом.